中国农业银行股份有限公司网上代付服务协议

第一篇：中国农业银行股份有限公司网上代付服务协议

中国农业银行 AGRICULTURAL BANK OF CHINA

中国农业银行股份有限公司 网上代付服务协议

日期年月日

网上代付服务协议

（）农银网代付字（）第号

尊敬的客户：为了维护您的权益，请在签署本协议前，仔细阅读本协议各条款（特别是黑体字条款），关注您在协议中的权利、义务。如对本协议有任何疑问，请向经办行咨询。

甲方：

乙方：中国农业银行股份有限公司

根据国家法律法规，甲乙双方经协商一致，订立本协议。

第一条 服务内容

（一）网上代理付款业务是指乙方接受甲方委托，按照甲方付款电子指令向 收款客户个人结算账户支付款项的业务。

（二）指定代理付款业务种类：□工资、奖金□投资本金和利息□个人 债权转让收益□个人贷款转存□证券交易结算资金□期货保证金□继 承赠与款项□保险理赔与退保□纳税退还□农副产品销售收入□公务报销 □其他

第二条 甲方权利和义务

（一）甲方须在乙方开立结算账户并为乙方网上银行注册客户。

（二）甲方应按照乙方规定的注册程序正确填写申请表，并保证申请表填写内容和提供资料的真实、准确、完整。

（三）甲方所提供的资料信息如有变更，须提前以书面形式通知乙方，并按乙方规定的程序办理相关手续，否则由此产生的损失和风险由甲方承担。

（四）甲方应遵照与乙方达成的本协议，向乙方主动发送付款电子指令，并对该电子指令承担相应责任。

（五）甲方负责向收款客户提供网上付款业务的查询、打印及发送票据等商务服务，并承担与网上代理付款业务相关责任。

第三条 乙方权利和义务

（一）乙方收到甲方提交的主动付款电子指令后，于当日扣划甲方在乙方开立的账户（账号），并将款项记入甲方指定的收款客户的账户。

（二）乙方对因以下原因造成款项不能划转不承担责任：

1、甲方发送的电子指令信息不明、存在乱码、不完整等。

2、甲方账户存款余额不足。

3、甲方账户或指定的收款客户账户内资金被依法冻结。

4、甲方指定的收款客户账户状态为冻结、销户等其他非正常状态。

5、不可抗力或其他不可归因于乙方的原因。

（三）乙方对于甲方与收款客户之间产生的纠纷，不承担任何责

任。

（四）交易手续费

1、同行账户网上代理付款业务，乙方按实际扣款笔数，每笔元，在每月日从甲方在乙方开立的结

算账户（账号）中一次性规划。

2、跨行账户代理付款按照跨行转账交易手续费收取。

3、其他约定。

第四条 在付款过程中，如出现差错，甲乙双方应密切配合查明

原因。因甲方过错造成的损失，由甲方承担责任；因乙方过错造成的损失，由乙方承担责任；因双方的过错造成的损失，由双方按过错的程度承担相应的责任。付款金额、时间等信息应以乙方电子记录为准，双方确认乙方电子数据的有效性。

第五条 保密

甲乙双方对协议履行过程中知悉的商业秘密负有互为保密义务，除为履行本协议的需要或法律法规规章另有规定外，未经对方书面同意，不得将双方合作的相关信息、软件、资料等向第三方泄露。任何一方泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。

第六条 违约责任

（一）因一方过错给另一方造成的损失，由过错方承担赔偿责任，但另一方应对对方采取的减少损失的措施予以积极协助。

（二）甲方未按协议约定如期缴纳手续费或甲方指定缴费账户余

额不足，还应按日向乙方支付未支付金额万分之五的滞纳金。

（三）甲方未按协议约定如期缴纳手续费，乙方有权从甲方在乙

方所属的中国农业银行系统中开立的账户中划收应付款项、停止提供网上代理付款服务或采取其他保全措施，甲方对此有异议的，异议期为七个工作日，自乙方以书面、口头或者其他形式通知甲方之日起计算。扣收的甲方应付款项或采取其他保全措施获得的款项不足以清偿全部债务的，乙方有权决定所清偿的债务及抵充顺序。

第七条 争议解决

本协议履行中发生争议，可由双方协商解决，也可按以下第种方式解决：

1、诉讼。由乙方住所地人民法院管辖。

2、仲裁。提交（仲裁机构全称）按其仲裁规则

进行仲裁。

在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议的条款仍须履行。

第八条 合作期限

（一）本协议自双方签字或盖章之日起生效。有效期为年，协议期满前甲乙双方如无异议，本协议于有效期满后自动延期。

本协议有效期内，任何一方要求变更或终止本协议须提前一个月

书面通知对方，经协商后变更或终止。

（二）若甲方要求终止本协议，还应提前通知收款客户，乙方不

承担通知义务。

第九条 本协议一式两份，具有同等效力，甲乙双方各执一份。

甲方声明：乙方已依法向我方提示了相关条款（特别是黑体字

条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。

甲方（签章）：乙方（签章）：

法定代表人负责人

或授权代理人：或授权代理人：

签约日期：年月日

签约地点：

第二篇：中国农业银行股份有限公司网上代付服务协议

中国农业银行

AGRICULTURAL BANK OF CHINA

中国农业银行股份有限公司

网上代付服务协议

日期

****年**月**日

网上代付服务协议

（）农银网代付字（）第 号

尊敬的客户：为了维护您的权益，请在签署本协议前，仔细阅读本协议各条款（特别是黑体字条款），关注您在协议中的权利、义务。如对本协议有任何疑问，请向经办行咨询。

甲方：

乙方：中国农业银行股份有限公司

根据国家法律法规，甲乙双方经协商一致，订立本协议。

第一条 服务内容

（一）网上代理付款业务是指乙方接受甲方委托，按照甲方付款电子指令向 收款客户个人结算账户支付款项的业务。

（二）指定代理付款业务种类：□工资、奖金 □投资本金和利息 □个人 债权转让收益 □个人贷款转存 □证券交易结算资金 □期货保证金 □继 承赠与款项 □保险理赔与退保 □纳税退还 □农副产品销售收入 □公务报销 □其他

第二条 甲方权利和义务

（一）甲方须在乙方开立结算账户并为乙方网上银行注册客户。

（二）甲方应按照乙方规定的注册程序正确填写申请表，并保证申请表填写内容和提供资料的真实、准确、完整。

（三）甲方所提供的资料信息如有变更，须提前以书面形式通知乙方，并按乙方规定的程序办理相关手续，否则由此产生的损失和风险由甲方承担。

（四）甲方应遵照与乙方达成的本协议，向乙方主动发送付款电子指令，并对该电子指令承担相应责任。

（五）甲方负责向收款客户提供网上付款业务的查询、打印及发送票据等商务服务，并承担与网上代理付款业务相关责任。

第三条 乙方权利和义务

（一）乙方收到甲方提交的主动付款电子指令后，于当日扣划甲方在乙方开立的账户（账号），并将款项记入甲方指定的收款客户的账户。

（二）乙方对因以下原因造成款项不能划转不承担责任：

1、甲方发送的电子指令信息不明、存在乱码、不完整等。

2、甲方账户存款余额不足。

3、甲方账户或指定的收款客户账户内资金被依法冻结。

4、甲方指定的收款客户账户状态为冻结、销户等其他非正常状态。

5、不可抗力或其他不可归因于乙方的原因。

（三）乙方对于甲方与收款客户之间产生的纠纷，不承担任何责任。

（四）交易手续费

1、同行账户网上代理付款业务，乙方按实际扣款笔数，每笔 元，在每月 日从甲方在乙方开立的结算账户（账号）中一次性规划。

2、跨行账户代理付款按照跨行转账交易手续费收取。

3、其他约定。

第四条 在付款过程中，如出现差错，甲乙双方应密切配合查明原因。因甲方过错造成的损失，由甲方承担责任；因乙方过错造成的损失，由乙方承担责任；因双方的过错造成的损失，由双方按过错的程度承担相应的责任。付款金额、时间等信息应以乙方电子记录为准，双方确认乙方电子数据的有效性。

第五条 保密

甲乙双方对协议履行过程中知悉的商业秘密负有互为保密义务，除为履行本协议的需要或法律法规规章另有规定外，未经对方书面同意，不得将双方合作的相关信息、软件、资料等向第三方泄露。任何一方泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。

第六条 违约责任

（一）因一方过错给另一方造成的损失，由过错方承担赔偿责任，但另一方应对对方采取的减少损失的措施予以积极协助。

（二）甲方未按协议约定如期缴纳手续费或甲方指定缴费账户余额不足，还应按日向乙方支付未支付金额万分之五的滞纳金。

（三）甲方未按协议约定如期缴纳手续费，乙方有权从甲方在乙方所属的中国农业银行系统中开立的账户中划收应付款项、停止提供网上代理付款服务或采取其他保全措施，甲方对此有异议的，异议期为七个工作日，自乙方以书面、口头或者其他形式通知甲方之日起计算。扣收的甲方应付款项或采取其他保全措施获得的款项不足以清偿全部债务的，乙方有权决定所清偿的债务及抵充顺序。

第七条 争议解决

本协议履行中发生争议，可由双方协商解决，也可按以下第 种方式解决：

1、诉讼。由乙方住所地人民法院管辖。

2、仲裁。提交（仲裁机构全称）按其仲裁规则进行仲裁。

在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议的条款仍须履行。

第八条 合作期限

（一）本协议自双方签字或盖章之日起生效。有效期为 年，协议期满前甲乙双方如无异议，本协议于有效期满后自动延期。

本协议有效期内，任何一方要求变更或终止本协议须提前一个月书面通知对方，经协商后变更或终止。

（二）若甲方要求终止本协议，还应提前通知收款客户，乙方不承担通知义务。

第九条 本协议一式两份，具有同等效力，甲乙双方各执一份。

甲方声明：乙方已依法向我方提示了相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。

甲方（签章）： 乙方（签章）：

法定代表人 负责人

或授权代理人： 或授权代理人：

签约日期： 年 月 日

签约地点：

第三篇：中国农业银行网上代付服务协议

中国农业银行网上代付服务协议

（）农银网付字（）第号

甲方：

乙方：中国农业银行

根据国家法律法规，甲乙双方经协商一致，订立本协议。

第一条 定义

（一）网上代付业务是指甲方利用乙方网上银行向个人结算账户支付款项的业务。

（二）指定业务种类：□工资、奖金□投资本金和利息□个人债权转让收益□个人贷款转存□证券交易结算资金□期货保证金□继承赠与款项□保险理赔与退保□纳税退还□农副产品销售收入□公务报销 □其他

（三）电子指令：指客户通过电子银行向中国农业银行发出的各类业务请求命令的统称。

第二条 甲方权利和义务

（一）甲方须为乙方网上银行注册客户。

（二）甲方应按照乙方规定的注册程序正确填写申请表，并保证申请表填写内容和提供资料的真实、准确、完整。

（三）甲方所提供的资料信息如有变更，须提前以书面形式通知乙方，并按乙方规定的程序办理相关手续，否则由此产生的损失和风险由甲方承担。

（四）甲方应遵照与乙方达成的本协议，向乙方主动发送付款电

子指令，并对该电子指令承担相应责任。

（五）甲方负责向收款客户提供网上付款业务的查询、打印及发送票据等商务服务，并承担与网上代付业务相关责任。

第三条 乙方权利和义务

（一）乙方收到甲方提交的主动付款电子指令后，于当日扣划甲方在乙方开立的账户（账号），并将款项记入甲方指定的收款客户的账户。

（二）乙方对因以下原因造成款项不能划转不承担责任：

1、甲方发送的电子指令信息不明、存在乱码、不完整等。

2、甲方账户存款余额不足。

3、甲方账户或指定的收款客户账户内资金被依法冻结。

4、甲方指定的收款客户账户状态为冻结、全封、销户等其他非正常状态。

5、不可抗力或其他不可归因于乙方的原因。

（三）乙方对于甲方与收款客户之间产生的纠纷，不承担任何责任。

（四）乙方按照与甲方商定的以下第种方式，向甲方收取网上代付业务手续费：

1、乙方按实际付款金额的%，在每月日从甲方在乙方开立的结算账户（账号）中一次性划收。

2、乙方按实际付款笔数，每笔元，在每月日从甲方在乙方开立的结算账户（账号）中一次性划收。

3、协议定价。

第四条 在代付过程中，如出现差错，甲乙双方应密切配合查明原因。因甲方过错造成的损失，由甲方承担责任；因乙方过错造成的损失，由乙方承担责任；因双方的过错造成的损失，由双方按过错的程度承担相应的责任。

第五条 保密

甲乙双方对协议履行过程中知悉的商业秘密负有互为保密义务，除为履行本协议的需要或法律法规规章另有规定外，未经对方书面同意，不得将双方合作的相关信息、软件、资料等向第三方泄露。任何一方泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。

第六条 违约责任

（一）因一方过错给另一方造成的直接损失，由过错方承担赔偿责任，但另一方应对对方采取的减少损失的措施予以积极协助。

（二）甲方未按协议约定如期缴纳手续费或甲方指定账户余额不足，应按日向乙方支付万分之五的违约金。

（三）甲方未按协议约定如期缴纳手续费，乙方可视情形从甲方在乙方所属的中国农业银行系统中开立的其他账户中划收应付款项、停止提供网上代付服务或采取其他保全措施。

第七条 争议解决

本协议履行中发生争议，可由双方协商解决，也可按以下第种方式解决：

1、诉讼。由乙方住所地人民法院管辖。

2、仲裁。提交（仲裁机构全称）按其仲裁规则进行仲裁。在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议的条款仍须履行。

第八条 合作期限

（一）本协议自双方签字或盖章之日起生效。有效期为年，协议期满前甲乙双方如无异议，本协议于有效期满后自动延期一年。

本协议有效期内，任何一方要求变更或终止本协议须提前一个月书面通知对方，经协商后变更或终止。

（二）若甲方要求终止本协议，还应提前通知收款客户，乙方不承担通知义务。

第九条 本协议一式两份，甲乙双方各执一份。

第十条 提示条款

乙方已提请甲方对本协议各条款作全面、准确的理解，并应甲方要求做了相应条款说明。签约双方对本协议含义认识一致。

甲方（签章）乙方（签章）

法定代表人负责人

或授权代理人或授权代理人

签约日期：年月日

签约地点：

第四篇：中国农业银行直付宝服务协议

中国农业银行直付宝服务协议

甲方：中国农业银行股份有限公司

乙方：客户

甲乙双方本着自愿、平等、双赢的原则，经充分协商，就乙方使用直付宝业务的相关事宜，达成如下协议：

第一条 基本内容

1.直付宝：是一项甲方与支付宝（中国）网络技术有限公司（以下简称支付宝）合作的电子渠道代扣款业务，乙方首先使用甲方银行卡账户，通过甲方网站验证证书及密码，设置相应支付限额后，与支付宝账号绑定。即可在支付宝网站上实现甲方对乙方银行卡账户实时扣款，乙方在支付宝网站上实时完成支付的功能。

2.银行卡：是指甲方发行的银行卡，具有存取现金、转账结算、消费、理财等全部或部分功能，直付宝业务支持的银行卡为农行借记卡和贷记卡。

3.支付宝账户： 指乙方本人为使用支付宝提供的网上支付及资金支付服务，通过支付宝网站实名注册的，用于解决资金支付、查询和管理活动的记账载体。

4.扣款功能：指乙方授权支付宝按照与甲方约定的方法，通过由乙方发起，经支付宝补充并转发至甲方系统，主动从乙方账户中扣收费用的业务功能。

第二条 甲方的权利和义务

1.甲方将严格确保用户数据信息的保密性及安全性，保证本业务范围内银行端系统的安全运行。

2.甲方由于政策调整、系统升级等需要，有权对提供的服务项目或内容进行调整或暂时中止直付宝服务，但应通过门户网站公告、短信通知等方式提前告知乙方。

3.甲方因以下情况没有正确执行乙方的付款请求，甲方不承担由此产生的相关责任：

（1）乙方账户存款余额不足；

（2）乙方账户状态不正常；

（3）乙方账户内资金被依法冻结；

4.甲方仅提供支付结算服务。乙方因购买支付宝产品或服务而产生的一切关于产品质量、服务质量的争议均由乙方与支付宝自行协商解决，概与甲方无关。

第三条 乙方的权利和义务

1.乙方在甲方直付宝系统使用的各账户仍可在甲方分支机构营业柜台办理原有各项业务，其账户原有性质不变。

2.乙方成功开通直付宝业务后，即视为乙方同意并授权甲方按照支付宝的指令从绑定账户支付相应费用，并承担由此产生的相关责任。

3.乙方使用直付宝业务时，应熟知并严格按甲方相关操作规定使用该业务，如因乙方操作错误而造成损失的，由乙方自行承担。若该业务涉及到有关法律法规或甲方其他业务规定的，须同时遵守。

4.乙方应妥善保管银行卡、证书、支付宝账号和密码等资料，因乙方保管不当，被盗且未及时挂失或注销直付宝业务，以及资料泄露、损坏而产生的风险，由乙方本人承担相应的责任。

5.乙方可以设置和修改单笔支付最大限额和每日累计支付最大限额，所设定的支付限额应在甲方规定的最大支付限额之内。甲方可根据业务发展需要修改系统的最大支付限额。

6.乙方对该业务有疑问、意见或建议，可拨打支付宝客户服务电话：0571-88156688，以及甲方客户服务电话95599咨询。

第四条 协议的变更和终止

1.本协议自乙方点击接受按钮后生效，至乙方注销服务时终止。

2.本协议终止后乙方仍然可以使用其他申请的网上银行服务，但乙方在协议停止使用前发出的所有付费指令仍为有效指令，由乙方承担责任。

第五条 违约责任

双方承认，任何一方对本协议的任何违反都将给对方造成损失。违约方应向遵守协议的一方赔偿因违约对其造成的损失。

第六条 免责条款

因战争、自然灾害等不可抗力原因，或通讯、供电故障等非甲方原因导致直付宝业务无法正常使用，甲方不承担任何经济和法律责任。

第七条 争议的解决

在发生因履行本协议而引起的或与本协议有关的争议时，双方应协商解决。协商不成的，任何一方均可向双方所在地人民法院提起诉讼。

第八条

本协议的解释、效力和执行等有关问题均适用于中华人民共和国法律。未尽事宜除各方另有约定外，依据甲方业务规定和金融业相关管理办法执行。

第九条

甲方拥有对本协议的最终解释权。

第五篇：中国农业银行股份有限公司调查报告(定稿)

交通运输企业管理结业论文

中国农业银行大庆分行

调查分析报告

学院： 班级： 姓名： 学号：

I

II

中国农业银行股份有限公司调查报告

【摘要】：目前，农业银行正面临着“一分、二脱、三转”的重大转折，因此，农业银行的改革与发展规划设计的研究与探讨问题则显得极具现实意义。从目前农业银行全系统的现实情况出发，要转换内部经营，必须重新构造农业银行的组织体制。因此笔者认为，农业银行要走出当前的经营困境，就必须以建立现代企业制度为突破口，重新构造农业银行的组织体制、强化资金管理和财务核算，确定新的业务生长点，努力拓展业务空间，以增强农业银行的竞争力。【关键字】：现代企业制度、竞争力、经营管理文化。

I

目

录

一、引言..........................................................................................................................1

二、调查的建立和调查方法..............................................................................................1 2.1 调查对象概况.....................................................................................................1 2.2 调查时间：........................................................................................................2 2.3 调查方式：.........................................................................................................2 2.4 调查目的：.........................................................................................................2 2.5 调查内容............................................................................................................2

三、调查结果分析............................................................................................................2 3.1 农业银行的主要业务...........................................................................................2 3.2 农行中间业务.....................................................................................................3 3.3 农行2012年半年报表.........................................................................................4 3.3.1 业务回顾...................................................................................................4 3.3.2 商业银行业务............................................................................................5 3.3.3 公司存款业务............................................................................................6 3.3.4 公司贷款业务............................................................................................6 3.4 黑龙江八一农垦大学学苑支行支行经营管理文化建设..........................................6 3.4.1总体要求....................................................................................................6

四、结束语.....................................................................................................................10 参考文献.........................................................................................................................11

II

一、引言

中国农业银行最初成立于1951年，1979年2月再次恢复成立后，成为在农村经济领域占主导地位的国有专业银行。作为一家城乡并举、联通国际、功能齐备的大型国有商业银行，中国农业银行一贯秉承以客户为中心的经营理念，坚持审慎稳健经营、可持续发展，立足县域和城市两大市场，实施差异化竞争策略，着力打造“伴你成长”服务品牌，依托覆盖全国的分支机构、庞大的电子化网络和多元化的金融产品，致力为广大客户提供优质的金融服务，成为中国银行发展的骨干力量。农行常年在中国市场的发展孕育了它独到的“面向三农、服务城乡、回报股东、成就员工，建设城乡一体化的全能型国际金融企业，诚信立业、稳健行远”的企业文化。农行的核心价值观由以下的相关理念构建而成：

经营理念：以市场为导向 以客户为中心 以效益为目标

管理理念：细节决定成败 合规创造价值 责任成就事业

服务理念：客户至上 始终如一

风险理念：违规就是风险 安全就是效益

人才理念：德才兼备 以德为本 尚贤用能 绩效为先

目前，中国农业银行拥有一级分行32个，直属分行5个，总行营业部1个，培训学院3个，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了 代表处。从塞北到江南，从雪域高原到东海之滨，从繁华都市到旖旎乡村，在中国广阔的大地上，到处都能感受到农业银行的存在。完备的网点构架，为各项业务，特别是行业性、系统性业务的开展提供了独有的便利条件。它的上市更是广受社会各界的关注，因为这不仅仅是农业银行迈向世界一流商业银行的里程碑，同时也是中国四大国有商业银行股份制改革的收官之作。而随着农行上市的完成，一项新世纪融资规模也被刷新。

二、调查的建立和调查方法

2.1 调查对象概况

(1)调查对象全称：

黑龙江八一农垦大学学苑支行(2)调查对象地址：

黑龙江省大庆市萨尔图区八一农垦大学新校区商服11号

(3)调查证明人：

张经理

0459-6816181(4)调查地点邮编：163319 2.2 调查时间：

2012年12月15日---2012年25日

2.3 调查方式：

主要采取的是访谈和查阅质料的形式。通过对黑龙江八一农垦大学学苑支行的管理人员及员工进行访谈了解农行的业务状况，并通过在网上查阅相关质料了解农行的运营模式的优劣和发展战略。

2.4 调查目的：

了解农行的具体经营状况以及它上市后的改变、优缺点及影响，预测它未来的发展前景。

2.5 调查内容

主要包括农业银行的主营业务、中间业务、财务报表、经营管理等多方面进行深入了解。

三、调查结果分析

3.1 农业银行的主要业务

经过我们与银行内部工作人员的多次交谈，了解到农行与其他三大行一样，农行系国务院直属单位。它的主营业务也大致和其他三大银行相似，主要包括人名币业务和外汇业务：

人民币业务：各种存贷款业务、国内外结算、票据贴现、发行金融债券、买卖政府债券、从事同业拆借、买卖外汇、提供信用证服务及担保、代理收付款项及代理保险业务等。

外汇业务：外汇存款、外汇贷款、结汇、售汇、进出口押汇、进出口信用证、跟单托收、光票托收、咨询见证、居民因私购汇、出口退税账户托管贷款和外汇汇款等业务。

中国农业银行大力实施人才强行战略，努力探索建立符合现代商业银行要求的人力资源激励与约束机制。在这一战略的引导下，中国农业银行成为了中国服务领域最广，服务对象最多，业务功能最齐全的银行。服务业务范围覆盖了全国的城市、乡村，并通达全世界。服务对象囊括了所有行业和各类用户。服务的手

段不仅包括柜台服务、上门服务等传统方式，还推广了“95599”电话银行、网上银行、自助银行等高科技手段。除了常规国内国际金融产品以外，还为客户在证券、保险,基金等行业架设了沟通桥梁，并延伸到社会经济领域的各个角落。除此之外，农行还可以利用营业网点到县的优势为行业性、系统性客户提供“一揽子”理财方案。而金穗卡是中国农业银行向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。目前，发行的金穗卡品种有金穗贷记卡、金穗准贷记卡、金穗借记卡和金穗国际借记卡。“金穗卡” 以先进的电子化手段为依托，形成了以城市为中心覆盖全国的服务网络，走进了百姓的衣食住行，成为不可或缺的支付结算手段和理财工具。2004年以来银行卡业务实现跨越式发展，市场份额显著增加，产品功能日趋完善，各项业务指标增势良好，经营效益成倍增长，银行卡发卡量、存款余额、跨行交易量均居同业第一。

3.2 农行中间业务

中间业务具有投资少､风险低､收益稳定和创新空间较大等特性，是商业银行中与资产业务､负债业务并驾齐驱的三大业务之一，伴随着全球范围内自由化程度的不断加深､国内金融制度改革的深入与发展，发展中间业务已经成为我国银行业扩大自身社会影响、拓展对社会公众服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造着新的利润增长点，从而成为银行业竞争日趋激烈的重要领域之一。

从规模来讲，农行中间业务增长迅速，未来增长潜力可期。

据报显示，2010年上半年，农行实现手续费及佣金净收入224.59亿元，较上年同期增加54.42亿元，增长32.0%。手续费及佣金净收入占营业收入的比重为16.55%，较上年同期提高0.19个百分点。剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，农行手续费及佣金净收入同比增长 60.0%。改制前，农行收入结构曾呈现出手续费收入占比较低的特点，经过一系列内部运营改革，农行改制后在这方面正在迅速追近其它三大行，目前手续费收入占比为16.6%，未来增长潜力巨大。

从结构来讲，传统和新兴业务各有千秋，齐头并进。

传统中间业务方面，农行庞大的网点和客户基础，为传统强项业务优势的保持创造了有利的条件。据半年报显示，2010年上半年，农行实现结算与清算手续费收入70.75亿元，较上年同期增加13.94亿元，增长24.5%，主要是由于农行巩固传统优势业务，不断推进结算产品创新，实现结算客户数和结算交易量稳

步增加；代理业务手续费收入55.93亿元，同比减少6.51亿元，下降10.4%，主要是农行代理财政部处置不良资产业务手续费收入减少所致，但部分被代理保险和代理基金销售收入增加所抵销，2010年上半年，农行进一步加强与保险和基金公司的合作，代理保险和代理基金业务收入分别为26.67亿元和7.08亿元，同比分别增长71.2%和95.0%；银行卡手续费收入28.81亿元，较上年同期增加7.35亿元，增长34.2%，主要是由于农行发挥网络和客户基础优势，不断完善银行卡功能和品种，实现银行卡发卡量、交易量和消费额持续增长。

新兴中间业务方面，继续保持新兴高附加值中间业务的迅猛增长势头。据半年报显示，2010年上半年，农行实现顾问和咨询费收入54.24亿元，较上年同期增加31.92亿元，增长143.0%，主要是由于农行以财务顾问、资产管理和融资策划业务为核心的商业银行投资银行业务快速发展；电子银行业务收入10.63亿元，较上年同期增加5.3亿元，增长99.4%，主要是由于农行不断完善电子银行产品体系，加大电子银行渠道建设投入，提升电子化服务水平，实现电子银行客户数和交易量快速增加；承诺手续费收入6.89亿元，较上年同期增加4.51亿元，增长189.5%，主要是农行通过制定有针对性和竞争力的承诺费率，扩大业务规模和市场份额所致；托管及其他受托业务佣金收入4.01亿元，较上年同期增加1.35亿元，增长50.8%，主要是由于农行保险和养老金托管业务快速增长。

通过上述的分析可以看出，凭借中国银行业中最广大的客户群和最广泛的经营网络，农行未来巨大的中间业务增长潜力有望成为其盈利的重要驱动因素

3.3 农行2012年半年报表

3.3.1 业务回顾

2012年上半年，集团继续推进发展战略规划实施，各项业务健康发展。主要业务分部 的利润总额情况如下表所示：

单位：百万元人民币（百分比除外）

6月末，集团主要存贷款业务情况如下表所示：

单位：百万元人民币

3.3.2 商业银行业务

上半年，中国内地商业银行业务实现利润总额784.31亿元，同比增加61.77亿元，增幅8.55%。具体如下表所示：

单位：百万元人民币

3.3.3 公司存款业务

本行充分发挥公司结算、现金管理、跨境人民币等业务优势，带动存款持续增长。强化网点对拓展公司存款、扩大客户规模的基础功能，发挥重点客户辐射作用，积极拓展供应链、产业链核心企业上下游客户，扩大资金沉淀和内部循环。把握企业直接融资机会，积极吸收重点项目募集资金存款。完善行政事业机构产品服务体系，保持行政事业机构存款较快增长。

6月末，本行中国内地人民币公司存款总额39,597.14亿元，比上年末新增1,175.41亿元，增幅3.06%。外币公司存款总额432.39亿美元，比上年末新增123.42亿美元，市场份额保持领先。

3.3.4 公司贷款业务

本行继续加大实体经济发展支持力度，切实满足制造业、交通运输、电力能源、批发零售等重点领域信贷投放需求，积极扶持战略新兴产业、文化产业、三农、民生消费等行业发展。加强中小企业产品创新和信贷资源倾斜，优先满足中小企业融资需求。加大对国家重点经济发展规划地区、东部产业升级和中西部产业转移承接地区的信贷支持。大力发展低碳金融和绿色信贷，严格控制产能过剩行业贷款投放。加强政府融资平台贷款管理，优化房地产行业授信结构。强化资产组合管理，确保信贷资产质量和资产收益水平。深入推进全球公司金融客户服务体系建设，累计叙做海外并购、出口信贷、全球统一授信等重点“走出去”项目160余个，签约金额超过600亿美元。

6月末，中国内地人民币公司贷款总额34,479.46亿元，比上年末新增2,033.73亿元，增幅6.27%。外币公司贷款（含贸易融资）总额793.73亿美元，继续保持市场领先地位。

3.4 黑龙江八一农垦大学学苑支行支行经营管理文化建设

3.4.1总体要求

以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻落实科学发展观，紧紧围绕农行市场定位和“3510”发展战略，以提高全行综合竞争实力为主线，以企业文化管理提升企业核心价值，为“建设城乡一体化的全能型国际金融企业”提供强大的文化支撑。

3.4.2 遵循原则

1、文化导向和战略转型相融合的原则。企业文化导向与“3510”发展战略

相匹配。围绕全行的发展战略目标，及时调整工作思路和行为，进一步提升规范化管理和绩效化管理水平。

2、以经营管理为中心的原则。始终以经营管理为中心，紧紧围绕解决经营管理的核心问题，在指导思想上服务中心、工作目标上保证中心、日常活动上紧贴中心、考核评价上突出中心，以此提升和促进经营管理。

3、长期目标和短期实效相互结合的原则。企业文化建设既要布局长远、持之以恒、循序渐进，又要立足现实、注重阶段性实效。要重点分析本单位发展中的一些具体问题并致力解决，让员工看到并切身感受到文化管理的实际效果，真正实现文化管理的实效化。

4、高度统一的原则。农行企业文化建设要高度体现一级法人意志，全行上下必须统一核心理念，统一行为文化和物质文化，各分支机构不得自行其是。

5、领导率先垂范与员工积极参与相结合的原则。全行高层管理者尤其是班子成员，要率先学习、提倡、遵循并身体力行地实践农行文化；中层干部要充分发挥承上启下的榜样示范作用，当好文化先行官；员工要加强培训，切实理解农行文化宣言的内涵。

3.4.3 建设目标

1、近期目标： 积极引入诚信、创新、学习、责任、合规、人文关怀等现代商业银行先进文化元素，力争用1—3年的时间，使行风、作风明显改进，企业行为、员工行为严谨规范，控制力、执行力、凝聚力、向心力和综合竞争能力明显增强，社会形象显著提升，经营管理水平和效益明显提高。

员工对农行企业文化核心理念认知度达到100%，认同度达到90%以上，并在行动中逐步体现自觉自发的管理行为。各项规章制度认真执行，员工规范行为的自觉度达到100%，发案率明显下降。实现品牌形象的清晰化和统一化，主打广告和宣传口号统一，业务宣传品制作和重点产品宣传统一。实现新装修营业场所格调、办公用品制作及摆放等的统一。

2、中远期目标： 坚持与时俱进，深化和创新农行企业文化，培养和树立资本约束、审慎经营、价值创造、开放进取、受托责任等新型经营理念。农行核心理念、行为文化等优秀的企业文化渗透和融入经营管理的全过程，且成为员工的自觉行为。全行形成良好的企业行为规范。业务发展和管理水平进入国际一流银行行列，股东价值最大化，员工共享改革发展成果。

企业文化导入路径和推进举措

3.4.4 理念文化系统导入

1、发布理念，宣传动员。发布中国农业银行企业文化核心理念体系（试行），包括使命、愿景、核心价值观等。以上文化建设内容，2009年下半年在行内进行再次广泛征求意见后，在全行内部组织推广培训工作，利用半年时间修改完善，2010年在全行全面推开该项工作实施后，要利用行内外报刊杂志、广播电视、农行网站等有效载体，重点加强与主流媒体合作，加大对农行企业文化核心理念的宣传力度，使农行企业文化核心理念广为人知、深入人心。

2、多方并举，强化教育。利用“张贴法”，把企业文化核心理念内容书写上墙、制成条匾、做成桌牌等，放置办公场所和营业机构；利用“文娱法”，开展读书活动和知识竞赛等；利用“榜样法”，组织开展以践行企业文化核心理念为内容的评先树典型活动；利用“灌输法”，组织员工学习或谈心；利用“自我教育法”，使员工开动脑筋、寻找差距等。

3、立足实践，协调行为。依照了解、领悟、认同、实践四个阶段，使员工认知农业银行企业文化核心理念条文，领悟理念真谛，理解理念精髓。

4、开展以企业文化核心理念为主题的“四个一”活动。出版一本农行员工以实际行动诠解企业文化核心理念的好书；组织一场全面反映农行员工实践企业文化核心理念、展现精神风貌的文艺汇演或演讲比赛；开展一次如何践行农行企业文化核心理念的征文活动；举办一次反映农行文化建设成就的摄影、美术书法展览。

3.4.5 行为文化系统导入

1、制度建设。一是抓好规章制度的规范完善、整合优化和创新提升。二是抓好规章制度宣讲教育、普及培训和贯彻执行。三是建立规章制度跟踪反馈、调整评价和考核奖惩机制。

2、组织行为。一是组织构架：规范、科学、合理。二是运作流程：安全、简洁、高效。三是公共关系：和谐共进，互惠共赢。四是规范执行：科学决策，民主管理，有令必行，有禁必止。

3、员工操守。加强以“爱岗敬业，诚实守信，勤勉尽职，依法合规”为内容的员工行为守则教育；恪守制度要求和办事程序，勤奋努力，严谨审慎，精益

求精，尽职尽责；牢固树立法律意识和合规意识，了解岗位合规要求，自觉遵守法律法规和内部规章。

3.4.6 物质文化系统导入

1、打造农行品牌形象。强化品牌意识，突出品牌特色，努力提升农行在政府、监管机构、同业、客户、广大员工和社会舆论中的公信力和美誉度。

2、构建全行核心技术储备。加大科技创新力度，发挥数据集中优势和网络优势。强化内部支撑平台建设，重点建设安全高速开放网络、客户接入平台、市场营销支撑平台、信息决策平台和流程管理平台等。创新科技运行管理方式和机制，保证计算机系统安全稳定运行。建立信息技术体系保持科技对经营管理和业务竞争的支撑力和推动力。

3、统一全行视觉形象。完善和修订中国农业银行VI视觉识别管理手册，从各级行机关到营业网点，自上而下地逐步规范和达标。

4、规范各类应用要素。办公事务类、会议事务类、公关事务类以及奖励事务类的外观形象和物品按计划、分步骤统一。设计全行统一职业装。

5、推进规范化服务。继续加大对全行员工规范化服务的培训力度，逐步在一线员工中推行规范化服务上岗证制度。

6、开展各类企业文化活动。广泛开展内容丰富、形式多样的群众性精神文明创建活动，重点抓好文明行业、文明单位创建和升级。

7、加强文化阵地建设。挖掘和整合全行文化教育资源，在充分利用好现有文化设施的基础上，根据企业文化建设需要，本着量力而行原则，有计划、有重点地调整、补充、完善一批文化设施和文化阵地。

3.4.7 建立机制

1、建立企业文化长效机制。企业文化建设是一项长期复杂的系统工程。为保证农业银行企业文化建设持久、深入、富有成效地开展下去，必须建立一整套长效保障机制。特别对形成并被员工认知、认同的企业文化核心理念系统，对企业外部视觉形象系统等，要以公司制度形式予以确认，任何人不能以个人意志进行改变。对企业文化建设规划、方案、办法等，要纳入农行制度予以确认，并提高其执行力度。

2、建立健全企业文化建设责任机制。把企业文化建设纳入各级行工作目标

责任制，建立一级对一级负责的目标责任保证体系，形成总行、一级分行、二级分行、支行、基层营业单位“五位一体”、部门协作配合、分工明确的企业文化工作网络，保证企业文化建设顺畅运行。

3、建立和拓宽企业文化传播机制。依托各级行各类培训载体，分期分批对各级行领导、主管部门负责人和主办人员进行企业文化培训。教育培训部门要把企业文化作为员工学习和岗前、岗位培训的必修课程。同时，充分利用行内外报刊杂志、广播电视、农行网站等有效载体，重点加强主流媒体对农行企业文化的宣传力度。发现、培育和选树一批企业文化建设先进典型，发挥先进典型的示范、导向和辐射作用。

4、建立考核评价和激励机制。将企业文化建设目标纳入全行综合考评体系进行科学考评，对企业文化建设项目采取跟踪、汇报、通报的方式进行项目管理和在线控制。

5、建立财务保障机制。加大企业文化建设投入，设立企业文化建设专项经费并纳入财务预算。在企业文化建设的近期和中期，允许每年按营业收入的一定比例提取费用，为企业文化建设提供必要的资金支持和物质保障。

四、结束语

通过对农业银行的深入了解分析以及具体的实地考察，要保证农业银行健康发张，改革很重要。改革就是要改变那些与银行发展不相适应的环节，这是科学发展观本质的、内在的要求。农业银行的科学发展，就是要在加快发展的同时，更加注重发展的整体协调、持续永久、兼顾多样。前几年，农业银行在强化基础管理、转换经营机制、撤并机构网点、分流冗员等方面做了大量的工作，为下一步改革打下了良好的基础。按照科学发展观的要求，为保持农业银行持续发展，必须进一步强化内部管理，创新机制，激活经营，增强实力，勇于竞争，抢抓机遇，实现目标

参考文献

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[5]王德静.论国有商业银行的核心竞争力[J].金融理论与实践，2002，(11);[6]关新红.中国商业银行创值能力研究[M].北京：社会科学文献出版社，2006;[7]迈克尔·波特，著.陈小悦译.竞争优势[M].北京：华夏出版社，2004.11