第一篇：教师节理财产品推出率不高 诸多商业银行无动于衷
教师节理财产品推出率不高 诸多商业银行无动于衷
9月10日，不光是苹果公司发布新产品的日子，也是一年一度的教师节。虽然网络有传言提议将未来的教师节改为孔子诞辰，但是争议很大，可能性不高，而且对于想借教师节炒作的投资者而言，那也是未来的事了，和当下并无冲突。
教师这个稳定收入的群体，一向和公务员一样，是金融界欢迎的对象。远的不说，就说办理信用卡，也比其他行业轻松的多。按以往惯例，在这节日关口，许多商业银行都不会愿意错过这个机会，它们肯定会针对教师群体，推出教师节专属理财产品。
不过，记者通过走访发现，绝大多数商业银行都没有动作。只有宁波银行、农业银行、平安银行推出了自己的教师节专属理财产品。
这是什么原因呢？难道教师这个行业已经不吃香了吗？
原因并不是这样。某商业银行的理财经理告诉记者，今年教师节发行理财产品，遇到了时间上的问题——因为今年教师节为周二，并且募集期间包含一个周末，这对于产品的发行和募集都有一定的影响。
但是，恐怕真正影响的并不是这个原因，“无利不起早”这句古话才说出了真正的道理。近几年来，节日理财产品并不少见。一般而言，商业银行推出节日理财产品的目的，还在于吸引客户从而抢夺市场。不过，随着市场及客户对节日理财认知程度的提升，节日理财产品在一定程度上已经没有最开始的新意。就拿以教师节为名的理财产品来讲，无论是从产品设计还是实际收益来讲，与普通理财产品并没有太大的差别了。
而且，近年来理财产品愈发的多起来，6月份“钱荒”事件过后，市场上充斥着大量的高收益理财产品。随着银行资金的充足，各种理财产品的收益又开始下降，银行方面若是再用高收益来做噱头，恐怕自己也颜面无光。如果没有特殊的地方，那么节日理财产品和普通理财产品的差别并不大。因此，诸多商业银行都觉得没有必要特地推出“节日理财产品”。不过，还是有银行乱中取胜，例如宁波银行发行的一款教师节理财产品，一年期的预期收益率超过了6%——这当然比不上“钱荒”时期的收益率，但是也算是今年9月份以来共发行的29款一年期非结构性理财产品中唯一一款收益率高于6%的理财产品，因此提前一个星期就被一售而空。
不过，值得注意的是，今年的理财产品相对于过去而言，投资期限更加灵活，有30天到3个月再到一年不等。这恐怕也是因为收益率教高，银行为资金风险做的一种控制吧。
第二篇：商业银行理财产品论文
理财产品是商业银行收入的重要来源之一。下面是小编为大家带来的商业银行理财产品论文，欢迎阅读。
商业银行理财产品论文
1一、商业银行理财产品现状和问题
我国金融市场建设经过几十年的改革开放，商业银行的理财产品发展十分迅速，理财产品的数量和质量都有了显著的提升，理财产品给银行带来的收益也在各项业务总收益的比列不断提高。
(一)理财市场发展势头强劲在2005年以后，我国商业银行理财产品得到飞速的发展，并逐歩走向规范化。从2005年起，我国的理财业务增长率达到18%，2012年前三季度规模达到400亿美元。目前我国商业银行根据其特点都开展了理财产品。
(二)理财产品种类逐渐增加我国目前商业银行推出的理财产品种类不断增加，在H-H投资组合理论和资产资本定价理论的基础上，不断开发适应不同收入层次和不同年龄层次的理财产品。除去传统的货币型理财产品，债券型、股票型及组合型理财产品不断出现；理财产品的期限也从一周到一个月、三个月及三到六个月甚至几年不等；理财产品的币种从传统的人民币单一币种发展到美元、欧元及澳元等多币种理财产品。
(三)业务发展条件更加成熟根据国家统计局数据，我国的人均居民收入和可支配收入近年来不断增加，2011年城镇居民收入人均达到23979元，可支配收入达到了21810元。随着居民收入和可支配收入的增长，商业银行开展理财产品的业务客观条件更加成熟，市场对理财产品的需求型结构已经出现，并且人们对理财产品的认识近年来也在不断提升，因此商业银行的个人理财产品发展市场潜力巨大。
(四)理财业务有待继续深化对比我国商业银行开展理财业务的内容形式与发达国家，可以看出在理财业务的深化上海有待继续提高。我国目前的理财业务重心仍在理财产品的推广销售方面，并且各商业银行推出的理财产品结构同质化严重，在产品推广方式和产品服务等各方面都还存在一定的发展空间。
二、商业银行理财产品发展中存在的问题
(一)市场上理财产品逐渐丰富，但同质化趋向严重近年来，我国各国有商业银行、城市银行及部分民营银行等纷纷推出各自的理财产品，如工商银行的“理财金帐户”系列，建设银行的“乐当家”系列，农业银行的“金钥匙”系列，招商银行的“金葵花”系列和交通银行的“圆梦宝”系列等等。在分析对比不同商业银行的个人理财产品特点不难发现，理财产品的结构功能基本相似，在个人理财产品的个性化设置和后续服务等方面缺乏创新，在核心的理财产品上同质化严重，难以形成品牌效应。
(二)理财中心大批涌现，但理财从业人员的整体素质与数量均需提高从目前商业银行在个人理财产品的推广上看，存在硬件过硬、软件过软现象。商业银行的个人理财中心硬件建设十分豪华，各种配套硬件十分齐全，但在优质的理财产品服务和专业理财顾问团队的建设等软件方面还存在一定的不足，而理财顾问和服务等特质恰恰是完善的个人理财产品市场发展的必不可缺要素。根据国家相关金融机构的统计数据，与我国目前经济综合实力和金融发展水平相对应的个人金融理财人员缺口十分庞大，且目前相当部分的个人理财顾问和产品经理根本没有理财资质，不能账务理财需要的专业知识。因此，我国目前应着重加强理财人员的培养和专业素质的提升，这样既能与先进的硬件设施相配套，更能解决个人理财业务对专业人才的需求缺口。
(三)个人客户在理财观念上存在的误区多受到传统理财观念的影响，目前个人理财产品的观念在部分社会大众心中仍存在较多的误区。误区之一是保守的储蓄思想，尤其是年龄较大的人群，但简单的储蓄理财行为在实现个人财产保值方面当遇上通货膨胀都难以实现，更不能达到增值目的。误区之二是与之相反的超多元化投资观念，债券、黄金、股票、保险等多种理财方式一齐上。这种理财观念在一定程度上分散了投资风险，但是由于牵扯的投资方面较广，个人很难在每个投资领域都具备相应的专业知识，也没有精力关注每个方面，因此存在一定的风险。商业银行推出的个人理财产品基本由专业的金融设计人员进行设计，并个性化管理，这种理财产品的观念推广还有待继续增强。
(四)理财产品中存在潜在风险，但风险防范意识薄弱商业银行的理财业务过程属于金融虚拟产品的交易和后续服务过程，其中也隐藏了不同类别的风险。其中作为咨询服务的理财顾问和咨询业务风险较小，风险主要存在于专业的理财产品介绍，理财的风险提示以及理财经理对客户的不合理承诺等，这些都可能对商业银行和客户造成双重利益损害，应加强风险防范意识。
三、我国商业银行理财产品健康发展的策略
(一)创造良好的金融环境良好的金融大环境是金融市场发展的基础，是商业银行开展个人理财产品业务的客观条件。金融环境的建立需要各商业银行间加强合作，共同推动金融市场和金融秩序的改革创新。目前我国金融混业经营的限制门槛越来越少，商业银行的金融分业经营现状有望实现改革，因此金融机构间和互赢合作是未来发展的必经之路，金融理财产品的交叉发展是必然。因此商业银行应不断加强与证券、保险及信托基金等非银行的金融机构合作，不断在业务组合和业务外包等方面创新，适应市场需要。
(二)加大理财产品的创新力度针对个人理财产品同质化严重的，各商业银行应加大理财产品的创新，走品牌发展的道路，依据自身的资源优势和业务能力，打造银行剧本核心竞争力的个人理财产品。创新复合型理财产品。随着金融业管制的逐渐放松，商业银行可以在制度许可范围内，加深与基金公司、证券公司、外资金融机构以及房产商、汽车商的合作，适时的推出复合型理财产品，在传统风险较小的银行理财产品与风险较大的金融衍生产品相结合的理财产品上加大创新。定制客户不同需求的理财产品。学习西方理财产品中以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础进行产品开发，细分各类客户市场，实施差异化战略。
(三)实施客户关系营销管理客户是现代市场经济，包括金融市场中进行营销管理的最核心部分。商业银行应不断加强客户至上的经营理念，在理财产品设计和营销方式上充分考虑客户的个性化特征，根据实际需求进行产品和服务定制管理，走客户关系营销管理道路。
(四)加强信用体系建设，完善风险管理系统金融市场中的风险无处不在，包括系统风险、非系统风险等。商业银行在金融市场中的份额庞大，应加强信用体系建设，正视金融市场中的各种风险，包括市场风险、交易风险和操作风险等等，注重风险预防和控制体制建设，建立科学的风险管理体系。健全内部控制制度，增强内控意识，规范理财产品的操作程序，减少违规操作发生的几率。完善内部监督审核机制，通过内部监督审核机制的建立，降低理财产品业务中的各种风险。加快建立个人证信体系，通过建立信用体系，强化理财产品的风险管理。提高个人理财从业人员的法律意识。银行管理层要树立依法经营、依法管理的观念，坚持“标本兼治，重在治本”的经营原则，确保理财产品的安全性。
商业银行理财产品论文
2一、我国商业银行个人理财主要存在的问题
（一）商业银行个人理财服务的层次有待提高
近年来，国内各家中资银行纷纷成立了“个人理财中心”、“理财工作室”，但只有在一些大城市才有一些针对高端客户的服务，而大多数理财中心只是停留在概念上,提供较低层次的服务。一些银行提供的个人金融业务基本还停留在原来的存贷业务层面上，即使增加了，也只不过是如代买国债、金融业务咨询等简单的业务。银行做的只是把自己的产品展示出来供客户选择，而并非是为客户量身裁衣，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。
（二）金融产品（包括理财产品）单一，且同质化现象严重
目前我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种，与世界各大银行两万多种金融产品相比简直是沧海一粟，根本不能满足广大个人的理财需求。同时，各商业银行金融产品同质化比较严重，产品的开发和设计能力很弱。在金融产品的开发上，好的就一哄而上，缺少创新意识和特色，只是照搬照套，令顾客无所适从。
（三）个人理财服务对象门槛过高，缺乏适合普通大众和工薪阶层的金融品种
金融品种缺乏广泛的适应性。虽然近年来银行开拓的个人理财品种在不断增加，同时为不同的客户开发不同的产品，但是能向大众普及的产品并不多，例如有些银行的人民币理财产品的起点需要达到5万元甚至10万元才能办理，个人通知存款的起存点也要在5万元以上，服务范围狭小，没有适用普通大众和工薪阶层的金融品种。
（四）商业银行提供的是金融产品，而不是金融服务
大部分商业银行都是把产品的宣传单分别展示在架子上供客户任意选择，而缺乏个性化服务。因为客户不能单凭自已对一些宣传单上的介绍而全面了解这些产品的功能和效用，而客户需要的不仅仅是各种摆出来的理财产品，而是银行的理财人员在详细了解分析其需求后，再根据客户的特点来设计的个性化的理财方案。
（五）现有商业银行的普通员工和专业理财人员理财专业素质急需提高，高素质专业理财人员非常缺乏
在目前商业银行中，很多银行的普通员工都不知道什么是“个人理财”，又怎样去开展个人理财市场的营销？有些银行理财人员只是经过银行内部挑选，没有经过任何培训和学习就直接上岗。而对于一些资深的理财专业人员又缺乏行业规范管理和职业道德约束，例如一些客户资料保密、产品风险提示等风险管制等。高素质专业理财人员非常缺乏。
（六）部分客户个人理财观念不正确, 个人理财市场有待培育
由于国内普及性金融教育严重滞后，客户对风险收益没有正确的认识，许多顾客在很大程度上把理财等同于发财，只求利润最大化，而忽视了投资的风险；部分银行理财营销侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使个人理财金融产品的预计(设计或宣传)收益率与顾客的实际收益率差距很远，其结果是绝大多数客户不在银行开办个人理财业务。
二、关于改善商业银行个人理财的建议
（一）加强对客户需求的调查研究，寻找和开发市场
有需求就有市场，有市场就有效益。根据中国人民银行网站公布的统计数据显示，截至2005年9月，金融机构人民币各项存款余额29.26万亿元，储蓄余额达到14.23万亿元。在对北京、上海、天津、广州等四个城市进行的专项调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的被调查者表示需要个人理财服务（曹文，银行个人理财市场问题凸显）。这说明了我国目前开展个人理财服务的社会需求很广泛，越来越多的普通客户渴望得到银行提供的个人理财“一站式”服务。但是现在中资商业银行一般都和外资银行一样，把着眼点放在20%的重点客户市场上，而把80%的普通、工薪阶层客户忽略掉。外资银行这样做的一个重要原因是基于他们所拥有的网点资源、经营金融业务品种范围等条件的限制，而这正是中资商业银行所拥有的优势。根据以上的调查和现在的实际情况，城市大部分家庭特别是经济较发达地区家庭都有数额不等的储蓄存款。如何对这些存款进行保值、增值、投资和理财？这是客户和中资银行须共同考虑研究的。中资银行要实现由经营产品向经营服务、品牌、文化方面转变，就绝不能对中低端客户 “一弃了之”。反而，更应该把它作为重点开发的市场。
（二）以客户为中心，加强对中低端客户理财的服务
中资商业银行应加大在中低端客户理财的服务力度，例如大力开发一些“基金定投”的业务，让更多普通工薪阶层客户参与其中。而对于一些中高端客户还可以细分产品以供客户选择，比如银行传统人民币理财产品区，外汇理财区,基金区,保险区等几大板快。这样使所有的客户就对金融理财产品的分类一目了然，便于选择。
（三）实行差异化服务，不同的客户配备不同类型的理财服务
首先，对于绝大多数客户来讲,太多的产品会导致其不能选择而失去兴趣。银行理财人员可以针对每一款产品做个标签。这个标签从六个指标来评定该产品的特性,即：安全性、收益性、流动性、加入门槛和成本、接受服务的便捷性和提供产品商的背景。绝大多数理财产品都具有复杂性、虚拟性、未来性和风险性,但通过上述6个评价指标,基本上”锁定”了理财产品的特性,当然还有一部分产品特性只有市场和时间才能告诉我们答案。如此一来，客户在获取相关信息的同时可以对不同产品加以优、劣势比较,从而找到适合自己的理财产品。
其次，理财群体有不同的层次，有的只需要购买一种或几种理财产品就可以，有的需要对自己大笔资金进行理财规划，这时我们就需要实行差异化服务。一些单一的，小额的理财服务可以由一线或大堂经理代为解答，而一些大额的、复杂的、多种理财产品组合的应由金融理财师（简称AFP）和国际金融理财师或注册金融理财师（简称CFP）等高级理财规划师对其进行一对一的服务了。
（四）以市场为导向，加大开发产品力度，增加理财产品种类，开拓理财渠道
1.对于商业银行来说，选择理财产品的开发方向是非常重要的，设计产品首先考虑的是市场需要，市场才是风向标，因为没有市场的产品设计得再好也没用。2.设计和开发理财产品要全方位地运用风险判断技术和收益测算技巧，要求开发人员对所有金融产品，对各类金融市场了如指掌，并能够进行综合运用，测试的程序也非常复杂。所以应该长时间地大力投入。3.银行除了自行开发产品外也可以加大与其它金融机构的合作从而增加理财产品的种类和渠道。商业银行由于受金融、证券和保险分业经营政策的限制而无法开展一些业务，但却可以通过代销或代理的渠道来弥补这方面的不足。例如商业银行可以与一些保险公司、基金公司、证券、信托公司合作设计一些灵活多变的理财产品放在银行代销代售，从而填补了商业银行理财产品的某些空白。由于现行的个人理财市场的格局是银行搭台、多家唱戏，但其主角仍然是银行，银行凭借庞大的客户资源和销售渠道，以及快速的销售能力，会进一步加强其在个人理财市场的主导地位。
（五）建设有特色和竞争力的理财品牌产品，实行多层次品牌战略
1.各商业银行应开发和建设有特色的理财品牌产品，防止产品同质化现象，增加市场竞争力，更好地服务于自己的顾客。2.从整体发展趋势看，今后的理财品牌将会有三个层次：第一层次是创新能力强、产品差异大、服务能力强、成长性好的成熟品牌，包括光大银行“阳光理财”、招商银行“金葵花”理财、工商银行的“理财金账户”，中国银行“中银理财”等；第二层次是创新一般、产品差异较小、服务差异化程度较低的品牌；第三层次是投入有限、创新差、服务能力差的品牌。商业银行应实行多层次品牌战略，吸引和服务多层次的顾客，扩大顾客群。3.在品牌建设中，商业银行应多运用公众媒体等资源传播和塑造品牌，增加这方面的投入和营销。因为提供技术含量高、设计差异高、服务个性化的理财产品对于提高品牌竞争力具有极其重要的作用，同时也为整个银行业务转型提供良好的基础条件。
（六）提高理财从业人员的专业水平，壮大理财专业资格人员的队伍
与国内外的外资银行理财从业人员相比，国内中资银行的理财人员缺乏专业培训和专业素质，部分从业人员专业水平较低，具备专业理财资格的人员很少。要改善这种状况，应同时从两个方面开展工作：第一，加强对目前在岗理财从业人员的培训。2005年3月，我国的《金融理财师考试认证暂行办法》开始实施。现在已经有很多关于金融理财师（简称AFP）和国际金融理财师或注册金融理财师（简称CFP）的课程开办，各商业银行可以对其在岗理财从业人员进行培训，以提高其从业人员的专业素质和专业水平。第二，要求和支持鼓励理财经理层或业务骨干通过考试具备金融理财师（简称AFP）资格，少数优秀的已经具备金融理财师资格的，再去通过培训考试具备国际金融理财师（简称CFP）资格，使整个理财队伍具备专业从业资格人员从无到有不断增加。尤其是要注重第二个方面的工作，注重理财类高端人才的培训和培养。只有从业人员具有过硬的专业水平技能，才能令客户信服，让银行为其理财。
（七）应加强理财从业人员和理财行业的职业道德和诚信
与外资银行相比，我国商业银行的理财行为或者说销售行为不够规范和缺乏规管。因为个人理财产品严格来说是风险产品，而风险的承担者是客户，而现在商业银行的理财人员大多数是一味强调收益保证，而在谈到风险时往往含混其辞，过多过高的承诺不符合金融产品的客观规律。因此，商业银行应该作出内部指引，从风险提示到产品设计再到收益说明，全面规范和引导金融产品的销售行为，用规则和流程科学地防风控险。只有讲究理财的道德和诚信，才能令客户放心，并让其为自己理财。
（八）倡导正确的理财观念，追求收益风险均衡，不断培育和开发个人理财市场
目前很多客户的理财观念只是追求收益的最大化，从而背离了理财的真正意义和作用；还有些客户只是求安全，任何投资都不参与，只会把金钱长期放在一些风险低收益低的产品上，缺乏有效的理财配置。理财的真正目的是合理地安排资金，使资金保值增值，从而达到人生的收支风险的平衡。
每个客户的理财目标不同，对收益和风险的追求都有不同。银行应该针对不同的客户需求进行不同的产品分配。对于一些保守型的客户应为他们提供一些存款型、保障型为主的理财产品，而对于一些投资型的可以为其配备一些基金、外汇或信托投资型的产品。对于一些长期投资的客户可以配一些中长线产品，对于一些短期投资型的客户则要为他们配些流动性强的产品，让客户各取所需。在此基础上，不断培育和开发个人理财市场。
商业银行理财产品论文
3【摘要】金融工具是具有一定特征的金融衍生产品或者合同。就其种类来看，大致可以分为期货、期权、互换、远期等衍生金融工具。他们共同的特征都是高风险，高收益，高杠杆性，并且，这种工具与实物形成了脱离。尤其近年来，我国理财产品开始了快速的发展，如何规避理财风险，引导其健康发展，成为了当前我国需要关注的一个新问题。
【关键词】金融工具 理财产品 商业银行
一、金融市场的概括
随着我国经济的发展和金融制度的完善和金融市场的逐渐开放，金融市场形成了一下特点：
（1）工具多元化。我国目前可供投资者选择的投资对象不仅包括股票、证券，还有各类基金。如社保基、保险基金、企业年金等，同时，还有各类的理财产品。基金市场的发展同时包括了实物基金和证券基金，这些都为投资者提供了多样的选择。
（2）投资主体多元化。我国投资市场虽然发展时间短，规模小，但是其投资主体已经发生了重要变化。由以往的散户投资、庄家投资、开始向以机构投资、基金投资为主的转化。就投资机构来看，有投资银行、银行理财、社保基金机构、保险金基金机构、境外的合格投资者、以及私募基金等。
（3）结构层次多元化。我国金融市场已经形成了“三位一体”的多层次架构：全国性的集中交易场所、区域性的集中交易场所、上市公司或者未上市公司的集中场外交易场所。我国股市交易板块又包括了主板市场、中小板市场、创业板市场。这些板块分别针对不同规模的企业区别对待，优化资源配置。在债券市场上，逐渐提高企业债券的比例，降低国债的比例，实现我国债券市场发展的合理结构。
二、银行理财的风险及其对策
（一）银行理财发展的必要性
自2005年银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》以后，我国银行理财业务发展进入了有法可循，快速发展的通道。近几年，商业银行的理财产品的多样化和高收益日益受到储户的青睐，尤其是与很低的银行存款利率相比。从2007年到2012年，理财产品的余额已经从5000多亿元发展到了7.1万亿元，资产管理模式呈现跨越式的发展，存量理财产品数量高达32152只，产品类型实现了从单一到多样的质的飞越。随着理财规模的快速增长，国内银行越来越重视理财业务，已先后有许多银行在总行层面上成立从事理财业务的部门，独立于产品销售部门和自营业务部门，专门负责理财产品的独立研发设计和投资运作管理，理财业务逐渐向专业化、专职化方向发展。
从整体上看，商业银行发展理财业务是顺应市场的需求，不仅有利于金融产品的优化，也提高了储户的收益性，增加了居民的收益，同时，也促进了银行职能的转变。至今为止，我国资本市场的融资模式仍然以间接融资为主，间接融资为辅。这样做的原因一是因为大量的资金流入银行，成为了银行的库存资金，另外，也是我国基于银行控制风险的要求，限制资金的使用，使得资金大量流入国有企业和大型非公有集团公司，使得强者更强，弱者更弱。从居民角度来看，是由于居民的投资知识有限，理财意识薄弱，加上我国投资渠道很少，居民或者把钱存入银行，或者流入固定资产的购买，如房产，这些都阻碍了我国直接融资的发展。
另一方面，由于银行有着专业的理财产品开发人员，雄厚的资本实力，他们的发展有助于引导社会合理投资，支持实体经济的发展。是有助于引导社会资金合理投资，支持实体经济发展。2008年美国次贷危机和尚未平息的欧债危机给我们带来深刻教训，金融发展离不开实体经济，没有实体经济的支撑，金融发展就会因泡沫过度走向毁灭。银行理财有助于引导社会资金合理投资，支持实体经济发展，维护金融市场稳定。
（二）理财产品的风险
目前，我国正处于经济转型发展的时期，居民财富进入积累阶段，这就为理财产品的进一步发展提供了坚实的基础，但是，我们在看到理财产品在未来巨大发展的同时，也要看到理财产品存在的问题。
首先，银行理财产品的信息披露不完全，存在信息不对称的问题。客户直接面对的理财产品是一堆专有名词组成的产品合同，并且合同并没有具体对于产品的概括，而且为了防止商业银行变相吸收存款，我国《商业银行法》命令禁止对客户承诺高收益，这就使得高于基准存款利率的收益率不能明确写进合同，使得收益不能明确表达，无法得到法律的保护。另外，我国居民缺乏应有的专业知识，面对林林总总的产品，其选择依据就是商行的承诺收益，但是，高收益往往面对的是高风险，商行的普遍做法是隐瞒其产品的风险性，客户面临着潜在的损失，如中信银行事件。
其次，我国理财产品同质化现象严重，缺乏差异化和个性化。虽然商业银行的理财产品林林总总，收益率也有差别，但是其所购产品仍然为股票、债券，并且，其销售部门为基层部门，其理财经理对于客户不加区分推销同等产品，主要区别仅为收益率的差异。就专业知识来看，商业银行应该将客户分为有无投资经验，并针对不同类的客户提供不同风险的产品；再者，客户的存款和收入情况不同，对于理财产品的收益也不会一样，如高端客户希望得到类似于私人银行的服务，中低收入客户希望得到时间短，收益稳定的服务，因此，不加区分客户，都提供同质的产品，虽然市场需求不断提高，产品也不断发展，实际上是形成了需求缺口。
（三）防范与风险对策
（1）增强客户风险意识。商业银行和相关金融监管机构应该致力于培养客户的风险意识，履行告知义务，不能诱导客户片面追求高收益，忽视理财产品潜在的风险。尤其是基层银行在销售理财产品时，要明确告知客户其存在的风险性。
（2）建立健全法律体制和监管机制。对于风险的防范，从根本上就是要做到有法可依，明确禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免过度投机行为。同时，应该明确理财产品的监管机构，做到监管责任明确化。
商业银行理财产品论文
4摘要：我国从上世纪末开始进行银行个人理财业务的探索,至今已有众多理财产品问世.在这方兴未艾的市场上,却陆续出现了零收益甚至负收益的产品,引起轩然大波.人们保本的同时获取高收益的梦想逐渐破灭.就对这次“收益门事件”进行思考，分析导致零收益产生的众多可能因素，并针对性的提出几种解决方法。
关键词：银行；个人理财；零收益
1理财的概念
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFPBoardofStandards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。
二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人理财方面也做出了不少的探索和尝试，随着国内银行个人理财服务的逐步发展，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域。07年开始中国加入WYO后的缓冲期已过，对外资银行全面开放，这使得个人理财市场的竞争进一步加剧，各大银行纷纷推出理财产品，市场进入空前繁荣状态。
2收益门事件原因探悉
就在投资者对理财产品信心十足、向往着高收益的时候，却出现了让人跌破眼睛的“收益门事件”。银行系理财产品出现零收益甚至亏损的案例越来越多。根据西南财大信托与理财研究所最新的报告，继浦发之后，深发展、平安银行类似的6款产品最终也是零收益。2月有近半数中外资银行的QDII（QualifiedDomesticInstitutionalInvestors）产品出现从10％到50％不等的浮亏。之后，东亚银行、渣打银行和中国银行先后暴露出零收益，乃至负收益的理财产品。零收益危机持续扩大。其原因归纳起来有以下几点：
2.1产品设计问题
浦发银行、深发展银行、深圳平安银行几款零收益的理财产品设计极为相似，均是跟港股挂钩，且只有当表现最好和表现最差的股票涨跌幅不超过银行宣传的预期最高收益率时，投资者才能获得收益。该报告认为，银行宣传的预期最高收益率，只有在产品所挂钩的几只股票同涨同跌时才会实现，这样的概率极小，现实中是不太可能存在的。报告的撰写者李要深说，报告并非指责产品设计有问题，而是认为产品要博取高收益的概率比较低，相对的投资风险比较大。但问题是，这种公式和内在逻辑非常复杂，大多数普通投资者如果不仔细研究复杂的计算公式，并不会意识到自己的投资风险有多大。
2.2信息透明度问题
在中国社科院日前发布的《2008年银行理财产品评价报告》认为目前银行理财市场最明显的特征是信息透明度不高。汇丰、花旗、恒生、东亚等6家中外资银行因理财产品的运作信息缺乏透明度而登上了报告中的“黑名单”。对于具有专业优势与知识的研究机构中国社科院来说，尚且因为理财产品的信息不透明而不得不放弃对更多理财产品的评价。更何况对于一般投资者来说，只能根据市场理财信息对相关银行理财产品作出选择，正确信息的获取更是难上加难了。
其实，结构性产品一般为保本型产品，“低风险，低收益”其最大的特点。其产品的实质是用利息购买期权去博取更高的收益，整体而言，获得最高收益的概率的确是比较小。
其最坏的结果也只是输掉利息而已，因此适合低风险偏好的投资者。但部分银行的理财师在销售产品时，不但不提示产品风险，还利用投资者只关注预期收益的弱点，使用一些“预期收益有多高”等词汇误导客户，银行与投资者之间存在“信息不对称”的现象。
2.3缺乏专业理财人员
由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识，全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面相关知识，要求理财人员拥有丰富的金融从业经验，具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。现今国内大中城市的中资商业银行推出的理财业务，实际上还较多地停留在业务宣传和简单的一般服务层面上，即只是提供普通的金融产品信息资料和商业银行行情等咨询业务，而帮助和代客理财业务实则无从谈起，这与居民日益多元化的投资需求差距较大。专业和称职的个人理财人员的匮乏成了制约我国个人理财业务的主要瓶颈。
2.4理财产品销售的监控力度不足
国内对于销售环节还无法进行有效的监控。高风险理财品种，在监管严格的市场中，是严禁不加区分地向所有投资者销售的。报告指出，部分零收益理财产品如果在当初销售时避免不当销售，那么购买理财产品的投资者应该就是完全清楚产品的结构，也认同了产品的设计，并且愿意承担投资损失的风险。这样零收益也就不会造成如此大的负面影响。
尽管在法律层面上，理财产品合同中写明了理财产品是浮动收益，因此投资风险也是自负。但银行理财产品的风险无论是书面提示还是口头提示，都没能产生足够的效果。很多投资者完全不知道面临的风险程度有多高。
3改善的方法
这次“收益门事件”除了警示投资者匮乏投资风险意识之外，更暴露出部分理财产品在销售上存在的重大信息不对称解构“障眼法”。解决商业银行个人理财业务发展的出路成了我们共同探询的内容。
（1）细分市场，设计多种理财产品。
开展个人理财业务，必须对客户群体进行有效的细分，在此基础上确定银行的目标客户群体，并采取差异化的分层服务方式。针对收入稳定、风险承受能力低的客户，设计固定收益或保本型的理财产品；对收入较高、风险承受能力高的客户，可设计高收益的理财产品。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验，突破传统业务的柜台服务模式，成立专业理财室。根据不同需求为客户设计综合理财方案，提供特色理财产品，实施一对一的个性化服务。
（2）加快人才培养。
加强投资者教育刻不容缓，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识兼具的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务。
（3）银监会需加强监管力度。
现有的一些理财产品信息不透明，可能是新兴市场发展中的阶段性缺陷所致，也有可能是操作经验缺乏，甚至操作失误所造成。但也可能有少数理财机构的故意通过蒙骗的手法谋取不义之财。就此而言，对监管机关来说，为保证金融市场的健康发展和市场的“三公”，应该坚决查处，同时在相关制度安排方面，尽早作出监管机制上的应对与规范之举。
（4）增强投资者权利意识。
投资人对自己所投资的理财产品应当享有充分的知情权，其中包括可能收益及与之对应的风险；而理财机构，则有义务将相关产品的风险向投资者予以充分提示。在此过程中，如果理财机构出于自身私利目的，有任何扩大收益与隐瞒风险的行为存在，可以说在性质上应该属于一种侵犯投资者权利的行为。投资者有权依照有关民事法律法规，向有关监管机关与司法机关提出投诉与控告。
参考文献
［1］@林小川,零收益真相:银行理财产品惯用障眼法［N］.21世纪经济报道,2008.［2］@姚瑜磊,结构性产品零收益危机,小概率的高回报［N］.理财观察,2008.［3］@何怡,银行理财产品负收益可能性无法避免［N］.法制晚报,2008.［4］@殷建峰,2007年银行理财产品评价报告［N］.上海证券报,2008.
第三篇：商业银行理财产品概况
商业银行理财产品概况
商业银行理财产品是有银行销售并负责投资运营的资金投资和管理计划，可由银行单独设计运营，也可由银行主导，信托公司、证券公司参与设计运营。目前，市场上银行理财产品种类繁多，但从产品合同、会计准则以及外部审计原则关于风险承担约定及认定角度看，理财产品可分为两大类，即表内理财和表外理财。表内理财产品已包含在银行的资产负债表中，在货币或信贷的统计中已得到反映。表外理财产品虽然为在银行资产负债表内核算，但根据金融市场不断发展、融资渠道日益多元化的形势，中国人民银行资自2011年以来加强了对社会融资总量的统计，理财产品用于实体经济的资金已涵盖在社会融资总量中。商业银行应在允许分析宏观经济与金融市场的基础上，确定理财资金的投资范围和投资比例，合理进行资产配置，分散投资风险。商业银行应坚持审慎、稳健的原则对理财资金进行投资管理，不得投资于可能小车本金重大损失的高风险金融产品，以及结果过于复杂的金融产品。商业银行的理财资金可以在符号相关要求的前提下，柚子于固定收益类金融产品，银行信贷资产、发放信托贷款、投资金融衍生品和结构性产品等，但是理财资金禁止以任何形式投资于二级市场股票或与其相关的证券投资基金，以及未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份。
商业银行一般根据理财资金运用的预期收益，扣减相关费用（如手续费、销售费用等），并结合利润要求，确定理财产品预期收益率。与其他投资一样，投资者购买银行理财产品要承担一定的投资风险，而且不同理财产品具有不同的风险收益特征。有的产品是保本型理财，属于银行自营业务，投资者承担的风险相对较小。有的产品是非保本型理财，属于银行待客经营的中间业务，银行收手续费，投资风险由投资者自行承担。投资者在购买理财产品时，需仔细阅读产品合同和说明，注意相关风险提示，认证评估产品的风险收益特征，根据自身承受能力审慎作出投资决策。
自2005年以来，我国银行理财产品得到了快速发展，年平均规模增长接近100%。截止
2012年9月末，银行理财产品余额达6.73万亿万。银行理财产品通过募集资金投资债券、股票以及各类项目等直接融资工具，成为连接居民储蓄资金和直接融资的桥梁，对于完善融资结构，引导民间资金流向，满足客户要求，增加居民财产性收入，加快银行经营转型等方面发挥了重要作用。
第四篇：接诊复诊率不高怎么办？
接诊复诊率不高办法
关于当前接诊工作中存在的的问题及其改进办法
当前我院在接诊工作中，存在着复诊率不高，疗程时间短，病员流失多，转归专科少，处方含金量过于平均，门诊登记项目不全，跟踪服务不到位，治疗手法单一，接诊技巧形式僵化等问题。这些都直接涉及到医院医疗业务开展，给医院的社会效益和经济效益产生了负面影响，为此；特作如下整改措施；
加强理论学习
提高自身形象
本院近段门诊科室存在的问题，主要表现在；个别科室复诊率不高，处方含金量偏低。归纳症结；如下；
（1）刚来的主诊医生观念还太保守，语言与行动不协调，普遍胆小；钱收多了，怕病号跑了，在一个病号身上钱掏多了，怕出事。疗效不好，怕出问题。
（2）接诊技巧掌握还欠缺，每位医生都想多刨利润，这是件好事，也值得肯定，但其实你越想挽留，患者越容易流失（看病不能象市场买菜，讨价还价行为不可取）；这无形中已经制造了浪费（其实他装穷）
（3）问诊还不够耐心，医生自身形象不稳重，说话语言不够坚决，治疗手法单一，如；某某科尤其典型。要树立专家的权威性，严肃强调病情的危害性，用药的必要性，如；输液、封闭疗法、穴位疗法、激光汽化术、摘除术、雾化疗法与综合治疗方案等等。这样才能体现你专科的权威性与特色。但考虑某某面对的是周边的居民与特殊的群体，价格可以放低，但是在以后的接诊中一定要设法提高复诊率，把人气带旺盛。
2、门诊登记项目要齐全；
（1）主诉、诊断、药物治疗要详细记载，以便复诊和复查，一旦患者将门诊病历丢失，出现纠纷有据可查、门诊病历除急诊及常见病治疗外。专科治疗药物有的可以只写治疗原则。
（2）患者地址一定要清楚，不同地区、不同人群处方含金量不同对待，对周边地区要低，外地宜高，疗程宜长，方法宜多，防止处方含金量过于平均，面导致市区病人投诉多，普遍反映收费偏高的不良影响。
（3）注意电话联系，每位患者要有通讯联系登记，特别是专科、慢性病患者更应注重联系，做好电话联系记录，这是提高复诊率，产生良好社会效益，保证经济效益的有效途径。
3、病人分流要突出重点
各科接诊病号凡属专科患者、经门诊医生登记后，由接诊医生须亲自送到专科，并介绍专家特长，自然形成专科优势。
常见病、多发病的临床科室坚持以社会性效益为主，根据门诊量、复诊率在转专科就诊登记人数予以挂均奖励计酬。
急诊急救 急时尽力，但一定要在保证医疗安全前提下进行，不能滞留没有把握的危重病人，对此，要急救及时，转诊及时。
4、专科发展要精、细、全。
提高复诊率，保证含金量，增加治疗手段，扩大相关医疗项目是专科的重要目标。
5、全面提高接诊技巧；按《专科接诊技巧》见下面。
6、实行统计考核制度
每天对各科门诊日记、处方内容进行考核统计，计算复诊率，转专科人次、门诊人数、病员流失情况、处方含金量进行分析，并与个人效益挂钧。
专科接诊技巧
医学是一门大的科学，接诊是一门艺术，来不得半点马虎和自傲。正因为国营医院与民营医院办院宗旨与管理模式上的重大差异，所以对每位医务人员及主诊医生提出了更高的要求。一名合格的主诊医生，首先要有扎实的医学理论基础及丰富的临床经验为前提，没有医学理论，光打“江湖腔”、对良好修养及一定文化的患者，起不到一定的说服力；没有丰富的临床经验，达不到一定的预期疗效，对患者就不具备信服力，换句话说；疗效是检验一名医生业务水平高低及医院誉度的唯一标准。
要作一名合格的民营医院的主诊医生，首先要把握好“社会效益、与经济效益”双名词的定义。一个民营医院光提倡经济效益不提倡社会效益，医院的寿命就不会长久；但如果光注重社会效益不强调经济效益，也就失去了我们办院的起码意义，概括一句话说；社会效益是医疗机构的生命力，经济效益是医疗机构的支柱和生命源，只有正确处理好两者之间的关系，我们的医院才会健康地良性地运作与发展。
对主诊医生的要求，要努力做到不流失一名患者，强调复诊率，处方含金量一定要在稳定中求发展，重在；“胆大、心细、，探、字方针，”一定要注意自身良好的健康的专家（主诊医生）形象，对不同层次的患者，都应一视同仁，保持医生与患者界限的同时，还应建立起良好的朋友式的患者关系，患者是我们的上帝，与患者交朋友，是我们医疗服务的方针。胆大； 对患者的提问；我这种病是否能够治好？有没有把握治好？治好要花多少钱？治好 要在多长时间？复发了怎么办？这此刁估的问题；主要包括是细心、胆大。
临床医生接诊技巧；
现在医疗市场面临着严峻的竟争考验；医疗水平不断提高，治疗效果是立足的根本，是对于竟争的有力保障，但如向提高接诊水平，使我们的科室在广大患者产生良性效益，将直接关系到门诊的营业收入，显得更为至关重要。如果病人留不住又怎么能让病人知道我们科室的良好的诊疗水平呢？所以要认真钻研接诊技巧，努力提高专业技术的学习，才能提高门诊医疗质量，才能在市场竟争中立足，才能使社会效益和经济效益。
一、问诊；详细了解病情-------接诊时详细了解患者的现病史，既往史及临床表现，如果在有哪方面不适，以前有哪方面不适，并做好详细规范的门诊病历登记。
二、了解病人以前诊断情况及治疗用药情况--------如果病人带既往病历来，医生 要认真了解病人既往的诊疗效果，以以制定更为适合个体的治疗方案。
三、查体及相关化验检查---------以便根据检查结果结合临床症状作出准确的诊断。
做好以上工作可使病人信任医生，认为医生对病人是负责的、认真的、同时医生可以充分了解病人病情，以便制定完善的治疗方案。
四、了解病人以往用药治疗的情况-------若病人在别医院治疗过，而且疗效不理想才来就诊，应替病人认真分析以前治疗失败的原因，以制定与众不同的针对性治疗方案，建议病人接受本院的特色疗法。并强调本院治疗方案的良好疗效，以增进病人就诊信以。
五、病人的化验检查结果出来，临床医生应做的工作；
1、对化验结果做必要的病情分析，2、讲解对身体的危害性，让病人了解危害性，引起病人对对疾病的重视。
3、吩咐病人的注意事项，如注意传染，别喝洒，注意家庭传染、饮食禁忌等。
4、必需安慰病人，别有精神压力，根据检测结果介绍结合的治疗方案，并强调具有的良好疗效。
5、若病情比较轻，但是可以发展，细菌可以繁殖，若得不到恰当的治疗，必然使病情慢性化，并说明所导致的危害性，比如轻长尿道炎不早治疗易导致前列腺炎，就麻烦大。
接诊过程常用问答；
一；病人问；通过你们的治疗，能不能治好？
回答；一定要以肯定语言回答，能！然后详细分析病情及其病情康复程序，但应强调注意事项，以免影响疗效或使病情反复，并说明全体用药敏感度不同。
二、病人问；我需要多长时间治愈？
答；
1、初诊病人解释方法，告诉初诊病人，根据化验检查结果，对症用药治疗，根据临床应用一般在短期时间内有95%以上病人的病情得到明显改善，若病人迟疑的话，可引导他先给他用药、二、三天再过来复查，可以见到明显的疗效，并举例说明像他这样的病例，每个月都有上百个这样的病人就诊，效果非常好。
具体需要多长时间，可模糊回答；如5-------14天，因为每个人对药物的每感程度不一样，同时强调治疗的良好疗效。
2、复诊病人解释；病人既能来复诊，说明治疗已具有一定效果，那医生要告诉病人XXX病是慢性病，从症状或化验结果看，你能好这么多，已经很不错了，还要耐心治疗，否则前功尽弃，不能告诉病人需要治疗的时间，如治疗性病要15天，病人治疗心切，会觉得时间太长了而放弃治疗，应正确回答；我接诊过许多病人，其中很多病人用一周左右就治愈了。但也有的病人没有彻底治愈，需要继续治疗，主要原因是个体对药物的敏感程度不同，产生的效果也一样，要一步一步引导他慢慢科学治疗，后则病源易于流失。三；病人部能不能包治时，如何回答；
答；我们不实行任何包治，因为医学的科学性很强的，同一种病在不同人的表现，对药物的治疗效果都不一样，我们将治疗方案和疗效都给病人作了介绍，并介绍病人笔记本上的已获得满意疗效的病例说明，这是最有说服力的，而不是靠有些小门 诊以包治来骗病人用药治疗。
四、对治疗收费有争议的病人，你要耐心告诉病人标准收费为若干，这里只收若干元。已经很优惠了。
六、做好复诊工作，应嘱病人定期复诊，后则前功尽弃，对复诊结果已治愈的病人应动员病人巩固治疗，以免复发，并告诉注意事项，并反复强调足程、足量用药。治疗注意事项
一；病人开药之后告诉病人一定要到医生这里来，交待接规定用药，定期复诊，注意事项、忌口等以增加病人信任，增加复诊机会，若病人要中止治疗要举例如烧开水，水开了、才算好了，当然烧到80-----90度水还未开，放弃不烧了，水永远开不了，喻指中止治疗，病永远治不好。
二、医生应详细给病人分析病情，认真介绍用药治疗情况，让病人对医生产生信人选任感，医生和患者的关系应当是教导朋友关系，培养出朋友感情，使病人将康复希望寄托在医生身上，才能从心理上接受医生给病人制定的整体治疗方案。
三、当病人打电话询问化验检查结果时应拒绝电话方式询问结果（医院规定不能离开科室），动员病人亲自来拿化验结果，根据化验单给予详细讲解病情及危害性，使病人对自已病情产生重视，接受治疗；
四、疗效好的病人应恰当处理，若处理不当中断治疗导致病人流失，医生应反复讲明复疹的重要性相连续治疗的必要性，以达到彻底治治愈的临床目的，医院也增加了复诊率和效益。对疗效满意的病人在复诊过程中，接诊时间可延长一些，故意问其疗效，让其他病人听到这里治疗具有满意疗效，开药天数不宜过长，增加来院次数，发挥良好的宣传作用。
五、对个别实在不想开药的病人，故意在候诊患者前告诉病人，这种情况不要紧，只要开几元钱的外用药就可以了，让其他病人看到我们的平价医疗而产生信任，增强就诊信心。
六、病人效果不好时，首先对病人予以同情安慰，并询问病人对注意事项实际情况或个体对药物不敏感，或细菌病毒变导耐药等情况分析，合理解释，并改变治疗方案，坚持治疗，争取彻底治愈，七、下列情况不宜处方用的过大；
1、穿着破烂的
2、对疾病不重视的
3、对医生明显不信任的
4、了解情况根本不想开药的
5、嫌治疗价格贵的
6、对医生不尊重的
7、以上病人应从小处方着手，在获得一定疗效后再适当加大处方。（陈完）；
第五篇：券商和商业银行理财产品比较(汇)
《投资银行学》
券商和商业银行理财产品比较
一、券商理财产品券商理财产品是由证券公司发行的、集合客户的资产，由专业的投资者（券商）进行管理的一种理财产品，也称为集合资产管理业务。券商集合资产管理计划一般在合同中规定收益分配比例和亏损承担责任，而不同的产品有不同的合同，一般情况下，亏损是由投资者全部承担，而券商可以以自有资产购买一定比例本公司开发的集合产品，并可在有关协议中约定，当投资出现亏损时，证券公司投入的资金将优先用来弥补该公司其他购买人的损失。
二、商业银行理财产品
商业银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
三、两者的不同点
1、准入门槛不同
券商对参加集合理财的客户资金门槛有一定要求，限定性集合理财首次参与的资金必须达到5万元以上，非限定性集合理财10万以上；而商业银行理财产品的认购起点为5000-10000不等，多数银行对购买者还有一些其他的要求和限制，保证收益的理财计划，要求5万元以上。
2、募集方式不同
券商集合理财产品不能公开宣传，募集范围相对教窄；而商业银行理财产品的募集可以公开宣传，募集的范围相对较宽。
3、投资限制不同
券商集合理财不仅被允许参与新股申购，还可以投资二级市场上的股票；而银行理财资金可以打新股但不能投资股票。
4、流动性不同
券商理财产品一般数月至一年的封闭期之后才有一小段时间的开放期，开放期比较有限，一般为每个月的3个工作日～5个工作日，投资者只能在开放期进行参与或者退出，其他时间不能交易；银行保本型理财产品只能持有到期，中途不能赎回，其流动性就很低，银行非保本型理财产品一般视具体的产品而定，既有固定开放日赎回的也有随时可赎回的。
5、运作的透明度不同
券商集合理财产品的信息披露，披露的相关法规只要求证券公司至少每三个月向客户提供一次准确、完整的资产管理报告,对报告期内客户资产的配置状况、价值变动等情况做出详细说明；商业银行理财产品仅要求商业银行应对投资者进行充分的信息披露，但并未言及对公众披露的相关事宜；而且，仅限于原则性的要求，缺乏相关配套制度，如没有强制性披露要求、定期报告制度、重大信息披露制度等等，其透明度更低。
6、手续费不同现在发行的券商理财产品一般收取参与费和退出费，比例较证券投资基金的申购赎回费率稍低，至于管理费的提取方式，有的与投资人约定其他收费方式如以市场指数为基准，投资收益超出一定比例再收取管理费或约定按投资业绩计提管理费等，形式比较灵活。而银行理财产品的手续费依投资情况不同而不同，直接投资银行间市场的，理财产品收费只涉及销售手续费、托管费，部分银行会收取一定投资管理费，而委托信托计划进行投资的则会增加信托费支出，若有聘请券商、基金等专业机构作为投资顾问的则还需支付业绩报酬给投资顾问，部分银行还会参与分成。
7、产品设计不同
券商理财产品灵活性较好，在投资范围内可随意组合；银行理财产品则以风险较低的结构性产品为主。
090880113刘璐
鲁公网安备37028302000876号