上篇 理财基础

第一篇：上篇 理财基础

上篇 理财基础

第一章 更新你的理财观念1、1．理财：三岁不早，六十不老

树立坚强信念，投资理财不是有钱人的专利

理财重在规划，别让“等有了钱再说”误了你的“钱程” 人是天生的高手，能力来自于学习和实践经验的积累 拒绝各种诱惑，不良理财习惯可能会使你两手空空 不要奢求一夕致富，别把鸡蛋全放在一个篮子里 管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富

2．四则运算筹划理财人生

3．家庭理财八大新观念

4．家庭理财应忌“三多三少”

5．巧用逆向思维理家财

6．按“麦穗哲理”打理家财

7．平民化的投资经：专挑“小西瓜”

8．理财中的“稀释减损法”

9．能挣会花，善于投资

10．合理消费，慎重贷款

11．巴菲特的“三要三不要”理财法

12．女性理财五大误区

13．老年人理财“四项原则”

14．上班族的炒股经

15．应对升息的七大理财举措

16.打理家财：怎样选择理财师

理财没有暴利，只有合理的报酬

小钱投资，鱼和熊掌可以兼得

理财最重要的是时间，不是时机

追求稳定性收益是理财的最高境界

理财不能跟风，要做到有的放矢

理财让你与财富结缘

第二章 理财基础知识详解

21、理财到底“理”的是什么

22、家庭理财投资新解

23、理财从何时开始

24、科学理财的四大目标

25、为你的理财做个计划

26、你的家庭财产到底有多少

27、为你的家庭收支把个脉

28、金融机构全接触

29、记账是科学理财的基础

30、什么是财产管理

31、认识投资组合金字塔

32、理财产品风险全接触

33、给各类理财方式打个分

34、科学理财的八大原则

35、理财陷阱知多少

36、不同人生阶段的理财特点

37、五分之一理财法

38、财富增值的十大方法

39、投资如同过马路

40、如何选择适合你的理财产品

41、怎样成为一名理财达人

42、如何与财富结缘

43、百姓应对通货膨胀有窍门

44、理财让女人更幸福

做个会理财的白领丽人

会理财等于多赚钱

第三章 收入支出有学问

薪酬福利详解

什么是企业年金

何为限制性股票

何为股票期权激励制度

知名企业薪酬制度揭秘

何为岗位薪点工资制度

何为宽带薪酬

警惕形形色色的薪酬陷阱

何为转移性收入

理性消费的八大原则

家庭支出巧安排

十大省钱秘笈

学会享受免费的午餐

走出省钱的误区

过日子也要学会预算

做个精明的消费者

第四章 借钱生财讲门道

贷款种类知多少

贷款的期限与利率

贷款如何计算利息

贷款还款方式介绍

什么是个人消费额度贷款

什么是个人耐用消费品贷款

如何办理个人汽车消费贷款

国家助学贷款介绍

一般商业性助学贷款介绍

如何申请个人助业贷款

如何申请小额担保贷款

个人住房贷款介绍

如何办理公积金个人住房委托贷款

如何办理个人商业用房贷款

如何办理二手房贷款

个人住房转让贷款介绍

个人住房组合贷款介绍

什么是“直贷式”个人住房贷款 个人委托贷款介绍

典当知识全接触

等额本金还贷法少付房贷利息

房屋抵押是去银行还是去当铺

银行循环贷款比典当更方便

中篇 理财工具

第四章 稳稳当当谈储蓄

第五章 跌宕起伏炒股票

第六章 专业操盘是基金

第七章 利国利民买国债

第八章 居安思危说保险

第九章 无限风光房地产

第十章 保值通货数黄金

第十一章 有财有胆玩期货

第十二章 变幻莫测话外汇

第十三章 鱼龙混杂收藏品

下篇 理财技能

第十四章 量身定制你的理财方案

1.三个不同新婚家庭的理财方案

2.“小康之家”的理财之道

３.白领之家如何实现车房俱备有积蓄４．当股东不如做房东：家外有“家”５．打工族三口之家的理财方案

6．一对从事直销夫妇的理财方案

7．帮“善于理财”的人理财

8．先找银行后找车行不走弯路

9．自由职业者：怎样做好自己的财务规划

10．“月光一族”的理财诊断书

11.离异女性的“钱”程规划

12.帮孩子理财从打理压岁钱开始

13.存钱不是投资，节俭不是理财 第十五章 科学防范理财中的风险

1．家庭理财：一慢二看三通过

2．个人也须防“破产”

3．金融消费也要维权

4．存折保管须谨慎

5．使用自动柜员机的“八项注意”

6．租个保管箱＝花小钱买大平安

7．银行卡／折当心遭“克隆”

8．当心银行汇款引发的诈骗

9．取款也要加小心

10.当心新的金融诈骗：金蝉脱壳

11.提防网络陷阱

12.揭穿房产商的十大美丽诺言

13.聚焦民间借贷

第十六章 成功创业成就财富梦想 财富从小本创业开始

你做好创业的准备了吗

自主创业的五大途径

开公司需要了解的十大问题 创业之初必学的六大绝招

创业中的管理学

帮你创业成功的三十条生意经 创业防骗的十大守则

初始创业不要贪大求多

成功创业者的心理特质

成功创业从“心”开始

学会致富思维

成功创业者的十大秘诀

经营小店的成功秘诀

如何选对“黄金宝地”

1．关注“私人”服务带来的新商机

2．当“跑腿经纪人”赚钱

3．开家“网上起名店”

4．开家“报吧”巧赚钱

5．低利率时代，家庭投资新渠道

6．开家畅销书专送店

7．“商业情报处”有钱可赚

8．创业找准冷门

9．“社长”不在编，收入过八千

10.小本经营，如何获得银行贷款支持

11.创业秘诀：比别人早到五分钟

12.“破财”“生财”一念间

13.“声东击西”赚钱术

14.“对手”变“伙伴”，效益翻两番

15.打理网上店：俗语之中有“真经”

第二篇：理财基础理财基础知识

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第三篇：理财规划基础

1、（）提出了著名的需求层次理论。

2、马斯洛提出了著名的需求层次理论，即人们的需求从低到高分为：生理需求、（）、社交需求、（）和自我实现需求。

3、马斯洛提出了著名的需求层次理论，即人们的需求从低到高分为：（）、安全需求、（）、尊重需求和（）需求。

4、理财规划是根据客户（）与（）状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。

5、理财规划经常以（）方案的形式表现，但就生命周期而言，理财规划是一项（）的规划，贯穿人的一生，而不是针对（）的规划。

6、人生的目标多种多样，就一般意义上理财规划的目标分为两个层次，（）和（）。个人理财规划要实现的首要目标是（）。

7、（）是个人理财规划的首要目标；（）是个人理财规划的终极目标。

8、当个人或家庭处于对自己的财务现状有（），认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机时，则这个人或家庭就实现了（）。

9、衡量一个家庭是否财务安全包括：是否有稳定、充足的（），个人是否有发展的潜力，是否有充足的（），是否有适当的住房，是否购买了适当的财产和（），是否有适当、收益稳定的投资，是否享有社会保障，是否有额外的（）计划。

10、衡量一个家庭是否财务安全包括：是否有稳定、充足的收入，个人是否有发展的（），是否有充足的现金准备，是否有适当的（），是否购买了适当的财产和人身保险，是否有适当、收益稳定的（），是否享有（），是否有额外的养老保障计划。

11、（）与（）是理财规划所要达到的目标。其中，家庭的（）主要体现在投资收入完全覆盖家庭发生的各项支出。

12、在财务安全的模式下，收入曲线应该在支出曲线的（）。

13、根据财务安全与财务自由图示，当一个家庭的支出在总收入以下但在投资收入以上时，该家庭只是实现了（），但是没有实现（）。

14、理财规划的具体目标分为必要的（）性、合理的（）、实现（）、完备的风险保障、（）、合理的纳税安排、（）、有效的财产分配与传承。

15、理财规划的具体目标分为必要的资产流动性、合理的消费支出、实现教育期望、完备的（）、积累财富、合理的（）、安享晚年、有效的（）与（）。

16、理财规划的原则包括：（）、提早规划、（）优先、风险管理优于追求收益、消

费、投资与（）相匹配、家庭类型与理财策略相匹配。

17、理财规划的原则包括整体规划、（）、现金保障优先、（）优于（）、消费、投资与收入相匹配、（）与（）相匹配。

18、保值是增值的前提，这句话反映了（）优于追求收益的理财规划原则。

19、理财规划师为客户做理财规划时，不仅仅是消费支出规划，投资规划，而是涉及到客户一生的各个方面的规划，这反映了（）的理财规划原则。

20、（）是指能否通过理财规划达到预期的财务目标，与（）有很直接的关系，因此理财规划师要与客户充分沟通，让客户了解早做规划的好处。

21、一般来说，家庭建立现金储备要包括（）覆盖储备和（）储备。

22、（）覆盖储备主要是为了应付家庭主要劳动力因为失业或者其他原因失去（），或者因为其他原因失去收入来源的情况下，保障家庭的正常生活。

23、（）储备是为了应对家庭或家族因（）、意外灾难、（）、（）等发生的计划外开支而作的准备。

24、在（）储备中也包含了应对客户家族的亲友出现生产、生活、教育、疾病等重大事件需要紧急支援的准备。

25、理财规划首先应该考虑的因素是（），而非（）。

26、对于风险承受能力较高的青年家庭应该选择（）型的理财规划策略。中年家庭的理财规划核心策略为（）型。老年家庭的理财规划核心策略为（）型。

27、理财规划师在进行理财规划时要根据客户家庭类型不同，选择不同的（），一般而言基本的家庭模型有（）、（）和（）。

28、将理财规划的重要时期进一步细分，可分为五个时期：（）、家庭与事业（）、家庭与事业成长期、（）和（）。

29、将理财规划的重要时期进一步细分，可分为五个时期：单身期、家庭与事业（）、家庭与事业成长期、（）和退休期。

30、家庭与事业（）是指从结婚到新生儿诞生的这段时间，一般为（）。

第四篇：信托理财入门基础

信托的分类

发布：ADMIN |发布时间：2011年05月31日 | 已阅读：66 次系对信托的分类也存在很大差别。这里主要介绍几种与本法有关的信托分类。

1、自益信托与他益信托信托具有非常广泛的适用性，可用于实现各种有益目的，因此，信托的分类比较复杂，而且英美法系与大陆法

委托人以自己为唯一受益人而设立的信托，是自益信托。自益信托的委托人与受益人是同一人，只能是私益信托。委托人以他人为受益人而设立的信托，是他益信托。他益信托可以是私益信托或者公益信托。根据定义，委托人同时以自己和他人为共同受益人而设立的信托，也属于他益信托。

2、生前信托与遗嘱信托

委托人在生前设立并发生法律效力的信托，是生前信托。生前信托通常采取信托合同的方式，可以是自益信托，也可以是他益信托。委托人以遗嘱方式设立、并于委托人去世后生效的信托，是遗嘱信托。遗嘱信托只能是他益信托。委托人设立遗嘱信托的，除遵守信托法的规定外，还应当符合继承法对有效遗嘱的形式和内容的规定。

3、私益信托与公益信托

委托人为自己、亲属、朋友或者其他特定个人的利益而设立的信托，是私益信托。私益信托可以是自益信托或者他益信托。委托人为了不特定的社会公众的利益或者社会公共利益而设立的信托，是公益信托（类似于英美法系国家的慈善信托）。公益信托只能是他益信托。设立公益信托不得有确定的受益人，只能以社会公众或者一定范围内的社会公众作为受益人，并且必须得到税务机关或者公益事业管理机构的批准或者许可。各国均对设立公益信托给予鼓励，例如，在信托法或税法中规定，公益信托享受一定的税收优惠。

4、营业信托与非营业信托

这一分类只适用于私益信托。委托人为自己和他人的利益，委托专门经营信托业务的商业机构为受托人从事商事活动而设立的信托，是营业信托，也称商事信托。委托人为自己和他人的利益，委托自然人为受托人从事一般民事活动而设立的信托，是非营业信托，通常也称为民事信托。

5、固定信托与自由裁量信托

委托人设立信托时已经确定了受益人及各受益人的受益权份额或者数额的，称为固定信托。每个受益人按照自己的份额或者数额对信托则产享有权益。委托人设立信托时只确定了一类受益人，比如“我的子女”，实际的受益人及其受益权数额授权受托人自由裁量做出决定的，称为自由裁量信托。

6、意定信托与法定信托

依委托人的意思表示而人为设立的信托，是意定信托，也称设定信托。意定信托可以是自益信托和他益信托，也可以是生前信托和遗嘱信托等。法定信托是指依法律规定、不依委托人的意思而成立的信托。信托的定义

1、委托人信任受托人

委托人对受托人的信任，是信托关系成立的基础。通常，受托人是委托人信任的亲友、社会知名人士或某个组织，或者是具有专业理财经验的商业经营机构，委托人可以放心地让他们实现自己的某种目的或者愿望。正是因为受托人受到委托人的信任，一旦受托人接受信托，就应当忠诚、谨慎、尽职地处理信托事务，管理、处分信托财产，即所谓的受人之托，忠人之事。对于违背这种信任的受托人，信托法规定了严格的责任。

2、委托人将财产权委托给受托人

信托是一种以信托财产为中心的法律关系，信托财产是成立信托的第一要素，没有特定的信托财产，信托就无法成立。所以，委托人在信托受托人的基础上，必须将其财产权委托给受托人。

所谓财产权，是指以财产上的利益为标的的权利。原则上，就委托人设立信托来说，除身份权、名誉

权、姓名权以外，其他任何权利或者可以用金钱计算价值的财产权，如物权、债权以及专利权、商标权、著作权等知识产权，都可以作为信托财产，设立信托。但是，信托公司等信托经营机构作为受托人，以营业为目的从事信托业务的，为便于实务操作和监管，对它们可以接受的信托财产的范围，信托业法或者相应法规通常会有所限制。如日本、韩国信托业法规定，信托公司只能承受金钱、有价证券、金钱债权、动产、土地及其固定物，地上权及土地租借权，作为信托财产。因此，委托人以信托经营机构为受托人设立信托的，只能以法律、行政法规确定的财产或者财产权设立信托。

此外，依信托法原理，消极财产权、委托人及其受赡养人的生活必需品等，不能作为信托财产设立信托。

3、受托人以自己的名义管理、处分信托财产

委托人将信托财产委托给受托人后，对信托财产没有直接控制权，受托人完全以自己的名义对信托财产进行管理或者处分，不需要借助于委托人、受益人的名义，这是信托的一个重要特征。

管理或者处分的具体内容，首先应当依托文件的规定确定，例如，信托文件规定，将信托财产积累3年后平均分配给3位受益人，就确定了受托人管理、处分信托财产的具体内容和方式。信托文件未明确规定的，应当依照民法上管理、处分的一般含义确定。根据民法原理，管理是指保存、改良、利用财产的行为，以取得收益、增加财产的价值或者维护财产。处分是指财产的变形、改造或者毁损，以及财产权的转移、限制或者消灭等，使财产的形态或者所有权发生变动。

4、受托人为受益人的最大利益管理信托事务

根据信托的定义，受托人以自己的名义管理、处分信托财产还有两个基本前提：一是必须按照委托人的意愿进行管理或者处分，不得违背委托人的愿望。委托人的愿望是受托人行为的基本依据。二是管理或者处分信托财产的目的，必须是为了收益人的利益（如果是公益信托，必须是为了某个或者某些特定的公益目的），不能为了自己或者其他第三人的利益，受托人也不能从信托财产上取得个人利益。受托人违背这两个前提管理、处分信托财产的，属于违反信托义务，应当承担相应的责任。

信托的目的与功能

1.财产的独立性。

信托财产是将权利名义人与享受利益人分为不同的权利主体，换言之，信托财产虽以受托人之名义登记，实质上，并非受托人之自由财产，是为信托财产具独立性。

2.财产的安全性。

保障财产不受政治、经济、外汇管制、债权诉讼、子女或收益人管理不善等因素影响，免于财产被没收。信托财产的债权人对信托财产不得请求强制执行或拍卖；再者，信托财产不属于受托人破产财团的范围。另外，信托财产的债权，不得主张与不属于信托财产的债务抵销。

3.弹性灵活运用。信托设计可依据委托人的不同要求和目的来设计。信托如同一个法人，可延续至身故为止，也可随时要求终止；可将信托的财产重新分配，也可更换受益人，可作任何投资其中包括不动产买卖，可将原资本财产重新分配，也可更换受益人，可作任何投资其中包括不动产买卖，可将原资本部份提出，且可因政治变化的需求转移至另一国家。

4.公益目的。有些特殊的家庭，希望设立慈善基金，而达成此目的最理想的方式即是成立信托。

5.节税。遗产的移转在很多国家均须课征遗产税，如美国、加拿大、香港、英国等，税率一般都在50％左右，而且此税必须在财产移转前付清。因此，财产所有人避免被课税最理想的方式便是一成立信托，透过信托的设立信托财产不受信托人的死亡影响，并可在合法管道下，省下可观的费用。

信托的优越性

与类似的法律制度相比较，信托是一项更为有效的进行财产转移与管理的制度设计。在国外的实践中，信

托显示了自己独特的优越性，主要表现在以下几个方面：

1.家族保障。信托可对家庭提供保障，并保护资产不受侵害：

·使资产不会落入挥霍无度的后嗣手中

·使资产不会被为了财产而与家庭成员结婚之人士有机可乘

·使资产不会落入可能将家庭财富挥霍殆尽之无能后嗣之手

2.继承安排。信托是安排财产继承的有效方法，让您可依照心愿，预先安排资产分配与各家庭成员、亲友、慈善团体及其它机构。在一些有继承限制的国家，信托可助您弹性安排资产继承，您的财富更毋须受到复杂冗长的遗嘱认证程序影响，让您指定的受益人能尽快继承应得资产。

3.绝对保密。由于您的资产已转移至受托人名下，大多数的法定管辖区域均无关于公开披露的规定，而且信托契约无须项任何政府机构登记，亦不公开供公众人士查询，因此受益人的个人数据及利益均绝对保密，直至信托终止为止。此外，信托通常具有可充当公司股东之用，更可进一步隐藏公司实益拥有人的身分。

4.资产保障。在法律许可的情况下，成立信托可使您的资产获得长期保障，此资产在法律上登记于受托人或指定人名下，而非您居住或设籍的国家，因此亦可保障您的资产免受债权人索偿。

5.资产统筹及管理。信托可助您将遍布全球的资产归纳入同一个架构之下，简化资产管理及统一财务汇报。

6.税务规划。成立信托可减轻甚至豁免下列税务负担：

·所得税

·资本利得税

·赠与税

·财产税

·遗产税

就规划的角度而言，此项优点正可提供您处理家族之全球税务的考量。当信托对受益人执行资产分配时，受益人所在地的税法将决定此等分配是否应课税。建议您于资产分配前，事先寻求适当之税务咨询。

7.灵活运用。信托契约中可保有适度的弹性（尤其是全权委托信托），以确保受托人随外在环境的变迁，仍能为受益人谋求最佳的福利。以下列举的方式，皆可让信托本身具有相当的灵活度：

·信托是可被撤销的·受托人可以辞职（或被撤换）

·若基于政治或其它情势之考量，而有较为谨慎之必要，信托设立及执行之地点可以移转至其它法定管辖区域

·信托财产的行政管理及操作、分配可随时更改

契约中与您切身相关的条款，常会受不同因素影响，其中包括您财产规划的目标、您所选择的信托法定管辖区域与居住国之法律，以及您所要求的信托灵活度等。

信托的理财优势

作为金融业四大支柱之一的信托业，与银行、保险、证券相比，与个人单独理财相比，在个人理财方面有着其独特的优势:

第一，当前我国对银行、保险、证券实行的是分业经营、分业监管的制度，三者之间有着严格的政策约束。而信托投资的经营范围却较为广泛，可以涉足资本市场、货币市场和产业市场，是目前惟一准许同时在证券市场和实业领域投资的金融机构，投资领域的多元化可以在一定程度上有效降低投资风险。第二，信托公司可以根据客户的喜好和特性，度身定做非标准产品，通过专家理财最大限度地满足委托人的要求。这种投资方式和产品的灵活性是券商和基金公司所缺乏的，也是目前所无法提供的。第三，信托财产把委托人、受托人和收益人的权力和义务、责任和风险进行了严格分离。信托契约一经签订，就把收益权分离给收益人，而把运用、处分、管理权分离给了受托人。信托契约对信托财产的运

用、管理、处分有着严格的现定，委托人只能按照契约圈定的范围和方式进行运作。这种机制固定了当事人各方的责任和义务，确保了信托财产沿着特定的目的持续稳定经营，与公司制相比，是一种更为科学的制度安排。

第四，与个人单独理财相比，专家理财，省时省心，风险低收益高。通过信托集中起来的个人资金，由专业人才进行操作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行组合投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险，提高投资收益的目的。

信托与银行信贷的区别

信托和银行信贷都是一种信用方式，但两者多有不同，主要表现在以下方面：

1、经济关系不同

信托是按照“受人之托、代人理财”的经营宗旨来融通资金、管理财产，涉及委托人、受托人和受益人三个当事人，其信托行为体现的是多边的信用关系。而银行信贷则是作为“信用中介”筹集和调节资金供求，是银行与存款人、与贷款人之间发生的双边信用关系。

2、行为主体不同

信托业务的行为主体是委托人。在信托行为中，受托人要按照委托人的意旨开展业务，为受益人服务，其整个过程委托人都占主动地位，受托人被动地履行信托契约，受委托人意旨的制约。而银行信贷的行为主体是银行，银行自主地发放贷款，进行经营，其行为既不受存款人意旨的制约，也不受借款人意旨的强求。

3、承担风险不同

信托一般按委托人的意图经营管理信托财产，信托的经营风险一般由委托人或受益人承担，信托投资公司只收取手续费和佣金，不保证信托本金不受损失和最低收益。而银行信贷则是根据国家规定的存放款利率吸收存款、发放贷款，自主经营，因而银行承担整个信贷资金的营运风险，只要不破产，对存款要保本付息、按期支付。

4、清算方式不同

银行破产时，存、贷款作为破产清算财产统一参与清算；而信托投资公司终止时，信托财产不属于清算财产，由新的受托人承接继续管理，保护信托财产免受损失。

如何与信托机构订立信托合同

设立信托，应当采取书面形式。书面形式包括信托合同、遗嘱或者法律、行政法规规定的其他书面文件等。采取信托合同形式设立信托的，信托合同签订时，信托成立。采取其他书面形式设立信托的，受托人承诺信托时，信托成立。

以信托合同形式设立信托时，信托合同应当载明以下事项：

（1）信托目的；

（2）委托人、受托人的姓名或者名称、住所；

（3）受益人或者受益人范围；

（4）信托财产的范围、种类及状况；

（5）信托当事人的权利和义务；

（6）信托财产管理中风险的揭示和承担；

（7）信托财产的管理方式和受托人的经营权限；

（8）信托利益的计算，向受益人交付信托利益的形式、方法；

（9）信托投资公司报酬的计算及支付；

（10）信托财产税费的承担和其费用的核算；

（11）信托期限和信托的终止；

（12）信托终止时信托财产的归属；

（13）信托事务的报告；

（14）信托当事人的违约责任及纠纷解决方式；

（15）新受托人的选任方式；

（16）委托人和受托人认为需要载明的其他事项。

以信托合同以外的其他书面文件设立信托时，书面文件的载明事项按照有关法律、行政法规规定执行。信托的业务领域

一、信托与企业

信托是一个非常好的财产管理制度，其应用空间非常大，在美国有一种说法，信托业务对人的想象力是完全没有限制的。由于受托人机制的引入，通过信托，可以在财产安排上达到各种各样的目的，只要这种目的合法。在国外成熟的市场上，企业是现代信托的最主要的使用者，几乎企业经营管理的各个环节、各个层次都可以运用信托达到目的。

1、公司理财，信托是一个不可替代的工具

所谓的“公司理财”，是人们最为熟悉的信托业务。企业经营中闲置的现金、长期资产均可委托信托公司进行管理。

融资服务：通过信托完善企业的融资渠道。信托机构是拥有庞大金融资产的金融机构，既可以做一般贷款（即债权性融资），也可做股权性融资，因此，当企业需要资金时，除了找银行，还有一个重要的渠道是信托公司，它不但可以像银行一样发放贷款，而且还可以作为股东直接向企业投资。

动产设备信托：动产设备信托，这种方式在国外应用非常普遍。它与融资租赁比较接近，当企业需要购置大型机器设备而资金不足时，可以和信托公司联系，由信托公司给设备制造商出具“受益凭证”，制造商据此从银行取得借款进行生产，生产出设备归企业使用，企业完全付清款项后设备归企业所有。在此过程中通过信托结构使交易具有了信用基础。

附担保的公司债：附担保的公司债也多采用信托的方式进行担保。发行公司债券也是企业融资的重要途径。目前我国发行的企业债券全部都是信用债券，只有信用级别很高的企业才能发行。据说目前国家计委正在考虑允许企业发行以其资产做担保的公司债券。在此过程中，必须引进信托，把企业资产托给信托机构，利用信托使有担保的公司债券容易发行。

2、在交易安全方面，信托作用独到

信用帐户信托。目前我国的企业信用状况非常不好，买卖双方互相不信任，先给钱怕对方不交货，先交货又怕对方不付钱，对信用风险的顾虑往往影响交易的效率。在此环节上，信托公司可以提供很好的解决方案。买卖双方可找一家信托公司，买方开立一个信托账户，专门用来支付货款，由信托公司负责在货物验收完毕后支付货款，大大减低交易成本。周博士说，这种信托方式在国外应用非常普遍，很多企业之间的交易都采用这种方式进行。这种信托方式在我国目前的信用环境下意义可能更为深远。

表决权信托。在企业治理结构上，信托也可以发挥作用，提供很好的解决方案。目前上市公司主要的结构是大小股东，大股东居于控制地位，小股东权益无法保障。表决权信托可以使小股东把表决权集中起来，委托给“受托人”，集中行使表决权以对抗大股东。去年胜利股份的股权之争中就有小股东发出通知，达成小股东表决权增级。这是这种信托关系在市场上的自发应用。

3、企业塑造公众形象、履行社会责任时也可利用信托

企业往往采用捐赠的形式树立公众形象，带有一定的广告性质。一次性的捐赠广告效果的持续期很短，如果采用公共信托的方式，例如设立教育信托基金，用基金收益捐助失学儿童，可以长久保持企业的公众形象。

企业履行社会责任方面也可使用信托方式。例如某一个行业有一个共同的环保问题，靠单独的一个企业又无力解决，可以由每家企业每年拿出一部分资金建立一个环保公益基金，共同解决这一问题，履行社会责任。

二、个人信托

居民个人也是信托的主要消费者。根据我国的情况，个人信托品种主要有两个层次：一方面是针对富有阶层的，主要体现为投资和财产转移；另一方面是针对普通居民的保障性品种，例如子女的教育信托、养老金信托、储蓄性信托等。

目前，我国个人信托产品主要以资金信托（又称金钱信托）为主。既信托公司通过发行集合资金信托计划，个人投资者购买的形式。基本上是属于一种投资型的自益信托。

随着我国经济的发展，人们的财富不断增长，对于富裕阶层来说，信托有时可以解决别的法律制度无法解决的问题。例如对于富裕阶层，可以通过遗产信托把财富一代代积累下去，保持家庭的荣耀。改变“人无三代富”的俗论。例如，一个人有 100万元，两个孩子尚小，自己生病去日无多。关于身后的财产，其愿望是在孩子长大时把钱给较穷的孩子2/3，较富裕的孩子1/3。通常在法律上只有两种处理方式，一种是遗嘱继承，另一种是法定继承。按前一种方式因还无法确定两个孩子中哪一个将来会更穷，无法实行；而法定继承一般是平分，也无法达成愿望。这时候可以采用遗嘱信托的方式，把钱交给受托人，在约定的时间到来时，按照一定的原则进行分配。在这个例子中，信托已不只是代人理财，而且还可以帮助人们达成非财产方面的愿望。

理财产品风险介绍

概括地说，最常见的理财产品风险主要包括政策风险、市场风险、利率风险、汇率风险、销售风险等.政策风险是指政府有关证券市场的政策发生重大变化或是有重要的举措、法规出台，引起证券市场的波动，从而给投资者带来的风险。

市场风险指因股市价格、利率、汇率等的变动而导致价值未预料到的潜在损失的风险。因此，市场风险包括权益风险、汇率风险、利率风险以及商品风险。当市场价格出现不利的变化而导致的风险，这也是理财产品面临的最常见的风险。

利率风险指因利率的波动而带来的损失风险。利率变化使实际收益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离，使其实际收益低于预期收益，或实际成本高于预期成本，从而遭受损失的可能性。

汇率风险指汇率波动会给投资者带来巨大的风险。分为交易风险、折算风险等。交易风险为运用外币进行计价收付的交易中，经济主体因外汇汇率的变动而蒙受损失的可能性。折算风险又称会计风险，指经济主体对资产负债表的会计处理中，将功能货币转换成记账货币时，因汇率变动而导致账面损失的可能性。销售风险指不实或夸大宣传、以模拟收益替代预期收益、隐瞒市场重大变化、营销人员素质不高等问题都有可能造成对投资者的误导和不当销售。

第五篇：职工代表大会条例上篇

职工代表大会工作条例

第一章总则

第一条 为加强企业的民主制度建设，落实全心全意依靠职工办企业的方针，保障职工依法参与民主决策、民主管理和民主监督的权利，保护、调动和发挥职工的积极性、智慧和创造力，增强企业核心竞争力，根据《工会法》、《公司法》、《劳动法》和《山西省职工代表大会工作制度》等有关法律、法规制订本条例。

第二条 职工代表大会是企业实行民主管理的基本形式，是厂务公开的主要载体，是协调劳动关系的有效机制，是职工行使民主管理权力的机构。企业必须建立以职工代表大会(职工大会)为基本形式的职工民主管理制度。

第三条 公司工会委员会是职工代表大会的工作机构，代表和组织职工进行民主决策、民主管理和民主监督，负责职工代表大会的日常工作。

第四条 职工代表大会接受党委的思想政治领导，贯彻执行党的方针、政策和国家法律、法规，正确处理国家、企业和职工的利益关系，依法行使职权。

第五条 董事会、监事会和经理要支持职工代表大会的工作，在各自的职责范围内，执行职工代表大会依法做出的决议和决定。

第六条 职工代表大会支持股东会、董事会、监事会和经理依法行使职权，教育职工遵守公司章程和有关规章制度。

第七条 职工代表大会实行民主集中制。

第二章职权

第八条 听取和审议企业的经营方针和投资计划、经营计划和投资方案、大宗物资采购方案、产品销售和盈亏情况、财务预算方案和决算方案、利润分配方案和弥补亏损方案，企业变更形式、分立、合并以及职工各项社会保障基金缴纳情况，听取实行厂务公开的情况并提出意见和建议。其程序是：

1.企业制订上述计划、方案时，职代会专门工作委员会、职工代表应积极配合，提出意见或建议并参与可行性论证；

2.召开职代会前，将经理工作报告或职代会欲通过的计划方案等重大事项的草案发到各代表组，组织职工代表进行讨论，将意见或建议及时反馈；

3.职代会正式会议，经理向大会报告工作，提请职代会进一步审议，并将意见或建议向大会主席团汇报；

4.职工代表大会就有关报告做出决议后，职工代表要向全公司职工进行宣贯会议精神，工会做好检查监督工作。

第九条 审查同意或否决公司改制、改组方案、破产方案、职工工资调整方案、奖金分配方案、劳动保护措施、职工下岗分流方案、职工培训计划、涉及职工切身利益的改革方案、职工奖惩办法及其他重要规章制度。被职工代表大会否决的方案、计划，须经职工代表大会复议同意后，才能实施。

1.有关职能部门拟定上述方案和制度，要征求职工代表的意见或建议；

2.职能部门组织召开有关会议讨论修改；

3.提请职工代表大会或职代会代表组长联席会议审议通过后，由经理颁布执行。

第十条 讨论通过集体合同草案、工资协商协议。监督集体合同履行情况。

1.职能部门要定期将上述方案、协议及履约情况向职工代表通报；

2.职工代表有权对方案、协议情况提出质询。