第一篇：商业银行的功能
商业银行的功能：信用中介，支付中介，金融服务，信用创造，调节经济，风险管理，商业银行的经验目标：
安全目标（合理安排资产规模和结构，注重资产质量。提高自有资本在全部负债中的比重。必须遵纪守法，合法经营）
流动性目标（指商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付）
盈利目标及实现途径
盈利性目标是指所以银行经营者在可能的情况下，尽可能的追求利润最大化
途径：
尽量减少现金资产，扩大盈利资产比重。
以尽可能低的成本，取得更多的资金。
减少贷款和投资损失。
加强内部经济核算，提高银行员工工作效率，节约管理费用开支。
严格操作流程，完善监管机制，减少事故和差错，防止内部人员因违法，犯罪活动而造成银行重大损失
第二篇：商业银行的功能
商业银行的功能：信用中介功能，支付中介功能，信用创造功能，金融服务功能，政策功能。商业银行经营目标：追求企业价值最大化。
商业银行内部治理结构：股东大会，董事会，经理层及高级管理人员，监事会。商业银行监管的基本原则：独立性原则，依法监管原则。
商业银行监管的基本内容：对商业银行市场准入的监管，对商业银行市场运作过程的管理，风险控制管理，对流动性的监管，对存款保护的监管，对商业银行市场推出的监管。
存款业务的特点：1.活期存款（有存户随时存取和转让的存款，没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时作事先的书面通知）：具有货币支付手段和流通手段的职能，具有很强的派生能力，能有效提高银行的盈利水平。
2.定期存款（客户和银行预先约定存款期限的存款）：是银行稳定的资金来
源，定期存款的利率高于活期存款，营业成本低于活期存款。
3.储蓄存款。
电子银行与传统银行的差异：1.实体银行与虚拟银行2.人工银行与智能银行3.区域银行与国际银行4.组织结构：金字塔结构与管型结构5.业务处理：“一对多”与“一对一”。美国银行资产证券化的启示：1.资产证券化有利于分散风险
2.美国次贷危机的教训：金融机构应审慎经营，加强资本市场的信息披露，强化金融监管，防范全球金融体系中的风险。
成本：利息成本，营业成本，资金成本，可用资金成本，相关成本。
资金成本率=（利息成本+营业成本）/吸收的资金*100%
可用资金成本率=（利息成本+营业成本）/可用资金额*100%
可用资金额=吸收的资金—法定存款准备金—必要的储备金
第三篇：商业银行网点类型与功能
任务1-2-1 商业银行网点类型与功能认知
商业银行基层网点是银行与客户之间接触的主要途径。银行通过基层网点对客户提供服务并营销金融产品，而客户了解银行也主要是通过银行基层网点，基层网点成为银行的一扇窗口，直接体现银行的产品种类型、业务水平、人员素质、科技发展、经营理念和企业文化。
一、银行基层网点的概念
按照中国银监会颁布202_年2月1日起施行的《中国银行业监督管理委员会外资金融机构行政许可事项实施办法》的规定，营业网点是指商业银行设立的分行以下(不含分行)提供金融服务的营业性支行、自助银行设施。
这个概念与此前有较大改变，过去商业银行的营业网点包括分行以下的营业性支行、分理处、储蓄所以及代办处(所)，没有自助银行设施。伴随着金融改革的不断深入，为了迎接不断增加的竞争压力，对同城营业网点提出了新的要求，要求商业银行在同城机构中实行扁平化管理，；实现效率优先的原则，在同城范围内只有两级机构，即分行和支行，另外还有 自助银行。
上述网点的概念仍然是指有固定的办公地址、营业大厅，视觉效果明显的非移动营业场所。由于信息技术突飞猛进地发展，目荫金融市场竞争已不再仅仅依靠浅层次的竞争，需要商业银行进行不断的创新，这样网络技术在银行业务中得到了广泛应用。网上营业可以不受场地限制，又节约大量的网点运行成本，从根本上增强网上银行竞争优势。这样商业银行非固定营业场所就应运而生，如虚拟的网上银行、社区金融等。
网络银行(血eh)etbank)，又称网上银行、电子银行、：虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸，以因特网作为基础交易平台和服务渠道，在线为客户办理商业银行业务，是建立在现代因特网技术基础上的虚拟银行柜台。
社区金融主要是指从社区公众及其组织中所产生的一切金融(银行、证券、保险等方面)需求和银行为满足其需求而开展的÷切金融活动。它是由于房地产市场不断发展形成的金融活动集聚效应，被人们称为有待于开发的金融“富矿”。因社区的居民生活的不同特点，’杜区金融的服务也需多样化。只要结合社区居民生活特点，为其提供机动灵活的服务，借助虚拟银行技术，同样会为社区金融创造便利条件，为商业银行谋取利益。
二、银行网点的主要类别
银行基层网点的类别大致分为两类：实体网点和虚拟网点。实体网点为以人工服务为主，电子设备为辅的营业网点；虚拟网点为以电子设备服务为主，人工服务为辅的，甚至没有人工服务的营业网点。
1．实体网点的存在形式
从我国银行实体网点的形式来看，目前存在形式有：支行(含分行营业部)、储蓄所、分理处等营业性场所。
支行是商业银行的主要经营单位，受理各种银行业务；随着银行扁平化管理逐步推进，支行将成为银行网点布局的主要形式。
储蓄所主要受理自然人的银行业务，销售的产品主要是私人金融产品。
分理处主要受理自然人的银行业务和对公结算业务。一般权限较低，只办理部分私人金融业务和公司业务，属于支行的柜台延伸，不单独核算。
2．虚拟网点的基本实现形式
虚拟网点存在于网络这个虚拟的金融市场里，务形式，实现人们对商业银行的业务需求。通过模拟现实网点的服务
(1)家庭银行是电脑网络服务的一种，其终端系统由客户的个人微机、电视、电话、打印机等组成，可使客户足不出户即能办理转账、付款、账户查询、咨询等金融服务。随着电子商务的逐步成为人们生活的主流，家庭银行也将成为人们使用的主要形式。
(2)电话银行是一种与电话网络联系的银行电脑系统，客户可以通过电话拨通该系统，并根据系统提示和电话数字键盘，对系统提供的各种服务渠务进行选择，从完成客户所择定的金融服务，最后电脑将处理结果转化成话音通知客户。
(3)企业银行是为企业客户提供账务查询、内部转账、；对外支付、代发工资、集团公司资金头寸管理、银行信息通知、金融信息查询等服务，并为具有资金统一管理需求的集团企业客户提供结算中心服务。
(4)ATM(AutomaticTellerMachine)自动柜员机是计算机控制的持卡人自我服务型的金融专用设备，可以向持卡人提供存、取款及查询等业务；可以布局于人流集中、工商业发达的地点。
(5)POS(PoinlofS址e)销售点终端是能够接受磁条卡信息，具有通信功能，并接受柜员的指令，而完成金融交易信息和有关信息交换的设备，可根据特约商户的经营情况布设。
三、营业网点分类的必要性
(一)从银行外部来说，环境和需求的多样性决定了网点的多样性
环境的差异，形成了不同的社会经济资源优势，因此，对银行营业网点的要求也产生了差异。如在北京、上海、广州等大城市要求网点提供更丰富的金融产品和科技含量更高的银行服务，而在有些欠发达地区则更需要银行营业网点提供基本的金融产品和服务。又如在步行街、购物中心等商业区则要求银行营业网点提供更多的现金及结算服务；在工业园区，则偏重于要求银行营业网点提供结算功能；在居民密集的住宅区，则要求银行营业网点提供个人理财服务等。
此外，客户层次不同，其对银行营业网点的服务需求也不同。低湍客户更多地要求银行网点提供基本结算服务，一般对服务环境没有太高的要求。而高端客户则更多地希望银行提供理财功能，同时要求银行提供更贴心的服务。对部分高端客户来说，银行不仅是其获得金融服务的地方，也是显示其身份地位的地方，因此他们通常希望银行网点有豪华舒适和安全的服务环境。
(二)从银行内部来看，对网点进行差别化管理可节省成本，提高效益
再大的银行，其资源是有限的，经营管理的目标则是要利用有限的资源去获取最大的效益。科学地分析、评价网点资源状况，正确进行特色定位和投入产出分析，选择恰当的专业化经营模式，能最大限度地利用好营业网点的人财物资源，发挥好营业网点前台的服务功能，有效整合后台资源，创造出最好的经营业绩。例如，从发展趋势看，大众客户易走自助交易渠道，用机具来提供简单、快捷的查询、汇划和存取款业务，而把装饰富丽、配备专业理财师的网点更多地提供给中高端客户使用。
四、营业网点分类的主要形式
(一)依据客户层次来划分
目前，国际上主流的分类标准是依据客户层次来划分网点，通常可划分为零售银行网点、消费者银行网点、个人银行网点、贵宾理财网点、私人银行网点等类型。
1．零售银行网点一般是指主要面向低收入的个人、家庭、中小企业提供金融服务的网点。如花旗银行把主要通过电话银行、柜员机提供服务的网络或机构称为零售银行网点。法国第七大银行集团——法国商业银行将除统一由私人银行部门管理的中高收入个人客户以外的个人客户全部归属零售银行网点管理。
2．消费者银行网点一般是指仅面向个人提供金融服务的网点。这类服务主要包括存款、支票账户、支付等业务。自1998年以来，花旗银行所指的消费者银行为一级集团，下辖以下二级部门：银行业务部(向单个消费者和年销售额在1 000万美元以上的工商企业提供贷款)；花旗金融业务部(消费金融业务和欧美日的以社区为基础的贷款业务)；旅行者财产保险业务部(个人财险、商业财险、政府财险)；泛美金融服务部(汽车和家庭财产险、共同基金、年金和零售贷款)。
3．个人银行网点一般是指除富豪的私人银行业务、法人企业业务以外面向居民个人提供金融服务的网点。这类服务也主要包括存款、贷款、中间业务等全部金融服务。
4．贵宾理财网点是指营业网点有部分或全部的特色区域专门向中等收入以上的个人或企业提供金融服务的网点，服务主要包括为存款或贷款达到规定标准的客户提供个性化金融服务，目的是通过银行的专业理财优势，帮助客户获得资产增值。
5．私人银行网点一般是向那些被认为拥有大额资产的个人所提供的金融服务。私人银行网点面向的客户主要是拥有上千万元净资产和数百万元收入的富豪人士，目的是方便客户合理避税、向海外投资、移民、继承或转移财产，侧重于财富本身的安全性。目前，这些业务主要集中在有“保密天堂”之称的瑞士银行，或在“免税天堂”萨摩亚岛国注册的海外银行以及美国的花旗银行、美林国际投资集团公司、大通银行，英国的汇丰银行等。
(二)不同层次网，长的差异
1．零售银行网点、消费者银行网点与私人银行网点的差异
零售银行网点和消费者银行网点的目标客户群体是中产阶级以下的客户，而私人银行网点的目标客户群体是那些拥有上千万元净资产和数百万元收入的富豪型客户，私人银行业务是建立在私人关系、相互信任和酌情处理的基础上，银行为其保守秘密，协助其制订包括投资、信托、税金、遗产在内的全面的综合理财和资产管理计划，并为其设计个性化的解决方案。私人银行业务的核心是资产管理，具有隐秘、低调、极尽尊荣、低成本和高收益的特征，是向那些被认为有较高净资产的个人提供的金融服务。
2．私人银行网点与贵宾理财网点的差异
私人银行网点的最低开户额往往在数百万美元以上，账户一般在海外，只有那些具有全球网络、可提供综合金融服务的跨国金融巨头才有实力开展该项业务。而贵宾理财网点的最低开户额一般为几万或数十万美元。
(三)一些非主流的划分标准
1．按照网点提供的产品和服务可分为百货店型网点和专卖店型网点。
百货店型网点是一种区域型银行，通常处于交通便利、繁华的地点，所提供的是银行全套金融产品和服务乃至包括房地产买卖和旅行服务等。专卖店型网点通常是针对某一特定客户群体提供专门性服务或为针对某一地区的客户需要而建立，例如在富人区根据他们的需求建立相应的“专卖店”。
2．按照网点白助化程度可分为无人网点、人工网点、复合网点
无人网点，即无人银行，是将各种类型的自助服务机器放在一起，成为一个提供24小时服务的纯自助化网点。无人网点最早由瑞士联合银行(UBS)进行实验，随后在欧洲和美国推广。在无人网点的前台大厅中，设立现金交易区和非现金交易区，通过安装不同的金融电子设备，如多功能ATM、外币兑换机、交互式查询终端、多媒体终端等，向客户提供不同的服务。在后台设立服务中心和呼叫中心，以随时响应来自前台的特殊请求。纯自助化网点提供种类繁多的金融服务，除了可以提供现金存取、支票、转账、查询、代收费用、存折补登、外币兑换等服务外，还可以提供证券、保险、邮票、电话卡等的销售、贷款咨询、夜间服务等。无人网点旨在充分利用现代科学技术，给顾客提供更好的自助界面进而消除或减少人工网点。人工网点的所有服务主要由银行员工提供，而复合型网点则是人工服务和自助服务相结合的网点。
3．按照网点服务战略可分为产品中心主义网点和客户中心主义网点
产品中心主义网点是指为了尽可能向客户提供便利而致力于分支机构的网络化，从而在大多数地区都拥有自己的营业网点。大量分支机构的存在产生了各种成本，如营业场所租赁成本和人力成本等。这类银行为了达到最低边际成本，就必须致力于规模化经营，以求实现规模经济效益。而规模化经营的产品是标准化的，因此，这类银行面向的客户群体十分庞大，追求的是市场份额，为客户提供的基本上是标准化的一揽子产品，可谓“产品中心主义’。也就是说，它们是先设计出产品，再将这些产品尽可能多地向客户推销。
客户中心主义网点注重尽可能满足客户的所有金融需求。因此，不是先设计出产晶再向客户推销，而是先了解客户的独特需求，再设法为其量身定做金融产品，顾客需要什么样的产品，就创造什么样的产品，从而使客户感到满意与便利，可谓“客户中心主义”。当然，银行为每一位客户量身定做金融产品的收费也是不菲的，这笔固定成本只有被分摊到较大的交易额中才是经济的，所以，这种金融服务的对象不是数量众多的普通客户，而是数量很少、交易额很大的高端客户。
五、境外商业银行营业网点成功案例
(一)香港恒生银行的零售网点
网点目标是赢得客户对恒生银行个人银行品牌的认同。设立网点的要求，一是能提供优质客户服务，二是能促进与客户的关系，三是为客户留下恒生银行职员深刻的印象，四是给客户最好的隐私权和舒适方便的感觉。亲切地为客户预约，方便客户和个人理财专员预约，个人理财专员在网点的个人服务台与客户见面，并独立向客户提供全面的理财服务。
恒生银行十分重视网点推销，其做法包括：一是电话联系现有客户。二是鼓励现有客户推介新客户，尤其是注重通过贵宾客户向其亲友推介银行产品和服务以求增加贵宾客户数量。中才是经济的，所以，这种金融服务的对象不是数量众多的普通客户，而是数量很少、交易额很大的高端客户。由于贵宾客户处于同一阶层，相互了解较多，通过贵宾客户的
介绍，可信度、认知度和接受程度要比银行自己推介高出许多倍，效果显著。三是当客户前来网点时，向其提供最新的金融市场信息，衡量其所能承担的风险，提供多种金融工具，主动发掘和满足他们的理财服务需求。
(二)百慕大私人银行网点
百慕大私人银行成立于此89年，拥有100亿美元的资产。该行网点的私人银行服务协调、管理着全世界范围内富裕个人和家庭的金融事务。每个私人银行账户都由一个私人银行干事及管理员提供服务。提供的服务有：银行服务，包括现金和储蓄的管理以及信用卡的管理；借贷服务，包括透支、保证金账户、贷款和抵押；投资服务，包括经纪人、咨询、托管和结算服务；个人金融计划编制服务；全球个人资产管理、国际信托和不动产计划编制服务；百慕大的移民咨询和重新安置服务；保险箱的保管和托管服务。
(三)超市银行网点
在大型零售超级商场内设立规模较小的网点，被称为“超市银行网点”。据统计，目前在美国商业银行的5万个网点中有3 500个超市银行网点，超市银行网点对银行、对超市、对顾客都有利，超市从银行收取租金，并增加了顾客的稳定性，而顾客也能得到便捷的银行服务，还能同时进行购物。和传统的银行网点相比，构思新颖的超市银行网点每月能多做50％的支票转账、40％的消费贷款和100％的信用卡业务。
(四)只经营贷款业务的网点
大不列颠银行的贷款网点，它是针对购房的人群、为提高抵押贷款业绩所设计的；网点只销售住房按揭贷款和相关产品，在提高销售业绩方面取得相当好的成绩(8倍于同等规模的普通网点，3倍于大型网点)，提高了对客户的服务质量和客户的满意度，树立了市场品牌。
(五)移动型网点
英国AbbevN瓶。nd针对大型的商业活动、利用无线通讯技术提供的临时性网点。此类型网点可以将银行系统连接到某个本地汽车销售商，以便为其大规模的销售活动提供支持，或者与某个房地产开发商合作，在一个新的住宅开发区安装服务齐全的贷款服务亭等。
六、国内银行网点情况
我国绝大多数银行营业网点还处于传统状态，即网点的主要作用是为客户提供一个“交易型”的业务处理场所，还没有充分发挥出网点销售渠道的作用与潜能。我国商业银行应结合中国银行业的现实状况，考虑经济的地方差异、群众接受能力、客户年龄层次等因素，积极创新，打造更多符合市场需求的营业网点。从长远看，原来由柜台营业员处理的存款、取款、代交费等业务将由营业网点中提供的其他渠道来完成，如ATM、ADM、电话银行和网上银行。银行自助设备在发达国家十分普及，但在我国的推广还需要长期努力，不是所有的客户都乐于接受使用银行自助设备。因此，银行需加大宣传，并鼓励年轻一代使用银行自助服务设备，必要时也可以运用价格杠杆，分流不必要的人工柜台服务。要将营业网点从过去手工交易为主重新定位为银行多渠道接触客户的综合性门户。在这个门户中，营业网点原有的柜员将转变为具有销售观念的营业员或者客户服务代表，致力于销售高利润的金融产品和向优质客户提供服务，而大众客户将尽量通过低成本而快捷的自助终端完成交易。实现服务渠道的分流和交易模式的转换，又俗称转型。
国有商业银行传统的营业网点如图1—4所示 图1—4 国有商业银行传统营业网点
国有商业银行营业网点业务转型后，将出现“财富管理中 图1—5 “财富管理中心型”营业网点
七、商业银行基层网点的功能与作用
营业网点是传统商业银行竞争中的重要优势之一，随着电子银行、自助银行等服务渠道的兴起，人
力、租金、水电费等经营成本的上升，营业网点作为传统银行的利润产生点的地位逐步在减小。但作为传统意义上的营业网点仍具有较强的生命力，而要适应新的市场竞争要求，商业银行对营业网点进行合理的规划与定位，凸显其自身独有的优势，具有十分重要的意义。一）、客户服务中心
营业网点的重要定位之一是直接面向客户提供服务。
(一)营业网点承担较多的客户交易功能
近年来，电子银行交易虽然对银行营业网点起到相当大的替代作用，但营业网点在较长时期内仍将是服务客户的主要渠道。即使网络经济高度发达的国家和地区，营业网点在交易方面仍然承担着重要的作用。根据美国TowerGroup的调查显示，美国银行业近几年零售业务交易总量的40％以上是通过传统的网点完成的，即使在大量使用电话银行的客户中，同时使用传统银行网点服务的也很多。
另外，电子银行业务的发展在一定程度上也需要营业网点的支持。例如，美国第一银行虽然号称无网点银行，但其银行卡和资金账户的存款也必须在收妥他行支票后方可使用，实际上也间接地使用了他行的银行网点。
此外，由于技术所限，自助机具也有相当部分业务是无法自行处理或处理风险较大，如大额现金业务等还必须通过传统银行网点来办理。
(二)客户对营业网点的服务有相当的需求
根据美国TowerGroup的调查显示，全美年均银行业务量约480亿笔，其中25％的交易是营业网点的柜台交易。与其他各种自助渠道相比，很多银行客户仍旧喜欢使用有形网点柜 台，更有50％的客户愿意使用网点柜台而不是自助渠道。
特别是在我国，由于传统习惯的原因，客户更注重与银行之间的关系，更愿意面对面地商讨业务，因此，网点交易这种高接触的交易方式可以更好地满足客户的服务偏好。
(三)营业网点服务具有自身独有的优点
营业网点能与客户进行充分的沟通，具有较高的信任度。一方面，充分的沟通使客户服务的需求更加明确，能提高服务的准确性；另一方面，充分的沟通和真实的服务界面能令客户对交易更加确认，提高服务的可信度。
营业网点由于有柜员的存在，并能提供各种完善的服务设施，可以协助客户完成各种复杂的交易。
因此，不同于电子渠道的单一化、标准化服务方式，营业网点能提供个性化和专业化的服务，客户有多种服务方式可选择，从而进一步提高客户满意度。特别是面对高端或顶端客户的理财需求，更离不开营业网点的亲和服务。
(四)营业网点月艮务在不断创新之中
首先，营业网点通过功能分区、差异化服务，可以节省成本，提高客户满意度。目前，大部分商业银行会根据客户的服务需求、特点及其对银行的贡献度等因素，设置不同的服务流程、不同的服务场景，这方面的措施正在不断地探索和改进之中。
其次，营业网点利用现代技术手段提升了服务能力。通过增加电子化的自助机具，传统营业网点的服务能力也进一步加强，服务的边际成本不断下降，提供的产品也越来越丰富。
最后，营业网点的服务形式和服务内涵也在不断创新。一方面，传统的营业网点从一般服务向一站式服务、专业化服务转变。例如，美国银行业在近二十年里，很突出的特点就是大大加强了投资类金融产品的销售业务，突出了营业网点的个人投资服务中心的功能，这使营业网点的服务功能更全面、服务层次更深化。另一方面，新的营业网点应运而生。例如，针对新的金融需求开设了个人贷款中心、个人退休金服务中心等提供新服务内容的专业化网点；为了适应高端、顶端客户的需求，设立了专门的理财中心；针对传统营业网点服务成本高的问题，开设了低成本的“超市银行”(1nSloreBank)，超市银行在美国迅速发展，成为20世纪90年代中期以来美国银行业发展中最为引人瞩目的变化之一。
二、产品销售中心
由于价值创造的要求，银行营业网点不断地由原来的纯服务功能逐步转向服务和产品销售并重的角色，并且在产品营销方面发挥越来越重要的渠道作用。
(一)营业网点具有更多的销售机会
固定的地理位置和相对稳定的客户群体为营业网点销售银行产品提供了良好的条件。
营业网点人员在服务过程中与客户直接、长时间接触，有利于创造更多的销售机会。一方面，通过服务的有形展示、现场布置的宣传场景，可以为前来办理业务的客户带来足够的感观刺激；另一方面，通过办理业务过程中的面对面沟通，可以更容易发掘客户的潜在需求，促成产品的销售。
(二)营业网点在销售综合服务产品方面具有优势
除了办理传统业务之外，营业网点还能办理比较复杂的投资基金、债券、保险等非银行业务，丰富的产品为客户提供了更全面的选择机会，使客户更乐于在营业网点购买银行产品。
为此，营业网点除了配备齐全的服务设施之外，还配备了专业的服务人员(如理财师、客户经理、产品经理、大堂经理等)。因此，在办理富于人性、个性化的理财服务方面，营业网点具有无可替代的作用。具体而言，营业网点要更好地发挥其营销功能，需要及时调整业务结构，将传统的、规范化的业务通过电子渠道分流，腾出人手来处理个性化服务以及综合性理财产品的销售工作。此外，应充分发挥网点服务人员的作用，为客户提供一站式服务和专业理财服务，还可以通过服务广度和深度的拓展来销售更多的产品。
三、风险防范中心
银行业属于高风险的服务行业，营业网点是商业银行客户服务的中心、产品销售的重要渠道，同时也是风险防范的中心。
(一)营业网点经营管理情况复杂，潜在风险多
营业网点是商业银行最基层的机构，大部分银行业务都需要营业网点经办，而每种业务均有其不同的办理流程，其风险防范要点也不尽相同。同时，营业网点是银行人力资源占比最高的层面(据统计，国有商业银行60％—70％的人员分布在营业网点)，人是管理中不确定性最大的因素之一，因此营业网点是银行防范道德风险、信用风险和操作风险的重点区域。
(二)营业网点涉及大量资金交易，风险后果严重
营业网点虽然是商业银行的基层机构，但其经营的业务涵盖了大部分银行业务的范围。每天直接面对客户和大量资金交易，无论是业务操作风险(如假票据诈骗)、内部管理风险(如客户信息泄露)或是人员道德风险(如内部作案)，都会给银行及客户造成重大的损失。如日本住友银行是因为其在美国分支机构的一名员工违规交易而导致13亿美元损失，受到美国监管当局的巨额处罚，并被责令从整个美国市场撤出，后被迫与他行合并。
(三)营业网点风险控制难度大
营业网点属于商业银行的最基层机构，管理半径长，因此，在政策和业务措施的理解和执行方面容易产生偏差，对风险控制工作造成一定障碍。从帕累托图分析看，近八成的操作风险和涉案金额都集中于此，营业网点分布区域广，业务品种多、业务量大，导致对其进行风险监控的成本高、事后监督工作周期长。
四、企业形象中心
企业形象是商业银行开展金融服务的重要因素之一。商业银行的企业形象(C1)包括三层意思：一是视觉识别(V1)，’具体包括商业银行网点装修、大堂布置、柜员着装等；二是行
为识别(B1)，包括客户所接触到的柜员、大堂经理、客户经理等银行工作人员的言行举止等；三是理念识别(M1)，是客户对银行服务理念的一种综合感受。
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(一)营业网点作为服务客户的第一线，是客户对商业银行视觉识别和行为识别的直接载体。营业网点是客户服务、产品销售的重要渠道，舒适整洁的服务环境、良好的服务态度、便捷的服务效率是客户对银行服务的期望。营业网点能否满足客户的期望，直接影响到客户对银行企业形象的评价。
(二)营业网点是商业银行服务理念的重要履行者和传递者
只有营业网点员工对企业的宗旨和战略充分理解，明白自己在其中的定位和作用，才能做到对客户的情感投入，主动走向市场，加强业务宣传，从而真正地向客户传递银行专业的服务理念。
商业银行网点集合了商业银行的技术、人才等各种资源，是商业银行核心竞争力的重要体现，也是构建商业银行核心竞争力的关键。
1．树立银行晶牌和形象
商业银行网点对于商业银行品牌形象的树立具有极其重要的意义。金融服务多是一种体验式服务，在银行同业竞争日益激烈的今天，银行产品和服务内容趋于同质化，客户更看重的是服务的质量、速度和安全性。因此，银行网点是树立良好业界形象的重要场所。
醒目的营业标识、宽敞的业务大厅、优雅的营业环境、亲切的服务态度和一流的业务水平会给客户留下深刻的印象和体验。客户无论是通过亲临网点办理业务，还是通过网点业务员的上门服务，都会很快对银行网点的服务水平作出评价，从而影响其未来的金融消费决策。因此，良好服务是赢得客户的重要砝码，银行网点必须在这方面发挥主导作用。
2．提供产品和服务的主要平台
银行网点是商业银行全面提供各种金融产品和服务的场所，在这里客户可以获得银行提供的各种产品和服务。实体银行网点可以看成是商业银行的“专卖店”，是商业银行营销的主要渠道，通过实体银行网点客户可以获得优质的、人性化的、个性化的银行服务，而且银行网点的柜台服务相对而言也是安全系数高的。另一方面，虚拟的银行网点也可以为客户提供快捷的、全面的银悧艮务，可以在任何时间、任何地点、以任何方式获取银行服务。
3．科技创新运用的重要场所
商业银行网点作为商业银行经营的重要实体，是各种信息科技运用的重要场所。银行系统的许多科技创新，实际上就是为商业银行网点的经营提供服务的。因此，商业银行网点的经营发展也不断产生对信息科技的新需求，从而推动商业银行系统科技水平的不断提升。
4．人力资源的主要储备来源
商业银行网点作为商业银行经营的主要实体，毫无疑问会集中和占用商业银行大量的人力资源。虽然许多大学毕业生想进入各商业银行总行机构，但是由于商业银行的经营特点，其人力资源的侧重点必然在各商业银行网点。因为各网点是其创造利润的主要来源，是其经营的基石。因此，加强商业银行网点的人才储备，提高人员素质，是构筑商业银行人力资源
核心竞争力的重中之重。因为再好的战略也要靠人来推行，对于商业银行来说更要靠商业银行网点来执行，如果银行网点的员工素质上不去，必然影响整个银行战略的实施和全行战略目标的实现。
5．组织和流程再造的重要方面
对于商业银行来说，通过组织和流程再造可以极大地提高效率，降低成本。其中受到影响最大的方面就是商业银行网点。作为商业银行经营的主要实体，商业银行网点的效率和成本就是商业银行的效率和成本，所以组织和流程再造的重要方面就是商业银行网点经营的组织和流程再造。因此，通过组织和流程再造构筑商业银行的核心竞争力，就要全面设计搞好 商业银行网点的组织和流程再造。
6．核心客户资源的开发和维持
当前，金融服务的重要特点是方便、快捷和安全。商业银行网点全面提供客户需要的各种金融产品和服务，因而就近吸引了大量的客户资源。对于商业银行来说，核心客户资源是生存和发展的基本保障。毫无疑问，无论从历史的因素还是地理的因素来看，在开发和维护核．心客户资源方面，各商业银行网点都有着不可替代的重要作用。由于各种联系形成的客户关系是各商业银行网点未来经营的重要资本，因此如何维护和发展良好的客户关系将影响网点本身来自整个银行未来的经营业绩。开发新的客户也是各商业银行网点的重要职责和功能所在。
总之，商业银行网点对于整个商业银行的经营具有至关重要的作用。网点经营的好坏会直接影响整个银行的业绩。因此，要构建商业银行网点的核心竞争力获取商业银行的竞争优势。
四、商业银行基层网点的法律地位
商业银行的基层网点是商业银行的组成部分，基层网点不具备法人资格。我国《商业银行法》第二十二条第二款规定：“商业银行分吏机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由 总行承担。”这意味着商业银行分支机构：(1)不能有独立于本商业锣尔出法人地位，只是在本商业银行直接管理下的分支机构；(2)不能有独离子本商业银行的名称；(3)不能有独立于本商业银行的资产；．(4)，不能独立承担民事责任，其债务由本商业银行负责清偿。这样规定的目的在于保蚺银行债权入的利益。
五、商业银行基层网点的分类管理
1．根据业务实际需求把网点划分为不同的类别，不仅突出银行专业化服务职能在某一领域做优、做强、做精、做细，也有效保证了银行服务的专业化水准和服务层次，避免过分多元化和综合化产生的种种低效。根据商业银行网点的功能配置，可以分为：
(1)全功能网点：根据经营资源和地理位置经营所有银行业务，为客户提供全面的金融服务，属于功能最为齐全、完备的经营网点。
(2)专业性网点：这类网点与全功能网点的不同在于，主要专注于服务于某一类客户群，或某一产品系列，或只服务于某一特定范围的银行市场。
(3)社区银行：这类网点是开展零售银行业务的主体市场定位；是以本地的市场和客户为主。
2．依据银行网点的建设质量，网点分为精品网点和一般网点。
精品网点首先应该“精”在形象，而形象又有内外、软硬之分。内在形象是我们网点自身所体现的整洁、规范、美观，外界社会形象却完全取决于广大客户的口碑；软形象涉及营业网点员工的精神风貌、职业素质、业务技能及服务态度所产生的社会美誉度等方面；而硬形象包括硬件设施和环境设施等。因此，建设精品网点要内外形象兼修，软硬形象两手抓。
其次，“精”在服务。精品网点的服务应融人富有内涵的服务理念和卓越的服务技能。这就要求我们创建网点时要树立优质服务的服务意识，以优质服务作为拓展市场、竞争客户和实现自身精品化的重要手段。与此同时，我们还应善于挖掘自身的服务优势，精心打造旗帜鲜明、具有特色的金融服务品牌，以服务打造品牌，以品牌创建形象，以此维护和促进网 点竞争力的不断提升。
最后，“精”在管理。作为一个精品网点，应该以高效的运作机制、精细化的管理流程作为基础和保证，唯有如此才能强有力地提升网点核心竞争力。精细化的管理，一方面表现在对市场及客户的特殊关注与价值取向上，例如实行个性化和差别化服务、建立客户管理机制等；另一方面在于对自身服务内容、方式、优势的合理安排与配置。
不仅如此，精品网点的“精”更要体现在营业网点的经营业绩上。不管网点的创建工作做得如何轰轰烈烈，经营业绩如果毫无起色就谈不上成功。毕竟，创建精品网点不能脱离提升市场竞争力和社会形象的基本方针，更不能背离提升网点经营水平和经济效益这一前进目标。然而，一个网点如果能真正把创建精品的各项措施做到实处，经营业绩就一定不会令人失望，这正是精品网点的创建初衷和“魅力”所在。
知识链接：我国《商业银行法》对商业银行分支机构的规定
商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60％，应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件、资料：
(1)申请书，申请书应当载明拟设立的分支机构的名称、营运资金额、业务范围、总行及分支机构所在地等；(2)申请人最近2年的财务会计报告；(3)拟任职的高级管理人员的资格证明；(4)经营方针和计划；(5)营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料；(6)国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。
在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。经批准设立的商业银行分支机构，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行基层网点的银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。经批准设立的商业银行及其分支机构，由国务院银行业监督管理机构予以公告。商业银行及其分支机构自取得营业执照之日起无正当理由超过6个月未开业的，或者开业后自行停业连续6个月以上的，由国务院银行业监督管理机构吊销其经营许可证，并予以公告。
第四篇：功能材料
202_-1011学年第2学期《功能材料》期末考试
超轻超宽带电磁波吸收材料研究动态
（海南大学材料与化工学院，材料科学与工程系）
摘 要：结合超宽带新体制雷达的研究动态及军事应用潜力，说明研制超轻超宽带吸波材料的必要性。并就多种新型吸收剂及雷达吸波材料的吸波性能，应用现状等方面做了介绍。关键词：超宽带雷达；新型吸波材料;研究进展
所谓雷达吸波材料(简称吸波材料)是指能够吸收衰减入射的电磁波，并将其电磁能转换成热能而耗散掉或使电磁波因干涉而消失的一类材料［1］。吸波材料在军事中起着无可比拟的作用。1991年在海湾战争中，美方F-117A隐形飞机在历时42天的战斗中执行任务1270架次，摧毁伊军95%的重要军事目标而无一架损毁。但是随着新体制雷达及反隐身技术研究的深入，迫切需要开发吸收强、频带宽、质量轻、厚度薄的新型吸波材料，以使我们在未来的战争中立于不败之地。
1新型雷达吸波材料分类
新型雷达吸波材料分类标准有很多。按吸波原理来分，吸波材料可分为吸波型和干涉型。按材料对电磁波的损耗机理来分，吸波材料可分为导电损耗型、介电损耗型和磁损耗型三类[2]。电损耗型吸波材料按成型工艺和承载能力，又可分为涂层、贴片、泡沫及结构吸波材料等[3] 按材料的成型工艺和承载能力来分，吸波材料可分为涂敷型吸波材料和结构型吸波材料。
1.1涂层型吸波材料
一直以来，对于各种飞行器来说，可行且比较简单的隐身技术主要是在其表面涂上一层吸波层。吸波层的大体做法是将吸收剂(金属或合金粉末、铁氧体、导电纤维等)与粘合剂混合后，涂覆于目标表面形成吸波层。现实中对吸波涂层的要求是薄、轻、宽[4]。薄即厚度薄，轻即质量轻，宽即吸收频带宽。吸波涂层的作用是吸收入射的电磁波，并将电磁能转换成热能损耗掉。涂层型吸波材料可以分为下面几类： 1.1.1铁氧体吸波材料
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铁氧体吸波材料是研究较多而且比较成熟的吸波材料，它在高频下有较高的磁导率，电阻率也较大，电磁波易于进入并快速衰减，因此被广泛地应用在雷达吸波材料领域中。铁氧体吸波材料通常分为尖晶石型铁氧体与六角晶系铁氧体两种类型。国内对铁氧体吸波材料主要有安徽大学，武汉理工大学等。国外的技术要比国内好的多。例如日本Tohoku大学对通过控制BaFe12-xTi0.5Mn0.5）xO19取代量x 调整复数磁导率的大小，能够获得宽的吸收频带，并且混合两种铁氧体能够获得更宽的吸波频带。1.1.2空心微珠吸波材料
空心微珠按其形成的方式,可分为人造微珠和粉煤灰空心微珠。其具有颗粒微细、中空、质轻、耐温高、绝缘、化学性能稳定等特性，故其用途涉及到各个领域[6]。空心微珠的加入不仅会降低材料的密度,而且会提高材料的刚度、强度、绝缘性等。近年来,国外对空心微珠开展了较多研究,美国以3um左右玻璃球为载体,镀上以Ni,Al,W等为损耗层的10nm左右薄膜。当采用厚度为2nm的球形多层颗粒膜时，在8-18GHz频率范围厚度为2.5mm时,吸收率可达-20dB[7]。葛凯勇等利用化学镀镍对空心微珠表面进行镀镍改性,改性后的微珠表面均匀的附着金属镍,用其制备的吸波材料在16.6-18GHz波段吸收率小于-10dB,最大吸收率可达-13dB[8]。
1.1.3纳米吸波涂层材料
纳米材料是指材料组分的特征尺寸处于纳米量级(1 nm-100 nm)的材料[9]。纳米材料具有极好的吸波特性，同时具有宽频带、兼容性好、质量好和厚度薄等特点，其特殊结构引起的量子尺寸效应和隧道效应等，导致它产生许多不同于常规材料的特异性能。以及它的高透过率等诸多优点，很多国家都把纳米材料作为新一代吸波材料加以研究和探索。沈增民等用竖式炉浮游法制备的碳纳米管的外径为40-70nm，内径为7-10nm，长度为50-1000um，碳纳米管呈直线状,用化学镀方法在碳纳米管的表面镀上一层均匀的过渡金属镍。碳纳米管吸波涂层在厚度为0.97mm时，在8-18GHz,反射率<-10dB的频宽为3.0GHz,反射率<-5dB的频宽为4.7GHz。镀镍碳纳米管吸波涂层在厚度为0.97nm时，R<-10dB的频宽为2.23GHz，反射率<-5dB的频宽为4.6GHz[10]。1.1.4多晶纤维吸波材料
多晶纤维吸波材料是靠涡流耗损和磁滞损耗一起构成磁损耗,在外界交变电磁场的作用下,纤维内的自由电子产生振荡运动,产生振荡电流,将电磁波的能量转换为热能而损耗掉。它是一种质轻的磁性雷达波吸收剂,具有吸收强、频带宽、面密度低等特点,克服了大多数磁性吸收剂存在的严重缺点[11]。美国3M公司研制出的亚微米级多晶铁纤维吸波涂层在4-6GHz
[5]
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频带内的反射率低于-5dB，在6-0GHz频带内的反射率低于10dB，在10.5-3.5GHz频带内的反射率低于-20dB[12]。欧洲伽玛(GAMMA)公司研制出一种新型雷达波吸收涂层,采用多晶铁纤维作为吸收剂,这是一种轻质的磁性雷达波吸收剂,可在很宽的频带内实现高吸收效果,且质量减轻40%-60%。据报道,该技术已成功用于法国国家战略防御部队服役的导弹和载入飞行器[11]。
1.1.5手性吸波涂料
手性吸波材料是利用手性物质的旋光色散性吸收电磁波能量的。其具有吸波频率高、吸收频带宽的优点，并可通过调节旋波参量来改善吸波特性在提高吸收性能、扩展吸波带宽方面具有很大潜能[11]。俄罗斯Teriyaki(1995，1996)理论计算了含单圈螺旋体的手性复合体的电磁波反射衰减，0-12GHz最高达35dB，此后他在芬兰与semchenk(202_)一道从理论上报道了电磁波与人造手性体层叠结构吸波材料的相互作用，采用多圈金属螺旋线圈成同轴排列。国内GC.Sun(202_)实验证实，在Fe3O4聚苯胺复合体中加人手性体(3圈铜螺线圈)后，最小反射衰减分别为25dB(未加人时为17.8dB)。国内外的手性吸波实验研究大多采用石蜡、环氧树脂、聚苯胺等进行粘合，康青等人还在混凝土中引人手性吸波材料，其结果令人满意[13]。
1.1.6导电高聚物吸波涂料
导电高聚物是由具有共轭π-键的高聚物经化学或电化学“掺杂”使其由绝缘体转变为导体的一类高分子材料,其导电机制一般认为是掺杂导电高聚物的载流子是孤子、极化子和双极化子等[8]。美国已研制出一种由导电高聚物复合成的雷达吸波材料。这种吸波材料具有光学透明特性，可以喷涂在飞机座舱盖、精确制导武器和巡航导弹的光学透明窗口上，以减弱目标的雷达回波。这种导电聚合物为聚苯胺混合物，可使材料导电性发生改变，从而提高其对雷达波的吸收能力[14]。
另外，可见光、红外及雷达兼容吸波材料，智能材料等新型的超轻超宽带电磁波吸收材料也是众多材料专家研究的方向。相信不久的将来，关于这方面的成绩就会展现在大家面前。
1.2其它类型的吸波材料
近几年，其他类型材料也在蓬勃发展。例如，而多孔层叠吸波材料[15]具有低体密度、宽吸波频段、强吸收性能等特点，既可应用于测试场背景处理材料，也可将其作为芯材料、武器材料等。夹层结构复合材料是一种典型的轻质、高强度、高刚度的新型材料，其有泡沫夹芯和蜂窝夹芯两种最重要的形式。在航空航人等领域中有着极其重要的应用价值[16]。
结构型吸波材料是一种新型的功能复合材料，它是在涂敷型吸波材料与先进复合材料的
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基础上发展起来的，这种材料既具有复合材料的重量轻、强度高、刚性好等优点，又克服了涂敷型吸波材料的增重大，高速飞行时易脱落等缺点。由于它兼具承载与吸波两大功能，是当代吸波材料发展的主要方向[17]。美国比较注重这方面的研究，国内这方面的研究较少。其热门研究[18]主要有热塑性混杂纱吸波复合材料，多层结构型和多层夹芯结构型吸波复合材料，耐高温结构型吸波复合材料，C/C材料、智能结构型吸波复合材料等。其大部分已经用于实践中。超宽带雷达及反隐身技术研究现状
超宽带雷达(又称冲击雷达或无载波雷达)，指工作带宽大于或等于其中心频率25%的雷达。具有高的距离分辨率、低截获概率、反隐身、抗干扰、抗反辐射导弹、强穿透力等常规雷达无法比拟的优点［19］。自上世纪50年代末开始发展至今，已有200多篇UWB论文在IEEE上发表,获得100多项专例［20］。由于商界的推动及而今的军事需求，超宽带雷达已趋于成熟。下面简单介绍几种新型超宽带雷达。
斯坦福研究所所研制的机载商用雷达，工作频段为200 MHz-400 MHz。还研究出了第一部VHF GPR SAR，工作频段为200 MHz-600 MHz，分辨率为1 m×1 m，带宽达200 MHz×2。美国ARL(Army Research Laboratory)为研究叶簇和地下埋藏目标的基本特性,解决地雷探测问题而研制的低频、宽波束、超宽带基地合成孔径雷达系统撑竿合成孔径雷达(BoomSAR)系统，其带宽宽达60 MHz-1.1 GHz，瞬时带宽1 GHz，距离分辨率小于0.3m［21，22］。
瑞典国防研究军事组织(FOA-Defense Research Establishment)研制出一种超宽带、宽波束机载雷达系统相干全无线电频段传感器(CARABAS)。他的第一代机载SAR传感器CARABASⅠ已于1992年投入使用。第二代CARABASⅡ于1996年10月进行了首次飞行试验，目前处于测试与定标阶段。其频率范围介于20-90 MHz(HF高端和VHF低端)，信号带宽70 MHz，方位向分辨率1.5 m，离向分辨率3m［23］。1994年由美国密歇根环境研究学院升级的UHF UWB SAR，频率范围为215-900 MHz，信号带宽509 MHz，距离向分辨率为0.33 m，方位向分辨率为0.663m［24］。且早已用于海军军事活动中。
美国防御评估研究机构研制的DERA UWB SAR堪称世界带宽最宽、分辨率最高的雷达。其工作频段为200 MHz-3.2 GHz，瞬时带宽为3 G，分辨率为0.5 m×0.05 m(方位向可优于0.3 m)［25］。已经在科索沃地区进行了多次实际军事应用潜力巨大，在未来战争中的作用令人惊叹！
目前许多吸波材料研发技术己经比较成熟，如被称为“铁球”的APP-021吸波涂料、4
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Dallenbach层和Jaumann吸收体等
[26]
。随着隐身技术的发展，反隐身技术也在酝酿。隐身的物体在不同的观察角度，隐身能力是不同的，采用双基地、多基地雷达，即发射机和接收机异地配置，这样就可以接收到隐身物体偏转了的雷达回波，使目标暴露。还可以采用长波雷达，现存隐身技术一般是对付厘米雷达的，波长较长时，隐身性能减弱，因此长波雷达便显示了极大的优势。与此同时，高功率微波束武器由于其可以极易伤害隐身材料，因此也是反隐身技术发展的一个方向
［27］。
3.结束语
综上所述，吸波材料在军事领域中起着举足轻重的作用。虽然新型超轻超宽带电磁波吸收材料的研究已经在各个国家开展，但是目前，只是起步阶段。其在民用方面仅仅用于微波暗室里的测试[28]。现在应用的吸波材料仍存在频带窄、效率低、密度大等缺点，应用范围受到一定限制。在此领域的研究前景还是非常广阔。
参考文献
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Application Research and Prospects of ultra lightweight and UWB absorbing materials
Abstract ：Combining recent developments of studies and military application potential on the new system UWB radar materials ,the necessity of developing ultra lightweight and UWB absorbing materials will be expounded.And aspects like functions of obsorbing radar and application status of plenty kinds of new system absorbing agent and absorbing materials are introduced.Key words: new system UWB radar；new electromagnetic wave absorbing materials； application research
第五篇：商业银行
第一节
商业银行性质和职能 一 商业银行定义
商业银行是指能够吸收公共存款、发放贷款、办理结算等多种业务的金融企业。商业银行的地位: 在社会信用活动中起主导作用 世界上最早的银行
——1580年成立的意大利威尼斯银行 ●最早的资本主义银行
——1694年在英国伦敦创办的英格兰银行 ●其他早期银行
1593意大利——米兰银行
1609荷兰——阿姆斯特丹银行
1621德国——纽伦堡银行
1629德国——汉堡银行
中国成立最早的民族资本商业银行
——1897年中国通商银行 中国最早的政府银行
——1904年户部银行
（1908年改为大清银行）
——1908年交通银行
二、商业银行的性质
商业银行是经营货币信用业务的特殊的金融企业
（一）商业银行具有企业性质
1、银行具有一定的自有资本，实行独立的经济核算。
2、银行的业务活动处于再生产过程之中，是实现资本循环的必要环节。
3、银行的经营目标也是取得利润收入。
4、银行的利润也是来源于剩余价值。
（二）商业银行是特殊的企业
1、经营对象特殊。不经营普通商品，经营的是特殊商品货币和货币资本。
2、活动领域特殊。其活动处于货币信用领域，通过货币信用业务同其他企业发生广泛联系，并取得利润收入。
3、对于经济影响程度特殊。银行与社会各部门联系密切，对整个经济运行及其发展有重要影响。
三、商业银行的职能
（一）充当信用中介 含义：
充当信用中介是指通过吸收存款、发放贷款，充当货币资本的贷出者和借入者之间的媒介。注意二点：
1、充当信用中介是银行最基本的职能。
2、银行作为信用中介，属于间接融资活动，可以克服企业之间直接借贷的局限性。
（二）变居民的货币收入和储蓄为资本
即把社会各阶层的用于消费支出的货币收入和储蓄转化为生产的资本。也就是将非资本的货币
转化为货币资本(三)充当支付中介
是指商业银行为企业之间办理各种与货币资本运动有关的货币收付业务。
第二节 商业银行的主要业务
一 商业银行的资本及负债业务
（一）、商业银行的自有资本 财政拨给的信贷基金
发行股票所筹集的股份资本 公积金
未分配的利润
自有资本一般比较少，但却非常重要的，它是银行吸收外来资金的基础。
（二）、商业银行的负债业务 1存款业务
存款是银行接受客户存入资金，存款人可以随时或按约定时间支取款项一种信用业务。
存款在负债业务中所占的比重最大 1）活期存款
活期存款是不规定存款期限，存户可随时存取，银行有义务随时兑付的存款。商业银行最大的特点:
商业银行最大的特点是可以接受活期存款。2）通知存款
通知存款是指存款人在存款时未约定期限，在提取存款时，必须提前一定时间通知银行，以便银行提前准备资金，保证支付的存款。3）定期存款
定期存款是有固定存期、到期才能提取的存款。
定期存款的存单一般不能转让，但是，大额可转让定期存单（CDS）的出现，使定期存单在到期兑现之前可以流通转让。4）储蓄存款
储蓄存款一般是个人为了积存货币和取得利息收入在银行开立帐户的存款。
1、储蓄存款多是个人为了积蓄购买力而进行的存款。
2、要受到比较严格的监管。
2、其他负债业务 1）同业拆借
同业拆借是指商业银行之间及商业银行与其他金融机构之间的短期资金融通。同业拆借的期限一般比较短，主要是用来解决临时资金周转的需要。2）向中央银行借款
1、再贴现——是指商业银行将办理贴现业务所取得的未到期票据，向中央银行贴付一定的利息，再将票据转让给中央银行的一种行为。
2、再贷款——是指商业银行开出票据或以政府债券作抵押向中央银行取得的贷款。3）发行金融债券 4）占用资金
是指商业银行在办理中间业务以及同业往来过程中临时占用的他人资金。5）转贴现
商业银行将未到期的票据拿到另一家商业银行进行贴现的行为。
6）回购协议。是商业银行融通短期资金的一种方式，是指商业银行将同一份金融资产（债券）卖出再按照约定的时期、价格买回来的合约。7）国际金融市场借款。
最具规模、影响最大的国际金融市场就是欧洲货币市场，（它是一个国际资金借贷市场，其特点是：交易量大，资金来源充足，流动性强，借款手续简便，借款利率较高。）所以国际金融市场借款也常常被叫做欧洲货币市场借款。
二
商业银行的资产业务 商业银行的资产业务
资产业务是商业银行将其形成的货币资金加以运用的业务
商业银行通过各种方式取得资金来源，其目的在于使用这些资金，并从中获得盈利。商业银行运用资金的业务分为现金资产、贷款业务和投资业务三大类。
（一）现金资产 1库存现金
库存现金指银行为应付每天的现金收支活动而保存在银行金库内的纸币和硬币。我国商业银行的库存现金由业务库存现金和储蓄业务备用金两部分构成。2 存款准备金
商业银行存放在中央银行的资金可分为超额准备金和法定存款准备金两部分。法定存款准备金是商业银行按法定比例向中央银行缴纳的存款准备金，其初始目的主要是使商业银行能够有足够的资金应付提存，避免发生挤兑而引起银行倒闭。超额准备金，是商业银行存在中央银行账户超过法定存款准备金的那一部分。可以自主运用的资金，主要用于转账结算，支付票据交换的差额，发放贷款和调剂库存现金的余缺 3存放同业
存放同业存款是指商业银行存放在代理行和相关银行的存款。在其它银行保持存款的目的，是为了便于银行在同业之间开展代理业务和结算收付，可以随时支用。托收未达款
是指在本行通过对方银行向外地付款单位或个人收取的票据。在途资金在收妥之前，是一笔占用的资金，又由于通常在途时间较短，收妥后即成为存放同业存款，所以将其视同现金资产。
（二）贷款业务 根据贷款的时间长短： 短期贷款：一年以内 中期贷款：一到五年。长期贷款：五年以上 2根据贷款的用途：
工商业贷款：用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，是一般为短期贷款，通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。
不动产贷款：为贷给借款人用于建造房屋和开发土地或以农田和住房为担保的贷款
证劵业贷款：对证劵自营商、经纪人、投资银行证劵公司等发放的短期贷款 消费者贷款：是向个人及家庭提供的，以满足他们对商品购买和其他消费支出资金不足的需要。根据贷款条件不同：
1）信用贷款：商业银行仅凭借款人的信誉而发放的贷款。一般只贷给实力雄厚、管理水平高、信誉好的公司和企业 2）担保贷款
a:保证贷款：指借款企业向银行提供符合法定条件的第三者作为还款保证人。作为保证人的主体有具有代为清偿债务能力的法人，其他组织或者公民。
b: 抵押贷款：指商业银行在发放贷款时，借款人或第三人以财产作为商业银行的担保。不转移债务人或第三人提供的财产的占有现状，仅以此作为担保物的贷款形式。提供抵押物的借款人或第三人为抵押人，发放贷款的商业银行为抵押权人。
抵押贷款的垫头比较大，通常为抵押物价值的30%-50%，即向借款人发放50%-70%的贷款。
C: 质押贷款：指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交借款银行占有，并以此作为贷款担保的贷款形式。
分为动产质押和权利质押。
动产质押：是指借款人将其动产移交给放款银行占有，将该动产作为贷款的担保。提供动产的借款人为出质人，放款银行为质权人，移交的动产为质押物。
权利质押：是指以单纯的经济性权利作为质押物，借款人向银行提供的担保。
可作为质押物的权利有：汇票、本票、支票、存款单、仓单、提单；依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权。
3）票据贴现 ———定义：是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日期至到期前一日止的利息而取得现款。
———票据贴现值的计算：
贴现值＝票据面额－贴现利息
未到期天数
贴现利息＝票据面额×年贴现率×——————
365
或：
未到期天数
贴现值＝票据面额×（1 －年贴现率×——————）
365
例：甲企业将一张金额为10000元，还有三个月到期的银行承兑汇票转让给A银行，如果年贴现利率为4%，则这张票据的贴现款额为9900元 贴现付款额=10000*（1-4%*90/360）=9900 贴现利息=10000-9900=100元
4、按风险程度和质量的不同，可分为正常贷款和不良贷款
按国际通行的五级贷款分类法，将贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款，损失贷款。后三类贷款为不良贷款。
（三）、证劵投资
1投资业务是指银行购买有价证券的业务活动。2银行购买有价证券的目的： ①获取投机利润，②分散风险，③增强资产流动性，④有时是为了取得对企业的控股权。
3投资与贷款的区别：
①贷款是银行应借款人的请求而发放；
投资是由银行以购买证券方式贷放。②贷款一般在到期以后才能收回；
投资则可以随时将证券在公开市场出售收回。
③贷款一般用于生产经营活动，与产业资本循环发生联系；
而投资一般用于证券投机活动，不和真实资本发生直接联系。
三 商业银行的中间业务
中间业务是银行不需要运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务。
1、结算业务
即转账结算业务，又称非现金结算和划拨结算。
2、银行卡业务
按照清偿方式的不同，分为借记卡和贷记卡。借记卡，转账结算，存取现金，不能透支。
贷记卡，指持卡人在银行给的信用额度内先消费，后还款的信用卡。
3、代理业务，指商业银行接受客户委托代为办理指定的经济事务，提供金融服务并收取一定费用的业务。如代发工资等
4、基金托管业务
是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司的委托，安全保管所托管的基金资产。包括办理基金清算、会计核算、基金估价及监督管理基金投资运作。
5、理财业务
商业银行对潜在目标客户群进行分析研究的基础上，给客户提供各种理财产品。分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。
6、担保业务
1）贷款担保2）履约担保3）投标保证书 1）贷款担保
指担保银行应借款人的要求，向贷款人出具
一份借款保证人按照贷款人协议的规定，偿还贷款本息的书面保证文件 2）履约担保
指银行应客户要求向受益人开立的保证申请人履行某项合同的书面保证文件 3）投标保证书
银行为客户开立的保证投标人履行招标文件所规定的各项义务的书面担保文件 7 承诺业务
1）信贷额度：指在额度限定内，企业可以随时向银行要求提供贷款。一般是老客户。2）循环贷款协定：在协议期间只要借款总额不超出规定额度，客户可以随借随还，还了再借
3）票据发行便利：在协议期内客户如果不能以规定的利率发行商业票据，银行要以贷款的形式来弥补客户筹集资金的不足部分
8、金融衍生品交易业务
指商业银行为满足客户需要或者因自身风险管理等方面的需要，利用各种金融衍生工具进行 5 的资金交易活动。
四商业银行的表外业务 表外业务
是指商业银行所经营的不记入资产负债表内，因而不构成资产负债总额的业务。主要有贷款担保，贷款承诺，金融衍生品交易业务等
第三节
存款的创造
（一）假设条件：
1、每家银行只保留法定准备金，其余全部贷出。
2、客户的一切存款均以转帐形式存入银行，而不提取现金。
3、法定准备金率为20%。
最初超额准备
派生存款总额 =
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法定存款准备率
鲁公网安备37028302000876号