分析我国网上银行的发展

第一篇：分析我国网上银行的发展

浅析我国商业银行网络化的发展

一、商业银行网络化的概念

（一）概念

商业银行网络化又称商业银行网络化、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，商业银行网络化是在Internet上的虚拟银行柜台。商业银行网络化又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。

（二）兴起

商业银行网络化的兴起与电子计算机信息技术和电子商务的发展有密切的关系。电子商务是商业银行网络化产生的商业基础, 电子商务是一种伴随因特网的普及而产生的新型贸易方式，可以说没有电子商务的发展，就不会有商业银行网络化的兴起，电子商务是一种伴随因特网的普及而产生的新型贸易方式，它是当代信息技术和网络技术在商务领域广泛应用的结果。电子商务技术的发展催生了商业银行网络化。通常说，电子商务对银行的要求有两方面：一是要求银行为之提供相互配套网上的支付系统；另一面是要求银行提供与之相适应的虚拟金融服务。

（三）分类

目前，国内商业银行网络化基本技术形式有两种：一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一种模式以工商银行、中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建设银行、招商银行所采用。但是无论采取何种技术模式和连接方式，商业银行网络化仍未能摆脱对营业网点的依赖，商业银行网络化尚未达到质的飞跃。正如利用其他不同的工具，如手机银行、自助银行、电话银行的交易原理一样，银行利用互联网技术将营业网点进行了延伸，将客户端口直接铺设到政府、企业、个人手中，实现了交易便利，客户无需再到银行。

二、商业银行网络化发展带来的挑战

商业银行网络化的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时。银行业务的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战。

对我国来说，商业银行网络化的发展面临以下挑战。首先，我国银行体系还不够完善，目前还有较多问题尚待解决。在传统银行的管理经验尚未充分积累的基础上发展商业银行网络化，存在一定的风险。其次，我国缺乏商业银行网络化发展的良好市场环境，信用制度也不够完善，缺乏社会信用评估机构，人们的信用意识比较薄弱，支付方式仍然以现金为主。再次，我国缺乏保障商业银行网络化和电子商务活动有效开展的法律框架体系，一些基础性法规如（电子商务法）尚未出台，电子凭证的有效性、数字签名的合法性问题尚未解决。最后，占我国银行业主体的中资银行的综合性管理人才和监管当局的电子银行监管人才非常缺乏，业务人员和监管人员对商业银行网络化的认识并不充分，现有的业务经验和管理制度不能满足发展商业银行网络化业务的需要。目前，大部分开办商业银行网络化业务的中资银行，普遍强调业务的发展，忽视了对商业银行网络化业务安全性的评估和管理，这是中资银行发展商业银行网络化的极大隐患。

三、我国商业银行网络化发展存在的问题

商业银行网络化是因特网技术与现代银行业结合的产物。它不同于传统的以物理形态存在的银行服务，而是存在于电子空间中的虚拟化形态的金融活动，既是电子商务的重要组成部分，又是电子商务与现代银行相结合的产物，因此商业银行网络化可以说是现代银行业发展的方向。商业银行网络化具有虚拟性、开放性、电子化、无纸化、低成本、高效益以及不受时空和形势限制。正是因为商业银行网络化有独特的优势，使得商业银行网络化逐渐扩张，成为银行金融业的半壁江山，但是，我国商业银行网络化在发展中仍然存在着很多问题。

（一）发展环境欠完善。

目前我国商业银行网络化业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

（二）市场主体发展不健全。

目前国内商业银行网络化是在现有银行基础格局上发展起来的，通过商业银行网络化延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内商业银行网络化一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难提“客户导向”了，一些银行对商业银行网络化发展方向的认识模糊，仅把它当做扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

（三）法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是商业银行网络化电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是商业银行网络化模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、商业银行网络化的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。5.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。

（四）服务品种相对较少，缺乏创新能力。

我国大部分的商业银行网络化业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的商业银行网络化。

（五）安全体系不成熟。

发展商业银行网络化的首要问题是安全问题，必须把严密的技术设计和周全的预控措施纳入金融电子化工程中，维护金融运行的有效性和安全性，以此来赢得客户的信任。目前，我国公民普遍对商业银行网络化的安全性存在疑虑，对商业银行网络化大多只限于使用查询功能，对网上支付慎之又慎。新闻媒体上时常有商业银行网络化被盗的报道，说明商业银行网络化的安全问题依然存在，并成为制约商业银行网络化发展的重要因素。另外，我国已有的四家商业银行网络化所采用的安全认证方式各不相同，国家对此还没有一个明确的标准，这在一定程度上影响了商业银行网络化的持续健康发展。

四、发展我国商业银行网络化的对策建议

第一，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，强调个性化服务。进入21世纪，以人为本的理念越来越深入人心，人们越来越追求个性的张扬。由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。另外对企业的战略重点的理解也是有助于我们认识商业银行网络化发展个性化趋势。起初一个企业的发展注重于产品的开发，所有战略中心重点都注重于开发新的产品，因为当时的市场之大使他们无须考虑新产品生产出来以后卖给谁，而到了经济危机的出现，大量的滞销产品为企业好好上了一课，让他们明白有市场需求的产品才真正有经济价值，所以战略重点又转移到对市场需求的研究，企业根据需求来开发新产品。现在又有一种说法就是企业的战略重点应该由需求转向客户，因为大众化的产品已经不在受到人们的推崇，人们更希望按照自己的需求获得

自己所需要的与别人不同的个性化产品。

第二、依靠标准化产生规模效应。网络的特点是相互的开放、兼容与联接。没有统一的标准，各自为政所开发的技术是与网络化时代相违背的。国际上最著名的标准化组织要数ISO（国际标准化组织），国内主要政府牵头制定一系列标准。商业银行网络化应尽早的实现行业标准的统一。制定标准包括硬件和软件两个方面。在软件方面主要系统平台，网络协议数据库应用软件等；在硬件方面主要是网络接入的设备，包括服务器、客户端、网络连接设备。要加强金融电子化标准的制定，颁布和实施工作，应该由人民银行牵头，做好对涉及我国金融电子化发展全局的各种标准，规范和制度的制定颁布和实施工作。在积极采用国际标准的制度和先进国家标准的前提下，银行业务信息传输格式标准，银行卡技术标准，商行网上业务和电子商务相关标准等。以便使我国金融电子化向深层次发展创造必要的条件。

第三、提高商业银行网络化的服务水平，更新银行经营理念。商业银行网络化的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。商业银行网络化所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，商业银行网络化的服务要体现出人性化、个性化、特色化，使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。要坚持以人为本，切实保护消费者利益。对不断发生的网银资金盗窃案件，银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善，消费者一般都很难举证自己无过错，但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国商业银行网络化整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立商业银行网络化发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。

第四、加强商业银行网络化的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证商业银行网络化的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响商业银行网络化安全性的重要因素。客户要防止自己商业银行网络化账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

第五、提高社会整体信用水平，为商业银行网络化的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低商业银行网络化可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。

第六、加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立

法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展商业银行网络化业务，促进我国商业银行网络化快速、健康发展；既要认真研究商业银行网络化开展的业务种类和特点，尽快制定商业银行网络化发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对商业银行网络化业务的监管，有效防范新的金融风险。

第七、真正的做到随时随地的服务。商业银行网络化自然离不开网络，其实银行发展的过程本身就一个不断网络化的过程。银行由起初的各自为政，资金流只能在自身内部快速进行，而无法在自身以外快速流动；逐渐发展为几个银行相互信任，加速了银行间的资金流动；而后发展为现在的国际间资金的往来融通，其实网络就是一个从封闭到开放，从相互独立到相互联系的过程，网络就是由点到线，再到面的过程，现在的网络就是点线结合时期。而发展到面的时期，才实现了真正意义的高科技，高智能的AAA银行，即在任何时候（Anytime）任何地点（Anywhere）任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行，网络这时既是银行的，又不是银行。因为单靠一家银行已经无法让自己的POS机，ATM分理处设到全球的每一个角落，当然也无须把自己的设备和部门放在世界上的每一个地方。一方面网络就是银行的设备，就是银行的部门，人们只要通过网络就能获得所需要的各种金融服务；另一方面，银行不是网络的所有者，他们无须也无力支付如此庞大的建设费用，银行只要有网络的使用权即可。每个客户都是整个网络的主人，他能获得全球各地的资源和服务。而每个客户又不是网络的唯一主人。每家银行都是整个网络的收益人，他能将业务开展到全球各地，而他又不是网络的唯一受益者，我想这才是商业银行网络化形成的真正标志之一。

第二篇：我国网上银行发展状况

一）经过几年的发展，我国网上银行发展现状：

中国银行在因特网上设立网站．开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：

一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。

二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、恒生银行、花旗银行等。

三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。业务覆盖全国主要大中城市。

四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。

五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。

（二）我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题

1、发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（CA）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

2、市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难“客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

3、监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。

五、实现我国网上银行发展的对策分析

面对五年过渡期的快要结束，外资银行将全面进入中国，网络银行将是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，惟有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。

（一）营造我国网上银行发展的良好环境

1、大力推进信息化、网络化建设。扩大网上银行的生存空间，电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用，感知到网上银行迅速发展没商量，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，也是当务之急。

2、结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。

3、建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心（CA）系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。

4、建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。

5、建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包

括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。

（二）积极转变观念，加强网上银行经营管理

1、建立新型的银行组织管理制度，适应网络金融发展，网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念，经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。我国传统的商业银行组织机构是一种金字塔型的树形结构，即由商业银行总行下辖多个一级分，一级分行下辖多个二级分行，二级分行下辖多个支行的总分支行组织机构形式，这种组织机构形成大多按行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的成本高，不利商业银行的经营与发展。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，商业银行业务经营中的各种授权，授信等均可通过网络实时实现。银行组织结构的变化使得银行对金融理论、金融技术、软件开发数值分析，法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。从现在起银行必须有所准备，建立起银行内部的人才库。

2、树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。在客户至上阶段，把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方，体现了银行的服务姿态；在客户第一阶段，把客户放在银行工作日程表的前端，银行全体人员和全部行为都围绕客户，客户的事情是银行工作的重心；在客户满意阶段，把客户的需求和利益放在前面，调动所有资源让客户感到满意，以客户的满意程度作为评价银行工作的标准；增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入90年代后，我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才露出端倪，银行初步认识到客户对于银行经营唇齿相依的重要性，但是这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。

3、开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。

网络银行不断创新金融产品，增强网上银行支付的灵活性功能。网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信用卡，其他电子金融工具。新的产品及服务内容主要包括：线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品(如数码现金、电子货币)等等网上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。例如，基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等等业务的开发与运营，无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。未来银行、证券公司的营业据点可能只剩最前线的服务人员，看不到他们身后一排接一排的复核主任、副理等业务执行人员。而行员、业务员的角色，也将转型成理财、投资、财务顾问，提供各种理财产品的服务、咨询。

（三）强化银监会对网上金融风险的监管

一般认为，政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响。引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。传统的监管体系正是这一理论上建立起来的。

针对网络银行而制定的新的规则或指导性规范主要包括：

1．市场进入。大多数国家都对设立网络银行有明确的要求，需要申报批准。这些要求一般包括；注册资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与网络设备标准；风险揭示与处置规划；业务范围与计划；交易纪录保存方式与期限；责任界定与处理措施等。其中，对于网络分支银行，一般还要求其母行承担相应的承诺。

2．业务扩展。包括两方面的内容：一是业务范围，除了基本的支付业务外，是否以及在多大程度上允许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资、非金融业务、联合经营等业务，以及所采用的方式等；二是对纯网络银行是否允许其建立分支机构或代理机构等。

3．日常检查与信息报告。一般都要求网络银行接受各监管机构的检查，除资本充足率、流动性等检查以外，还包括交易系统的安全性、客户资料的保密与隐私权的保护、电子记录的准确性和完整性等检查。除此之外，对网络银行普遍要求建立相关信息资料、独立评估报告的报告备案制度。

网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题：将网络银行业务正式列入金融机构管理范畴，建立专门的网络银行准入制度；完善现行法律，补充适用

于网络银行业务的相关法律条文；加强网络银行的信息披露制度，以便促使网络银行的经营者提高经营管理水平；制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系；结合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法；加强国际间的网络银行监管合作；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平等。来源：中国金融网

第三篇：我国网上银行发展情况对比

浅析我国网上银行发展现状

摘要：随着互联网的应用和推广，基于Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等服务的网上银行便应运而生了。在中国，各个现有的传统银行利用本身优势，积极向网上银行发展；还有些纯网络银行也不断出现并发展，如支付宝、财付通等，以下，我们将以我国的工商银行和建设银行的网上银行为例，从商业模式、产品推广、营销策略和用户体验作四个方面具体分析我国网上银行发展现状。

关键词：网银、网上支付、用户体验

一：商业模式对比分析

工行和建行的网上银行商业模式都是全面服务提供商，工行网银的经营模式是较为全面的金融服务门户网站经营模式，而建行网银则是较为单一的一站式经营模式。

工行的战略目标：巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式及引领市场的创新精神。工行在市场中率先对信息科技系统的数据集中进行投资，推介新产品与服务，建立全面风险管理体系，以及发展电子银行网络。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性：

（一）进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化

（二）稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构

（三）通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力

（四）通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力

（五）继续加强风险管理及内部控制能力

（六）充分利用与战略投资者的合作关系

（七）完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效 股改上市后，建行实施了经营转型，包括大力发展零售业务，努力改进盈利模式，积极探索综合化经营，加快拓展海外业务。

近年来，建行的经营转型效果逐步显现，一是中间业务快速增长，非利差收入占比明显提高。截至202_年末，手续费及佣金收入849.94亿元，股改上市以来年均增速超过60%，在营业收入中占比21.91%，比202_年末提高了13.54个百分点。

二是业务结构和收入结构日益多元化。投资银行、基金、信托、租赁和保险业务稳步发展。

三是产品和服务综合营销能力和价值创造力显著提高。从提供传统的单一存贷汇业务发展到提供多功能、高附加值产品组合，从单一机构营销发展到基金、信托、保险、租赁等整体联动营销。

四是多渠道互补联动效率显著提高。截至202_年末，全行营业机构数量达到13581家；个人网上银行、手机银行等电子银行客户数量达到1.3亿户，电子银行与柜面交易量之比达到206.72%；电话银行客户数达到9621万户。

建行网银战略目标：

（一）个人客户服务得到极大改善

改进银行服务环境，满足人们快速增长的金融服务需求，是中国银行业面临的重要任务。全面提高对个人客户的销售与服务能力，实现个人银行业务快速发展，是建行战略转型与发展的关键举措。在战略协助执行之初，建行就把个人银行作为首选的协助领域，而这恰恰是美国银行最具竞争优势的业务。双方以建行的业务环境为基础，分别为普通网点、理财中心、财富管理中心和个人贷款中心建立了销售流程、服务流程，改进了内部管理。改造之后，建行的个人普通客户、中高端客户和高端客户都体验到专业化、高效率的服务，客户满意度显著提高，产品销售快速增长，个人业务市场竞争力大幅提升。

（二）提高电子银行渠道的便利性

作为银行服务的新兴渠道，电子银行的价值一方面在于大幅度延伸传统网点的服务能力，以更为便捷的服务方式提高客户满意度；另一方面在于降低银行运营成本，提高银行的经营效益。更高标准，更大力度发展电子银行业务，全力赶超国内先进同业，交易额未来三年增长200%，是建行发展战略的重要组成部分。电子银行业务因而也是战略协助优先支持的重点业务领域。

建行将网上银行可用性测试的客户体验研究方法引入电子银行产品研发流程，测试后改进的产品原型客户满意度提升了9%。网上银行还建立了外部监测系统，显著优化了网银系统稳定性事件的响应效率。

（三）引进先进技术方法，提升风险管理能力

随着银行业务的拓展与深化，风险管理已从传统的政策管理、制度控制，进一步发展到流程控制、计量分析和工具提供，量化管理技术日显重要。而基于事实和数据开发风险计量工具，特别是将量化管理工具运用于不同的业务流程，正是建行迫切需要提升的能力。为此，双方在风险计量方面开展了广泛合作。

（四）全面分享经验，提高信息技术管理水平

美国银行在信息技术领域的协助涉及战略规划、系统开发、运行维护、灾备建设、数据管控等领域，通过合作加深了建行对国际先进银行信息技术和最佳实践的了解，形成了一系列制度和流程，对促进提升信息技术水平，提高信息技术对业务发展的支持能力，都发挥了重要作用。

（五）加强产品和管理创新能力

商业银行加强创新能力建设，不断创新管理、创新产品、创新服务，是建立核心竞争能力的关键。建行不仅与美国银行合作开发新产品、研发新流程，而且更为深入地借鉴其方法，从根本上打造核心竞争力。建行建立了规范的产品创新流程，成功地创新了产品，初步建立了“客户之声调查”系统，形成了基于“六西格玛”方法的流程设计和流程变革能力。

（六）促进人力资源管理科学化

推进人力资源管理的科学化，是建行人力资源管理改革的重要内容。美国银行的战略协助，带来了发达市场经济环境下商业银行人力资源管理的流程、工具和经验。建立了高级领导力模型、中级领导力模型和员工领导力模型，为领导干部及员工的选拔、培养、评估、任用提供了基础性工具。

（七）拓展业务合作，促进互利共赢

在过去几年里，建设银行和美国银行本着竞争回避、优势互补、合作共赢的原则，在诸多业务领域开展合作，获得了客户和市场的肯定。

二：产品推广对比分析

工行网银推广策略：

1：锁定营销目标群体，广泛开展营销。目前，区域内私营经济快速发展，小型企业或私营业主成为金融业务需求最旺盛的群体，薛城支行加大与市区工商联的联系，及时挖掘各会员单位，迅速锁定目标，广泛开展营销。

2：了解客户金融需求，推广特色产品。针对不同目标群体，该行通过召开座谈会，发放客户调查问卷，掌握客户需求第一手资料，针对不同需求，合理组合金融套餐，以产品答谢会、客户座谈会、新产品展示会等方式，扩大我行金融产品宣传，提升工行社会影响力。目前，该行已经成功举办各类专题营销活动14次，参加客户人次300余人，取得较好效果。3：强化优质服务，推动客户关系发展。该行围绕优质客户，不断强化服务力度，全面渗透到每一个环节。针对客户了解金融产品较少的实际，该行建立客户回访制度，定期或不定期派员深入现场进行产品讲解，就产品特点、优惠措施、使用方法等方面详细介绍，让客户明白清楚，使客户关系更加巩固。建行网银推广策略：

1：推行个性化的理财产品。中国建设银行根据客户的风险承受能力的差异，按照不同客户对理财产品的不同需求，并依据市场变化规律积极推行个性化的理财产品。中国建设银行个性化的理财产品根据产品特点可分为两大类，一类是中国建设银行理财产品中原有的品牌产品和服务，一类是以中国建设银行作为托管机构的债券和保险等个人理财产品和投资服务。2：合理的客户类型细分。通过个性化的设计和合理的客户细分，中国建设银行理财产品能够充分满足各种类型客户的投资需求，也有利于中国建设银行根据细分后的客户类型提供不同的有效服务，为中国建设银行理财产品的长远发展奠定了良好的基础。

三：营销策略对比分析

工行和建行都走品牌营销路线，注重树立名牌效应和网络营销。工行网上银行营销策略：

(一)健全营销组织，建立营销网络

拥有一个健全的营销组织是银行全面贯彻营销方针与战略、实现营销目标的重要保证。而组织机构是实施的主体，健全的营销组织有利于营销人员的分工与合作，促使营销活动更加协调、有序、高效地开展。

(二)加大新产品开发力度，实施品牌营销战略

客户的需求是动态变化的，银行惟有从客户的需求出发，不断创新金融产品和服务手段，才能满足客户日益增长的金融需要。完善产品创新机制，培育持续创新能力。

(三)建立客户信息系统，利用数据库营销

建立全行集中、统一的营销数据库。

加强数据库功能开发，开展数据库营销。建立数据库是开展数据库营销的前提和基础，通过数据库功能开发，就可以将数据库用于营销，真正发挥数据库的作用。

(四)运用现代网络技术，积极开展网上营销

从工商银行的电子商务发展程度来看，虽然应该属于第三种，但是许多功能尚处于初期试验阶段。随着网上访问量增加，虚拟社区建设加快，这个市场正在不断扩大，我们必须加快网络的营销功能开发。

(五)运用整台营销手段，提高整体营销效果

以消费者为核心重组企业行为和市场行为，综合协调地使用各种传播方式，以统一的目标和统一的形象。传递一致的信息，以树立企业在消费者心目中的地位，更有效地达到营销传播和产品行销的目的。工商银行是一级法人企业，有统一的目标、方针和战略，必须维护统一的形象、工商银行目前开展的CIS建设就是其中很重要的一环。通过整合营销可以达到目标统一、行动一致、传递内容准确和提高营销效果的目的。

(六)加强基层营销队伍建设，大力推行客户经理制

客户经理制是国外商业银行广泛采用的一种竞争优质客户、推销银行产品和服务的业务经营模式，客户经理是指在业务一线工作的、全职管理特定的银行客户、全面协调客户与银行关系、全力向客户推销银行产品和服务的业务代表，是全权代表银行与客户联系的“大使”。建行网上银行营销策略：

（一）以市场和客户为导向，深入了解客户需求。及时和充分了解客户需求是营销工作取得实效的根本保证。当前要加大市场调研力度，建立定期走访客户制度，逐步建立起与客户相互信任的关系。

（三）健全营销机制，树立全员营销理念。建立能对客户需求作出快速反应、高效率地向客户提供满意服务的市场营销机制，是建设银行市场营销顺利开展的保证。

（四）整合建设银行面向国内商业银行的所有产品，提高综合竞争力。在拓展业务时，必须树立产品的竞争优势和品牌形象，以产品促合作，以合作求效益。

（五）以人为本,灵活营销，培育现代市场营销理念。一是文化营销、二是合作营销、三是品牌经理营销。

四：用户体验对比分析

工行和建行网上银行网站共同点：一：界面友好，操作方便。二：短信查询，渠道互动。三：签约灵活，方便进入。四：交易积分,主动引导。五：批量业务，提高效率。工行网银提供以下客户服务：

1、个人金融服务：投资理财、便利金融、个人贷款、存款服务、理财金账户

2、企业金融服务：对公存款、融资业务、票据业务、财智国际、清算和结算服务、理财产品、企业电子银行、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务、中小企业服务等更多金融服务

3、电子银行服务：电话银行、网上银行、手机银行、企业银行、个人网上银行登录、企业网上银行登录

建行网银提供以下客户服务：

个人账户服务包含我的网银，账户查询，追加新账户，虚拟卡，VIP对账单，个性化设置。。。。。。。。。。。。。。。

第四篇：我国网上银行发展的现状及对策探讨

我国网上银行发展的现状及对策探讨近年来，随着信息和网络技术的不断进步以及电子商务的迅猛发展，基于商业银行网上银行的支付业务以其相对低廉(甚至免费)的交易成本、便捷灵活的交易方式，极大突破了时空限制，逐步被社会公众所认可和接受，并成为现代商业银行提升经营层次、创新金融服务、增强竞争能力的重要手段，呈现出生机勃勃的发展态势。

一、我国网上银行发展的现状及特点

互联网的飞速发展为网上银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网上银行得到了快速的发展。目前。我国网上银行发展的特点归纳起来主要表现在以下几个方面：

1.网上银行业务用户数及交易量飞速增长。在十多年的发展历程中，我国商业银行网上银行的发展一直保持快速增长的势头，用户数量及交易量均超常增长。截至202_年末。中国商业银行网上银行注册用户数达到1.89亿。据《202_年中国网上银行调查报告》显示，城镇人口中。个人网上银行业务用户的比例为20.9％，其中35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网上银行业务用户增幅较大，网上银行业务正进一步渗透到各类人群中。全国企业网上银行业务用户的比例为40.5％，交易用户(一年内使用过网上银行业务交易功能)比例为70.3％。在商业银行网上银行业务用户数量不断攀升的同时，网上银行业务交易量也在迅速提升。易观国际数据显示，202_年中国网上银行市场交易总额高达404.88万亿元，其中个人网上银行业务交易额达到38.53万亿元。目前，全国各大商业银行的网络业务交易量普遍超过总业务的20％。从用户使用网上银行业务的活跃度来看，202_年，个人网上银行业务活动用户(1年内使用过网上银行的用户)人均每月使用网上银行业务5.6次，较202_年增长0.6次；企业用户方面，平均每家活动用户每月使用网上银行业务的次数从10.3次增长到11.3次。

2.网上银行业务逐步成为商业银行服务渠道的主流之一。与传统商业银行业务相比，网上银行业务不再局限于营业时间和网点，极大突破了时空的限制，大幅降低了网点建设和运营成本，符合现代银行集约化经营的管理理念。据中国工商银行统计，目前商业银行网点的交易成本为3.06元／笔，网上银行业务的交易成本仅为0.49元／笔。202_年，企业网上银行业务对于柜台业务的替代比率达50.7％，网上银行已成为传统实体银行网点的重要补充和替代，网上银行业务的发展对于分流银行柜面业务、缓解网点排队压力的作用日益凸现。目前-银行业金融机构正步入实体银行向虚拟银行渐进、真实货币向电子货币转化的现代化进程，网上银行业务已成为吸引优质客户、提升核心竞争力的重要利器，并将逐步发展成为商业银行服务渠道的主流。

3.网上银行业务发展不平衡。中国银行业协会发布的《202_中国银行业服务改进情况报告》显示，据不完全统计，202_年中国银行业全行业电子银行交易达243.28亿笔、交易额达402.69亿元。根据报告，电子银行交易笔数最高的是农行，约为105.1亿笔，工行和建行分别约为77.6亿和42.3亿笔：但交易额工行位列首位，约为181.3万亿，几乎占

到行业总交易额的一半，建行和农行分别为80.3万亿和41.5万亿元，仅此3家银行的网上银行交易笔数和交易额已占当年全国网上银行交易笔数、交易额的92.49％和75.27％。可以看出，我国网上银行业务发展不平衡，少数几家银行占据了较大的网上银行业务市场份额，大多数银行的网上银行业务发展相对落后，甚至有部分银行因技术力量薄弱、人力资本匮乏以及经营成本等因素尚未开通网上银行。

二、我国网上银行发展存在的主要问题

1.网上银行法制建设相对落后。目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作尚还相对较为滞后，有关金融法律、法规更少。《商业银行法》、《中国人民银行法》均尚未涉及网上银行业务，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一法律地位较低的部门规章，致使银行业金融机构在可能发生的与客户的纠纷中处于没有法律依据的尴尬位置。电子合同形式是否合法，电子记录可否作为证据等均没有明确规定，势必影响网上银行业务的健康发展。

2.网上银行网络环境存在技术风险。按照《网上银行管理暂行办法》规定，银行业金融机构要开办网上银行业务，必须由经过中国人民银行认可的独立的、权威的、有能力的机构进行安全检测评估。但由于我国网上银行业务发展在前，《网上银行业务管理暂行办法》颁布在后，银行业金融机构开展网上银行业务大部分没有经过安全检测评估，安全状况极其堪忧。我国尚未就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准，缺乏统一规划。对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术。传输数据包括格式、用户接口(如IC卡)标准等关系行际互联的技术参数，都尚未制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。

3.网上银行行业的经营水平不高，我国尚无纯粹的网上银行，网上服务大多通过银行业金融机构自己的网站和网页提供，业务规模有限。收入水平不高，基本上处于亏损状况。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道。忽视了网络金融产品及服务的创新潜力，同时，我国的网络金融各业发展不平衡。银行业、证券业的网络化程度要大大高于保险业及信托业，这种结构的不平衡，不仅影响到网络金融业的整体推进，还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展，4.网上银行业务存在安全隐患，网上银行的出现，在提供一种全新的、远程的、随时随地的银行客户服务渠道的同时，也带来了支付安全的难题，同时为犯罪分子提供了诱惑力巨大的犯罪目标。网上银行面对的是开放、虚拟和不设防的互联网，而互联网最大的特征就是信息数字化，数据的安全就成为网上银行安全的首要问题。目前，我国大部分计算机硬件设备主要依靠国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都可能成为网络安全的隐患。一些客户往往出于安全考虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号等关键信息，也严重制约了网上银行的发展。此外，身份认证作为确保网上银行业务安全的重要基础和环节，我国对其尚无统一的管理规定，身份认证的方式也是多种多样：大部分银行使用的是国

外颁发的服务器证书，不具备我国的合法资质：一些银行使用自荐金融认证证书，证书的管理有待进一步加以规范：第三方认证机构提供的身份认证服务正逐步被商业银行所接受，但也缺乏相应的管理规定。另外，如何实现信息传输的安全性也是网上银行面临的重要课题。目前，针对网络银行的计算机犯罪主要有盗窃、贪污、挪用电子资金、网络洗钱、银行计算机系统的蓄意破坏等。我国商业银行在这方面尚缺乏有效的预警机制，难以及时有效地防范案件的处理和预防还存在一些空白和模糊之处，不利于业务的稳健发展。

5.社会信用机制不健全。我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。

三、推动我国网上银行可持续发展的对策

1.加强网上银行的宣传和营销，网上业务创新应从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践人手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来。广大商家和消费者希望银行业金融机构能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。

2.加强网上银行的网络安全。针对网上银行的系统风险和操作风险，银行业金融机构在推出网上银行服务品种时需要在金融电子工程中进行严密的技术设计，制定周全的预控措施，以维护网上银行运行的有效性和安全性。在技术上可采用高强度的、国际标准的SSL安全通信加密系统，客户证书可采用可存储、计算的高性能Ic卡为存储媒介，实现客户身份认证和交易信息在互联网上的加密传输，保证客户的交易请求在一个安全的传输通道中进行传输：系统上可采用多重防火墙和安全代理服务器等措施，将银行内部网络与外部公共网络隔离开来，保证所有的网上数据都经过加密传输：交易系统上可采用BI级别的商用操作系统，保证客户所访问的网上银行交易站点是一个安全、可信的WEB站点：建立24小时的动态安全监控系统，对网上银行的每一个交易站点和每一次访问都进行实时监控，及时切断“黑客”攻击和非法访问并进行报警，以保证网上银行系统日常运行的安全，3.加强立法与监管。目前我国尚未制订网上银行的相关法律，主要靠行政法规来规范和调整。网上银行立法主要涉及规范银行与客户之间的权利义务关系的法律和对网上犯罪行为制裁的法律。建议根据网上金融业的实际情况，修改或制定适用于网上银行业务操作运行的法律规范。可以借鉴联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等来制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任，明确银行、商家、消费者和清算机构的权利与义务，保证网上银行健康发展。同时，中国人民银行、中国银监会等金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的银行业金融机构有序开展网上银行业务，促进我国网上银行快速、健康发展：既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，尽快制定网上银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

4.加快社会信用体系建设。随着我国市场经济的发展成熟和电子商务大潮的涌现，我国已经建立自己的信用体系。由中国人民银行牵头，在全国300多个城市建立的针对单位的信贷登记咨询系统，于1999年正式投入使用，现已实现全国联网。上海于202_年试运行针对个人的消费信贷评估机制，现已实现跨银行的联网查询。但也应看到，信用体系是一个庞大的工程，涉及到方方面面，仅靠一个信贷咨询系统还是远不够的。因此，要把建立个人信用体系和健全企业信用体系作为发展我国市场经济的当务之急来抓。银行业要进行内部信用体系建设的整合，充分利用现代网络技术，促进银行、保险、证券和税务部门等联手开展企业资信调查，建立跨行业、跨地区(甚至跨国界)，有深度、有精度的企业信用管理体系。

5.建立健全自身的网络安全系统，随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时，计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障也都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款尚还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。

第五篇：我国网上银行发展面临的问题及对策

我国网上银行发展面临的问题及对策

一、我国网上银行发展状况

我国的网上银行虽然起步较晚，但发展很快。据调查，目前我国已有20多家银行的300多个分支机构拥有网址和主页，其中开展网上银行业务的分支机构（即分支型网上银行）达50余家。据估计，这些网上银行拥有的个人客户近20万，公司客户已超过1万。总的来说，我国网上银行的发展呈现出以下几个特点：

1.形式上都是分支型网上银行，其业务基本依赖于母行，尚无纯网络银行，发展模式相对单一和滞后。

2.许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。

3.业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎从一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且很快又进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网上银行的转变。

4.跳跃性发展。国外银行从传统银行发展到网上银行，一般都要经历三个阶段，即银行办公自动化阶段、内部网上电子银行阶段和网上银行阶段。而我国的商业银行基本上没有经历内部网上电子银行的发展阶段，直接由银行办公自动化阶段进入网上银行发展阶段。

二、我国网上银行发展中存在的问题

作为一种新的银行组织形式，网上银行在其发展的初期阶段，遇到一些问题是在所难免的。相对于发达国家而言，我国发展网上银行有着更多的制约条件。

1.信息基础设施薄弱

目前，我国的计算机普及率、光纤覆盖率还很低，网络带宽仍是一个严重的瓶颈问题，网络安全防护技术和设备的研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖从美国等发达国家进口。金融信息化工程——“金卡工程”推进的速度较慢，效果也不理想，其原因主要有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行分支机构之间的地方保护主义等。

2.网上银行盈利机制尚未形成虽然网上银行发展势头很猛，但由于上网人数与网上消费不成正比，因此企业和个人间的电子商务交易量还处于低水平，网上金融交易规模也只占很小比例，网上银行的客户层面比较狭窄，人数较少，平均成本又较高，难以产生规模效应。同时，网上银行所提供的只是简单的支付服务，中间业务收入也很少。网上银行吸收存款的能力较强，而发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差盈利的机制。目前，国内大部分网上银行均处于投入阶段，产出还较少。

3.银行内部基础系统薄弱

银行内部的基础系统是建设网上银行的根基。目前我国一些银行还没有集中的数据处理中心和综合业务处理系统，各应用系统之间缺乏统一的扩展性较强的平台连接，系统之间的协调性和共享性较差，后台处理系统还不能提供全面的全天候的服务，只能在某些地区开通网上银行服务。

4.信用体系尚不完善

我国正处于从计划经济向市场经济的过渡阶段，信用体系建设刚刚开始，企业和个人的信用程度较低，贷款的呆坏账比例远高于西方发达国家。全民的信用意识比较淡薄，违约、毁约甚至欺诈等现象屡见不鲜，更不用说是在完全虚拟的网络环境中了。

5.安全风险问题

计算机网络犯罪是网上银行面临的主要安全风险。网上银行对非法侵入者的吸引力非常大，世界上第一家网上银行——SF开业仅两个月，就有1万名黑客企图入侵。据报道，美国金融界每年由于计算机犯罪造成的损失近百亿美元，而近年来在我国金融系统发生的计算机犯罪也呈上升趋势。

6.监管和法制建设相对滞后

虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。各地自行建立认证中心，各认证中心之间的关系及如何相互认证尚不明确，这给金融监管和网上银行的标准化建设增加了困难。虽然《合同法》明确了电子合同的法律地位，但电子票据的有效性、数字签章的合法性等诸多问题还没有明确的法律依据。

三、促进我国网上银行健康、有序发展的对策

1.转变传统经营观念

应充分认识网络经济和网上银行的发展给传统的银行经营环境、经营理念、经营方式所带来的巨大变革和深远影响，认真研究网上银行的发展方向和经营战略，充分利用网络经济给我们带来的全球性的客户资源，找准盈利平衡点，创造盈利机会。

2.积极开发网上银行的产品种类

应加大在人财物方面对网上银行的投入，在网络设施、设备更换、技术创新等方面下大功夫，加快网上银行新产品的研究和开发，尤其是在个人消费贷款、按揭贷款和信用卡业务等方面要有所突破，使网上银行向

“金融超市”方向发展。同时在新产品开发的过程中要发挥网上银行的特性，对业务流程进行重组和再造。

3.统一业务种类与标准

我国网上银行的发展应有一个统一的战略思想，由专门的机构如人民银行牵头组织，在市场准入、业务范围、业务类型、风险防范等方面做出明确、严格的限制，由人民银行统一规定网上银行的业务种类、信息要素、信息格式、收费标准等，以便于人民银行的管理和各商业银行之间跨行交换网上支付信息的识别、确认、结算等。否则各家银行各自为政，彼此无法兼容，不仅会造成巨大的浪费，而且不利于网上银行业务的顺利开展。

4.加强立法工作

网上银行的健康发展必须有相应的法律法规来保障，因此，必须建立健全有关网上支付结算的法规和制度，对支付命令、数字签名及各种电子票据的法律效力等均要明确，对银行、客户在网上支付业务发生时的权利、义务及相关的责任加以确定划分，切实保护当事人的合法权益。202_年3月，国务院常务会议讨论并原则通过了《中华人民共和国电子签名法(草案)》，这对我国网上银行的发展将起到有力的保障作用。此外，以往发生的计算机犯罪案件的一个重要特点就是内部犯罪居多，因此，网上银行还必须加强和完善内部控制，消除网上支付业务的人为隐患。

5.重视人力资源工作

任何一项新业务的发展都离不开高素质的人才，网上银行的发展同样需要高素质的复合型技术人才。他们既要精通IT技术，又要熟悉金融业务，所以在开发网上银行业务时，要重视人才，加强人才的培养工作，做到能够引进来、留得住、用得上，只有这样，网上银行才能持续、高速地发展。