农户贷款需求与供给分析

第一篇：农户贷款需求与供给分析

关于农户信贷资金需求与供给的调查报告

人民银行XX市中心支行：

根据《关于召开XX市“金融生态建设深化年”活动座谈会的预通知》（白人室便函[2015]5号）的通知精神，我联社结合自身农户贷款业务开展状况对辖内农户信贷需求与供给情况进行了调查，现将情况汇报如下：

一、基本情况

XX县地处黄土高原与腾格里沙漠过渡地带，为河西走廊东端门户。全县总面积5483平方公里，拥有耕地69万亩，其中水浇地36万亩，天然草场590万亩。全县辖内6镇5乡，136个行政村，总户数59620户，其中农户数44631户，总人口23.9万人。其中：农业人口18.75万人,农户40583户。我县联社全辖有农村信用社13个、营业部1个、分社8个，现有正式员工184人，设立便民金融服务点28个、安装ATM机13个，布放POS机XX个，发行飞天卡XX张，开通网银XX个，手机银行、电话银行及微信银行XX个，金融服务到了各个村镇。截止2015年4月底，各项存款余额XX亿元，各项贷款余额XX亿元，存贷比XX%，贷款占县域金融机构XX%，涉农贷款占县金域融机构第一位。其中农户贷款XX亿元，占各项贷款的XX%，小微企业贷款XX亿元，占各项贷款的XX%，全县已完成农户经济档案调查建档XX户，建 档面达XX％，已评定信用等级农户XXX户，评级面达XX％，农户授信金额达到XX亿元，已发放贷款“福农卡”XX户，实现了手机银行、网上银行、ATM机自助借款，获得农户小额信用贷款支持的农户XX户，贷款金额XX万元。农村信用社作为农村金融的主力军，投放的贷款主要以农户为主，在县域经济发展中扮演着重要的角色。

二、农户信贷需求情况

在农村金融市场，农户是资金的最大需求者，资金需求主体呈多元化。随着农村经济的发展和产业结构的调整，农村资金需求主体发生了变化，当前农村资金需求呈现多元化趋势，大致可分为三种：一是满足农户简单再生产的资金需求；二是满足农户扩大再生产的资金需求，即种、养殖业大户对资金的需求；三是满足农业产业化、新农村建设的资金需求，即农户从事传统农业的资金需求在逐年减少，规模化种养殖业、农产品加工运输销售、个体私营经济和消费信贷等方面的资金需求逐年增加，主要呈现以下特点：一是农户资金用途差异化。农户借贷资金的使用可分为生产性借贷、生活性借贷，生活性借贷主要用于建房、子女教育、婚丧嫁娶、治病等；二是农户借款规模差异化。农户可分为纯农户、农兼商户，农兼商户分“以农业投资为主，非农业投资为辅”和“以农业投资为辅，非农业投资为主”，且非农业投资和收入超过了农业投资和收入；三是从不同类型农户贷款需求 分析，纯农户平均每户的贷款规模比非农户少了7倍多，在资金运用方面，不同类型农户间的分化更为突出，除纯农户外，其他类型农户的借款规模超过了其家庭全年纯收入。

三、农户贷款的供给

国有银行转为商业银行之后，开始收缩盈利少风险大的农村分支机构，设在乡镇的机构相继撤离农村，被保留下来的也部分丧失了基本的信贷功能，成为单一的吸收存款、履行支付结算职能的金融机构，国有商业银行为“三农”提供金融服务的职能严重萎缩，农户贷款的供给主要以农村信用社为主，农村资金的“离农”倾向较严重。

近几年，随着农村发展战略和各项配套政策，尤其加强了财政对农村建设的支持力度，创新农村金融体制、放宽农村金融准入政策，新兴的村镇银行、小额贷款公司、农村合作互助基金开始落地生根，各商业行银也重新进行了定位，重返农村市场，瞄准了农村金融市场的潜在发展空间，各种类型的金融机构相继会聚农村，加快了农村金融市场的竞争速度，使农村信用社感到了从未有过的危机感。

从目前来看，农村信用社还是农村最重要的正规金融供给主体，发挥着重要的支农作用。自农村信用社改制以来，使农村信用社不良贷款状况、资产状况和经营状况都有了明显地改善，金融支农的作用有明显提高。截至2015年4月末，各项贷款余额XX亿元，发放的贷款全部为涉农贷款，占贷款总额达到100%，农村信用社从农村网点机构获取的存款为XX亿元，占系统内存款的XX%，而农户从农村信用社获取的贷款XX亿元，占各项贷款的XX%，占从农村网点机构获取的存款的XX%，农村信用社在满足农户借贷需求的作用明显提高，这主要源于信用社小额信贷业务增强了对农户的信贷供给，从而使得农户从正规金融机构借款的比重上升。另一个方面，即农户小额信贷资金需求基本能够获得满足，但太小的信贷额度不能满足农户生产和生活的资金需求，由于缺乏与农户需求对接的有效手段等问题，使得农户的大额贷款获得非常得难，这极大地限制了农户生产规模的扩大和生产结构的调整，制约了农业经济发展和农民收入增长。

XX农村信用合作联社

二○一五年五月二十日

第二篇：关于农户贷款需求的调查报告

关于农户贷款需求的调查报告

【调查时间】 2008年5月

【调查地点】 西安市灞桥区周边农村

【调查对象】 西安市灞桥区农村居民

【调查目的】 通过了解西安市灞桥区农户的贷款需求即相关情况，分析影响农村居民贷款

需求的主要因素

农户融资难的问题是农村金融领域中长期存在单一制没有得到彻底解决的难题。从长期视角来看，尽管金融当局在弄寻金童领域进行了若干次改革，出台了一系列优惠政策，但农村金融市场的开发深度、农户融资制度的供给与远远不能满足农户对金融资源的需求，农户仅仅以存款人的身份进入金融市场，贷款责备排斥在外。笔者在阅读以前的相关文献后发现，对于农户贷款的研究有很多，其中比较有代表性的大样本研究有：史清华基于全国农村1986-2003年的农户借贷数据的研究；温铁军2000年对我国东中西15个省份，20个县市农户民间借贷的研究；何文广、李莉莉2005年对贵州农户借贷的研究等。以上的研究文献虽然十分丰富，但大多局限于农户资金供给和需求的研究，但是很少设计对农户贷款需求的分析。因此，本文从农户贷款的意愿出发，分析那些因素对于农户贷款需求构成影响。

一、调查地区及样本农户的基本情况

笔者此次调查的地方，位于西安市灞桥区纺织城附近。采取分发问卷的形式，共发出问卷50份，有效问卷43份。

1． 样本农户户主的年龄特征

从年龄分布来看，30岁以下的农户最少，仅有1户，占2.32%；60岁以上的农户次之，占9.3%；大多数农户在30至60岁，其占比高达88.38%（见表1）。年轻农户较少的原因主要是农户经营规模较小，农村家庭劳动力出现了剩余，年轻人普遍选择了外出务工。

表1样本农户户主的年龄结构分布

年龄段（岁）≤30 30～45

55.81 45～60 14 32.56 ≥60 4 9.31 人数（个）1 占被调查对象比例（%）2.322.样本农户户主的文化程度

从户主受教育程度看，文盲一人占2.32%；小学毕业1人，占2.32%；大中专及以上学历的有2人，占4.65%；其余都集中在初中和高中毕业，占90.71%（见表2）。这就说明，大部分的农民还是能够按照国家规定，完成义务教育，而且文化程度不低。

表2 农户户主的文化程度

文化程度

人数（个）

占被调查对象比例（%）文盲 小学 初中 高中 大中专及以上 2 4.67 1 1 28 11 2.32 2.32 65.11 25.58

3.样本农户家庭主要从事的经济活动

从事传统农业的有27户，占62.79%；从事传统农业和非农兼业有9户，占20.93%;从事非农行业的户数最少，为7户，占16.28%（见表3）。说明，大部分的农民还是在从事传统的农业。

表2 农户主要从事的经济活动

活动种类

户数（个）

占被调查对象比例（%）

传统农业 农业和非农兼业 27 62.7920.93

非农业 7 16.28

4.农户的耕地面积

由于纺织城背靠白鹿原，原下是高速公路，原上大量的土地用于西安思源学院、海棠学院等一系列民办高校盖校舍，所以耕地面积较少。在43个抽样调查的农户中，只有3户的耕地面积超过了10亩，其余全部小于10亩。

5.农户家中的在校生情况

引入这个因素的分析，主要是基于在校生的花费较大，通常构成了农户资金需求的主要因素。在调查的43个农户中，没有在校生的为8户，占18.6%；有一个在校生的为26户，占60.47%；有两个在校生的为8户，占18.6%；有三个及以上在校生的为2.33%（见表3）。

表3 在校生情况

在校生人数

户数（个）

占调查人数比例（%）

0 8 18.626 60.478 18.6

≥3 1 2.33

6.农户的借款渠道：大部分的农民都选择向亲戚和朋友借款，只有极少数表示会从农业信用合作设或农业银行获得贷款。原因是：一些人认为信用合作社的利率太高；还有一些人则表示很难从信用合作社等地方获得贷款，除非有关系。

二、影响农户贷款需求的因素分析

（一）影响农户贷款需求的交叉列联分析 相关的研究结果表明，影响农户贷款需求的主要有农户的经营规模、户主受教育程度、农户的兼业状况、农户的资信及收入水平等，限于本次调查的规模和资料所限，本文只对农户的经营规模、户主文化程度、农户的兼业状况、农户的年龄进行分析，基本结论如下：

1.农户的耕地面积与融资需求呈正相关关系表4 耕地面积与贷款需求的关系

耕地面积 需要贷款 不需要贷款 比例（%）

≤10 10 30 2

510～30 1 2 3

3如表4所示，当农户的耕地面积小于10亩时，需要借款的户数仅为总户数的25%，随着耕地面积的扩大，这一比例逐渐上升到33%，这说明外源性融资对大农户的生产有着非常重要的影响。

2农户的经济活动不同，对贷款需求的程度也不同，总的来说，从事农业和非农业兼业对与贷款的需求最大，其次是非农产业，传统农业需求最小。

表5 农户经济活动与贷款需求的关系

经济活动 传统农业 兼业 非农活动

需要贷款8 2

不需要贷款1 5

比例（%）

7.40% 88.90 28.57

3.农户的文化程度越高，贷款需求意愿越强烈，但是由于这次抽查的农户的样本较小，而且文盲、小学毕业、大中专及以上的人数太少，所以趋势不明显，但是，初中和高中的情况比较符合。

表6 农户户主受教育程度与贷款需求的关系

文化程度 需要贷款 不需要贷款 比例（%）

文盲 0 1 100%

小学 1 0 0

初中 22 6 21.43高中 8 4 33.3

大中专及以上 1 1 100%

4.根据以往的研究结果，由于人的普遍心理预期，年龄越大，贷款的需求应该越弱，因为伴随着年龄的增长，对于自己生命的预期变短，同时收入下降，还款的能力降低，所以贷款的需求也降低。但是，本次抽查的结果不是很符合这个推断，这本身应该与样本容量有关。

表7 农户户主年龄与贷款需求的关系

户主年龄 ≤30 30～45 45～60

需要贷款3 4

不需要贷款

0 21 10

比例（%）100.00% 12.50 75

（二）影响农户贷款需求的Probit模型分析

以上仅对影响农户融资的意愿需求进行了初步分析，分析结果表明，耕地面积、文化程度、经济活动类型、年龄以及在校生人人数对与农户的贷款意愿有一定程度的影响，但各个因素的影响程度多大则无法得知。为了进一步弄清各因素对农户融资意愿实际需求的影响，还需要进行数理模型分析

1.模型选择及相关说明

本文选择二项分布的Probit模型对影响样本农户贷款需求的因素估计，模型的基本表达式如下：

Y=β0 +β1 X1+β2 X2+β3 X3+β4 X4+β5X5

上式中，因变量Y是一个虚拟变量，分别表示农户是否需要贷款当Y=0时，表示农户需要贷款；当Y=1时，表示农户不需要贷款。自变量βX 服从逻辑分布，X1 表示户主年龄，X2 表示户主的文化程度，X3 表示从事的经济活动，X4 表示家里的耕地面积，X5 表示家里的在校生人数

2.变量定义：模型中变量的选择与定义见表8

表8 变量定义说明 被解释变量 Y 解释变量

是否需要借款：需要0，不

1年龄（X1）户主年龄： 小于等于30=0，大于30小于45=1，大于45小于60=2，大于60=3 户主文化程度（X2 文盲=0，小学=1，初中=2，高中（或大专及以上）=3经济活动类型（X3）传统农业=0，农业与非农业=1，非农行业=2耕地面积（X4）小于等于10亩=0，大于10亩小于30亩=1，30亩以上=2在校生人数（X5）

3.计量结果

根据调查数据，运用Eviews软件进行回归的结果见表9

检验结果

解释变量 系数 T统计量 P-value

户主年龄 受教育程度 经济活动 耕地面积 在校生数量

0.156112 0.15249 0.310077 0.11543 0.084921

4.327658 4.224765 2.14231 3.44786 0.856917

0.0001 0.0002 0.0342 0.0007 2.1142

4.影响农户贷款需求的因素分析

上表的结果表明，受教育称度、经济活动类型、耕地面积都对贷款需求有显著影响。户主年龄虽然也有显著影响，但是可以看出其系数为正，与之前的预期不符。

三、存在问题及相关政策建议

1.农村正规金融市场的发育程度很低,资金的积聚功能主要由正规金融机构垄断,而资金的分配功能却主要由私人借贷来完成,农户仅作为资金净提供者参与正规金融市场,农村金融出现了农户借款难与农户融资需求不足的恶性循环。要走出这一循环,最关键的是要使农户和金融机构之间存在交易的机会与可能,最大限度地发挥金融对经济增长的作用。具体而言:第一,通过示范、宣传等途径带领农户主动全方位融入正规金融市场,提高农户对现行融资制度的认识和利用能力;第二,降低农户与金融机构之间的交易门槛与交易成本,激活农户潜在的贷款需求。

2.由于农户的耕地面积与农户类型是影响农户借款意愿和实际借款需求的最重要的两个因素,因此,农村信用社应根据农户的耕地面积与经济活动类型,建立客户档案,培植重点客户。这一方面可以稳定农村信用社在农村金融领域的地位,同时还可以实行差异化的信贷营销策略,实现农村信用社与农户的双赢。

影响农户贷款行为的调查问卷

您好，我们是西北大学05级经济学基地班的学生。我们正在进行一项有关影响农户贷款行为的调查，请您就您的实际情况作出回答，感谢您的支持与合作。

调查时间：调查地点：

1.请问您家是否进行过贷款： A.贷过B.没有贷过 2.请问您家是否是否需要贷款： A.需要B.不需要

3.您家的贷款渠道是什么（第一题选择A的回答）：

A.亲戚朋友B.农村信用合作社C.农业银行D.其他 4.您不贷款的原因是什么（第一题选择B的回答）： A.不需要B.利率太高C.找不到贷款渠道 5.您家户主的年龄（）

A.小于30B.30至45之间C.45至60D.60以上 6.您家户主的文化程度（）

A.文盲B.小学C.初中D.高中E.大中专及以上 7.您家的劳动力人数（）

8.您家主要的家庭成员健康情况如何（）A.健康B.较健康C.不健康 9.您家主要从事的经济活动（）

A.传统农业B.传统农业与非农兼业C.非农行业 10.您家的耕地面积（）

11.A.小于等于10亩B.大于10亩小于30亩C.30亩以上家庭成员是否有技能（）

A.有B.没有12.家里有几个在校生（）

A.0个B.1个C.2个D.3个E.3个以上

谢谢合作！

刘冠男（2005030010）

第三篇：农户联保贷款

农户联保贷款

简介

农户联保贷款是指社区居民依照本指引组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。是为解决农户贷款难、担保难而设立的一种贷款品种，由农户在自愿基础上组成联保小组彼此相互担保的贷款；它适用于除小额信用贷款、抵(质)押贷款以外的农户以及难以落实保证的贷款。农户联保贷款的基本原则是：“多户联保，总额控制，按期还款”。

服务对象

具有农业户口的社区居民，主要从事农村土地耕作，或与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

申请基本条件

1.单独立户，经济独立，在贷款人服务区域内有固定住所；

2.具有完全民事行为能力；

3.从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、稳定的经济收入；

4.在农村信用社开立存款账户，无不良信用记录；

5.联保小组由居住在贷款人服务区域内的借款人组成，一般不少于5户（邮政储蓄银行现行规定为3-6人）；

6.农村信用社规定的其他条件。

主要特点

1.个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款；

2.依据贷款用途、贷款项目生产周期、综合还款能力等因素确定贷款期限，一般为1-3年；

3.利率优惠，优惠幅度由当地信用社确定。

贷款额度

最高贷款额度为5万元。信用环境较好的地区，可适当调高最高贷款额度。

第四篇：农户联保贷款

农户联保贷款

发布时间:2009-06-28 13:37:05.0

农户联保贷款

基本概念：农户联保贷款是农村信用社（以下简称农信社，含农村合作银行）对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

贷款用途：

(一)种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

(二)农产品加工、销售、运输等个体经营贷款；

(三)消费性贷款；

(四)助学贷款；

(五)农信社同意的其他用途。

贷款对象：联保小组各成员

组成联保小组条件：

(一)具有完全民事行为能力；

(二)单独立户，经济独立，在农信社服务区域内有固定住所；

(三)已成为农信社的社员；

(四)具有贷款资金需求；

(五)具有合法、稳定的收入；

(六)在农信社开立存款账户。

授信额度：对单个联保小组成员最高贷款限额一般不超过该成员近三年平均年纯收入，额度原则上不得超过5万元。已有农户小额信用贷款授信额度的，应包括在农户联保贷款最高限额之内。

贷款期限：农户联保贷款期限由农信社根据借款人从事行业的特点、生产经营活动的周期协商确定。但最长不得超过联保协议的期限。

贷款利率：农户联保贷款利率按中国人民银行规定的利率政策，由农信社根据存款利率、费用成本和贷款风险等情况确定，但利率不得高于同期法定的最高浮动范围。

农户联保贷款操作规程

设立农牧户联保小组---贷款的审批---贷款的发放---档案管理---贷款检查及回收。

来源:计划财务部

第五篇：农户贷款调查报告

农户贷款调查报告

1、基本情况：要写清贷款户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度等。

2、财务情况：

（1）资产负债情况：详细写清贷户家庭固定资产状况具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、现价值及其它资产机械设备、名称、数量、现价值。负债情况写清贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。

（2）家庭经营情况：写清贷户的家庭承包土地面积、种植主要作物，具体亩数、产量、产值、每亩纯经济收入；养殖业总收入、头数、生产周期、周期内的产量、产值经济效益；加工业写清加工量、经济效益；外出务工收入等情况；综合评估客户全年收入状况。

3、资信状况：要写清贷款户是否有不良信用记录。

4、贷款用途：要写明贷款户申请贷款的真实用途，写清购买生产、生活资料或投资其他用途的具体用款明细。

5、第一还款来源：要分别写清贷款户在未来贷款期限内的所有的收入与支出，再测算能用于偿还贷款本息的现金流大小。

5、贷款方式：属于保证方式的贷款，写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格；属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、还款的来源等。