银行理财经理和保险经纪人都不会告诉你的

第一篇：银行理财经理和保险经纪人都不会告诉你的

银行理财经理和保险经纪人都不会告诉你的理财经理不会告诉你的预期收益率达10% 实际收益率亏9%

每个行业都有属于自己的“衣橱里的骷髅”，金融理财行业也不例外。为了达到自身的目的，这些行业也不乏一些或明或暗的潜规则或秘密，这些小把戏会把不明就里的投资者引入误区，如银行为销售理财产品往收益率注水、机构荐股实质盯上股民频繁买卖股票的交易佣金、保险公司借助各种讲座忽悠市民购买不适合自己的产品等等。本报将通过各种案例，为你揭开他们时常会玩弄的十个小把戏。保本浮动收益产品本金会损失

案例：2007年1月份，一位投资者在某银行购买了人民币理财产品，申购金额10万元。该产品为保本浮动收益理财计划，本金100%全额保证，可能最高收益率封顶为18%，最低收益率为0%。眼看该理财产品快到期，这位投资者致电银行的理财经理询问，却被告知产品的预期收益可能为零。这位投资者表示，在牛市行情中出现这样的收益让人难以接受。提醒：只给出预期最高收益率的保本浮动型产品，看似既能保证本金安全又有机会追求最大收益，但投资者购买的保本型理财产品存在着保本到期日仅能收回本金，或未到保本到期日赎回而发生亏损的可能。

保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内(一般为3年或5年)，对投资者所投资的本金提供100%保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。

其次保本不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。此外，保本型理财产品对本金的承诺保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如保证本金的90%，也可以等于本金或高于本金。短期理财产品收益水分多

案例：有投资者国庆前在银行看到一款33天期限的理财产品，预期年化收益率高达

4.2%，面对诱人的收益率，该投资者立刻认购。买后才知道，按照合同规定，这款产品到期日为9月29日，但理财产品资金至少也得次日到账，而今年国庆、中秋假期从9月30日开始，该产品的实际到账日最早也要到10月8日。业内人士称，根据“理财收益及理财本金在投资到期日与资金实际到账日之间不计利息”，33天年化收益率4.2%和8天的“0利息”综合计算，实际收益只有3.38%左右。

提醒：理财产品的资金占用天数绝对不只是计息的那几天，加上募集期和到账日，资金的实际占用天数往往会多出5天至9天，长短不一的“资金募集期”和“清算期”利率一般

按照活期存款利息或者不计息，摊薄了名义上的“预期收益率”，是收益率注水的元凶。因此购买短期理财产品，不能只关注它的实际投资期限，还要看资金的实际占用时间，以充分提高资金的时间利用效率。预期收益不是实际收益

案例：最近媒体报道，烟台市民王女士听信银行的一位理财经理的介绍，称某理财产品预期收益率最高可以达到10%，比银行利率高得多，因为认购起点较高，王女士和她的几个朋友一起凑了100万，购买了该银行的一款理财产品。过了一年，不仅没多，连本都赔进去了，100万只剩下差不多91万，亏了9%。王女士经历了这次“理财”之后，很“受伤”：“我们哪里知道收益和预期收益的区别？这不是误导是什么？”

提醒：2006年10月份，中国银监会发出警示：预期收益是银行认为的在“正常”的市场走势下获得的收益。银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率可能与最高或预期收益率出现偏差。实际上部分银行为了销售顺畅，在发行投资较激进的理财产品时，故意只公布最高预期收益率，投资者需注意预期收益率只是用于宣传的一个数字，它并不等于实际收益率。投资者购买理财产品，要有正确的判断，投资前一定要全面了解投资对象，一定要仔细阅读产品说明书。提前还贷需预约排期

案例：近日，市民黄先生反映，几年前他因购买房屋向某银行申请贷了17万元款，9月27日，他准备一次性将余款还清时，却遭到银行拒绝，表示如果要提前还贷，必须提前一个月向银行申请，在银行同意后才能提前还贷，对此，黄先生难以理解：“预约可以理解，为什么排期这么长？”黄先生认为，这是银行拖延时间以收获房贷利息的一种手段。

提醒：提前还贷是一种违约，它打乱了银行的资金运转安排，而且许多贷款人多次提前还款，银行在受理该项业务时，需要付出额外的人力物力。更重要的是提前还贷在为客户省利息的同时，就等于银行减少利息收入。对于银行来说，增加贷款回收，也就增加了再次投资的压力和风险。在目前银行投资渠道非常少的情况下，提早还款，不是他们所乐意看见的。我国现行法规中没有对提前还贷的具体规定，这也是各家银行对于提前还贷设置障碍的重要原因。我国对拖欠银行贷款有严格的处罚法规，可对提前还贷却没有相应的优惠规定。由于提前还贷还要收费，如果有投资创业的机会，就没必要提前还贷，因为银行一般商业贷款利率要远远高于房贷利率，再贷款不划算，或者有其他投资机会，能拿到超过5%的收益，也没有必要急着还款。信用卡分期付款费用比利息高

案例：看到银行推出的刷信用卡免息分期付款购电脑宣传广告，吴小姐刷信用卡分期付款购买了一台笔记本电脑，事后才知道原来所谓的免息分期付款，实则比银行的正常贷款利率收费还高。“我买的电脑价格15600元，申请的是12期分期付款计划，根据银行规定，每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。”吴小姐算了一笔账，自己每期需要支付本金1300元和手续费93.6元，12期分期付款共需交纳手续费1123.2元，而按银行同期贷款利率，一年利息仅为898.56元。

提醒：目前银行在分期付款业务上，打出的最大卖点无疑就是零利率分期付款，让不少人误以为信用卡分期付款是不用任何费用的。其实，分期付款虽然免息，但并不等同于免费，显然，消费者需要支付一定比例的手续费。目前一年期贷款利率是6%，按大部分银行分期付款手续费率每期(即每月)0.6%—0.7%来算，折算到年利率一般都在8%左右，远远超过贷款利率。银行之所以大力推广分期付款业务，正是看中了其带来的丰厚手续费收入。

不过消费者可以参加到信用卡与商户所推出的优惠分期活动，其分期的费率往往较低，甚至在厂商的贴补下会有零费率的活动，能真正降低我们的分期付款成本。失卡保障保障范围有限

案例：郭小姐的钱包被偷了，钱包里的1张信用卡已经被人盗刷了5000多元。郭小姐听说过，信用卡“有失卡保障”一说。于是，她去办卡银行咨询相关情况。可最受打击的是，郭小姐竟然不能享受“失卡保障”。银行的信用卡业务负责人告诉她，“失卡保障”多针对非密码交易。小郭选择的是凭“密码+签名”的交易方式，这并不在银行提供的失卡保障范围之内。

提醒：理财经理在推荐信用卡时，经常把“失卡保障”当作卖点。但持卡人没有被告知的是，信用卡的失卡保障针对的仅是签字消费，使用了密码的消费并不在列，且失卡保障在赔付时需要经过多道繁琐的手续。事实上，信用卡中心规定，使用密码的交易及网上交易、电购、邮购交易产生的损失，都不属于被保障的范围。原因在于，使用密码进行的刷卡消费，都视同持卡人的操作。因此，切不可以为信用卡拥有“失卡保障”就认为万无一失。

保险经纪不会告诉你的宣称分红率保持在4%以上实际两年分红仅几十元分红计算基数不是投保金额

案例：市民李先生2009年购买了一款缴费20年的寿险产品，在投保的时候，保险业务人员介绍了产品的特点每年都可获得分红，他介绍，公司这几年的分红率都保持在4%之上，“如果你的分红不取出来，不仅可继续分红，还可有复利”。李先生觉得，现在一年定期存款利率才3%左右，如果分红有5%，还可复利，这个收益比较可观。“我每年缴1万元，分红就有500元，再加上复利，20年之后很可观。”李先生投保后也没有特别关注，今年他搬家的时候才翻出了保单，打电话到保险公司咨询，发现自己两年的保险分红不过几十元。李先生听到这个数字觉得不可思议，“几万元保费放在银行里做活期储蓄，也不止这么点钱！”

提醒：“一方面，分红险的分红是不确定的，是保险公司根据自己的经营情况将部分利润分配给投保人，保险公司不能向投保人承诺分红比例，保险宣传中提到的只是演示分红，并非实际的分红。另一方面，分红不是说你缴纳了1万元保费，分红率是4%，就能分到1万元的4%的红利，而是要靠分红险对应的现金价值来计算红利。”保险专家解释称，所谓现金价值是一个逐年递增的资产，而且现金价值是可以随时支取的，也可以留存在客户的保险账户里，还可以用来抵交保费。“正因为如此，不少投保人在投保了分红险等长期保险后，发现自己头几年几乎没有红利收入，或者很低。”他提醒称，在每份保单的计划书上都会详细列明投保人不同年份的现金价值，可以自行查看。保险专家讲座实为推销会

案例：罗小姐收到代理人致电，称有某位理财专家的讲座，业内一张门票被炒到上千元。到现场后果然讲座上有一位专家，罗小姐当时对保险产品一无所知，印象深刻的是投资收益相当高，因此动心购买了，不过随后的收益非但没达到专家所说的数字，账户更是一亏再亏，最后只剩下本金的30%都不到。

提醒：会议营销是保险公司惯用的一种营销方式，通过该方式获得的销量占其总销量的三成以上。会议营销本身无可厚非，但有保险公司不诚信，经常连哄带骗，骗消费者参加各种酒会、推介会、答谢会、回馈会、养生讲座、风水讲座等时，忽悠不恰当的消费者购买保险的。保险公司的这会那会，消费者要问清楚之后参加，小心遭忽悠。如接到上述邀请，应及时同保险公司取得联系以证实集会的真实性。如已去参加或者已上当受骗的消费者，应及时收集证据，与保险监督部门取得联系，积极投诉，讨回公道。电话回访，不要随便回答“是”

案例：上面案例中的王婆婆，在发现自己投保的保险产品“货不对板”，就打电话到保险公司去投诉。但对方告知王婆婆，保险合同是王婆婆签名确认的，而且保险公司对王婆婆进行过电话回访，对王婆婆提到的保险期限、保险利益都进行过告知，王婆婆也予以了确认。这时候王婆婆才想起来，当年购买保险的时候，销售人员曾经跟她说过，“她说保险公司过几天会给我打电话，主要是介绍一下产品，到时候让我就随便回答知道了就行了，我也没有多想。”王婆婆回忆说，时隔三年多，她已记不清当时保险公司跟她询问的内容了，但自己应该都是顺口应承下来。

提醒：根据现在的保险销售规定，除了要投保人亲笔书写保险风险提示、签字确认保险合同之外，保险公司还必须对投保人进行投保回访。“因为保险产品基本都是由保险营销员销售出去的，在销售中很难避免存在描述错误、故意误导或双方对某些意思理解有误差等问题。所以这个程序的设定就是为了公司要确认，投保人确实是自己投保，并且确实知道保险的保障内容和各种风险。”保险专家解释称，一般电话回访中都要确认投保人是否投了这份保险，是否知道这份保险的保障内容，是否知道这份保险的风险，比如提前退保有损失等等。

很多投保人在接到此类电话的时候，为了避免麻烦，回答问题也是敷衍了事。殊不知，这种顺口回答已经成了自己确认知晓各种风险的证据。人人都是贵宾，喊停的产品未必要停

案例：刘总正想给家人买保险，林先生是经朋友介绍的代理人，双方就约见沟通。见面后，林先生就表示他们有一款非常好的产品，只销售给VIP客户，有多项优惠及特别的保障，而且很快就要停售。该款万能险，每年存进去1万元，每年都有利息拿，而且很灵活，想取就取，想存就存。刘总对保险不熟悉，心想反正也要买保险，既是朋友介绍，而且说就要停售了，所以很快就签约了。事后才得知自己买的万能险是要扣除初始费用、管理费等杂费，第一年的扣除比例达保费的60%，所谓的想取就取根本就不是取出本金。知道实情后，刘总大呼上当。

提醒：保险公司的销售人员在接受培训时，除熟悉保险产品、了解一些保险基本知识外，更重要的是要背诵许多标准化的“话术”，所谓“保险公司的贵宾客户”很可能只是他们推销“话术”的一部分。保险公司销售产品时，有人群定位，但没有说定位高端人群的产品，一般人就不能购买，所以不管是电话销售与代理人所说的“贵宾待遇”，都只是销售手段。至于产品停售，那说明会有更好的产品面世，而且保险公司经常天天喊停，却迟迟不停，因此不必急着购买，还是要多考虑产品是否适合自己。出了意外，并非获赔意外险总保额

案例：大学毕业工作两年多，作为公司销售业务的小张经常在外出差，偶然一次差点遭遇意外车祸的他，开始对各种意外险产生了兴趣。“因为我说要便宜实惠的，他就给我介绍了一种产品A，这一款产品，保额是100万元，什么坐飞机、坐汽车、坐火车，甚至坐地铁都有得赔，保费一年200多元。”为了保险起见，小张也上网去搜索了同类产品，他发现有另外一款类似的意外险产品B，“保额只有60万元，也都是保这几样，但保费要将近千元。”小张有点纳闷，难道真的是朋友给他打了折扣？

提醒：意外险产品属于消费型的保险，当年缴费，保障当年。虽然都是保障意外风险，但其保费却可能产生很大差别，关键就在于保额和具体的保障内容。“保额越高，保费一般也就越高，这点大家都可以理解。但为什么有产品保额也差不多，但保费却差了很多？”保险专家解释称，以小张挑选的A产品为例，保额是100万元，但对于不同的风险，其保额并非都可以达到100万元。“它的保额设计是，坐飞机发生风险，身故或全残赔付50万元；火车30万元；汽车和地铁等公共交通，各10万元，所谓的100万元保额是这样累计的，但显然不可能有人发生全部风险。另外一个保险，它的60万元保额是按照飞机60万元，汽车60万元，公共交通60万元来保障的，也就是说无论发生哪种风险，都可以获得60万元的赔付。而显然，普通人使用公共交通发生风险的概率，明显高于坐飞机，而前一份保险的保障更适合那些‘空中飞人’。”投保后可取回本金，其实是退保

案例：2009年，王婆婆在银行存钱的时候，银行里一位驻点的保险公司营销员向她推荐一款保险产品。“工作人员当时说，这个产品跟存钱差不多，但收益又高一些，而且过两年我就可随时取出来，而且如果觉得每年存一两万元太多，过两年还可自己减少，保险继续有效。”于是，王婆婆就按照工作人员的指引购买了这份保险。但是今年，王婆婆联系保险公司想把这笔钱取出来，对方告知她，钱是可以取，但只能算是退保，而且计算了一下，如果现在退保，她已经缴纳的5万多元保险费，只能退回来不到3万元。王婆婆一听傻了眼，怎么说好的可以支取本金，现在却变成了退保。

提醒：投保后需要长期投入，这是不少人对购买保险产品比较谨慎的原因之一。正因为如此，部分保险营销人员就在推介时故意强调保险产品可以灵活支取，以此打消投保人的顾虑。尤其是当投保人把保险与银行储蓄相比较的时候，一些保险营销员就会用“可以随时支取本金和利息”来描述保险产品。保险专家解释称，事实上，缴纳保费购买保险产品之后，保险费要被用于支付各种成本，包括保险营销员的佣金、风险保费等等，如果此时想取出，得到的只能是扣除了这些成本后的本金和相关收益。当然，随着保险投保的年限增长，缴纳保费中的成本部分逐渐减少，剩余部分逐渐增加，再加上分红等收益。“长期寿险产品，一般到第10年左右退保才不会损失本金。”而同样，减少保费投入是减额投保，实际上就是将部分保险提前退保，退保部分的本金和收益都同样会受到影响，保险整体的保障额度也会相应减少。

第二篇：银行理财经理不会告诉你的10个秘密

银行理财经理不会告诉你的10个秘密

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欢迎发表评论2012年05月28日00:59 来源：三秦都市报

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说起理财，银行的理财经理一直是大家信赖的专家。然而你有所不知的是，他们的话在很多时候并不靠谱，甚至为了达到自身的目的，会把许多不明就里的投资者引入误区。这次本刊就为你揭开他们时常会隐瞒的10个秘密。

这些理财经理的小秘密，严格意义上说并没有违规，但是从“把正确的产品卖给正确的人”这一点来看，这些秘密在不同程度上给个人客户带来了隐性的损失。事实上，这是个循环的死结客户不愿意为理财服务付费，导致理财经理的服务只能以产品销售为导向，他们必须向客户重点推荐对自己更有利的产品。因此，在市场环境不改变的前提下，这一现象不可能得出完美的解决方案。但是对于个人客户来说，相信我们在文章中所揭示的10个秘密，能够为你了解各种理财产品、提高理财专业知识带来一定的收获。

为“高收益”资金搬家并不合算

一些银行推出短期高收益产品以吸引投资者资金搬家，但是考虑到投资的起算时间等，产品的实际收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，银行往往会推出高收益的产品以达到完成考核的目的，投资者还需认真比较，不要被数字所迷惑。

【案例】王女士是A银行的客户，这天，B银行的理财经理向A女士隆重推荐了一款他们银行即将推出的理财产品，产品的投资期为1个月，预期年化收益率达到了4.2%，“如果投资金额达到50万元的话，能有4.5%的收益率”。

【点评】出于应对监管考核的目的，不少银行都会选择在月末、季末发行一些高收益的产品以达到“冲时点”的目的。尽管银监机构已经加强了这方面的监管，但这样的现象并未得到彻底杜绝。

而对于银行资金搬家来说，可能涉及到转账费用、交通成本、新开户费用等，可见为一些临时性的高收益产品动辄资金搬家并不明智。

有些“存款”不是存款

一些理财产品或是投资工具冠以了“存款”的名称，但它们并不是存款，有的还具有较高的风险。如一些银行推出的“投资存款”，是将普通的外汇存款与外汇期权合二为一。

【案例】由于人民币升值，一些手中持有外币的投资者陷入了两难，他们迫切需要寻求到为外币保值增值的渠道。然而，选择了“高收益”的投资存款，却产生了意想不到的亏损。“存款”也不安全了吗？

【点评】事实上，这种“存款+外汇期权”的双货币理财产品在2009年时就给投资者带来较大损失。然而记者发现，仍有一些同样的产品被冠以“存款”的名称，加上理财经理对风险揭示的缺漏，导致仍有投资者对此类产品产生误解并直接遭致投资损失。

房贷理财收益低于市场水平

并非所有存入“房贷理财账户”的资金都可以用来抵减房贷余额，而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。如果分摊到所有资金上，这一收益率并不具备优势。

【案例】前几年刘先生买入的一套房产还有80万元的贷款余额。银行的理财经理为刘先生推荐了“房贷理财账户”，50万元的资金不用提前还贷，却可以抵减房贷余额降低利息支出。可是，几个月下来，刘先生却发现“房贷理财账户”的运作完全不是这么一回事情。

【点评】银行推出“房贷理财账户”这样的产品是非常讨巧的，在没有降低贷款余额的同时，银行增加了存款额，在业务指标考核时起到了“存贷双收”的目的。对于贷款客户来说，选择这样的产品则需要了解的是理财账户收益的实际计算方式。不同的银行对于资金的分档、收益的计算各有其详细的规定，银行之间收益差距也很大。

被隐瞒的贷款利率往往很高

一些消费贷款、无抵押贷款的利率通常较高，为了吸引贷款人，理财经理通常会使用一些小的花招，如选择“还款计划表”作为替代答案。贷款人不具有专业知识，很容易被不同的利率计算方式所混淆。

【案例】“我想申请20万元的贷款，2年还清，理财经理为我试算了一份还款计划。按照这一计划，使用等额本息还款法，每个月还款9984元就可以了。”马女士觉得，每月还款额属于自己能够承受的范围，但是这笔贷款的利率究竟是多少？

【点评】如果我们知道了理财经理的秘密，那么在申请贷款时，你一定要掌握其中的要领。是的，没有错，无论理财经理使用怎样的替代答案，我们必须要求理财经理准确告诉我们贷款的实际年化利率是多少，并把这一利率写入到我们的贷款合同中。请记住，这并不是一个过分的要求。

“精品基金”只是噱头

当理财经理经常推荐与客户风险偏好不匹配的基金产品时，或者经常出现投资计划的调整，没过几个月就向客户介绍新的基金以取代原来的投资对象，你就有必要怀疑他的真正动机了。

【案例】在很多银行网点，一些理财经理会重点推荐一些“精品基金”。然而，一些投资者也会发现，“精品基金”的表现并不如理财经理所宣传的那么出色，有时候还会落后于其他的基金品种。

【点评】对个人投资者来说，面对理财经理的建议，也需要具备一定的自我判断能力。首先，理财经理所推荐的产品类型是不是投资者所需要的？比如理财经理一味向追求稳健收益的投资者推荐风险较高的产品，或者经常出现投资计划的调整，没过几个月就向客户介绍新的产品以取代原来的投资对象，你就有必要怀疑他的真正动机了。

银保产品并非包治百病

选择保险产品应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我们有全面的认识。从这一点来说，许多所谓的银保产品并不适合我们。

【案例】“我真的需要这么多保险吗？”秦先生是一家外资银行的新晋客户，不过理财经理为他打造的一份财务规划却让秦先生产生了不解分红险、年金险、教育险……

【点评】那么，理财经理为何要鼎力推荐保险产品呢？其中不乏营销的成分。我们并非全盘否认保险产品的多种功能，但是对于投资者来说，选择保险产品仍应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我们有全面的认识。

品牌金条不是好的投资工具

对投资黄金而言，账户金更适合交易；溢价较低的金条适合作为实物投资的对象；工艺精美、溢价高的品牌金条并不算好的投资对象。

【案例】黄金热带动了黄金投资市场的发展，我们在理财方案中也越来越多地看到黄金的身影。其中，最受欢迎的当属各家银行推出的品牌实物金条，卖点在于同时满足了投资和收藏的需要。

【点评】尤其想指出的是，黄金尽管具有保值增值、抵御风险的作用，但是作为投资对象来说，是一种高风险属性的投资产品，金价的影响因素非常复杂。对个人投资者来说，又缺乏较为可行的风险对冲机制。因此，除了在资产中配置一定比例的黄金外（通常不超过资产的10%～15%），不建议个人投资者过多地参与黄金的短线搏杀。

信用卡分期付款利率超过10%

理财经理通常建议对于大额消费可进行分期，分期付款虽然免息却需要收取费用，特殊的收费方式使分期付款的实际成本远高出费率的水平。

【案例】“关键是费用很低。”小苗就很喜欢用分期付款应对大额消费支出，小苗说，虽然信用卡中心会收取一些费用，但在他看来完全可以承受，“分期一个月的费率是0.6%，6个月也就3.6%。”

【点评】当然，和拖欠信用卡欠款、被高额罚息相比，信用卡分期付款能够在现在的消费与未来的现金流之间实现平衡，帮助消费者在支付能力不足的情况下达到提前消费的目的。不过，持卡人也需要真正认识到信用卡分期付款、现金分期中产生的实际成本，并慎重作出选择。对于一些大额消费，建议你可以参加到信用卡与商户所推出的优惠分期活动，其分期的费率往往较低，甚至在厂商的贴补下会有零费率的活动，这样才能真正降低我们的分期付款成本。

失卡保障并非万无一失

理财经理在推荐信用卡时，经常把“失卡保障”当做卖点。但持卡人没有被告知的是，信用卡的失卡保障针对的仅是签字消费，使用了密码的消费并不在列，且失卡保障在赔付时需要经过多道繁琐的手续。

【案例】“您的信用卡消费25000元。”一条短信提示让白小姐惊出了一声冷汗，她意识到，自己的信用卡被盗了！

但是让白小姐没有想到的是，打电话进行挂失和申请失卡保障时，信用卡客服中心的工作人员告诉白小姐，由于白小姐的信用卡开通了密码功能，在刷卡时需要提供密码，并不属于失卡保障的保障范围，由此发生的损失要由白小姐自己来承担。

【点评】因此，持卡人在保管、使用信用卡的过程中，对于密码的保护仍然是个重要的环节，切不可以为信用卡拥有“失卡保障”就认为万无一失。

这也引发了对信用卡要不要使用密码的争议。尽管从“失卡保障”的角度来说，信用卡不设有密码更有利于获得失卡赔付。但是，从我国目前的用卡环境、安全措施防护来看，建议持卡人消费时选择“密码+签名”的方式，并对密码进行安全防护。

理财规划雷同居多

在理财经理的实际咨询、建议过程中，经常会出现“思路”变“套路”的情况，制订出的理财建议千篇一律。

【案例】傅先生请银行的理财经理为自己做了一份理财建议，但是发现，很多理财经理的理财建议、理财规划都很雷同，“无非是收入的能力不一样，投资的金额不同”。他很想了解的是，理财规划是如何制订的呢？

【点评】对于客户来说，在请理财经理为自己制订理财规划时也有一些诀窍。一是对自己的财务状况如实相告。由于涉及到金钱这样的敏感信息，很多客户往往只告诉理财经理局部的信息，这就为制订出完整、合适的理财规划增加了难度。二是与理财经理充分沟通，包括自己的投资经历、偏好、未来的需求等，让理财经理更加了解你。在理财经理的选择上，客户也可以多加观察，最好选择实战经验丰富、金融知识全面的理财经理，他们制订的理财规划往往更加实用、具备可操作性。（本文有删节，详文见理财周刊566期）文/本刊记者尹娟

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第三篇：银行理财经理不会告诉你的10个秘密

说起理财，银行的理财经理一直是大家信赖的专家。然而你有所不知的是，他们的话在很多时候并不靠谱，甚至为了达到自身的目的，会把许多不明就里的投资者引入误区。这次本刊就通过仔细分析，为你揭开他们时常会隐瞒的十个秘密。

谈到理财，你可以不去基金公司，可以不去信托公司，可以不去保险公司，甚至也不用去证券公司，但你不能不去银行。基于历史和现实的原因，银行几乎是个人客户接触金融业务的窗口。尽管我国还实行严格的分业经营制度，但是银行几乎是大部分金融业务的平台和渠道。尤其是随着个人理财业务的发展，不少商业银行把“零售银行”业务作为了重要的发展战略，建立起了从大众客户、贵宾客户到私人银行客户的综合金融服务体系。

从“高柜”到“低柜”

从“高柜”到“低柜”的转变，正是银行理财业务发展的写照。伴随着财富增长和个人理财业务的发展，传统的银行业务也在进行转型，越来越多的商业银行把“零售银行”写进了自己的发展战略中，在传统存贷息差收入之外，中间业务收入的占比逐年提高。银行从清一色的“高柜”经营，到在银行网点设置为个人提供理财服务的“低柜”。在此基础上，只设有“低柜”服务的理财网点、装修豪华的贵宾理财中心、私人银行也应运而生。

随之提高的是银行在个人理财业务中的地位。“渠道之王”，有人这样形容银行。除了自有的存款、贷款、信用卡、银行理财产品，银行平台上代理的产品包括开放式基金、保险、信托、贵金属等等，打造出了全面的“理财超市”。“全能型”的设置打造了银行在个人理财中不可动摇的位置，这是证券、基金、保险等其他金融行业完全不可匹敌的。

与之呼应的，理财经理这个职业也开始进入了大众的视野。他们不再坐在高高的柜台后面，他们是“低柜”工作人员；他们和客户聊天，他们主动推送信息给客户；他们是综合金融服务的提供者，从个人理财规划、银行理财产品到基金、股票、保险、黄金、信用卡，他们必须无所不知；他们拥有较高的学历，通过了各种从业资格考试，不少人还拥有AFP、CFP，甚至CFA证书。

如果我们把银行比作“金融超市”的话，那么理财经理相当于超市的销售员。也有人把理财经理比喻为客户的“保健医生”，和基金经理这些“专业医生”的职责所不一样的是，“保健医生”为客户们提供日常的健康护理，维护客户的财务健康。从某种意义上说，身为“保健医生”的理财经理们与客户拥有更加紧密的关系。

从纠纷看理财经理影响力

理财经理必须拥有严格的道德操守，这是理财经理守则中的第一条。然而，从理财业务的兴起开始，客户与理财经理之间产生的纠纷就没有停止过。近期，诉诸报端的两则理财纠纷就与理财经理相关。

一是“宋文洲事件”。个人投资者宋文洲2008年经理财经理推荐，投资于渣打的两款结构型产品，投资金额达到了6400万元。据宋先生向媒体介绍，他之所以购买渣打银行的巨额理财产品，一个原因是自己此前在中国银行的客户经理跳槽至渣打银行，他也是典型的“跟着理财经理跳槽”。而且，理财经理对这款产品的承诺是“基本上是可以随时赎回”，“利润比较好”。但是理财经理没有向宋先生说明的是，他所购买的产品分为A计划和B计划两个部分，其中A计划不得提前赎回，在一定的市场条件下产品自动转为B计划，而B计划是一款无止损机制的产品，但投资者可以提前赎回。

产品进入投资期后，不明就里的宋先生屡次向银行提出了提前赎回的要求，却多次被客户经理“挽留”并拖延客户指令。然而随着金融危机的爆发，宋先生所投资的这款产品已经出现了巨额亏损，本金只剩下零头。

另一起理财纠纷来自山东青岛，王女士在深发展银行购入180万元的理财产品后亏损成1万多元。这宗不可思议的亏损，实质是理财经理“赤裸裸”的欺骗。理财经理不仅将高风险的黄金T+D业务描述为“百分之百的本金保证、最低5%的收益回报”产品，并违规地进行代客操盘。

诚然，这两起理财纠纷都是个案。在严格的监管体制下，合规销售是各家银行的重中之重。与保险代理人松散的管理体制所不同的是，理财经理作为银行正式员工，所受到的约束、监管要严格得多。加上如有违规行为，对银行的声誉将造成巨大的负面影响，因此银行在内部管理上有较为严厉的惩罚手段。对于理财经理来说，违规成本是非常高的。但是，从这些理财纠纷中我们也可以看到，作为直接与客户面对面的银行工作人员，理财经理的推荐、建议会对个人投资者产生极大的影响力。

是理财经理还是销售经理

正是基于理财经理对客户所产生的巨大影响力，在注重零售业务的银行体系中，一线的理财经理成为了为银行带来中间业务收入的主力军。从某种意义上说，理财经理就是销售经理。“卖基金、卖保险、推销信用卡”，一些理财经理这样形容自己的工作内容。

一方面，这与理财服务的特点有关。作为理财经理，当然希望自己的服务得到应有的回报。但是理财服务的对象——个人客户极少愿意为服务付费，“买产品，而不是买服务”，这是客户的普遍心态。因此，理财机构和理财经理只能够通过产品的销售获得佣金回报，佣金报酬既是银行，也是理财经理重要的收入来源。如基金公司叫苦不迭的渠道费用就是一个典型的例子。基金公司除了要向银行支付销售费用外，还需按照基金份额的总量支付一定比例的尾随佣金。对银行来说，要提高中间业务收入，谁出的佣金更高，就重点销售谁的产品。这就导致了在理财服务的过程中，很难做到“以客户需求为导向”，而是一种典型“销售型导向”机制。

另外一方面，也与银行的考核机制有关。对于大部分银行来说，所销售的产品都是同质化的，在市场竞争越来越激烈的环境下，必须不断推进销售，加大考核力度，以提升银行的市场份额。存款有指标、贷款有指标、理财产品销售有指标、基金销售有指标，指标从分行分解到支行，最终落在第一线的理财经理身上。在银行越来越赚钱的同时，竞争也越发残

酷。如某银行所采用的考核方法为，将业绩相近的几家支行分作一组，每日考核支行在组内的排名，支行行长、理财经理们的压力可想而知。在上海的银行业，已经开始引入“心理辅导”的做法，银行员工、理财经理每周必须参加心理辅导，以提高应对压力的心理素质。

“秘密”给客户带来隐性损失

要完成各种各样的指标，要获得更高的佣金回报，加上银行严格的监管制度，这就导致了理财经理在面向客户进行产品建议和推荐时不得不使用一些“技巧”。

如在外资银行，由于产品线的缺乏，既没有作为基本投资工具的开放式基金，又缺乏能够和中资银行竞争的理财产品，加上结构性理财产品和QDII的“声誉”不佳，只得把重点放到了回报较高的银保产品上。与中资银行相比，外资银行的理财经理在理财规划和产品建议中，会更多地使用到各种投资型保险产品。

在中资银行销售基金的过程中，理财经理们更愿意向客户优先推荐考核指标较高、佣金回报较多的基金，甚至为了赚取佣金，理财经理经常建议客户调整自己的投资计划，使客户们无所适从。

有时候，理财经理们为了争取更多的贷款，在进行产品介绍时会使用一些花招，如担心客户被较高的利率吓跑，就使用“还款计划表”来作为替代，缺乏专业知识的客户们往往不明就里地签约。

这些理财经理的小秘密，在下面的文章中将有具体的介绍。严格意义上说，理财经理的这些秘密并没有违规，但是从“把正确的产品卖给正确的人”这一点来看，这些秘密在不同程度上给个人客户们带来了隐性的损失。事实上，这是个循环的死结——客户不愿意为理财服务付费，导致理财经理的服务只能以产品销售为导向，他们必须向客户重点推荐对自己更有利的产品。因此，在市场环境不改变的前提下，这一现象不可能得出完美的解决方案。但是对于个人客户来说，相信我们在文章中所揭示的10个秘密，能够为你了解各种理财产品、提高理财专业知识带来一定的收获。

第四篇：银行理财经理工作总结

职业道德是一种战争状态，我们身处其中，就要常常与自己作斗争。下面是银行理财经理工作总结范文，欢迎参考阅读！

银行理财经理工作总结范文一

回想过去的一年，财务部在公司领导的正确领导和各部门经理的通力合作及各位同仁的全力支撑下，在美满完成财务部各项工作的同时，很好地配合了公司的中心工作，在如何做好资金调度，保证工程款的支付，及时正确无误地办理银行按揭和房款的收缴等方面也取得了骄人的成绩。当然，在取得成绩的同时也还存在一些不足，下面我一一向各位领导和同仁汇报

一、财务核算和财务管理工作

组织财务运动、处理与各方面的财务关系是我部的本职工作，随着业务的不断扩大，记帐、登帐工作越来越重要。为进步工作效率，使会计核算从原始的盘算和登记工作中摆脱出来。我们在年初即进行了会计电算化的实行，经过一个月的数据初始化和三个月的手机联合，全部财务人员全都熟练控制了财务软件的运用与操作，财务核算顺利过渡到用电算化处理业务。这为财务人员节俭了时间，还大大进步了数据的查询功效，为财务分析打下了良好的基础，使财务工作上了一个新的台阶。

财务部一直人手较少,但在我们高效、有序的组织下，能够轻重缓急妥当处理各项工作。财务部每天都离不开资金的收付与财务报帐、记帐工作。这是财务部最平常最沉重的工作，一年来，我们及时为各项内外经济运动供给了应有的支撑。基础上满足了各部门对我部的财务请求。公司资金流量一直很大,尤其是在8月至12月收缴销售款的期间，现金流量宏大而繁琐，财务部邹治和胡蓉两位同志本着“认真、仔细、严谨”的工作作风,各项资金收付安全、正确、及时，没有涌现过任何毛病。全年累计实现资金收付达3757万元。企业的各项经济运动最终都将以财务数据的方法展现出来。在财务核算工作中每一位财务人员尽职尽责，认真处理每一笔业务，为公司节俭各项开支费用尽自己最大的努力。财务部全年审核原始单据824张，处理会计凭证179张，正确无误地出具各类会计报表无数。

制度属于企业的硬性管理，任何成功的企业无一例外的有其严格的规章制度。长天公司从无到有，从当初的三两人到今天的上百人，规范各项经济举动已日益成为企业管理的主题。在过去的一年中，财务部相继出台了关于财产管理、合同签定、费用把持等方面的规章制度。为完善公司各项内部管理制度，建设财务管理内外环境尽了我们应尽的职责。

财务部除要认真负责地处理公司内部财务关系外，为达成本单位的任务，还要妥当处理外部各方面的财务关系。与外部建立并保持良好的接洽。本财务部友爱妥当地处理了各单位的往来款项的收支。同时与银行建立了精良的银企关系、与税务机构建立了良好的税企关系，全面处理了保险公司遗留资产的往来手续，并美满完成了对统计、工商等各部门有关材料的申报。

二、资金调度和信贷工作

资金对于企业来说，就如“血液”对于人体一样重要。今年工程建设全面铺开，各经营管理机构逐步建立，新员工不断加盟。资金需求日益增长。尤其在1-7月份项目未能取得任何经济收益的情况下，公司蒙受了宏大的资金压力。我部根据工程建设和公司发展的请求，为确保资金利用单位各项工作的顺利开展，与总公司一起谋划、合理安排调度资金。同时财务部还全面承担了8月份开端的销售收款和银行按揭工作，在全部财务人员和招商人员的共同努力下全力以赴地做好了资金的快速回笼。保证了市场建设的顺利进行，及时偿还了银行到期贷款，全年累计完成投资0.11亿元，偿还到期贷款500万元。

为了公司的长足发展，财务部与红旗建立了信贷关系，以期达到积累企业信用的目标。我部于3月—5月向银行申请银行固定资产贷款1800万元。期间收集、收拾了大批材料，编制各类贷款报告，与银行人员商谈贷款工作，多次招待银行各级领导的视察，在完成贷款工作的同时与银行建立了良好的合作伙伴关系，同时使我们对贷款工作有了全面的懂得，学到了新的业务知识。

三、全力协助招商工作

时间飞逝，今年的工作转瞬即为历史。一年中，财务部有很多应做而未做、应做好而未做好的工作，比如在资产实物性管理的建章建卡上，在各项经营费用的把持上，在规范财务核算程序、统一财务管理表格上，在及时正确地向公司领导汇报财务数据，实行财务分析等方面都相当欠缺。在财务工作中我们也创造公司的基础管理工作比较单薄;日常成本费用支出比较随便;公司对员工工作要么没有很明确严格具体科学的请求;要么就是履行乏力;也有一些员工在工作中不能站在公司的立场和利益上等等。这些应当是财务管理要重点思考和解决的主题，也是每一位长天人如何进步自我、服务企业所要思考和改良的必修课。作为财务人员，我们在公司加强管理、规范经济举动、进步企业竞争力等方面还应尽更大的责任与责任。我们将不断地总结和检查，不断地鞭策自己，加强学习，以适应时代和企业的发展，与各位共同进步，与公司共同成长。

银行理财经理工作总结范文二

在这一年中我分管的工作还是财务工作、人事劳资工作，在这一年中有关业务方面的文件出台了很多，因此，就需要不断改进工作方法和业务水平。在思想政治方面也应具备“与时俱进、开拓创新、自加压力、争创一流”精神，认真学习江--主席在第十六次党员代表大会的报告精神，深刻领会“高举邓--理论伟大旗帜，全面贯彻“三个代表”重要思想，继往开来，与时俱进，全面建设小康社会，加快推进社会主义现代化，为开创中国特色社会主义事业新局面而奋斗”的真正含义。回顾一年的无论是在业务水平还是思想政治方面都有进步同时也存在不足，下面就我本人一年的工作情况向各位领导作以汇报

第一项从四个方面总结一下全年财务工作

1、建立人员数据库工作。

财政为控制财政支出，推进会计电算化进程，实行工资统发管理系统，建立人员数据库是最基础性工作。这项工作已在10月份完成了增人增资、离退休人员数据处理、减人下册数据上报和信息收集工作，已完成两上两下，目前，只等工资调整和人员变动时再做数据上报和信息收集。

2、银行帐户重新审批工作。

为清理多余帐户避免设立帐外帐，规范统一管理预算内和预算外资金，我财政根据《市市级行政事业单位银行帐户审批实施方案》文件要求，进行银行帐户的审批，它是以单位自查为主，进行自查登记和补报登记，这几项工作已经完成，在银行保留了财政要求应该保留的帐户，并承诺今后不存在错报、漏报、瞒报银行帐户，不擅自开设、变更、撤消帐户。

3、预算单位清产核资工作。

清产核资工作是一项定期审核固定资产的工作，这是我从接管会计工作以来第一接触到的业务。这次清产核资工作正适合摸清我委固定资产“家底”，以免国有资产的流失，全面清查各类财产和债务，并核实人员状况、收入渠道、支出结构等情况进行自查，按规定没有清查出任何问题，为深化财务预算制度改革和加强我委财产监管工作奠定基础。

4、财务年终决算工作。

每年的年终决算基本程序都是一样的，每一年的财务年终决算以后，都对增收节支、帐务处理积累一些经验，同时又发现存在许多不足。今年我感觉在每月的报财政报表的同时，自行设计的科目明细分析报表给我对本月财务分析帮助很大，对控制预算开支起到了重要作用。但不足的是在年初立帐时考虑不全面，明细科目还不健全，明年一定注意这个问题。

第二项工作人事劳资工作

今年的人事工作较去年轻松一些，主要是工作人员信息采集工作这项工作，现已完成建立数据库和软盘上报.为明年人员变动的信息采集工作打下基础。搞好本委工作人员年终考核总结上报，同时做好工资微调事宜。

另外，在完成本职工作以外，积极主动完成领导交办的一些零星事务。

以上是我全年的工作总结，仔细想想，还有许多工作没有到位的地方，比如，计算机应用还没有在业务工作充分体现，今后我要在这方面多学习，提高微机操作水平，努力学习业务知识，提高自身素质，为明年我委创建全国科技工作先进市而努力工作。

第五篇：银行理财经理工作总结

银行理财经理一般来说是为客户制定理财、投资计划的。下面是小编整理的银行理财经理工作总结，希望对大家有帮助！银行理财经理工作总结1

时间如梭，转眼间又临近岁尾，我加入XX银行XX支行这个大家庭已经有五年半了。回首这一年的工作，虽然忙碌，但十分充实，理财经理岗位虽然业务种类简单但是付出的心思却不会比别的岗位少，经过一年的磨砺，使我有了更多的收获、更深的感悟。现将我这一年的工作情况总结如下：

今年是零售转型的第五年。零售业务的发展的重心在于AUM的新增和中间业务收入这两项，就需要理财经理在销售理财产品，而是更要注重对保险、基金等代销产品的营销力度并且努力挖掘新客户。首先来谈谈AUM增量，AUM的新增是我的薄弱环节，由于从事理财业务已4年有余，存量客户能挖掘的基本已经挖掘了，存量客户的挖掘进入瓶颈期，只能通过争取行外新客户的方式来提升AUM。上半年的拉新工作主要通过客户介绍客户来进行，但是人以类聚，我手下的客户层级主要都是一些中小客户，他们的朋友也大多是中小客户，所以AUM增量很不理想。

下半年支行的客户活动渐渐多了起来，我也从活动中获取了一些客户。总体来说下半年AUM增量完成情况好于上半年，但整体完成情况不理想。明年我要在获取新客户上多花心思多下功夫。接着今年的中收任务完成的一般，主要原因：期交保险产品销售太少，主要原因还是开口太少，因为之前有一段时间我是遇到客户就会推销保险，但是客户听到保险的反应都很反感，渐渐的我也就不敢开口了。我总结了一下客户反感的原因，可能是我营销的方式方法上存在问题，太急功近利，想要一下子改变客户对保险产品的看法。以后还是应该慢慢引导客户，给客户灌输资产配置的理念，而不是一味的穷追猛打。

个人理财业务虽然不像公司业务那样复杂，但两者的侧重点不同。由于客户众多理财经理更需要用心经营客户，与有价值的客户交朋友，谈感情，而不是一味的推销产品，在这一点上我比去年有了一定的进步，但离优秀的理财经理还是有一定的差距。在今后的工作中，我会不断学习改进自己的不足之处，努力提升人际交往能力，不断提高自己独立思考和解决问题的能力，培养自己对业务的钻劲，提升自己的专业度，多动脑，多思考，提升自己的业务创新能力，努力完成各项经营指标，为支行发展贡献自己的一份力量。

银行理财经理工作总结2

时光如电，转瞬即逝，弹指一挥间，20xx年就过去了，在担任xx支行这一年的客户经理期间，我勤奋努力，不断进取，在自身业务水平得到较大提高的同时，思想意识方面也取得了不小的进步。现将XX年工作情况汇报如下：

一、20xx年，在支行行长和各位领导同时的关心指导下

我用较短的时间熟悉了新的工作环境，在工作中，认真学习各项金融法律法规，积极参加行里组织的各种学习活动，不断提高自身的理论素质和业务技能，到了新的工作环境，工作经验、营销技能等都存在一定的欠缺，加之支行为新设外地支行，要开展工作，就必须先增加客户群体。工作中我始终“勤动口、勤动手、勤动脑”去争取客户对我行业务的支持，扩大自身客户数量，在较短的时间内通过优质的服务和业务专业性，搜集信息、寻求支持，成功营销xx贵族白酒交易中心、xx市电力实业公司、xx市中小企业服务中心等一大批优质客户和业务，虽然目前账面贡献度还不大，但为未来储存了上亿元的存款和贷款。至12月末，个人累计完成存款2200多万元，完成全年日均1800余万元，ps商户、通知存款等业务都有新的突破。

二、担任客户经理以来，我深刻体会和感触到该岗位的职责和使命。

客户经理是我行对公众服务的一张名片，是客户和我行联系的枢纽。与客户的交际风度和言谈举止，均代表着我行形象。平时不断学习沟通技巧，掌握沟通方法，以“工作就是我的事业”的态度和用跑步前进的工作方式来对待工作。

从各方各面搜集优质客户信息，及时掌握客户动态，拜访客户中间桥梁，下到企业、机关，深入客户，没有公车时坐公交，天晴下雨一如既往，每天对不同的客户进行日常维护，哪怕是一条短信祝福与问候，均代表着我行对客户的一种想念。热情、耐心地为客户答疑解惑，从容地用轻松地姿态和亲切的微笑来面对客户，快速、清晰地向客户传达他们所要了解的信息，与客户良好的沟通并取得很好的效果，赢得客户对我工作的普遍认同。在信贷业务中，认真做好贷前调查、贷后检查、跟踪调查，资料及时提交审查及归档。XX年，累计发放贷款3350余万元，按时清收贷款641万元，其中无一笔不良贷款和信用不良产生，在优质获取营业利润的同时实现个人合规工作，保证了信贷资金的安全。

三、存在的问题

在过去的一年，虽然我在各方面取得了一定的成绩，然而，我也清楚地看到了自身存在的不足。

（一）是学习不够，面对金融改革的日益深化和市场经济的多样化，如何掌握最新的财经信息和我市发展动态，有时跟不上步伐。

（二）是对挖掘现有客户资源，客户优中选优，提高客户数量和质量，提升客户对我行更大的贡献度和忠诚度还有待加强。

（三）是进一步客服年轻气躁，做到脚踏实地，提高工作主动性，多干少说，在实践中完善提高自己，以上不足我正在努力改正。

四、今后努力地方向

在新的一年，我将再接再厉，更加注重对新的规章、新的业务、新的知识的学习专研，改进工作方式方法，积极努力工作，增强服务宗旨意识，拿出十分的勇气，拿出开拓的魄力，夯实自己的业务基础，朝着更高、更远的方向努力，用“新”的工作实际工作中遇到的种种困难。

银行理财经理工作总结3

我于20xx年4月接到省分行的调令，调任xxx支行客户经理。在xxx支行8个月的工作中，我勤奋努力，注重创新，在自身业务水平得到了不断提高的同时，于思想意识方面也取得了不小的进步。现将我本人在20xx年三个季度的工作情况总结汇报如下：

20xx年二季度我在xxx支行行长和各条线同事的关心指导下，用较短的时间熟悉了新的工作环境。在工作中，我能够认真学习各项金融法律法规，积极参加行里组织的各种学习活动，不断提高自己的理论素质和业务技能。20xx年3月至6月，我参加了北京金融培训中心举办的afp（金融理财师）资格认证培训，取得参加afp认证考试资格，并于20xx年7月顺利通过了afp认证考试。通过这次全方位的培训和学习，使我深刻意识到自身岗位的重要性和业务发展的紧迫感。在工作中，我把所学到的理论知识和客户所遇到的实际问题相结合，勇于探索新理论、新问题，创造性的开展工作。

到了新的岗位，自己的工作经验、营销技能和其他的客户经理相比有一定的差距。且到了新的工作环境，对行内业务往来频繁的对私对公客户都比较陌生，加之支行的大部分存量客户已划分到其他客户经理名下。要开展工作，就必须先增加客户群体。到任新岗位后，我始终做到“勤动口、勤动手、勤动脑”以赢得客户对我行业务的支持，加大自身客户群体。在较短的时间内，我通过自身的优质服务和理财知识的专业性，成功营销了支行的优质客户，提高了客户对银行的贡献度和忠诚度。

担任客户经理以来，我深刻体会和感触到了该岗位的使命和职责。客户经理是我们xx银行对公众服务的一张名片，是客户和银行联系的枢纽，在与客户交往中表现出的交际风度及言谈举止，代表着我行的形象。我深知客户经理的一言一行都会在第一时间受到客户的关注，因此要求其综合素质必须相当的高。从我第一天到任新岗位，从开始时的不适应到现在的能很好地融入到这个工作中，心态上也发生了很大的转变。刚开始时，我觉得客户经理工作很累、很烦锁，责任相对比较重大。但是，慢慢的，我变得成熟起来，我开始明白这就是工作。每天对不同的客户进行日常维护，热情、耐心地为客户答疑解惑就是我的工作，为客户制订理财计划和让客户的资产得到增值就是我的工作范围，当我明确了目的，有了工作目标和重点以后，工作对于我来说，一切都变得清晰、明朗了起来。当客户坐在我的面前我不再心虚或紧张，我已经可以用非常轻松的姿态和亲切的微笑来从容面对。如今客户提出的问题和疑惑我都能够快速、清晰的向客户传达他们所想了解的信息，都能与大部分客户进行良好的沟通并取得很好的效果，从而赢得了客户对我工作的普遍认同。同时，在和不同客户的接触中，也使我自身的沟通能力和营销技巧得到了很大的提高。

存在的主要问题：

一、金融专业知识有待进一步加强。面对如今市场经济的多样性，银行理财成为越来越多客户的需求，如何能给我行优质客户提供专业的金融信息和理财产品，这就需要提高自身的学习能力和学习主动性，及时掌握最新的财经信息和准确分析未来的经济走势，以提高自身金融专业知识水平。

二、针对不同的客户，还应朝细致精准化管理方面进行加强。对现有的客户资源，深挖细刨，根据不同客户的需求和实际情况，做精准化营销，提高支行中间业务收入。

三、进一步克服年轻气躁，做到脚踏实地，提高工作主动性，不怕多做事，不怕做小事，在点滴实践中完善提高自己，决不能因为取得一点小成绩而沾沾自喜，骄傲自大，而要保持清醒的头脑，与时俱进，创造出更大的辉煌。

个人职业发展的愿景：

由于银行业的特殊性和一定程度上的专业性，想成为银行业的优秀员工，必须经过系统的培训与丰富的实践。我期望在20xx年能争取到更多的培训机会，使自身的综合素质得到全面的提高。夯实自己的业务基础，朝着更高、更远的方向努力。

总结过去，是为了吸取经验、完善不足。展望来年，我将会更有信心、更加努力、积极进取、精益求精地完成好今后的工作，以争为我行来年个金条线的发展做出自己更大的贡献。

银行理财经理工作总结4

未到XX时我们无数次的憧憬XX的美好，可是，当XX转眼就要成为历史的时候，我们却只能这样来形容她“这一年，我们拥有过巨大的幸福，也经历了巨大的痛苦”。

作为一名银行理财经理，我们的工作就是要为客户提供适合他们的理财产品，帮助他们建立正确的理财观念、养成良好的理财习惯。然而，今年的种种状况却使我们感到了空前的压力、也遇到了很多问题。

1、当长期投资遭遇障碍

我是一个彻底的长期投资理念信奉者。对于个人的投资，我的处理方式是很消极的。而且，我一直坚持着这一理念，因为在我看来市场的周期性发展是有一定之规的。繁荣、衰退、萧条、复苏总是周而复始的出现，只是当科技发展到今天，我们似乎可以延长某一时期或缩短某一时期，但是，我们却无法改变什么。当曾经风光无限的格老也被要求为此次的金融危机负责的时候，也就证明了我们无力预测什么。因此，我认为以不变应万变是的选择。当然，前提是我认为我的投资是对的！

但是，当历史最悠久的投资银行xx兄弟公司在走过150年的光辉历程之后轰然倒塌，这个曾经让全球投资者赚得盆满钵满的金融大佬顷刻间“烧掉”了所有投资者的资产。我们需要思考得问题多了起来…

xx兄弟公司曾是为全球公司、机构、政府和投资者的金融需求提供服务的一家全方位、多元化投资银行。xx兄弟公司通过其由设于全球48座城市之办事处组成的一个紧密连接的网络积极地参与全球资本市场，这一网络由设于纽约的世界总部和设于伦敦、东京和香港的地区总部统筹管理。xx兄弟公司自1850年创立以来，在全球范围内建立起了创造新颖产品、探索最新融资方式、提供优质服务的良好声誉。公司雇员人数为12，343人，员工持股比例达到30%。

许多人在很长的时间内（甚至一生）持有xx的股票或债券，而今，一切都没了。此时，不仅要问：当我们的投资遭遇到障碍，在经济的某一环节、阶段中它消失了，我们该怎么办？恐怕没有人能够明确的告诉您答案。在经济的发展中，总有破有立、有灭有生。我们可以做得就是分散，让我们的投资尽量有效的多元化。因此，作为一名理财师，建议和引导客户进行有效的分散投资也是一项很重要的职责。

2、当投资预期变成泡影

任何投资者在作投资之前都会有一定的预期，这个预期要么源于历史经验、要么源于某一方的承诺。目前，作为银行的一员我们都在为银行理财产品摇旗呐喊，但是如果处理不好客户的预期，我们将会面临非常严重的信任危机！

因此，我们必须积极面对并妥善处理客户“‘预期’变‘遇欺’”的心理。首先，投资前的沟通要全面。要让客户知道自己在干什么，不要利用客户对自己的信赖将个人想法强加在客户身上。其次，投资后的继续服务要及时。特别是一些浮动收益类产品，要让客户及时了解近况，潜意识的影响客户调整预期。第三，当产品的非预期情况出现，积极主动地与客户沟通，询求改善的发法。这时，可能有人要问了，我们在产品的设计和报价上没有任何变通余地，如何改善？我的方法是：及时交流讯息（如基金客户），选择平稳或保本的产品进行推荐（如前期新股增殖客户）等。

3、当投资者草木皆兵

经历了股市的大起大落，许多投资者都有点草木皆兵。面对着这些被基金/股票伤透心的客户，我们该怎么办呢？

首先，了解客户的真实想法是最重要的。这段时间开会的时候，总有同事问“股市不好，股票基金没有人买。那债券基金为什么也没有客户？基金没有人问也就罢了，为什么银行理财产品也销售冷淡？”。问题可能就在于没有了解客户的真实想法。其实，现在有很多客户（特别是在偏远地区）分不清股票基金和债券基金，基金和银行理财产品。如果我们不通过某些渠道使客户了解其中区别和差异，那肯定会被客户全盘否决。其次，发掘“影响力中心”或“喇叭”。通常，每个人都有自己的活动圈子，找到这个“圈子”的中心或“喇叭”人物，通过他/她就可以影响其周围的人投资观念转变。这一点对于理财经理日常工作是非常有效的。第三，利用同理心，利用自己豁达的投资心理影响客户，使客户慢慢转变。

4、当客户问：我可以买了吗？

“我可以买了吗？”，这是我们工作中经常听到的一个问题。

但是，我们经常无力回答。答了，怕市场变幻判断错误。不答，怕失去客户。我的处理方式是：结合客户需求与想法，明确看过去，辩证看未来。首先，明确地了解客户的需求和想法。比如：如果客户想买外汇，是有消费需要还是个人投资。其次，明确掌握历史走势、现在的位置。并就这些问题与客户进行沟通，减少客户对自己的决策依赖。第三，分析市场未来可能的情况，不同情况可能会给客户带来什么影响。让客户知道决策的可能结果。在以往客户维护工作中这种方法还是很有效的，基本上没有因为决策的结果而产生客户抱怨的情况。