婚宴收到红包如何理财 先还房贷还是先投资

第一篇：婚宴收到红包如何理财 先还房贷还是先投资

婚宴收到红包如何理财 先还房贷还是先投资?

实用型

新郎：范诚

新娘：郭咨杉

范诚先生和郭咨杉小姐是在一个单位相识的。

郭咨杉小姐是一位创作灵感和外貌兼备的美女，她的想法很具有创新意义，比如这次她和范先生的婚礼就是以《爱丽丝梦游仙境》为主题，充满了童话和迷幻色彩。现场道具和迎宾台都是郭小姐自己设计的。就连门口婚礼指示牌中两位新人的画像都是出自她的笔下。对于老婆的创作思维，范先生赞赏有加，由于所有道具都是量身定制的，所以价格不菲，仅制作费就花了2万多元。10月7日，范诚先生和郭咨杉小姐在长寿区举行了婚礼。范先生和郭小姐的人缘很好，仅是学生时代的同学就有一大票人，所以婚宴办了80桌，夫妻俩粗粗算了算，办婚宴花费了13万元。当天，亲朋随礼有20万元，剩余7万元。这笔钱如何支配？范诚说，结婚前，小郭家出了30万元首付，在长寿区购买了一套60万元的新房。如今两人结婚了，他们计划将这7万元直接还贷。理财建议>

还房贷未必划算

对于不少新人用礼金还房贷的做法，中国银行的理财专家黄先生提醒，用礼金提前还房贷并非最好的理财方式。

“如果想用礼金还贷款就要把贷款性质、还款时间、家庭财产状况以及银行对提前还款细节的规定等多方面因素都考虑进去。举个例子，对于有充足资金还房贷的新人，等额本息还款法的贷款年限一旦超过三分之一，一半甚至更多的贷款利息已经在前期支付了，剩下的月供绝大部分是本金，此时提前还房贷其实没有太多实际意义。”黄先生说。

黄先生认为，范先生夫妇是刚成立的两口之家，储蓄较少，消费欲望高，未来几年面临育儿、购车等方面的问题，因此目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

范先生应预留一部分紧急预备金，资金数量一般为家庭3-6个月的总开销。另外，子女教育金规划也需要提前做准备。在范先生的小孩出生后，仍采取持之以恒的每月基金定投方式，但是因小孩出生日常开销加大，可改成每月基金定投

2000元，假设以8%的基金平均年收益复利计算，那么范先生在小孩读小学时将获得30万元的教育金。

被动型

新郎：冯小波

新娘：文津

10月6日，28岁的冯小波正式迎娶了他的新娘文津。记者看到冯小波时，他刚刚举办完了婚礼仪式，满脸洋溢着幸福。

“我们俩是通过相亲认识的，当时我在重庆租了一套房子，房东看我人还不错就将我介绍给文津认识。”冯小波和文津去年5月份认识，去年10月确立恋爱关系，去年12月正式登记结婚，今年过完春节以后，两人就开始着手准备婚礼，包括拍婚纱照、发喜帖、买喜糖、置办酒席等等，两人忙活了大半年的时间，才终于把婚礼的事情办完。

冯小波告诉记者，酒席2000元一桌，总共请了50桌，再加上请婚庆公司等费用，总共加起来花了13万元。“我自己有五六万元的存款，再加上找父母、亲戚朋友借了点儿，最后还剩余一部分缺口，只能又找小贷公司贷了3万元，这样才算凑起了置办酒席的费用。”冯小波说，他的存款其实是准备买房子用的，但文津的父母买了房子和汽车当做彩礼送给了两人，所以他存的钱便用在了置办酒席上。

办完酒席之后，小两口总共收到了22万元，但因为大部分是文津父母的朋友送的，小两口就将大部分钱都给了文津的父母，自己只剩下了1万多元。

冯小波告诉记者，他现在每月的收入大约为7000-8000元，自己还在网上开了一家小店，卖些衣服、小饰品之类的东西，大约有几千元的收入。但是文津把之前银行的工作辞掉了，暂时还没有收入，两个人目前只能靠冯小波的工资生活。而养车每个月就要花掉1000多元，因为两人都是新手，经常发生擦挂事情，又要额外的支出近千元。冯小波从小贷公司贷的3万元，总共贷了6个月，每个月需要还5400元，再加上两人衣食住行等方面的开销，冯小波的收入实际上所剩无几。

而收到的礼钱仅剩1万多元，冯小波打算先将他们存起来以备不时之需，暂时没有其他的理财计划。对于未来，冯小波和文津也没有什么规划，只是希望能先存一部分钱，理财的事情以后再说。

理财建议>

先别考虑股票和理财产品

从目前的情况看，冯小波和文津两人还有近3万元的债务，每个月的收入也基本没有剩余，收来的1万多元礼钱，将来也是要回礼给其他人的。但是冯小波一个人的收入就过万元，将来文津有了工作后，两人的月收入差不多能在2万元左右，完全算得上是小康家庭。等到两人还清3万元的贷款，家庭就会慢慢有所起色，而且两人现在已经有车有房，未来一段时间内没有较大的消费需求，所以两人的家庭可以看做是“绩优股”。

重庆某银行的理财经理陈先生认为，目前冯小波和文津两人的经济条件比较困难，虽然有1万多元的礼钱，但不建议立刻购买股票、期货等理财产品，为了防备不时之需，两人应该先将钱存入银行，等到经济条件有所好转的时候，再考虑理财产品。

陈先生还提醒道，新婚夫妇投资最好不要超过家庭资产的1/3，可将30%左右的资金寻求稳妥、能保值的理财产品。等两人经济条件良好后，可以投资股票、期货等理财方式，另外实物黄金最近涨幅较大，也是实现资产保值的好方法。陈先生还建议，两人可以进行基金定投，几百元到上千元均可，长期坚持可以获得不错的收益。家庭理财中银行卡的使用必不可少，家庭账户尽量统一在一家银行。其最大好处是便于管理，也可以享受银行的贵宾服务和费用优惠。

提醒>

新婚夫妇理财4大误区

1。理财就是买理财产品

很多新人认为，所谓理财就是投资，买理财产品。理财经理表示，事实上投资规划仅仅是理财规划的一个方面。目前市面上的理财方式有很多，但对于理财不能只关注理财产品。如果资产配置不合理，抗风险性系数就会比较低。

2。恨不得自己能一夜暴富，盲目追求时尚理财

还有一部分新人，拿着新婚礼金和父母给的钱不知道怎么规划，于是就急切希望能够有一种收益高、回报快的理财产品，于是买股票、买期货。对此，理财经理表示，高收益必然伴随着高风险。对于新婚家庭来说，理财目标的实现是一步一步的，不可能一蹴而就。面对火爆的资本市场时要沉住气，别被高收益晃瞎了眼。

3。理财，有钱就打理，没钱就算了

有不少新婚家庭的成员往往都是从月光族过渡，老是觉得“攒不下钱”，有钱就打理，没钱就算了。理财是一种习惯，这和有钱、没钱没有必然联系。通常情况下，如果新婚家庭的收入比较少，而理财目标却比较大时，就要从开源与节流两个方面进行考虑。总的来说，新婚家庭要努力做到养成记账习惯、掌握资金状况、对家庭开支经常讨论回顾、像孩子一样学会用储蓄罐、合理安排，减少不必要的支出这五项。

4。过段时间再理财，现在不着急

不少新人觉得，自己还年轻，现在没必要。对于这类新人，凡事都要趁早，越早开始理财只会让今后的生活更加轻松。“成功的理财有五个要点，一是获得资产增值，二是保证资产的安全，三是防患于未然给家庭上保险，四是保证老有所养，五是给子女提供充足的教育金。新婚家庭如果能做到这五点的话就非常不错了。”

第二篇：先做人还是先做事？

对刚踏进社会的我们来讲，作为一个新人，甚么都很难!新的环境，新的学习，新的角色，新的生活··

在一位博主的博文中看到，她对刚踏进社会的新员工常说，我深知我们现在看到的所有不好的东西都是暂时的，社会的主流还是呼唤真善美的存在，我们不能为了一点利益就失往道德的底线，得到了一时，却一定在生命行将回回之时，带着深深的遗憾，做人，做事，四个字：无愧我心。

关于做人做事孰先孰后，还真让我苦恼。或许，做人做事，本来就是有人所说的藤绕树，树绕藤。

我一直都以为自己有一种笨拙的气力，以致于让我对所有的事情很执着很认真，把自己以为对的做事做人原则继续坚持下往，而且不断充盈完善自己。可是，在目前的社会条件下，我以为会做人比会做事更为重要。

所谓做事，就是脚踏实地，做好事情;所谓做人，就是察言观色，做个好人。前者存真，后者近伪，在我看来，不按我的完善主义原则对照，无所谓对错，关键看自己的本性是否是能为和终究的结果是好是坏。有些人天生认事不认人，就比如我自己，她或他自然做不来好人;有些人处处想做好人，顺带说不定也做好了事，皆大欢乐。

曾看到有篇文章中说到，梁启超说过，夫既竞天择之公例，唯适者乃能生存。吾民族数千年生息于独裁空气之下，苟欲进取，必以诈伪;苟欲自全，必以卑屈。其最富于此两种性质之人，即其在社会上占最优越之位置者也;而其稍缺少者，则以劣败而撕灭，不复能传其种于来裔者也。而我个人果断以为，梁启超先生说的这类状态到目前也没有根本改变。因此一些有抱负的青年假如只会埋头于做事，不留意做人，就很轻易给穿双“小鞋”、来个“下马威”，还没能为社会作更大的贡献就先把自己给“贡献”掉了。

大学时代，固然如今高校也不乏社会中的不良风气，但大氛围是好的，以致于当他人了解你的为人、处事之风时，你会结下很多的友谊，很多的朋友······而工作了，就不行了，办公室里有位30中旬的年轻教师，为人浑厚，工作负责，教学成绩突出，前几天往评高级职称，如此优秀的他竟由于没有和评委“打招呼”挂了，由于我是刚来，不清楚情况，像他这样，已好几次碰到如此情况了。年年如此，很多老师劝他往“打声招呼”，可他还是坚持自己的做人原则······

相反前段时间往市里参加个教研活动，那老师课上的是不怎样样，可咋的总是评奖，教坛新秀呢·····

初来乍到，涉世未深······在教育界这个相对而言纯净的地方都如此，何况其它职业场所了。

一个人，到底怎样样，是做事做出来的。一个人，做人做的怎样，不是标榜出来的，实在要靠时间风雨的磨砺来检验的。在物质的天空下，你我一样具有一颗纯净的心······希看以此共勉!而对此活在当下的“结构性困难”，鄙人目前只能有以下建议：我是甚么样的人，我具有怎样的性情特点，我能做的是甚么样的事情，针对自己的情况来做决定。做事做不好，实在很大意义上都是自己对自己的定位实在不清楚，固然是排除你已非常努力的各种情况，或许你本来就分歧适做这类事情。话虽如此，世风之下，任何人避免不了“做人”，让“做人”和“做事”有更深一层联结，这个联结就是“熟悉自己”，就像某某哲学家认真说过的那样往实践之。说来有些悲痛，现代社会的“异化”，总是有些无可奈何的事情。

第三篇：先铺地板还是壁纸

先铺地板还是先贴壁纸

壁纸最后施工也免除搬运笨重物件时被撞坏。当地板、踢脚线装好后，有可能墙与踢脚线平直度不够或有缝隙，后装壁纸有掩盖缝隙的效果.综合以上等特点，所以建议客户壁纸施工放在装修的最后一道工序。

壁纸施工在地板后有几个优点：

1、铺地板时打龙骨、锯木头等不会使壁纸弄脏。

2、壁纸最后施工也免除搬运笨重物件时被撞坏。

3、当地板、踢脚线装好后，有可能墙与踢脚线平直度不够或有缝隙，后装壁纸有掩盖缝隙的效果.综合以上等特点，所以建议客户壁纸施工放在装修的最后一道工序。

装修的流程是：

1： 你要是铺瓷砖就先铺瓷砖在干木工木工完工在干油漆 在刷乳胶漆 贴壁纸2： 你要是铺木地板就先干木工木工完工在干油漆 在刷乳胶漆 贴壁纸最后铺木地板

你是哪的的人？ 想装修 可以找我们·保证质量

第四篇：大学生先就业还是先创业

大学生先就业还是先创业一、二八定律，社会上20%的人占有80%的社会财富，中国大学生的人数占中国总人口的8%，请大家想一下，我们大学生肩负的使命是什么？国家培养大学生的目的是什么？并不是要我们去做重复的技术性劳动，这时也许有人会说国家培养的就是高薪技术型人才，比如说IT业。现在除了大学有很多高专，中专等很多技校电脑学校一样可以培养出这样的人才。大学生和技术学校的学生最大的区别就是，大学生是全面的人才，而技术学校出来的学生是精通某项技术的人才。难道对方辩友不认为让国家耗费这么多年的资金精力，寒窗苦读十六载去做这样的工作是对大学生的一种人才资源浪费吗？那么经过高等教育能力与专业素养超凡的我们不争当这20%的人还要指望谁？不想当将军的士兵不是好士兵，我们大学生都应该去当将军。

二、虽然你就业一定很长时间后，你却错过了一个最佳时期。大学生毕业这是一个最佳时期（①这是一个灵感爆发期、②刚从高校毕业我们没有外界的约束与羁绊，有一种初生牛不怕虎的勇气，这就是继智商情商之后的第三大商——胆商③高校毕业生有国家政策的扶持。这让初出茅庐的我们创业之路走得更加平坦，刚刚毕业的我们就是一张白纸，年轻的我们还输得起。

三、金钱、大多数人认为自己有好创意但是没有资金、我想这是一个有创业想法但是没有付诸实践的通病即：思想上的巨人，行动上的矮子。这就是思想上的问题，资金从来不是问题，如果你坚信你的创意理念肯定会成功，你还会担心投资的问题吗？这就好比说有人让你拿出1000立刻就给你10000元，我想即使你现在连吃饭都困难难你也一定会搞到这1000元。

四、经验。①就业后的：俞敏洪：哪怕是富二代也要让家族企业先锻炼来学习管理经验，因为长辈会教会他经营理念。但是，我们大学生毕业后要多久才能进入管理层，接触对于创业有帮助的最核心的东西。卧薪尝胆有创业想法的人在就业的时候会学习，先不说这种人有多少，就算你又这种想法，我想知道你能接触多少这种管理层的东西，他们每次开会会让你听吗，他们制定方案会让你看吗？他们的营销电话会让你听吗？他们会让你知道家庭会议的内容吗？②如果先创业，这时同样经过长时间，你创业经历这个过程会给你相对于就业这几年几倍的经验，因为你是从一个领导者的角度去长时间打拼，获得了许多作为员工永远得不到的经验。其中有许多的挫折教育，磨练心智，是就业所无法给与的。

五、畅销书《富爸爸和穷爸爸》：主人公有两个爸爸一个穷爸爸一个富爸爸，穷爸爸本身是高校毕业生，他在名企工作，所以他告诉他的儿子一定要去名企工作，而富爸爸。则只告诉他要拥有自己的企业。所以思路决定出路、穷不怕就怕人穷志短、大学生历来都是世界上创业史上最具活力和最具前途的生力军和主力军。

六、（对方辩友刚才提先就业后创业的想法）就业后如何，就业的人有两种，（一种人一直就业，上班上了一辈子，陷入老鼠赛跑的怪圈中 仅靠工资维持，为了提高自己的工资努力工作。第二种人，像对方辩友所说的选择先就业后创业，可对方辩友在这么丰满的理想背后，是否考虑过骨感的现实：①负担（家庭负担，来自你的父母，你的爱人。对工作的负担，你的客户，你的同事，以及已形成的人际关系等等因素、都不是一刀能斩断的。②没有团体③没有后路，这时的你已经输不起。所以选择先就业后创业，你们考虑过这些问题吗？再退一步，就算是就业了，第一你得不到你想要有的经验，第二在老鼠赛跑的圈中你也永远攒不够你需要的资金。第三恰恰因为刚才提到的种种制约条件，你再选择创业将会很渺茫。所以老鼠赛跑这是一个恶性循环。

七、江泽民指出：通过教育部门的努力培养出不同行业的创业者就可以为社会创造更多的就业机会对维护社会稳定和繁荣各项事业就会发挥更大作用。

现在很多的成功人士顺应并很好的理解了江泽民的话，《创业家》的创始人兼主编牛文文在同济大学创业培训演讲中说道：创业并不应该是就业的另一个选择而应该是每个人应该接受的素质锻炼。大学生都应该经历这样一个创业锻炼的过程、就像是国家对大学生进行军训以锻炼其纪律和军事素养一样，应该有更多的投入来支持大学生进行创业培训。由于高校扩招，大学生就业形势严峻，而且顺应着江总书记的讲话，创业教育已经成为高校教育改革的方向。为什么？就是因为国家认识到大学生应该跳出老鼠赛跑的怪圈的重要性，不应该重复的想如何找工作。而是给它一个意识，一个思路，让他找到一个更宽的道路。恰恰因为这样，我们中国的大学生都会迎来一个新纪元。我们是要培养一个创业的意识，创业的态度，我们并不是要让所有人全去创业，更多的是让一部分人去创业，更重要的是，我们要有创业的一种态度，一种拼搏的精神，提升人们的胆商，这就像我们XXX攀登上珠峰一样，我们并不是让所有人都攀登上珠峰，更多的 是让一部分人去攀登，更重要的是，我们要有攀登的一种态度，一种拼搏的精神，哪怕我们攀登的只是泰山，黄山，甚至是海棠山。按照这种趋势发展下去的教育，对于我们大学生而言，对于我们的社会而言，对于我们的国家而言，都是一种良性循环。

八、知识需要学习，能力需要锻炼，为什么有很多人能在校园成功，这样的例子数不胜数，比尔盖茨在校园创业，创立了微软，戴尔在校园开始创业，创立了戴尔集团，这么多企业家都在学生时代开始创业。所以我恭喜你，你还不晚。物竞天择适者生存，只有把握住社会发展的大趋势，才能成就自己的事业，人生难有几回搏，此时不播更袋是和，与其羡慕别人翱翔的身姿，与其羡慕别人抱着自己的事业享受自己的生活，不如自己付出努力，付出一番事业。

从国家政策到时代形势，从客观规律到主观思路，从能力素质到精神意识。所以我们坚信大学生毕业应该首选创业而不是就业。

第五篇：房贷还是等额本息划算提前还房贷不一定划算

房贷还是等额本息划算 提前还房贷不一定划算 2014-10-26

对购房者来说，确定贷款期限的长短是一个两难的决定：期限长意味着需要支付更多的贷款利息；期限短意味着每个月的还款压力将会很大。那么，贷款期限怎么选才是最划算的呢？

考虑通胀还是等额本息划算

首选，亲必须知道，目前可供你选择的房贷方式一共有三种：住房公积金贷款、个人住房商业性贷款以及个人住房组合贷款。其中，住房公积金贷款最为便宜，在办理抵押和保险等相关手续时收费也减半。但要进行公积金贷款的前提是，贷款人必须每月缴纳公积金，但按目前广州的政策，需要排队申请，放款速度较慢，且已经被不少楼盘明确拒绝。

个人住房商业性贷款也就是银行按揭贷款。受公积金贷款有额度限制，目前广州最高位个人贷款50万元，公积金贷款上限为50万元，放贷时间最长30年，如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式，但目前这种方式亦被部分楼盘拒绝。

除了选择方式外，还款方式成为贷款者最难懂的问题---等额本金法和等额本息法分别是什么意思嘛！

融资网为各位小白补一下脑，所谓等额本金是指将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。该还款方式在同等条件下所偿还总利息要比等额本息少，随着时间推移，每月月供会逐月减少。而等额本息是指本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。

我们以购买首套房，贷款期限20年，贷款金额100万元为例，按目前的基准利率6.55%，如果采用等额本金还款法，本息合计还款总金额为165.77万元左右，第一个月月供9625元，最后一个月月供4189.41元，但如果采用等额本息还款法，本息合计还款总金额就要达到179.64万元，平均每月月供7485.2元，等额本息要比等额本金总利息高出了13.87万元。

这样看起来，似乎等额本金更划算。不过，融360的理财师就提醒还需考虑通胀以及前期多余资金的理财。根据通胀的原理，在一个较高通胀水平的时期，对于贷款购房者最有利的还款法应该是前期还款额度偏低，后期递增，比较有利的是每月还相同的额度(等额本息)，比较亏损的其实是前期还贷额度偏高，后期额度递减(等额本金)。

此外，值得注意的是，对于等额本息还款者来说，目前看似压力很大的月供，在未来的较高收入面前其实毫无压力。这一点，各位可以看看周边那些首批房奴，他们一边月供不变，一边收入和房产价值持续升高。而如果采取等额本金还款法，则意味着现在就要有较大的损失，未来较低的还款额其实并没多大意义。

融资网建议，如果想要节省资金通过理财让自己有更多的收入或者自己未来的收入至少不会下降，不如采用等额本息还款法，让省下的资金通过理财获取更高收益，把通胀风险转移给银行；而如果对自己的理财能力没多大信心或对未来收入预期降低，可以选择等额本金还款法。

融资网陈总则认为，两种方式各有特点，要根据个人的收入和偏好进行选择。“如果在收入不变的情况下对比，等额本息法相对而言幸福感较高，因为不用放弃很多消费去供楼。而且也有利于积累资金去提前还贷。”他也提示道。

提前还房贷划算吗？理财分析师：视情况而定

某省行分析师蒲总指出，贷款人在决定是否提前偿还房贷时通常需要考虑三个问题：第一是未来是否还有房贷借款需求，利率水平如何？虽然央行房贷新政指出，符合首套房标准的贷款利率下限为基础利率的7折，但是蒲总认为由于银行的资金成本问题，7折利率几乎不可能出现。对于曾经贷到过7折优惠利率的贷款人而言，提前还贷并不合适。

第二是要考虑闲置资金的潜在收益。一般来说，如果家庭有较为稳健的投资渠道和理财机会，大可选择用闲置资金进行投资获取收益而非提前还贷；对于不善理财且风险承受力较低的家庭来说，可酌情选择提前还款。

第三是要考虑已还款时间。蒲总指出，如果贷款人选择等额本息还款方式还款到中期或者选择等额本金方式还款期超过三分之一时，实际已经偿还大部分利息，因此选择提前还贷意义有限。相反，如果还款时间不长，选择提前还贷可明显节省利息支出。

对于决定提前还贷的贷款人而言，可根据自身经济状况选择适合的提前还贷方式。据蒲总介绍，一般银行主要提供五种方式：一是全部提前还款，这种方式的利息支出最少，但需要贷款人量入为出；二是部分提前还款，不改变月供只缩短还款期限，此种方式节省利息较多；三是部分提前还款，只减少月供不改变还款期限，这种方式可以减轻每月负担，部分节省利息支出；四是部分提前还款，减少月供同时缩短还款期限，这种方式既省利息，又减轻月供压力；五是剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。这种方式虽然减少了部分利息，但月供要增加，相对来说不是太划算。

另外，蒲总提醒贷款人，虽然提前还贷可以节省利息支出，但一般银行都要求还款时间超过一年才能申请提前还贷，如果“违约”，贷款人可能要承担一些费用，需要提前考虑。

如今，银行的资金成本持续往上涨，房贷利率又高又不容易获批。然而不少背负房贷手头有资金的人却纠结着该不该提前还房贷。提前还房贷划算吗？如何提前还房贷？需要注意哪些环节？各大银行关于这一方面有什么规定？为此，小编对多种还贷方式进行了比较，借款人可根据自己的资金情况和个人需要选择还贷方式。

细算账：看提前还房贷是否划算

提醒1:分清等额本息和等额本金两种方式

据了解，房贷还款分为等额本息和等额本金两种。

对于等额本息还款的贷款人而言，由于等额本息每月的还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，如果借款人已还款到中期，即已偿还了大部分的利息，房贷提前还款则还的主要是本金，因此意义有限。

等额本金是将贷款总额平分，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。

提醒2:原先享受7折利率的贷款不必急于还款

记者从相关网站搜索发现，受银行资金成本上升的影响，目前7折房贷、8.5折房贷很少，二套房贷利率上浮的情况较为普遍。银行人士提醒，原先享受7折利率的贷款不必急于还款。“如果还掉就再也借不到7折利率的贷款了。”银行人士建议，有折扣的房贷可以不考虑提前还，闲置资金可以用来投资货币基金或者银行短期理财产品，一样可以降低房贷的利息成本。

提醒3:充分利用公积金

对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言，可以考虑适当提前偿还一部分房贷，但不必全部偿还，因为一旦房贷全部偿还后，每月的公积金就没有利用的空间了。

按照现有的公积金政策，在职人员除购房等情况外，是无法提前支取的，考虑到现在的房屋限购政策，大部分人不太可能多次购房，因此大家提前支取公积金的可能性不大，还不如每月可以冲还房贷，使其发挥更大的效率，也使得自己的现金流更为充裕。

下面用两个案例来说明提前还贷是否划算：

案例

一、陈某这几天心情很不错，因为他刚刚把剩余的24万元房贷提前还清了。

陈某向记者介绍说，2006年他向银行按揭贷了47万元买房，供30年。

此前，陈某曾还款共计23万元，并改为15年还款。贷款利率一直是基准利率的70%，也就是4.58%，每月还贷1770元。

点评：投资收益与房贷利率持平不该提前还贷

某财经网理财师余总认为，提前还房贷的核心在于，同样的资金，能否找到收益高于房贷利率的投资产品。

从陈某的情况看，房贷利率相当低，仅为4.58%，而目前银行低风险理财产品的收益率高于这个水平的一抓一大把，这段时间很多低风险的理财产品收益率均在5.5%-6%的水平，完全没必要提前还贷。

案例

二、吴女士有两套房子，最近卖了其中一套，套现300多万元，有大笔现金在手。

王女士告诉记者，现在住的房是去年买的，每月要还给银行9000多元。据介绍，王女士去年向银行按揭贷款94万元，供20年，利率是按照现在基准6.55%上浮10%的，也就是7.205%，已经还了一年了。“有那么多高于7.2%的投资渠道，我为什么要提前还贷呢？”

王女士表示，由于未还的本金额比较大，在现在的高利率环境下，组合投资年化收益超过房贷利率7.205%并不难。针对未偿还的本金，王女士将现有资金进行组合投资，一部分低风险固定收益投资，一部分高风险投资。

点评：高风险投资并不适合所有人

余总认为，对于一般人来说，7.205%的房贷利率并不低，建议她提前还贷。要高于超过7.205%的收益率，目前看只有较高风险的产品才能做到。而高风险投资并不适合所有人，因此建议王女士提前还贷。

提前还贷流程：

大体流程为：了解贷款合同提前还贷的要求，准备违约金-准备资料-申请还贷-办理还贷手续

第一步：要提前还房贷首先要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金(目前一般银行不收取)，如若合同上注明要收违约金，则要看清楚到底要收多少，并准备好这笔违约金；

第二步：向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料；

第三步：按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请，一般银行会要求客户填写提前还款的申请单；

第四步：携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续，提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项。

提前还贷注意事项：

1、别忘退保

在借款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同此时也提前终止。按有关规定，借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前缴的保费。所以提前偿还全部贷款后，别忘从保险公司、税务部门拿回属于自己的钱。

2、别忘退税

另外别忘了到税务部门办理退税手续。当您购买商品房时，应将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写入买房合同，并且在签订合同、支付房款后即办理“购房者已缴个人所得税税基抵扣”申请，取得本人的“税收通用缴款书”。提前偿还全部贷款后，即可取得房地产证，应在办妥房地产权利证明后的6个月内，前往税务部门办理退税手续。

3、最初一年别提前还款

要注意的是，在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满1年后提出，并且归还的金额应超过6个月的还款额。还有一点是，借款合同中规定提前还款者不应出现逾期不还的情况，如果有逾期不还，应先还完欠款再申请提前还贷。

转播到腾讯微博

提前还贷方式：

那么现在的银行，一般会提供哪几种提前还贷的方式呢，小编将其整理为下面四种：

第一种，全部提前还请，将所有的贷款一次还清，无疑是最好的，这样可以少交很多利息，但是对于已交的利息则不退还。

第二种，部分提前还款，剩余每月还款额保持不变，将还款期限缩短，这样的话可以减少很多的利息。

第三种，部分提前还款，剩余每月还款额减少，但是保持还款期限不变，这样可以减小月供，缓解压力。

第四种，部分提前还款，剩余的贷款不仅每月还款额减少，而且将还款期限缩短，这种也可以节省很多的利息。

在这里要特别提醒一下，只要觉得自己在五年内可以提前还款的，最好可以采取等额本金法，因为等额本息法在前期支付的利息太大，相对不划算。

提前还贷算法：

各大银行关于房贷提前还款的算法和规定：

第一、招商银行，招商银行不满一年而要提前还款的，要收取至少相对于实际还款额3个月的利息，而一年之后，则只需要一个月。

第二、建设银行，建设银行不满一年而要提前还款的，要收取提前还款额的3%。一年到两年的收取2%，两年到三年的，收取1%。

第三、农业银行，农业银行贷款不满一年提前还款的，以本金*月利率收取，贷款一年后，不会收取违约金。

第四、工商银行，工商银行贷款不满一年提前还款的，要收取提前还款额的5%，贷款满一年后提前还款，则和农业银行一般，不收取任何违约金。

第五、中国银行，中国银行贷款不满一年提前还款的，收取最高不超过六个月利息的违约金，贷款满一年后提前还款，和农业银行一样，不收取违约金。

第六、交通银行，交通银行对提前还款额有规定，至少为每月还款额的六倍，部分提前还款者可每年免费还款一次。

第七、广发银行，广发银行贷款不满一年提前还款的，需要收取两个月利息作为违约金。贷款满一年后提前还款，则和农业银行一样，不收取任何违约金。

第八、光大银行，光大银行贷款不满一年提前还款的，需要收取 3%~6%的利息作为违约金，只要满了一年则和农业银行一样，不需要受违约金。

第九、浦发银行，浦发银行贷款不满一年提前还款的，有两种违约金方式，一种是 1.5%的利息，另一种是 3%的利息，而且贷款满一年之后，也不收取违约金。

第十、深发展银行，深发展银行比一般的银行要求更为严格，一般期限是两年，至于两年内的违约金额，则要根据合同来看。

（整理：小丫）