××农村信用社支持农业生产情况的报告

第一篇：××农村信用社支持农业生产情况的报告

××市农村信用社支持农业生产情况的报告

农业是国民经济的基础，粮食是基础的基础。为支持农业发展，促进粮食生产，××市农村信用社坚持服务“三农”的市场定位，创新支农信贷产品、加大涉农贷款投放规模，提高涉农贷款投放比率，为加快农业产业发展，促进粮食增产增收，提供了给力的金融服务。

一、基本情况

（一）××是一个传统的农业大市，全市农业人口数量569.43万元，占总人口的77%，农业产业增加值150.35亿元，占地区生产总值的32%，粮食播种面积707.09万亩，占版图面积的27%，其中耕地面积540.96万亩。至2005年以来，粮食总产量一直保持在290万吨左右，是全市乃至全国重要的优质粮食作物生产基地。××市的粮食产业，对保证粮食供应，平抑粮食价格，起着重要作用。

（二）截至2010年末，××市农村信用社发放涉农贷款833983万元，占贷款总额的85%，其中用于支持粮食生产的贷款466821万元，占贷款总额的47%。为支持农户生产，××农信社已经对1477385个农户进行了调查，为937785个农户建立了经济档案，对653502个农户进行了授信，发放贷款证469372个。××农信社还对52家农业产业化龙头

企业发放贷款22191万元，比同期增加了18920万元。

二、主要工作

（一）抓资金，增强支农实力。2011年一季度，为支持农业生产，××农信社计划再投放209012万元。在央行多次上调存款准备金、金融机构资金头寸日渐紧张的情况下，××联社多方筹措支农资金。一是加大揽储力度，一季度计划增存288540万元。截至2月16日，存款总额比年初增加了393457万元，超额完成了计划。二是加强清收盘活，计划通过收贷收息，筹集39440万元用于发放农业贷款。三是运用支农再贷款，目前已经向人行申请了15000万元的支农再贷款额度，确保有充足的资金投放农业贷款。

（二）抓流通，保证农资供应。农村从事农资经销的个体工商户，为农户提供了丰富农资品种，增加农资供应。××市农信社一直将其作为重要客户加以扶持。××县××信用社，为农资经销户张小明发放贷款10万元，帮助他配备齐农药、化肥、种子等生产资料。元月份，××县联社已发放农资经营户贷款67户，贷款金额435万元。××区××镇××2组农户祁喜清，在该村路口从事农资产品销售经营多年，因扩大经营规模，向信用社申请贷款5万元。××信用社信贷人员经过调查，立即为其办理了贷款，解决了他的“燃眉之急”。在××区联社的引导下，当地从事农资销售的经营户，参照省联社农村专业合作社的模式，组建专业联保小组，以联保保证金为纽带，扩大农资经营户的贷款额度。

目前对有意向的10户经营户拟组建2个联保小组，给予授信金额200万元。

（三）抓大户，增加粮食产量。××县大崎乡李婆墩二组农户何新元承包水田50余亩，去年粮食种植收入达3万元，今年想扩大投资规模，改种优质品种，提高粮食作物种植品质，自有资金不足向信用社申请贷款5万元，××信用社于2011年1月30日对其贷款5万元，为其解决资金不足难题，预计今年他种植的粮食作物能增收1万元。截至一月末，全市农信社共为117家粮食生产大户，发放良种、农资、基建贷款4200万元，为种粮大户扩大生成规模，提供了充足的资金。

（四）抓网络，增设服务机构。由于各专业银行管理体制等诸多原因，2006年××办事处成为××金融空白乡镇，居民办理存贷汇款业务要跑周边龙坪镇，给当地农民生活、工作带来极大的不便。为帮助当地农户安心从事农业生产，××联社决定设立××信用社，解决当地农户得不到金融服务的问题。2010年9月，该信用社顺利开业。××信用社的设立将一举结束湖区1万多农民不能就近办理金融业务的历史，完善了信用社支农服务的网络，提供服务当地农业、粮食生产了平台。

（五）抓服务，提高办贷效率。一是各县级联社把农户小额信用贷款权限全部下放到了基层信用社。各信用社也简化

了信用等级手续，县级联社对信用社申报农户评级资料进行批量审查，一般在2个工作日内予以确认。二是是落实包村工作“四个一”，即一村一块支农服务公示牌，一户一张联系卡，一人一本工作日志，一月一张监测表。五是推行小额农贷服务“110”，各社信贷人员在接到农户贷款口头申请后，一般在2个工作日内到农户家中现场办理贷前调查手续，符合条件的按约定时间到信用社立据提款。三是实行贷款“零费用”制度。各信用社积极推行了“阳光信贷”工作机制，不断改善金融服务质量，增加了工作透明度，提高了办贷效率。

（六）抓龙头，提升农业产值。××兴隆米业有限责任公司是湖北省20强农业产业化重点龙头企业。公司主营粮食加工及购销，农副产品及油脂销售，日加工稻谷能力300吨。为帮助公司建设年产2万吨糯米粉深加工扩建项目，××信用社投放项目贷款150万元。该项目建成后，将进一步延产该公司粮食深加工链条，提高农业产业的附加值。目前该项目已经国家农业产业化办公室批准立项，现已完成土地征用、平整及工程设计任务。总投资2200万元资金全部到位。

（七）抓兑付，提高生产积极性。农信社是各项财政涉农补助资金代发机构。××农信社代发的涉农资金包括低保粮食直补、优质稻、油菜、良种、退耕还林等项目，涉及农

户180万人。为保障这些资金顺利兑付到农户手中，××联社设立157个专用窗口发放涉农补助资金，保证农民及时取款。2010年全年，××农信社共兑付涉农资金211批，金额

2.41亿元。通过信用社发放的这些惠农资金，充分调动了农民的生产积极性。

（八）抓创新，促成销售新模式。××县洪都商贸有限公司是浠水县商品零售龙头企业。××城区居民的日用消费品大部分在该公司购买。但是，原来在商场的卖场中，却找不到当地生产的大米。这与××这个粮食生产大县的地位十分不协调。造成这个困境的原因，主要是由于当地没有粮食企业进入洪都的销售渠道。××是信用社扶持的重点企业，××县利源米业有限公司也是信用社的服务对象，信用社将供需双方召集起来协商，解决了这一难题，从此，利源米业有限公司的产品可以顺利进入洪都商场的卖场销售，××人在这里可以买到本地米了。这一举措，疏通了本地农场品流通渠道，探索出了农超对接的新模式。

（九）抓升级，促进农业产业化。××县联社将支持特色作物种植基地、订单农业、农村专业合作组织作为提升农业产业升级的重点进行重点扶持，截至一月末，发放107.9万元贷款支持龙王墩村莲藕种植基地35户农户种植莲藕；发放498.2万元贷款支持××镇沙河图、薛坳等村147户绿色无公害基地、订单农业种植户种植优质水稻，发放360万

元贷款支持农机专业合作社、农机大户发展农业机械化耕作。

××市农村信用合作社联合社

二〇一一年二月十七日

第二篇：农村信用社支持中小企业情况分析

×××县农村信用联社

支持中小企业情况分析报告

×××县农村信用联社自2000年以来累共计向13家中小企业发放贷款×××万元。农村信用社在加大力度扶持“三农”发展的同时，充分发挥自身优势，创新服务方式，鼎立助推中小企业加快发展，较好实现了企业增效、居民增收、自身增赢的“三受益”格局。截止2008年末中小企业余额贷款×××万元，全部为正常类贷款，小企业贷款中没有形成不良贷款。

一、我县农村信用社支持中小企业发展现状

（一）坚定经营理念，提高服务效率。

×××联社始终以支持地方经济发展为己任，从联社班子成员到基层信用社信贷员均主动深入中小企业调查了解其行业类别、经营状况、信用等级、市场风险、发展前景等综合情况，筛选扶持重点，密切跟踪其发展趋势，对有资金需求和符合贷款条件的中小企业贷款申请快速审批、快速办理，对急用资金的客户，实行特事特办，马上研究，立刻办理。为切实提高服务效率，以高效优质的服务和充足的资金，强有力地支持了我县和农产品加工、收购、畜产品加工、食品生产等中小企业的加快发展，充分发挥了支持当地经济发展资金主渠道的作用。

（二）实施倾斜政策，突出扶持重点。

在主动搞好服务，提高服务效率的基础上，该社紧紧围绕当地区域特点和主导产业，优化信贷投向，突出扶持重点，对中小企业实行倾斜支持。由于××县是粮油大县，支持粮油加工企业业做大做强，就是直接支持了我县的农业生产。因此我社重点对×××县××实业公司、××粮油工贸公司等一批粮油加工龙头企业。二是支持特色养殖业加快发展。如×××县××实业公司的新疆鹅养殖基地，得到了我社大力支持，现已发展为我区最大的新疆鹅保种养殖基地，成为国家农业部重点支持项目。三是支持农产品购销行业的快速发展。打瓜种植是××地区北四县的主要经济作物，我社支持了本地打瓜子收购商做大做强，使×××县成为打瓜子生货的聚集地，目前内地如天津、南昌等地的打瓜子炒货厂直接到×××县进货，极大地带动了本地打瓜子产业的发展。

（三）创新贷款方式，丰富服务品种。

针对不同企业的经营特点，我社积极进行产品和服务的创新，既千方百计满足中小企业的资金需求，又充分体现出农村信用社的特色品牌。一是创新担保方式。在对中小企业进行全面调研，科学确立了对中小企业发放抵质押为主的贷款方式，根据种植业、养殖业、加工业等不同企业资金需求差异，积极进行业务创新。如对农产品收购企业、较大规模的果品种植户推出了以果品入库担保的“存货质押贷款”，较好形成了自身与企业资金的良性循环，既有力增强了中小企业的发展后劲，又高质量保证了

信贷资金的安全。二是创新服务方式。该社针对不同中小企业的特点，积极提供差异化优质服务。对管理规范、信誉良好、国家鼓励支持的朝阳中小企业，在采取抵质押贷款方式的基础上，合理扩大授信额度；对资金有保障、诚实守信的中小企业倾力支持，并尽量把贷款发放时间缩短到2-4天。目前，我社已对多家中小企业进行了信用评级，并分类建立了优质客户、重点客户和发展潜力数据库，有力增强了该社与客户之间的联系，大大提高了中小企业的资金使用效率，促进了信贷服务质量的大幅度提升。

二、影响金融支持中小企业发展的主要因素

（一）从农村信用社方面来看：一是受信贷管理体制的制约，县级联社贷款权力有限。不适应中小企业资金需要的及时性要求。二是信贷营销品种单一，对中小企业只开展担保贷款，不发放信用贷款，限制了贷款投放。根据《贷款通则》的规定：“经贷款审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保”。但在实际执行过程中，一刀切只发放担保贷款，制约了优良企业贷款需求，不利于优良企业通过信用社融资渠道加速发展。三是奖惩不对称，贷款收回后，奖励很少，或者没有奖励；但是，到期不能收回，处罚过重，对贷款第一责任人实行终身责任制，影响了信贷员信贷投放的积极性。四是受过去乡镇企业贷款损失大、企业逃废债现象比较严重的影响，金融机构对中小企业存在“惜贷”、“惧贷”的心理。

（二）从企业方面来看：一是部分中小企业财务管理不规范、不透明，信用社无法评级授信进行贷款支持。二是部分中小企业产权法律文书不完备，无法办理抵押担保。三是部分中小企业主观念落后，缺乏主动与信用社沟通的理念，习惯小规模生产条件下的民间筹资，对信用社贷款的要求和程序不理解，嫌麻烦。四是部分中小企业科技含量低，生产管理落后，产品销售前景暗淡，利润率低，不符合信贷扶持条件。

（三）从社会中介服务方面来看：一是中小企业融资担保体系不健全，二是中小企业信用体系不健全。三是法律服务软弱，对中小企业恶意逃废金融债权的约束不够。

三、关于农村信用社支持中小企业发展的几点建议：

（一）适当下放基层信用社贷款审批权限，实行评级授信授权有机统一。评级授信由县级联社按照标准严格把关，确保评级授信的可靠性和准确性。对中小企业评级授信后，在授信额度内给基层信用社充分的贷款发放权。这样既可坚持标准、从严评级授信、降低信贷风险，又能减少贷款审批环节、加快审批速度，适应中小企业贷款需求小额、多次、快速的特点。

（二）选择多种形式投放贷款，解决中小企业合理的资金需要。在有效防范贷款风险的同时，积极探索和开展多种担保形式，发放多种低风险的贷款。对中小企业既要开展担保贷款，也要适当发放信用贷款，还可探索开展税款返还担保、保单抵押、应收货款抵押、土地使用权证及其它权益抵（质）押等多种贷款形式。

（三）把中小企业信贷计划作为各县联社营业部业务经营计划的重要组成部分。要针对县域经济民营化和民营企业以中小企业为主体的实际，把县级联社营业部、城乡结合部信用社的工作重点逐步转向为中小企业服务，建立专门的中小企业信贷营销机构，配备专门人员。同时，把各县联社营业部和城乡结合部信用社当年新增存款的一定比例，如50％，作为各地支持中小企业信贷资金来源，这样既可调动其组织存款的积极性，加大对中小企业的支持力度，强化对县域经济的扶持，充分解决改制企业下岗职工再就业的问题；又可以防止贷款过度向大城市、大企业、大项目集中，造成金融风险集中。

（四）健全中小企业社会化服务体系。成立中小企业担保机构，充实资本金，完善运作机制。以财政出资为主，吸纳中小企业入股，不以盈利为目标，以服务中小企业为宗旨。避免行政干预，实行市场化运作，减少担保风险。建立中小企业信用咨询机构健全中小企业信用档案，为相关部门提供中小企业全方位、多视角信用状况有偿咨询。大力开展信用环境治理工作，净化社会信用环境，加大对恶意逃废债务的惩处力度，特别是要发挥法律强制作用，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的机制和制度。

二00九年××月××日

第三篇：农村信用社做为支持

农村信用社做为支持“三农”经济发展的金融纽带，资金支持显得尤为重要，大力组织资金是信用社上下必须常抓不懈的工作，一定要牢固树立“存款立社”的观念，努力拓展农村存款市场是我们生存的根本要求。目前正处于存款业务旺季的有利时机，能否把握好这个有利时机，将会为信用社未来的发展，带来不可估量的作用。

就我个人而言，做好旺季存款营销工作应从两方面入手，一是硬件建设，二是软件措施。

一，硬件建设

1、加快金融产品的创新力度紧跟时代发展步伐。

在金融产品的创新上信用社一直落后与其他商业银行，时代在进步，人的思想观念也在不断变化，单纯依靠存贷业务已经不能满足客户的需求。加快理财产品的创新力度是顺应时代发展脚步，也是广大客户对农村信用社进一步壮大的渴望。在创新的同时应针对不同的消费人群和消费层次，开发出专业化，个性化的新型产品，全面综合的考虑新产品的开发与应用。

2、增加自助设备，满足广大客户的需要。

在生活节奏逐步加快的环境下，人们真正的意识到“时间就是金钱”这个亘古不变的真理，增加自助设备，7×24小时不间断自助现金服务，只需要按几个按钮，人们就能实现取现、存款、查询和转账等便捷服务。不仅能通过分流那些进行简单存取款的用户，从而大大减少银行大厅的排队等候现象。在此同时自助设备延长了银行服务时间，打破了银行传统朝九晚五的服务制约，使银行能时刻为用户提供服务，大大提高了业务的拓展能力和银行的赢利能力。

二 软件措施

1、开展优质文明服务，提高客户的满意度。

全体员工应树立优质文明服务的观念，尤其是在存款旺季客户多、业务忙的情况下，文明服务的法宝不能丢，要求一线员工对低端客户同中高端客户一样热忱服务，对存款和取款的客户同样耐心服务，对需要帮助的不同类型客户倾情服务，以优质服务提升存款工作的竞争力，我们在倡导微笑服务的同时，应该站在客户的角度思考问题，满足客户被重视，被尊重的心理，客户在这里享受到了贴心的服务，自然也为我们树立了良好的口碑效应，切实做到心里时刻装着客户，用心为客户服务，以优质服务稳定客户。

2、强化业务培训，提升柜台服务效率。针对春节来临之际，农户务工返乡的高峰期，信用社存取款储户比平时高出几倍，提高业务操作水平和办事效率是重中之重，以减少客户排队等候时间，要在业务中做分文不差，要求员工在稳中求速度，细之又细准确无误的为储户办理各项业务。加大宣传，扩大影响。

在全辖营业网点集中地宣传，利用乡镇集市人员众多的特点，统一悬挂宣传条幅，发放宣传资料，并组织员工积极走乡进户，广泛联系新的客户群体，耐心做好存款宣传和动员工作，网罗储源信息，积极宣传信用社存取款方便快捷，网点多的优势，使工作做到了田间地头、家喻户晓，最大限度的防止了存款流失。并且及时捕捉存款信息，主动出击，把握存款营销先机

硬件建设和软件措施二者是相辅相成，在有利的硬件设施下，软件措施才能充分的发挥应有的作用；努力构建良好的软实力，才能弥补在硬件上的缺失。二者协调健康的发展，才能抓住旺季存款这个有理商机，才能使信用社的明天更加的美好。今年以来，农行青州支行在扎实开展“伴你成长 金钥匙春天行动”综合营销活动的基础上，紧扣当地经济特点，狠抓旺季吸存和个人客户营销，促进了个人存款的快速增长。截至1月29日，该行个人存款余额达到59.58亿元，比年初增长2亿元，存量与增量均居当地四大行首位。

春节前夕，该行把加强社会宣传、营造欢乐和谐的节日气氛作为个人存款的重要内容之一，组织员工深入厂矿企业、专业市场、居民小区走访慰问，把三万余份 “福”字等送到客户及居民手中，为人们带去了农行人美好的节日祝福。有力提升了农行形象，大力营销了农行产品。

一月份是工商户货款回笼旺季。为抓住这一营销机遇，该行提前做好一切准备工作。营销过程中，他们一方面抽调熟悉情况的本地员工主动上门收储，一方面延长工作时间，春节前一周就净增个人存款1.7亿元。

针对当地个体经济迅猛发展，该行及时调整营销思路，通过提升优质个人客户份额，带动个人存款稳定增长。该行以“春天播种希望 行动创造财富”为主题，通过启动仪式、时尚沙龙等活动形式，不断增进银客关系，增强了市场竞争力。

工商银行延安吴起支行抓住旺季营销的大好时机，积极营销储蓄存款取得显著成效。截至2013年2月6日，储蓄存款净增2.58亿元。

一、提高认识强力营销。该行高度重视旺季储蓄存款营销工作，积极引导全体员工从思想上充分认识到抢抓旺季储蓄存款活动的重要意义，把思想统一到全行的总体部署上来，把目前工作重点转移到旺季业务营销上来，以“抢占优质市场、扩大同业占比、加快创新促发展、全面提升竞争力”为目标，结合吴起县域的实际情况，抓住延长油田股份公司吴起采油厂付款时机，深入采油厂进行存款营销。

二、答谢优质服务客户。该行在全力抓好春节前优质客户走访工作的同时，在元月8号举行了大客户答谢会，对6星级以上的客户进行答谢，为每一个大客户指定专职联系员工，只要客户有需求，就有专属员工服务；同时承诺在2013年为大客户提供高品质的服务，得到了大客户的认可，存款稳定增长。

三、加大力度抓好重点客户资金。该行客户经理抓住春节前延长油田股份公司吴起采油厂和延长产业链上下游客户付款的有利时机，提前联系、积极筹划，确保了支行开户单位的小企业向个人付款全部在支行，切实抓好了重点客户揽存工作。

四、发挥产品创新优势竞争客户和存款。该行以综合营销为抓手，加大新产品营销推广力度维护优质客户；切实抓好理财产品与储蓄存款联动营销工作，积极竞争他行优质客户，不断扩大储蓄存款来源；重点竞争个私企业主或股东、民营企业中高级管理人员、专业市场经营户等优质核心客户群体，带动存款稳定增长。

五、优化渠道提升储蓄存款竞争能力。该行加快自助银行建设步伐，积极做好低端客户的疏导和分流工作，各网点在旺季营销期间优化劳动组合，提高柜面服务效率，开放全部窗口营业，准备充足必要的现金,尽可能的满足客户需求；同时确保ATM等自助机具的正常运行,有力抓好了旺季储蓄存款的营销工作。

存款是我们今年旺季营销的重点，也是发展各项业务的基础。那我们在自有资源不足、又要合规经营的情况下，个人存款如何才能做到稳步增长呢？现将本人的一些思考与大家一起交流。

我认为我们应该做好以下几个方面的工作：

一、抓好存量客户的稳存增存

（一）坚持抓好基础性业务，拓展代发工资户和第三方存管业务等储蓄源头。

（二）以高端客户为中心，密切关注高端客户资金动向，落实细节，做好客户维护。

1、落实客户经理岗位职责。

一是根据不断壮大的客户规模动态配备相应的客户经理队伍。二是加强客户经理分层次、阶梯式培训。三是不断提高客户经理专业水平，提高客户留存率。

2、分层维护。

一是要制定客户分级管理标准与办法，全面实施分级管理。二是要组建由网点负责人和客户经理组成的专门的维护团队及时传递信息和反馈意见，针对一些重要高端客户的需求，提供特定的专业化服务方案。

（三）充分发挥大堂、柜台的平台优势，积极挖掘老客户，提升5-20万元客户的等级。

要提高柜员的营销意识，针对每天来办理业务的客户，要注意发现商机。例如，针对办理金额都超过10万元业务的客户，要求柜员要积极向潜在客户开口销售理财卡或贵宾服务，以吸引客户把更多的存款转过来：

一是大额取现的；二是大额定期存款转活期的：三是大额定期到期的；四是存款余额偏高的。

如果我们每个网点的每一位柜员在每天客户来行办理业务时都能够抓住上述每一个销售机会，主动向客户开口推荐理财卡服务，以理财卡来吸收客户的存款，虽然单笔的量不大，但是以销售客户群多，这种蚂蚁雄兵的效果，并不亚于集中性地拉一两个大客户的存款效果。

除了在每日来行办理存取款的客户中发掘这样的商机外，对于来办理个贷还款业务、信用卡还款、做生意的老板前来转货款的等等，都有提升客户等级的机会。网点负责人要在每日的下班后检查一下当日销售商机把握的情况，看一看每天来办业务的潜在客户中，柜员是否都有按照要求开口跟客户销售？并且对柜员抓住的每一个销售商机，在第二天的晨会中及时表扬鼓励，从而让更多的员工参与到老客户的挖掘中来。

二、努力拓展增量客户

1、客户介绍新客户

通过日常与我们的VIP客户接触，逐步走近VIP客户的生活圈子，去认识他们的朋友，俗话说得好 “物以类聚、人以群分”，他们的朋友大多数也是我们的潜在的VIP客户。

2、通过论坛、Q群发帖拉存款。

有一个现象很奇怪，不知大家是否有同感：即Q群的朋友虽然来自不同的行业，但经常是一呼百应，一个Q友有什么困难，只要有人发出倡议，互相之间很乐意帮忙，那我们何不好好的利用这一群体呢？

用上述方式来吸收存款，存款来源于广泛的客户群，弥补了过去存款来源于一两个大客户的缺陷。长期坚持执行客户升级的策略，与吸收大客户的存款相比，这部分沉淀下来的存款相对来说比较稳定。

三、充分利用OCRM等系统，做好目标客户的维护。要注意客户信息维护。要求客户经理提高对名下客户的个人信息维护率、联系信息维护率：目前我们常常遇到这样一种情况：一旦自己网点的客户经理变动或跳巢，就会相应的带走相当一部分VIP客户，作为网点负责人觉得很无奈。因此，如果平时我们注意这一点，要求客户经理要经常进入OCRM系统进行客户信息的维护，同时设立A、B角，平时A去拜访客户时，也要带上B,A走时，B就能顶上，这样 VIP客户就不会那么轻易地被挖走。

四、以优质服务稳存增存

1、对大众客户

做好一、二代网点转型工作，从前台服务开始，在日常工作中，严格使用文明用语，规范服务行为，做到客户来时有问声，合作有谢声，走时有送声，以周到暖人心的服务留住老客户，从而吸引更多的新客户。让客户成为我行的义务宣传员，不仅自己前来存款，还发动亲朋好友到我行存款，有利于存款业务的持续发展。

2、对中高端客户进行无缝服务

一直以来，我们对中高端客户服务主要靠优质服务、靠人情关系，这种维系关系在客户争夺日趋激烈的情况下，显得特别的脆弱。因此，要提高客户的忠诚度，我们的客户服务就需要“升级”。

从客户关系经营上来看，虽然在服务手段上我行与其他银行区别不大，都有专享贵宾礼遇、折扣优惠等，但在精细化服务上，很多细节做的还很不够。例如，在我们很多网点，许多VIP客户甚至都不知道自己的客户经理是谁，叫什么名字。说明我们对客户的维护仍然没有到位。还有，当客户经理发生变动，在外资银行，通常会有规定要求新任的客户经理通过信函或电子邮件的方式通知客户，前任客户经理变动原因，将由新任的客户经理继续提供服务，并对客户做自我介绍，从客户的角度来讲，不会因为客户经理变动了不知道而有不适感。而在我行，缺少这样的无缝服务衔接的流程和管理办法，因此需要加强和改进。

五、以产品销售稳存增存

目前很多网点都通过各种方法拉中高端客户的存款，当中高端客户的钱进来后，如果我们没有想办法逐步让其转移到其他产品，没有为客户增值，这部分存款仍然是流动性高的现金，一到月末、季末、年末就很容易有被其他银行拉走。因此，要想办法逐步把吸收进来的存款进行有步骤的变为产品，慢慢地培养客户的理财习惯，先从活期存款发展到购买一些固定收益的理财产品，如大丰收系列产品，再建议客户拿部分钱购买一些简单的投资产品，例如基金定投，从小额的基金定投培养开始，接着可以让客户购买高风险的基金，保险等产品。随着客户在我行购买的产品越来越多，每个月就有大量的客户需要准备一笔钱做持续扣款，当我们发展的这部分客户群体基数越来越大，这样的存款就相对稳定，这就是我们存款来源的蓄水池。而不用再靠一两个容易搬家的大客户存款来支撑全行的存款。

六、加强网点自助设备的管理和电子银行产品的营销，提升服务高端客户的能力。充分利用和管理好自助设备，将每台自助设备当作一名员工来管理并使用好，提高自助设备分流率，从而树立我行良好的形象，获得好的口碑，吸引更多的行外客户到我行。

在一家商业银行的存款总量架构中，储蓄存款往往是最具主动性和创造性的，在零售业务中处于基础性的地位，是一项需要“全行、全年、全员”都能参与的业务板块。

当前，随着利率市场化进程的加快以及监管部门存贷比考核标准的日趋严格，金融同业追逐存款动因更加强烈。在存款竞争方面，部分地方性金融机构利用其机制灵活、经营自主权大和定价空间更宽的优势，为争抢个人客户不惜以价格优惠换取规模增长；一些新设立的股份制银行利用存款利率可以上浮到顶的优势吸引客户，并以客户回馈方式加大吸储力度，对基层农行的存款业务形成挤压。而在贵宾客户维护方面上，我们也必须意识到，部分金融同业依托专业化的财富管理中心设置，正在不断吸引中高端客户。

“两节”期间是各类金融资源最为集中、资金流量最大、客户金融需求最旺盛的季节，也是金融同业竞争最激烈的时段。此时，该如何强化储蓄存款的基础作用，做大做强储蓄存款呢？对于这一问题，笔者提出如下建议：

加大储蓄存款计价。要关注和研究同业储蓄存款定价策略，创造性地运用上级行出台的各种机制办法，加大储蓄存款产品计价，将工资费用、营销宣传费用、产品计价费用以及战略奖励费用等资源向一季度倾斜，调动全行、全员抓储蓄的积极性。

加强储蓄存款与理财产品对接。充分认识理财产品对储蓄存款的“带动”作用，切实抓好寿险满期给付、货币基金赎回转存、第三方存管资金以及理财产品到期后与存款的无缝对接，最大限度留存资金。

加大个人贵宾客户的拓展。基层行要以优质代发工资户、优质法人高管户、优质私营商户、优质第三方存管户、优质拆迁补偿户和优质高档社区居民户等“六类”优质个人客户为重点，推进个人贵宾客户群体建设，确保个人贵宾客户占比和客户总量双提升。此外，应建立针对贵宾客户的营销、维护长效机制，继续将“进单位、进社区、进学校、进专业市场、进乡镇、进村组”等“六进”营销活动作为个人贵宾客户锁定的制式化、常态化手段。完善个人贵宾客户业务考核目标，扩大个人产品交叉销售重点产品范畴，重点考核产品动户率、使用率及中间业务收入等品质指标。

重视专业市场商户的资金回笼营销。每到岁末年初，各家商户都会回笼大量资金，此笔回笼款无疑是一块巨大的储蓄源，因此，必须加强与各类商会组织以及专业市场和各类商户的沟通联系，时刻关注商户资金回笼情况，促进储蓄存款稳定快速增长。

加大“双代”拓展力度。代发工资和代收代付对储蓄存款增长的贡献度一直较高，要结合网点周边客户资源状况，大力开展代发工资和代收代付等“双代”营销活动，对已开立基本户但没有代发工资关系的资产客户，实施名单式营销，多渠道扩户增量，拓宽储蓄存款增长源头。

用好“三大”系统。个人客户关系管理系统（PCRM）和金钥匙理财专家支持系统（CFE）、员工业绩考核系统（EPE）是基层网点抓好储蓄存款以及有效提升零售产品营销的技术工具。要强化基层网点三大系统有效使用的管理，通过P系统筛选锁定目标客户，开展针对性营销；通过C系统了解贵宾客户各类金融产品使用状况、金额流量、交易频率等信息，实行个性化、差异化营销。通过E系统做好客户指派、分户到人和产品计价、绩效考核等工作，强化责任营销。

第四篇：关于遂平农村信用社支持中小企业调研报告

关于遂平农村信用社支持中小企业调研报告 为切实做好我县中小企业及农村种、养业融资工作，促进经济金融良性互动、共同发展，3月30日下午，市银监局白局长、三科刘科长、县银监办主任黄新生、联社主任刘文广、公司业务部经理张群川及客户经理马颖涛、陈文科等一行对我县中小企业及农村种、养业融资情况进行了调研，调研组实地走访企业、种养大户和与金融机构，全面了解中小企业及农村种、养业在融资中存在的问题和意见建议。现就调研情况报告如下：

当前，我县中小企业面临着规模较小、经营增长方式粗放、经营管理水平不高及经营资金短缺等诸多问题，其中融资难是其在创业发展过程中遇到的主要困难，从调查情况看，我县中小企业经营发展资金主要靠信用社贷款，就企业及种、养业来说其自身制度不规范，部门设臵不健全；又提供不了足值的抵押和担保。主要表现在以下两个方面：

一、较高的信贷成本及提供不了足值的抵押和担保是中小企业信贷融资难的普遍原因。一是大多贷款都需中小企业及种养业提供足够的抵押物，无抵押或抵押不足使得一部分中小企业及种养业难以取得金融机构的信贷支持。二是从信用社角度来看，中小企业贷款提供不了足值的抵押和担保，从而使信贷风险明显高于大企业，加之中小企业经营不稳定、财务信息不透明等因素，信用社难以掌握足够的信息来

判断其信贷风险，故而对中小企业放贷持谨慎态度。如：位于遂平县花庄林场的遂平县宸宇农牧有限公司，该公司以种植、养殖为主；从实地调查来看该公司尚在建设当中，并且各项都未投入生产和使用。该公司拟申请600—700万元，用本公司的林权证做抵押（其林权证显示有松树26000株）。我们进行了实地调查，其中周长在25厘米的约占30%，周长在10—20厘米的约占70%。按照该公司拟申请600—700万元贷款，要达到足值抵押，那么每株应评估300-400元。按现在市价及松树大小，此林权证范围的松树远低于应评估价，抵押值严重不足。

1、该公司养殖区还处在建设阶段，已经几个月未开工，在现场调查时，还遇见小建筑队找公司法人要工程料款和工钱，说明该公司后续资金已出现问题。

2、从整个养殖区建设及介绍的情况来看，全部完工并投入运营至少需上千万元，该公司法人又说不出其他资金来源。

3、该公司此笔借款准备用林权证作抵押，其林权证显示有松树26000株，（周长在10—20厘米的约占70%）而松树生长周期长，变现能力较差。

4、近年来，猪价波动较大，养殖收益不稳定，风险较大。

5、该养殖区目前尚在前期建设阶段，要完善该养殖区至能投放生猪进行养殖还需大量的资金和时间，且产生效益的周期较长，无法按时收回信贷资金。

6、该公司法人郭雪洁于2009年12月7日在联社营业部借款30万元，到期日2010年12月7日，现已逾期，信用较差，存在信用风险。

二、中小企业贷款融资存在制度缺陷。各家银行及信用社都实行了贷款责任终身追究和包赔制度，导致基层社和客户经理为避免风险，给中小企业及种、养业放贷的积极性不高。

对策及建议

针对中小企业及农村种、养业融资中存在的问题和不足，在鼓励和引导金融机构加大对中小企业、种养业等弱势群体的信贷支持力度的同时，着力做好以下几个方面的工作：

（一）加大对中小企业、种养业的财税政策支持。各地要在税收、贴息、核销、支持创新等政策上对开展中小企业、种养业信贷业务的金融机构进行倾斜，增强金融支持中小企业、农牧业的发展后劲。

（二）加快推进融资性担保体系建设。目前，我县担保行业建设尚处于初期阶段，存在规模小、实力弱和后续资金投入不足、辐射带动能力不强、风险补偿机制不完善等问题。调研结果表明，融资性担保机制是解决县域经济融资难最有

效的方式。为此，建议一是由政府出资为主的担保机构对中小企业及种养大户进行担保，增加担保面。二是由多家企业出资组建担保联合体。三是对各类担保机构提供风险损失补偿和担保业务补贴。增强担保机构的抗风险能力，提高金融机构与担保公司合作的积极性，充分发挥财政资金对金融支持县域经济发展的撬动作用。

（三）促进中小企业进一步完善法人治理结构，提升中小企业信用能力。政府有关部门要积极推进中小企业完善法人治理结构，帮助其建立规范的财务制度，增强财务信息的透明度和真实性。推进企业加快产品的科技升级和市场开发，增强其盈利能力和抗风险能力，降低中小企业发展过程中的不确定性。加强中小企业信用文化建设，增强企业的诚信意识、社会责任意识，树立良好的信用观念，不断提高中小企业资信等级，让大多数中小企业在硬件上符合信用社贷款条件。做好中小企业信用信息征集工作，建立中小企业信用档案，逐步提高我县中小企业的信用水平。

第五篇：农村信用社金融支持县域经济发展情况报告

ⅩⅩ县农村信用社金融支持县域经济发展情况报

告

---ⅩⅩ县农村信用联社

ⅩⅩ年上半年,我县联社在省联社的统一领导和安排部署下,不断创新金融产品，加大信贷投入，抢抓市场份额，有力地促进了农业增效、农村增收、农民致富, 为全县经济发展做出了一定的贡献。

一、我县农村信用社发展状况

六月末，全县农村信用社各项存款14.1亿元,较年初增加1.5亿元,增长11.8%,占全县金融机构存款总量的24%，其中储蓄存款余额12.2亿元,占各项存款的86.5%；各项贷款余额11.1亿元,较年初增加1.1亿元,增长10%,占全县金融机构贷款总量的51%，其中农业贷款余额10.5亿元,占各项贷款余额的95%,在农业贷款中,农村企业贷款余额3.2亿元,占各项贷款的28.8%；前六个月累计发放贷款2.12亿元,其中发放农业贷款2.07亿元,占发放总额的97.8%,发放农村企业贷款2440元,占发放总额的11.5%；上半年累计投放现金4.3亿元,回笼现金4.1亿元,净投放0.2亿元；

定任务；落实了三公布：公开包片信贷员服务区域图、农户贷款流程图和服务监督电话；完善了三个台账：农户联系台账、贷款需求台账、信贷员工作日志。二是狠抓上门调查建档。树立“不唯大中小、不唯所有制形式，只要有效益、守信誉，就是我们的客户”的市场营销理念，努力挖掘信得过的农户。重点抓了以下三类客户的调查：对种植业20亩以上的农户进行全面调查建档和评级授信；对5类养殖业农户进行全面入户调查；对本地个体工商户、公司类客户进行全面上门调查。截止6月末,辖内总农户118301户(信用社信贷系统数据),已建立农户资信档案95570户,建档面80.8%,已评级授信农户91499户,授信总额489106万元。累计发放小额信用贷款21439户20988万元,其中今年上半年发放小额信用贷款2753户20540万元,占各项贷款余额的18.43%。

（二）开展点面结合，着力推进小额妇女贷款。选定大庄作为发放小额妇女贷款的示范点，并于4月18日召开了发放现场会，通过现场观摩，以典示范，取得了一定的效果，ⅩⅩ年，大庄信用社好的经验做法在全县各乡镇信用社得以推广。一是严格按照“三有”设立了支农服务专柜，即“办理贷款有指引，服务质量有承诺，监督信贷

为广大粮农带来了较大的利润空间，大大地提高了农副产品的附加值，加大了农民种粮的积极性。其中磐安镇的万亩蔬菜基地 “合作社+基地+农户”的菜篮子工程也享誉省内外，先后带动辖区内1200多农户从事无公害瓜果、蔬菜的种植，为农业增效、农民增收、农村经济发展做出了积极贡献，达到了社会效益和经济效益“双赢”的目的。

（四）加大重点项目对接，启动信用回流工程。今年来，全县农信社积极发挥“2部27社”（市场部、营业部、27个基层社）职能，明确信贷营销导向和重点。一是积极开展重点项目公关。瞄准城乡个体工商大户，推行包街道、包社区措施营销;二是建立中小企业基本情况信息库，筛选确定投资项目，努力抢抓贷款需求量较大的优质项目。新增100万元以上客户6家，累计投放资金2920万元；三是瞄准规模企业，扩大黄金客户群体，重点对“六峰工业园区”进行跟踪服务，由过去“客户找我”转变为“我找客户”，为力源乳业贷款350万元，同时对 “甘肃佳利达管业有限责任公司项目”贷款进行了调查，并签订了拟发放贷款300万元的合作协议。

三、支持县域经济发展中的难点和存在的问题

策性金融定位不明朗，商业银行不断调整贷款审批权限和提高准入门槛，广大百姓和中小企业融资难度不断加大，一方面银行有款贷不出去，另一方面，客户和企业贷不到款，许多商业银行金融机构成了县域经济的“抽水机”，只是一味的加大组织存款的力度，少投放或不投放贷款，客观上形成了农村信用社一家支持“三农”和县域经济发展的局面。

(二)支农工作心有余而力不足问题有待解决

农村信用社经过几十年的发展，自身实力明显增强，在服务县域经济发展中起到了桥梁和纽带的作用。但是由于多种原因，农村信用社在实际工作中筹资难的问题仍然很突出。一是组织资金难度大。由于市场经济的激烈竞争，有些地方、有些部门对农村信用社存款还需要引起重视和政策支持。农村信用社组织存款难、对公存款占比低，就拿ⅩⅩ县农村信用社而言，整个支农贷款占全县90%以上，而存款份额不到30%，6月底仅为24%，说明农村资金仍在大量外流，造成支农资金严重不足。据统计调查，ⅩⅩ县某家国有商业银行ⅩⅩ年6月存款余额近21个亿，而用于支持地方经济发展的信贷资金只有2.5亿元；农村信用社存款余额14.1亿元，当年用于支持地方经济发展

自然资源依赖性强，易受灾害，经营效益差，农民文化水平低，流动性强，观念陈旧。导致涉农贷款风险大，营销成本高，使农信社在涉农贷款的风险和收益上很不对称，严重制约了农信社支持县域经济发展的积极性。

(三)支农政策与趋利矛盾有待解决

近几年，党中央、国务院在大力推行社会主义新农村建设方面，出台了一系列优惠政策。而农村信用社在信贷投入支持农村经济发展中，因受各种自然灾害的影响，涉农贷款风险大，营销成本高，没有政策性和商业性风险补偿渠道，由此产生的风险由农村信用社自身承担，使得农村信用社在支农贷款的风险和收益上很不对称。

（四）中介部门收费高手续复杂。按照贷款程序，企业和贷款个人最终取得贷款仍需要经过保险、房产、评估等中介机构，这些部门都收取一定的费用。但市房管部门和土地部门、林业部门、航运部门等相关登记部门从自身利益出发，规定抵押物价值评估必需由其自身设置的评估机构评估，导致评估费用偏高，如一笔房产抵押贷款，在办理房屋他项权证时，需向房产和评估部门交纳总评估价3‰至5‰甚至更高的费用。如果贷款户的土地是划拨性质或集体所有的，还要

新业务品种，多层次服务“三农”。针对农民的金融需求，实行贷款、理财、咨询等综合信贷产品服务，在贷款融资等方面实行配套服务，要加强客户经理综合素质的培养和提高，培养一批懂政策、懂技术、善管理的客户经理，为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务，使客户经理成为信用社联系农民的金融纽带，成为信用社发放农贷的营销能手，成为帮助广大农民脱贫致富的金融专家。

(二)做好小额贷款的推广，支持农村产业结构调整。小额信贷是解决千家万户贷款难的有效载体。进村入户，逐户抓实建档、评级、授信等基础工作，进一步通过实施电子化动态管理，完善农户小额信用贷款管理制度，切实解决农民贷款难问题。

多年来，农民向农村信用社贷款主要从事农业生产，购买一些必需的农用生产资料。但是随着国家一系列支持“三农”政策的出台，新农村建设的不断深入、社会经济的不断发展、农民收入水平的不断提高，农民资金需求也出现多元化特点，已开始向农产品深加工、规模养殖以及助学、购车等消费性贷款转变，农村信用社的服务方向和方式应适时而变，跟上农村经济发展形势的需要。因此，农村信用社要根据农业产业结构调整和新农村建设的新变化、新需求，转变观念、1

(四)抓好农村信用工程建设，改善农村金融信用环境。农村信用工程建设是新形势下改善农村金融生态环境的重要举措，也是农村信用社为推进“信用工程”建设应承担的责任。应当按照创建信用户为基础、创建信用村组为重点、创建信用镇乡为目标，采取“健全组织、加强领导、政社互动、制定规划、明确目标、综合考核、奖惩兑现”的有力措施，打造和改善农村信用环境。通过实行“不同信用等级、不同优惠利率”的差别利率政策，让利给广大守信好的农户，进而强化“信用是金，合作共赢”良性互动的价值理念。对原来已开展的“信用工程”进一步深化，对于已经授信的农户和村组，每一年应扎扎实实地进行一次年检，该升级的升级，该提高授信额度的提高授信额度。对少数确实不守信、逃废债的坚决取消授信和停止信贷支持。采取有效措施着力培育“信用户”、“信用村”、“信用镇”，提高农户的信用度。根据省联社意见，即:“原则上，对农村小额信用贷款授信额度，发达地区，可提高到10万—15万元，欠发达地区可提高到1万—5万元，其它地区在此范围内视情况而定。”同时，还对小额信用贷款的期限也作了可视具体情况而延长的要求，最长时间可延长至

裁措施和办法，强化金融债权的审理和执行力度，为金融业提高资产质量，加强风险防范打开方便之门。

（六）规范信贷中介服务，降低贷款成本。支持县域经济发展不只是金融机构的义务，需要各部门密切配合、大力支持。房产、评估等中介机构要简化贷款抵押登记手续，提高工作效率，降低收费标准，清理“三乱”，杜绝向企业乱收费行为，对土地、厂房等不动产实行一次性评估收费，降低贷户贷款成本，为金融机构办贷提供快速、方便、有效的融资担保。

（七）增强企业诚信理念，提高企业诚信意识。一是增强诚信意识。企业应牢固树立“诚信是企业生命”的观念，自觉接受银行的信贷监督，积极主动按时还本付息，杜绝逃废银行债务行为。二是增强金融意识。企业要主动认真学习金融法律法规和金融业务知识，加强与金融部门的协调，提高自身信誉等级，充分合理运用金融理财工具。三是增强管理意识。加强国家法律法规和国家产业政策的学习，建立健全符合现代企业要求的各项管理制度，依法经营、规范管理。四是增强科技创新意识。应加大对科技的投入，不断推出科技含量高、产品质量优、市场前景好的产品，增强企业市场竞争力。