提前退休不是梦

第一篇：提前退休不是梦

有100万是否能急流勇退? 早打算提前退休不是梦

“我想在40岁之前退休”，看到这句话，你是不是想笑了？如今，不少事业有所成就的年轻人，就把退休年龄定在了40岁。退休生活并不只是意味着安度晚年、无所事事，对一些人来说，退休以后不再为职场所累，能过上自己想要的生活。当然，这需

要金钱作支撑。退休往往意味着收入相比以前大幅减少，要是退休之后的生活水准不降低，的确需要一个好的理财计划

出场嘉宾：

浦发银行理财师：谢际霞

交通银行理财师：卢俊宇

民生银行理财师：凌锋

收入稳定，想早日退休环球旅行

基本情况：

林女士，南宁人，今年35岁。小孩读小学。她和丈夫每月薪金收入超过8000元，且收入稳定；公积金每月1700元，年终还有将近2万元的年终奖。目前有20万元存款。原先炒股，亏损不少，现在20万元都买了银行理财产品。

有两套房产，均是全额付款，没有月供。一套自住，一套用于出租，每月租金收入1700元。有一辆小车。

开支方面，每个月3000～4000元的生活开支（包括养车）。另外，林女士一家都喜欢旅游，每年用于旅游（主要是国内游）方面的开支在2万元左右。

保险方面，两口子都有社保，另外还买了一些重疾病险等商业保险，每年保费支出1万多元。

理财目标：

林女士希望能在10年后退休，享受闲适的退休生活，并有余钱完成自己进行环球旅行的心愿。她想请教理财师，以她家庭目前的收入水平，她能否通过理财实现自己的目标？另外，10年后小孩要读大学了，也希望能为孩子准备好一笔教育金。理财师谢际霞建议：

按林女士提供的家庭收支情况，编制家庭现金流量表可以看出，每月节余较多，年节余近6万元。家庭理财目标如下：

1.小孩的教育是最重要的。建议小孩的教育资金可以选择基金定投。基金定投是指每月固定时间以固定的金额申购基金的一种理财方式，这种理财方式可以让资金积少成多，化零为整。如林女士打算让小孩在国内上大学，以国内教育质量较好的正规大学，10年后4年学费10万元来算，以年收益8%预计，每月需准备550元。因时间较长，定投可选择净值波动大的股票型、指数型基金。

2.家庭节余可选择银行稳健类的理财产品进行投资。目前银行理财产品一年预期收益在5.5%左右，年收益比同期的定期存款高1%～2%。该类理财产品一般不能提前支取，在投资前需要做好资金使用上的安排。

3.每年节余近6万元，10年后，资金累计近60万元，如提前退休，建议对这笔资金做好10年规划，55岁时林女士加上领取社保，稳定安逸的生活基本可以实现了。

4.每年房屋出租金可以实现环球旅行的愿望。租金年收入2万元，租金稳定，每年还有

一定的涨幅，2万元可以每年国外双人游一次。退休后，林女士也可以避开节假日实行国内旅游，选择国内各风景区最美的季节去领略，国内双人游可以计划每年二次。至于小孩，读书期间学校买的保险费用低，保障较好，一般足够了。以后随着孩子慢慢长大，保险费用也可以随之提高

有100万元积蓄，能否急流勇退？

基本情况：

韦先生，在南宁做生意多年，有房有车，衣食无忧，每月可节余1万元，目前手头积攒100万元资金，可用于长期投资。

理财目标：

100万元用来投资理财，希望年利率能达到7%以上。

另外，韦先生在生意场拼搏多年，感到疲倦，虽然不到40岁，可也打起了急流勇退的主意，计划在50岁前退休。他想请教理财师，按每年CPI为5%计算，这100万元如何规划，才能实现他提前退休的梦想？

理财师卢俊宇建议：

韦先生打算50岁前退休，以80岁的寿命计算退休生活，年数为30年。假设韦先生10年后退休，退休后韦先生每个月要花销8000元的话，按5%的通货膨胀率计算，10年后每月需要

1.3031万元。退休后首年的生活费为15.6374万元，30年总共需要598.0445万元。

目前可用来投资的资金为100万元。按7%的投资回报率算，10年后可储备196.7151万元。目前每月可存储1万元，按7%的投资回报率算，10年后可储备173万多元。

从以上计算可以看出，韦先生可以为退休储备369.7999万元，低于计划需要的598.0445万元。

所以给出的建议是还要工作多5年，或者是退休生活降低为5000元/月。

建议每月拿出1万元做基金定投，100万元资产当中除了之前的房产（商铺）投资外，还需准备5万元的活期以备急需；30万投资在较稳定的银行理财产品或债券投资，40万可以购买目前估值较低有增长潜力的股票或者基金，剩下的25万可以投资黄金市场。

每年的节余还应该投资5万～10万购买保险。

年近40，想提前退休又不想给家庭增加负担

基本情况：

王女士，南宁人，38岁，月收入1800元；丈夫是单位中层干部，每月税后收入1万元。小孩在读中学。

有两套房，一套自住，一套闲置。一套房子是全款购买，一套每月月供700多元，还有15年还清。

家庭每月开销3000元，小孩每年教育等费用约1万元。每月汇回老家1500元给父母。现有存款30万元，部分用于购买理财产品，其余存银行。

理财目标：

王女士身体不大好，加上单位不景气，想提前退休，但不想因为退休给家庭开支带来负担。她认为，把闲置住房出租，或把30万元用于理财，每月挣回2000元是不成问题的。她还想请理财师给自己和家人作个保险规划。

理财师凌锋建议：

一、财务分析

丈夫每月税后收入1万元，每月开销3000元，孩子教育费月平均1000元，寄回父母1500元，月结余4500元。另外还有家庭存款30万元，家庭财力较好。王女士想提前退休，按以下理财方式，不会给家庭造成太大压力。

二、资金规划

1.房子两套，一套自用，另一套建议出租，每月房租可以用来还月贷款，这样，就不存在还房贷的压力。

2.30万元的家庭存款要合理规划，如果存在银行有可能会贬值，建议保留组合存款10%，此笔资金作为备用金，相对保持不动。其余的存款一部分购买银行理财产品，另一部分还可以购买债券基金或股票基金，若年化收益在8%～10%，每月也有2000～3000元的收入。

三、保险保障问题

现在的保险除了有保障之外还有储蓄的功能，买保险无非就是想解决几个人生的大问题：意外、重疾、子女教育、养老，同时资金的保值增值。一个家庭应该拿出年收入的10%～20%来配置，如果准备得少了，真用的时候会发现保险并没有帮到忙，如果准备得过多了，那么未来一天，保险交费反成了您的压力，保险也就失去意义了。

需要考虑的是能为家庭带来收入的成员的人身残疾意外保障，丈夫是家庭的经济支柱，建议给丈夫提高身价到年收入的5～10倍，直接点来说任何状况发生都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张，起码有5～10年的年收入的准备。第二需要考虑的是家庭任何一个成员的健康保障，王女士也可给自己追加一份意外险（寿险附加意外医疗住院等），以便对重大疾病的费用有所准备

年近40，想提前退休又不想给家庭增加负担

基本情况：

王女士，南宁人，38岁，月收入1800元；丈夫是单位中层干部，每月税后收入1万元。小孩在读中学。

有两套房，一套自住，一套闲置。一套房子是全款购买，一套每月月供700多元，还有15年还清。

家庭每月开销3000元，小孩每年教育等费用约1万元。每月汇回老家1500元给父母。现有存款30万元，部分用于购买理财产品，其余存银行。

理财目标：

王女士身体不大好，加上单位不景气，想提前退休，但不想因为退休给家庭开支带来负担。她认为，把闲置住房出租，或把30万元用于理财，每月挣回2000元是不成问题的。她还想请理财师给自己和家人作个保险规划。

理财师凌锋建议：

一、财务分析

丈夫每月税后收入1万元，每月开销3000元，孩子教育费月平均1000元，寄回父母1500元，月结余4500元。另外还有家庭存款30万元，家庭财力较好。王女士想提前退休，按以下理财方式，不会给家庭造成太大压力。

二、资金规划

1.房子两套，一套自用，另一套建议出租，每月房租可以用来还月贷款，这样，就不存在还房贷的压力。

2.30万元的家庭存款要合理规划，如果存在银行有可能会贬值，建议保留组合存款10%，此笔资金作为备用金，相对保持不动。其余的存款一部分购买银行理财产品，另一部分还可以购买债券基金或股票基金，若年化收益在8%～10%，每月也有2000～3000元的收入。

三、保险保障问题

现在的保险除了有保障之外还有储蓄的功能，买保险无非就是想解决几个人生的大问题：意外、重疾、子女教育、养老，同时资金的保值增值。一个家庭应该拿出年收入的10%～20%来配置，如果准备得少了，真用的时候会发现保险并没有帮到忙，如果准备得过多了，那么未来一天，保险交费反成了您的压力，保险也就失去意义了。

需要考虑的是能为家庭带来收入的成员的人身残疾意外保障，丈夫是家庭的经济支柱，建议给丈夫提高身价到年收入的5～10倍，直接点来说任何状况发生都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张，起码有5～10年的年收入的准备。第二需要考虑的是家庭任何一个成员的健康保障，王女士也可给自己追加一份意外险（寿险附加意外医疗住院等），以便对重大疾病的费用有所准备

根据张先生家庭的投资经验及风险承受度，制定投资组合如下：

子女教育规划：1)假设学费增长率为5%，子女教育金投资报酬率为8.4%。2)九年义务教育：当前采取一费制，免学费只缴杂费、制服费、书本费。预计小学每年平均教育支出约在1000元左右，另外参加才艺班年支出大概6400元，初中每年平均教育支出约在1200元左右，加上平时补习班费用共6600元。3)高中开始收学费，重点高中每学期约在2000元，补习费用共计9200元。4)大学学费每年20000元。

5)子女教育总结：在张先生工作时期，由于张先生收入高，每年收入支付教育费用绰绰有余。在张先生退休后，其剩余资产投资支付之后教育费用仍很富裕。经测算，按投资8.4%计算，建议在55岁退休时，专门拨出566188元为教育资金账户，专款专用。

保险规划：1)张先生是家庭收入的主要来源，如果发生意外，对家庭财政有破坏性打击，建议重点提高风险保障。按收入法测算，张先生税前年收入320000元，10年收入3200000元。已有团体寿险600000元，还需要2600000元寿险保障。重大疾病保险，保额300000元。2)张太太税前年收入60000元，10年收入600000元，需购买寿险600000元，还需重大疾病保险，保额300000元。

退休规划：1)分析：考虑到张先生55岁退休后需要准备30年的生活费用，太太42岁退休后需要准备43年的生活费用。且需要在退休后需要支付10年的父母赡养费，张先生夫妇需要在10年退休后国内旅游3年，开销费用10万元。考虑到4.5%的通货膨胀率，经过测算，张先生在55岁时需要准备260余万元用于支付每月生活费以及赡养费、旅游费用的支出。根据张先生、张太太的社保个人账户表以及企业年金表计算得出，张先生全家养老金折合到55岁时约为730万，远高于计划的家庭生活支出。因此，应当提高生活质量，增加赡养费用，改善居住条件等。但是，需提前准备出张先生55岁到60岁的生活经费约326000元。2)投资方案：a经测算张先生能接受的投资报酬率为8.4%，建议60%投资于股票市场基金，40%投资于债券基金。预期报酬率8.4%，标准差12.86%。b风险提示：以上收益率是根据市场平均收益率测算，投资收益以实际收益为准。

定期检讨的安排：根据张先生现有情况，建议每年做一次定期检讨，视规划执行情况做相应调整，届时若家庭、事业发生了重大变化，则需要重新制作理财规划书。本规划是基于当前中国的经济发展趋势合理预测，如果发生重大突发性事件请尽快向相关金融理财师咨询。

崔海楠 中国民生银行北京方庄支行理财经理/香港注册理财规划师(CFP)

第二篇：提前退休

“提前退休”之矛咋陷“延迟退休”之盾？

中国古代寓言《韩非子》曾有个几乎人人耳熟能详的故事：“ 楚人有鬻楯与矛者，誉之曰：‘吾楯之坚，物莫能陷也。’又誉其矛曰：‘吾矛之利，於物无不陷也。’或曰：‘以子之矛陷子之楯何如？’其人弗能应也。夫不可陷之楯与无不陷之矛，不可

同世而立。”这便是自相矛盾的著名故事。

令人嘀笑皆非的是，我们现在又看到一个自相矛盾的现代版。事件是由河北省黄骅市62名公务员提前离岗和提前退休提高本人工资引发的。时间节点正好和十八届三中全会审议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提到的，“研究制定渐进式延迟退休年龄政策”，正好相合，自然引起了公众的无尽遐思。

延迟退休针对的是我国人口老龄化和劳动力人口减少、养老资金缺口矛盾突出的现实提出的，以弥补社保资金和人口红利越来越不足和消失的现实。然而令人奇怪地是，这两个看似“不可同世而立”的事情却在同世发生了。一方面是大量公务员未到法定退休年龄离岗或提前退休，还提高工资或级别，而另一方面却要另一部分缴纳养老保

险的人延迟退休，不知“以子之矛陷子之楯何如？”

中国的许多政策有很多都很可笑，严重显示出顶层设计不公。就以公务员离岗和提前退休来说，不是今日才有，而是早已有之。最突出的便是1998年国务院机构改革，大量的中央机关和部委局工作人员提前退休，而且多数增加了工资或待遇。至于地方，便不用多说了，很多地方制定了土政策，什么科级及以下55岁、处级57岁离岗或者提前退休，工资涨一级两级，或者不上班待遇不变等等，海的去了。既然劳动力不足，咋公务员却能提前离岗或退休？这不是自相矛盾的现代版又是什么？

当然了，中央提出这个问题的前提是也有一定道理。但是，这道理，那道理，不用自己缴养老保险的人便可以提前退休，而需要个人缴养老保险的人却要延迟退休，就没有任何道理。我见过无数的公务员，尤其是担任一定领导职务的公务员，五十七八岁便离岗不上班，公车照配、工资奖金照发，好不逍遥。我们究竟是人力不足，还是人

浮于事？总该有个说法。

其实，所谓公务员离岗和提前退休，其中的秘密没有人不明白，这便是腾出位置或位子，好提拔、安插官员和工作人员，不然有权有势家孩子如何安排？这就是公务

员队伍过分庞大、财政负担过重的重要原因。

一方面是公务员提前退休（离岗），一方面是普通职工延迟退休，不知这“提前退休”

之矛咋陷这“延迟退休”之盾？

依我看，当前我国最紧迫的不是延迟退休的问题，而是大力压缩公务员队伍的问题，把那些光吃饭不干活、庸庸碌碌、无所事事、成年吃空饷的政府工作人员清除出公务员队伍。精兵简政，才是应对人口老龄化、弥补人口红利逐步消失的最佳选择。

第三篇：提前退休申请书

提前退休申请书

县人社局

我叫鲁启明，男，1964年7月5日出生，1981年5月参加工作,现为临夏县疾病预防中心职工，本人因健康问题,现申请于2012年10月份提前退休。,工龄32年。近三、四年来,我的身体状况陆续出现各种问题,高血压，糖尿病自己深感已无能力承担一个驾驶员的职责。根据国家有关劳保政策和对从事特殊工种给予照顾的规定，特要求提前办理退休手续，请上级领导能按照有关规定给予办理，本人不胜感激。

特此申请。

申请人：鲁启明

2012年10月30日

第四篇：提前退休申请书

提前退休申请书

提前退休申请书

尊敬的学院党政领导并转呈校人事处领导:

本人某某因健康问题,现申请于2004年8月份提前退休。本人某年某月某日出生,今年某-月满56周岁;1968年参加工作,工龄37年。现任某教究室×××。

近三、四年来,我的身体状况陆续出现各种问题,自己深感已无能力承担一个合格教师的职责。根据校人事处某年《教职工退休退职的规定》中有关条款(见申请书末附录),提出提前退休的申请。恳请有关领导考虑我的实际困难,予以批准。我的健康问题叙述如次。

1.失眠问题:我因长期失眠,造成精神不佳、记忆力下降,上课亦因此有失误;失眠同时也令视力降低。我从高中阶段开始间断失眠。近几年更是每晚服药仍不能保证睡眠,并曾多次到校医院打针催眠。近一年多次到某大医院心理科求助睡眠专业博士,花费高昂药费求取几夜安睡,但无显效。

2.视力问题:我的眼睛近年来天天困扰着我,最主要的表现是能够持续阅读的时间越来越短,两次阅读之间所需的间歇时间越来越长。最近一年多来已逐步发展到只能连续阅读20-30分钟即需休息30分钟的程度,一天内阅读总时间也不能超过3-4小时,而且视力恶化的趋势十分明显。曾数次就医均无良策。据华侨医院眼科博士导师结论,我是人群中罕见的视觉调焦过度灵敏症状患者,因利用肌肉调节晶状体焦距过于频繁,眼睛极易倦怠,视觉模糊;对策是少看书,多看远处绿色物体。而目前作为一个高校教师,除了备课上课要预备大量新素材之外,大批量阅读更是科研工作上的最基本需求。现在经常服用调节神经的药物及用消除疲惫的眼药水。

3.慢性咽喉炎问题:是困扰我30多年的问题。如今每年较严重发作6-7次,必须输液才能解决。长年咳嗽也使我更难入睡。

4.慢性胃炎问题:近二年多来,长时间胃发胀,象一大块石头,还向外膨胀,但气呃不出来,常令我整夜难眠。2003年胃镜检验,胃内壁有4-5个出血点,诊断为慢性浅表性胃炎。现长期服药,并小心饮食。

以上4种毛病交织在一起,使我的睡眠越来越差,精神越来越不振,视力也越渐低下。

5.心血管问题:××年西德留学期内已发现血脂高,从此注重了饮食。近年体检报告为高胆固醇血症、轻度高尿酸血症、血粘度高。常胸疼胸闷、手指发抖、嘴唇麻木、头皮发麻。痛风(右脚拇指)发作二次。做过多次心电图包括24小时动态心电图,初步结论是t波改变、不完全性房内传导阻滞、偶发房性早搏并成对、提早复极综合征。现需长期服药。

6.肾功能问题:2003年底体检报告血肌酐高、尿素氮高、肾功能受损;尿检蛋白().医生建议为肾内科进一步检查(务必).目前尚未作进一步检查。

7.痔疮问题:2002年大量便血,诊断为有3个重度内痔,经注射式手术治疗后好转。现长期服药,偶有便血。

8.颈椎及腰椎问题:长期颈疼,牵连头疼及腰疼。尚未作检查。

9.胆管结石问题:2003年二次超声检验为右肝后叶胆管小结石。

10.过往晕倒问题:曾于1966、1975及1983年三次晕倒,不省人事估计1-3分钟,经注射肾上腺素或不经处理清醒。心电图及脑电图未能检验出原因。

我猜想先天不足是各种毛病的原因之一。我出生时不足磅(4磅12安士,即2.16kg弱),-且小时疾病不断。

受国家培养多年而未能尽力回报,心中非常难过。但担任工会工作多年,我亦目睹许多老师丧失健康的痛苦及由此给单位及家庭带来的麻烦。我希望不致在勉强再充

当一个不合格教师几年后而成为单位和他人的沉重包袱。诚盼各位领导体察我的实情,综合衡量,考虑我的申请。此致

敬礼!

某某

签名2004年n月n日

附录:

第一条“退休、退职条件”第2款:我校干部、工人男年满55周岁，干部女年满50周岁，工人女年满45周岁，参加革命工作满二十年以上，本人提出申请，经所在单位及学校人事处批准后，可办理提前退休。

第五篇：提前退休报告（模版）

关于恳请尽快办理好本人提前退休的申请报告

尊敬的益阳市人民政府：

本人叫唐德传，女，1968年4月30日出生，汉族，益阳市苎麻纺织印染厂下岗职工，住益阳市赫山区秀峰东路，联系电话为

***。1985年本人年仅17岁时参加工作，工作期间，本人一直任劳任怨、兢兢业业，为单位作出了巨大的贡献，多次受到嘉奖。2006年7月下岗。之前，丈夫伍本新已在本单位下岗，夫妻靠自己辛苦劳作在外谋生。单位于2009年8月31日通知签订买断工龄合同，但根据益阳市苎麻纺织印染厂《破产改制方案》，本单位女职工年满40岁能够享受内退政策，本人故没有签订买断工龄合同。2010年，本单位包括本人在内有28人多次去省城上访，2012年已办理了27人的内退手续，其中绝大多数的身份证年龄与出生年龄相差，本人因在外地忙于生计，未及时赶上这趟车，唯独遗漏了本人没有办理，本人及丈夫是单位双职工，均已下岗多年，得知这一情况后，找到了本人出生地的原居委主任姚芝元证明本人的实际出生是1968年，相关单位也予以本人证明这一客观实际情况。相关部门均已签批，现实情清楚，手续齐全，令人遗憾的是至今未办妥，本人已奔走多年，现再次恳请尽快办理好本人提前退休的手续，本人将不甚感谢！

申请人：

二0一四年六月五日