第一篇：国际银行业先进信贷业务流程及其在中国应用
国际银行业先进信贷业务流程及其在中国应用
202_-7-7 16:27 王锋 【大 中 小】【打印】【我要纠错】
通过实践国际银行业授信业务管理流程，建议新流程在我国推广中应以专业化、垂直型、独立性为原则，建立完善的信贷组织架构；以风险收益最优为准则，建立全新的信贷运作流程；以手段、人员、技术为保障，建立完备的信贷支持体系；以风险调整的资本收益率为核心，建立科学的业绩考核体系。
简介：
1998年，东亚及东南亚各国经历了严重的金融危机。为进一步提高亚洲国家抵御危机的风险防范能力，欧洲经济共同体联盟出资设立了基金并由世界银行负责资金监管。1999年5月，我国财政部与世界银行签署了该基金中一笔为一百五十万美元的“赠款协议”，确定该笔赠款用于帮助国内银行改进信贷业务流程。同年，中国人民银行推荐交通银行为受援银行。在经过严格的招标程序后，世界银行确定由普华永道咨询公司负责具体实施本项目。交通银行总行确定郑州分行、深圳分行为项目的试点分行。此后，根据国际银行业授信业务管理先进经验设计的一套完整的、切合实际的新信贷业务流程逐步在交通银行推广。
一、新信贷流程项目的主要特点
新流程项目最主要的特点和核心内容在于其严密的信贷管理制度、科学的信贷风险分析技术、完善的授后监控及风险预警系统等。
1.严密的信贷管理制度。授信业务组织架构不合理将带来管理制度的缺陷，从而造成整个银行的系统性风险。为此，新信贷流程项目将授信业务营销与审查审批相分离。其中业务营销部门负责市场调查、目标客户选定、授信产品制定和风险分析、提出授信申请。而授信业务审查审批实行独立垂直管理，即在总、分行两级建立起授信业务首席执行官领导下的授信审查委员会和风险资产审查委员会集体决策机制，总行首席信贷执行官对分行首席信贷执行官授权，两者共同为权限范围内资产质量负责。授信审查委员会负责正常类授信业务的风险审查，风险资产审查委员会负责问题类及潜在风险较大的授信业务审查，两者拥有否决权，首席信贷执行官对经上述两会审查同意的授信业务有行使最终否决的权力。这种首席信贷执行官负责下的信贷管理制度重在层层揭示风险，摆脱了业务营销压力对授信决策的影响，并有效避免个人决策失误而造成的资金损失，能够更好地保障银行信贷资产的安全。
2.科学的信贷风险分析技术。我国银行业现有的信用风险分析技术围绕的重点是客户最终还款能力，使用净资产加权法评价客户变卖资产后的还款能力。新信贷流程项目更新了风险理念，采取以客户现金流量为风险分析核心的新技术。新技术要求在行业和管理风险分析基础上，对客户进行全面财务分析，产生关键财务指标的未来预测值，从而预测客户未来的现金流量变动得出量化的借款原因与还款能力，为客户授信额度的确定做依据。新分析技术把客户未来的现金流量作为第一还款来源，较以往分析方法更为慎重、科学。
同时，新信贷流程项目还引入国际通行标准更新了风险评级方法，分别对客户和具体授信业务进行评级。对客户风险评级由财务状况评级、非财务状况评级、财务报表质量评价和客户行业及其相对地位评价四部分组成，并且加大了现金流量在评级中的权重；对授信业务评级是在客户风险评级的基础上增加了担保评价、授信目的与结构评价、国家风险评价等影响因素后调整得出。新的评级方法更为客观地反映了实际风险程度，为授信风险控制提供可靠依据。
3.完善的贷后管理系统。授后管理一向是国内银行授信业务管理的薄弱环节。为加强授后管理，新信贷流程项目规定了客户的授信额度需要根据授信业务风险等级确定定期审查频率，要求信贷主管人员要定期进行客户查访，填写格式规范、内容明确的监控报告，以便依其业务发展状况随时调整授信额度。同时，新信贷流程项目要求对客户进行不定期监控，发现风险预警信号及时报告。以此建立了一套风险预警系统以防范可能产生的风险，并实现贷后管理由静态向动态的转变。
二、新信贷流程项目的推广对于中国银行业的意义和作用
中国银行业由于长期受计划经济体制的影响，授信业务管理薄弱，管理人才缺乏，信贷资产质量不高。随着市场经济体制的建立和国外银行业的进人，国内银行面临着更为复杂的市场环境和激烈的同业竞争。如果不能及时提高授信业务管理水平，信贷资产质量势必得不到改善，将形成较大的金融风险，直接危害国民经济的健康发展。因此，提高国内银行的授信业务管理水平，严控风险，降低不良资产比率是当务之急。世界银行改进交通银行信贷业务流程项目，经历了世界银行专家和普华永道咨询公司专家一年多的精心设计，并且在随后的试点工作中不断改进，因此它既包含世界银行业先进的管理经验和风险分析技术，又充分结合了中国国情，形成了一套目前在中国银行业领先的信贷管理体系。新信贷流程项目在交通银行的成功实施，证明该流程能够较好地提高国内银行授信业务管理水平和风险控制能力。
1.在观念上将树立起一种全新的风险意识。新流程要求将风险意识贯穿于授信业务运行和管理的始终，在决策上更强调风险点的控制与防范，在操作上突出了量化和动态。目前在国内，大多数银行在对客户授信时，考虑的重点是客户变卖资产的最终还款能力以及担保单位情况或抵押物、质押物情况。而新信贷流程强调第一还款来源，要求在对授信对象的经营风险和财务风险分析基础上，进行借款原因和还款能力的量化分析，考虑的重点是授信对象实际经营中的现金流量，从而更加严格地控制授信业务风险。
2.把国际上先进的授信业务管理经验和风险控制技术引入我国，有助于提升国内银行抗风险能力和经营水平，有助于应对国外银行的竞争。
3.可以从根本上改变目前国内银行业在信贷业务运行中的弊端，如贷后检查深度、密度不够，信息反馈灵敏度不够、反馈渠道不畅，营销、授信、风险管理各个环节职责不清，风险的系统管理能力薄弱，信贷风险评估方法不科学等。
三、推广新信贷流程项目的建议
新信贷业务流程项目如在中国银行业全面推广，必须在体制、机制、手段上同时进行改革。
1.以专业化、垂直型、独立性为原则，建立完善的信贷组织架构
（1）实行“信贷执行官”制度。让专家型的信贷执行官取代目前的行政领导。信贷执行官是相当于副行级的专家型职务，必须具备符合专业标准的任职资格，必须对全行信贷风险管理系统实施有效的控制。
（2）成立信贷政策委员会。信贷政策委员会是银行对全行信贷政策制订和调整的最高决策机构，其主要职责为：拟订并批准新的信贷政策、信贷业务品种，制订授信业务组合上限，定期审核授信业务组合及质量状况。
（3）进一步明确信贷风险管理相关部门的职责和相互关系。公司部是风险成本的买人者和风险管理政策的执行者。信贷风险管理的对象是正常的客户关系（单笔交易），任务是对客户关系及交易中的信贷风险进行识别、分析、跟踪和日常监管。授信管理部是风险成本的监测和风险管理政策的拟订者和督导者。信贷风险管理的对象是银行自身的业务运作体系，任务是进行风险成本的测算，监测全行信贷风险的整体水平及其构成和变化，拟订以风险收益最优化为宗旨的信贷风险管理的政策和程序。风险资产管理部是高风险成本的处理者。信贷风险管理的对象是有问题的客户关系（单笔交易），任务是尽可能减小风险成本。
2.以风险收益最优为准则，建立全新的信贷运作流程
（1）制定能够实现风险收益最优化的业务战略和营销目标。信贷业务的高风险低收益对银行的战略提出挑战。银行必须以风险收益最优化为准则，确定其战略性信贷市场、信贷客户与信贷产品以及信贷组合的目标。
（2）制定全行统一的以现金流量分析为核心的信贷分析政策和工具。新信贷流程项目所引进的以现金流量分析为核心的信贷分析方法是对我国银行现有信贷分析实践的系统优化，我们应将其进一步完善。
（3）建立先进的风险评级系统以保障风险能够被准确地测量。新的巴塞尔协议要求银行建立内部风险评级体系，其级别应不少于10级。新信贷流程项目引进的10级风险评级法的基本原理符合巴塞尔新协议内部评级法的要求，但需要大量后续优化工作。为此，建议国内银行成立专职的风险评级项目组，对10级风险评级进行持续优化，从而使银行的风险评级法能达到巴塞尔新协议的要求，较准确地预测客户违约概率和业务损失概率。
（4）贷款的定价应根据其风险级别而区别确定，以保障风险成本的转移。随着人行设定的贷款利率浮动范围逐步扩大，我国利率自由化的进程也在加快。因此，我们对每个客户制定的贷款利率都应考虑风险成本，应该根据不同授信业务的风险级别来提供不同的利率，从而保障风险成本的转移，实现风险收益最大化。
（5）实施信贷组合管理，防范风险集中。信贷组合管理的目的是实现银行的有限资源得到风险收益最优化的配置，其核心任务是对风险的构成进行合理的计划、控制和监测，具体体现为：制定风险接受的标准，确定针对行业、地区、交易对手和某一风险类别的限额，实时监测组合的状态，对业务战略提供指导等。
3.以手段、人员、技术为保障，建立完备的信贷支持体系
（1）尽快建立管理会计系统。在信贷风险管理方面，管理会计职能的完善与否直接决定了一系列关键的风险管理手段是否能得到有效实施，如客户价值是否能得到准确判断、贷款定价是否能保证银行盈利、利润反映是否真实等。因此，我国银行应从战略高度重视管理会计职能的建设，尽快落实力量着手进行。
（2）建立系统化的信贷培训机制。信贷培训是对发展信贷业务的投资。银行应有专业的信贷培训岗位，拟订全行信贷人员信贷培训方案和计划，设计各类信贷人员（包括信贷执行官、贷审会委员等）的相关岗位课程，开发或确定相应的培训教材，培养内部师资、制定培训外包方案，检查基层培训的质量。
（3）提高数据质量，进一步加强IT在信贷流程中的运用。数据的准确性、及时性是一系列IT支持功能实现的前提，我国银行必须将数据质量的管理提升到足够的高度，采取相应的管理机制和考核手段，尽快解决数据质量低下的问题。
（4）以资本收益率（RAROC）为核心，建立科学的业绩考核体系
为实现风险收益最优化应运而生的RAROC是美国银行家信托公司在20世纪80年代研究出的一种测量风险的方法，现已被国外商业银行公认为是对利润中心进行业绩评价的最佳方法。其公式如下：
RAROC=（收益-预期损失）／经济资本
其中：预期损失：授信业务金额X客户风险等级相对应的违约概率（PD）X客户违约造成的损失概率（LGD）
一般的资本收益率没有扣除风险成本，因此不能反映银行的真实利润，而RAROC就是扣除了风险成本后的资本收益率。这一指标体现了权责发生制的会计原则，将当期发生的收益和与收益相对应的预期损失同时记人当期损益。RAROC应成为银行对各层次利润中心（分行、市场营销部门和客户经理个人）进行业绩考核的主导指标，因为它综合评价了业务发展和资产质量对银行利润的贡献，从而促使营销和客户管理的行为以风险收益最优化为目标，避免单纯追求规模的营销和贷后对客户监控的忽视。
第二篇：信贷业务流程
信贷业务流程
为规范公司信贷业务操作流程，防范信贷风险和内部操作风险，有利于提高工作效率，根据银监发（202_）23号文件规定特制定本流程。
第一条 客户接待与受理。信贷业务部负责客户接待工作，负责解答客户的咨询，第二条
第三条
第四条
第五条
第六条
第七条
第八条
第九条
第十条 向客户解释我公司的业务流程与基本条件，对符合条件的客户发放《贷款申请表》。资料审查。信贷人员对客户提交的资料负责审查，如审查通过，则做好实地调查前的准备工作，撰写调查提纲；如资料不完整，督促客户补充资料；如审查不通过，经部门经理同意后决定终止，退还客户资料。实地调查。实地调查要对客户的基本情况、资产与负债状况、经营状况、生产现场、担保措施等方面做详细调查并做好基础工作。信贷报告。调查后认为不能贷款的，经部门主管、必要时经公司主要领导同意终止该项目。如同意，则负责撰写《调查报告》。信贷报告的审查。信贷报告经信贷部主任审核签字后，移送公司风险控制部审查，风险控制部应就该贷款项目的风险大小、可行性、担保措施的合法合规性等方面提出审查意见，审查过程中，可以向经办人员提出质问或要求补充资料、补充调查。审议。风险控制部审查通过后，由风险控制部通知办公室安排贷款审批委员会开会审议。审批。贷款审批委员会未通过的项目，由信贷经办人员通知客户；要求补充调查的，退回信贷部补充调查；审议通过的项目，报公司总经理审批。贷款投放及管理。审批通过的项目，信贷人员负责办理贷款投放手续，信贷业务相关合同要报法律事务部审查。贷款投放后，做贷后管理与贷款本息清收工作。档案管理。贷款投放后，信贷人员应及时整理项目资料，移交档案管理人员保管，贷后管理资料待贷款收回后归档。本制度自公布之日起施行。
第三篇：信贷业务流程
阅读提示：本期文章为一套完整的信贷业务流程，在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接，可直接点开阅读，本期文章适合收藏起来慢慢读，在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下，还在等什么，赶紧收藏起来吧！当然，除了收藏，别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。
前言
小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题！以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题（上）——放假了，想充电的同学赶紧收藏！和把民间借贷知识浓缩为六十个问题（下）——假期近半，想充电的同学赶紧收藏！
笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管理体系的三驾马车，在这三驾马车里面，业务流程和管理制度是居于核心地位的，因为其一边对接的是具体的岗位和人，一边对接的是合同文本和表单，一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理能力具有重要意义。本文以小贷公司作为视角，向大家推荐一套业务流程，供大家参考。当然制度再好，也得有具备相应素质和能力的人去实施和执行，对于信贷员应具备的素质，可参见本平台文章客户经理胜任素质模型分析——客户经理应具备的基本素质！以及文章信贷小白和老信贷员，差距到底在哪？ 从风险控制的角度，如何评估和增加借款人的违约成本是控制风险的关键，具体可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键！
模块一 申请与受理操作流程
贷款业务申请和受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。在这一阶段业务部依据有关法律法规、规章制度及小额贷款公司的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的贷款业务申请。小额贷款公司按照本机构的组织架构安排专门的人员负责业务的申请和受理工作，从实践来看，市场营销人员和业务部门人员都可以承担这部分的工作。
一、贷款申请
该环节可以是客户主动到小额贷款公司申请信贷业务，也可以是小额贷款公司主动向客户营销贷款业务。这一阶段的任务主要由业务受理专员负责完成，业务受理专员的主要职责为：介绍小额贷款产品，包括小额贷款应具备的流程，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程；了解借款人的基本情况；对借款人申请条件进行初步判断；收集贷款申请资料。这要求业务受理专员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍小额贷款公司的有关信贷规定和信贷产品。
无论是小额贷款公司主动营销的客户还是主动向小额贷款公司提出贷款需求的客户，业务受理专员都应尽可能通过安排面谈等方式完成前期的申请和受理。申请和受理阶段的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否需要投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要进行后续的贷款实地调查工作。
（一）客户接待 接待客户是小贷公司甄别客户过程的第一步。通过接待客户，可以了解客户需求并对客户是否满足申请条件有初步判断。客户接待通常有两种方式，一种是电话咨询，一种是现场咨询。在此阶段业务受理专员不必对客户进行面面俱到的调查，只需了解客户的基础资料并对客户是否满足贷款申请条件进行初判即可，在后续的贷款审查过程中，小贷公司还有足够的时间来获取详细信息。
1、电话咨询流程
（1）客户拨打咨询电话，业务受理专员接受客户的咨询；
（2）业务受理专员向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；
（3）对于有申请贷款意向的客户，应将获得的客户信息记录于《借款客户受理信息登记表》，并录入公司IT系统；
（4）对于满足条件的客户，应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前往公司进行现场咨询；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我司的支持，并请客户关注我司的其他产品。
2、现场咨询流程
（1）客户进入小额贷款营业机构，业务受理专员接受咨询，与客户面谈参考《客户接待指引》；（2）业务受理专员向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件，并制作相应的《面谈记录》；
（3）对于满足基本条件的客户，应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前来申请贷款，若客户已准备就绪，可直接转入受理流程；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我司的支持，并请客户关注我司的其他产品。
（二）申请
业务受理专员接受申请，核对客户提交的申请材料，如发现不符合条件，应立即停止受理；对符合条件的客户，业务受理专员应当向客户提供制式的《借款申请表》，并指导客户按照小额贷款公司的要求填写。申请人配偶不在现场无法在申请表中签字的，在确认配偶知情的情况下，由业务调查人员在贷前调查阶段进行补签。对有保证人的申请，业务受理专员应向保证人明确说明其应承担的保证责任。
对小额贷款公司而言，申请书有以下几个作用：第一，法律上相当于要约，是双方建立合同关系的开始；第二，表明客户一种态度，愿意严肃认真地对待这件事情；第三，申请书中的一些内容，如关于企业基本情况的填写，可以作为调查人员调查核实的基本对象和依据，也是追究客户虚假陈述责任的重要证据之一。
此外，还应向客户提供一份《材料清单》为后续贷款事项做准备。
二、贷款受理
业务受理专员在收到客户填好的《借款申请书》和材料清单所列材料后，根据获得的信息对客户的信用状况、偿还能力做出初步判断，给出受理意见，如认为借款人不符合条件直接告知客户申请未通过；如受理通过，则将有关资料提交业务部经理，业务部经理就客户准入的合规性、申请资料和表格填写的完整性进行复核，复核通过的，由其指定业务调查专员进行贷前调查。并向客户送达正式的《受理通知书》，同时应将相应信息录入信贷IT管理系统。若业务部经理经过复核，认为申请不符合要求的，应在我司规定的时间内要求业务受理专员通知申请人，告知其业务申请未通过，或告知其补充相应材料。
需要注意的是，在客户初步筛选中，应充分利用多种渠道调查了解客户的资信状况，包括但不限于工商信用信息查询网、被执行人及失信被执行人查询平台等。对于查询借款人信息的多种渠道，可详见本平台文章【赶紧收藏】信贷技巧：搜集客户资料的渠道大汇总。
小额贷款公司应当制定自己的业务受理规则，制定业务受理规则时可以考虑如下因素：
1.客户作为借款主体是否具备完备的主体资格，或存在明显的法律障碍； 2.该客户从事的行业是否是国家支持的、或明令禁止、限制的行业，或者是否符合本机构业务操作的相关行业指引；
3.提供资料是否齐全、完整，填写是否符合公司要求； 4.客户借款用途是否合规、合理、合法； 5.能否按规定提供必要的担保措施；
6.客户提出业务要求和条件是否与本机构的贷款产品差距较大； 7.客户的资信情况是否存在明显的不足与缺陷； 8.公司要求的其他条件。
不予受理的情形：
1.年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上； 2.不能提供合法有效身份证明或固定住所证明； 3.无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定； 4.不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；
5.提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；
4.有不良信用记录的或有犯罪记录、属于劳改、劳教、刑满释放人员等； 5.从事非法经营生产活动； 6.其他情形。
在决定是否受理的过程中，业务受理专员要重点关注借款人的借款用途、还款来源、担保措施这三个方面，这三个方面也是之后贷前实地调查最需要关注的重点。对此三个方面，详见本平台文章贷前调查事项里这三点最重要，你知道吗！。
模块二
贷前调查
贷前调查在小额信贷业务中居于“核心”地位。贷前调查是信贷人员与客户建立沟通平台，通过信息的获得，给予公司决策提供依据的过程。
一、贷前调查概述
贷前调查是小额贷款公司受理借款人申请后，安排专门的调查人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况，核实抵质押物、保证人情况，了解和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据的过程。贷前调查是小贷公司发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详实、准确的调查对小额贷款公司具有重要的意义。
二、贷款调查人员的职责
贷前调查的工作一般应由小额贷款公司业务部业务调查专员与风控部风险专员双人配合调查。业务调查专员为责任人，负主要调查责任，风险专员为项目协办人协助责任人工作。业务调查专员承担的主要职责如下：
（一）负责与客户接洽、业务受理、资料信息传递等工作，合理安排调查时间、地点、方式等各项事宜；
（二）承担对客户书面资料的收集与核实工作（在核实复印件后须加盖核对章），对资料的完备性、真实性、合法性负责；
（三）应该利用与客户口头、书面沟通，生产、经营现场考察，第三方查证等多种方式，力求调查的全面性；
（四）对风控经理、审贷会提出的问题，解释不清的，有责任再次进行调查；
（五）根据调查的客观事实，在调查报告中全面地披露和评估客户资信状况，对主要及异常问题要重点阐述，并附上可靠的书面资料佐证。
风控调查专员随同业务调查专员进入客户经营场所考察，在项目调查中和业务调查专员形成互为补充又相互监督的作用，风险调查专员承担的主要职责如下：
（一）调查方面侧重于客户资信状况真实性的披露。应采取合理、有效的调查方式，客观记录调查过程，如实反映调查采取的方式和依据，并对调查工作的有效性和可靠性负责；
（二）对关键资料现场审核，对审核过资料的真实性负责。对项目其他资料承担形式上合法、完备的审核责任；
（三）现场调查后，对客户提供的资料、业务受理专员形成的书面报告做整体审核，并发表独立的明确意见。
项目调查人员应秉持客观、公正、诚信原则，独立履行职责。
三、贷款调查流程
贷款调查有两种操作，一是资料审阅，将借款人提交的申请表与材料进行审查；二是实地调查，包括询问、观察、检查、抽查等方法，根据借款人的情况不同，方法也不尽相同。调查人员首先对借款人所提供的材料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。对上述资料、信息审核过程中需要明确、补充、核实之处就是下一步进行实地调查的重点。调查人员进行调查的流程如下：
（一）资料审阅
业务调查专员与风险专员对客户所提交的材料进行审阅，审阅资料的要点：
1、按照《材料清单》要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件与复印件是否具备，复印件是否与原件一致，是否加盖公章，各种文件是否在有效期限内；
2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系正确。通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规；
3、财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实；
4、对担保人所提供文件资料的核查重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵质押登记管理办法的规定，抵质押物的权属是否明晰。
（二）实地调查
项目初审过程中，业务调查专员与风险专员应到借款人和担保人以及相关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。
1、调查前的准备
调查人员通过资料审阅步骤了解客户的行业特征、经营状况以及主要经营风险，事先拟定好《调查准备表》与《贷前调查提纲》，明确调查目标，以保证调查的质量和效果。
调查人员在外出调查前，应通过电话联系客户或保证人，确定现场调查时间，并提示客户需要准备的材料、需要到场的当事人，给客户发送《贷前调查客户配合指引》。同时准备好笔记本、笔、数码相机等必要的调查工具。信贷员需要拥有的装备，请参考本平台文章：有了这十五个装备，信贷菜鸟秒变信贷精英！
2、对借款人的实地调查要点
访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。对借款用途和还款来源有清楚认识。企业客户应考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法 等方面)，了解主要领导人的信用状况、能力和综合素质，参照《尽职调查材料清单》与《调查中的配套表格》。关于《尽职调查材料清单》可参考本平台文章个人借款人贷前调查清单，赶紧收藏吧！和贷前调查材料示范清单（公司借款人）！（收藏吧）。
（1）对需进一步核实的材料，要求客户提供原件核对；
（2）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断客户实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；
（3）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：
① 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； ② 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；
③ 通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实 相符，核实资产、负债、权益是否有虚假； ④ 有保留意见的审计报告的保留意见部分； ⑤ 或有损失和或有负债情况。
如何核实销售收入请参见文章蒋科：请不要再说“销售收入难以核实”！
（4）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。对于担保的分析具体课件本平台文章：贷款担保风险分析（保证、抵押、质押）！以及文章未经配偶同意办理抵押是否有效？
目前民间金融领域有一种情况比较常见，以签订买卖合同的形式为民间借贷提供担保，对于此问题司法实践中如何认定，请参见文章以签订房屋买卖合同为民间借贷提供担保，法院如何处理？
（5）通过第三方（要求至少2个人，包括邻居、村干部或居委会、客户的商业合作伙伴、雇员等）侧面了解客户的资信状况，进一步核实客户提供的信息。需从第三方了解的信息主要包括：客户的为人、诚信状况；客户的家庭关系是否和睦，是否孝敬老人；客户的生活习惯，是否勤俭，是否有赌博、酗酒等不良嗜好；家庭生活水平如何；客户主要的债权债务，特别是民间借贷情况；客户的雇员流动率、是否能按时发放工资；客户生产经营的历史。
（6）从第三方了解客户资信状况时，要注意方式方法，注意第三方和客户的利益关系，正确判断第三方提供的信息是否客观、准确。
在这个过程中，调查人员要具备侦探意识，要注意识别借款人的包装，如何识别借款人的包装，请参加本平台文章如何识别小额信贷客户的包装！以及如何识别借款人的隐性负债？
3、对保证人的实地调查要点
调查专员应向借款人和保证人分别询问其关系历史、保证人愿意为借款人担保的原因、保证人与借款人之间有无债权债务关系等。调查专员应在借款人和保证人提供的联系方式之外，通过其他渠道对保证人的个人基本信息、住址、联系方式、工作单位、职务以及收入状况进行调查核实和交叉检验，了解保证人是否具有担保能力。
对于借款人的信息，除调查了解借款人财务信息之外，还要了解其非财务信息，关于非财务信息的调查，请参考本平台老板的这十大“软信息”，重要性你真的知道吗？（附具体调查指标）以及文章担保有效还是无效？未召开董事会或股东会提供担保！
对于保证人为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或教师、医生等有相对稳定收入人群的，可通过非现场调查方式向其工作单位核实保证人的身份真实性、工作单位和劳务关系的真实性，验证保证人收入状况的合理性。对于保证人为微小企业主或者有稳定收入的村民的，应对保证人进行现场调查（包括家庭住址和经营场所），并留下影像信息，通过查验保证人生意的关键财务数据等方式，评估保证人担保能力。对于保证人的分析参见本平台文章：贷款担保风险分析（保证、抵押、质押）！另外与保证担保相关的文章还包括一文了解保证期间！。
(三）调查结果初评
调查过程中，若发现客户不满足我司规定的基本申请条件或为我司禁止发放贷款对象，客户（保证人）存在故意欺骗或提供虚假信息时，应立即停止对该客户的调查，并礼貌而明确地拒绝该客户的申请。
调查结束之后，调查人员应根据调查获得的信息，从客户的贷款用途、还款意愿和还款能力三个方面进行初评，判断是否满足贷款要求。如果不能满足，应委婉拒绝客户的贷款申请。对保证人进行调查后，调查人员应根据调查获得的信息，对保证人的担保资格作出初步判断；不满足本公司规定的，应要求客户更换或者增加保证人，如借款人拒绝，应拒绝借款人的贷款申请。对于如何评估借款人的还款意愿，请参考本平台文章孙自通律师：小贷公司如何评估借款人的还款意愿。
对于完成调查的客户，业务调查人员应将调查情况录入IT个人信息系统。
不同的业务的调查重点应有所区别，就民间金融领域常见的车贷业务与房贷业务的调查重点及基本流程请参见本平台文章车贷业务怎么做？——还原真实的车贷江湖！和文章看人、看房、看还款能力，房贷业务风控的三大核心！
（四）撰写调查报告
对于初评结果通过的客户，调查人员应根据实地调查所获取的各类信息整理分析，完成《调查报告》（书写格式及主要要点参考《调查报告书写要点》）、《信用评级表》与《担保评估表》。调查报告中须对证明客户还款能力和还款意愿的关键信息进行详细说明，写明调查结论和授信建议。由主调查人汇总调查结果并撰写调查报告；辅助调查人协助主调查人完成信息获取、调查报告整理、复核等工作。调查人员应在打印的调查报告上签字确认。具体可参考文章一文掌握优秀贷前调查、贷时审查和贷后检查报告评价标准。
要想做好贷前调查，可互经理具备良好的思维方式是必不可少的，我们认为以下这十二大贷前思维，客户经理必须具备：十二大贷前思维，优秀客户经理必须具备！（超实用）
模块三 贷款审查和审批
一、贷款审查审批概述
贷款审查是指贷款审查部门对贷前调查报告、贷款资料以及借款人主体、借款用途、金额、借款人的还款意愿、还款能力等进行审查，评估判断贷款风险的过程。
贷款审批是指有权签批人在审阅有关资料和审查人的审查意见后，根据审查要点进行审查，并对贷款进行签批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率等。
二、贷款审查审批原则
（一）全局性 在对贷款项目进行分析时，要用全局的观念进行审查审批，正所谓“不谋全局者，不足谋一域”，在进行个例分析时，不能忽视将其放在宏观经济、产业政策、市场环境的背景中进行考量。同时也要注意分析此类贷款项目是否符合小额贷款机构的营销目标。
（二）专业性
对借款人的分析主要为财务分析和非财务分析，财务分析需要具备专业的财务分析知识。调查专员应该对各类业务的特点都了如指掌，并有着丰富的专业经验。
（三）适度贷款原则
由于小额信贷主要为信用贷款，授信额度就显得尤为重要，一般来说，授信额度一般与企业的销售收入、净资产、周转率等指标存在关联。要考虑到信贷额度与小额贷款公司规模相匹配，不求最大，量力而行。信贷用途与企业经营计划相匹配，防止资金挪用。信贷期限与资产转换周期相匹配，要避免集中到期的风险。
三、贷款审查审批流程
1、资料受理
业务调查人员在公司IT系统中将贷款提交审查岗审查时，应将贷前调查阶段所搜集的所有资料纸质资料与撰写的《调查报告》《信用评级表》提交风控部，风控人员对所提交的材料进行登记接收，并交由审核专员审核后交审贷会进行签署审批。
2、要件审查
风控审核专员对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，对符合规范要求的信贷事项及时安排提交审贷会审议。对不符合规范要求的，应要求补充完善。审查的主要内容包括：
（1）审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等；
（2）审查申请人主体资格是否符合我司相关业务规定条件，是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好；
（3）审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理；
（4）审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认；
（5）审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及联保小组成员或保证人的担保能力等；
（6）审查调查人员是否按规定履行了实地调查职责，调查人员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实；（7）审查保证人资格是否符合制度规定；对于1名保证人的，要重点审查保证人的收入水平及收入稳定性；对于保证人是农户或微小企业主的，要审查实地调查人员是否按规定履行了实地调查职责。
风控审查专员对每笔贷款都应通过电话方式就申请人、保证人等情况进行核实，电话核实要点：
（1）借款人信息，包括姓名、家庭住址、申请贷款金额、期限、贷款用途、经营项目内容、经营地址，与联保小组成员或保证人之间的关系，是否了解保证责任（如为申请联保贷款）等；
（2）保证人信息，包括姓名、证件号码、居住地址/经营地址、工作单位/经营信息、与借款人关系、是否了解保证责任等。关于电核的详细介绍见微信号“信贷风险管理”中贷款初审要点及电核技巧（干货）！一文。
审查完成后，风控审核专员应就贷款资料的合规性、真实性和完整性，以及电话核实结果，签署审查意见。对于符合条件的客户，即可提交审批。对于不符合条件的业务，须退回业务调查专员，有业务调查专员根据审查意见，进行相应的材料补充或委婉拒绝。
3、会议准备
风控审核专员对信贷事项的要件审查合格后，原则上提前至少半个工作日将审议材料发送给参会委员，通知参会委员和汇报、列席人员按时参加会议。
4、审议投票 会议主持人负责组织对提交集体审议的信贷事项进行审议，由业务调查专员汇报信贷审查报告，审贷会成员根据贷款资料，对客户贷款目的的合理性、影响客户还款能力和还款意愿的因素，以及调查不完整或存在疑问的信息进行提问，由业务调查人员当面进行回答，风控调查专员可进行补充。审贷会成员根据业务调查专员与风控调查专员回答情况和贷款资料内容，独立做出各自的审批决策并进行记名投票，审议结果为同意、复议和不同意。委员意见为不同意或复议的必须书面说明理由。
5、审批
风控经理将信贷事项的审议表提交有权审批人审批，并附会议主持人签批的会议纪要和信贷审查报告等资料。有权审批人在授权范围内根据审查报告、会议纪要等资料，在审议表上就审议事项签署最终审批意见，可以提出更为严格的信贷条件（例如减少授信或贷款额度、要求追加落实担保、增加限制性条款管理要求等），但不得放宽审议通过的信贷条件。
6、批复
（1）有权审批人审批结果为同意的信贷业务，按规定由业务部门通知客户，明确信贷业务种类、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、限制性条款、信贷管理要求及审批有效期等，并与客户约谈签署合同文件等事宜。（2）有权审批人审批结果为复议的信贷业务，按规定进行复议。
（3）有权审批人审批结果为不同意的信贷业务，按规定由信贷业务部门通知客户，重新组织材料或终止信贷业务运作。
7、审查审批意见录入 风险审核专员完成审查工作后，在系统录入审查意见，对于不同意的申请，应退回业务人员；对于同意的申请，应进入合同签订与贷款发放环节。
模块四 合同签订与贷款发放、回收
签订合同与贷款发放、回收是在贷款经审批通过后，由业务调查专员通知借款人、担保人办理有关签约手续。贷款发放有5个步骤，包括：
1、落实贷前条件；
2、当面签订合同（借款合同、抵押合同、质押合同、保证合同等）；
3、落实用款条件（如先用自筹资金，后用贷款，按工程进度等）；
4、转账支付贷款；
5、贷款资料归档。
一、签订合同
对经审批同意发放的贷款，业务调查专员应及时联系申请人，告知审批结果，并确定时间到我司签署借款合同等协议。业务调查专员在签约前应根据系统内的协议或合同编号，根据公司内部审批要求填写《合同签订审批表》，签约程序如下：
1、准备空白合同文本，包括《借款合同》、《担保合同》及其他须准备的资料；关于合同文本请参考本平台文章如何起草一份好的借款合同？（附范本及解读）以及文章保证合同范本（个人为保证人）——简洁实用版、抵押合同范本——简洁实用版、保证合同范本（公司为保证人）——简洁版等。
2、由业务调查专员、风险审核专员审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与相关当事人协商、谈判，将修改意见报有权签批人审定；
3、对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与第2项相同；
4、涉及股东代表、法定代表人、董事会成员、财产共有人、担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，小额贷款公司至少应有两人在现场；
5、小额贷款公司法定代表人签章、盖小额贷款公司公章；
6、抵（质）押登记与保险。需进行抵押登记的，客户经理要持相关合同与抵（质）押人一起到抵（质）押登记部门办理抵（质）押登记手续。需进行财产保险的，需到保险公司投保，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放在公司。
二、发放贷款
贷款资金划付之前，需要首先落实贷款发放条件，比如相关登记、保险手续是否办妥等。贷款发放条件落实后，可按照约定发放贷款。
（一）业务部经理审查
1.业务部经理依据审批意见，落实各项担保要件、签订《借款合同》及《担保合同》并提供相关的完整资料将以上资料提交至风控审核专员。
2.借款人根据合同要素填写《借款借据》【表4-6】并签字，借款人签字（法人加盖公章）。
3.业务部经理填写《权证入库凭证》【表4-7】，并在“制单”栏签字。
4.业务部经理将上述资料一并打包提交风控审核专员。
待借款发放结束后，业务部门将《借款借据》第三联、《放款审查审批表》复印件、《权证入库凭证》第三联及网银划出行正式付款凭证复印件留存归档，并将《借款借据》第二联、《权证入库凭证》第二联交于客户。
（二）风控审查专员审查
风控审查专员审查业务部经理提交的资料，确认齐备、无误后填写《放款审查审批表》及审查意见，签字后连同相关资料一并提交财务部门。
注：审查要素：借款相关合同资料是否一致；放款前审查意见及相关资料是否齐全（包括借款凭证等法律文件是否齐备、规范；放款是否存在法律瑕疵；抵押登记是否办妥、各项终审意见时候逐条落实）
（三）出纳审查
1.审查《借款借据》财务要素；
2．出纳人员收妥担保要件，按照财务部门《抵质押物权利凭证出入库管理制度》入库保管并在《抵质押物品出入库登记簿》【表4-8】中登记，在《权证入库凭证》中签字。
3．将上述相关资料一并提交至会计审核。总经理批示后：
审查《放款审查审批表》上所有部门及总经理签字无误后签字确认
（四）会计审查 1.确认入库后在《权证入库凭证》【表4-7】签字并按照财务部门《抵质押物权利凭证出入库管理制度》填写《抵质押物权利凭证出入库台账》【表4-15】； 2.审核《放款审查审批表》中的财务要素，无误后填写审查意见并签字，连同相关资料一并提交总经理；
3.审核《放款审查审批表》中各部门及总经理签字无误后，完成网银提交付款。屏打《网银支付单》，并连同《权证入库凭证》第一联留存记账，待网银划出行正式付款凭证收到后留存原件，并登记借款明细台帐。
（五）总经理审查
1.审核各项担保要素、《放款审查审批表》及《借款借据》无误后签字并将全部资料转回财务部。
2.落实入库完成后在《权证入库凭证》上签字。连同相关资料一并交予会计。
三、借款回收
（一）正常收回
1.一次性归还的借款到期前30个工作日内，业务受理专员通知借款人在贷款到期前落实还款资金。如客户本人还款，与客户确认打款等具体事宜。如采取他人代付还款方式，代付人需先签署《还款声明书》【表4-10】，并与其确认打款事宜。
2.客户还款完成后，业务受理专员填写《借款收回凭证》【表4-11】 签字后交出纳并通知其核实到账情况。收息完成后，业务部门留存《借款收回凭证》第三联，并将第二联交客户留存。
3.出纳对《借款收回凭证》要素进行审查，收妥还款凭证后，在《借款收回凭证》上签字，交会计审批。如现金还款，需用收据换取借款人现金缴款凭证。
4.会计审核还款凭证及《借款收回凭证》无误后签字并加盖财务专用章。将《借款收回凭证》第一联留存记账并完成登记借款明细台帐。
（二）提前收回
1.业务部经理受理借款人提前还款申请，根据合同约定经审查符合提前还款条件的，经签批人同意并签署意见后反馈至财务人员，并将相关材料送达财务部门。2.财务人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前还款凭证。
（三）到期未收回
财务人员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷款本息进行账务处理。
（四）结清解押除保
1.贷款本息结清后，业务受理专员填写《借款结清证明》（一式三份）和《权证出库凭证》，签字后提交至出纳。出纳办理完抵质押物退还后：将《借款结清证明》一份留存，一份交付客户，一份解押除保备用。陪同客户办理解押除保手续。2.出纳审核《借款结清证明》和《权证出库凭证》，核验确认借款已结清，审验领取人身份，无误后签字提交会计审核。总经理审核签字后：核验《借款结清证明》签章无误后，办理抵、质押物品退还手续，客户当面核收后在《抵质押物品出入库登记簿》上签字。将《借款结清证明》交信贷经理。
3.会计再次审核《借款结清证明》和《权证出库凭证》、借款已结清、领取人身份，无误后签字并在《借款结清证明》中加盖财务专用章，提交总经理审核。
4.出纳办理完抵质押物退后：确认出库后按照财务部门《抵质押物权利凭证出入库管理制度》填写《抵质押物权利凭证出入库台账》【表4-14】。5.再次审核《借款结清证明》和《权证出库凭证》、借款已结清、领取人身份，无误后签字，返回出纳。
模块五 贷后管理及逾期贷款清收
一、贷后管理
（一）贷后管理概述
贷后管理主要是指从借款发放时起直至本息全部收回的全过程中贷款管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管理、信贷档案管理等。
（二）贷后管理的原则
1.职责明确、检查到位、及时预警、快速处理原则 2.服务与监督相结合原则 3.借款人分类管理原则
（三）贷后检查
贷后检查是贷后管理的重要工作环节，是识别防范客户信贷风险的重要手段，贷后检查分首期检查、常规检查及特别检查三种方式。
1、首期检查 A：首期检查的时间
由指定的业务部调查人员负责贷后检查。在借款发放后的2至3周内（具体时间间隔可根据借款人的借款用途确定，尽量在客户开始使用借款资金之后，但最长不得超过4周），业务部调查人员应到客户住所或生产经营现场进行贷后首期检查，完成《贷后检查报告》。
B：首期检查的主要内容
（1）检查借款合同、凭证等法律文书是否合法合规及限制性条款是否得到有效的落实；
（2）检查是否按约定用途使用借款资金；
（3）检查客户生产经营、贸易状况、对外支付能力、担保、销售款回笼是否正常，确保信贷资金不被挪用；
（4）检查抵、质押物的保管、占有、经济充足性和可控制程度；（5）其他有关方面的检查。C：首期检查要求借款人提供资金使用相关交易资料和凭证，若借款人能提供全部交易资料和凭证的，将使用凭证复印或拍照打印存档；若借款人不能提供全部交易资料和凭证的，应由借款出具借款支用明细并签字。现场检查必须有影像资料，影像资料能够体现以下几点：
（1）贷后管理人员、客户在经营现场；
（2）经营现场名称、招牌等外部影像及内部影像；（3）客户是否正常经营，经营是否有明显的重大变化。
2、常规检查
在借款有效期内，借款人能按期归还借款本息的，业务部调查人员可视具体情况不定期对客户进行贷后常规检查。常规检查的主要内容：（1）检查客户的借款使用情况；（2）检查客户的整体风险状况；
（3）检查担保情况。主要检查担保人保证能力变化，抵（质）押物完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，质押物的保管是否符合规定，是否有重复抵押或将抵押物转租或转卖等情况；（4）检查客户到期偿还借款的能力。
（5）如为自然人客户，了解客户婚姻状况、住址、联系电话等基础信息的变更情况；
（6）自然人客户家庭成员人数及健康状况、家庭收入及支出情况等影响客户家庭还款能力的变化情况；
（7）客户在其它金融机构的贷款情况及民间借款情况；（8）客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；（9）客户借款本息按期归还情况，贷款逾期原因、形成不良贷款的原因，贷款是否在诉讼时效期内；
（10）其他影响客户还款能力和还款意愿的情况。
3、特别检查
对逾期超过3天的借款，调查人员必须去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。在出现较大的市场风险或政策导向发生重大变化，或获知客户生产经营或家庭发生重大变化、可能会影响客户还款能力时，应立即对客户进行实地贷后检查。
（四）风险预警
1、信贷风险预警是指风控经理和业务部经理通过一系列手段对贷款主体进行系统化、连续化检测，提早发现或判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，发出相应的风险预警信号，启用快速应急机制防范化解风险的一种贷后管理行为。
2、风控经理和业务部经理要通过多种渠道，包括客户账户资金信息、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级，以及贷款风险分类等建立风险预警机制，及时发现风险预警信号，控制化解信贷风险。
关于风险预警请查看本平台文章【绝对干货】抵押业务贷后管理及预警信号分类。
二、逾期贷款清收
（一）逾期贷款概述 逾期贷款，是指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款）。
1、逾期贷款出现前预警信号：（1）担保人突然要求放弃担保责任；
（2）借款人突然要求增加贷款或改变还款计划；（3）借款人改变了经营场所；（4）借款人改变了经营项目；（5）借款人经常无法联系；（6）借款人经营场所经常关闭；（7）借款人存货大幅度减少等；（8）借款人家庭发生重大变故等。
出现这类信号后，应该及时调查借款人的实际情况，如果出现违反合同约定的情况，可向客户发送《借款提前到期通知书》，敦促客户还款。
（二）逾期清收的基本原则
在处理逾期的过程中我们要遵循及时、渐进、分类、记录等四大基本原则。所谓及时指的是债权人要快速的采取行动，不要无原则的等待。
所谓渐进，指的是在追讨的过程中要循序渐进，一般情况下，先与对方协商，在协商的过程中先了解对方逾期的原因并对其情况进行调查和了解，前期以了解、纠正客户为主，后期以施加压力为主。如果没有特殊情况（比如借款人存在多个债权人或还款意愿已经严重恶化，可能转移资产等），先协商、后施压，先非诉手段施压后诉讼施压，遵循一个渐进的原则。
所谓分类，主要是指要追讨的过程中要分门别类，容易的事情先做，有些业务要重点跟进，不同的业务追讨的重点也应有所区别，分门别类，对症下药。
所谓记录，指的是追讨一定要做好记录，这样才能够提高效率，反映成果并提供法律凭据。
关于逾期催收的基本原则及技巧，请查看本平台文章逾期贷款清收的流程及技巧（两万字长文）以及理解这三句话，追债成功率倍增！
（三）逾期管理的三个基本阶段
第一个阶段：逾期前
这个阶段主要是贷后和贷后管理阶段前，这个阶段在遵守业务流程的前提下主要以提醒和教导客户为主，通过提醒客户和对客户进行教导，督促客户及时还款，有效的减少逾期。主要方式包括向客户发送《还款提醒函》【表5-3】来提醒客户准备还款。
第二个阶段：逾期前期
在这个阶段，小额贷款公司主要任务是了解客户逾期的原因，并且需要在贷前和贷后的基础上进一步调查和了解客户的信息，并对逾期后客户的还款意愿和还款能力进行分析和评估。在此阶段，以协商为主，施加压力为辅，如果能通过协商的方式改善或纠正客户的还款意愿和还款能力是最理想的，也是成本最低的。通过向客户提供《逾期催款函》来提醒客户借款已逾期。
第三阶段：强力催收阶段 在这个阶段，就转变为施加压力为主，协商为辅，通过给客户施加压力提高其还款意愿，一般先采用非诉的方式施压，非诉不行，再考虑诉讼施压，如果情况紧急，也可以考虑直接提起诉讼。值得注意的是，即便提起诉讼的话，非诉的追讨手段也要结合诉讼手段一并使用，这样效果会更好。
（四）有效清收的前提——有效的分类（四类逾期及处理方法）
一般情况下，客户逾期可以分为以下四种类型，针对每一笔业务的情形，小额贷款公司可以分门别类的采取不同的策略进行追讨：
第一类：还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因（如生意出差在外地没赶回、忘了、特殊情况没时间等，出现数天逾期)
这种情况下的逾期不会影响到贷款的安全，最终还是能收回来的，但对这类逾期小额贷款公司也要给于必要的重视，出现这类逾期后，一定要检查相应业务是否按照业务操作流程进行贷后管理，主管业务人员有没有按照制度及时提醒客户还款；除此之外，还要及时了解客户的想法，通过沟通，提高其对按时还款重要性的认识。
处理方法
在24小时内联系客户，提醒客户准时还款，加强沟通，告知客户，对于及时还款的奖励和逾期不还的风险，如客户外出，请客户提前存入还款金额，帮助客户做好还贷管理。
第二类：还款意愿良好，还款能力出现问题。
在这种情况下，客户的还款意愿是好的，还款意愿好的客户，即便还款能力出现问题，也会积极努力的想办法还款。还款意愿好会体现在多个方面，比如客户是否配合提供资料、是否配合出具承诺书、是否在积极努力的想办法筹措资金等。对于这类客户，我们要重点分析其还款能力，如果其是短期还款能力不足，还有恢复还款能力的可能，并且恢复的周期不是很长（短期），比如是应收账款未按期收回等原因，对于这类客户应当对其展期，与客户签订《贷款展期合同》通过展期等客户恢复还款能力最终回收债权。如果客户已经丧失还款能力或恢复还款能力的周期太长，周期太长意味着很大的不确定性，作为小额贷款公司没必要陪着客户冒险，理性的选择就是不给客户展期，积极寻找客户的资产，充分挖掘第一还款来源及第二还款来源，通过“软硬兼施”的方法让客户配合处置资产或对外借款偿还债务。一般情况下借款人恢复还款能力的周期不超过两年，如经过评估，借款人恢复还款能力需要两年以上，作为小额贷款公司一般不应选择给客户展期。处理方法
要求借款人提供资料对所述情况进行证明，避免欺诈；根据实际情况，调整还款计划并加强对这个客户的关注；可考虑进行债务重组和协助客户进行再借款。（具体处理方法详见微信号“信贷风险管理”合理的分类是有效催收的前提——四类逾期及处理办法！一文）。
第三类：无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力
这部分客户有还款能力，但出于种种原因不愿意配合我们还款。导致这种情况出现的原因是多方面的，常见的有客户存在欺诈、未充分意识到逾期的后果、我们的服务或沟通有问题等。
如何应对
基本的应对策略是不要着急，冷静分析，找出客户的突破口，先协商后逐步施加大强度，通过协商和施压纠正和改善客户的还款意愿，前期以协商为主，协商不成，转为施加压力（如针对客户的家庭，生意伙伴，保证人，社会舆论等），促使客户的还款意愿由弱转强，如果在一定时间内无法改变借款人的还款意愿，必要时及时提起诉讼或仲裁。
第四类：无还款意愿，还款能力弱化或完全丧失还款能力
导致出现这种情况的原因可能是评估存在缺陷、客户存在欺诈或客户还款意愿由弱变强、交叉验证不够充分、所获信息的质量较差、贷后管理存在问题、员工道德风险等。
注意：一般情况下放贷给这样的客户是调查人员或审贷会的失误，但也不排除存在客户欺诈及员工道德风险。如何应对
一般情况下，在这种情况下想改变借款人的还款意愿比较困难，如改变不了，不要浪费时间，及时启动诉讼程序。在这个过程中结合其他方式给客户施加压力和加强控制。同时应当向担保人主张权利，向担保人发送《担保人履行责任通知书》。对于客户的欺诈行为要付诸法律手段。通过启动内审，总结分析和审贷会的经验教训，避免这样的情况再次出现。
第四篇：国际信贷整理
名词：
1、国际信贷：是一国的银行、其他金融机构、政府、公司企业以及国际金融机构，在国际金融市场上，向另一国的银行、其他金融机构、政府、公司企业以及国际机构提供的贷款
2、国际银行信贷：是由一国独家银行或一国（多国）多家银行组成的贷款银团，在国际金融市场上，向另一家借款人提供的不限定用途的货币贷款
3、银团贷款：亦称辛迪加贷款，它由一家贷款银行牵头，该国的或几个国家的多家贷款银行参加，联合组成一个结构严谨的贷款银团，按照相同条件牵头经理银行、代理银行以及所有参加银行与另一国借款人之间要签订书面贷款协议
4、国际贷款银团：是一个结构严密的金融机构集团，是由按共同条件将货币资金贷给外国某一借款人的牵头经理银行、副牵头经理银行、参加银行和代理银行所组成的集团
5、出口信贷：是一种国际信贷方式，是西方国家为支持和扩大本国大型设备的出口，增强本国商品的国际竞争力，以对本国的出口给予利息贴补并提供信贷担保的方式，以解决本国出口商资金周转的困难，或满足国外进口商在支付货款方面的资金需要的一种融资方式，它是国家垄断资本主义争夺销售市场的一种手段。
5、卖方信贷：在大型机器装备与成套设备贸易中，为便于出口商以外国进口商延期付款方式出卖设备、技术和劳务，出口商所在地的银行对出口商提供的信贷就是卖方信贷
6、买方信贷：在大型机器装备与成套设备贸易中，由出口商所在地的银行贷款给外国进口商的银行，以给予融资便利，扩大本国设备出口的贷款方式
7、费福廷：在延期付款的大型设备贸易中，出口商把进口商承兑及其银行担保的、期限从半年以上到五六年的远期汇票，无追索权地售予出口商所在地的银行，提前取的现款的一种资金融资形式。
8、出口信用保险：是对出口商按信贷条件出口商品，在买方不能按期付款时，承担赔偿的一种保险。
9、项目贷款：项目贷款就是为某一特定工程项目二发放的贷款，它是国际中长期贷款的一种形式。
10、融资租赁：亦称金融租赁，系出租人根据承租人的决定，向承租人选定的供货人，出资购买承租人所选定的机器设备，约定以承租人支付租金为条件，将该机器设备的使用权转让给承租人，并在租赁期间内，通过连续收租金，而使出租人收回投资的租赁行为。
11、保理业务:是指出口商以商业信用形式出卖商品，在货物装船后立即将发票、汇票提单等有关单据，买断给承购应收账款的财务公司或专门组织，收进全部或一部分贷款，从而取得资金融通的业务
简答：
1、国际信贷的形式：
1、国际商业信用
2、国际银行信用
3、国际债卷信用
4、政府信用
2、国际信贷的资金来源：
1、传统的资金来源
2、国家财政资金
3、欧洲货币4石油美元
3、国际银行信贷的法律条款：
1、陈述与保证条款
2、贷款协议生效的先决条件3约定事项4违约事件5税务条款6环境改变7适合法律与司法管辖权
4、对外贸易信贷的主要形式：1商业信用和银行信用 2对出口商的信贷和对进口商的信贷
5、项目贷款的筹资来源;1政府间双边贷款2出口信贷3世界银行及其附属机构——国际开发协会的贷款4世界银行与其他信贷机构的混合贷款5联合国有关组织的捐赠与援助6商业银行贷款7发行债卷8供应商提供的信誉
6、融资租赁与传统租赁的区别：（1）融资租赁涉及出租人、承租人和供货人三个关系方，而传统租赁只涉及出租人与承租人双方（2）传统租赁的租赁物件或出租人原先就已持有，或由出租人自主购进后出租，承租人无购买的选择权，一般均属通用设备；融资租赁则应根据承租人的要求购买租赁物然后出租，承租人对所租赁设备有选择权（3）从租赁期看，传
统租赁一般为短期租赁，融资租赁则是一种较长期的租赁（4）从租赁期满后对租赁物件的处理来看，传统租赁期满后租赁物件即退还出租人，而融资租赁的处理办法则有三种选择：退还、续租或留租
7、保理业务与商业银行所经营的贴现。票据抵押和议付业务的区别：（1）向出口商提供资
金的基础不同。商业银行所经营的贴现、议付等票据业务，是在行驶追索权的基础上向出口商提供资金；而保理业务则是在无追索权的基础上购进出口商的有关票据（2）考察资信的重点不同。商业银行经营的票据业务一般比较注意考察出口商的资信，以保证贷款的收回；而保理业务则则比较注意考察海外进口商的资信情况。（3）业务内容不同。商业银行经营票据业务的内容是贷款融资；而保理业务的内容则多样化，有时甚至还代客户繕制单据
8、福费延与保理业务的区别：（1）保理业务一般多在中小企业之间进行，成交的多为一般进出口商品，交易金额不大，付款期限在1年以下；而福费延业务，成交的商品为大型设备，交易金额大，付款期限长，并在较大的企业间进行、（2）保理业务不需要进口商所在地的银行对汇票的支付进行保证或开立保函：而福费延业务则必须履行该项手续（3）保理业务，出口商不需要事先与进口商协商；而福费延业务则进出口双方必须事先协商，取得一致意见、（4）保理业务的内容比较综合，常附有资信调查、会计处理、代制单据等服务内容，而福费延业务的内容则比较单一。
9、世界银行贷款的种类：1与项目结合贷款和非与项目结合贷款2第三方窗口贷款3调整贷款4技术援助贷款5应急贷款6联合贷款。
10、保理业务对出口商的作用：（1）保理公司带出口商对进口商的资信调查，为出口商提供信息和数据，以帮助出口商决定是否向进口商提供商业信用，从而扩大出口。（2）出口商将货物装运完毕，可立即获得现金，满足营运需要，加速资本周转，促进利润增加。（3）只要出口商的商品品质和交货条件符合合同规定，在保理公司无追索权的购买其票据后，出口商就可以将信贷风险和汇率风险转移给保理公司(4)出口商利用保理业务，在货物装船，卖出票据后，立即收到现金，可以增加资产负债表表中的资产，改善资产负债比率，有利于企业有价证券的上市，有利于进一步融资。
11发行国际债券的好处：(1)债券发行的利率一般略低于贷款利率（2）发行债券的资金来源广，债权人分散，发行人在偿还之前可完全自主地使用资金（3）债券的偿还方法较为灵活，可使债券发行人处于主动地位（4）用债券的方式筹资，其用款期限一般比中长期贷款长（5）发行国际债券可以提高发行人的国际声誉，可使其在日后较优惠的条件下，有连续发行的机会（6）发行债券亦适应投资者的需求。
12、卖方信贷的内容：第一，出口商（卖方）以赊销方式或对方延期付款方式向外国进口商(买方)出售大型机械设备或成套设备、第二，出口商办理出口信用保险、第三出口商（卖方）向其所在地的银行商借贷款，签订货款协议，以融资资金、第四进口商（买方）随同利息分期偿付出口商（卖方）货款后，出口商根据贷款协议再用以偿还其从银行取得的贷款
买方信贷：在大型机器装备或成套设备的贸易中，由出口商（卖方）所在地的银行贷款给外国进口商（买方）或进口商的银行，以给予融资便利，扩大本国设备出口的贷款方式就叫买方信贷
13、买方信贷的内容：
一、直接贷款给进口商：1进口商（买方）与出口商（卖方）洽谈贸易，签订贸易合同后，进口商（买方）先缴相当于货价15%的现汇定金。2在贸易合同签订后出口商应投保出口信用险3进口商（买方）用其借得的款项，以现汇付款条件向出口商（卖方）支付货款4进口商（买方）对出口商（卖方）所在地银行的欠款，按贷款协议的条件分期付款。二直接货款给进口商（买方）银行：1进口商（买方）与出口商（卖方）洽谈贸易，签订贸易合同，进口商（买方）先缴15%的现汇定金2在签订贸易合同至预付定金前，出口商应投保出口信用险，进口商（买方）的银行与出口商（卖方）所在地的银行签订贷款协议3进口商（买方）银行以其借的的款项，转贷予进口商（卖方）。后者以现汇条件向出口商（卖方）支付货款4进口商（买方）银行根据贷款协议分期向出口商（卖方）所在地银行偿还贷款5进口商（买方）与进口商（卖方）银行间的债务按双方商定的办法在国内清偿结算。
14、出口卖方信贷保险内容：出口卖方信贷保险是对中国出口商以延期付款方式出口设备承保出口收汇风险的保险
1、对中国出口商承保的风险（1）进口商和担保人破产（2）进口方自付款日起6个月仍未按合同支付货款，而且担保人也未履行合同（3）进口国颁布法律，使进口商合法欠债和改变付款货币种类（4）进口国发生政治事件、经济困难，阻碍或延误进口商履行付款义务（5）进口国政府的相关政策致使合同无法执行（6）进口国发生战争、**，致使合同无法执行
2、投保条件（1）出口商是中国法人，有3年以上的出口经验（2）出口合同金额一般不低于100万美元或等值货币（3）预付款或现金支付部分不低于合同金额的15%（4）信用期限原则上不短于1年，不超过10年（5）出口项目中的中国成分一般不低于70%，船舶一般不低于50%（6）买方、债务人、担保人的风险在可接受范围内（7）进口国政局稳定
15、出口买方信贷保险内容：出口买方信贷保险是保障出口买方贷款银行按照贷款协议的规定，按期足额收回贷款本金和利息的保险
1、承保对象：承保对象为提供出口买方信贷贷款银行
2、承保风险：出口买方信贷保险承保借款人和担保人因政治和商业原因不能遵照协议规定
偿还贷款本金和利息的风险
投保条件：（1）与出口卖方信贷保险的7条投保条件相同（2）外资银行申请出口买方信贷保险的附加条件：1在中国设有营业性机构；2资产规模不低于100亿美元；3在过去3年中又经营出口信贷业务的记录
16、OECD君子协定对出口信贷保险与担保的规定：（1）风险范围：主权信用风险、国家信用风险和进出口/借款人信用风险。(2)最低保险费率：在投保上述风险时，出口信用保险机构向投保人收取的保险费用不应低于最低保费费率，如果高亦不视为违反相关规定(3)调整最低保险费率的相关条件:1调整最低保险费率的相关条件和原因：由于保险机构对出口商/金融机构提供不同类别的保险服务，具有加强其竞争力的效果；由于保险品种的类别和质量不同，其产生的竞争效果也不同。为了协调与中和这种不同的效果，保险机构一般可借助于下述三种条件：a、承保的百分比。B、赔偿的等待期，即从进口商/借款人的付款到期日至保险人/担保人应负责向出口商/金融机构偿付的日期。C、承保赔偿等待期的利息无需额外缴费。2相关条件在调整最低保险费率中的运用：a、次标准产品，主要指不承保赔偿等待期利息的保险或承保赔偿等待期利息，但可书适当加费的保险。B、标准产品，主要指直接贷款/融资或承保赔偿等待期利息而无须加费的保险。C超标准产品，主要指无条件的担保.(4)保险费情况反馈：会员方出口信用保险机构必须按期反馈该国保险费及最低保险费率的实施情况.17、买方信贷的理解：
一、买方信贷广泛使用的原因：
1、买方信贷能提供更多的融通资金
2、买方信贷对进口方的有利因素：3买方信贷对出口方的有利因素
4、买方信贷对银行的有利因素。
二、买方信贷的一般贷款原则和条件：
（一）买方信贷的贷款原则：1接受买方信贷的进口商只能以所得的贷款向发放买方信贷国家的出口商、出口制造或在该国注册的外国出口公司进行支付，不能用于第三国2进口商利用买方信贷限于进口资本货物3提供买方信贷的国家出口的资本货物限于是该国制造的4贷款只提供贸易合同金额的85%，船舶为80%。其余的15%或20%要付现汇5贷款偿还均为分期偿还，一般规定半年还本付息一次，还款期限有长有短
（二）买方信贷的贷款条件：
1、买方信贷所使用的货币。各国提供买方信贷所使用的货币不尽相同，大概有三种情况：一种情况是使用提供买方信贷的国家的货币，另一种情况是停工买方信贷的国家的货币与美元共用，不同货币使用不同利率。最后一种情况使用美元。但也可用提供买方信贷的国家的货币，2.申请买方信贷的起点。进口商利用买方信贷购买资本货物都都规定有最低起点，如所购买资本货物的金额未达到规定的起点，则不能使用买方信贷。3.买方信贷的利率与利息计算方法。4.买方信贷的费用。5.买方信贷用款手续。出口商银行与进口商银行签订买饭信贷总协议，规定贷款总额，等进口商与出口商达成交易，签订贸易合同需用贷款时，根据贸易合同向进口国银行申请，经批准后即可使用贷款。
6.买方信贷的使用期限与还款期。使用期限是指对总协议规定的总额在何时以前应以办理具体申请手续或另签具体贷款协议的期限。但一经办理申请获得批准或另签订具体申请手续，就应按批准的具体协议规定办理，不再受总协议期限的限制
第五篇：国际信贷
国际信贷 是一国的银行,其他金融机构,政府,公司企业及国际金融机构,在国际金融市场上,向另一国的银行,其他金融机构,政府,企业公司以及国际机构提供的贷款
资金来源 各国工商企业闲置的货币资本,财政资金,存放在某国境外银行中的该国货币存款(欧洲货币),石油美元(石油收入,与美元挂钩)
国际银行信贷 某国银行或国际贷款银团在国际金融市场上向另一国借款人或国际机构提供的贷款
对外贸易信贷 某国银行和商品经纪人向各国进出口提供的短期贷款,或两国进出口商之间相互提供的短期信贷
出口信贷 出口国银行向本国出口商,外国进口商,进口国银行提供的利率较低的贷款 政府贷款 某国政府利用本国财政预算资金向另一国政府提供的长期优惠贷款
国际金融组织贷款 国际金融组织贷款是国际金融组织向其会员国提供的贷款
项目贷款 多元贷款人共同向另一国项目公司提供的长期贷款
国际债券 某国筹资单位和国际机构在国际债券市场上以外币或境外货币发行的债券 国际租赁 某国租赁公司将租赁物在一定期限内租给另一国企业使用,承租人则按租赁合同的规定分期支付一定的租金
国际银行信贷 由一国独家银行或一国多家银行组成的贷款银团,在国际金融市场上,向另一国借款人提供的不限定用途的货币贷款
国际银行信贷特点 国际银行信贷对贷款的使用一般不加限制.国际银行信贷的资金供应充分,借取方便,历年贷款规模增长迅速,每笔贷款金额较大.国际银行信贷的信贷条件对借款人较为不利,贷款利率随行就市,波动频繁,水平较高,贷款期限相对不长
银团贷款 又称辛迪加贷款,由一家贷款银行牵头,该国的或几个国家的多家贷款银行参加,联合组成一个结构严谨的贷款银团,按照相同条件共同对另一国的银行,政府机构,公司企业提供的一笔长期巨额贷款辛迪加贷款 每笔一般为一亿到五亿美元,甚至高达十亿美元,期限一般为五到十年.在其他条件相同的情况下,外国借款人借用银团贷款的筹资成本要比借用独家银行贷款的筹资成本高一些,不仅包括libor加上利差,而且包括各项费用
国际国内比较 信贷内容 国内银行只存在商业风险,不存在国家风险,国际两者都存在,风险较大.信贷对象 国内信贷对象广泛,管理水平和偿债能力差距较大,因此风险也较大.随着一些国际债务危机爆发,国际信贷风险明显增大
利用国际银团的问题 宏观上控制贷款的总规模,国力范围内.选择正确的币种,避免汇率风险.选择正确的利率,市场波动大选择浮动利率.选择正确的市场,欧洲货币市场借款较有利.选择正确的项目,进行可行性研究,计算投资回收期.落实人民币配套资金.提高基建投资效益.提高项目投产后的经济效益.扩大商品出口.合理安排各笔贷款偿还期
打包放款 从形式上,属于抵押贷款,实际上,其抵押对象尚在打包中,而没有达到可以装运出口的程度的货物.银行提供打包放款不是一次性支付,如果出口商将货物交给进口商,银行无法行使质押权,这种贷款介于有抵押和无抵押之间
保理业务 保付代理业务,指出口商以商业信用形式出卖商品,在货物装船后立即将发票,汇票,提单等有关单据,卖断给承购应收账款的财务公司或专门组织,收进全部或一部货款,从而取得资金融通的业务
保理业务与商业银行 保理商行或商业财务公司一般都是独立组织,具有法人资格,但他们大多是商业银行出资或在后的资助下建立的.保理商行与商业银行区别 向出口商提供资金的基础不同.商业银行有追索权而保理商行没有.考察资信的重点不同,商业银行注重出口商资信,保理业务注重进口商资信.业务内容不同,商业银行经营票据业务内容是贷款融资,而保理业务的内容多样化
出口押汇 为了解决收妥结汇带来的资金周转问题,银行从1985年开办出口押汇业务,即出口企业在商品出口后,将全套单据提交银行,经银行审核无误后,将出口货款提前付给出口企业的一种融资服务 保理业务与贴现业务
出口信贷 对外贸易长期信贷称为出口信贷 出口信贷特点 利率一般低于相同条件资金贷放的市场利率,利差由国家补贴.出口信贷的发放与信贷保险结合.国家成立专门发放出口信贷的机构,制定政策,管理与分配国际信贷资金,特别是中长期信贷资金.卖方信贷 出口商所在地的银行对出口商提供的信贷就是卖方信贷
卖方信贷做法1,出口商以赊销方式或对方延期付款方式向外国进口商出售大型机械设备或成套设备,进口商先付10到15%定金,在分批交货时,再交10到15货款,其后再分次交清,计算利息.卖方信贷做法2,出口商办理出口信用保险.3,出口商向其所在地的银行商借贷款,签订贷款协议,以融通资金.4,进口商随同利息分期偿付出口商货款后,出口商根据贷款协议再用以偿还其从银行取得的贷款
买方信贷 有出口商所在地的银行贷款给外国进口商或进口商的银行,已给予融资便利,扩大本国设备出口的贷款方式
买方信贷做法直接贷款给进口商 1,进口商与出口商洽谈贸易,签订贸易合同后,进口商先缴相当于货价15%的现汇定金.2，合同签订后出口商支付出口信用保险
买方信贷做法直接贷款给进口商 3,进口商勇气借得的款项,以现汇付款条件向出口商支付货款.4,进口商对出口商所在地银行的欠款按贷款协议的条件分期偿付
买方信贷做法直接贷款给进口商银行 1,进口商与出口商洽谈贸易,签订贸易合同,进口商先缴15%的现汇定金.2,在签订贸易合同至预付定金前,出口商支付出口信用保险,进口商的银行与出口商所在地的银行签订贷款协议,该协议虽以前述贸易合同为基础但在法律上具有相对独立性买方信贷做法直接贷款给进口商银行 3,进口商银行以其借得的款项,转贷予进口商,后者以现汇条件向出口商支付货款.4,进口商银行根据贷款协议分期向出口商所在地银行偿还贷款.5,进口商与进口商银行间的债务按双方商定的办法在国内清偿结算.福费廷 亦称包买票据,是一种在延期付款的大型设备贸易中,出口商把经进口商承兑及其银行担保的,期限从半年以上到五六年的远期汇票,无追索权地售予出口商所在地的银行,提前取得现款的一种资金融通形式,是出口信贷的一种.福费廷的内容1,出口商与进口商洽谈贸易时,要与其所在地银行先行约定.2,出口商与进口商签订贸易合同,言明使用福费廷,并索取远期汇票和进口商银行的担保
福费廷的内容 3,进口商延期支付设备货款的偿付票据并得到银行担保.4,如果出口商银行认为担保银行资信不高则需调换担保银行.5,出口商发运设备后取得附有银行担保的承兑汇票.6,出口商办理贴现手续,取得现款,银行对出口商无追索权
福费廷与一般贴现 1,福费廷将票据拒付风险完全转嫁给银行.2,贴现票据一般为国内贸易和国际贸易往来中的票据,福费廷多为与出口设备有关的票据
福费廷与一般贴现 3,贴现票据不需要银行担保,福费廷必须有第一流银行担保.4,办理贴现手续简单,办理福费廷手续复杂
福费廷与保理业务 1,保理业务一般多在中小企业之间进行,成交的多为一般进出口商品,交易金额不大,福费廷业务成交的商品为大型设备,交易金额大,付款期限.2,保理业务不需进口商所在地银行对汇票的支付进行保证或开立保函,福费廷需要
福费廷与保理业务.3,保理业务中,出口商不需事先与进口商协商,福费廷业务则进出口双方必须事先协商,取得一致意见.4,保理业务的内容比较综合,常附有资信调查,会计处理,代制单据等,福费廷业务内容单一
信用安排限额 一种新型出口信贷形式,主要特点为出口商所在地银行给予进口商所在地银行以中期融资的便利,并与进口商所在地银行配合,组织较小金额业务的成交
信用安排限额两种形式 1,一般用途信用限额,出口商所在地银行向进口商所在地银行提供一定的贷款限额,以满足对方许多彼此无直接关系的进口商购买该出口国消费品的资金需要
信用安排限额两种形式 2,项目信用限额,出口国银行向进口国银行提供一定贷款限额,以提供进口国的厂商购买出口国的基础设备或基础工程建设所需的资金
项目贷款 为某一特定项目而发放的贷款,它是国际中长期贷款的一种形式
项目贷款特点 1,发放贷款依据为承办单位的资产状况及项目完工产生的经济效益.2,多个单位对项目进行担保.3,资金来源多样化
项目贷款的筹资来源 1,政府双边贷款,低息费用低,受政治环境影响大.2,出口信贷,主要来源,利率固定低于市场水平,购进的设备质量不是最好,还有软硬币种因素,不能用于全部工程费用支出.项目贷款的筹资来源3,世行贷款, 利率固定低于市场水平,可压低项目建设成本,工程能按计划完成,手续繁杂,不易事先进行费用的核算.4,混合贷款,风险低,私人贷款率低,谈判时间长,手续复杂.5,联合国援助
Bot融资 政府授予私营机构组成的项目公司以特许权协议,批准其参与国家公共基础设施建设.项目建成后由该项目公司经营一定时间,待其收回筹资本息并获得利润后,再将整个项目交给政府部门.Bot融资的特点 由私人投资者组成,以特许权协议作为融资担保
政府贷款 一国政府利用财政或国库资金向另一国政府提供的优惠性贷款
政府贷款的作用 扩大提供贷款国家的商品输出,带动提供贷款国家的资本输出,促进使用贷款国家的经济发展,增进提供和使用贷款国家双方政府之间的经济贸易技术合作,有利于有好关系发展
影响政府贷款的因素 双方政局是否稳定两国外交关系是否良好,提供贷款国政府的财政收支状况,良好就多贷些,提供贷款国的国际收支情况,贷款国国际收支借方增加,拥有多外汇储备就会多贷些
影响政府贷款的因素 借款国使用政府贷款的社会经济效益,经济效益明显,借入的政府贷款就会增加
中国优惠贷款的内容对外优惠贷款,从1995开始,中国政府向发展中国家提供的具有援助性质的中长期对外贴息优惠贷款 中国优惠贷款的内容原则:发展中有偿付能力的,经济效益好,中小规模,回收期段,能带动我国成套设备,机电产品出口的生产性项目,基础设施和社会福利项目
中国优惠贷款的内容特点:使用范围广,条件优惠,受援国可能提供优惠政策,优惠贷款方式:卖方,买方信贷:
国家债券一国政府当局,金融机构,工商企业以及国际组织机构,为了筹措资金,在国际债券市场上以某种货币为面值而发行的债券.分为外国债券和欧洲债券
票据发行便利筹资人可以自己的名义发行一连串的短期票据,但事先要与银行承销团约定,所发票据由该银行承销团负责推销,若销售不顺利,则由他们认购或授予筹资者以备用信贷
外汇贷款外汇银行把筹措的外汇资金,以有偿的方式发放分配给需要的企业,支持企业从国外引进技术,设备或紧缺材料.外汇贷款的特点借外汇还外汇,外汇贷款利率按伦敦银行同业拆借利率加上利差加上银行经营收益,借款单位必须是有外汇收入或其他外汇来源的单位,外汇贷款的特点外汇贷款一般不转化为消费资金,一般不发生派生性存款,外汇贷款的资金流向不同于人民币贷款的资金流向,政策性强,涉及面广,工作要求高
鲁公网安备37028302000876号