第一篇：【干货】63家征信机构的征信方法对象和应用场景分析
【干货】63家征信机构的征信方法对象和应用场景分析
综述：
本文就分析的70家机构进行深入了解他们的征信方法、征信对象以及征信场景。在这70家机构的基础上，除去一些无法查到的征信方法以及征信场景和只是笼统介绍征信对象的征信的机构进行剔除。最终对这63家企业按地区分类进行分析，比较。其中北京地区有22家企业机构，上海地区有13家机构、广东地区有7家企业机构，其他省地区有21家企业机构.从征信对象来看，把63家征信机构征信对象和服务对象分为五类：个人、企业、金融或类金融机构、电商支付和政府。这些企业征信机构服务对象主要以企业跟金融机构客户为主，而且大多数机构有多个服务对象。
从征信场景来看，这些征信机构的场景应用主要集中在信贷金融及政府方面的应用。随着互联网的兴起，新的征信机构随着衍生而出，其场景主要应用在生活方面，如芝麻信用。从征信方法来看，不同的征信机构针对各自场景反馈回来的数据以及企业自家的数据所采用的征信方法、模型是不一样的，主要分为风险监控、关联图、信用分这三方面进行比较分析。虽然企业用的都是用关联图来监控风险，但是各个企业所用的关联方法均不一样，企业都尽可能的将这种方法使风险最小化。企业信用分的维度中基本都包含企业身份信息、信用履约这两个维度；个人信用分当中，身份属性、信用记录是共有的维度。
征信对象和服务对象的比较
把63家企业征信机构的征信对象和服务对象进行总结、归纳，如下表所示： 表1：征信机构对象分类表
把63家征信机构服务对象分为如下五类：个人、企业、金融或类金融机构、电商支付和政府。从表中可以看出，这些企业征信机构服务对象主要以企业跟金融机构客户为主，而且大多数机构有多个服务对象。表2：征信机构特色服务对象表
由表2可知，征信机构除了表1一些总体分类服务对象，还有一些其他特色服务对象，如中诚信征信、金科征信、中策征信和广东德信行信用都有对一些协会服务。
征信场景的比较
把收集到的企业征信机构的应用场景进行分类、归纳，如表3所示：
表3：应用场景的分类表
随着互联网信息技术的不断普及，征信产品主要应用在金融信贷服务、反欺诈、信用决策、租赁等金融及生活类的场景中，除了以银行、保险等为代表的大型金融机构外，P2P、消费金融公司、小贷公司等中小型金融机构也成为征信产品的主要用户。从表3可知，这些征信机构的场景应用主要集中在信贷金融及政府方面的应用。
随着互联网的兴起，不断有新的征信机构衍生而出，其场景主要应用在生活方面，如芝麻信用，其场景衍生到生活的方方面面：
?消费金融：蚂蚁借呗、花呗、天猫开新车
?信用租骑：ofo小黄车、优拜单车、永安自行车、破风骑行、神州租车、一嗨租车、安飞士租车、盼达用车
信用借还：充电宝、雨伞、图书、服装、数码、玩具、境外WiFi 信用租住：未来酒店、蚂蚁短租、小猪短租、途家、木鸟短租相寓、蘑菇租房、公寓家、优客逸家、春眠、美丽屋 考拉征信不仅在住宿、旅游、餐饮等方面有所应用，其考拉APP，还有有自己的考拉理财借贷，方便用户直接贷款理财等；还有其他一些征信机构有比较广的场景应用： 中诚信源征信在服务类、舆情类等方面有所应用： ?金融类：银行、小贷、P2B担保、信用保险 ?企业类：大、中、小微企业
服务类：市场研究及咨询机构公关公司 ?行政类：政府、行业协会、商会
舆情类：求职招聘、媒体记者、投资理财、创业加盟 金电联行在园区管理、采购、非法集资方面的应用：
宸信征信主要应用在：招商引资企业画像、政府管理服务区域、宏观经济运营监控、企业入驻管理、园区企业服务、园区运营管理、园区生活服务、沉睡客户唤醒、新客户拓展、银行合规管理、操作风险管理、数据接入管理、数据运营管理、权限控制、日志审核。
嘉银征信主要在风险管控、客户管理、产品创新、精准营销、运营优化进行精准化应用。
每个征信机构都有根据自己企业的特色，抓住市场需求，开拓属于自己的场景应用，为广大客户提供最方便的服务。征信方法的比较
一、征信方法
中诚信在反欺诈服务方面，运用了生物技术、多维信息联网核查、中文模糊匹配、互联网指纹等技术，为客户提供身份真实性验证、申请资料核验、负面信息检查等全方位反欺诈服务。
考拉征信有考拉信用分和考拉商户分（是中国第一个面向小微商户的信用评分），在信贷中的充分运用八大模型：商户信用评分模型、反欺诈模型、营销响应评分模型、行为收益评分模型、申请风险评分模型、预授信模型、行为风险评分模型、催收模型，将所有风险最小化。
元素征信的灵吉征信系统主要解决金融风控领域、商业调查领域中的问题。由征信报告、关联关系、贷中监控、产业分析四大业务模块组成。其中评分模型根据企业基本状况、经验效益、经营稳定性、发展前景、声誉风险五大维度计算得出。根据企业生命周期模型测算出企业的寿命指数。关联关系分为显性关联和隐性关联，隐性关联主要采用单点关联、多点关联和族群探索方法。族群探索使用随机游走算法模型，展示部分与目标企业联系最紧密（节点交集最多）的族群，根据节点数最多的群体排序，推送。通过机器学习和人工智能对新闻舆情进行二次加工处理，实现归类汇总相似新闻事件和智能判断新闻结论。
企乐汇运用大数据征信技术快速收集借款人多维度信息，并通过多源交叉验证、深度分析，生成借款人数据分析报告。可应用于信贷业务贷前审核、贷中决策、贷后管理等业务流程，致力于帮助金融机构提高工作效率、防范金融欺诈、降低风险。
百融金服依托自身特有的线上线下相融合、多维度海量大数据，大量使用有意识、有目的行为数据及机器学习算法来构建全新的信用模型，帮助金融机构“了解”更多的借款人，在获得更大竞争优势的同时在反欺诈、货前信审等风控管理环节也拥有了更为敏锐的洞察力。风险罗盘是百融风控类产品的一站式服务平台，全面支持反欺诈和信用风险评估两大类产品。
东方金诚信用，将信息变量通过WOE方法离散化后运logistic回归进行建模，开发了中小微企业信用风险评价模型。
宜信至诚信用的致诚企福基于Hadoop分布式生态系统与数据库集群技术，在自主研发的风控智能决策系统基础上，结合云计算、知识图谱、深度学习、商业智能等科技，持续优化产品与服务；致诚阿福在风控智能决策系统上，共享平台结合人工智能、云计算、知识图谱、深度学习等科技手段，借助多年风控的丰富经验，向行业输出高效、便捷、可持续优化的风控科技产品与服务。
中诚信源征信，采用最新的HADOOP技术、内存数据库技术以及多种ETL数据抽取转化加载工具和网络爬虫技术，建立相应的模型，最终向客户提供多维度信息认证、信息查询及数据分析成果。
中数智汇，通过模糊检索、中文分词、倒排索引、只能输入判定的功能算法，快速匹配输出多条企业全名，实现企业名称快速精准录入。
华财征信，结合中国企业和征信现状，开发了一套基于大数据处理的征信管理系统、采用先进的评分模型及大数据处理的强大支撑，提供完备、高效的信用数据采集、查询和快速多纬度的报告生成。
中企评协企业征信则采用宏观与微观、动态与静态、定量与定性相结合的科学分析方法，评定企业信用等级。通过量化方法、计量经济学模型进行多元统计分析，得到用户对某一特定产品或服务以及某一特定企业的满意度分析报告。宸信征信的非法集资平台通过60多个实战业务模型，实现非法集资行为自动分析、提前预警、精准检测，做到打早、打小，将非法集资行为扼杀在萌芽状态，实现区域经济良性运转。
国石天韵征信采用国际领先的信用评定标准,根据其信息进行加工、处理后得出的信用评分。将借款企业信用等级分三等九级,即：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。等级由高至低排列为A、B、C,等级越高代表信用风险越低,违约的可能性越小。
凭安征信，在金融反欺诈方面，通过大规模集群运算，用机器学习的技术自动分析、处理、加工海量短文本内容，自动识别内容之间的关联模式。
商安信采用Creditreform的评级体系，结合中国市场的特点，进行个性化评估模型优化。
文沥征信，通过行业、业务、财务、账户的纵向空间和供应链上下游的横向空间，并在历史、现在和未来的时间创建的新型交易信用风险管理模型，驱动金融服务。
万达征信，利用先进的大数据挖掘和分析技术对海量经营消费数据科学分析和运用，形成精准的公司及消费信用评估；并且运用云计算、深度学习等大数据技术，用自然属性、财务状况、信用历史、消费偏好、公共信息及身份特质六个维度以先进的数据可视化方法展现给用户的个人信用综合指数。其身份信息通过多维度数据进行交叉验证，将风险最小化。
维氏盾征信，依据企业经营过程中多维度数据源，结合大数据技术深入挖掘及云计算技术客观分析，直接反映每个企业的信用情况，分值在350分~800分。机构对于客户的身份信息采用了多维度数据交叉验证，有效降低平台的风险。嘉银征信，沿袭国际金融领域先进模型算法，结合本土行业状况及业务场景，采用多模型交叉检验（Logistic、决策树、机器学习等），精准预测中小微企业信贷风险服务于客户的信贷决策。
外滩征信，为小微企业提供贷款全生命周期风险管理的一站式服务。在贷前通过简单的身份信息验证，接着到审核环节，链接多维度数据进行验证身份信息，以及对客户评分、预测的贷款额度，在贷款结束后，需要对他们进行风险监控，对于欠款者提供催收服务。
鹏元征信，基于公安部公民身份信息、生物识别技术、银行身份信息的多维度身份认证，保障互联网用户身份的真实有效，杜绝身份欺诈。基于推荐算法的陌生实名社交服务，有效帮助用户找到志同道合、真实的人。
微众税银在对过往的坏账数据分析基础上，通过线性回归和蒙特卡罗算法等数据科学，进行聚类分析，采用数据化验证搭建比传统专家决策更科学的细化模型。结合企业画像，运用机器学习等技术和方法，通过量化方法评估企业的还款能力和还款意愿，得到企业的信用评分。针对海量数据源，时间序列，结构化及非结构化数据，通过运用，HADOOP集群进行分布式存储，保证海量数据吞吐，运用神经网络技术进行深度学习对数据挖掘分析，输出企业画像，行业数据，Index product等。信联征信运用逻辑回归、随机森林、深度神经网络等优秀算法，将风险量化，以分数排序快速评估欺诈风险。神通征信是基于大数据分析模型的回归法、挖掘法、导向法三法共证系统，通过历史客观数据与主观评测相结合，大大提升征信准确性，弥补了传统征信体系下“只看历史，不管未来”的缺陷。
川蜀通企业征信，通过人像识别、图像对比及北斗定位等多项技术实现企业情况监控、识别，从制度和技术手段上杜绝人为道德风险，减少人力、物力成本，降低金融机构贷后风险。
数联铭品科技，通过机器学习的量化评估模型对各风险维度进行综合计算，确定每个关注对象的 LFR 金融风险指数，在海量动态的信息中识别出潜在危害性高、影响程度大、值得监管机构关注的高价值打击对象。基于关联方风险传导的评分体系，为企业评定阿拉丁分，分值在0~1000分，分层次描述企业信用等级。采用企业5维度信息，运用科学的算法，根据“近朱者赤近墨者黑”及风险传播的原理，用于客观预测观测目标企业的违约概率，构画企业真实信用画像。陕西融信信用，通过现场调查研究，对评估客户提供的资料进行阅读分析，围绕信用评价指标体系进行量化，给予相应的权重，得出企业的综合信用分及相应的等级。
延安鼎业征信依托大数据分析能力开启征信新模式，分析系统利用大数据挖掘、分析、智能模型运算等技术。为用户提供了海量信息计算、分析和可视化处理能力；评估系统则采用了定性和定量分析，对企业的财务状况及未来经营绩效进行评价和预测。
芝麻信用的芝麻分，运用云计算及机器学习等技术，通过逻辑回归、决策树、随机森林等模型算法，对各维度数据进行综合处理和评估，在用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度客观呈现个人信用状况的综合分值。而企业征信则是基于海量的数据来源，依托在云计算、机器学习方面的前沿技术，信用数据洞察、信用价值链接、信用风险模型构建等多方面的经验，客观地呈现中小微企业信用状况。
中策征信，动态监控使用多种数据处理方式和大数据分布储存方式,使用回归算法专家法，机器学习，神经网络等30种算法，建立科创模型，中小微模型，供应链模型，反欺诈模型等。
苏州企业征信，信用评分服务是基于用户进行投资、借贷、赊销活动时，对相关企业进行信用评价的服务。服务内容可以由用户自由定制，也可以由服务提供方根据需求专业定制。用户可将企业的财务指标和非财务信息作为要素名称，创建评分模型，系统根据模型返回单个或多个企业的分值，为用户的贷前决策与贷后管理提供支持。联合征信在银行业解决方案贷前模块企业族谱图采用大规模数据处理技术自动采集、清洗、加工多个维度企业信息，运用机器学习智能识别数据关联，刻画企业全息画像，构建企业族谱、股东链图，帮助银行业金融机构深度挖掘企业关联关系、投资关系及实际控制人情况，有效规避关联交易、多头授信等风险。利用大数据和云计算技术，进行海量全景数据的研究、测算和分析，从宏观和中观角度把握行业变动趋势，帮助使用者对行业发展和变化趋势进行准确把握。
二、把收集到的征信方法分为风险监控、关联图、信用分及其他这四方面进行比较分析。风险监控方面：
考拉征信针对信贷（贷前、贷中、贷后）运用了先进的数据挖掘技术和机器学习方法，帮助客户在信贷过程中监控风险、防范欺诈、降低风险。
信贷中的八大模型
百融金服在反欺诈、货前信审等风控管理环节也拥有了更为敏锐的洞察力。风险罗盘是百融风控类产品的一站式服务平台，全面支持反欺诈和信用风险评估两大类产品。
宜信至诚信用的致诚阿福在风控智能决策系统上，共享平台结合人工智能、云计算、知识图谱、深度学习等科技手段，借助多年风控的丰富经验，向行业输出高效、便捷、可持续优化的风控科技产品与服务。
致诚阿福反欺诈决策引擎
凭安征信，在金融反欺诈方面，通过大规模集群运算，用机器学习的技术自动分析、处理、加工海量短文本内容，自动识别内容之间的关联模式。
凭安征信金融反欺诈
万达征信，利用先进的大数据挖掘和分析技术对海量经营消费数据科学分析和运用，形成精准的公司及消费信用评估；其身份信息通过多维度数据进行交叉验证，将风险最小化。
身份核查
反欺诈流程
外滩征信，在贷前通过简单的身份信息验证，接着到审核环节，链接多维度数据进行验证身份信息，以及对客户评分、预测的贷款额度，在贷款结束后，需要对他们进行风险监控，对于欠款者提供催收服务。
外滩征信平台服务 微众税银按照被监控企业收入大幅下降，周转率下降、盈利能力下降等单一指标或者多指标组合对预警信号分级。
微众税银贷后监控部分指标 关联方面：
元素征信在信贷中采用单点关联、多点关联以及族群探索方法，展示企业与目标企业关联，及时监控、防范风险。
金电联行对股东之间采用关联法，形成一个企业关联图谱，更好的预防风险。
按照股东、对外投资两大维度，提供五个层级的企业族谱 芝麻信用创新性地引入传染病传播模型研发了风险关联云图，通过挖掘投资、经营、债务等关系揭示企业之间的关联, 基于风险种子的风险传播，评估企业、个人、企业群、行业、地域、产业链等多维度的关联风险，揭示错综复杂的企业关联关系及风险。
企业征信的传染病传播模型
企业征信的风险关联图
虽然企业用的都是用关联图来监控风险，但是各个企业所用的关联方法均不一样，企业都尽可能的将这种方法使风险最小化。信用分：
天韵征信采用国际领先的信用评定标准,根据其信息进行加工、处理后得出的信用评分。将借款企业信用等级分三等九级,即：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。
维氏盾征信，依据企业经营过程中多维度数据源，结合大数据技术深入挖掘及云计算技术客观分析，直接反映每个企业的信用情况，分值在350分~800分。
维氏盾信用分
数联铭品科技，基于关联方风险传导的评分体系，为企业评定阿拉丁分，分值在0~1000分，分层次描述企业信用等级。采用企业5维度信息，运用科学的算法，根据“近朱者赤近墨者黑”及风险传播的原理，用于客观预测观测目标企业的违约概率，构画企业真实信用画像。
阿拉丁分
分值等级
陕西融信信用，通过现场调查研究，对评估客户提供的资料进行阅读分析，围绕信用评价指标体系进行量化，给予相应的权重，得出企业的综合信用分及相应的等级，如下表所示： 表4：企业的综合信用分及权重
中企评协企业征信通过量化方法、计量经济学模型进行多元统计分析，得到用户对某一特定产品或服务以及某一特定企业的满意度分析报告。
满意度测评模型
芝麻信用的芝麻分，在用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度客观呈现个人信用状况的综合分值。企业征信则是基于企业基本信息、经营行为、履约历史、关联关系和法定代表人五个维度呈现企业信用状况。
芝麻信用模型
芝麻分
把征信机构信用分的维度整理成表，如下表所示： 表5：企业信用分
从表5可知，企业信用分的维度中基本都包含企业身份信息、信用履约这两个维度，比较不一样的是维氏盾征信其中一个维度是商标专利资质，这个维度一般情况下很少有这个数据的，而维氏盾征信是关于房地产的，所以这个维度的数据比较容易收集。表6：个人信用分
从表6可知，个人信用分当中，身份属性、信用记录是共有的维度，万达征信数据来源是基于万达集团下的商户消费数据，所以其信用分当中有消费偏好这个维度；考拉信用分有理财方面的数据来源，即有交易行为这个数据。其他方面：
延安鼎业征信依托大数据分析能力开启征信新模式，分析系统利用大数据挖掘、分析、智能模型运算等技术。为用户提供了海量信息计算、分析和可视化处理能力；评估系统则采用了定性和定量分析，对企业的财务状况及未来经营绩效进行评价和预测。
鼎业征信依托大数据分析能力开启征信新模式 三、基于信用分进行细致对比分析 表7：企业信用分维度及分值范围等级
融信信用信用分等级表
由表7可知，维氏盾信用分，阿拉丁分以及芝麻企业信用分均分为五个等级。融信信用信用分维度在三方面的权重比较平均，说明其在各方面的要求都比较高。表8：个人信用分维度及分值范围
芝麻分范围等级
由表8，芝麻信用分的权重可知，芝麻信用比较注重信用历史这方面，而在人脉关系这方面，芝麻信用是比较欠缺的。
总 结
目前，随着互联网信息技术的不断普及，征信产品主要应用在金融信贷服务、反欺诈、信用决策、租赁等金融及生活类的场景中，除了以银行、保险等为代表的大型金融机构外，P2P、消费金融公司、小贷公司等中小型金融机构也成为征信产品的主要用户。各个征信机构在反欺诈、信贷监控、风控模型及信息认证等方面都采用了先进的技术去开发产品、优化模型。此外，随着互联网经济的不断增长为核心征信产品带来了更广阔的应用场景。
场景一方面为征信机构提供大量、可持续的数据，保证对用户信用档案资料持续更新，另一方面依托场景便于征信产品的销售变现，实现数据获取与商业化应用的闭环。
第二篇：征信机构管理办法征求意见稿
征信机构管理办法（征求意见稿）
第一章 总则
第一条 为加强对征信机构的监督管理，促进征信业健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《征信业管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条 本办法所称征信机构，是指依法设立，主要经营征信业务的机构。
第三条 中国人民银行依法履行对征信机构的监督管理职责，中国人民银行分支机构在总行的授权范围内，履行对辖内征信机构的监督管理职责。
第四条 征信机构应当遵守法律、行政法规和中国人民银行的规定，诚信经营，不得损害国家利益、社会公共利益，不得侵犯他人合法权益。
第二章 机构的设立、变更与终止
第五条 设立个人征信机构应当经中国人民银行批准。第六条 设立个人征信机构，除应当符合《征信业管理条例》第六条规定外，还应当具备以下条件：
（一）有健全的组织机构；
（二）有完善的业务操作、安全管理、合规性管理等内控制度；
（三）个人信用信息系统符合国家信息安全保护等级二级或二级以上标准。
《征信业管理条例》第六条第一项“主要股东”是指出资额占公司资本总额5%以上或者持股占公司股份5%以上的股东。
第七条 申请设立个人征信机构，应当向中国人民银行提交下列材料：
（一）个人征信机构设立申请表；
（二）征信业务可行性研究报告，包括发展规划、经营策略等；
（三）公司章程；
（四）依法设立的验资机构出具的验资证明；
（五）股东关联关系和实际控制人说明；
（六）主要股东最近3年无重大违法违规行为的证明，金融信用信息基础数据库出具的主要股东信用报告；
（七）拟任董事、监事和高级管理人员任职资格证明；
（八）组织机构设置及人员基本构成；
（九）已建立的内控制度，包括业务操作、安全管理、合规性管理等；
（十）具有国家级信息安全等级保护测评资质的机构出具的个人信用信息系统安全测评报告，关于信息安全保障措施的说明和相关安全保障制度；
（十一）营业场所所有权或使用权的证明文件；
（十二）工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》复印件。
中国人民银行可以通过实地调查、面谈等方式对申请材料进行核实。
第八条 中国人民银行在受理个人征信机构设立申请后公示申请人的下列事项：
（一）拟设立征信机构的名称、营业场所、业务范围；
（二）注册资本；
（三）主要股东名单、持股比例；
（四）拟任董事、监事和高级管理人员名单。
第九条 中国人民银行自受理个人征信机构设立申请之日起60日内对申请事项进行审查，并根据有利于征信业公平竞争和健康发展的审慎性原则作出批准或者不予批准的决定。决定批准的，依法颁发《个人征信业务经营许可证》。
第十条 经批准设立的个人征信机构，凭《个人征信业务经营许可证》向公司登记机关办理登记，领取营业执照；个人征信机构登记后20日内，应当向中国人民银行提交营业执照复印件。
第十一条 个人征信机构拟合并或者分立的，应当向中国人民银行提出申请，说明变更事项和变更理由，并提交相关证明材料。
中国人民银行自受理申请之日起20日内，作出批准或
不予批准的书面决定。
第十二条 个人征信机构拟变更注册资本、主要股东的，应当向中国人民银行提出申请，说明变更事项和变更理由，并提交相关证明材料。
中国人民银行自受理之日起20日内，作出批准或不予批准的书面决定。
第十三条 个人征信机构拟设立分支机构，应当符合以下条件：
（一）提交申请前一年盈利；
（二）对拟设立分支机构的可行性已进行充分论证；
（三）最近3年无受重大行政处罚的记录。第十四条
个人征信机构申请设立分支机构，应当向中国人民银行提交下列材料：
（一）个人征信机构分支机构设立申请表；
（二）个人征信机构上一经审计的财务会计报告；
（三）分支机构设立的可行性论证报告，包括拟设分支机构3年业务发展规划、市场分析和经营方针等；
（四）针对设立分支机构所作出的内控制度安排和风险防范措施；
（五）个人征信机构最近3年无受重大行政处罚的证明；
（六）拟任职的分支机构高级管理人员的履历材料。第十五条 个人征信机构变更机构名称、营业场所、法
定代表人的，应当向中国人民银行申请变更《个人征信业务经营许可证》记载事项。《个人征信业务经营许可证》记载事项变更后，向公司登记机关申办变更登记，并于公司登记机关准予变更之日起20日内，向中国人民银行备案。
第十六条 《个人征信业务经营许可证》应当在营业场所的显著位置公示。
第十七条 个人征信机构应当妥善保管《个人征信业务经营许可证》，不得涂改、倒卖、出租、出借、转让。
第十八条 《个人征信业务经营许可证》有效期限为3年。有效期限届满需要延续的，应在有效期届满60日前向中国人民银行提出延续申请，换发《个人征信业务经营许可证》。
有效期届满不再延续的，个人征信机构应当在《个人征信业务经营许可证》有效期届满60日前向中国人民银行报告，并按照本办法第二十条的规定，妥善处理信息数据库，办理《个人征信业务经营许可证》注销手续；个人征信机构在《个人征信业务经营许可证》有效期届满60日前未提出延续申请的，中国人民银行可以在《个人征信业务经营许可证》有效期届满之日注销其《个人征信业务经营许可证》，并按照《征信业管理条例》第十二条的规定处理信息数据库。
第十九条 设立企业征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的设立条件，并于公司登记机关准予登记
之日起30日内向所在地的中国人民银行省会（首府）城市中心支行以上分支机构办理备案，提交下列材料：
（一）企业征信机构备案表；
（二）营业执照复印件；
（三）股权结构，包括股东名册及其出资额或所持股份、依法设立的验资机构出具的验资证明；
（四）组织机构说明，包括机构部门设置和人员基本构成；
（五）业务范围和业务规则基本情况报告；
（六）业务系统的基本情况，包括企业信用信息系统建设情况报告；
（七）信息安全和风险防范措施，包括已建立的内控制度和安全管理制度。
备案事项发生变更的，应当自变更之日起30日内向原备案机构办理变更备案。
第二十条 个人征信机构因解散或者被依法宣告破产等原因拟终止征信业务的，应当在拟终止之日前60日向中国人民银行报告退出方案，并按照《征信业管理条例》第十二条第一款规定处理信息数据库。
个人征信机构终止征信业务的，应当自终止之日起20日内，在中国人民银行指定的媒体上公告，并办理《个人征信业务经营许可证》注销手续，将许可证缴回中国人民银行。
逾期不缴回的，中国人民银行将依法收缴。
第二十一条 企业征信机构因解散或者被依法宣告破产等原因拟终止征信业务的，应当在拟终止之日前60日向中国人民银行报告，并按照《征信业管理条例》第十二条第一款规定处理信息数据库。
第三章 高级任职人员管理
第二十二条 个人征信机构的董事、监事、高级管理人员，应当在任职前取得中国人民银行核准的任职资格。
第二十三条 取得个人征信机构董事、监事和高级管理人员任职资格，应当具备以下条件：
（一）正直诚实，品行良好；
（二）具有大专以上学历；
（三）从事征信工作3年以上或从事金融、法律、会计、经济工作5年以上；
（四）具有履行职责所需的管理能力；
（五）熟悉与征信业务相关的法律法规和与征信相关的专业知识，并通过中国人民银行组织的任职资格考试。
第二十四条 有下列情形之一的，不得担任个人征信机构董事、监事和高级管理人员：
（一）因贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产或者破坏社会主义市场经济秩序，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利，执行期满未逾5年的；
（二）最近3年有重大违法违规记录的。
第二十五条
个人征信机构向中国人民银行申请核准董事、监事和高级管理人员的任职资格，应当提交下列材料：
（一）董事、监事和高级管理人员任职资格申请表；
（二）拟任职的董事、监事和高级管理人员的个人履历材料；
（三）拟任职的董事、监事和高级管理人员的学历证书复印件；
（四）拟任职的董事、监事和高级管理人员最近3年无重大违法违规记录的证明；
（五）金融信用信息基础数据库出具的拟任职的董事、监事和高级管理人员个人信用报告；
（六）中国人民银行组织的任职资格考试合格证书。个人征信机构应当如实提交前款规定的材料，个人征信机构以及拟任职的董事、监事和高级管理人员应当对材料的真实性、完整性负责。中国人民银行可以根据需要对材料的真实性进行核实，并对申请任职资格的董事、监事和高级管理人员进行考察或谈话。
第二十六条 中国人民银行依法对个人征信机构董事、监事和高级管理人员的任职资格进行审查，作出核准或不予核准的书面决定。
第二十七条 企业征信机构的董事、监事、高级管理人
员，应当由任职的征信机构在任命后20日内向所在地的中国人民银行省会（首府）城市中心支行以上分支机构备案，并提交下列材料：
（一）企业征信机构董事、监事、高级管理人员备案表；
（二）个人履历材料；
（三）学历证书复印件。
（四）备案材料真实性声明。
企业征信机构的董事、监事、高级管理人员发生变更的，应当自变更之日起20日内向原备案机构办理变更备案。
第四章 监督管理
第二十八条 个人征信机构应当在每年第一季度末，向中国人民银行报告上一征信业务开展情况。
企业征信机构应当在每年第一季度末，向其备案机构报告上一征信业务开展情况。
报告内容应当包括信用信息采集、征信产品开发、信用信息服务、异议处理以及信用信息系统建设情况、信息安全保障情况等。
第二十九条 个人征信机构应当按规定向中国人民银行报送征信业务统计报表、财务会计报告、审计报告等资料。
企业征信机构应当按规定向备案机构报送征信业务统计报表、财务会计报告、审计报告等资料。
征信机构应当对报送的报表和资料的真实性、准确性、完整性负责。
第三十条 征信机构应当按照国家信息安全保护等级测评标准，对信用信息系统的安全情况进行测评。
征信机构信用信息系统安全保护等级为二级的，应当每两年进行测评；信用信息系统安全保护等级为三级及以上的，应当每年进行测评。
测评机构出具测评报告后20日内，个人征信机构应当将测评报告报中国人民银行，企业征信机构应当将测评报告报备案机构。
第三十一条 征信机构有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构可以将其列为重点监管对象：
（一）上一发生严重违法违规行为的；
（二）出现可能发生信息泄露征兆的；
（三）出现财务状况异常或严重亏损的；
（四）被大量投诉的；
（五）中国人民银行认为需要重点监管的其他情形。征信机构被列为重点监管对象的，中国人民银行及其分支机构可以酌情缩短征信机构报告征信业务开展情况、进行信用信息系统安全情况测评的周期，并采取相应的监管措施，督促征信机构整改。
经整改，第一款中所列情形消除的，中国人民银行及其分支机构可不再将其列为重点监管对象。
第三十二条 中国人民银行及其分支机构可以根据监管需要，约谈征信机构董事、监事和高级管理人员，要求其就征信业务经营、风险控制、内部管理等有关重大事项做出说明。
第五章 罚则
第三十三条 申请设立个人征信机构的申请人隐瞒有关情况或者提供虚假材料的，中国人民银行可以按照《行政许可法》第七十八条进行处罚。
第三十四条 个人征信机构的个人信用信息系统未达到国家信息安全保护等级二级以上要求的，中国人民银行可以责令整顿；情节严重或拒不改正的，中国人民银行可以按照《征信业管理条例》第三十八条的规定，吊销其《个人征信业务经营许可证》。
第三十五条 申请个人征信机构的董事、监事、高级管理人员任职资格的申请人隐瞒有关情况或者提供虚假材料的，中国人民银行不予受理或不予核准其任职资格，并给予警告；已核准的，取消其任职资格。
中国人民银行可以禁止上述申请人一年至三年内再次申请任职资格。
第三十六条 个人征信机构任命未取得任职资格董事、监事、高级管理人员的，由中国人民银行责令改正并给予警告；情节严重的，处1万元以上3万元以下罚款。
企业征信机构任命董事、监事、高级管理人员未及时备案或变更备案，以及在备案中提供虚假材料的，由中国人民银行分支机构责令改正并给予警告；情节严重的，处1万元以上3万元以下罚款。
第三十七条 征信机构违反本办法第二十八条、第二十九条、第三十条规定的，由中国人民银行及其分支机构责令改正；情节严重的，处1万元以上3万元以下罚款；对有违法所得的，没收违法所得，并处违法所得1倍以上3倍以下罚款，但最高不得超过3万元；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关追究其刑事责任。
第六章 附则
第三十八条 本办法由中国人民银行负责解释。第三十九条 本办法自 年 月 日起施行。
第三篇：征信宣传材料
征信宣传材料
个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”。它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。
1.个人信用报告是哪个机构出具的？
目前，中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告。
2.个人信用报告包括哪些信息？
个人信用报告主要包括以下信息：
一是个人身份信息，包括个人基本信息、居住信息、职业信息等。二是信用交易信息，包括信用卡、贷款、为他人贷款担保信息等。
三是个人非银行信息，包括个人住房公积金信息、个人养老保险信息、个人电信缴费信息等。
3.为什么要查询个人信用报告？
查询个人信用报告的目的是了解本人的信用记录，包括本人曾在哪些银行办理过信贷业务、每笔信贷业务的还款情况等。及时了解个人信用报告中存在的问题，如被他人冒用身份信息办理的信贷业务、因疏忽大意产生的逾期记录等，并及时采取措施予以纠正。
建议您在办理信贷业务前先查询个人信用报告，避免因不了解个人信用情况延误了贷款的办理。
4.如何查询个人信用报告？
您可以携带本人有效身份证件的原件和复印件，到所在地中国人民银行查询本人信用报告。为了保护您的信息安全，目前只提供现场查询。
有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
5.您查询个人信用报告是否收费？
目前，中国人民银行征信中心向个人免费提供信用报告查询服务。
6.您多久查询一次信用报告比较合适？
建议您每年查询一次个人信用报告。
7.别人能否随便查看您的信用报告？
不能。任何机构和个人如果想查看您的个人信用报告，不仅要符合法律规定的用途，还必须得到您的书面授权。
8.如果您认为个人信用报告中的信息不准确或有误怎么办？
当您个人信用报告中的信息有误时，有两条处理途径：
一是携带您的有效身份证件的原件、复印件和个人信用报告，到所在地中国人民银行提交异议申请；
二是直接联系您办理业务的银行。
中国人民银行征信中心和您办理业务的银行将会在接收您异议申请后，立即进行核查，更正错误信息，并在15个工作日内给您回复。
9.您对异议处理结果不满意怎么办？
当您对异议处理结果不满意时，可以在本人信用报告中添加与信息相关的100字个人声明。
请您将有效身份证件复印件1份，个人声明申请表1份（请登录中国人民银行征信中心网站http：///下载）邮寄到中国人民银行征信中心客服部。工作人员会在收到相关材料后第一时间与您取得联系。
邮寄地址：上海市浦东新区卡园二路108号4号楼，邮政编码：201201。
10.您如何拥有良好的信用记录？
个人信用报告记录了您办理信贷业务时填写的基本资料，以及贷款和信用卡的还款情况，所以当您的电话、通讯地址、居住状况、职业信息、婚姻状况等个人信息发生变化时请及时与办理过信贷业务的银行联系更新资料；保证按时、足额归还
贷款和信用卡余额，都将使您拥有良好的信用记录。
对于还款方式比较特殊的贷款，如：大学生助学贷款，请根据与贷款银行签订的还款合同按时足额还款。如果您不清楚还款时间和金额，请及时联系贷款银行。
11.您能否办理信用卡或贷款由谁决定？商业银行还是中国人民银行征信中心？
由商业银行决定。中国人民银行征信中心仅提供个人信用报告，供商业银行审批您信贷业务时参考，您最终能否办理信用卡或贷款，取决于商业银行审批的结果。
12.能否通过付费消除您的负面记录？
不能。个人信用报告客观展示您的还款记录，您还清了欠款，个人信用报告中会展示已还清的记录，但之前确实发生的逾期等负面记录并不能被删除或修改。
13.请您警惕“钓鱼”网站和冒名客服电话！
近期，互联网上出现了一批假冒中国人民银行征信中心名义的网站和客服电话，以有偿提高信用度或消除不良记录为诱饵，诈骗钱财。如果您发现此类欺诈情况，请提高警惕，并拨打中国人民银行征信中心客服电话反映情况；如果您遭受此类欺诈，请尽快向当地公安机关报案，保护自身合法权益。
14.您的信用卡产生了逾期记录怎么办？
个人信用报告展示您过去24个月的还款状况。如果信用卡产生了逾期记录，建议您继续正常使用该信用卡，历史的还款记录会被逐渐更新；如果您将已产生逾期记录的信用卡销户，曾经发生的逾期记录在个人信用报告中保留的时间会超过24个月，具体保留多长时间，有待相关法律法规的明确。
15.贷款基准利率调整什么情况下会影响您的个人信用记录？
一般情况下，贷款利率有浮动利率和固定利率两种。如果是浮动利率贷款，在您跟银行签订的贷款合同中会约定利率的调整形式，通常有以下三种：一是每年年初对已办理贷款的利率进行调整，调为上一年最后一次利率调整后的利率；二已办理的贷款还款每满一年进行一次利率调整，调为最近一次利率调整后的利率；三是双方约定，通常约定为在利率调整后的次月对贷款利率进行调整。贷款中已偿还的部分，不受利率影响。
如果您没有按照最新月供及时还款时，可能产生未足额还款的逾期记录。请您
关注贷款基准利率调整情况，了解还款金额，按时足额归还贷款。如果您不确定贷款还款金额，请及时咨询贷款银行。
16.如何保持良好的信用记录？
信用是您可以拥有的无形“财富”，需要您在日常生活中慢慢积累。请您保管好自己的身份证件、如实填写信贷业务的申请表、按照合同约定按时足额归还贷款和信用卡等，养成良好的信用交易习惯。同时，特别提醒您保存好个人信用报告，防止信息泄露，或被其他机构或个人不合理使用。
17.您想了解更多征信知识的相关内容，如何联系我们？
您可以拨打中国人民银行征信中心个人征信咨询电话400-810-8866，或登录中国人民银行征信中心官方网站http：/
第四篇：个人征信
信用信息查询报送授权书（202_年版）
（适用于自然人）
由于（名称）向中国银行股份有限公司申请业务，根据《征信业管理条例》等法律法规、监管规定，本人（姓名）（身份证号）同意中国银行股份有限公司在下列情形时，通过金融信用信息基础数据库查询本人的信用报告，供中国银行股份有限公司叙做上述业务使用：
（1）审核本人提供担保的申请；
（2）对本人提供的担保进行授后管理；
（3）受理法人或其他组织的授信或提供担保申请，需要查询本人作为法定代表人、出资人、实际控制人或管理团队主要成员的信用状况的；
（4）对法人或其他组织的授信或所提供的担保进行授后管理，需要查询本人作为法定代表人、出资人、实际控制人或管理团队主要成员的信用状况的；
（5）其他。
本人同时授权中国银行股份有限公司向金融信用信息基础数据库报送本人信用信息。
2、本人知悉并理解上述授权条款内容，上述授权自本人签字之日起生效并有效至上述申请叙做的业务终止或结清之日。中国银行股份有限公司超出上述授权查询的一切后果及法律责任由其承担。
出具人（签字）：年月日
第五篇：征信工作简报（范文模版）
征信工作简报
202_第6期
总第31期 工作动态
信息反馈
创建信用镇促进新农村建设
------乐都县首家信用镇创建成功 专题材料
【工作动态】
【信息反馈】
创建信用镇促进新农村建设
------乐都县首家信用镇创建成功
乐都县雨润镇地处乐都县城西湟水河两岸,虽然是属于川水地区,但是农村经济发展和农民富裕程度并不尽人意。202_年全镇辖属10个行政村，76个生产合作社，农民人口3257户，12800人，人均耕地0.89亩，人均纯收入3373元。如何提高农民收入，加快农村经济发展，缩小贫富差距，是摆在全镇人民面前的一个重要课题。
随着社会主义新农村建设步伐和改革的纵深推进，为从根本 1
上改善金融服务，解决农民“贷款难、手续繁”的问题，按照“三个代表”重要思想和建设社会主义新农村的要求，根据县委县政府的安排部署，在人行乐都县支行的指导下、在县信用联社的积极参与下，乐都县雨润镇从人民群众根本利益出发，依靠当地农村信用社，发挥基层党组织作用，提高农民信用意识，改善了农村信用环境，架构农村新型融资渠道，培育支农新机制方面做了一些探索，并取得了一定的成效。从202_年4月开始，县人行、县信用联社选定雨润镇深沟村为全县首家信用村试点以来，荒滩村、刘家村、上杏园村等村委会积极争取评定信用村，营造了良好的社会信用氛围。至202_年末，全镇共有6个行政村评为信用村，评定信用户1028户，占信用村农户77.35%。其中：评定为优秀信用户的335户，占比32.6％；评定为良好信用户的399户，占比38.8％；评定为一般信用户的294户，占比28.6％。核定的最高贷款限额分别是1－2万元；5000－10000元；3000－5000元，根据各村经济条件不同各等级信用户贷款限额不同。截至目前全镇已累计获得小额信用贷款1400万元。202_年3月28日被海东地区信用环境建设工作领导小组办公室认定为信用镇，成为乐都县首家信用镇。
一、主要做法
（一）提高认识，加强组织领导
服务社会主义新农村建设是时代赋予我们的历史使命,评定信用村（镇），创建 “信用工程”,是社会主义新农村建设的需
要，是解决农民贷款难问题的一项重大举措，也是农村信用社立足农村发展实际，优化信贷服务，提高信贷质量和信贷管理水平进行的一次重大改革。为此，县委、县政府高度重视，成立创建信用村（镇）工作领导小组，听取县人行、县信用联社工作汇报，强化工作措施；雨润镇党委、政府按照县政府部署，与县人行、信用联社配合，村委会、村干部和雨润信用社、信贷员积极合作，成立创建工作组，拿出创建目标和方案措施，层层深入各村召开座谈会，提高各级对创建工作的思想认识程度。
（二）加强宣传，营造创建氛围
镇党委镇政府抽调驻村干部，协调联系村“两委”班子，紧密结合辖内实际，采取灵活多样的方式，积极配合联社做好“信用工程”创建活动的宣传引导工作。县联社制定宣传方案，采取悬挂横幅、张贴标语、印发宣传单、设置宣传栏、刷写墙体宣传标语口号，召开动员大会等形式，让村民了解评定“信用户”的条件、标准、评定办法，农户小额信用贷款的发放程序、管理办法，发放农户小额信用贷款，建立信用村的目的、作用、意义等。联社还引导广大员工发挥人缘地缘优势，深入村组、农户家中、田间地头进行创建动员，使信用创建活动家喻户晓、妇孺皆知。通过以上多种方式的宣传，在全镇范围内，形成了“党政重视、信用社主办、村委响应、农民参与”的创建氛围，为“信用工程”创建活动的开展提供了良好的舆论环境，激发了广大农户参与创建信用村工作的热情和信心。
（三）谨慎操作，防范创建风险
在做好宣传发动工作的基础上，按照《乐都县农村信用合作社信用村实施方案》的具体规定，认真做好评定“信用户”工作。具体操作程序是：一是召开群众动员大会；二是由农户自愿提出申请；三是由村“两委”根据申请人的条件对照评定“信用户”的标准进行推荐；四是根据村“两委”推荐情况，评定小组进行实地调查，掌握第一手材料，建立农户经济档案。五是根据调查情况，由调查人员将申请人的基本情况、信用程度等材料提交“信用户”评定小组进行审查评定；六是经过评定小组的严格评定后，确定评定结果，在村委显著位置进行公示。公示农户姓名、信用等级、授信额度等，接受广大群众的监督，增加透明度。经过公示期满没有问题的信用户，可凭身份证、“农户信用贷款证” 随时到信用社业务柜台办理贷款业务。进行公开办贷阳光操作，拉近了信用社与广大农民群众之间的距离，使农民及时、方便、有效地获得贷款的支持，提高了办贷工作效率，树立了农村信用社良好的社会形象。
（四）加强优惠政策引导，提高信用观念
一是配合农村信用社组织制定一系列优惠政策，广泛宣传，让守信用者得扶持、得发展，毁信誉者受制裁、受打击。二是联社和信用社在信贷规模、计划、利率、服务方式方法上分别作出不同规定，对信用村和信用农户给予优先贷款、增加贷款额度、实行优惠利率、上门现场办贷等一系列优惠政策。
（五）加强资金投放，提高创建广度
信用社在农民信贷资金有效需求迫切、资金紧张的情况下，大力组织储蓄存款、积极申请人行支农再贷款，把贷款及时投放到信用村、信用户，发挥出农村金融主力军作用。截至202_年末，全镇农户小额信用贷款余额达到265万元，到期归还率达到81%，主动归还往年陈欠贷款64万元。
二、取得的成效
（一）农村信用社与农民的鱼水关系重新理顺。通过“信用镇”创建工作，不仅为广大农户提供了便捷的金融服务，帮助农民调整种养结构，增加了收入，促进了农村经济和农村信用社自身业务的共同发展，达到了多赢局面，而且通过创建信用镇这一平台，更加密切了党全群系。
（二）为广大贷户提供了安全、便捷的服务。只要农户信用好，无不良贷款记录的一律实行信用贷款，农户凭信用贷款证及本人身份证可直接到信用社柜台办理贷款手续，象取款一样快捷方便，大大缩短了办贷时间，方便了农业生产，有效解决农民“贷款难”德问题。
（三）加快了农业结构调整和农业产业化发展步伐。近年来，雨润农村信用社农业贷款持续、大量投入，有力地支持了全镇农业结构调整和农业产业化发展，广大农民在农村信用社的大力支持下，逐步调整农业结构，使湟水河南岸我镇深沟、荒滩、刘家三村成为大蒜这一特色产业的主要产区及集散地，并带动周边乡
村大力发展种植业。
（四）加速了社会主义新农村建设步伐。建设社会主义新农村，生产发展是根本，农民增收是核心。农村信用社大力组织资金，加大信贷资金投放力度，坚持调整农业产业结构促增收。在信贷资金支持下，促进特色产业的规模化发展，形成韭菜基地、大蒜基地、辣椒基地、黄瓜基地。创建信用村镇促进了文明村镇建设，从而加速了新农村建设步伐。
（五）促进了信用社自身效益稳步提高，已连续多年实现盈余，实现社社盈余。202_年，信用社各项业务收入177万元，较同期多收54.7万元，百元贷款收息率达10.8%。
供稿：人行乐都县支行
【专题材料】
责任编辑：安青云202_年4月18日
鲁公网安备37028302000876号