广发银行创新小企业金融服务模式

第一篇：广发银行创新小企业金融服务模式

广发银行创新小企业金融服务模式

六专服务体系，保障3天完成审批

小微企业主找银行贷款，银行往往先派客户经理上门、调查搜集材料后报风险管理部门，风险经理再进行审查、审批，最后同意或否决企业贷款需求，流程一般耗时一到两个月。如今，广发银行推出小微企业服务模式，首创小企业六专服务体系，单独制定针对小企业授信业务审批流程，实行客户经理与风险经理“平行作业”，确保三天内完成审批，最大限度地提高小企业贷款的审批效率。

近日，广发银行启动了小企业金融中心“信贷工厂”模式试点工作，按照“风险前移、平行作业”的原则改革小微金融服务模式。风险条线与业务条线共同参与制定目标市场规划、授信方案、授信政策；在客户营销过程中，风险经理联同客户经理同时参与前期对企业的贷前调查。

广发银行在试点“小企业金融中心”设置了“3+1+1”团队服务小微企业，岗位包括3个客户经理、1个客户经理助理和1个风险经理。广发银行有关负责人表示，客户经理主要负责小企业客户的营销和管理工作，风险经理岗负责小企业业务尽职调查平行作业和项目风险评审等工作。通过“平行作业”模式，促进风险关口前移，提高小微金融营销与审批效率，进一步打造专业、高效的小企业授信业务作业模式。由于内部结构和业务流程进一步优化，形成前、中、后台职能清晰、分工明确的小企业业务运行机制，大大提升审批效率，确保3天内完成小企业贷款审批。

广发银行还改革优化了小企业专项业务审批流程，在总行设立了小企业授信管理部，统筹全行小企业授信风险政策管理。在分行设立了小企业评审官，并给予小企业评审官充分授权，按照属地化原则，要求绝大部分小企业项目在分行权限内审批。据悉，目前一个小企业项目从客户经理调查、审批至放款的全流程可以在12天内完成。

第二篇：小企业金融服务情况

**********关于***年***季度

小企业金融服务情况的报告

*************分局：

为进一步提高农村信用社对小微企业金融服务能力和工作有效性，支持我县域内小微企业的发展，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》等有关文件精神，现将我县农村信用社*****年第一季度小微企业金融服务情况汇报如下：

一、基本情况

截止2012年一季度末，我社小企业授信户数***户，较年初增加***户，增长12.4%。小企业表内外授信总额*****万元，较年初增加****万元，增长9.3%。其中贷款余额*****万元,贴现余额***万元；表外授信余额***万元，其中票据承兑****万元，保函****万元。一季度末，小企业不良贷款余额****万元，较年初增减***万。

二、小企业授信业务主要特点及作法

（一）主要特点

1、贷款业务开展情况

结合我县域内经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，我联社细化贷款手续，缩短贷款审批时

—１—

限，通过评级、授信、抵质押品评估和贷款审批“四合一”流程，随贷随评，严格执行限时办结制度，提高了贷款发放效率。同时全辖****余人的客户经理队伍积极深入有信贷需求的小微企业，帮助小微企业客户解决实际困难，同时为企业提供发展建议。截止1季度末，我社累计发放小微企业贷款****万元，扶持个体工商户****户，累计表内外授信*****万元，小微企业贷款余额*****万元，无不良贷款。

2、贴现及表外授信业务开展情况

根据我社目前各项业务开展情况，暂时对外未开办贴现及表外授信业务。随着各项业务的发展及经济环境的变化，我社会适时开办以上业务，为辖内小微企业提供更加全面的金融服务。

（二）主要作法

一是创新担保抵押方式，在大力推广土地使用权担保、商用门点房抵押等传统担保方式的同时，逐步探索宣传公务员担保、动产担保、小微企业联保、政府担保、担保公司担保等新型担保方式。从企业多元化的现实需求入手，为小微企业提供了更大的融资选择空间。

二是坚持“收益覆盖风险和成本”及“尽职免责、失职问责”的原则，适当放宽小微企业贷款风险容忍度，同时通过各类担保形式相结合的方式降低小微企业信贷业务的整体风险，强调全流

程的风险控制和管理，提高审批质量和效率。同时深入研究小微企业发展环境，加强主动风险管理。严格执行“三个办法一个指引”有关政策要求，把握信贷投向，使信贷资金真正用于实体经济发展，坚决杜绝信贷资金被挪用或流向民间借贷领域。

（三）不良资产情况

截止一季度末，我社小微企业无不良贷款。主要由于我社在小微企业贷款投放之初，就制定了严格的风险防控制度，同时客户经理本着“尽职免责、失职问责”的原则，贷款发放前已对小微企业的发展情况及周边经济情况进行了深入细致的调查，前移贷款风险防范关口，有效防范信贷风险的发生。

三、小企业其它业务开展情况

截止目前我社为县域小微企业提供包括结算、账户管理、信息查询，同时为全辖***户个体工商户安装了POS终端，进一步拓展了结算渠道。随着省联社后续业务的进一步开展和完善，企业网银业务也将在7月1日后全面运行，届时将进一步提升我社对小微企业的金融服务能力。

四、小企业金融服务工作中存在的主要问题

小微企业做为我县域内企业主要构成部分，但是在信贷投放过程中还存在以下问题。一是虽然部分企业经营能力较成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企业存在管理不规范、财

务不透明、信息不对称、经营风险较大、担保能力不足等因素，致使对小微企业的评级授信、贷款发放有一定的难度。二是部分小微企业投放贷款后，由于大的经济环境和市场影响，企业经营波动性大，发展不稳定，造成企业偿债能力不足，易造成信贷风险。

五、改进措施及建议

（1）科学合理把握信贷投放节奏。根据我社自身发展战略、风险防控能力制定季度小微企业投放计划，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。

（2）从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求的一律不得授信。重点支持对“三农”及小微企业贷款投放力度。

（3）切实提高风险管理的有效性。发挥审查、审批的风险管理作用，强化风险管理流程，提高工作人员的专业性、科学性、独立性素质。

（4）结合小微企业的实际需求,全面推进“三个办法、一个指引”的实施。

二0一二年四月九日

第三篇：加强小企业金融服务

推动小企业金融服务工作的思路及措施

2012年，我行将认真贯彻落实《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的通知》（银监发[2011]59号）及《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》（银监发[2011]94号）文件精神，加大对小微企业贷款投放，力争小微企业贷款增速高于全行贷款平均增速；继续深化六项机制建设，加强内部管理，形成对小微企业服务前中后台的横贯型管理和支持机制。具体工作措施如下：

1.对目前已达成合作意向的工业企业进行跟踪服务，提高贷前调查效率，力争早日实现投放。

2.紧紧抓住-历史机遇，积极主动与相关部门-加强沟通和联系，力争在小企业贷款投放方面有新的突破。

3.进一步加强与地方担保公司的合作，解决小企业尤其是小型工业企业在融资过程中抵押、担保难的问题，加大对优质小微企业授信支持。

4.积极创造条件，加大小企业金融产品创新力度；同时积极探索支持地方经济发展新途径，与企业开展多种形式的合作。

第四篇：小企业金融服务自查报告

关于开展小企业金融服务工作情况的报告

县人行：

根据《中国人民银行关于进一步加强信贷管理扎实做好中小企业金融服务工作的通知》（银发[2011]184号）的要求，我行对小企业金融服务情况开展了自查，具体情况如下：

一、小企业贷款总体情况

截至~年~月末，我行小企业贷款余额~万元，占全行贷款余额的~％。从贷款投放看，小企业贷款较年初增长~％，比全部贷款增速高~个百分点。同时，小企业贷款较年初增加~万元，比上年同期多增~万元。实现了小企业信贷“两个不低于”的目标，即小企业信贷增速不低于全部贷款平均增速，小企业贷款增量不低于上年增量。从贷款形态看，按信贷资产风险分类划分：正常类贷款占~%，不良贷款为~。我行小企业金融服务工作得到了当地政府的认可，连续~年荣获~“支持企业发展先进金融单位”称号。

二、小企业金融服务主要措施

（一）优化信贷资源配臵，持续加大小企业信贷投放。上半年，央行连续上调存款准备金率，导致银行信贷规模紧缩，我行认真贯彻落实国务院和银监会有关支持小企业发展的政策精神，特别是人民银行、银监会关于加强和改善小企业金融服务的工作部署，在行内下发了《关于全面做好农村金融服务工作的指导意见》，积极拓展并满足县域农村小企业资金需求，截至~年~月，信贷支持小企业~户，累计投放贷款~万元。一是准确定位目标客户，优先扶持产品技术含量高、有市场、有效益、机制灵活、经营规范、资产负债率符合规定要求的小企业。二是密切银政、银地关系，积极构建银政企合作平台，举办~银政企对接会、以一个地方金融机构的责任，主动融入县域经济建设，与 ~家小企业签订~亿元的战略合作意向协议书，目前已落实 家小企业的授信条件，发放贷款 万元。

（二）强化组合金融服务，拓宽小企业融资渠道。为构建高效的小企业金融服务机制，我行在业务流程、机构设臵、服务渠道等方面做了积极探索。一是对内设机构进行了调整，坚持以“客户为中心”，建立授信、风险、科技等各业务条线为支撑，各相关部门紧密协作的管理体系，增进业务联动发展，优化授信业务审批流程，缩短业务审批环节，及时满足小企业贷款“短、频、快”需求。二是对营销团队进行了调整，在~支行的基础上，对“只存不贷”的~营业部功能定位进行了调整，并在~营业部设小企业金融服务中心，配备与小企业金融业务特点相适应的人力资源。三是对信贷产品进行了梳理，现已形成小企业联保贷、循环贷等系列产品，同时，针对企业融资过程中担保难问题，积极研究有效的抵押替代产品，设计林权抵押贷款，拟推出知识产权质押贷款。四是扩大与担保机构的合作，~年在与~7家合作担保机构的基础上，又引入了~2家专业担保公司。截至~年~月末，通过担保机构担保的小企业贷款余额~万元，占总贷款余额的~%，为小企业打开了融资渠道。五是完善小企业信用等级评定，下发了《小企业信用等级评定管理暂行办法》，规范了小企业评定标准，综合考虑财务指标外,还将小企业的经营动态、企业资信记录、主要领导人情况以及发展潜力等因素纳入评级范围，通过信用打分法等灵活措施，客观上疏通小企业贷款准入瓶颈，积极帮助企业解决资金周转困难。

（三）合理确定风险定价，减轻小企业融资负担。我行制定了《人民币贷款利率定价管理暂行办法》，通过科学定价，既有效覆盖风险，又对小企业贷款利率在风险定价的基础上合理浮动，尽可能减轻小企业的利息负担。在提高自身效益的同时履行好社会责任，不借发放贷款之机搭销保险、基金等产品，不附加不合理的贷款条件，不变相收取不合理的费用。

（四）严格落实贷款新规，密切监控信贷资金流向。在小企业金融服务中，我行注重加强对客户信贷资金流向及用途的全流程审核监测。一是严格贯彻落实贷款新规，对采用受托支付方式的贷款，出账审查人员严格根据约定的贷款用途，审核商务合同等证明材料，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人的交易对象。对采用自主支付方式的贷款，要求客户定期报送资金使用情况说明。截至~年~月末，我行累放贷款~万元。按照贷款新规要求，采用受托支付方式走款金额~万元。通过内部自查，我行发放的小企业贷款均符合信贷资金用途。二是注重加强政策宣传，召开贷款新规业务推进会，邀请企事业单位代表参会，宣传“三个办法一个指引”精神实质和核心要义，在推进我行风险控制和稳健发展的同时，也帮助企业降低融资成本和提升财务精细化管理水平，为全面做好小企业金融服务工作营造良好的氛围环境。

三、小企业金融服务存在的问题

在小企业金融业务快速发展的同时，自查中也发现一些不容忽视的在问题和不足：

（一）专营机构专业化工作水平不够。我行虽成立了小企业金融服务中心，尚未建立独立核算机制和激励约束机制，制约了信贷人员开展小企业贷款业务的积极性，“六项机制”建设还需在实践中进一步完善，专营机构还要在发展中逐步成型。

（二）银企信息不对称。目前，大多小企业没有建立起现代企业制度，财务管理水平不高，信息不透明和失真的情况普遍存在。我行很难从公开市场上获悉反映小企业真实经营状况的专有信息，对小企业的真实经营状况评估困难，增加了我行贷款的审查监督成本和信息成本。

（三）信贷产品创新力度不够。目前，我行虽建立了一系列小企业融资产品，但产品灵活度还不够，不能完全适应小企业多元化的融资需求。

第五篇：包商银行小企业信贷服务模式分析

包商银行小企业信贷服务模式分析

来源： 新华08 2010年08月31日 17:00

新华社呼和浩特8月31日电(记者任会斌)近年来,总部位于内蒙古包头市的包商银行,主动放弃与大银行竞争大企业、大项目,在引进、吸收国外小企业信贷服务技术、理念的基础上,探索出了独具特色的小企业信贷经营管理模式,在服务众多无抵押、担保能力小企业的同时,相关业务实现了大发展,受到众多国内外金融机构的瞩目,其成功经验值得同业借鉴。

包商银行小企业信贷业务实现大规模发展

现年29岁的桑大伟,大专毕业后曾面临就业难题。如今,他在包头市昆都仑区开的欣旺超市已有23名雇员,今年的零售、配送业务额有望突破2000万元。

“多亏了包商银行的支持。”据桑大伟介绍,2005年,他东挪西凑了5万元钱,开了间副食品店。由于资金匮乏,初期发展很受制约。

“大银行不给贷,亲友能力又有限”。2006年,桑大伟偶然看到了包商银行微贷款的宣传活页,试着提出申请,不料3天后就获得了5万元信用贷款。

至今,桑大伟已获得信用贷款5笔,单笔少则3万元,最大为20万元。由于信用记录好,目前桑大伟的信用额度已大幅提高,贷款年利率也由首笔的18%降为15%。

像欣旺超市这样,近年来获得包商银行贷款的小企业,不胜枚举。

据包商银行统计,仅2006年至2010年7月,包商银行已服务小企业5.4万多户,累计发放贷款901.19亿元,其中80%的微小贷款为信用贷款;贷款不良率仅为0.31%,回收率在99%以上;至今年7月末,包商银行的小企业贷款余额达137.83亿元,预计年末将增至153亿元。

据包商银行董事长李镇西介绍,目前包商银行小企业信贷业务收益率,已是其公司业务收益率的3.5倍左右。小企业信贷业务对包商银行的利润贡献率,已达到40%左右,成为名副其实的支柱性业务。

“实践多年,我们尝到了服务小企业的甜头,也看到未来广阔的市场,我们愿意为小企业服务,与它们一起成长,成为中国最好的小企业金融服务集成商。”李镇西说。

视小企业“缺点”为“特点” 变“三个没有”为“三个不要”

随着我国金融体制改革力度的加大和金融市场的发展,当前金融机构对大企业的服务已非常充分,中型企业的满足度也较高,唯有小企业贷款难问题依然很突出。事实上,放眼全世界,小企业、个体工商户信贷服务都属难题。

李镇西分析说,小企业成长潜力大,信贷有额度小、频率高、期限短等特点,中小银行资本规模小,争抢大项目、大企业的能力弱,但有市场敏感度高、机制灵活、决策链条短等优势,而且中小银行有与小企业合作的历史渊源,与小企业合作可谓门当户对。

“没有不还款的客户,只有做不好的银行”。基于这一认识,在世界银行、国家开发银行等金融机构的支持下,2005年,包商银行在国内率先引入德国国际项目咨询公司(IPC)等机构的微小企业贷款理念与技术,随之确立了差异化竞争战略,放弃与大中型银行竞争大客户,而将重点转移到小企业信贷业务上。

小企业贷款的障碍,是没有完整的财务报表、合适的抵押物和规范管理。包商银行树立的新理念是,既然小企业“三个没有”,那就在贷款时“三个不要”,另辟蹊径控制贷款风险。

李镇西解释说,传统信贷理念认为“三个没有”是小企业的缺点,然而换个角度看,这是小企业的特点,决定了小企业信贷服务的规律与大企业不同,决定了银行必须提高自身的信贷技术水平。

根据引进和消化创新出的交叉检验、现金流分析等信贷技术,以及重分析、轻抵押、重信用、轻担保的服务理念,近年来包商银行变等贷款为营销贷款,大量招聘信贷员,走街串巷主动营销贷款。

同时,包商银行规定小企业主、个体工商户凭身份证、营业执照即可申办贷款。在产品上,小企业贷款的单笔额度最小为3000元,最高为1000万元,基本实现了客户需求全覆盖。

包商银行接到贷款申请后,会当即派信贷员去实地收集客户资料,当天或第二天即召开审贷会,符合条件的申请,如果额度在10万元以下,3天内就可获得贷款。单笔额度10万元以上的,一般3至7个工作日即可拿到贷款。

“最初不大相信,可首次提出申请后,第3天就拿到了8万元贷款!”在包头市东河区经营厨具、洁具、电器等商品的小企业主何军平说。

记者了解到,从2006年8月第一次贷款起,何军平至今已从包商银行获得贷款8笔,累计贷款额达160万元,他的净资产也从最初的63万多元,增至360多万元,雇员由最初的5人增至50多人。

全方位服务 做中国最好的小企业金融服务集成商

首先,适应业务发展的需要,全面与小企业信贷服务对接。

为更好地发展小企业金融业务,近年来,包商银行彻底摒弃传统的“盲目轻视小企业,重视大企业”的价值取向,通过明确市场定位、优化经营管理模式、培育核心技术,实现了全方位与小企业金融服务对接,建立起了具有自身特色的小企业信贷经营管理模式。

一是在发展战略上,从2005年开始,包商银行基于对外部环境和自身情况的系统研究,就提出专注于服务微型企业和小企业,明确了“以小企业为核心客户”的市场定位。

二是从2005年起,包商银行即将微小企业信贷业务作为独立的业务品种来经营,并于2006年3月成立了微小企业金融部。考虑到各个地区的小企业在经营规模、行业种类、外向程度、风险偏好、诚信程度、管理规范性等方面的差异较大,去年9月,包商银行将又进一步细分出微小企业金融部、小企业金融部,分别负责管理单笔额度为3000元至100万元、100万元至1000万元的信贷业务。

包商银行小企业金融部总经理朱晓明说,新的组织架构,提高了银行的市场敏感性,为打造以客户为导向的商业模式提供了保障。

三是在信贷技术上,本着“先固化,后优化”的原则,包商银行还将引进的信贷技术与我国国情相结合,在贷款营销、客户调查、审批、定价、风险管控等环节实施了大量创新,构建了以破除抵押物崇拜、突出现金流为核心,综合评价小企业还款能力、意愿和持续经营能力的信贷评价机制。

第二,在风险管理上,利用交叉检验和现金流分析方法,建立了针对小企业生存、发展环境的风险识别、评价和处置机制。

一是风险定价,坚持商业可持续原则。综合考虑小企业信贷业务具有劳动密集型的特点,人力、管理、培训、营销等成本支出高的情况,针对小企业信贷期限短、金额小、频率高、用款急等特征,参照国家信贷政策,执行12%至18%的贷款利率,信用好的小企业,随后贷款时可获得利率优惠。

二是坚持风险控制从识别客户开始,注重眼见为实。信贷员接到贷款申请后,实地到客户的经营场所、客户家庭收集经营手续、经营场所、货物存量和销量、业务收支、客户群体、利润率、业务前景、客户家庭收支和存款、债权和债务等信息,替客户编制财务报表;收集影响客户业务发展的有利、不利因素,并应用交叉检验方法,对客户实施综合评估。

三是在小企业贷款营销、贷款前及贷款后,考察小企业主家庭和经营形成的资金收支状况,即现金流,特别是重视对第一还款资金来源(经营收入)的考察,综合评价小企业还款能力、偿还意愿和持续经营能力。包商银行微小企业金融部总经理赵梦琴说,抵押、担保是从末端控制贷款风险,一旦贷款无法收回损失较大,现金流监测更关注贷款申请人的收入稳定性、成长性,既从源头控制风险,又扫清了贷款发放障碍。

四是坚持分期还款和持续动态监控,监督客户的还款能力和还款表现。包商银行的小企业贷款,期限最短为3个月,最长为两年。贷款实行分期还款付本,即从贷款后的下一个月起,按月等额还本付息。比如,以一笔金额为1万元、利率为18%、贷款期限为12年的贷款为例,每月偿还的本息合计为918元。

赵梦琴说,每月分期还款的额度,严格限制在客户月平均可支配收入的一定比例以下,不影响客户的正常生活消费和经营活动。

按月等额还本付息,还可以消除信贷员重贷轻管的弊端,并能根据每月还款的情况,实时监控客户的经营状况,一旦发现问题可及时采取处置措施,减少呆坏账发生的几率和损失。而且与到期一次性还本付息的方式相比,每月的还款金额相对小,对客户还款意愿的冲击弱。

此外,为动态把握客户的经营信息,以及收集缴纳房屋租金、水费、电费等软信息,包商银行规定贷款后15天,信贷员必须实地回访一次客户。随后每两个月,实地回访一次,平日也要时常保持联系。

五是对“三个不要”,不搞形式主义。即凡是无抵押、担保能力的小企业,审批贷款时不要求抵押或担保。如果小企业具有抵押、担保能力,为防控风险,也可以要求提供贷款抵押或担保。

第三,从信贷服务队伍建设,到考核机制、约束机制等方面,大力创新,为发展小企业、个体工商户信贷业务提供全方位保障。

小企业金融服务是劳动密集型金融服务产品,发展业务需要大量的信贷员,以服务、管理客户,及时获取客户信息,用于判断客户的还款能力、意愿,因此打造一支高素质、能吃苦、有耐心、能深入基层的信贷员队伍,是发展小企业金融业务的前提。

“技术是小企业信贷的核心,队伍是小企业信贷的根本。”赵梦琴介绍,近年来,包商银行利用开展小企业金融业务的相关数据,建立了信贷员能力素质模型,并据此打造了高效运转、紧密衔接的招聘、培训、放款“三部机器”,选拔培养了一支专业化、规模化、高效率的小企业金融服务队伍,特别是2009年以来,包商银行一直在大规模选拔、培训小企业、微小企业金融服务经理等人员。据统计,目前包括管理团队、培训师团队和专业经营团队在内,包商银行已有约1180人的小企业金融专业队伍,已占全行总人数的1/3。

2009年以来,这支队伍的单月放款笔数最高达5900多笔。其中转正一年以上的微小贷款信贷员,月放款能力平均在15笔以上,单个信贷员维护的客户数量最高超过200户。无论信贷员的单月放款能力,还是单产效率,已达到国际水准。

此外,在创利能力上,去年包商银行的微小企业信贷客户经理人均税后利润接近109万元,小企业信贷的客户经理人均税后利润达119万元,已接近国际一流水平。

理念不同,决定了对信贷员的考核机制也必须革新。与注重考核信贷员放款额度的传统考核机制不同,包商银行为防止小企业信贷员给客户施加负担,不考核存款;着重考核放款笔数、维护客户数、不良率等业务质量指标,放款额度考核仅占考核权重的10%;对产生不良贷款设立了免责条款,即在尽责的情况下,因政策、不可抗力等因素产生的不良贷款,信贷员可以免责。

同时,在约束机制上,包商银行严格要求信贷员“不喝客户一口水,不拿客户一张纸”,对客户不诚信行为和信贷员违反职业道德的行为实行零容忍,发现一次即予以辞退。

在包头市九原区三道沙河钢材市场,企业主于斌说,自2006年起,他已累计从包商银行获得贷款4笔,共1400万元。可是包商银行的信贷员们每次履行完程序,连顿饭都没吃过,很让人感动。

第四,信贷审批权下放到基层,创新产品,实行差异化服务,增强产品的针对性和业务发展的灵活性。

记者采访了解到,包商银行实行差别授权的信贷审批机制,把信贷审批权全部下放到最基层。赵梦琴说,从业务熟练程度和能力等方面,包商银行将小企业信贷员区分为初级、中级、高级、主管等6个层次,从成熟的信贷员到各支行负责人,都可以处理额度不等的贷款申请,少则5万元,多则三五十万元。此外,只要有两名有贷款审批权限的信贷员在场,即可组织召开审贷会,对权限范围内的贷款申请进行处理,以增强业务发展的灵活性。

在产品上,过去包商银行未对小企业信贷产品进行细分。为提高产品的针对性,并考虑不同的客户类型、所属行业、信用等特点,包商银行进一步细分出了商赢宝、好贷、诚信、富农宝等5大系列、15个种类的产品。在贷款利率上,标准年利率为18%,最低可优惠至12%。

同时,在确立了“为客户量身订制,让客户满意满足”的服务文化基础上,包商银行经过五年多的实践,还探索出了一条服务微小企业的差异化经营之路。

李镇西说,除了细分市场、设立专门机构,差别化服务包括在业务上实行两条腿走路:一方面坚决破除抵押物崇拜,充分利用微小企业信贷技术,为广大没有抵押、担保能力的微小企业提供信贷支持;另一方面,对具有抵押、担保能力的微小企业,以及在业务合作中信用较好的企业,提供优惠利率和快速贷款等支持。

第五,明确战略目标,复制服务模式,拓展业务触角。

2010年初,包商银行进一步明确了“立足百姓创业,立志国际品牌,做中国最好的小企业金融服务集成商”的战略发展目标。

“当前社会的关注点,主要是小企业贷款难的问题,有失偏颇。”李镇西解释说,小企业对金融服务的需求是多元的,不限于信贷。今后随着经济的发展,小企业信贷服务应升级为小企业金融服务。

具体而言,小企业金融服务的内涵更广,除了贷款,还包括票据、结算、债券、担保、财务顾问、投资理财、保险等服务。而就信贷服务而言,体现的只是以产品为导向的经营理念,小企业金融服务体现的却是以客户为导向的经营理念。

因此,今后进一步拓展业务范围,变小企业信贷服务为金融服务,被包商银行视为提高经营效率的重要一环。

跨区域发展,是包商银行正在实施的又一项工作。包头市有小企业6万多户,目前包商银行已服务了其中的4.2万多户,仅包头一地,已难以满足发展的需要。进一步做大小企业金融业务,势必要布局更多网点。

记者了解到,近年来,包商银行已陆续在内蒙古境内开设了赤峰、呼伦贝尔、呼和浩特等7家异地分支行,2008年以来还在小企业众多的宁波、深圳、成都等地设立了跨省分行。

此外,2005年以来,包商银行已在内蒙古、四川、贵州、宁夏等地发起设立并挂牌营业村镇银行10家、贷款公司1家。

记者了解到,包商银行新开设的这些分支机构,均已依照现有的模式,移植相关信贷技术,开办了小企业、个体工商户信贷服务业务。

李镇西分析说,目前,仅深圳市的小企业目标客户就有20多万户,全国注册在案的中小企业则多达六七百万户,此外还有难以胜数的个体工商户,可以说全国小企业金融服务的市场潜力巨大,是中小银行真正的“蓝海”。