汽车信贷产品调研报告

第一篇：汽车信贷产品调研报告

汽车信贷产品调研报告

调研时间：9月7日

调研人员：

调研地点：深圳建达成二手车、锦坤二手车、红彤别克

为了了解公司周边汽车贷款市场情况，有效推动我司车贷业务的开展，我们对建达成二手车、锦坤二手车、红彤别克进行了调研，现形成调研报告。

在深圳市场，汽车信贷模式及汽车信贷品种按放贷主体分，主要包括汽车金融公司、银行和担保公司三大类。第一类以上汽通用、一汽集团为代表；第二类以五大商业银行为代表；第三类以中融信担保公司为代表。

一、新车信贷产品

从调研的情况上看，新车市场内的车贷方案及优惠措施较多，模式成熟，市场竞争对手多。目前市场上，各家银行与汽车经销商的合作中推出自己的产品，比如红彤与汽车厂商合作推出厂商贴息的贷款产品；招行与汽车经销商合作推出的第一年免息贷款等等。

1、借款人准入条件

借款人一般要求深圳户口或在深购房，无深户深房的需办居住证，并由第三人（深户深房）担保。

2、贷款成数

新车最高贷款总额不高于汽车价格的70%

3、贷款发放方式

办完抵押手续及签订合同后，贷款一般由银行直接支付给汽车经销商，由经销商通知客户提车。

4、营销模式

（1）直客式。针对银行现有客户。

（2）间客式。与汽车经销商合同，通过经销商的汽车销售人员进行业务营销，易于获取客户，目前无论银行传统的汽车消费贷款业务还是信用卡分期购车业务，均主要依托经销商渠道进行业务营销。

5、保险：要求对方在指定保险公司购买车辆全保，第一受益人为发放贷款的金融机构。

二、二手车信贷产品

二手车市场内的车贷则显得相对混乱，目前金融机构相对于二手车贷款审批标准较严格，符合二手车市场贷款条件数量不多。二手车不同于新车，价格统一，100辆旧车可能是100个样，除了二手车本身车况、机件自然老化及损耗程度等因素之外，消费者购买之后，新车频频降价也对该车价值影响很大，因此二手车价格评估环节上风险较大，通过调高评估价格提高贷款金额已是二手车贷市场公开的秘密。由于价格评估客观性、公正性差，且金融机构对于如何确定车辆价格缺少相关专业人才，某些银行推出的二手车贷业务则选择与担保公司合作，这样一来，加上担保费、评估费及其它费用，转接到客户的综合成本较高。

以建成达二手车的售价为9.8万马3的二手车为例，贷款5万元，需交所谓按揭费6500元（评估费1500元、律师费1500元、担保费3500元），利息由中国银行按月利息6厘/月收/

3取。

1、借款人准入条件

借款人一般要求深圳户口或在深购房，无深户深房的需办居住证，并由第三人（深户深房）担保。

2、贷款成数

二手车的贷款成数5-7成，建达成二手车贷款额度为车辆成交额的50%，销售人员表示二手车可以通过提高汽车评估价来提高贷款成数。

3、营销模式

选择经营较规范的二手车专业交易市场、具备专业资质的第三方专业汽车鉴定评估公司及保险公司、担保公司合作。

4、保险：要求对方在指定保险公司购买车辆全保，第一受益人为发放贷款的金融机构。

三、汽车信贷产品比较

四、招商银行——车购易产品（信用卡分期）来源：红彤汽车

1、准入条件：深房或深户或第三方担保

2、申请方式：指定4S店进行申请, 有合作车型限制

3、牌照保险：一般情况下保险和牌照由经销商代理下办理，保险指定购买平安、人保或太平洋保险，客户在办理车购易业务时须办理与车购易相同期数的保险。保险险种为车损险、盗抢险、第三者责任险、交强险，东莞地区车辆保险只能一年一买。其中第三者责任险须保20万，车损险为投保金额*80%>=分期金额，盗抢险为全车价。并且第一受益人为招商银行股份有限公司信用卡中心。客户在办理保险后，保单原件将抵押给招商银行信用卡中心。

4、办理抵押手续：客户在成功申请车购易后，须带好相应文件至当地卡部办理抵押手续。客户须将车辆登记证、保单原件、客户身份证复印件、汽车销售合同复印件（须加盖公

章或财务章）、购车发票复印件、机动车行驶证复印件、车购易定单复印件、车购易分期合同复印件、抵押合同原件、客户身份确认函复印件抵押给招行信用卡中心。深圳地区办抵押过程中若客户非当地户口也须提供暂住证。

5、合同签定及放款：在收到完整无误的抵押材料后会由审核部门做进一步审核，审核一般在3个工作日内会有结果。车辆完成上牌手续以后，招商银行通知持卡人至当地招商银行信用卡部签订以下文件：

(1)车购易分期合同

(2)汽车分期抵押合同

(3)授权委托书(当地车管所允许,且持卡人需要招商银行代办抵押手续)抵押手续办完以后，招行将款项拨给经销商，经销商收到款项后会通知客户提车。

6、客户出险：若客户在分期期间车辆出险，金额5000元以下的将有保险公司直接赔付给客户，金额5000元以上的须卡中心出具证明，再赔付给客户。

7、费率：免息贷款，手续费1年分期：0利率（厂商贴息）；2年分期：5%；3年分期：9%

8、贷款成数最高不同于车价7成。

9、根据招行个人汽车消费贷款细则，借款人填写有关申请表后，应提供以下材料：

      

借款人身份证件、婚姻状况证明；

贷款人认可的部门出具的借款人职业和经济收入证明； 与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同； 不低于首期款的存款凭证或首期款收据；

以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明；

由第三方是供保证的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料及一定比例的保证金；

贷款人要求提供的其他资料

五、中国银行二手车贷款介绍（来源建成达二手车）

1、二手车贷款条件

  

汽车登记入户时间在四年内；

有深房深户(无深户的可办居住证)；无深房深户，可以找深房做担保；

港澳台人士在深圳有房如满两年需交保证金(未满两年的找担保人，交金额为贷款的5%的保证金，看流水)；

2、按揭所需资料：

     

身份证，户口本，非深户另提供居住证。已婚需提供结婚证，配偶身份证，户口本(验原件)； 自有物业需提供房产证或产权证明，若按揭房需提供借款合同(收复印件，验原件)，近三个月的水、电费或物业管理费清单任选两项各两张(收原件)；

申请人夫妻单位收入证明(收原件，收入总和达到每月所有还款金额两倍以上)； 半年以上银行存折或银行卡个人资金流量表(收原件，流水月均达到月供金额的两倍)； 驾驶证(验原件，收复印件)；

担保人除提供身份证、结婚证、户口本、银行流水、收入证明、水电费清单外还需提供房产证复印件。

3、贷款额度：中国银行：成交金额的50%，最低5万起

4、利率：中国银行同期利率：0.72%

5、按揭费用：包括评估费、律师费和担保费。

第二篇：信贷产品

个人类信贷产品种类及额度

1、农户小额信用贷款： 10000元

2、农户小额保证贷款：50000元

3、个人住房按揭贷款：购房总价款-首付款

4、国家生源地助学贷款：6000元

5、农村青年创业贷款:30000元

6、个人存单、有价单证质押贷款：质押率90%（本

息和）

7、公职人员担保贷款：100000元

8、信用社入股社员诚信贷款：社员股金余额的80%。

第三篇：信贷调研报告

调整业务结构落实“一行一品”

---MM支行落实“一行一品”的调研报告

由于受国际经济金融环境恶化、国内金融宏观调控政策的影响，各金融机构贷款额度收紧；银行贷款吃紧、优惠利率难觅、融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难。随着金融同业竞争不断加剧、利率市场化进程不断提速、直接融资市场不断放开，我行“调整业务结构、落实‘一行一品’”已成为当务之急。去年总行适时推出一行一品战略，是着力解决中小企业及个人创业融资难问题的有力举措。为了进一步改进和提高我行创新服务，推进金融产品、服务和渠道等创新，支持和推进芙蓉合作银行“五化三型”建设步伐，我支行根据本辖区内的行业分布等实际情况，组织开展了一次对辖内信贷业务及中小微型企业、个人创业者的金融服务调研活动。本次我支行调研主题是研究如何落实总行一行一品战略，主要研究了本辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展。现将相关情况报告如下：

一、我支行现有信贷投向及结构情况

1、从信贷总量上来看，增量实现了小幅增长。

今年以来，我支行进一步调整和优化信贷结构，加大信贷营销力度，信贷营销实现了稳步增长。截止2012年12月31日止，我支行贷款总数 392 户，12月末贷款余额78626万元，较年初增加4142.77万元。

2、从信贷投向及投量来看，结构逐步优化。

今年以来，我支行立足于“三农”，加大了对农户、农村工商业的信贷投放，按借款人所属行业来划分，信贷投放最大的三个行业为建筑业、批发及零售业、制造业，贷款余额 65596.7万，占比83.4%；分别投放信贷资金12892.3万、47164.4万、5540 万，占比分别为 19.65%、59.98 %、7.04%。

在信贷投量结构上，单户余额在500万元以上的贷款总计40482万元，占贷款总额的 51%。我支行十大户贷款总额为23474万元，占支行贷款总量的30%最大单户贷款余额3500 元，占贷款总量的4%。

3、从贷款期限结构变化来看，我支行信贷期限结构进一步趋于合理。

2012年以来，我支行短期贷款占比有所增加，信贷期限结构进一步趋于合理。从存量看，中长期贷款余额9296万元，占全部贷款余额的12%，比年初下降6个百分点；短期贷款余额32645万元，占全部贷款的42%，比年初提高1个百分点。从增量看，短期贷

1款新增9155万元，占全部贷款增量的比重为50%，比年初提高3个百分点；中长期贷款新增9038万元，占贷款增量的50%，比年初提高4个百分点。

二、我支行创新产品业务发展现状

目前我支行信贷业务主要依靠的仍是传统性业务，创新产品主要由总行研发自上而下推出，在落实总行一行一品战略方面暂未取得突破；从推出较早的创新业务来看，如创业循环贷、小额商贷、融建通、帐通宝、仓质宝、联商宝、个人住房按揭贷款等，目前做得也不理想，只有创业循环贷和小额商贷已开办，其他几个品种还正在营销中，我行以上创新产品在银行同业竞争中并无优势可言。

三、当前我行金融创新服务存在的差距

1、电子化建设步伐、科技创新滞后。随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已成为金融业核心竞争的重要因素。目前，我行与其他商业银行相比，在电子化应用、信息技术应用方面存在较大的差距。由于电子化、尤其是网络化科技建设落后，造成了在竞争中的被动局面，在很大程度上制约了业务的发展。因此，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为我行发展的当务之急。

2、产品特征缺乏本土化、差异化，实际操作性不强，既抑制了营销人员推销新产品的热情，客户的接受度也较低。

3、营销人员存在惯性思维，固有的传统营销模式所形成的思想习惯不利于创新产品的推广和拓展。多数人员在业务开发中缺乏居安思危，对创新的内涵认识不够，没有深刻认识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有认识到创新就是重要的实践活动，把创新看成“标新立异”、看成形式主义。

四、创新业务的对策和建议：

1、加快电子化建设步伐、加大科技创新力度，以科技创新，促进产品服务创新。首先要争取早日实现业务网络化运作，提高金融服务效率。尽早开办各种代理业务、自助银行业务、网上银行服务、个人理财业务等，为客户提供个性化、更方便、更快捷的服务，提高我行的金融服务竞争力。二是要加强管理决策信息系统建设，把大量的纷纭复杂的业务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终集中存放到一个数据仓库中，为各级管理决策者及时掌握业务发展情况提供准确的决策依据。三是加快办公自动化系统建设，提高办公效率。开发诸如档案管理子系统、秘书子系统、信息宣传子系统和个人办公子系统等，实现管理工作的网络化运作。

2、建立创新人员的岗位职责制度，明确产品创新开发、研制、管理等方面的要求，将要求详细划分到每个岗位上，要让创新人员及营销人员清楚自己的职能范围，转变思想观念，将创新产品和风险控制相结合，这就要求创新人员多参与市场营销、实践，充分把握市场风险点，开发出符合本地特色、差异化特色、实际操作性强的创新产品。

3、在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品研发，应注意创新产品适应现代科技和网络社会的发展以及在法律法规许可的范围为客户提供一揽子组合式创新产品服务。在产品运用期间应注意跟踪调查和完善服务，对客户的建议和投诉建立有效的接纳渠道和处理程序，这样才能使创新产品永远充满发展活力。

4、应建立产品创新后勤保障机制。在人、财、物等资源配置上给予相应的倾斜，确保产品创新部门必要的资源供给和正常运转，使其始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。

5、建立内部创新激励机制，努力培养和吸取金融创新专业化人才，使每一个员工充分发挥才智，为创新工作做出更大的贡献。

五、我支行为落实“一行一品”、针对辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展情况的调研及建议：

1.南湖市场的优势与劣势：

三湘南湖大市场灯饰城 目前一跃成为湖南省最大的灯饰专业市场之一，面积也由原来的6000平方米发展 到今天占地120亩、经营面积5.2万平方米，店铺数量发展到了300余家。三湘南 湖大市场灯饰城创建于1996年，其前身为1996年9月8日诞生的长沙市南湖灯饰市场，这是湖南省及周边省份为率先整合灯具、石材零散经营格局而建立的专业大 市场。从市场开业至今15年来，三湘南湖大市场不仅维持着后来者无法撼动的优 势地位，更在发展过程中得到了雷士、三雄·极光、飞利浦、TCL 等百余个品牌 的鼎立支持和入驻，在湖南省形成了一个模范市场引路人的形象。现代物流业有 所发展，但总体来看，目前尚处于起步阶段，与国际物流业发展趋势及经济发展 的需求比，还存在不少的差距。

南湖灯饰城至今没有建立一个大型的同时提供仓储的物流公司，无法对灯饰进行统一的仓储、运输、配送等管理。所以，若要解决这种问题就必须 要在南湖灯饰城旁边建立一个大型的仓储中心，集仓储、配送于一身的灯饰物流 体系。这样就更有利于灯饰

城的灯饰的流通。图中因为盛缘超市旁边有过多的居 民住房对建设的成本要求过高，所以仓储中心的选地可以选在盾华灯饰。可以将 盾华灯饰和南湖灯饰城合二为一。建立更大的灯饰城，以便建立仓储中心，进行 有效的管理。

另外灯饰城代收货款也存在较大问题。在代理商和零售商之间存在着代收货款这一环节。而且南湖市场商户融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难也是制约南湖市场发展的瓶颈之一。截止至2012年12月31日我行在南湖灯饰城的市场占有率约为23%，还有很大一部分市场有待挖掘、开发。

六、开办“火星灯饰贷”的构想及建议：

湖南三湘南湖大市场已被列为长沙2013年提质改造的重点市场之一，凭借政策倾斜的契机，针对南湖灯饰城的实际情况，我行可以针对市场的特殊性，开办独具我行特色的“火星灯饰贷”。对于缺乏流动资金的灯饰城商户，我行可针对代理品牌，分批次分区域集中授信，提供统一仓储监管库存抵押贷款，商户联保贷款，小额信用贷款等方式办理独具我行特色的“火星灯饰贷”。

从调查情况来看，物流公司催收货款基本上都不及时，甚至存在扣留货款的情况，这种弊病对 物流公司的信用额度及公司的长期发展都会产生不利的影响，甚至会给代理商和 零售商造成资金周转困难的问题。所以建议物流公司重视这一环节，尽量加快资 金周转的速度以方便灯饰行业的经济快速发展，我行针对这一问题，可以在灯饰城推广办理移动POS机等收单业务或与厂商合作开立收款账户等方式解决这一问题。

另外，我们MM支行可与湘湖管理局合作，引进有实力的物流公司和仓储公司合作，建立企业、银行、物流公司仓储公司三方合作关系，办理由专门仓储公司监管的库存抵押贷款，厂商银贷款、签发银行承兑汇票等。

银行MM支行

二0一三年一月八日

第四篇：信贷结构调整调研报告

一、总体评价

XX年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、业务品种结构得到明显改善，信贷风险得到较好控制。信贷结构的调整优化，为下一阶段全行的体制机制改革和加快有效发展奠定了基础。

截止XX年末，我行贷款结构按客户类型分为：优良客户11户，金额47548万元，占比64%，XX年初无优良客户，较XX年优良客户上升100%;一般客户735户，金额15309万元，占比20%，较XX年下降36%，;限制客户6户，金额3677万元，占比5%，较XX年下降15%;淘汰客户878户，金额8238万元，占比11%，较XX年上升13%。截止XX年末，按贷款四级分类不良贷款14347万元，不良占比19%，较XX年6174万元，占比下降21个百分点;按贷款五级分类不良贷款12473万元，不良占比17%，较XX年5870万元，占比下降23个百分点。

二、我行采取的主要政策、措施及实施的效果

(一)、调整信贷结构，确定投放重点：

XX年我行把xx理工大学作为重点营销对象。理工大学是我省重点高校，有着丰富的人才资源和研发优势，是我国激光行业研发的领军力量。时逢xx省构建“xx光谷”计划出台，我行领导及时捕捉到这样一条信息：xx理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，于是他们敏锐地意识到这无疑是一个合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，我行把“绣球”抛向了xx理工大学。xx理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导并没有浅尝辄止，知难而退，在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。同时，提升服务质量，改进服务方式，优化服务设施，一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。当我行领导第23次来到该校领导面前时，校领导终于被感动了。XX年初总行成功与xx理工大学签定合作协议，XX年4月30日xx支行与xx理工大学建立信贷关系，为其发放3亿元7年期项目贷款。此次银校合作我行每年利息收入1752万元，保费每年收入30万元左右，提供银行卡服务，除带动存款增长外，年费收取10元，预计办卡2万张，可实现收入20万元。带来了良好的经济效益与社会效益。现将该校基本情况及贷款情况报告如下：

1、学院基本情况

xx理x工大学(以下简称理x工大学)始建于1958年，是中国科学院创办的一所理工科高等院校。学校座落在xx风光秀美的x湖之畔，占地71.1万平方米，建筑面积54.5万平方米,是一所以工为主，理工渗透，文理交融，军民兼顾，技术特色明显，重点学科优势突出，博士、硕士、本科、专科培养层次齐全，工、理、文、经、管、法多学科协调发展的多科性大学。其前身是颇负盛名的中国光学人才的摇篮——xx精密机械学院(简称xxxx学院)，XX年更为现名。建校40多年来，该校聚精会神搞教育，一心一意促发展，踏踏实实，孜孜以求，各项工作屡攀新高，累计为祖国社会主义建设事业输送了4XX余名各类专门人才，赢得了政府和社会各界的充分肯定和普遍赞誉。截至XX年末，该校中外文图书120.9万册，在校本专研学生总数22659人。xx理x工大学开设省部级重点学科11个，本科专业43个，覆盖工、理、文、经、管、法6大学科门类。现有实验室56个，有教学、科研仪器设备11038台(套)。XX年，该校招生3850人，招生省份增至30个，部分或全部进入一批次录取的省份增至22个，有效地提高了生源的质量。在毕业生就业方面，由于素质过硬，毕业生受到用人单位的普遍欢迎，1998年以来，毕业生一次就业率都在95%以上。XX年一次就业率达到98.07%，被教育部授予“全国普通高等学校毕业生就业先进单位”。XX年一次就业率达到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，该校在国际学术交流与合作方面也取得丰硕的成果，先后与多所国际知名大学建立了校际友好合作关系。XX年，学校招生形势喜人，录取分数线达到480分，较xx省录取分数线392分超出近90分，今年录取人数过4000人，无论是从生源质量还是招生数量上都步入了一个新的台阶，这直接导致学校人气和社会知名度的飚升，一时间，xx理工大学成为我省高校中的热门院校。

2、项目建设情况

xx理工大学在我行项目贷款3亿元，贷款到期日为2011年4月28日，信贷资金全部用于该项目中，自筹资金已到位。该校本次贷款用于南校区项目建设。规划总占地面积16.75公顷，土地原为xx精密机械与物理研究所厂区。按项目设计，总投资51762万元，项目建设包括面积为39050平方米的科技楼，15440平方米的体育馆，28150平方米的国际交流中心，27000平方米的研究生宿舍楼。现工程已进入施工阶段，施工单位如下：体育馆由xx建工集团吉润建设股份有限公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;研究生宿舍楼由xx省第二建筑公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;学生宿舍三舍由xx建工集团xxx建设有限公司施工，监理单位为xx省远大工程监理有限责任公司;科技楼由xx省一建集团有限公司施工，监理单位也为xx市建设监理公司;研究生教学楼由xx建工集团xx建设有限公司施工;国际交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省气候影响，冬季过于寒冷，工程项目的施工受到影响，无法继续施工，所以自XX年末至今，南校区工程处于停工阶段。各项工程进展与去年进程相当。即研

究生教学楼由于工程开工前拆迁工作不顺利，影响了工程的进度，所以该项目无法按期完工，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍1舍与国际交流中心工程进度上由于工程主体二次设计延误时间，使照预计进度稍有滞后，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍楼2舍、3舍现已经竣工并已经交付使用。体育馆项目由于欲采用省内先进的建筑技术，先前的设计施工单位无相应资质，故变更影响了工程的进度，差距较大，网架安装的工期长短暂时无法确定。科技楼为东西塔楼形状，实现封闭。至报告日，各项工程预计将全面开工。

(二)、积极清收盘活不良贷款

我行在确定开发优良客户的同时，加大限制淘汰客户退出的工作力度。

xx工业大学的前身为xx工学院，是xx省省属重点工科大学，自XX年与xx支行建立信贷关系。由于种种原因，该校对到期贷款未能及时履行偿还义务，致使至XX年末，1000万元贷款全部呆滞，形成较大的信贷风险。为了维护x行权益，xx支行成立了以党总支书、行长xx同志为组长的专项清收领导小组，并会同相关部门人员多次召开专题会议，研究解决方案。经过认真分析，达成共识：xx工业大学基于其行业特点及自身实力，具备还款实力，贷款之所以久拖不还，究其原因是还款意愿不强所致。所以，清收的关键是在增强其还款意愿方面把工作做实、做细、做出成效。XX年，当“非典”疫情初现春城的时候，支行领导发动全行员工捐款，购置了部分板蓝根等药品送到了该校，xx支行的xxx行长在繁忙的工作中抽出时间，天天打电话去校方，却绝口不提贷款之事，道句平安，说声珍重，送去祝福，在热情的关心和体贴的问候中，通过人性化沟通使银企关系愈加融洽起来。一个月后，该校积极筹措资金，一次性还清了贷款1000万元。

(三)、加大客户退出力度。

在金融同业竞争激烈的今天，劣质客户已严重阻碍了我行信贷业务的发展。基于此，做好劣质客户的退出工作也是我行另一重点工作。

贷款到期后，企业无力履行偿付手续，致使贷款全部逾期，形成不良。针对这种情况，为了最大限度地保全我行信贷资产，经行领导研究决定，对该户实施积极的客户清退工作。认真作好贷后管理。定期检查同走访相结合，及时了解企业经营动态，征求客户意见;主动、热情地为企业提供资讯服务，与企业交朋友。XX年7月，该企业还清全部贷款。应该说，积极的客户清退策略为改善提高我行信贷资产质量和结构提供了有力保障。

三、存在问题

贷款投放速度较慢，由于我行贷款从申请到贷款批复操作环节多、链条长，影响了银企双方的效益，同比其他金融机构，贷款从申请到批复的时间不超1个月，使我行流失很多优良客户。

xx支行

第五篇：信贷产品2

农户小额贷款

什么是农户小额贷款？

农户小额贷款是指贷款机构按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户小额贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

注：具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以中汇小贷公司有关规定为准。

农村个人生产经营贷款 什么是农村个人生产经营贷款？

农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。

农村个人生产经营贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

常见问题解答：

1、什么人可以申请农村个人生产经营贷款？

农村个人生产经营贷款的发放对象是具备以下条件的农户：

（1）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。

（2）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；

（3）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策；

（4）须提供合法、有效、足值的担保；

（5）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。

2、借款人需提供什么资料？

（1）借款人有效身份证明的原件及复印件；

（2）涉及保证担保的，需提供担保方同意担保的证明文件；涉及抵押和质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；

（3）已领取营业执照的借款人，需提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（4）贷款人要求的其他材料。

工薪人员消费贷款

什么是工薪人员消费贷款？

工薪人员消费贷款是向符合条件的县域党政机关、财政统发工资的事业单位、优势行业企业单位正式在职职工发放的，以其工资性收入作为主要还款来源，具有特定消费用途的贷款业务。

工薪人员消费贷款有哪些特点？

1.可以发放信用贷款。只要符合规定条件，我司可给予客户发放信用贷款。

2.贷款方式灵活。除信用方式外，还可采取抵押、质押、自然人保证及公司保证担保，既可单独使用，也可组合使用，方式灵活，选择多样。

3.贷款用途广泛。贷款可广泛用于购车、装修房屋、出国留学和旅游等各类合法消费用途。

个人综合性消费贷款

什么是个人综合消费贷款？

个人综合消费贷款是指贷款机构向借款人发放的限定具体消费用途的人民币贷款。其用途包括房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁、医疗保健、购买大额人寿保险等个人生活消费。

有哪些特点？

1、用途多样，涵盖多种生活消费用途，帮您解决各式生活难题。

2、多角度核定可贷额度，帮您获得最大贷款额度。贷款额度的核定可以依据信用、质押、抵押、保证方式中的一种，也可以组合使用上述四种方式分别为您核定可贷额度并进行加总。

3、使用方便，随借随还。获得的贷款额度既可一次性支取，又可与我司约定进行授信，在确定的授信总额和有效期内循环使用。

个人经营性贷款

业务简述

个人经营贷款是贷款机构向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。产品特色

1.担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式；

2.具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷。

申请条件

1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间；

2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；

3.借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照；

4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

5.具有良好的信用记录和还款意愿；

6.能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保；

7.我司规定的其他条件。

申请资料

1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；

2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件；

3.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入等；

4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；

5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。

6.贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料；

7.我司要求提供的其他资料。

个人汽车贷款

什么是个人汽车贷款？

个人汽车贷款是贷款机构向个人客户发放的用于购买汽车的贷款，包括个人自用车贷款和个人商用车贷款。

个人汽车贷款主要有哪几类？

个人汽车贷款按贷款汽车用途分为自用车贷款和商用车贷款。自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车，包括推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等工程车辆。

个人汽车贷款有哪些还款方式？

个人汽车贷款通常采取等额本息的贷款方式，即在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。也可以根据借款人的实际情况来设立分期还款等方式。根据借款人的家庭收入情况，我公司可灵活的设定贷款期限，但通常不超过3年。

常见问题与解答

1、在办理个人汽车贷款时，应办理哪些保险？

个人汽车贷款所购车辆必须在保险公司办理车辆损失险、第三者责任险和盗抢险等保险，同时在保单附加条款内注明贷款机构为第一受益人。保险期限原则上不得短于贷款期限，如保险期限短于贷款期限的，须在协议中约定续保事项。

个人房屋抵押贷款

产品简介

个人房屋抵押贷款是贷款机构向客户发放的以客户本人（含配偶）名下房产为抵押，用于经营、消费以及其他合法合规用途的人民币担保贷款。

产品特色

1.贷款用途多样：可用于经营、购车、教育、医疗、大额耐用品消费以及其他合法合规用途；

2.抵押物范围广：客户本人（含配偶）名下的住房、商用房、商住两用房均可用于抵押；

3.贷款额度高：最高可达抵押房产价值的70%；

4.具备循环贷款功能：一次抵押，循环使用，随借随还，方便快捷。

申请条件

1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65（不含）周岁之间；

2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明）；

3.具有良好的信用记录和还款意愿；

4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

5.有明确的贷款用途；贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目；

6.能提供我司认可的合法、有效、可靠的房屋抵押；

7.贷款机构规定的其他条件。

申请资料

1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）、婚姻状况证明原件及复印件；

2.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、在工行或他行近6个月内的平均金融资产证明等；

3.贷款用途证明或声明；

4.抵押房产权属证明，如果抵押房产已办理了土地使用权证，则土地使用权证应同时提供；

5.贷款机构要求提供的其他文件或资料。

企业流动资金贷款

产品定义：

流动资金贷款是贷款机构向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的贷款。

办理流程：

1.提出书面申请。

2.提供如下资料：

（1）注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明；

（2）经年检的组织机构代码证，有效的税务登记证及近期的纳税证明，法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；

（3）企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

（4）人民银行核发经年检有效的贷款卡；

（5）公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供章程要求的股东会或董事会决议或其他文件；

（6）近三年财务报告及最近一期财务报表，成立不足三年的，提交成立以来的财务报告及最近一期财务报表。我司认为有必要的，应提供经审计的财务报告；

（7）印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样；

（8）采取担保方式的，还应提供担保相关资料；

（9）生产经营计划或购销合同等反映客户资金需求的凭证、资料，进出口批文及批准使用外汇的有效文件；

（10）其他资料。

经营性物业抵押贷款

产品定义

经营性物业贷款是指贷款机构向具有合法承贷主体资格的经营性物业所有权人发放的，以其所拥有的物业作为贷款抵押物，以该物业的经营收入作为主要还款来源的贷款。经营性物业是指已竣工验收并投入运营，经营管理规范、经营收入稳定、现金流充裕、综合收益较好的商业营业用房、办公用房、宾馆酒店、SHOPPING MALL（大型购物中心）、酒店式公寓、工业和仓储用房等物业形式。

功能和特色

经营性物业抵押贷款可用于物业在经营期的资金需求。对于自行建造的物业，可用于置换负债性资金和超过项目资本金规定比例以上的资金；对于购置的物业，可用于置换购置款。

经营性物业抵押贷款可根据物业所有权人的需求、物业租金收入和物业价值来确定贷款期限和贷款金额。

存货融资业务

产品定义

存货融资业务是指基于贷款人委托监管人对借款人合法拥有的原材料和产成品等非静态存货进行监管，以存货价值作为主要还款保障为借款人办理的结构性贸易融资业务。按对提货或换货管理的不同，可分为静态融资和动态融资。

功能特色

1、按照存货价值为借款人进行债项授信；

2、重视存货本身变现能力，借款人信用等级准入较低；

3、存货种类丰富，既有大宗商品，又有其他区域性产品；

4、融资品种涵盖短期贸易融资、承兑汇票、保函等业务品种。

办理流程

（一）借款人业务申请时提供以下基本资料：

1、营业执照、代码证、贷款卡等企业基本资料；

2、质押商品清单及合法性权属证明，如购销合同、增值税发票、付款凭证、完税证明等；

3、出厂质量合格证等能够证明商品规格、质量、等级的权威证明文件；

4、商品许可证或批文（如需）；

5、贷款机构要求的其它资料。

（二）贷款机构履行调查审批手续后与借款人及中汇小贷公司指定的监管人签订质押存货三方协议，发放贸易融资款项。借款人可根据需要对质押存货进行置换。

（三）借款人以存货销售所得或其它资金归还贸易融资款项后，相应存货质押手续解除。