第一篇：关于我行完善存款利率定价管理办法的情况汇报
关于我行完善存款利率定价管理办法 的情况汇报
中国人民银行：
根据贵行《关于安徽省自律机制公约签署及存款定价有关事项的通知》，我行进一步完善了相关制度，采取相关的措施。具体如下：
一、及时出台利率管理相关制度
管理要做好，制度必须先行。利率市场化必将给未来银行业的竞争带来活力，我行管理层高度重视相时而动，依据国家相关政策法规，以及市场利率变化、同业竞争情况，按照成本、效益和风险匹配原则、依法合规原则，结合自身发展需要确定了科学合理的定价策略，出台了《贷款利率定价管理办法》、《定价授权管理制度》等利率定价管理制度。
二、科学设置利率管理部门
有制度还要有分工，只有职责明确才能规范管理。董事会作为我行最高权力机构高度重视利率定价管理，亲自审定利率定价战略、相关政策、转授权方案和利率执行水平等，及时制定及完善贷款定价管理办法、转授权方案、审批超支行授权贷款定价、组织执行贷款定价管理办法等；业务管理部、风险管理部、运营管理部、各支行行等定价执行部门，负责按照总行制定的利率信息设计标准，统筹规划全行业务系统利率相关功能的实现方式，及时了解国家有关政策、法律法规，准确把握决策部门战略意图，融汇贯通运用到实际工作中；合规与风险管理部、审计稽核部定价监督部门，负责对定价执行情况进行全程跟踪督导，适时进行调研分析，及时防范风险，对辖内价格垄断、欺诈及内幕交易等有害于市场公平竞争的行为进行查纠，对定价行为的负面社会舆论和同业评价进行处理。
三、依托发起行的科技力量及时测算利率定价
为保证定价管理的客观性和实用性，还需要一个可靠的利率定价操作平台，目前我行依托发起行的科技系统。申请开通相关系统端口，按照自己的利率定价方面需求，申请研发利率测算系统，能够在识别、计量各项成本和风险的基础上，通过EXCEL模板等快速、客观、准确的确定不同客户的利率执行水平，从而保证自身在利率市场化的大潮中，做好客户的差异化服务，使我行发展的更好。
安徽XX银行股份有限公司
202_年12月10日
第二篇：利率定价
着我国利率市场化改革进程加快，在利率浮动空间加大、市场竞争加剧、信贷资产占比较高的背景下，建立科学的贷款定价机制，是地方法人机构优化资源配置、提高盈利能力、增强竞争能力的迫切要求。
从理论上讲，所有的贷款定价都应包括资金与管理成本、风险贴水以及预期收益率。最简单的利率定价方法认为，贷款利率应包括四部分：（1）银行筹集可放贷资金的成本；（2）银行的非资金性经营成本；（3）对银行由于贷款可能发生的违约风险所做出必要的补偿；（4）为银行股东提供一定的资本收益率必需的每一贷款项目的预期利率水平。之后形成的价格定价方法是在设定的统一的基准利率之外，加上违约风险溢价和期限风险溢价而形成。这一方法基于银行难以准确计量成本的实际，并充分考虑了市场竞争。而最近的客户盈利性分析方法，则基于银行是否对贷款征收了足够的利息来补偿其成本和风险进行定价，假设银行在对每笔贷款申请定价时应考虑与客户的整体关系，注重从与客户整体关系中得到的收益率。
上述贷款定价方法，潜在地需要满足如下条件：一是银行能够精确地了解其成本；二是信息对称，银行能够准确全面地掌握与客户的所有关系，并可以精确地予以量化；三是计量技术完善，银行能够精确地计算客户风险溢价和期限风险溢价；四是银行能够在基准利率基础上无障碍地取得所需资金；五是银行法人治理结构完善，贷款经办者完全以银行利益最大化为目标，不存在任何道德风险。
然而，由于普遍存在的信息不对称、委托-代理等问题，目前商业银行不仅难以准确地核算成本、识别和计量风险，而且还缺乏风险定价的内在动力，存在较为突出的道德风险，在基础数据缺乏、市场本身不够完善的背景下，也缺乏实行贷款风险定价的操作基础。因此，难以直接借鉴这些相对成熟的利率定价方法。
首先，从宏观角度看，市场竞争是不充分的。其一，间接融资仍然占据绝大部分份额。银行信贷资金仍然是企业获取外部融资的主渠道。在银行掌握着大量资金资源的情况下，总体上银企地位并不对等。其二，虽然近几年金融改革步伐加快，银行间竞争加剧，但实际上在市场开发方面，竞争仍然停留在浅表层面，存在对成熟客户竞争过度和市场开发深度不足并存的问题。其三，由于信息开发和信息不对称的普遍存在，信贷市场上存在明显的“信贷配给”现象，贷款利率浮动并未根据风险溢价原则调整配置，而只是普遍调高资金获取成本，以利率风险定价优化资源配置的政策意图在不完全竞争市场下并未充分实现。
其次，从微观上看，存在激励扭曲。所采取的可行措施就是：继续对现有贷款企业增加贷款，以保持其相对持久的活力、发展和巩固大客户、对现有客户提高利率以增加收益。
再次，在操作层面上，存在技术障碍。地方法人机构由于传统的粗放式信贷经营模式，不仅缺乏同质客户群体的历史数据，而且没有专业、完整的基础业务数据系统，难以实现利率风险计量；同时，利率风险管理信息系统有待完善，缺乏科学的风险溢价确定方法和定价机制。加之，社会信用体系不完善，会计数据不真实、不完整、不准确，信息不对称问题比较突出，还面临着客户的逆向选择和内部的道德风险问题。
为中心的外部利率确定体系。
第五，逐步建立规避利率风险产品。贷款市场化定价后，不仅面临传统的信用风险，还将面临利率波动风险、流动性风险。因此，有必要尝试建立规避利率风险的对冲机制，谨慎开发包括利率期货、远期协定、期权、互换等在内的风险避险工具，开发贷款票据化的流动性管理工具。
为中心的外部利率确定体系。
第五，逐步建立规避利率风险产品。贷款市场化定价后，不仅面临传统的信用风险，还将面临利率波动风险、流动性风险。因此，有必要尝试建立规避利率风险的对冲机制，谨慎开发包括利率期货、远期协定、期权、互换等在内的风险避险工具，开发贷款票据化的流动性管理工具。
(三)构建有效的贷款定价机制
一是完善组织架构。建立专门的贷款定价部门,从贷款定价的受理、调查、审查、审议和审批等方面设计科学的操作流程,为贷款定价提供有效的制度保障。二是建立高效的利率分级授权体制。根据市场特点和业务发展要求,对分支机构分别授予相应的利率定价决策权,以便于基层机构根据客户情况、自身成本以及竞争状况等合理定价。三是建立有效的正向激励。将客户经理的收益与其创造的效益挂钩,从而使贷款价格的高低成为影响客户经理收益的关键因素,使客户经理在贷款定价过程中充分发挥主观能动性,更好地维护银行的利益。四是建立利率后续监督机制。对每一客户贷款利率的制定和实施情况进行适时监测,发现问题及时督促纠正。
(四)建立科学的贷款定价模型
在完善贷款定价机制的过程中,不能完全照搬其他银行或国外的定价模式,应根据银行自身实际,包括内部政策框架的健全程度、信息系统的构建能力、客户结构、员工素质等,借鉴其他商业银行的成功经验,仔细分析影响贷款价格的各种因素,灵活地选择贷款定价方式。同时,随着业务的发展和内部管理能力的提高,不断地改进和修正现有定价方法,逐步建立起适合本行实际的贷款定价体系。
长期以来，我国的存贷款利率由中央银行统一制定并颁布实施，严格的利率管制导致商业银行产品定价能力不足。随着利率市场化改革的推进，商业银行在一定程度上拥有了贷款定价自主权。建立科学、合理的贷款定价体系，对增强银行市场竞争力、防范信贷风险、优化信贷资源配置、提高盈利能力具有重要意义。
贷款定价是银行根据自身的资金成本、贷款费用、贷款风险和盈利目标，结合借贷资金供求状况和客户合作关系等因素，综合确定贷款利率。近年来，随着我国商业银行的改革发展，成本核算和财务管理体系逐步完善，风险管理水平不断提高，逐步建立起集中统一的管理信息系统，初步具备了贷款定价的基础条件。但仍存在以下问题：一是系统内资金统一市场尚未完全形成，不能提供权威性的内部资金价格，资金成本的确定缺乏可靠依据；二是财务管理系统尚不能够将成本费用细分到不同的客户、产品、部门或机构，难以归集不同客户、不同信贷产品的经营成本和收益；三是在风险量化技术方面比较欠缺，主要根据客户信用等级及贷款方式等分析判断贷款风险，没有建立起对违约风险的定量测算和评估系统，难以提供准确的风险成本数据；四是数据积累不足，信息支持体系有待完善。如仍不能实时提供全行的资产负债结构、金融产品价格等经营信息，缺乏对历史数据的长期收集和分析，没有建立违约数据库，信息加工处理难度较大；五是缺少熟悉金融产品定价的专业人才和实际操作经验，基层信贷人员对贷款定价的原理和方法知之甚少，习惯于以企业信用等级作为贷款定价主要甚至惟一的指标，贷款定价政策的执行存在一定困难。
要建立商业银行的贷款定价体系，必须不断完善经营管理，建立健全贷款定价所必须的基础设施和技术支持体系，重点做好以下工作：
一是以市场为导向，建立内部资金转移定价系统。商业银行内部业务分工可划分为资金筹集、资金调拨、资金运用等部门，通过核算部门间资金成本，对各种资金来源进行分析，合理确定内部资金资金转移价格，有效地引导银行资金的流量和流向。这就要求建立内部资金转移定价系统，根据边际成本率在银行各部门之间分配资金，并可将利率风险与信用风险分离，使贷款决策集中于信贷风险分析，由资金管理部门负责资产、负债的匹配性管理。利率市场化后，内部资金利率确定机制应更加灵活，对市场反应更为灵敏，同时兼顾总分行之间、资金来源部门和运用部门之间的利益，确保商业银行发展战略意图的实现。
二是建立信用风险评价体系，科学计量贷款风险。正确评估信贷风险、合理确定风险补偿水平是贷款定价的关键环节。我国商业银行应借鉴西方发达国家商业银行经验，加快建立、完善以内部评级法为核心的贷款风险评级、计量体系。逐步积累、整合、清洗风险计量所需基本历史数据，包括客户评级基础数据、评级历史及级别迁移、违约数据及违约清偿记录等一系列数据；建立两维的信贷风险评级体系：以违约概率（ＰＤ）为核心的客户风险评级和以违约损失率（ＬＧＤ）为核心的债项风险评级；实现风险级别的细分，并保证评级分类及风险评估的一致性，在产品定价中更准确地反映出风险差别。
三是完善管理会计系统，建立“四分一体”财务核算体系。通过推行全面成本管理，设立成本中心，建立以分产品核算为基点和主线的成本归集和分摊体系，科学、合理地将银行营运成本分摊到机构、部门、产品和客户，真实评价客户综合贡献和产品盈利能力，为完善贷款定价体系提供支持。
四是加大科技投入，建立完善信息系统平台。上述工作都需要依托系统实现。整合现有信息资源，建设成本核算、风险管理、客户关系管理等信息高度集成的管理信息系统和决策支持系统，为贷款定价提供科学、高效的系统平台。利率定价信息系统既要从成本管理系统中获取运营和操作成本信息，也要从风险管理系统中获取有关违约概率、违约损失率和经济资本占用等风险参数信息，还要从资产负债管理系统中获取收益率曲线和流动性调整等信息；从关系定价的角度来看，还应从客户关系管理系统中获取客户综合贡献度的信息；从用户端来说，还应该具备移动办公的功能，使系统用户（尤其是前台营销人员、业务谈判人员）能够在任何时间、地点都能够登录以得到系统的信息支持。
五是加快人才培养，建立科学、有效的激励机制。贷款定价涉及市场营销、信贷审批、资金营运、财务管理等各部门、各环节、各层次的人员，必须加强培训，使相关人员掌握贷款定价政策和方法，以保障贷款定价的顺利实施。目前基层行对贷款定价不够重视，主要原因之一是没有将贷款定价纳入对信贷人员的考核范畴。对此，应建立以盈利性为核心的信贷业务考核体系，完善激励机制，引导信贷营销、管理人员重视贷款定价和客户的综合贡献，充分发挥贷款定价体系功能，实现全行信贷业务盈利最大化目标。
第三篇：存款利率市场化
——以长安银行为例
摘 要
1996年，我国金融业进行了一场有关利率市场化的重大变革，经过将近十年的风雨洗礼，这场变革已经化成一把利剑，在商业发展中如阪上走丸。对于商业银行来说，它是一把双刃剑，一面是炙手可热的机遇，一面是让人谨小慎微的挑战。想要自如地运用这把利剑，提高自身能力是根本，商业银行要站在宏观的角度上，做好战略性布局，根据利率市场化变革的趋势，探讨出相应的对策和措施，才能直挂云帆，乘风破浪。当今国际金融市场波动比较大，202_年以后，竞争能力弱的银行失去我国在WTO的金融维护权，无力与中外合资或外资银行抗衡，纷纷与国际市场失之交臂，在利率市场化的大浪潮下，我国可以鼓励商业银行跟进利率市场化，提高竞争力，加快与国际接轨的步伐。作者就利率市场化对商业银行发展的利弊以及前景展示，进行分析研讨，将理论付诸实践，以期后效。
关键词：利率市场化 商业银行 影响 对策
目 录 绪论...............................................4 1.1研究背景..................................................................................................4 1.2研究目的和意义......................................................................................4 1.3综述..........................................................................................................4 1.4方法..........................................................................................................4 我国利率市场化的概念...............................5
2.1理论基础..................................................................................................5 2.2利率市场化演化......................................................................................5
2.2.1银行同业拆借利率市场化...........................................................5 2.2.2国债利率的市场化.......................................................................6 2.2.3上限放开、下限浮动的市场化试点...........................................6 2.2.4利率市场化稳步推进...................................................................6 2.3利率市场化的影响..................................................................................6
2.3.1利率市场化有利于促进金融体系改革.......................................7 2.3.2利率市场化可能会带来新的金融腐败.......................................7 利率市场化对长安银行的影响.........................8
3.1长安银行简介..........................................................................................8 3.2问题..........................................................................................................8
3.2.1商业银行的利差收入减少...........................................................8 3.2.2商业银行的利率风险加大...........................................................8 3.2.3商业银行的传统经营模式将遭受巨大冲击...............................9 3.2.4商业银行将面临更大的利率风险和信用风险...........................9 3.3原因........................................................................................................10
3.3.1增强商业银行竞争力.................................................................10
3.3.2有利于商业银行的金融创新.....................................................10 3.3.3创造相对公平的竞争环境.........................................................11 3.3.4有利于商业银行优化客户结构.................................................11 3.4对策........................................................................错误！未定义书签。发展前景及对策建议................................11
4.1尽快提高市场风险计量水平................................................................11 4.2深化商业银行改革,加强监管体系建设...............................................12 4.3大力发展中间业务................................................................................12 4.4培养高素质的金融人才........................................................................13 4.5建立统一有序的同业拆借市场............................................................14 4.6强化内部收益管理................................................................................14
参考文献............................................15 致谢................................错误！未定义书签。绪论
1.1研究背景
利率市场化特别注重利率在金融和经济领域的核心地位，以及资源配置方面的规范作用，在经济体制改革的推动下，它打破我国金融业的利率管制体制，逐步放权给商业银行，在市场的引领和指导下，对资金进行优化活动和配置，让他们对金融产品进行自主定价，有利于商业银行的发展积极性，推动经济发展，这种模式与我国从前的方案经济体制下的以行政定价为主导的管制利率手段有着明显不同，后者虽然具有发展的稳定性，但是在当今商业银行越来越市场化和现代化的势头下，不仅会误导资金供求关系的态势，而且会限制我国经济发展。而前者可以更为准确，更为迅速地反映市场的供求状况，为金融企业提供更多的盈利机会，所以，要加快我国经济体制和金融体制变革，将利率市场化变革更深层次化就更加是重中之重。
在新形势下，我国商业银行抵御风险的才能就显得非常的缺乏。另一方面，对商业银行的运营影响更大的市场利率的不肯定性和多变性，增加了我国商业银行所面对的利率风险。这就请求我国银行业的运营方式和管理理念必需做出改动以顺应这种大环境的变化。
1.2研究目的和意义
发达国家的利率市场化开始时间早于我国，而且市场化水平也比我国高出很多。国外先进的经验表明，实现利率市场化有利于优化资金分配，增加资金的利用率。同时，通过选拔职员前往国外学习深造或者聘用国外相关的高素质人才，可以增加企业在同行业之间的竞争筹码。
1.3方法
本文通过文献资料法和数据调查法两种方式，对存款利率市场化对商业银行的影响进行分
析。
我国利率市场化的概念
2.1理论基础
早在20世纪70年代前后，世界理论界诸多学者就颇为关注利率市场化的相关问题，主要涉及利率、金融自由化和经济发展的关系。尤其是对发展中国家，上世纪70年代，美国经济学家罗纳德•麦金农在《经济自由化的顺序——向市场经济转型中的金融控制》和爱德华•肖的《经济发展中的货币和资本》和《经济发展中的金融深化》的著作中都针对当时发展中国家普遍存在的金融市场不完全、资本市场严重扭曲和患有政府对金融的“干预综合症”等问题提出并完善了“金融抑制”和“金融深化”的理论，主张放松政府部门对金融体系的管制，尤其是对利率的管制，使实际利率提高，以充分反映资金供求状况。
这样，投资者就不得不考虑融资成本，充分权衡投资成本和预期收益，从而使资金配置效率大为提高。而且，高利率鼓励人们储蓄，从而提供了储蓄向投资转化的顺畅渠道。正如爱德华.肖所说：“金融自由化和金融深化的实质是放松利率，使之反映储蓄的稀缺性和刺激储蓄。” 2.2利率市场化演化
我国按照利率市场化的步骤是“先贷款，后存款；先外币，后本币；先大额、长期，后小额、短期”，促进利率市场化变革的过程有条不紊，主要经历了下面几个阶段： 2.2.1银行同业拆借利率市场化
1996年我国银行业联网运行同业拆借市场，并且形成了全国统一的银行业同业拆借市场
利率，拆借双方可以根据市场资金供需来自己确定拆借利率。拆借利率的出现翻开了我国利率市场化变革的篇章。2.2.2国债利率的市场化
在1997年，我国又陆续将银行间政策性金融债与市场国债的发行利率和债券市场利率开放。
2.2.3上限放开、下限浮动的市场化试点
1999年，我国扩大了县以下金融机构贷款利率的浮动幅度，同时提升了向中小企业贷款利率的浮动幅度。202_年1月1日，中国人民银行再次扩大金融机构的贷款利率浮动区间；3月25日起推行再贷款浮息制度；10月29日放开商业银行贷款利率的上限，将信用社贷款利率浮动上限扩大为基准利率的 2.3 倍，推行人民币存款利率下浮的制度。至此，实现“存款利率管上限、贷款利率管下限”的阶段性目标。2.2.4利率市场化稳步推进
202_年，中国人民银行大幅度调低超额准备金存款利率，完全放开金融机构同业存款利率，授权金融机构自己决定计结息规则（除活期和定期整存整取存款外的存款种类）。202_年1月，上海首次正式运营银行间同业拆放利率，确定了市场利率体制和市场化定价机制的标准，推动和保障了更进一步的存贷款利率变革，标志着银行同业拆借市场利率和票据市场转贴现利率、债券回购利率、国债与政策性金融债发行利率以及二级市场的利率一起，全部纳入市场化范围内。202_年，由于全球金融危机和欧债危机的影响，我国的利率市场化暂停运行。202_年6月8日，中国人民银行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整到到原基准利率的1.1倍；下限则为基准利率的0.8倍。这样的改革使存款利率浮动区间终于突破了利率管制体制的束缚，打开了利率市场化的新局面。此后，利率市场化
加快改革的脚步，同年7月5日，中国人民银行将贷款利率浮动区间下限下调为基准利率的0.7倍。2.3利率市场化的影响
2.3.1利率市场化有利于促进金融体系改革
利率市场化一方面可以使银行业的整体素质提高，另一方面也推动我国金融体系的市场化变革。但利率市场化要一点一点脚踏实地的完成，不会突然之间就完成，以使商业银行可以逐渐适合市场化的利率市场，于此相应的要建立起有关措施和制度来面对市场化后可能形成的利率风险和其他情况。伴随利率市场化步步推动的过程，利率市场化将成为我国金融体系改革的标志，同时在经济生活中也将发挥重要作用。
这时，把利率市场放开会使中央银行利用货币供应量制定和实施货币政策的难度增加。具有声望的外资银行则可以利用优势,在国际金融市场把低成本的资金融入,到国内后再用相对低的利率贷给国内企业,开展借贷倾销,与国内商业银行争夺客户资源,而国内银行则将会面对市场份额快速缩小的情况,又进一步增加了改革的压力。2.3.2利率市场化可能会带来新的金融腐败
中国的金融体质改革伴随着改革开放走过了近30年的路程，虽然取得了很大的成就，但还存在投资主体单
一、银行国有、银行垄断等问题，对于利率和风险的控制方面依然没有取得重大突破。
利率市场化实际上就是将利率的决策权交给市场，由市场供求决定金融结构存贷款利率，以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介。而过去利率管制制度的实行，使利率在投资、储蓄、消费方面的作用大打折扣，制度僵化造成市场扭曲。现在的商业银行可以自定价息，货币的传导渠道是一种非价格型的渠道，常常受到人为的扭曲。这样的状况如果愈演愈烈，不仅对银行和客户的权益造成了伤害和损失，而且不利于社会以及金融的稳定发展。利率市场化对长安银行的影响
3.1长安银行简介
长安银行是202_年成立的一家法人股份制商业银行，在政府的主导下合并重组了陕西省5家商、信银行，并积极引进雄厚的战略投资，以西安市为战略中心，营业面积几乎覆盖全省区市。202_年10月，长安银行控股首家村镇银行，即宝鸡岐山硕丰村镇银行有限责任公司，并将其更名为陕西岐山长安村镇银行有限责任公司。
3.2问题
3.2.1商业银行的利差收入减少
商业银行的最大业务往来就是信贷，长久以来，它们最大的利润来源就是存贷利差的利息收入，这也是我国银行业利润增长的主要动力。通过解读下面的表格，我们可以看出：202_年之前，已经上市成功的商业银行的主营业务收入中，净利差收入所占有的点已高达94%。经过国内外市场实践证明，利率市场化的实行使银行间竞争加剧，实际利差收入不断减少也给我国商业银行的业务发展带来不小的压力。
图1 202_到202_年长安银行营业收入变动情况
上图显示，202_年—202_年长安银行的几项主要营业收入，都呈良好的上升趋势，尤其是利息净收入，勇攀高峰，占领着所有收入中的高地，继续沿袭传统的盈利结构和形式，将存贷利差作为银行的最大利润来源。由此可以看出，我国很多商业银行的营业模式都没发生大的改变，基本都是以存贷利差收入为主导，加以手续费和佣金收入等中间业务的经济来源为营业收入锦上添花。
3.2.2商业银行的利率风险加大
金融市场的效率和风险往往交织在一起，相伴而行。我们不能因为金融体系自身的脆弱性和金融深化所可能带来的风险而停步不前，放弃改革。政府实行利率管制时，商业银行基本上不存在大的利率风险，他们主要根据央行制定的利率水平进行存贷款业务，业务发展中的利率变动可以预测，也比较稳定。利率市场化变革开始之后，利率的浮动主要受市场波动影响，市场的不稳定性使商业银行难以拿捏利率变动的尺度，这样就增加了业务来往中的利率风险。
中国的利率市场化改革是在面向国际市场的大背景下，逐步尝试，步履蹒跚地前进，所以，当前的商业银行还不能成熟地应对利率风险，由于不能充分认识利率风险，他们缺乏相应的有效的管理经验和风险处理办法，又因为我国银行业没有制定合理的利率定价制度，所以无法使利率风险量化系统模型化，也不能对利率风险进行外部审计和内部控制。种种弊端导致中国的利率风险程度与利率市场化的改革进程是同步攀升的。3.2.3商业银行的传统经营模式将遭受巨大冲击
传统经营模式下的商业银行积留了不少弊端，比如金融创新不足、风险管理机制不健全等，那时的银行主要依靠存贷款的差额利息作为稳定的营业收入，没有办法开源广进，很是打击商业银行发展的积极性。中国的金融改革阶段目标是利率市场化和汇率市场化，实现途径是管制的放松和实践的探索。我国市场化改革从一开始就强调尊重企业的自主权，其中最主要的一条是尊重企业定价权。让商业银行拥有自主定价权，给商业银行的业务发展提供最大最灵活的空间，首先要让商业银行具备完善的风险评估能力和合理定价能力。这样就会使银行间的竞争更加激烈，存贷利差更加缩减。所以，商业银行要尽快适应利率市场化改革的步伐，保证自己在商业竞赛中不被驱除出去，利用好利率市场化的政策，有效使用有限的信贷资源，做到高收益，低风险，赚得盆满钵满。
3.2.4商业银行将面临更大的利率风险和信用风险
利率管制时期，货币政策调控是直接型的，货币当局直接规定金融资产的价格(利率)和信用规模，所以，利率风险低，银行的本钱和收益都具有稳定性。进行利率市场化变革后，银行间的竞争更加剧烈，存贷款利率也在市场波动的影响下浮动不定，这使银行的资金流向和配置
情况不甚明了，商业银行面临着比较严重的信誉风险和收益风险。
3.3原因
3.3.1增强商业银行竞争力
利率市场化的政策逐渐得到落实，商业银行为了争取市场份额和客户源，“战况”有愈演愈烈的趋势。这种情况下，不管是银行还是客户，又有了更多的选择权——银行能自主选择风险和收益相当匹配的优质客户，客户也能自由选择服务和产品都合心意的银行。近年来随着经济全球化的发展，金融业市场发展红火，各类银行在城镇间栉比鳞次，竞争激烈之程度与日俱增，外资银行也在我国拓展着市场领地，它们的利率管理已经完全走向市场化，我国的商业银行要想维护住自己的主战场，就必须尽快推行利率市场化，实现与外资银行的同步发展。所以，国内银行要想得到长远的进一步的发展，第一要做好预算工作，将成本控制在合理范围内，加强风险防范工作，对金融产品进行公平合理的定价，合理改善经营体制。第二要抓紧落实商业银行的经营自主权，彻底摆脱利率管制，在自主经营的过程中担负起可预见或不可预见的风险和盈亏，并在激烈的市场竞争中约束好自身，使业务发展合理化、合法化。利率市场化政策下的自主定价权，要靠银行自己来根据利润变化和资金走势来判断金融产品的市场价值，银行间的竞争也不单单是价格战，其中要融入企业的精神文化，服务理念，技术层次和创新能力等新的因素。
3.3.2有利于商业银行的金融创新
利率管制政策远远落后于实体经济的需要和投资者的需求。尤其是涉及到货币价格的利率和汇率（相对价格）受到了严格的管制，商业银行的利率决定权受到管制，不仅对银行的业务创新造成了阻力，而且不能满足市场和客户日益增多的业务要求，使金融改革的步伐受阻。那么利率市场化能给商业银行的业务发展带来什么好处呢？首先体现了商业银行在竞争性市场中的自主定价权，尊重了银行的自主权，鼓励银行发展创新性业务；其次，开拓出一大片空间来发展那些以利率为因素的金融产品。最后，它反映了客户的选择权。金融机构的客户既有居民，也有企业，还有各种各样的其他类型实体。这些客户可以根据自身情况自由选择银行提供的产品、服务和价格。通过利率市场化，金融机构可以根据客户的不同风险级别和偏好，提供
各不相同的多样化的金融产品和服务。3.3.3创造相对公平的竞争环境
利率市场化从上世纪八十年代风靡国外金融市场，我们以美国为例，“Q法令”的取消意味着政府正式放开了对利率的控制，目的是完善资本、货币、金融市场，把金融市场提升到更高层次的市场体系中。自此之后，相应的更高级的危险保值机制也衍生出来，和金融市场、金融机构一起形成了和谐的循环体质，存款的实际收益很低，所以储蓄很低，如果银行不能根据风险程度决定利率，那么低的实际贷款利率吸引那些低收益和低风险项目，对生产性项目或高风险项目来说，要么得不到贷款，要么转投在较高风险但是短期内高收益的货币市场和资本市场门下，许多普通客户也不再执着于存款储蓄，而是渐渐将目光转移到了金融、风险投资上面。3.3.4有利于商业银行优化客户结构
利率市场化之后，商业银行改变以前的被动适应市场状况，来优化客户结构呢？随着经济科技的发展，相关的管理经营部门开始将目光放在市场上货币运行的趋势，通过计算商业银行的所有大大小小的业务往来，资金运转状况为基准，合理运用自主定价权，结合自身的经营状况，监控利率水平的变化，并根据利率的浮动水平发展客户群。比如，在重点吸引普通、优质客户的同时，还要注意利用利率风险抵偿来保障高风险客户的业务。借款业务作为一种调节客户结构的手段渐渐被商业银行搬上台面，借款也开始了“对症下药”，对那些信用度高的优质客户，银行会根据他们的实际需要提供相对优惠的借款利率，而对一些高风险不固定客户，就要给他们提升借款利率，以防风险发生。发展前景及对策建议
4.1尽快提高市场风险计量水平
利率市场化的改革有备而来，各商业银行要调整自身完成平稳过渡，要在此前体制下抓紧完善信息系统，增强对风险的敏感度，准确估算利率走势，并充分准备好关于各类利率风险的处理措施，将眼光放长远，不拘泥于脚下，全方位观测市场走向，全面管理任何形式和程度的风险。此外，深刻理解并最大限度地使用自主定价权，进行产品创新，并专业地为产品进行定
价，提高银行的核心竞争力。每一笔业务背后都有无数的细枝末节要处理，比如成本预算，风险估算，资本管理和出入，利率变化所导致的利润变动等，这需要银行的量化管理程序非常严格细致，这就要全方位、各角度入手了，首先是科学技术，再就是人才的培养和使用。怎样把银行经营模式完成从量变到质的飞跃，是商业银行在利率市场化大背景下最需要考虑和准备的。
4.2深化商业银行改革,加强监管体系建设
前面我们说过，利率市场化在我国的实行能给我国的银行业发展带来前所未有的机遇，同时也伴随着各种程度的风险。中国属于赶超型经济体，商业银行的体制还不太健全，因此我国的商业银行在应对风险时要承担更大的压力，监管体制建设要“内外兼修”——对内，除了要求银行具有最基本的防备普通风险的能力之外，它还要有比较强硬的风险防备措施和相应的金融措施来应对更难处理的高风险。各大商业银行要加紧变革，加强内控机制的建设，加强银行风险的自我防备能力；对外，要加强银行外部的监管力度，相关部门应该时刻盯紧银行风险的控制和防备，银监会在这里发挥着不可忽视的作用，它和央行一起，运用现代化高科技的监管的手段，为现代银行监管体系筑起了一道坚强的堡垒。
4.3大力发展中间业务
利率市场化的改革之后，价格战并不再适用于商业银行间的产品竞争，尤其是像银行业务类型这种相似度极高的产品，长久竞争下来，各个银行的盈利必然不会拉开太大的差距。这个时候存贷款的利息收入在减少，要想赢得客户的青睐，增加银行利润，就必须根据市场行情主动调整业务结构，将产品升级或创新，增加产品附加值，吸引和稳定市场，加强对自身产品和服务的自主定价能力。中国目前正经历着通胀压力、负利率带来的脱媒压力。因此，从理论管制的动机与利率市场化的背景来看，中国目前所处的状态，与上世纪各国进行利率市场化之前具有非常类似之处，金融改革与金融创新将成为中国利率市场化的重要推手，中国要趁势发展中间业务。
图22009到202_年长安银行资产变动情况
数据来源:根据长安银行公布的202_〜202_报告整理
首先，降低商业银行持有至到期类投资比重。根据长安 银行202_报告，长安银行的持有至到期投资在202_年 为29.2亿，占资产总额比重为9.06%，相比202_年的29.5 亿、占比12.17%，降低了许多。大型商业银行持有至到期类 投资比重却较往年有所增高。其次，中国要发展多种银行投 资的类别。我们可分析各商业银行的投资证券种类，排除重 族类证券，很多银行都是以政府债券为主。再次，增加所有投 资中的交易类投资份额。数据表明，202_年底长安银行的交 易性金融资产为5.3亿占资产总额比重为1.06%。据统计目前国内商业银行的占比普遍在5%以下。故应对利率市场化应当具有积极的配置资产能力和主动投资能力，并提高交易类证券投资在总体投资中的比例。
4.4培养高素质的金融人才
要为我国培养高素质的金融人才可以从以下两方面入手：
第一，把理念付诸实践。引进来与走出去相结合，一方面引进国外先进的人才培养教程，结合我们自己的文化价值观培养人才；另一方面要充分与国际接轨，多多参与国际间的学术交流和交换培训，加大高级人才培训的经费投资，最大限度地培养为我们所用的高精尖金融业人才。
第二，鼓励工作人员充分发挥主观能动性。首先要进行制度约束，不仅要硬件够硬，还要树立制度中的精神文化，优化人力物力的资源配置，深化员工的“仁义礼智信”的精神力度，设置员工绩效考核制度和收入分配制度，合理分配权力与义务，使员工们各司其职，劳有所得，有精力，有活力地为公司和客户服务。
第三，要以股份制为途径, 以构建完善的法人管理构造为中心,以产权变革为突破口,塑造风险防备的鼓励约束机制, 强化内控机制, 加快树立银行产品定价体系,健全风险管理体系,进步定价才能,使银行成为自主运营、自傲盈亏、自求均衡、自我约束的法人实体,实在依照盈利性、平安性和活动性的展开运营活动。
4.5建立统一有序的同业拆借市场
我国同业拆借市场是实现利率市场化最早的市场之一，进展飞速，同时也暴露出很多问题，同业拆借市场利率作为我国金融市场的基准利率，从基准利率到同业拆借市场利率的传递过程具有滞后性，它在运行过程中体现出了分割性、区域性和涣散性的劣势，这说明我国目前金融市场的效率还有待提高。我国统一的银行同业拆借市场是在1996年1月才正式建立的，而直到同年的6月1日中国人民银行才取消了同业拆借利率的上限，因此实际上说来,我国同业拆借市场到此时才真正走上市场化的轨道。同业拆借市场的利率市场化已经取得一定的成效，各期限利率结构已渐近合理，与其他货币市场利率联系也较为密切。但与商业票据市场和国债市场的联系依旧有些欠缺。所以，我国的利率市场化改革可以更加注重同业拆借市场的组织构建。
清楚了同业拆借市场的优劣之后，各商业银行要尽快建立起相应的同业拆借中介机构，为银行提供相关的咨询和报价，并起到调剂系统内部横向资金运转的作用。同时，为了提高业务收益，要开发广阔的市场空间，尤其是颇具市场前景的中间业务和批发业务，中间业务主要是指银行的非利息收入的业务，不涉及银行的表内负债和表内资产，基本不受利率浮动影响。传统的存贷业务盈利是银行暴利的源头，目前，利率市场化下的银行业务承受的利率风险比较大，这个时候，中间业务就体现出了它的优势，可惜的是中间业务在银行的收入结构中并不占有很大的比重，因此，我国未来的商业银行的业务发展，要充分认识到中间业务和批发业务这种运营思路的重要性，改变传统的不适合市场发展的服务意识和营销理念，提高银行的业务创新能力，进一步增加银行的非利差型业务和非利息收入，要从量化业务实现到质化业务的转变。
4.6强化内部收益管理
如何改善收益？要加强内部收益管理。如何强化内部收益管理？重点要降低经费率、提高
毛利。银行业要怎样做到集约化经营呢，完善内部收益管理呢？
第一，项目确定统一化。服务全面统一、产品价格统一、执行规定统一等，要体现出严格的管理形式和低姿态、高服务的精神理念，不脱离市场轨道和法治规定，公平公正，赢得人心让人放心。
第二，经营成本压缩化。依据市场利率水平，尽量把经营成本压在水平线之下，给产品销售腾出更大的盈利空间。
第三，经营注重效率化。使用最节省的经费，将经营效率最大化，效率的高低往往是客户评价产品运行的第一标准，经营产品，如果不靠价格取胜，想要稳占市场份额，就必须比同类型产品的运行效率高。
利率市场化反映了差异性、多样性金融产品和服务的供求关系以及金融企业对风险的判断和定价。要加快利率市场化改革，畅通资本融资渠道，健全金融市场法规体系，强化金融消费者教育，使“买者自负、卖者有责”的金融理念深入人心，通过培育成熟、理性、多样化的金融投资与风险承担主体，构建多层次的金融市场与金融体系，才能真正满足新常态下实体经济发展方式多样化的金融需求。要进一步完善金融宏观调控和金融宏观审慎监管，观大势、管大局、管宏观，注重系统性的金融稳定与安全，以妥善应对我们所面临的更为复杂和更为多变的经济金融环境。
参考文献
[1] 张蓓佳.利率市场化改革中商业银行面临的风险及对策研究[J].华北金融.202_(02)[2] 王春蕾.利率市场化对我国商业银行的影响[J].长春金融高等专科学校学报.202_(01)[3] 张蓓佳.利率市场化改革中商业银行面临的风险及对策[J].重庆工学院学报(社会科学版).202_(12)[4] 余正萍.利率市场化对国有商业银行的影响与对策[J].中国市场.202_(35)[5] 肖燕,邹勇.利率市场化与我国商业银行利率风险管理研究[J].江淮论坛.202_(03)[6] 孙传凤.商业银行应对利率市场化的策略[J].安徽商贸职业技术学院学报(社会科学版).202_(03)[7] 李丽滢,刘钟钦.利率市场化与商业银行的利率风险管理[J].沈阳农业大学学报(社会科学版).202_(04)[8] 周国浩然.利率市场化背景下商业银行面临的利率风险及对策[J].市场周刊(理论研究).202_(02)
[9] 马玉峰.论利率市场化商业银行的经营策略[J].经营管理者.202_(05)[10] 李菊.商业银行业务品种选择问题分析[J].现代商业.202_(32)
第四篇：县农村信用社人民币贷款利率定价管理办法
**县农村信用社
人民币贷款利率定价管理办法（讨论稿）第一章 总则
第一条 为了规范**农村信用社人民币贷款利率管理，提高贷款综合收益以及市场占有率，本着“服务„三农‟，发展自身”的宗旨，根据中国人民银行利率市场化改革精神和深化农村信用社改革的政策要求，结合**县的实际经济水平和**农村信用社贷款业务的自身特点，特制定本办法。
第二条 本办法中的贷款指农村信用社发放的各种贷款。包括农户贷款、农村工商业贷款、农业经济组织（企业）贷款和其他贷款等；
㈠农户（含城镇居民）贷款：指对农户（含城镇居民）个人发放的用于农业生产和个人消费的贷款。包括种养殖业贷款、农户发展生产贷款、农户日常生活消费贷款、农户子女助学贷款等；
㈡农村工商业贷款：指对农村各类私营企业、个体工商户发放的用于生产经营和小型项目建设发展的贷款；
㈢农业经济组织贷款：指对各种农业经济组织发放的从事农业生产、农村基础设施建设、农副产品加工和流通、农业科技研发等项目的贷款； ㈣其他贷款：指以上三类贷款中未涉及到的所有贷款。第三条 利率定价的基本原则
㈠合规经营原则：依据中国人民银行利率执行标准和有关规定确定； ㈡服务三农的原则：支持三农发展，对涉农贷款体现利率支持。
㈢利润最大化原则：农村信用社是经营货币信用业务的特殊企业。作为企业，实现利润最大化始终是其追求的主要目标。信贷业务是农村信用社的主营业务，存贷利差是农村信用社利润的主要来源。因此，农村信用社在进行贷款定价时，必须首先确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，尽可能实现利润最大化。㈣风险与收益对称原则：贷款利率的定价与提供贷款所付出的成本、信用社承担的风险与预期资金回报相匹配，风险越大贷款利率越高；
㈤差别化原则：确定贷款利率价格水平时，综合考虑借款人的信用等级、贷款担保状况、综合回报、银企合作情况、入股额度、贷款期限长短等情况，实行差别利率，并对入股社员贷款、农户子女助学贷款、城镇下岗失业人员小额贷款等，适当给予利率优惠。差别利率要体现出以下要求：
⒈从提高农村信用社贷款质量，防范风险，实现贷款“安全、流动、效益”的有机结合等多方面出发，确定贷款利率的高低标准；
⒉综合考虑借款人的信用等级、贷款担保抵押状况、入股状况，对风险大、以往有过不良信用记录的贷款人要对其执行高贷款利率；而对信用等级高，担保抵押状况好（含存单质押），安全性高的客户，可享受较低贷款利率。㈥规范管理原则：通过科学有效的定价方法，切实提高农村信用社的定价能力和定价管理水平，逐步建立规范、科学、有效的定价机制。
第二章 贷款对象和条件
第五条 按照《贷款通则》要求，农村信用社发放贷款的对象必须是经过工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求： ㈠有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿。没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。
㈡除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。㈢已开立基本帐户或一般存款帐户。㈣除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%。
㈤借款人的资产负债率符合贷款人的要求。㈥申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
第三章 贷款利率浮动标准
第六条 农户贷款按以下指标确定计息。㈠种植业贷款
⒈退耕还林贷款：按同档次基准利率上浮70%至80%； ⒉茶叶发展贷款：按同档次基准利率上浮60%至70%； ⒊蔬菜发展贷款：按同档次基准利率上浮70%至80%； ⒋小香葱种植贷款：按同档次基准利率上浮80%至90%； ⒌烟叶、药材种植贷款：按同档次基准利率上浮70%至80%； ⒍其它种植业贷款：按同档次基准利率上浮60%至90%； ㈡养殖业贷款
⒈传统禽、畜（猪、牛、羊、鸡）养殖贷款：按同档次基准利率上浮60%至70%； ⒉水产养殖（鱼、虾）贷款：按同档次基准利率上浮70%至80%； ⒊特种养殖贷款：按同档次基准利率上浮80%至100%； ⒋其它养殖业贷款：按同档次基准利率上浮60%至100%； ㈢“农家乐”开发贷款：按同档次基准利率上浮80%至100%； ㈣深山独居户贷款：按同档次基准利率上浮20%至30%； ㈤农户助学贷款：按同档次基准利率上浮30%至40%；
㈥农户生活消费（如：婚、丧、嫁、娶以及建房、购买大件商品等）贷款：按同档次基准利率上浮80%至100%；
㈦其它农户贷款：按同档次基准利率上浮50%至100%。
以上贷款，如果借款人系信用社入股股东（指增资扩股后新股东），应按照“贷款优先、利率优惠”的原则，结合农户信用等级（按当年年审确定等级），予以贷款利率优惠，具体办法是： A.入股额度达到贷款金额5%（含）以上农户：在按以上㈠至㈦标准确定利率后，按信用等级一级、二级、三级、等外级（未评级），分别下浮10%、0、上浮10%、20%。
B.入股额度未达到贷款金额5%以上农户：在按以上㈠至㈦标准确定利率后，按信用等级一级、二级、三级、等外级（未评级），分别上浮0、10%、20%、30%。第七条 农村个体工商户贷款按以下指标确定计息。
㈠贷款担保方式：分为质押、抵押、保证、信用四种，在确定贷款浮动幅度时所占权重为50%。
㈡入股情况：分为信用社社员且股金0.5万元以上，信用社社员且股金0.5万元以下，非信用社社员但在信用社两年内有存贷款记录、非信用社社员且两年内无存贷款记录四项，该指标在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%。
㈢信用等级状况：分为AAA级、AA级、A级和未评级四项，该指标在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为30%。
个体工商户贷款利率浮动指标与浮动系数对照表
浮动系数
1.5 1.6 1.8 2
权重
担保方式
质押
抵押
保证
信用
0.5 2
入股情况
信用社社员且股金0.5万元以上
信用社社员且股金0.5万元以下
非信用社社员但两年内有存贷款记录
非信用社社员且两年内无存贷款记录
0.2 3
信用等级
AAA AA A
未评级
0.3
第八条 农业经济组织（企业）贷款按照法定基准利率上浮50%以上，具体浮动幅度按照以下指标确定。
㈠信用等级指标：农业经济组织（企业）信用等级分为AAA级、AA级、A级和未评级四个等级，信用等级在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为30%。未经信用等级评定的农业经济组织（企业），一律不得发放贷款。
㈡贷款担保方式：分为质押、抵押、保证、信用四种方式，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为30%。
㈢入股情况：入股越多（指入股额度占其申请贷款金额的比例越大），贷款利率越优惠。在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%。
㈣单笔贷款额：单笔贷款额度越低，管理成本越高，相应提高贷款浮动利率。反之，降低浮动利率。在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%。企业贷款利率浮动指标与浮动系数对照表
浮动系数
1.5 1.7 1.9 2.1
权重
信用等级
AAA AA A
未评级
0.3 2
贷款担保方式
质押
抵押
保证
信用
0.3 3
入股情况
5%以上
5%以下
0.2 4
单笔贷款额
100万元以上
50—100万元
10—50万元
10万元以下
0.2
第九条 其他贷款
㈠政策性贷款业务，如下岗失业人员小额担保贷款，利率按照国家规定执行。㈡票据贴现利率在人民银行再贴现利率基础上加点确定，具体利率定价标准要按照业务发生时的市场利率经双方协商而定。
第十条 贷款展期或以新还旧贷款的利率在上述计算结果的基础上再上浮20%。
第四章 贷款利率优惠标准
第十一条 农户、个体工商户贷款利率确实需要优惠的应具备以下条件：
㈠借款人属于家庭生活特别困难户（经当地民政部门批准）或因其子女就学所需的贷款，且额度在3000元以下的，执行国家现行法定基准利率。㈡借款人为信用社的黄金客户（经联社认定）。
第十二条 下列情况贷款利率不得优惠，但经县联社批准的除外： ㈠借新还旧贷款；
㈡借款人曾经发生逾期还款行为。
第五章 其他利率问题 第十三条 逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%；借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率在借款合同栽明的贷款利率水平上加收100%。
第十四条 对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直到清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
第十五条 贷款的计息和结息方式，由借款双方协商确定。
第六章 审批与管理
第十六条 贷款利率浮动的审批权限按贷款审批咨询审查权限确定。贷款调查报告，必须按本管理办法明确贷款的执行利率，并将执行利率的计息过程，以书面形式作为贷款档案的一部分留存。
第十七条 各信用社应按季将本季发生的贷款利率浮动情况填列“贷款利率浮动情况表”，逐级填报汇总后报联社计划信贷科。
第七章 罚则
第十八条 信用社在发放贷款时，违反本办法有关规定的，由业务主管部门责令其整改。给信用社造成损失的，对有关责任人视情节轻重，按照相关规定，给予行政处罚。
第八章 附则
第十九条 本办法由**自治县农村信用联社制定，并负责解释和修改。
第二十条 本办法自发布之日起实行，以往有关规定与本办法相抵触的，以本办法为准。
第五篇：建行存款利率多少（范文）
建行存款利率多少
作者：金投网
各个银行都一样，按国家规定计息
项目 年利率（%）
一、城乡居民及单位存款
（一）活期存款 0.36
（二）定期存款
1.整存整取
三个月 1.71
六个月 1.98
一年 2.25
二年 2.79
三年 3.33
五年 3.60
2.零存整取、整存零取、存本取息
一年 1.71
三年 1.98
五年 2.25
3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款 1.17
三、通知存款
一天 0.81
七天 1.35
鲁公网安备37028302000876号