第一篇：英雄好汉的阴暗面
英雄好汉的阴暗面——《水浒传》中的寓意
乍一看来，《水浒传》是一部英雄传奇，仔细阅读，我们就会发现，字里行间大有翻案的文章。我们暂且把这种现象称之为“英雄好汉的阴暗面”。
武松打虎是家喻户晓的故事。武松是个好汉吗？看来似无问题，但是如果我们细读《水浒传》的武松十回，就不难发现，武松其实并不是完美无缺的英雄。繁本《水浒传》中对武松画像阴暗面的最有力的描写，莫过于血溅鸳鸯楼的那场令人毛骨悚然的大屠杀。表面上，武松的盛怒完全有理，只有在作者用他那支生花妙笔点出武松滥杀无辜的卑鄙和卷走金银财宝时，我们才看到他的翻案文章。
作者不仅揭露武松性格中的暴虐的一面，也暗示了他个性中强中弱的一面。他在第二十一回出场时，是个身患疟疾、郁郁不得志的小人物。在第三十一回里，武松为了追赶一条黄狗，竟失足“一个筋斗倒撞下溪里去”，挣扎不起。金圣叹批曰：“其力可以打倒大虫，而不能不失手于黄狗，为用世者读之寒心”。更有讽刺意味的是——正如众所周知的——武松到最后入寂时，成了一个独臂的废人。
《水浒传》对李逵的描写，也有与武松相似之处，两人有一系列的共相，但是李逵反面意味甚至更甚于武松。在小说较早的一些情节里，我们已经接触到李逵的种种残暴行为，不过作者的笔法一般还都以轻松的基调为主，读者的感受仅仅是滑稽可笑而已。这位“黑旋风”作为性情豪放、心地善良的正面形象，在第三十六回大闹江州中成为主调。第七十四回他乔装坐衙，第五十二回斧劈罗真人未遂而负荆时，李逵在读者心目中的印象，脍炙人口。我们看到的李逵，是元明杂剧中的那个令人喜爱的李逵。然而在繁本《水浒
传》的若干章节里，李逵无法无天的阴暗面的联想就暴露无疑了。第四十二回李逵回家接母，开头是用十分轻松的笔调写的，而后来冒名“李鬼”的出现，故事就开始展示李逵性格中凶暴的侧面，其手法跟《西游记》中的六耳猕猴如出一辙，不过一心而二形罢了。当这个小闹剧导致李母死于虎口时，笔调为之一转。这是小说形象迭用法的复杂功能的出色范例。
联系到李逵在梁山事业进展中所扮演的角色，我们可以看出李逵的形象是“乱”字的真实体现。他从衷心拥护宋江造反，“杀上东京，夺了鸟位”开始，一直到第一百二十回临终前大呼“反了罢”为止，李逵即“反”的象征。这种造反冲动，既针对大宋王朝，也针对梁山泊内部的等级统治。第六十七回，他坚决反对宋江想让位给卢俊义的倡议和他后来多次反对招安，都是不肯轻易放过的笔墨。最后，他的呐喊，已经具有打破一切秩序羁绊的意义。李逵号称“夫杀星”，小说中反复说他“见一个杀一个，见两个杀一双”，手挥双斧杀人放火，是李逵的基本写照。在征讨方腊的那一战中，李逵在苏、杭大挥板斧，一定会给后来的16世纪江南文人留下深刻印象，《水浒传》的作者作为那些文人中的一员，难道会真的把李逵当作一位十全十美的英雄吗？我以为答案必然是否定的，而且我猜想，这一点也许证明了，李逵的形象具有如此强烈的反讽意味的原因。
从繁本《水浒传》里武松和李逵这两位脍炙人口的英雄的雷同之处，我们自然而然会联想到鲁达的形象。鲁达不但在形体上与武松和李逵相似，而且在性格特点上也不无雷同之处。在上述性格人物关系中，武松与鲁达尤为接近，两人先有二龙山结义之举，后有钱塘听潮、同归于尽的结局。在某种意义上，我们可以说，这三位
英雄的背后贯穿着一条特殊的文法。从第二回到第七回，我们可以看到，在鲁智深拳打镇关西、大闹五台山、倒拔垂杨柳、野猪林救林冲等等描写中，作者让读者尽情地去喜爱和欣赏这位“花和尚”。但是后来却逐渐出现于描写武松和李逵相似的笔法，逐步打消读者的好感，大作翻案的文章。
谈到李逵，就会联想到宋江。比起李逵来，宋江更是个问题人物。他其貌不扬，人称“黑三郎”，矮胖的身材可与王英和武大并列。黑黑的面皮，则是上起赤发鬼刘唐下至黑旋风李逵的众多黑脸暴徒的缩影。宋江的诨名比《水浒传》中任何人都要多，例如“呼保义”，“及时雨”和“孝义黑三郎”。往浅里说，这些诨名反映了关于宋江的历史资料及其事迹传说之繁杂，但从文人小说媒介的角度来分析，它们又为作者施展其反讽机智提供了肥沃的土壤。举例来说，《水浒传》中黑三郎的“孝义”之称，便大有问题，起初作者使我们相信，“孝”是宋江最优良的品质之一，在第二十一回偏偏是从他父亲控告他忤逆的诡计里，弄假成真，我们从假意的否定中得出肯定的结论。然而随着小说的进展，这个诨号就逐渐开始出现反讽的意味，它隐隐约约地反复暗示梁山好汉的不守王法，时时伴随着对父母的忘义败风，也就是传统所谓的“不忠不孝”。宋江的诨名“及时雨”也有反讽的意义。从字面上来理解，“及时雨”就是慷慨好施、周济四方的意思，但同时也暗含有“泪”的隐义。如果，把宋江与刘备相比较，我们会发现，二人都经常流泪。其实，在小说的大部分情节中，宋江在谋略和武功两方面都称不上“及时”，真正“及时”的倒是他泪如雨下的本领。
小说中展示宋江性格的一个特别生动的场面是“坐楼杀惜”。细读之下，我们发现，这一情节穿插在靠近武松杀潘金莲的位置，隐衬出二人的相似之处，就连街头顽童唐牛儿和郓哥两人也都有惊人的相似之处。“坐楼杀惜”又与紧接着“武十回”前后宋江与武松相遇的细节，前后呼应。与武松怒发冲冠的豪气相反，宋江处处显得优柔寡断和低声下气。十分明显，这一对照的目的是暗讽“黑三郎”，小说处理宋江对待一丈青的态度时，更是饱含了反讽的潜在寓意。繁本作者在第四十七回里，以其微妙精细的笔墨透露出，宋江为那位女将的武艺“暗暗的喝彩”。当她为林冲所擒，被押上梁山泊听候发落时，所有在场的人都很自然地以为宋江要把她据为己有。而就在这个时候，繁本作者不慌不忙添上了生动微妙的一笔：宋江彻夜未眠。后来，当宋江决定把一丈青交给王英时，读者也许会认为这又是宋江慷慨大度的一个证据，说明好汉不为女色所动。然而鉴于宋江和王英在形体上的相似之处，这位英勇的女将嫁给侏儒的荒唐错配，使人从中感到一种辛辣的挖苦味道。
参照晚近评论家的推论，厌女症是《水浒传》的一个关键成分，人们可以把宋江许多行为中那些有关色欲反讽的涵义，看做是一个寓意问题，不少现代读者已经体会到了《水浒传》人物都有对性欲和权力的双重追求。对小说中肉欲和野心之间矛盾的理解，使作者对外强和内弱之间的分界线进行了反复的探索，接近于小说的核心问题。在这样的心理背景之下，作者偏偏在第七十二回里对宋江私访李师师的情节大加渲染，并不是可有可无的闲笔。正如宋江在“招安”问题上的执着，既深刻地表现了他对权欲的追求，同时又表现出他是一个内弱的人物。作为一位大军的统帅，宋江“手无缚鸡之力”，难如人意。而作为一位政治领袖，他也绝无治国平天下之术。而具有反讽意义的是，这样一位“文不能安邦、武不能定国”的角色，却是小说的主角。
随着山寨势力日益扩大，梁山泊内部的摩擦和斗争，渐渐成为贯穿繁本《水浒传》的核心思想内容。最醒目的一节是宋江和李逵之间纠缠不清的关系，他们之间既有互相抗衡的一面，也有妥协的一面，还有若即若离的一面。宋江和李逵的微妙关系早在第三十八回“浔阳楼宋江题反诗”，他们初会于江州琵琶亭时就开始露其端倪，这一情节中有许多发人深省的细节值得我们细加分析。从他们第一次邂逅起，宋江就欣赏李逵的“豪气”。李逵的食量如牛，赢得宋江的喝彩“壮哉！真好汉也！”李逵的反应是“这宋大哥便知我的鸟意”。此后，李逵愈来愈占据了宋江背后的中心地位，成为他操弄权术的真正势力基础。最中肯的例子见第四十回“宋江智取无为军、张顺活捉黄文炳”里，杀死黄文炳报仇后，宋江问部下谁愿意跟他去梁山时，李逵第一个挺身喊道——“都去，都去！但有不去的，吃我一鸟斧！”归根到底，李逵是宋江麾下的一张王牌。宋江称李逵是“家生的孩子”并非随口说说的戏言，正如李逵自称是“哥哥部下的一个小鬼”分明是发自肺腑之言一样。
宋江和李逵之间的故事和猜疑，也是十分明显的。随着故事的发展，李逵先明告宋江“我不是怕你„„”，后来又骂他怀有歹意：“你们也不是好人”。到第六十七回，李逵反对宋江声称要让位给卢俊义一节，即可以视为李逵真心拥护宋江的表现，也可以看做是宋江对李逵的利用，甚至可以读作李逵并不是真心反对，只是因为已被宋江抓在手里，身怀不得已的苦衷而已。
宋江对李逵的态度也一直是模棱两可的。鉴于“用人”一向是中国叙事文的中心主题之一，宋江在李逵请战时每每所用的“用不着你”这一类的话便有了特殊的意义。随着故事的发展，宋江逐步认识到李逵对他的潜在危险，所以第五十三回“黑旋风下井救柴进”
里，宋江自辩说是把李逵“忘”在了井底之言，完全令人难以信服，至少李逵本人心里存疑。宋江的伪善由此可见一斑。宋江与李逵的关系，还可以从传统的“得士”观念，做出进一步的解释。
前面所分析的人物，均是《水浒传》中最具分量的角色。在第二等角色的刻画中，我们也可以找到类似的反讽性手法。例如吴用，这位本是“村中一学究”的人物，竟在许多重要的场合隐隐以幕后总指挥的面目出现，此笔本身极具反讽意味。林冲火并王伦的幕后牵线人是他，策划引卢俊义上山的是他，卢俊义活捉史文恭后在暗地里指挥大家反对宋江让位给卢俊义的又是他。由此可以看到，吴用常叠着两个指头的那个众所周知的姿势，与其说是在表现他的机智聪明，恐怕还不如说是反映了他玩世不恭、操纵群豪的态度。吴用的才华在第十五回“智取生辰纲”、第四十九回“双掌连环计”等节中得到充分的发挥，但到了后来就经常出现智穷力竭的窘相，到头来还是个具有反讽意味的“无用”人物。
综上所述，《水浒传》在人物塑造方面，通过反讽手法的运用，使几乎每个重要人物都带有他自己的寓意。他们不是一览无余的单纯的正面人物或反面人物，而是复杂的问题人物。围绕着这些内涵复杂的人物，小说的多层次质感才逐渐展现，传统小说批评的多元化倾向得以因此而确立。
第二篇：36位英雄好汉
36位英雄好汉的姓名、绰号（由来）、故事
1．宋江：黑宋江、孝义黑三郎、及时雨、呼保义
（私放晁天王、怒杀阎婆惜、夜看小鳌山、揭阳岭宋江逢李俊、会神行太保）
黑宋江： 他长得面黑，身体比较矮；
孝义黑三郎：他对待父母，讲究孝道，他的孝道贯穿到了他的思想当中，成为他思想的一个部分，并且是他的思想的一个很重要的支撑点；
及时雨： 他仗义疏财，扶危济困；
呼保义： 保义，即保义郎 2．玉麒麟：卢俊义
玉麒麟：相貌堂堂，目光炯炯，眉分八彩，身高九尺如银 3．智多星：吴用
（智取生辰纲、双用连环计、赚金铃吊挂、智赚玉麒麟、智取大名府）智多星：满腹经纶，通晓六韬三略，足智多谋，常以诸葛亮自比 4．入云龙：公孙胜
入云龙：是一个神仙很神秘的人物，而且行踪不定。、5．大刀：关胜
大刀：以兵器为绰号 6．豹子头：林冲
（豹子头误入白虎堂，刺配沧州道、棒打洪教头、风雪山神庙、雪夜上梁山）豹子头：当过八十万禁军枪榜教头，头和胡须长得像豹子，又是禁军教头 7．霹雳火：秦明
霹雳火，性格，脾气雷霆暴躁，恰似霹雳 8．双鞭：呼延灼
双鞭，以兵器为绰号-9．小李广：花荣
小李广：神射，恰如射穿石头的汉将李广 10.小旋风：柴进
小旋风：行事干净利落，为人行侠仗义，如旋风般驰骋官场 11.扑天雕：李应
扑天雕：为其武艺高强，善使飞刀，比为扑向天际的大雕 12.美髯公：朱全
美髯公：是关羽的绰号，朱全也留的美髯，长的很像关羽 13.花和尚：鲁智深
（拳打镇关西、大闹五台山、大闹桃花村、火烧瓦罐寺、花和尚倒拔垂杨柳）
花和尚：鲁达杀人后出家为僧，身上又有花样刺青 14.行者：武松
（打虎、斗杀西门庆、武都头十字坡遇张青、威镇平安寨、醉打蒋门神）行者：武松为避官府捉拿，改扮为僧人中行者模样 15.双枪将：董平
双枪将：以兵器为绰号 16.没羽箭：张清
没羽箭：张清善用飞石打将，像没有羽毛的箭 17.青面兽：杨志 青面兽：武艺高强，颜面左侧上下眼睑、颧部有一巴掌大的褐色色素沉着斑 18.金枪手：徐宁
金枪手：徐宁善使钩镰枪，又在朝廷金枪班做教头 19.急先锋：索超
急先锋：一个性子急燥的人，在军队中任职 20.神行太保：戴宗
神性太保：有神行之术，可日行八百里 21.赤发鬼：刘唐
赤发鬼：身得丑陋如鬼，鬓边有老大一块朱砂记 22.黑旋风：李逵
（斗浪里白条、沂岭杀四虎、打死殷天锡、斧劈罗真人、探穴救柴进）
黑旋风：长相黝黑粗鲁，小名铁牛，脾气暴躁，性如烈火，加之肤色如黑炭 23.九纹龙：史进
九纹龙：身上有九条刺青龙纹，故名为九纹龙 24.没遮拦：穆弘
没遮拦：没遮拦是山东方言，意即没约束。其武艺高强，没有人能遮拦 25.插翅虎：雷横
猛虎插：翅将飞入城邑，择人而食，有如虎添翼一说 26.混江龙：李俊
混江龙:水上工夫了得，好比搅混江水的蛟龙 27.立地太岁：阮小二
立地太岁：太岁是上天一位凶神，凶神下凡立于地下 28.船伙儿:张横
船伙儿:在《宣和遗事》中有船伙工张岑，想必是张横的原形 29.短命二郎：阮小五
短命二郎：凶悍的所有人都希望他短命 30.浪里白条：张顺
浪里白条：张顺雪练也似一身白肉，在江中跳跃的意思。31.活阎罗：阮小七
活阎罗：活在阳世间的阎罗王 32.病关索：杨雄
病关索：生病的关索 33.拼命三郎：石秀
拼命三郎：拼命好理解，三郎却是年轻人的代称 34.两头蛇：解珍
两头蛇：蛇生双头更狠 35.双尾蝎：解宝
双尾蝎：蝎生双尾尤甚 36.浪子：燕青
浪子：心灵手巧，吹拉弹唱无一不精，精通相扑。无所不能，无所不通，不受封建礼法的约束，是位放任不羁的豪杰，与市井泼皮无赖有别。
第三篇：演讲稿论阴暗面
论阴暗面
有些人，平时无论多么的道貌岸然，但其内心是极不健康的，他们是容不得别人快乐的，只要你比他快乐，他就一定要折磨你。我就在想，这又是为什么呢？原来，这样的人是“病人”，是严重的“阴暗心理”病人.书上说乞丐不嫉妒富翁，只嫉妒比他混得好的乞丐，都只盯着周围的几个人，尤其当你们是知根知底的同学亲戚或者是老乡时，缘由多种多样，或者你被提拔，或者老公比她的强，或者孩子比他的聪明，或者家庭比他的幸福，总之见不得别人的好，见不得世间美好的东西。见到别人比自己好，就有一种说不出来的不舒服
“阴暗心理”是一种心理常态，不是心理疾病，但发作起来的话，自伤与伤人的可能性很大。有浓重阴暗心理的人，发展下去有可能导致精神分裂。因为阴暗心理其实已兼备了自闭症、强迫症（特别是“强迫思维”）、精神分裂症等神经官能症的初步特征。有阴暗心理的人多能自感自觉，且有很清晰的自知能力。
如果能做到使阴暗心理一直停留在意识和思想层面，依靠意志力尚可以阻止阴暗心理支配下的行动，就可以了！但是，如果一个人有很严重的阴暗心理，又找不到释放的机会，心里面交织着妒忌与莫名其妙的仇恨，长此以往，完全有可能产生心理疾病，并最终影响到身体健康！
阴暗心理的确是不易识别的，因为这一心理往往隐藏得很深，否则就不成其为“阴暗”了。俗话说：“眼睛是心灵的窗户。”想要斟别身边的人是否有阴暗心理，可在你遇到好事时，耐心观察某些人的眼睛和面部肌肉等表情。有阴暗心理的人因心胸狭窄的缘故，很难与人分享成功的喜悦和收获的满足。当你遇到什么好事时，他会感到失落和不自然。他会冷嘲热讽，并看似漫不经心实则居心叵测地撕你的伤疤揭你的短处。
比如：你帮他做了什么好事，帮他解决了一个大难题，他不会真诚的感谢你，也不会因此而有快乐的表情，因为他会认为你比他强，他仍然用带着刺的话和怪怪的语气让你觉得你犯了什么错，你是在欠着他什么。他还会官冕堂皇的说：“我怕你翘尾巴。”甚至在一些答谢宴请的酒桌上，他也不会真诚的表扬赞美别人，让饭吃得如嚼蜡。这时，你会不解，由于社会地位的不同，你并不存在和他争光辉，争位子，也丝毫威胁不到他的地位，强将手下无弱兵，无论从领导艺术上讲，还是间接表扬自己也好，表扬手下是最事半功倍没有风险的一种奖励。可是阴暗心理的人就是做不到，偏偏让你如同小刀子被割一样难受。
客观地说，人性都是有缺陷的，真正一丝半点阴暗心理都没有的人根本不存在。例如，妒忌心理、复仇心理，都是人类情感的阴暗面。当别人成绩或业绩比我们好，当别人更喜欢别人而不是我的时候，谁不曾偶尔有过妒忌？谁在受过嘲弄、欺骗、羞辱、漠视后，不曾偶尔动
过报复心呢？
有人认为阴暗心理是一个人的操行、品质问题，实际上这种认识并不全面。心理学家现在普遍倾向于这样一种观点，即阴暗心理内在于人的遗传基因中，主要来源于遗传。一般来说，有阴暗心理的人有潜在的“攻击性”人格特征。
多数人能洞悉别人的阴暗心理，对自己的阴暗心理却从不关注。几乎没有人会想过自己的阴暗心理，哪怕阴暗到歹毒的人也不这么想。绝大多数人的自感并不强，正是如此，长期搁置于人性层面的阴暗心理，会深深蛰伏于心深处，等待着来自外界的触发！
触发阴暗心理发作的媒介，一般是一个或多个具体事件，不少是偶然事件。而且，多数人的阴暗心理停留于思想和情绪层面，极少数阴暗心理在经过道德良心、风险预估这两个层面时就被压抑或制服，而不会落实在行动中，伤害别人，所以是中性的，无益也无害。当阴暗心理严重到一定程度，再加上身边有一些居心不良的人挑拨离间，加上自己的自信心不强时，强烈的危机感就会形成阴险心理，此此，他就是“阴险的人”，他就要做出不理智的事。一定要发起“政变”。这就是我们常常从表面上看到的，这样人的身边发生婚变、人事变故，中间领导层频频更换等现象，而且变得没有道理，所有的人都不能理解，变的结果是更不如以前，更糟糕。这样的情形又加剧了此人的“阴暗心理”，他会不顾一切的去维护那个错误，甚至是强迫症般的较劲。那就严重的伤害到周围的人了。所以“阴险的人”身边无能人，“阴险的人”把与人斗，玩人、整人当乐趣，无事生非，朝令夕改，行为无常，管理混乱，只注重一些表面的东西，而没有实际可操作的内容，因为那些表面的东西是经他手制作出来的，他可以拿来欣赏，可以安慰自己孤独阴暗的心。而真正实际操作起来，则需要坚强的品质和良好的团队合作精神，他就做不到了。一但团队里有这样的人能帮他实现这个愿望，他“阴暗的心理”也会对这样的能人实施先依靠后冷“暴力”的折磨行为。
然而，阴暗心理“无益也无害”是相对于别人讲的，对于有阴暗心理的自体而言，是有害还是有益，则要作具体分析。“阴暗心理”与“阴谋”不同，有阴暗心理的人不见得有阴谋。但释放阴暗心理积聚的心理能量，则必须通过阴谋，因而可以推断善于搞阴谋诡计的人（职业军人或战犯除外），一定是阴暗心理面积较大的人。阴暗心理虽然为绝大多数人所不齿，但他们通过阴谋，还是有很多成功的例子，古今中外，甚至可以说是数不胜数。前提是这样的人拥有一定的权力。
所以，为什么有的人，一定要“玩人”，一定要制造“阴谋”，一定要制造“冤案”，这是他极度“阴暗心理”造成的。
有阴险心理的人是可怜的，因为阳光照不进他们的心。他们的心房里阴暗、潮湿而肮脏，时时会被那些阴生的见不得人的心态所折磨。在这些人的心理空间里，充满着妒嫉、怨恨、猜忌、仇恨、失望甚至绝望。这些混乱无序的情绪在心中挥之不去，困扰着他们的每一根神经。
他们嫉恨别人的优异表现和成功，甚至嫉恨别人的顺利和幸福，容不得别人比他强，千方百计阻挠别人的成功。有严重阴暗心理的人往往阴险、歹毒、野蛮、心狠手辣，妄图通过诋毁别人、嘲笑别人、羞辱别人，达到分散被攻击者对事物的专注、瓦解被攻击者斗志的目的，其险恶用心是将被攻击者搞得身败名裂！
阴暗心理主要源于妒忌心，这往往是他们实施攻击行动的诱因。妒忌的对象通常是与自己的利益密切相关的具体的人，但也有一种广泛性妒忌，即妒忌与自身并不相关的，甚至丝毫不沾边的人群或个人。
有阴险心理的人在行恶行的时候，肯定有其不可告人的目的，因而他们往往是单打独斗的。因为没有多少人会昧着良心跟随他，而且要担负恶行败露后的风险与骂名。为虚张声势，他们往往会扯上张三李四王五赵六，力图证明绝非一人的成见，而是诸多人的“共识”。而真相大白的时候，人们会发现一直就是他一个人在带领“一批”虚拟的人在孤军奋战，至少，他一直是并无多少人响应的无中生有事件的主谋。
例如：他会说，你很坏，人们开始还不相信，原来是真的。他会利用手中的权利，让人都不敢理你，甚至周围的人也不敢理你，而证明他的阴谋是正确的，甚至他在实施阴谋时，会说这是一个局，这是来自某方的压力，这不是他的本意，他还会做出他会让事情真相大白的承诺，以此来拖延时间。他更害怕你把真相公布于众，他抱着错误的判断尤如“掩耳盗铃”。
有阴险心理的人往往外强中干，很自卑，很焦虑，很矛盾，因而不仅是无能，而且是怯懦的表现。他们内心里极其不愿意承认自己不如别人，但又很爱面子。他们不敢正面阻扰，只能躲在暗处，放暗箭伤人。因为他们深知这样做是不光彩的，绝不敢正面攻击，也不可能举出实例证明他的攻击，往往都是匿名，而且只能使用一些似是而非的模糊的措辞，随意诽谤，恶意中伤，刻意刺激。
有阴暗心理的人往往会挖空心思地将自以为很有杀伤力的语句当作“重磅炸弹”，集中抛出，妄想搞得受攻击者心理不舒服。他们往往采取冷嘲热讽的方式，用几近刻薄恶毒的语言来打击你，甚至不惜裹挟人身攻击，企图给受攻击者的声誉与自尊给予致命的打击。这种卑鄙的伎俩，对于心智尝未成熟的青少年，以及本身就比较自卑的人，心理脆弱的人，往往可以造成毁灭性的打击后果，因而是极其值得警惕的。就算这样的伎俩不是直接对年轻人的，但是对年轻人也是一个极大的伤害，因为，他混淆了是非，制定的不安的因素，不和谐的合作基础，说不定这种伤害会发生在某人身上。不良的办事行为将影响年轻人的办事思维，最终要为这样的行为原则而买单，受害终生。
第四篇：中国保险业阴暗面
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一、保险市场暗流汹涌
1.高额回扣
2.地下保险
3.强制保险
4.捆绑推销
5.风险保单
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二、恶果
1.理赔纠纷将越来越多
2.成为商业贿赂和“洗钱”工具
3.诚信危机逐步放大
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三、对策 1.激浊扬清，寻找治标治本的切入点
2.堵塞监管盲区
3.推进保险业的国际化
保险业的公众信誉不够优良；公民投保积极性不高；保险条款存在“陷阱”；支付潜藏风险；等等，这些保险市场上为人所诟病的现象，至今未见根本改观。“花样翻新”的暗流，依然使保险市场难以达到“澄清”的境界。
高额回扣
“回扣”已成为保险业攀上行政权力部门的核心武器，有的“回扣”高得离谱。
浙江省保险行业协会秘书长楼作相说，机动车险在整个财产险中所占的比例，全省要达到六成以上，而很多汽车经销商就自然成为各 大保险公司争抢的“香饽饽”，回扣比例已达30%以上。如果一家经销商卖掉1000辆车，每辆车收取5000元保费，经销商一共可以拿到150万元的回扣。如此高额的回扣，难怪经销商在售车的同时，要购车者“必须”办妥一切手续。
按照财政部1999年《保险公司财务制度》规定，手续费一般为5%，最高不得超过实收保费的8%.然而，当几家保险公司同时盯上一块“肥膘”时，就竞相向投保人尤其是集体投保人支付高额手续费，且一家比一家高。在浙江，这一比例最高达到80%.80%的回扣从何处走账？杭州一位保险公司老总透露，靠财务“变通”处理。他说，负责经办本单位参保的大致可划分为三类人：一是对保险费率的高低不在乎，多给回扣就行。有的甚至要求：“费率多加一个百分点，把这多增加的一个百分点完全给我。”有的还要求用现金支付，不入账，回扣直接变成单位小团体的“小金库”或者进入个人腰包。二是保费价格一定要降低，但是降低价格后仍然要给手续费。去年保监会杭州特派员办事处抽查人保杭州分公司记账凭证发现，后者违规向投保单位支付13笔手续费，金额达到了10万多元。三是不要回扣，保费价格降低一点，降低到合适就行，这类人多是私企老板。
记者在采访中了解到，为掩人耳目，保险公司还在发票上做手脚，像单张发票按国家标准开具，而暗中则另开发票或者开具多张发票；还有的干脆巧立名目，打着“赞助费”、“会务费”等幌子。
据嘉兴市工商局有关人士透露，中国太平洋保险公司嘉兴分公司在委托嘉兴市建管处安监站代办建筑人身意外险时，超过法定标准支 付手续费。该分公司在1998年11月至2000年12月31日期间，先后以代理费8%、生产安全奖励费15%、年终评比奖5%、安全监督奖8%、日常办公费用4%等多种名义进行支付，共收入保费364.75万元，从中巧立名目支付给安监站各种好处费达101.39万元(不包括8%的代理费)。中国人寿保险公司嘉兴市秀城区分公司从2000年7月至去年7月一年间，在委托嘉兴市秀城区建设与交通局代办建筑人身意外险时，先后以代理费5%、奖励费15%，生产安全奖20%等多种名义进行支付，共收入保费33.7万余元，从中巧立名目支付该区建设与交通局各种好处费5.3万余元(不包括5%的代理费)。目前这两起案件正由嘉兴市工商管理机关调查处理。
保监办杭州特派员办事处主任张忠继给记者列举了一组数据：去年浙江省财产险的综合赔付率是44.46%，这意味着保险公司每收100元保险费，就要赔付44.46元。而这些钱是否全部赔付给被保险人了呢？肯定没有！中间有被某些行业和部门“吞吃”的部分。据知情者透露，依靠收取保险代理费，仅浙江省某职能部门一年就有上百万元的收入，而这些灰色收入在保险公司做账的时候，假借的是“赔付款”等名义。
地下保险
近年来，香港和澳门等地一些境外保险公司未经批准违规进入福建的晋江、石狮和广东的汕头、中山、深圳等多个城市，争抢当地人寿保险业务，致使非法拉保现象活跃，而且成绩“骄人”，非法抢单数额巨大。
记者在采访中发现，同内地合法的保险公司相比，港澳保险机构 在内地抢单，选择的客户群主要集中于沿海高收入的私人业主等富裕人群。广东汕头市一位姓吴的企业老板2000年经人介绍，在香港一家保险公司购买了一份大额保单，年交保费28万元人民币，之后其妻又专程到香港，在另一家保险公司购买了一份年交保费16万元人民币的保单。石狮市鸳鸯池布料市场是私营企业主云集的地方，聚集着550多家布匹经销商，2001年香港盈科保险的业务员请市场管理处帮助，挨家挨户地签单，私营企业主基本都参加投保，据估计，保费可达数千万元人民币。中国人寿保险公司晋江市支公司副经理邱尚辉估计，晋江、石狮两地每年至少有上亿元人民币的保费“流”到境外保险公司。
记者了解到，积极为境外保险公司从事拉保业务的业务员，大多是晋江、石狮籍的香港、澳门等地移民，他们在香港保险机构任业务员，回境内游说亲戚朋友投保，亲友再套亲友的亲友，一个个套下去，一单单地扩散，类似传销。石狮市一家房地产公司蔡先生介绍说，公司一名员工的亲戚是香港盈科保险业务员，“因为是同事的亲戚介绍的，投保也没有考虑风险。保期为10年，一年交4万港币的保费。公司里还有其他人也投保了。”
在广东中山、汕头、珠海等经济较为发达的城市，除境外保险公司业务员偷偷推销其人寿保险外，前些年还出现一些未获准入的境外保险机构以各种隐蔽手段，乘国内保险市场监管力量薄弱之机，潜入这些地方非法开展保险中介活动，在当地招募业务员展业。有关资料显示，1999年底，一家澳门的保险公司违规在中山市设立网点，招聘40多名营销员经营寿险业务，后被查处。
强制保险
为了最大限度地“抢人”、“抢险”，一些保险公司倚仗行政部门的“权柄”，以联合发文、会议纪要、口头命令等形式，为强制保险大开方便之门。
湖州市长超镇农民沈明强，为生育第二胎，交给镇计划生育站1000元保证金，后来他不想再生，但保证金却变为一张10年期的保险单。记者了解到，湖州市计划生育协会与人寿保险公司湖州分公司签订保险代理业务，自1998年起两家便联合下发红头文件，要求计生系统每年必须完成保险任务300万元。
学生险中强制的痕迹尤为明显。保险公司一般都是先“买通”教委，由学校在学生学杂费中直接收取保险费。诸暨市一家保险公司一年仅在学生中收取的强制保险费就达700余万元。平安保险公司杭州寿险分公司总经理谢永林说：“我们在杭州营业已7年，至今也无法打入学校这个市场，80%以上的市场份额都被个别公司占据。只是在教委管不了或者难管的极少数大专院校和民办学校，我们才能讨一口饭吃。”
其他行业也未能“免俗”。浙江省工商局经检处李唯磊科长告诉记者，根据他们查获的案件分析，嵊州市某保险公司全年1170万元的保费收入中，约有2/3来自于依靠车管所、卫生局等行政部门实施的强制保险；宁波市某保险公司通过有关部门实施强制保险每年保费达上千万元。
而且，一些行业凭借格式合同使强制推销保险合法化。台州市客运中心从前年底开始，与人寿保险公司台州市支公司签约，通过售票 窗口，在销售车票的同时强制搭售给旅客保险，同时出具这家保险公司乘客人身意外伤害保险凭证，并将保险费与车票费一起强制收取。据浙江省工商局经检处副处长朱小都介绍，去年工商管理部门查处时，这处客运中心已经收取保费12万余元。朱小都说，利用格式合同通过保险代理机构实施的强制保险还包括：旅游风景区售票点直接出售含有保险费的门票；公路、水运等运输部门直接出售含有保险费的车、船票等。
捆绑推销
一些占据垄断地位的公用企业，与保险公司结成“战略合作伙伴”，“捆绑”推销保险。
据李唯磊介绍，从去年开始，浙江工商管理部门对垄断行业重点整治，截至目前全省已查获各类保险业不正当竞争案件22起，还有不少案件尚未结案。例如，某保险公司与铁路运输企业“携手”，由后者指定货主购买保险；保险公司通过电信部门，在向长途电话用户收取电话费时，一次性收取保险费；嵊州市建设银行在为贷款户办理住房按揭贷款时，强行规定贷款户到指定的保险公司保险，否则不予贷款，等等。
风险保单
在广州做生意的黄老板说，1999年他经好友介绍在澳门友邦保险公司投保，年缴保费6万多元人民币。前年因出险想获得理赔，被告知因签署地在广州，保单无效。黄老板所请的法律顾问也明确告诉他，此保单确属无效。黄老板因此损失了10多万元人民币。广州的张女士1998年在香港投保国卫保险，一个偶然的机会，她从媒体得知香 港保险公司未经批准在内地展业属非法行为。为证实自己的保单是否有效，张女士1999年3月赴香港向保险公司求证，其保单被确认有效，但香港法律授助处有关人员告诉她：一旦发生索赔，内地的有关证明不一定被香港有关方面认可，如果不被认可，投保户需自费聘请香港的律师重新确认。
即使是有效保单，境外保险公司业务员的道德风险也使投保人理赔困难。原福建省晋江市恒达服装有限公司业务经理陈女士，1999年6月28日向美国友邦保险(百慕大)有限公司(澳门)分公司办理了长期性人寿保险，当年8月20日陈女士因意外坠楼死亡。受益人申请索偿，但友邦公司以“陈女士于申请投保时，并没有申请她当时任职之公司已出现严重之债务问题及并非处于正常生产运作中”为由，认为陈女士投保时隐瞒了有关重要资料，此保单无效，不能对索赔申请作出赔偿。陈女士的亲属说，当初陈女士投保时，友邦业务员只是历数其保险如何比内地的保险划算，而没有要求陈女士提供在职公司的生产情况、财务状况等详细资料，友邦公司在核保时也没有要求投保者提供这方面的资料。
而且，一些境外保险公司善于“包装”，保单设计“巧妙”，把保障实际利益“虚化”，把保险责任“模糊化”。记者查看陈女士的保单时看到，保单资料页“利益及保费表”显示，陈女士的保费为5274美元，“金额或利益”为20万美元。但“金额或利益”条目旁加注了一个不很引人注目的“＊”。该页的最下方对“＊”解释为：“＊表示此利益的最高限额，而实际赔偿额将根据有关保险计划条款厘定……”中国人寿保险公司晋江支公司副经理邱尚辉说，这说明陈女士实际很难获得20万 美元的利益，而业务员在寻保时很少向投保人解释有关保障计划条款的内容及由此带来的利益风险。
由于非法进入内地展业的境外保险机构在内地没有注册登记，没有设立业务基地，这些机构向投保人承诺的种种保单售后服务很可能是空话。有的境外保险机构的业务员甚至在投保人签单交钱后，就改变联系电话，投保人连业务员也联系不到了。
中国人寿保险公司福建省公司总经理杨大祖认为，内地人投保香港或澳门的保险公司，如果在内地签单，存在两大恶果：一是香港保险监管部门要求在香港注册的保险公司只能在香港签发保险单，如果签署地写为“内地”，保险单属无效，一旦发生出险理赔纠纷，难以寻求法律解决。二是如果签署地写为“香港”或“澳门”，不仅此单无效，还将涉嫌骗保，可能被追究刑事责任，因为任何无法出具签单时在港或在澳证件的行为都属诈骗行为。投保人即使是在香港或澳门签单，保单虽然有效，但要依照港、澳方面认可；可一发生法律纠纷，需投保人自费聘请熟悉港、澳法律的当地律师对保单重新确认，投保人或受益人需提供有关支持理赔的证明，是否能如愿获得业务员承诺的高额回报也不得而知。记者手头的一份资料显示，香港的保险索偿投诉局规定该局“只受理于香港签发、并由香港居民以个人身份作私人用途投保之保单；只受理索偿金额低于60万港元之个案”。这说明内地人投保香港的保险机构，如在内地签单，连投诉的机会都没有。
难咽的保险“苦果”
保险业不正当竞争已经酿成苦果。业内人士提出，如果不尽快遏制行业的不正当竞争，将产生严重的诚信危机；一旦形成退保风潮，不仅将威胁到行业的生存，还将危及社会稳定。
理赔纠纷将越来越多
由于境外一些保险机构非法展业，所涉及的保险金额又十分巨大，而在出险理赔时，索赔取证难免存在法律障碍，将会引发越来越多的理赔纠纷。
福建海山律师事务所主任陈智勇认为，内地人在港澳地区投保境外保险机构签订的保险合同应属于涉外保险合同。根据我国《合同法》第126条规定：涉外合同的当事人可选择处理合同争议所适用的法律；当事人没有选择法律的，可以适用与合同有最密切关系的国家法律。最高人民法院在有关解释中规定，保险合同适用保险人营业所所在地法律。因此内地人在港澳地区与境外保险公司签订的保险合同，在没有特别约定的情况下应当适用境外保险公司所在地港澳地区的法律。由于内地和港澳地区法律的差异，也由于人身保险合同通常履行期限比较长，长期定居在境内的投保人索赔取证面临的法律风险问题十分严重。
另一个法律障碍是，内地人投保境外保险机构，需要定期支付大量的外汇或支付人民币给中间人换汇以履行支付保险费义务，因此涉及我国外汇管理的法律问题。境内非法支付外币保费违反外汇管理规定。一旦在境外签订人身保险合同，需要定期大量付汇时，就很容易采用违反我国现行外汇管理制度的方式逃汇或套汇。有些境外保险机构承诺投保人支付人民币投保，实际上是让投保人将人民币统一汇到某一固定账户，实行“变相换汇”。这些做法对金融秩序的稳定构成一定冲击。
陈智勇说，由于法律障碍的存在，内地人非法“境外保”很难实现合法保险，这方面的纠纷将越来越多。一旦投保人拿不到钱，将可能引发一系列影响社会稳定的问题。
商业贿赂和“洗钱”工具
按照财政部《保险公司财务制度》规定，手续费超过8%即定性为商业贿赂。可记者在浙江采访发现，几乎没有一家保险公司遵守这一比例。
例如，浙江绍兴县计划生育委员会在新婚户领取准生证时，强制推销母子平安保险，据初步调查，1999年以来已经收取保险费高达103万元，得到县人寿保险公司返还的手续费9.7万元，费率近30%.县计生委因所收的手续费进入单位小金库，现已被县纪委查处。杭州一家保险公司的老总直言不讳地对记者说：“手续费8%，市场谁认你8%？只要市场价格我能够承受，你保监会管这个干吗？”据他透露，学生险一般手续费在30%左右。
保险公司搞贿赂也有苦衷。中国人寿保险公司某分公司副总经理潘某透露，一些单位采用各种手段相要挟，比如他参保了，就要求你“报销这报销那”，甚至还指定你必须去某家大酒店请吃饭，不愿意，他就退保撤单。杭州一家保险公司老总说，现在是“胆大的吃胆小的；跟政府关系好的吃跟政府关系不好的；市场化程度不高的吃市场化程度高的。”
比商业贿赂更为严重的是，保险业甚至沦为少数人的“洗钱”工具。按照国家有关规定，单位工资总额的4%可以作为职工的养老金，可以在税前列支，免税。一些单位就动起了这方面的歪脑筋。比如，商业补充保险，企业掏一部分，个人掏一部分，存入的时候以单位的名义；取钱的时候，保险公司通过“技术手段”将保费以少数人的名义开具，这样不仅可以避税，而且“长险短做”，迅速装进私人腰包里去。“长险短做，实际上就是洗钱”。保监会杭州特派员办事处主任张忠继告诉记者，去年他们检查发现，太平洋保险公司温州支公司团险业务中，有20笔保单均为当天投保次日退保，保费共计1880万元。“这样做，企业和保险公司、个人均欢喜，吃亏的是国家！”
逐步放大的诚信危机
由于保险业在高速发展中缺乏制约和规范，同业之间的不正当竞争离奇古怪，客户和公司之间的纠纷呈现上升势头，保险市场早已存在的公众信任危机有放大趋势。
有关人士介绍说，部分保险公司为争揽业务，盲目竞争，违规退费、降费甚至弄虚作假，反映出部分保险公司高级管理人员依法经营意识比较淡漠，管理水平不高。另外，由于保险营销人员快速增长，相当多的人素质不高，为了公司甚至个人利益，诋毁同业，误导宣传，损害投保人利益。这势必损害保险业的整体形象，削弱保险业的发展后劲。
不正当竞争使越来越多的保险公司感到心寒，个别地方同业诋毁甚至达到离奇的程度。据平安保险公司杭州寿险分公司总经理谢永林介绍，他们某个保险品种出了问题，有的同行就会印刷上万份材料广为散发，幸灾乐祸。
社会上对保险公司的不信任感也在逐渐加深。浙江省保险行业协会最近一次调查表明，39.2%的投保者表示在购买保险时遇到过损害 权益的行为，其中强调高回报率、误导消费者大额投保占19.4%，列第一位。理赔不及时、收款手续不全等，也是消费者投诉的重点。
激浊扬清之策
治标治本的切入点
由于中国的保险市场还处于培育初期，成熟度不高，加上一些地方的权力部门不恰当的介入，不仅使这一市场的竞争白热化，而且充斥着很多不正当竞争的手段。要“澄清”保险市场，首要的是消除和防范不正当竞争。而保险公司的正当竞争，靠的应该是其本身的实力、营销网络及优质服务。
中资保险公司应加快开发适销对路的新型服务工具。人行杭州中心支行徐子福认为，过去中资保险公司的经营带有官商作风，依靠行政力量干预和靠红头文件开展业务，保险品种少，服务工具旧，技术创新慢。加入世贸组织后，如果产品、技术、服务不更新，一些多年经营不善或亏损严重的保险公司可能会破产或解散。
大力发展保险中介是保险业摆脱浅层次竞争的良方。浙江省保险行业协会秘书长楼作相说，香港有200多家保险公司，从业人员基本上搞管理，而业务则主要靠保险中介去做。内地保险业靠机构延伸，通过营业服务部——支公司——分公司，层层抓保单；扩充网点，拼命将网点做大，低层次竞争。
应实行费率市场化改革。楼作相认为，过细的规定实无必要，这是企业自己的事情，应该进行市场化操作。他说，现在两种体制在同时发挥作用，一方面工商局按照财政部的规定在查不正当竞争，如果不查，市场秩序就更乱；另一方面市场又不认这个8%的费率，各种 手段都在市场上大显身手。
堵塞监管盲区
据了解，为维护境内保险市场的正常秩序和被保险人的利益，中国保监会1999年曾发出公告，严禁境外保险机构非法从事保险及其中介活动。此公告规定，未经中国保险监督管理部门批准，在中国境内设立营业性机构的外国及香港、澳门、台湾地区的保险公司和保险中介机构，一律不得在中国境内招聘业务人员或委托代理人、经纪人经营保险或直接承保业务；境外保险公司在华代表机构不得从事与其业务范围不符的保险、再保险和保险中介业务活动，一经发现将予以严肃处理，直至永远取消其在华设立代表机构的资格。
但记者采访发现，近年采境外保险机构非法进入沿海地区吸保现象并没有得到遏制。有关资料显示，由于我国保险法对于自然人向境外保险公司投保没有明确规定，加上香港保险监管部门要求在香港注册的保险公司只能在香港签发保险单，香港的许多寿险公司采取变通和半地下的方式争取内地投保人。在向前去香港或澳门旅游的内地游客公开招揽业务的同时，通过地下渠道为内地居民办理进入深圳沙头角的通行证，凭该通行证的副本以及在保险单中注明沙头角中英街香港一侧出单的形式逃避法律监管，使内地投保人毋须亲往香港或沙头角就可以购买香港寿险公司的保险单。
接受采访的多家国内保险公司负责人均称，境外保险公司在内地非法吸保，对境内保险公司业务造成严重冲击，但始终没有引起足够的重视。中国保监会福州特派员办事处有关负责人说，目前对地下保险市场的监管尚处于“真空”状态。这些境外保险公司在当地没有设置机 构，业务员通过亲朋好友或熟人介绍签订“地下保单”，行为极隐蔽，而且投保人属自愿投保，给查处带来困难。
而目前保险监管滞后，保险业主管机关的管理现状与保险行业的发展不相适应。如福建保险行业近年来发展迅速，已形成中国人寿、中国平安、太平洋等多家保险公司并存格局，一些外资公司也已进入福州开始筹建保险机构。作为行业主管部门，中国保监会福州特派员办事处仅有20多人，但“麻雀虽小，五脏俱全”，还兼具“工、青、团、妇”职能。因而，保监机构基本处于“小马拖大车”的状态。保监会杭州特派员办事处主任张忠继说，他们办事处16个人，要管23家省级保险分公司、80多家市级保险分公司、300多家保险子公司，怎么忙得过来？
国内保险业亟待实现国际化
中国保监会福州特派员办事处有关人员在与记者座谈时谈到，目前我国保险业仍处于发展的初级阶段，总体规模较小。加入世贸组织后，国内保险公司只有苦练内功，在规模经营、产品创新和改善服务方面向国际标准看齐，才有出路。
放宽保险资金投资渠道。目前我国保险资金投资渠道过窄，主要限于储蓄和购买国库券等，加上银行利率的不稳定，导致保险公司规模实力较小，偿付能力差，保险能力差。境外保险公司一般通过对保险资金实施多元化经营，形成较强的偿付能力。在放松投资管制方面，由于寿险是长期保险，更强调安全性，一般可用于安全性和盈利性高、但流动性较低的投资方式。同时在尽快修订《保险法》的同时，及时制定《保险资金运用管理规定》，以保证保险投资规定的有效实施。
制定贴近市场的条款，主要是指赔付和免赔条款。境外保险机构在免赔条款方面，只规定少数几种情况属免赔，而国内保险公司设立了多种条款，就像在找理由不想赔；另外，内地寿险产品的平均预定利率比较低，且比境外寿险产品要低得多。投保预期收益低，对投保人吸引力小。
大力推进寿险产品创新，改变保险供给滞后局面。国内寿险产品老，种类少，不适合市场需求。在险种开发上，既要借鉴境外保险机构的经验，也要考虑中国的国情，开发一些与国际接轨、又适于普通老百姓的多样化的险种。可以尝试针对不同收入人群，开发一些其乐于投保的新险种，如针对富裕人群的险种、适应农村保险市场的险种等。
大力引进和培训保险专业人才。缺乏人才是制约国内保险业发展的一个重要“瓶颈”，同时，随着外资保险业进入中国，其优厚的待遇、良好的办公条件、教育培训机会和先进灵活的管理体制已造成国内保险业的中、高级管理人才和营销体系发生局部动荡，而外资保险业着眼于大力吸纳中国本土业内人才甚至锁定大学在读生，令竞争更趋激烈。
没谱的保险：合同是废纸一张
前几天又接到一家保险公司业务员的电话，开篇还是老套路：“买不买保险无所谓，就希望给您介绍一下保险知识。”笔者说，目前还不考虑买保险，原因是我不知道买的是什么东西。
其实，作为一个财经记者，对于保险的重要性恐怕比谁都更清楚，然而也正是见过一些保险方面的纠纷，让笔者对保险公司的“保险”程度产生怀疑。
合同是废纸一张
网上曾流传一个帖子，某功成名就的大款留给儿子20条忠告，其中一条的大概意思是“不要相信合同上的条款会对交易对手有什么约束。”笔者对此曾颇不以为然，谁知现实社会就真的发生了这样的故事。
6月23日，北京某日报报道，王女士在某保险公司给女儿买了一份保险，并缴了6年保费。去年开始获返利时，却被告知年获利从合同规定的6855元变成了2550元。于是，王女士将这家保险公司告上西城法院。
在法庭上，保险公司拿出了在保监会备案的费率表，称保险公司的保险费率都要按照备案的费率表计算，照此计算，王女士投保6年应得的返利就是变更后的数额。保险公司也承认当年的保费计算有误，但表示由于当时的操作人员都已离职，计算错误的原因无法确定，据分析可能是录入错误或者系统错误。
看到这条新闻，笔者真是惊诧莫名，原来白纸黑字的合同竟然也可以推翻重来！保险公司的辩解似乎很有道理，合同上的数字确实比费率表计算结果要高。然而，笔者不禁要问，有几个买保险的有能力将保险费率表的数字计算清楚？
因此笔者建议，如果你不能达到初级精算师的水平，能够把保险公司的生命表、费率表计算得清清楚楚，就不要买保险。不过据说，现在国内保险精算师奇缺，真正达到国际要求的不超过20人，而且 都是年薪百万。看来买保险也并非全无好处，说不定一不留神还能变成“金领”！
谁给保险公司“保险”
还有一个例子，何女士2002年购买了某保险公司的顺意两全保险，附加险为金体安康附加住院医疗保险等，每年缴费3万元左右。2006年去医院检查不孕症的刘女士被发现患有卵巢囊肿，当她向人寿保险公司提出理赔时，却遭到拒赔。
保险公司的拒赔理由是：“根据合同条款，被保险人妊娠、流产、分娩及其所引致的并发症，公司不负给付保险金的责任。而根据被保险人所提供的索赔申请及相关医疗资料显示，此次实施治疗的为不孕不育的专科医院。因此不能核准其索赔要求。”
看到这里，笔者倍感困惑。既然何女士已经“疑似不孕”，“被保险人妊娠、流产、分娩及其所引致的并发症”的拒赔理由显然就不能成立。另外，治疗不孕症和发现肿瘤有什么冲突？按照保险公司的逻辑，在妇产医院发现的肝癌也算“妇科病”？
其实，类似的拒赔案例还有很多，如被滥用的免责条款、保险合同中艰涩难懂的专业术语中往往隐藏着免除自身责任的陷阱。投保人最后会发现，自己每年花费成千上万元的保费，换来的是毫无保障的空头承诺。
更要命的是，对于那些突然罹患重病的投保人而言，不仅不能及时得到保险公司的理赔金用于治疗，反而要花费精力去打官司。人生惨事，莫过于此！
【作者：张景宇】北京现代商报
第五篇：奶茶的阴暗面读后感
最近看了一本很轻松但是又略略有点小伤感的书，书的女主角就像一面镜子照着我，奶茶的阴暗面读后感。我觉得那就是我自己。有洁癖，匮乏安全感，讨厌一切动物包括猫猫狗狗兔子之类的小动物，有恐婴症。这不是我是谁。
对，和我有过相处经历的人基本都知道我有洁癖，但是我洁癖到什么程度，大概知道的人不多。包括我妈，在来我家小住之前也是不知道的。回家不换衣服我是不允许坐凳子的，当然客人除外。在家里穿的衣服和外出的衣服是必须分开洗的，当然内衣和外衣还有袜子都是分开洗的。每次住酒店我都不会用酒店里的东西，就算不带床单被单，也至少会带枕巾。我甚至不会用手去接触门把手，水龙头按钮，灯的按钮，实在要碰的时候每碰一次洗一次手，会不停的洗手。
匮乏安全感这件事件一直都是，虽然不知道是什么原因导致的。但是反正一直都是戴着重重的盔甲时刻保全自己。在任何一段关系里我都是随时准备全身而退的。但是只要别人对我有一分的好我都会报以十分的好。别人对我冷淡我也不见得会对别人热情。曾经有过一个暧昧对象，他可能觉得我最后没有选择他是因为他硬件条件不够好，其实我一直想说不是你不够有钱而是因为在我最艰难最需要帮助的时候你不在。这样的人不适宜作为共度余生的对象考虑。不过最终都没有说，没有必要。这个世界从来就是锦上添花的多，雪中送炭的少。心里清楚哪些是你可以信赖的哪些是可以说说笑笑的就好。做人太清醒太明白也不好。
最近因为车子的焦虑大概也是因为安全感的问题导致的，因为对自己的驾驶技术不自信而焦虑，读后感《奶茶的阴暗面读后感》。我基本上对于自己不能掌控但是又必须面对的事情都会有焦虑和不安，只是看程度的深浅而已。这次特别严重。今早没开车坐黄先生的车上班，突然发现他的车子不仅仅马力比我的好很多，静很多，原来音响效果也比我的好很多，贵那十来万大概就体现在这些地方。忍不住赞叹了一下。然后他说那你努力赚钱，自己买一辆更好的。我说算了，如果有一天我真的很有钱我也不会买车，会不停的买房子，呵呵。因为房子会让我觉得很安定。
除了人之外的任何动物我都不待见，尤其怕没有脚的爬行动物和小动物，吉娃娃也能把我吓得半死。我经常强调不希望有任何除了人之外的动物出现在家里。
恐婴症这件事应该没什么人知道。我有记忆以来应该从没抱过两岁以下的小朋友，不知道小时候是否抱过弟弟。因为我觉得很恐惧，那么小怕抱不紧掉了，抱太紧会勒着它，还是站远一点保持笑容的好。两岁以上的小朋友大概也只是抱过堂妹和干女儿吧。我回家偶尔也会带些衣服之类的小礼物给朋友的孩子，但是几乎不会抱他们，不是他们不可爱，主要是我自己的恐惧症。坦白说我是不喜欢小孩子的，在和黄先生一起之前从未真正想过要生小孩。和他一起之后就觉得想生，想我们的存在得到延续。但内心深处终究是不喜欢小孩的吧，或许也是因为这个原因，我和我们家欢喜的缘分才那么浅。实在很抱歉。
还有我对数字极度迟钝这件事情大概也没什么人知道。我不会算数，也懒得算数。所以对钱的态度有点不太慎重，不是因为我有很多的钱，而是因为我不会计数。花钱也随意。做师奶做到我这个份上的估计不多，因为太失败。我不知道老公的收入是多少，不知道咱家的支出是多少，柴米油盐酱醋茶的价钱我不知道，水电煤气管理费多少钱不知道，也不晓得在哪里交的，房子月供多少不知道，加息了也不知道。从来不查工资的帐，人家发多发少给我也不知道。通常是去取钱发现没有了才会哦没有了啊这样。对于千位以上的数字我就得数数，没人的时候会念出声，有人的时候默念。很崩溃吧。黄先生养我也不容易！
除去这些我大概没有太多不可忍受的地方。
也不知道想写些什么，或许就是想检讨一下自己的阴暗面。仅此而已。
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