第一篇：挑战抑或机遇,后危机时代中国银行业何去何从
挑战抑或机遇，后危机时代中国银行业何去何从
—金融科学学会学术领航大课堂第十八讲 2011年11月21日星期一晚18点30分，金融科学学会学术领航大课堂在2101教室顺利举办。今天的主题是“金融谋变，后危机时代的中国银行业发展战略”。我们有幸邀请到了金融学院的胡乃红副教授为我们进行这场关于危机背景下中国银行业发展战略的讲座。虽然由于场地租借和设备出现一些小状况，讲座开始有些延迟，但是同学们激情不减，胡乃红副教授的精彩讲述使现场气氛活跃，整场讲座顺利进行。
本次讲座主要围绕两个方面展开：一是银行业面临的环境巨变，二是就此中国银行业的发展战略。胡乃红副教授通过一系列的图表分析向我们揭示了金融业潜在的金融信号失真和体制格局问题。针对这些问题，她指出中国银行的方向和关键。指出中国银行业对外要走国际化道路，对内要走市场化道路。关键即内在要强化治理结构，外在要改善金融环境。胡乃红教授尤其强调金融业的软环境建设，其一为银行企业文化建设，其二为社会信用体系建设。胡乃红教授的讲座深入浅出，提出的问题引人深思，探讨的问题具有深刻的启发性。
本次讲座持续时间不长，却有着充实的内容。同学们不仅从中得知了银行业目前的发展状态和战略，更是加强了对现实问题的关注程度。正如胡乃红教授提出的本次讲座的抛砖引玉性，本次讲座重在提出问题，鼓励更多的学生从单纯的书本知识走出来，关注现实社会，关注发展现状，能够做到真正的发现问题，探索问题，学以致用。
黄镠玉
第二篇：浅析移动互联网时代银行业的机遇和挑战
沈阳城市学院学年论文
浅析移动互联网时代银行业的机遇和挑战
专业：财 政 学
班级：2013级2班
学号：
姓名：刘 冬 启
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目录
Abstract
摘要
什么是移动互联网
移动互联网给银行业带来的机遇
互联网银行发展面临的挑战5
国外互联网银行的经验借鉴6
结论 8
参考文献10
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Abstract
The balance of payments is a monetary record of all economic transactions generated by the residents of a country in a certain period of time and the entire economic and cultural exchanges.It is very important to study and explore the international balance of payments for the development of foreign economic policies, improve competitiveness and promote the balance of payments.From three aspects of the current situation of our country's international balance of payments in recent years, China's international balance of payments continued to double surplus, the promotion of China's international balance of payments and other measures to discuss the issue of China's international balance of payments.摘要：移动互联网，这是一张充满机遇和诱惑的投资网，手机支付、位置服务、应用商店等众多电子银行项目都吸引了资本、创意等资源的流入。从以前关注基础设施建设到现在全力围绕移动终端应用程序开发，小小的“方寸之地”已成为各方英雄的“必争之地”。面对汹涌而来的移动互联网狂潮，银行业将迎来怎样的机遇和挑战，笔者提出自己的浅见。关键词：移动互联网，银行业，机遇，挑战 进入二十一世纪，席卷世界的互联网浪潮给传统的银行业带来了创新的机遇，也带来了前所未有的冲击。当银行业者们还没有完全从互联网的浪花中回过味时，又一波更大的浪潮正在袭来，这就是如火如荼的移动互联网。工信部公布的数据显示，2011年我国移动互联网用户已达4.31亿。而且根据权威互联网检测机构的预测，中国移动互联网用户数还将以每年30%的速度增长。移动互联网时代已经来临，银行业应该如何应对？本文从移动互联网给银行业带来的机遇和挑战等方面进行阐述，浅析移动互联网迅猛发展对银行业的影响。
关键词：移动互联网，银行业，机遇，挑战
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一、什么是移动互联网
1.1移动互联网的定义 现在业界对移动互联网还没有确切的定义，一般来说，移动互联网是一个世界性的、以宽带IP为技术核心的，可同时提供话音、传真、数据、图像、多媒体等高品质电信服务的新一代开放的电信基础网络，是国家信息化建设的重要组成部分。简单的说，能让用户在移动中通过移动设备（如手机、Ipod等移动终端）随时、随地访问Internet，获取信息、进行商务、娱乐等各种网络服务，就是移动Internet。它是将移动通信和互联网这两大技术的融合而产生的，目前在日、韩等国得到了充分的发展与实施。1.2移动互联网与传统互联网的共性
其实不论是传统互联网或是移动互联网，其本质上都是一种大规模的信息网络，在他们发展的过程中，存在大量共同特征。
网络通道是两者发展的基础。两者发展初期的关注点一般都在网络通道上，例如现在大家关注3G，首先想到的是移动网络带宽的提升。
网络最普遍的应用是两者优先发展对象。互联网初期，电子邮箱、新闻浏览等普遍的应用程序最先发展，移动互联网发展初期也不例外，很多人接触移动互联网是从黑莓的移动邮箱开始。
共享、开放、病毒式传播也是两者的共同特征。如果没有共享和开放，互联网就不会存在，移动互联网也继承了这种特征，我们可以发现手机门户的一些热点新闻总是有成千上万的用户评论。
1.3移动互联网的特性
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移动互联网和互联网存在的大量共性特征让很多人误以为互联网应用可以直接移植到移动互联网上来，移动互联网应用不会超出互联网应用的范围。然而事实上，在具备共性特征的同时，移动互联网有更多的独特特征，这些特征包括：个性化、即时化、互动化，位置信息结合、应用整合、小屏应用、终端多元化等。互联网带来的是信息和应用的互联，由于移动互联网具有的这些独特特征，它带来的是随时随地、“超市化”、互动性的信息和应用互联。
二、移动互联网给银行业带来的机遇
2.1移动互联网是银行最节省的服务渠道
移动互联网银行将是银行业最节省的服务渠道。移动互联网以后会有两种发展方向。在银行的应用方面，比如说移动刷卡机(POS机)，平板电脑将迅速成为银行的移动柜台，被“点对点服务”的银行工作人员带到客户面前，并通过影像传输技术将客户信息发送到后台，完成客户的交易，让客户足不出户就可以享受银行的服务。在客户的应用方面，客户将可以直接通过手机银行、平板电脑网银自主完成交易。从理论上讲，移动互联网银行和自助银行结合可以完成所有银行业务，大大地节省了银行铺设服务渠道的成本（相对于传统的成本昂贵的实体服务网点）。
2.2移动互联网是银行最便捷的销售平台
在未来，移动互联网银行将是银行最便捷的销售平台。银行业实现中间业务收入重要途径之一是要销售各类理财产品，移动互联网将是此
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类理财产品销售最便捷的平台。移动互联网的出现可以使银行的销售无障碍化，客户通过这个平台就可以很方便地进行购买。它大大节省了交易时间，弱化了存折和银行卡的功能，使整个销售流程简洁而又通畅。
2.3移动互联网延生了银行服务的时空范围
移动互联网使银行服务的时空范围得到了相当程度的延生。24小时全方位服务在移动互联网时代将成为现实，在世界任何一个时区、任何一个角落，只要你掏出手机或者其他移动设备，你就可以轻松地享受银行提供的金融服务，这极大地延生了银行服务的时空范围，必将进一步提高整个社会资金的流动效率和使用效率。
2.4移动互联网拓展了银行的盈利空间
移动互联网发展不仅影响于银行的传统业务，还扩展了银行的盈利空间。移动互联网时代，银行还可以顺势而为，推出丰富的增值服务，比如说网上商城、订机票、订酒店等，这样不仅可以吸引客户、方便客户，为客户创造更多的价值，还可以扩展银行的盈利空间，促进银行业由传统的成本中心型逐渐转向利润中心型转变。
2.5互联网银行为降低客户的贷款成本带来了可能性
传统商业银行的贷款定价要建立在准确分析银行经营成本的基础上确定其贷款利率，而互联网银行将贷款与电商相结合，大大降低了银行的边际经营成本。以微众银行为例，它不设立林立的经营网点、没有繁杂的组织机构，通过大数据和人脸识别技术来做出信贷决策，沈阳城市学院学年论文
解放了劳动力，在很大的程度上降低了银行的经营成本，而经营成本的降低无疑为降低客户的贷款成本提供了可能性，更加体现出以微众银行为代表的互联网银行为小规模借款者服务的出发点和普惠、便捷的特性。
2.6互联网银行为客户的新体验奠定了技术支持
根据国际知名的咨询公司麦肯锡近期发布的调研报告显示，有超过70%的中国客户会考虑开设互联网银行的账户，微众银行的正式成立为国人揭开了互联网银行神秘的面纱。其贷款流程完全可以在互联网上实现，省去了传统银行贷款面签的环节，最大限度地提高了客户的体验效果，客户不再需要奔波，免去了很多麻烦。以微众银行的“信用付”信贷产品为例，它可以实现客户“先消费、后还款”的要求，并且使客户享有为期14天的免息期，类似无担保的信用贷款，并且其申请也完全由客户通过网络自助完成。2.7互联网银行为信用风险的控制提供了依据
传统银行在审批贷款阶段主要依靠信贷经理在线下搜集第三方提供的信息来判断客户的信用状况并做出决策，而微众银行在搜集数据时主要依赖自身的数据库得到借款人的第一手数据资料，甚至是一并整合包括借款人相关关系人在内的一系列数据，使银行和客户共享信息，避免信息不对称导致资金没有流向真正需要的行业和个人。
三、互联网银行发展面临的挑战
3.1金融基础设施不完善
微众银行发展到目前为止，遇到的最大阻碍就是银行的基础设施
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铺设的问题。截止今日，登陆微众银行的首页也只能看到一个二维码，由此可以合理的推断其希望未来将产品开发的核心放在移动终端上，所以如何远程开户和进行客户贷款决策的做出诸如此类的问题就摆在了互联网银行发展的道路上，而依靠人脸识别技术和略去面签的环节是否能够长期的运作下去也是一个未知数，以及由此带来的相关风险也将是未来互联网银行监管将要面对的棘手难题。
3.2产品和服务开发受限
按照银监会的要求，微众银行的主要经营范围是“个人及小微企业存款，针对个人和小微企业发放短期、中期和长期贷款。”互联网银行一直以来被社会冠以“普惠金融”的概念，正是基于这个理念，客户对互联网银行也寄予了较高的期望值，而银监会在明确了微众银行的经营范围的同时，无形中也限制了其发展的辐射面。在此种形势下，如何突出重围，找到互联网银行发展的不可替代性和真正的核心竞争力，将成为互联网银行能否继续生存下去的关键性因素。
3.3大数据的有效性遭到质疑
众所周知，互联网银行是靠“刷脸”来建立客户信息的，也就是说其目前可以通过远程协助的方式实现开户服务。而众所周知，微众银行是基于腾讯已存在的电子商务平台来搜集数据的，这类数据除了基本信息外，更多的是建立在腾讯社交软件基础上的社交类数据，微众银行如何将大量的社交数据转化为银行可用的金融数据，目前还没有形成一套标准化的参考依据和流程。如果不能准确的处理和转化数据，那么这样的大数据必将遭到社会的质疑，未来将要面对的一定是
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各类风险，这势必会使互联网银行的发展受到影响。
四、国外互联网银行的经验借鉴
提起互联网银行，不得不让人想到成立于1995年的美国安全第一网络银行(SFNB)，这是世界上第一家无任何分支机构的纯网络银行，SFNB的前台业务在互联网上完成，后台则集中在某地处理，通过自身开发的环球网系统来实现业务和产品的推广，后来还陆续出现了BOFI、ING Direct US 和Simple等网络银行。而中国第一家真正意义上的互联网银行――微众银行在SFNB出现的第二十年头后，来到了我们身边，这些银行在发展中有以下值得我们借鉴和学习的经验：
1.线上服务为主，线下服务为辅
美国的互联网银行主要依靠线上和线下服务相结合的发展模式，以线上服务为主，其负债业务主要依靠客户对互联网的使用和手机客户端的下载，凭借其较高的存款利率和较为优惠的手续费用来吸引客户。
2.精心筛选目标客户
互联网银行几乎不设立物理网点，这对于客户这一方来讲，无疑是拓宽了选择的范围，那么对于银行这一方来讲，是不是来者不拒的呢?答案是否定的。以ING Direct US来举例，他们严格地筛选自己的客户群，根据银行现阶段的发展战略将目标客户锁定在了收入水平较好，受教育程度较高和对价格较为敏感的客户，从而最大限度地降低运营成本。
3.提供真正有价值的附加服务
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除了提供高于传统银行的存款利率和较为优惠的手续费以外，互联网银行的生存之道还在于提供用户需要的高附加值服务。以Simple为例，其利用自身开发的强大应用平台，在客户端中为客户提供日常的储蓄、消费和现金留存等建议和规划，帮助客户建立自己的综合理财目标和方案规划，既具有个性又保有一定的私密性，深受客户欢迎。
4.让客户来为服务定价
客户既是银行产品和服务的需求者，同时又是它们的定价者。互联网银行相比于传统的银行而言，一个很大的优势就在于其边际经营成本低，相对而言，互联网银行的客户也会产生较低的心理预期定价。那么，这类服务究竟该如何定价呢?以SFNB为例，就曾经在其网站上基于利率和收费的组合进行了五种不同收费标准的调查，提供客户最满意的定价标准，以进一步巩固客户和银行的关系。
五、结论
其实，不仅仅是互联网银行，从1997年招商银行成为国内首个提供网上银行服务的股份制商业银行以后，传统经营模式下的商业银行一直在不断试水，希望能利用互联网技术，在其原有客户量积累的基础优势之上，不断拓宽自己的经营范围和领域。以中国银行的数据为例，已经有67%以上的业务可以通过网上银行来办理。与此同时，互联网银行从产生之初开始与传统银行就不是互相替代的对立关系，就如华夏银行与微众银行本次的合作一般，华夏银行不但给微众提供
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了其亟需的信贷额度，还与其共同开发信贷产品、发行信用卡甚至是共享经营平台。这样的平台共通、资源共享、智慧传播，不正是我们期待的吗?也只有这样，互联网银行才能真正迎来自己的春天。
参考文献：
[1]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报(人文科学版)，2014(01).[2]邱峰.互联网金融冲击与商业银行应对[J].金融会计，2013(11).[3]邱峰.商业银行直面互联网金融强势来袭的冲击和挑战[J].柴达木开发研究，2013(05).[4]周继述，王雪松.大数据助推银行全面风险管理[J].中国金融.2013(14).[5]王佳颖，王觉民.商业银行电子商务平台发展研究[J].金融纵横，2013(06).
第三篇：城镇化建设中中国银行业的机遇与挑战
目录
摘要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„
1关键词„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1
引言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1
1把握我国城镇化建设的现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 1 2城镇化建设给中国银行业带来的机遇„„„„„„„„„„„„„„„„1
2.1城镇化建设中基础设施建设给银行业带来机遇„„„„„„„„„„„„„„„12.2城镇化建设中的中小企业的发展给银行业带来机遇„„„„„„„„„„„„„„„„„ 22.3城镇化建设中居民的生产和消费需求给银行业带来机遇„„„„„„„„„„„„„„„ 2 3城镇化建设给中国银行业带来的挑战„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 23.1资金供给总量不足，供需矛盾仍然突出„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2
3.2金融支持结构单一，难以满足农村城镇化的多种需要„„„„„„„„„„„„„„„„„2
3.3农村金融市场发展滞后„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3
3.4城镇金融服务的结构不尽合理，资金投放导向作用不明显„„„„„„„„„„„„„„„3
3.5金融对农村城镇化建设的支持趋于弱化„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 34对中国银行业提出的相关对策和建议„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 34.1银行业应加大金融产品的创新„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3
4.2银行应该加大其业务和产品的营销和推广力度„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3
4.3银行应当强化农村金融服务功„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3
4.4完善农村保险服务„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 4
4.5银行应该提供配套的金融服务„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 4
结束„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
城镇化建设中中国银行业的机遇与挑战
摘要:近十几年来中国城镇化建设的迅速发展以及“新型城镇化”的出现是我国全面建设小康社会、全面繁荣农村经济的重要举措。城镇化建设的不断发展，对于中国银行业而言也意味着全新的发展机遇和挑战，是银行业实现自身转型发展所仰仗的动力。本文将详细分析城镇化建设过程中给中国银行业带来的机遇，并针对中国银行面临的机遇与挑战，提出了相关对策和应对措施。
关键词：城镇化、中国银行、机遇
引言
2012年12月16日，中央经济工作会议指出，城镇化是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在，要积极引导城镇健康发展。党的十六大明确提出要逐步提高我国的城镇化水平!走中国特色的城镇化道路。当前各级政府都把经营城市，提高城市现代化水平及加快城镇化建设作为促进经济增长的重要手段。城镇化建设在推进国民经济工业化、信息化、现代化进程中的带动和主导作用越来越明显，作为中国银行业必须研究和分析城镇化建设进程对银行业务经营和市场拓展
[1]带来的影响。近年来，中国银行业紧抓我国城镇化和新农村建设的历史机遇，不断完善制度建设，加大信贷投放，积极探索运作模式，创建服务品牌，有力地推动了农村城镇化的进程。随着我国新农村城镇化建设的不断深入推进，中国银行积极探索新形势下的业务发展路径，为中国银行业的发展带来机遇和挑战。
1把握我国城镇化建设的现状
城镇化，是指农村人口不断向城镇转移，是第二、三产业不断向城镇聚集，从而使得城镇数量增加，城镇规模扩大的一种历史过程。城镇化是党中央、国务院解决“三农”问题的重大举措，是新农村建设的重要内容。据《2010年城市蓝皮书》预计，“十二五”期间，我国城镇化水平预计超过50％，进入城市社会。
从经济发展阶段看，当前我国工业化已发展到中期，但城镇化却相对滞后，这两者的不协调对我国实现现代化产生了严重的不良影响，目前人均中低收入的发展中国家城镇化平均水平已达到42%而我国只达到30%。我国自改革开放20多年来，工业化有了显著提高，但城镇化水平却提高不到13个百分点，西部的城镇化发展更低于全国的平均水平。城镇化滞后不仅带来而且加剧了我国一系列经济社会发展中的突出问题，如城市缺乏带动农村发展的活力、农民收入难以提高、内需难以扩大、就业岗位难以增加、经济效益不高以及可持续发展能力减弱等问题，城镇化滞后已成为制约国民经济发展的新瓶颈。
同时农村城镇化的推进、农业的产业化、农民的居民化都需要大量资金的积累和投入，都离不开金融的支持。但由于分散、落后的农业生产方式以及农业经济的低回报率，与商业性金融追逐利润最大化的目标相矛盾，使得农村城镇化的建设面临着诸多资金困难的问题。主要表现在资金供给总量不足，金融支持农村城镇化效率偏低，金融支持结构单一以及农村金融机构不足。因此在城镇化建设的过程中会产生各种金融方面的信贷需求，从而给商业银行带来了进展机遇。[2]
2城镇化建设给中国银行业带来的机遇
2.1城镇化建设中基础设施建设给银行业带来机遇
目前，我国有县城2000多个，乡镇有3.4万个，在未来城镇化建设的过程中，今后每年有上千万农村人口转为城市人口。而城镇化进程的基础条件是城市基础设施和公共服务设施的完备，尤其是交通、通讯、供水、供电和环境保护等设施建设在城镇化建设的过程中会产生各种金融方面的信贷需求，从而给银行带来了发展机遇。首先是房地产建设产生的贷款业务；其次，基础建设产生的信贷需求。这两方面的信贷需求都需要银行大量资金的支持，农业银行可以通过放贷为城镇化建设中所必需的基础设施和公共服务设施建设项目提供资金信贷，结果必然是双赢的。
2.2城镇化建设中的中小企业的发展给银行业带来机遇
中小企业在社会经济和发展中具有大企业所无法取代的作用，已经成为城镇化建设的重要经济条件。有关数据表明20世纪90年代以来，我国工业新增产值的76.7%来自于中小企业，中小企业产品的零售价和工商税收增长率均高于大型企业并且为城镇提供了75%的就业机会。在城镇化建设中，中小企业的发展需要信贷支持。在农村发展的过程中，乡镇企业，尤其是很多个体私营企业，对于发展生产、扩大经营的资金需求较大，也更为迫切，它们的发展需要大量的信贷支持。近年来，在新农村建设的政策导向之下，越来越多的银行将重新回到农村，解决资金需求的矛盾。银行业可以充分把握这些新的机遇，开拓其业务空间，把资金投向符合国家产业政策调整需要。而且随着城镇化的不断建设，政府和有关部门将会加大招商引资的力度，各方面吸取内外资金，作为根基在农村的银行则获得相对更多的机遇，这些资金将会成为银行的大量存款，为银行扩大规模创造了良好的条件。
2.3城镇化建设中居民的生产和消费需求给银行业带来机遇
城镇人口规模的扩张和人员素质的提高是城镇化的基本条件，城镇居民生活质量明显改善是城镇化发展的重要目标。随着全面建设小康社会的不断深入，城镇居民生活质量的不断提高，对汽车、旅游及教育等的消费需求将不断增加，其中必然会带来相应的银行消费信贷业务的蓬勃发展，尤其是在城镇化建设中，小城镇建设将促进农村消费市场的不断扩展。居民消费信贷需求将直接为银行带来巨大的商机。加快农村城镇建设的进程，会为农村释放出潜在的消费能量，促进农村新的投资和消费需求。且随着城镇化的建设，农民由农村迁移到城镇，其生活习惯，消费意识都可能会发生根本性的变化，金融服务需求明显增强。生活方式的变迁和生活质量与生活水平的提高，必然会减少自给消费，而提高商品消费的支出比例，对购置大宗生产、生活用品和精神方面的消费都产生巨大的需求。这个将带来相应的银行消费业务，给银行业带来巨大的机遇。[3]
3城镇化建设给中国银行业带来的挑战
3.1资金供给总量不足，供需矛盾仍然突出
在认识城镇化建设对中国银行带来机遇的同时，我们也应该正确认识到在新形势下，随着农村城镇化建设的不断进行，中国银行业也面对着艰巨的任务和挑战。首先农村城镇化基础设施建设资金不足。由于长期推行优先发展工业和城市的经济战略，造成农村基础设施相对于城市滞后，极大阻碍了农村经济发展和农民生活水平提高。目前农村建设资金主要来自于集体积累和农户自有资金，资金匮乏使得农村基础设施投资增长十分缓慢，与城市的差距日益扩大。其次涉农企业资金筹集困难，商业银行贷款比例很小，而涉农企业获得银行贷款的情况不容乐观，农业贷款占金融机构贷款总额的比重一直在低水平徘徊，这与农业和涉农企业在国民经济中所占的比重极不相称。并且农村居民生产、生活资金紧张，村居民平均每人每年生活消费支出约占城市居民的1/3左右，人均消费资金不足，严重影响了农民生活水平的提高。农户固定资产投资占全社会固定资产投资的比重较低，表明了农村居民的生产性资金紧缺。
3.2金融支持结构单一，难以满足农村城镇化的多种需要
农业保险严重缺失，农村居民社会保障体系发展缓慢。农业保险供给缺口巨大，与发展农业经济、保障农民生活安定、推进农村城镇化有极大的差距。同时，由于我国构建农村社保体系起步较晚，国家投入严重不足，当前农村社会保障体系无论在覆盖广度还是保障深度上都远不能满足农村 2 [4]
城镇化的要求。同时现代金融服务尚未起步，多样化的金融服务的空缺，除了使农村居民难以享受现代金融所带来的便利以外，更重要的是使农民的经济观念难以跟上城镇化发展的步伐，加重了农村信息闭塞、生产生活方式落后的局面。
3.3农村金融市场发展滞后
从信贷支农情况看，2009年末，对农村发放贷款的农行、农发行和农村合作金融机构的涉农贷款余额达到数万亿元，比“十一五”初期增加了近两亿元，平均每年增长11.7%，但大大低于全国的总体增长水平。这说明我国城乡金融市场发展依然滞后，也说明了我国农村金融市场发展的巨大潜力。同时农村保险业严重落后于农村城镇化建设对风险控制的需求和农村经济的发展。我国农业保险实行商业化经营后，因为利润微薄，甚至亏损，一直处于停滞不前的状态，加之缺乏政府有力
[5]扶持而逐年萎缩。
3.4城镇金融服务的结构不尽合理，资金投放导向作用不明显
由于传统观念的惯性作用和农村融资供求矛盾紧张以及不良贷款包袱沉重等因素，当前的金融机构还习惯于“买方”市场，不注重开发市场，增加服务品种，而是热衷于小额贷款。在代表农业发展趋势的优质农产品、绿色种植和畜牧业以及农产品加工、储运保鲜等金融支持上没有实现有效对接，资金导向作用还没有发挥出来。
3.5金融对农村城镇化建设的支持趋于弱化
首先是政策性金融支农作用弱化。一方面农发行作为当前唯一的农业政策性银行，由于其功能缺位，无法充分发挥对农业的政策性支持作用。另一方面，亟需政策扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施建设却得不到有力的政策性金融支持。其次是金融机构在体制、机制、方式上不能适应农业和农村经济发展的需要。并且各金融机构存在非农化服务倾向，对农村城镇化建设的支持趋于弱化。
4对中国银行业提出的相关对策和建议
4.1银行业应加大金融产品的创新
中国银行业应该加大创新的力度，及时开发适合农村城镇化建设需要的业务新品种。银行应加快推进相关金融产品和服务方式的创新。农村城镇化建设的过程中，要求有创新的金融产品的出现，能够解决在新农村建设中农民个人和乡镇企业贷款难的问题。同时银行应该因地制宜开发、推出一批金融创新产品。应根据当地的“三农”金融需求，把握好创新的重点和突破口，积极开发多样化小额信贷产品，努力满足农民多元化信贷需求和企业信贷需求。
4.2银行应该加大其业务和产品的营销和推广力度
银行应该根据小城镇建设信贷市场的特点和客户需求，加大宣传的力度，提升营销理念，为银行在同业市场的竞争中发展创造新的活力，有效拓展农村在城镇化建设中的信贷市场，把小城镇建设信贷业务延伸到居民建房零售业务以及小城镇建设用房开发等消费贷款等方面，满足市县级支行业务发展的需求。
4.3银行应当强化农村金融服务功能
中央银行要加大支农再贷款力度，强化宏观调控。央行要通过增加再贷款的投放、延长再贷款的期限、放宽再贷款条件等手段，重点扶强农村金融机构的资金实力，增加流入农业的信贷资金量，扩大农户受益面，保障农业资金投入。对农业贷款要推行有选择的低利率政策，减轻农民利息负担，体现国家对弱势群体的扶持。同时明确农村信用社的功能定位，加快产权制度改革。在改进贷款管理方式、放宽贷款条件、丰富信贷品种、拓展业务新领域上下功夫，使其真正成为“农村融资的主力军”。另外还应继续加大农村信用社的产权改革力度，完善其治理结构；赋予农村信用社更大的利率决定权，推出更多的适合农民的、更为便捷的金融产品。调整农发行的业务范围，突出专项功能，明确农行的支农定位，加大支农力度，并且重视发挥国家开发银行在农村城镇化建设中的作用等。[6]
4.4完善农村保险服务
国家应当开展农业政策性保险，加大农业的政策性保险,使金融机构的贷款远离后顾之忧，促使商业保险机构在农村开展借款保险业务。借款保险是解决担保难的有益探索，对银行寻求新的担保方式、保险公司开辟新的险种有积极意义。同时建立农业保险体系。通过农业保险的介入，可使农民在对农业结构调整中风险的不确定性大大降低，随着风险的降低，一方面可以为农村金融提供基本的还贷保证，减轻贷款顾虑，另一方面可使农民敢于贷款，提高贷款热情，因此，建立农业保险对农民、金融机构、保险公司都有益。
4.5银行应该提供配套的金融服务
为了提高农村城镇化建设的信贷业务的综合效益，有关业务部门应该根据农村的实际情况以及不同客户的需求，为相关业务尤其是信贷业务的发展提供相应的配套服务，为客户提供有关金融咨询和个人理财服务，满足农村客户多元化的投资理财方面的需求。[7]
结束
总之，随着城镇化建设的不断发展以及我国新农村城镇化建设的深入推进，中国银行业在不断的积极探索新形势下的业务发展路径。中国银行一方面应当转变观念，主动创新自己的产品，优化工作流程，提升银行的服务，不断拓展其业务空间。另一方面也需要保持清醒的头脑，强化商业银行意识，理性地思考、科学决策信贷，稳健经营和管理。唯其如此，才能有效地支持农村的城镇化建设，才能有效地防范各种风险，实现互利多赢，在今后能得到更持续的发展。中国银行业也应该清醒的认识到在城镇化建设不断发展给银行带来机遇的同时，也使银行面临着艰巨的任务和挑战。只有在自身不断提升发展的同时解决好不断面临的困难和挑战，中国银行业才会得到更持续永久的发展。
参考文献：
[1]王全达，王华龙，黄勇，《万金农村城镇化发展与银行服务能力建设现代金融》2010，(11)
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[3]农行黄冈分行课题组欠发达地区农行加快发展的对策[D]湖北农村金融研究2003，(8)
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第四篇：后危机时代的挑战
后危机时代的挑战
摘要：在后危机时代，全球经济增速可能减缓，宏观环境风险上升，发展不确定性增多，尤其是美国与欧洲经济需要作艰难的结构性调整，尤其是金融改革需要时日，由此拖累世界经济。其间，不排除发生一定程度的波折或反复，特别是个别国家/地区经济出现负增长的可能性依然存在，但全球性衰退可以避免。
关键词：后危机时代世界经济挑战 复苏
一、概述
当前，世界经济正步入后危机时代，全球经济温和复苏应能持续，W型二次衰退可以避免，但发展不确定性上升，尤其是发达国家面临高失业、高赤字与高债务，将拖累世界经济复苏进程，加之新一轮流动性泛滥，资产泡沫风险增大，恶性通胀隐患已然酝酿。
在后危机时代，全球经济增速可能减缓，宏观环境风险上升，发展不确定性增多，尤其是美国与欧洲经济需要作艰难的结构性调整，尤其是金融改革需要时日，由此拖累世界经济。其间，不排除发生一定程度的波折或反复，特别是个别国家/地区经济出现负增长的可能性依然存在，但全球性衰退可以避免。
二、发达国家复苏基础脆弱，发展面临诸多问题
后危机时代，世界面临的最大风险是发达国家如何摆脱危机后遗症。其经济深受危机打击，结构调整难度大于上世纪70年代的第一次石油危机(前者为制造业转型，后者是金融业调整)。金融瘦身与加强监管，将使融资成本上升，由此影响生产率提高，抑制经济潜在增长。OECD甚至认为，金融危机将永久性减缓发达国家的潜在产出水平。
当前发达国家经济复苏普遍面临的问题：
一是“失业型”复苏。危机使发达国家失业呈结构性上升。OECD预测，发达国家失业人口增加将持续至2010年底，届时失业人数将比2007年增加2100万，失业率将升到9%，美欧日分别达到9.9%、10.6%和5.6%。估计，中近期就业形势很难回到危机前水平，由此抑制消费，影响经济复苏。
二是资产重建与去杠杆化。危机使家庭财富严重缩水，修复资产需要很长时间，将影响私人消费需求。OECD估计，重建家庭资产将使美国的储蓄率提高3个百分点，欧元区提高1.5个百分点，日本提高1个百分点。另外，与典型周期不同，金融危机后的经济复苏将受去杠杆化影响，信贷市场疲软将持续一段时间，成为抑制经济复苏的重要因素。
三是财政赤字与债台高筑。危机使发达国家财政赤字与政府债务攀升至二战以来最高，已经处于不可持续状态。OECD预测，2010年其成员国财政赤字占GDP比重将升至8.3%，比危机前高出7个百分点。高财政赤字影响美国经济增长0.9个百分点，影响欧元区与日本经济增长各0.8个百分点。巨资救市使发达国家债务骤增，成为后危机时代最大风险。OECD估计，2011年其成员国的政府债务将超过GDP的100%，比2007年高出30个百分点。巨额赤字与庞大债务，影响发达国家经济持续发展，威胁债权国资产安全，新的危机可能由此而生。
四是美国经济难以回归危机前发展水平，是发达国家经济复苏迟缓的关键因素。危机对美国经济影响与冲击异常严重。虽然美国仍是世界经济重要引擎，其他国家很难与其真正“脱钩”，但美国与世界经济反“挂钩”趋势上升。危机迫其反思发展模式，改变寅吃卯粮生活方式，居民忧患意识上升，借款消费行为收敛，私人储蓄率提高，个人消费比重趋降。估计，这将使3000多亿美元从私人消费转入个人储蓄账户，影响GDP一个百分点。
三、新一轮流动性泛滥，我国外部环境愈益险峻
后危机时代，世界经济的高度不确定性，使我国外部环境比之前复杂，存在影响经济持续发展的巨大风险。
其一，全球新一轮流动性泛滥，致使资产泡沫风险增大。为应对危机，全球采取宽松政策，催生新一轮流动性周期。随着全球经济复苏，资产泡沫膨胀，最大泡沫在亚洲，可能演变成新一波全球经济危机。目前，全球过剩流动性已创历史新高，而发达国家债台高筑与赤字财政，仍有压力选择宽松货币政策。这将使流动性过剩更加严重，并且趋于长期化，进而持续推高股市、房地产和大宗商品等资产价格。危机中，我国经济率先复苏，难免受到热钱“追捧”，全球热钱纷纷涌向以我国为代表的新兴市场，“金融大鳄”索罗斯亦移师香港，在京、港分别设立代表处和办事处，目标锁定人民币资产。去年我国外汇储备增加4531亿美元，扣除贸易顺差1960.7亿美元和直接投资900.3亿美元，尚有千亿美元“来路不明”。
其二，全球主权债务风险上升，威胁我国美元债权安全。迪拜债务危机，希腊、墨西哥、波罗的海主权评级被降，英国、西班牙等遭警告，表明金融危机幽灵犹存。与历史不同，当前全球主权风险主要来自发达国家，受损方则以新兴市场为多，尤其是持有大量美元资产的东亚地区。去年底，我国外汇储备增加到2.4万亿美元，其中美元资产(持有美国国债、机构债、公司债和股票)超过1.4万亿美元。危机使美国财政赤字膨胀，政府债务难以维系。在经济低增长情况下，解决债务不外乎通过高通胀率与货币贬值手段，以稀释实际债务。历史上，美国曾经动用过上述所有手段。上世纪80年代，美国曾一手操控日本持有的美元资产，以压日元升值，并提升通胀率，让日本为其债务埋单。今天，我们同样面临类似当年日本的困境，美元资产安全风险上升。
四、总结
世界经济复苏的进程不会一帆风顺、不会一蹴而就，而将会充满艰难险阻和曲折磨难。尽管如此，我们对世界经济的未来仍然充满信心。经历了深度衰退的各国政府和人民，应当会吸取深刻教训，并积累了丰富的应对经济衰退的经验。面对世界经济复苏的曲折和蹒跚，只要我们世界大家庭能够处理好实体经济与虚拟经济的关系；只要我们能够不断改造我们庞大产业和基础设施，创造更多的物质财富，吸收更多的就业和可持续增长的需求；只要全球发达国家和发展中国家和衷共济、共同应对，树相互协作之风气，破贸易障碍之壁垒，对发展中大国经济的增长，少一点猜忌，多一点理解，少一点提防，多一点信任，世界经济就一定能够克服种种风险，最终步入可持续复苏的轨道。
后危机机时代，世界经济开始步入新一轮扩张期，但复苏势头减缓，发展不
确定性增加，国际竞争更趋白热化，市场争夺、低碳经济、金融监管、经济转型、体制改革、规则制订、秩序重建等，将给世界创造诸多合作机遇，亦导致全球更大博弈。中国政府与企业应精心谋划，抓住空前的合作机遇，应对前所未有的挑战，顺势而为做大做强自己。
参考文献：
1.《世界经济复苏进程中的挑战和前景》 马建堂
2.《当前世界经济面临问题与后危机时代特点》 陈凤英 半月谈20100208
3.《2011年全球经济发展形势报道》
第五篇：对后危机时代中国银行业发展战略的思考
对后危机时代中国银行业发展战略的思考
作者： 多兰乌日塔 / 时间： 2010年 11月号
2010年10月14日，《中国银行家调查报告(2010年)》（以下简称《报告》）发布会暨首届中国银行家高峰论坛在北京成功举办。
该发布会暨论坛由中国银行业协会主办，《银行家》杂志社协办。银监会纪委书记王华庆、交通银行行长牛锡明、农业银行副行长潘功胜、建设银行副行长朱小黄、招商银行副行长张光华、上海银行行长瞿秋平、工商银行首席风险官魏国雄、中国银行业协会首席经济学家巴曙松以及来自普华永道会计师事务所的容显文、吴卫军等嘉宾出席并发表了致辞，发布会暨论坛由中国银行业协会专职副会长杨再平主持。
整体发展形势研判：变革与“转型”
鉴于美国经济发展的不确定性和欧洲主权债务危机对欧元区造成的长远不利影响，多数银行家认为全球经济复苏仍存在较大的不确定性。《报告》显示，银行家们对中国经济走势的判断存在较大分歧：40%的银行家认为经济增长仍面临较多的不确定性，发展走势难以判断；29%的银行家认为全年经济将保持较快增长，经济复苏形势逐步稳固。
《报告》指出，当前中国银行业发展面临的外部环境正在发生深刻变化，主要表现在四个方面——经济发展方式转变、资本约束加强、金融“脱媒化”提速和同业竞争更为激烈。
面对新的变化，“转型”成为银行家们采取的最主要应对战略。具体来说，就是要将发展模式由原先的规模扩张型转变为以讲求财务成本、注重定价能力和资本节约三者并重为典型特点的集约式增长。
我国银行业发展分析：机遇与挑战
银监会纪委书记王华庆在致辞中对本调查报告的价值给予了充分肯定。他认为，我国银行业发展取得的成就有目共睹，成就的取得一方面得益于改革开放政策的不断深入和经济的持续高速增长，另一方面得益于我国“抓住”了银行业改革的最佳“时间窗口”，在亚洲金融危机、次贷危机以及世贸过渡期结束之前完成了主要商业银行的不良资产剥离，重建了银行的资本基础，为随后的股份制改造和公开上市创造了有利条件。
交通银行行长牛锡明在致辞中指出，后危机时代的中国银行业发展不仅面临机遇，也面临着经营理念和发展模式的巨大变革。首先，中国金融业与世界金融业的联系更加紧密，中国银行业无法脱离国际金融体系而独立发展，而如何在统一监管体系下保持中国银行业稳健、健康发展是当前面临的重大问题。其次，国家“十二五”发展规划强调经济结构调整，银行业的收入结构、信贷结构和客户结构如何随之调整，并在适应整体经济结构调整的同时，不断优化资产结构，实现经营转型和有效防控风险，成为当前需要着重研究和解决的重大课题。最后，电子网络的发展对银行业的经营模式提出了新的挑战。电子支付的替代效应更加明显，银行的物理经营网点将面临更大的经营发展压力。
近年来，对银行业的审慎监管逐步完善。针对流动性风险、大额风险暴露和集中度风险等的审慎监管指标成为银行自身风险管理中的重要行为标准和考核“标杆”。资产分类准确度和拨备水平得到实质性提升，简单、透明、有效的监管原则在金融创新风险监管发挥了突出的作用。此外，贷款价值比和债务收入比等指标成为控制房地产信贷风险的有效手段，在“防火墙”建设上也已形成有效的机制。这种“中国式”的监管探索，为我国银行业防范和控制风险建立起了坚固的“防线”，为银行业成功应对金融危机奠定了坚实的基础。
但当前我国银行业还面临诸多挑战，需要未雨绸缪。一方面，国内外宏观经济发展还存在很大不确定性。欧美日等主要经济体虽出现复苏迹象，但仍面临失业率居高不下等诸多问题；国际上，贸易保护主义思潮“抬头”；国内的宏观调控仍处在关键时期，资产价格过高和通货膨胀等问题还没有得到很好解决。另一方面，银行信贷安全问题引起了广泛的关注。
关于银行信贷安全，危机后大量的信贷投放有力支持了我国经济的企稳回升，但在信贷投放中，对项目审核不严、缺乏长期发展规划和贷款高度集中等问题较为突出。《报告》显示，63%的银行家认为地方平台贷款风险比较突出，是银行经营发展中需高度关注的重要问题。
在社会责任建设方面，《报告》指出，中国银行业要不断提高自身的社会责任感。一方面，中国银行业在履行社会责任方面还有很多需要改进和完善之处，如不断加大对中小企业和“三农”发展的支持。另一方面，中国银行业要着力加强对消费者权益的保护。
加快推进我国银行业发展：总结与建议
推动银行业经营发展的战略转型。《报告》指出，中国银行业要吸取此次国际金融危机的教训，在强调稳健经营的同时鼓励改革创新，要靠稳健经营来防控风险，靠改革创新不断增强发展的活力。
为此，《报告》指出，要加快中国银行业的经营转型，向综合化经营模式发展；加大科技投入,在传统物理网点发展的基础上，创新经营发展模式；银行业之间合作共赢，在有序竞争的基础上，实现同业利润共享和风险合理分担，确保整个中国银行业的健康发展。
《报告》认为，转型是后危机时代中国银行业发展的关键，过去几年中国银行业在转型方面取得的进步有目共睹，但银行业的发展模式还没有从根本上得到改变，特别是面对当前经济金融环境的深刻变化，加快推进战略转型对中小股份制银行的影响和意义尤为重要。
推进银行经营战略转型，必须进一步加快转型“步伐”，推进差异化发展战略；树立和坚持科学的经营理念，积极推进综合化经营，构建相对均衡的业务结构；加强流程银行建设，加大银行内部的资源整合力度和不断提高管理的精细化水平等都是中国银行业未来发展改进的重要方面。
银行的战略转型必须要坚定方向，同时具有相应的风险管控能力和创新意识。银行要不断提高消费者保护意识，从体制机制流程、产品及服务等各个层面，最大限度地满足客户的综合化和便捷化需求。银行要坚持资本约束下的理性经营，实现资本收益的最大化。要坚持专业化和特色化发展道路,坚持科学的配制和策略。对于中小股份制银行，应把握风险与发展的平衡，优化资源配置，提高资本使用效率，不断提升内部发展能力
高度重视和推进银行社会责任建设。在社会责任建设方面，必须从战略高度树立并强化银行的社会责任理念，有效协调经济责任和社会责任的关系，将社会责任和自身发展结合起来、将社会责任和自身特点结合起来，推动银行业更好、更快发展。
增强主动服务理念和能力。银行的战略转型应根据外部市场需求和银行自身的优势准确定位，只有如此，才能够提供适应经济社会发展所需的金融服务。
银行作为提供金融服务的企业，其客户需求是动态和多样的，这要求银行不断提供创新性的金融服务，力争“走在”客户之前。银行应强化以客户为中心的全方位服务意识，在整个银行业中营造良好的服务氛围，通过理念转变，使员工不断增强服务的主动性和积极性。
推进大中型银行“垂直化”运营。《报告》着重指出，大中型银行必须在加快推进内部体制机制改革的同时，按业务条线开展并实施“垂直化”的运营和管理。
《中国银行家调查报告(2010年)》发布会暨首届中国银行家高峰论坛除邀请政府机构和金融机构的嘉宾外，还邀请了国内知名专家、学者，共同对中国银行业的战略发展建言献策。杨再平副会长在会议结束时表示，此次发布会和论坛展示了中国银行家的风采，展现了银行家们对后危机时代中国银行业发展的深远思考，更汇聚了中国银行家们的众多精彩、深刻、独到而有价值的银行发展经营看法与观点。
发布会暨银行家高峰论坛的目的就是在于促进中国银行业的科学发展，更好地服务社会、回报社会和贡献社会，此次活动必将对中国银行业的进一步发展起到积极而重要的推动作用。
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