第一篇：个人理财
个人理财
一、判断：
1.人类社会自从有了产品，就开始有了个人理财的需求。（B 错误）2.个人理财和家庭理财实际上是同一个概念。（A 正确）
3.个人理财就是通过制定财务规划，对个人（或家庭）财务资源进行适当管理而实现生活目标的一个过程。
4.个人理财就是做出一项英明的投资决策。（B 错误）
5.一般来说，货币市场工具风险相对较大，投资回报率也相对较高。（B 错误）6.现代理财学研究对象以公司为主，但有关理论亦可应用于个人理财研究。（A 正确）
7.夏普关于资产组合理论的分析方法，有助于投资者选择最有利的投资，以求得最佳的资产组合，使投资报酬最高，而其风险最小。（B 错误）
8.夏普认为，投资的多样化能够消除系统风险。（B 错误）
9.资本资产定价理论开辟了一条适合于许多领域的经济估价方法，同时还创造出了新的衍生金融工具，并促进了社会对风险的更有效的管理，为理财学的发展提供了广阔的空间。（B 错误）
10.贴现现金流量模型财务估价方法既是个人理财过程中基本的估价、计算方法，又是一种重要观念的体现。（A 正确）
11.习惯养成要求理财产品必须保障未来的消费水平，至少不低于以前最高生活标准下的消费水平。（B 错误）
12.个人理财规划师要根据不同客户的偏好来安排会面和谈话，树立自身职业化的形象，以提高双方合作的可能性。（A 正确）
13.客户未来的工作前景属于判断性信息。（A 正确）
14.在客户信息收集方法中，采用数据调查表属于初级信息收集方法。（A 正确）15.可以根据客户的需要，将资产分为金融资产和非金融资产两大类。（B 错误）
16.财务理财师在收集了客户的有关数据和确定其财务目标后，可以进入寻求财务策划计划的阶段。（B 错误）
17.客户负债中起止年限3～5年的为中期负债。（B 错误）
18.财务策划师制定的财务策划计划只有经过投资决策才能帮助客户实现其未来的财务目标。（B 错误）19.财务策划方案的核心内容就是财务策划的具体建议。（B 错误）
20.一般来说，在财务策划师与客户签订雇用合同的时候，应该有双方之间发生争端之后，如何解决争端的条款。（A 正确）
21.广义的个人理财是指个人（自然人）购买商业银行的理财产品以获取投资收益的活动。（B 错误）22.从存款保值增值的角度考虑，其实质是个人的一种金融投资活动，是个人的一种理财行为。（A 正确）
23.金融投资理论一般认为，投资收益和投资风险呈正相关关系。（A 正确）24.个人银行理财产品具有同质性等显著特点。（A 正确）
25.梳理自己的理财目标是个人银行理财规划步骤中的最基本的前提。（B 错误）
26.传统储蓄类个人理财产品主要适用个人理财的早期资金积累，同时，满足了一部分投资者追求固定收益、风险小的需求。（B 错误）
27.浮动利率但收益封顶型的结构性存款银行在满一年后无提前终止的权利。（B 错误）28.一般情况下，在确定储蓄额度时，要考虑个人投资者的收入和支出水平、投资的收益和风险偏好等因素。（A 正确）
29.渣打银行于2005年8月15日推出了亚洲外币挂钩保本投资产品。（B 错误）
30.从个人理财产品的收益和风险的角度考虑，境内外资银行推出的指数型外汇个人理财产品具有流动性强的显著特点。（B 错误）
31.要成为汇丰银行的贵宾，享受理财服务，则每月综合账户存款余额不能低于10万美元。（B 错误）32.不保本的双货币存款可以使个人客户获得定期存款利息和期权费收益，但因属卖出货币选择权，要承担利率变动的风险。（B 错误）
34.东亚银行推出的亚洲外币挂钩保本投资产品，若一年后三种亚洲货币升值5%，投资者可获9%的投资收益。（A 正确）
35.个人证券理财行为实施的关键在于证券产品和证券市场。（A 正确）36.规避风险与获取收益是个人证券理财的根本作用。(B 错误)37.证券理财对象的不同，使得个人投资者只在获取收益的数量方面也存在一定差异。(B 错误)38相对于政府债券和金融债券，公司债券的投资风险相对大一些。(A 正确)39.个人投资者买卖封闭式基金是直接的证券交易行为。(B 错误)40.债券类理财产品的收益，主要来源于价差收益。(B 错误)41.开放式基金的红利收益与封闭式基金一样。(B 错误)
42.之所以要构建证券组合，原因是尽可能地降低投资风险。(B 错误)43.个人投资者在进行证券理财时，应以规避风险和实现货币资产的增值作为基本目标。(B 错误)44.刚刚走上工作岗位的人以货币市场基金或其他低风险证券理财产品作为投资对象较为合适。(A 正确)45.60岁以上老年段在个人证券理财的资产配置策略方面，也应遵循稳健原则，至于股票投资，10%的资产配置比例为上限。(B 错误)46.个人保险理财产品给付保险金由两部分组成：一是风险保障金；另一部分是投资收益。(A 正确)47.分红保险的出现，解决了因通货膨胀、货币贬值所造成的被保险人实际保障水平下降的问题。(A 正确)48.保险理财产品的突出特点是既有保障的功能，又具有投资的功能。(A 正确)49.投资连接保险是一种缴费灵活、保险金额可以调整、非约束性（保单现金价值与保险金额分别计算）的创新型寿险产品。(B 错误)50.年金保险是分红保险中一类特殊的险别。(B 错误)51.分红保险是保险双方风险与收益相结合的保险产品。(A 正确)52.投资连接保险具有很高的透明度。(A 正确)53.万能人寿保险可以为被保险人提供终身保障，也可以提供一段时期的保障，通常最短的期限为5年.(B 错误)54.万能人寿保险的投保人或被保险人可以决定死亡保险金是固定不变还是随着保单的现金价值的改变而改变。(A 正确)55.年金保险具有高度储蓄性，有养老保障的功能。(A 正确)56.非寿险投资型保险的合同期满后，如获得过保险赔偿，可以领取本金，但不能领取投资收益(B 错误)57.保险公司经营个人理财保险产品的盈余只来源于对被保险人投资账户的管理费用和投资收益分成.(B 错误)58.投保人或被保险人缴纳的保险费产生溢额部分的根本原因在于死差益。(B 错误)59.由于我国目前保险公司的资金运用渠道还有一定的限制，国内资本市场和货币市场的运行又不稳定，金融资产价格波动幅度较大，这样势必会增加经营管理风险。(B 错误)60.经营管理风险对我国保险产品的发展影响巨大。（B错误）
61.在保险理财规划的实施过程中，个人或家庭与保险中介或和保险公司应保持良好的沟通和交流，以便在必要时能对保险理财规划进行适当的调整。（A 正确）
62.在选择个人保险理财产品时，通常需要考虑转移风险的目的和投资人或被保险人的投资偏好。（A 正确）
63.个人外汇结构性存款按照收益率的类型划分，可以分为“本金有风险类存款”和“本金无风险类存款”。（B 错误）
64.对于买入看涨期权的投资者来说，只有当期权到期时的即期汇率超过协议汇率时，投资者才能执行买权并获利。（A 正确）
65.一般情况下，投资者可进行适当的分散投资，将个人资产投资到不同类型的外汇理财产品，或是投资于不同的币种，从而能有效地分散投资风险。（A 正确）
66.进行外汇理财规划的基本目的，就是要把外汇投资者合理的外汇理财愿望转化为具体的外汇理财目标。（A 正确）
67.资金规模小的保守型投资者，由于不愿承担过大的风险，应该尽可能利用银行提供的外汇衍生工具，在汇市中进行“套期”而获得满意的收益。（B 错误）
68.传统的外币储蓄存款风险较低，适合投资个性保守的投资人，但获利很低，有时甚至出现“负利率”。（A 正确）
69.外汇理财产品一般分为银行拥有提前终止权和投资者拥有提前终止权两种。（A 正确）70.在利率稳定或逐步下降的市场环境下，投资于利率正向挂钩型产品则可以为投资者带来较高的投资收
（B 错误）
71.套汇是投资者利用国际金融市场上外汇汇率的频繁波动，买低卖高，赚取外汇收益。（A 正确）72.我国商业银行要求客户开立个人外汇买卖交易专用账户。（B 错误）
73.如果你想把可能产生的损失，设定在你所能忍受的范围之内，你就必须设定停损点。（A 正确）74.当市场一窝蜂抛空某一币别时，大家都需要借该币别来交割，这时，该币别短期利率就可能居高不下，投资者进场前别忘了考虑汇率风险。（B 错误）
75.下列关于信托的说法，不正确的是（C 信托财产的受益人只能是委托人本人）。76.只要具有权利能力的人都可以作为受益人。（A 正确）
77.信托关系一经成立，受托人就取得了信托财产的所有权。（B 错误）78.信托中的有限责任只体现在信托的内部关系中。（B 错误）79.个人信托是指委托人(指自然人)基于财产规划的目的，将其财产权移转予受托人(一般为金融信托公司)，使受托人依信托契约的本旨为受益人的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。（A 正确）
80.成立个人信托，只可以减轻甚至豁免个人所得税的税务负担。（A 正确）81.个人信托理财是一种较为有效的实行财产管理的制度设计。（B 错误）
82.个人信托理财主要针对两类人群：一是针对富有阶层的，主要体现为投资和财产转移。二是针对普通居民的保障性品种。（A 正确）
83.个人信托理财产品的收益，可以来源于实业投资的股权收入、信托贷款的利息收入，也可以来源于证券投资的股票红利或债券的利息收入，以及受益权的转让收入等。（A 正确）
84.信托公司管理不善的风险主要是指受托人的不良行为给委托人或受益人带来损失的可能性。（B 错误）
85.对于有稳定收入来源，短期内又没有大宗购买计划的家庭，买信托理财产品是一种较为理想的投资。（A 正确）
86.在通货紧缩时期投资于房地产上的资本价值一般会上升。（B 错误）
87.人口素质提高，对社会稳定、经济发展等都具有良好的促进作用，带动地价上涨。（A 正确）88.如果城市过于扩张，会导致地价的上升（B 错误）
89.收益法适用于有收益或有潜在收益的可正常经营用房地产的估价。（A 正确）90.我们可以将收益法中的折算率看作估价对象投资的机会成本。（A 正确）
91.自然风险往往是人力不可直接控制的，但可以通过保险的方式转嫁给保险公司。（A 正确）92.投资于不同类型房地产时，要求各类型之间的相关性较高，才能起到分散风险的作用。（B 错误）93.终身教育是以人为本的教育，不把教育的社会功利性作为最终教育目标。（A 正确）
94.按教育经费在国家财政收支计划中的性质划分，通常分为教育事业费和教育基本建设费。（B 错误）
95.教育投资策划是指为支付教育费用所定的计划。（A 正确）
96.进行计划的首要步骤是，明确子女要接受教育的类型，这是整个教育投资计划的基础。（B 错误）97.传统教育投资工具主要包括个人储蓄、购买定息债券和购买人寿保险等。这些投资工具的优点是风险相对较低和有稳定的收入。（A 正确）
98.教育投资策划可以包括个人教育投资策划和子女教育投资策划两种。（A 正确）
99.随着子女年龄的增长，投资组合就应该趋向于收益稳定化，而不能为了追求高利润而承担高风险。（A 正确）
100.如果家长现在处于创业阶段，教育投资初期的投资额可以相对提高。（B 错误）
101.如果家长已经接近退休年龄，则应该把教育投资所需的一部分投入在投资初期完成，以减轻退休后的负担。（B 错误）
102.借鉴国际上养老保险制度发展的经验和教训，结合我国人口多、底子薄的基本国情，我国政府提出了社会统筹和个人帐户相结合的养老保险制度，创造了取其所长、用其精华的具有中国特色的养老保险制度。（A 正确）
103.目前实行“中央公积金”制的19个国家中，新加坡做出的成绩最显著。（A 正确）104.职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种主要保险形式。（B 错误）
105.理财专家的建议是，退休养老投资越早越好，越早投入，成本越低。（A 正确）106.投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和。（B 错误）
107.一个完整的退休策划，包括工作生涯设计，退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。（A 正确）
108.一个国家艺术品市场的发展，某种意义上说，是一个国家社会经济收入达到一定标准，国民有了充分的财富的时候，艺术品市场才会兴旺并稳定地发展。（B 错误）109.油画作品的增值在今后仍将有强烈的上扬走势。（A 正确）110.艺术品投资是一种经济、文化并驾齐驱的投资行为。（A 正确）
111.和其他投资相比较，艺术品是一种非要具有强大的资金实力才可以投资的项目。（B 错误）112.初进入艺术品市场的投资者一般最好结合自己的兴趣爱好来选择投资取向，确立具体投资范畴。（B 错误）
113.个人所得税是唯一的完全以自然人为纳税人的税种。（A 正确）
114.税收筹划是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规（税法及其他相关法律、法规）的前提下，通过对纳税主体（法人或自然人）的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，以达到少纳税目标的一系列谋划活动。（B 错误）
115.对居民纳税义务人的境外取得的所得，我国不征收个人所得税。（B 错误）116.国债免征个人所得税，因此，购买国债是一种值得考虑的投资方向。（A 正确）
117.个人因改变居住条件或工作调动而转让原自有住房的，经向税务机关申报核准，凡居住满五年或五年以上的，减半缴纳土地增值税。（B 错误）
118.退休的税收筹划方法主要是推迟支付和税收分割。（A 正确）
119.个人理财策划师信誉的好坏，主要体现在其拥有的客户的数量。（B 错误）
120.正直诚信原则要求CFP证书持有人遵守的不仅仅是原则本身，更重要的是原则所蕴涵的精神。（A 正确）
121.财务策划师的专业资格标准由国际注册理财策划师理事会制定。（A 正确）
二、单选：
1.个人理财的核心是根据理财者的资产状况与风险（D 偏好）来实现需求与目标。
2.个人理财的理论基础来自于（B 现代理财学）。3.（A 生命周期理论）是个人理财最基础的理论。4.（B 威廉斯）最早提出了贴现现金流量的概念。
5.生命周期理论认为，人们更加偏好（C 消费水平在人的一生中保持相当的平稳）的消费模式。6.“我不希望在我的投资计划中采用股票投资”是（B 判断性）信息类型。7.客户谈话的风格相当个性化，在性格特征模型中，该客户是（D 创造主义者）。8.以下属于开放式问题的是（C 央行在上周又下调存款准备金了，对此您怎么看?）。9.提高财务策划服务质量不包括（D 拓展财务策划市场）。10个人资产负债表中的资产价值是按（C 当前市场价格）计算的。11.（D 收支状况）属于客户财务信息。
12.客户的短期目标不包括（A 子女的教育储蓄）。13.银行的理财产品与一般物质经营企业的产品的根本区别，就在于银行个人理财产品本质上是一种（D 服务）。
14.一般可以用银行理财产品收益率指标来测算个人银行理财产品的收益状况，其计算公式为（C（期末资产-期初资产）/期初资产）。
15.对于购买银行外汇理财产品的投资者来说，（B 汇率风险）需特别关注。
16.如果个人银行理财产品执行的是固定利率，当物价上涨率（）银行理财产品的税后收益率时，个人投资者产生实际损失。（B 超过）
17.（A 零存整取定期储蓄）尤其适合刚参加工作的年轻人和收入不高的工薪阶层。
18.为未来若干年子女出国留学、定居积累的外汇，则可考虑购买（D 指数型外汇理财产品）类理财产品。
19.（B 获取收益）是个人证券理财的根本作用。
20.依据基金法律形式，我国目前设立的基金为（A 契约型）基金。
21.对于股债平衡型基金，股票投资配置比例的中值与债券资产的配置比例的中值之间的差异一般不超过（D 0.05）。
22.从个人证券理财产品的风险看，债券类理财产品的特有风险主要是（D 违约风险）。23.下列金融资产中，风险从低到高排列的顺序是（C 银行存款、国债、公司债券、股票）。24.按照基金的一级分类，各类基金的风险与收益特征最高的是（A 股票型基金）。25.40岁以下青年段个人证券理财的资产配置策略是（C 基金50%～60%，股票40%～50%）。26..个人保险理财产品的最显著特点，是具有（C 风险保障）和投资双重功能。27.年金保险是一种（D 传统型人寿保险）产品。
28.经过200多年的发展，（A 分红保险）已成为世界寿险市场上的主流产品。29.年金保险是以（A 被保险人在保险有效期内生存）为给付条件。30.在投资连接保险中，投资部分的盈亏风险完全由（C 被保险人）承担。
31.（B 费差益）是指保险公司年度内各类寿险业务中营业保费的附加保费大于该年度实际支出的营业费的差额。
32.在购买保险理财产品时，要坚持（A 转移风险）的原则和量力而行的原则 33.个人外汇结构性存款的一个典型特征是（D 银行）有权提前终止存款。34.两得宝是投资者向银行（A 卖出）一份存款货币的看涨期权合约。
35.资金规模中等的保守型投资者，在储蓄和信托品种的基础上，可将（D 0.5）的资金交给银行专业理财规划。
36.个人外汇结构性存款按收益率的类型划分，不包括（C 与利率挂钩的结构性存款）。37.我国个人实盘外汇买卖是（B 外币与外币之间）的买卖。38.（A 汇率风险）是外汇交易者面临的最主要和最严峻的风险。39.信托的本质是可以将财产的所有权与（A 利益）相分离 40.信托的最基本职能是（C 财产管理职能）。41.信托关系当事人不包括（B 债务人）。
42.随着《中华人民共和国信托法》、《信托投资公司管理办法》以及《信托投资公司资金信托管理暂行办法》陆续实施后，（D 契约信托）类型的信托业务已经成为个人信托业务的主流品种。43.个人投资者在与信托机构共同设立信托关系时,应当采取（D 书面）形式 44.个人信托理财规划不包括（D 跟踪）方面。
45.房地产既可以用于居住、使用，产生消费性，也可以用于投资以达到保值增值的目的。这是房地产（B 投资与消费双重性）的特征。
46.房地产投资决策过程的融资分析不包括（A 风险承受能力）。
47.影响城市土地价格的一般因素是指对整个社会和地区的地价水平具有（C 决定性）影响的宏观因素。
48.房地产成本法评估的理论基础是，一宗改良地块的价格为（A 土地价格和改良物残余价值之和）。49.一座200床位的普通医院，九年前花费1962.8万元建成（不包括土地、动产、场地改良的成本）。该类房地产建筑成本指数表明，自九年前至今医院建筑成本已增长88.5.%，指数调整法评估的重置成本为（D 3699.878万元）。
50.由于投资者决策错误，经营管理不善，造成实际投资经营结果低于预期结果的可能性，从投资管理角度看这类风险为（B 经营风险）。
51.如果不借款，全部使用股东的资本进行投资房地产，那就没有（C 财务风险）。52.教育财政独立是（D 美国）教育财政的特点。
53.根据我国经济承受力和我国教育事业发展的实际需要以及参照有关国家的历史水平，到20世纪末国家财政性教育经费支出占国民生产总值比例应达到（B 4%,15%），教育经费要占年度财政支出（B 4%,15%）。
54.教育储蓄是国家规定的储蓄项目，具有免利息税、零存整取的存法，却以（A 整存整取）方式计息。
55.定息债券是一种（A 传统教育投资工具）。
56.（C 共同基金）的最大优点是其多样化的投资和灵活性。57.自（B 1991）年，我国逐步建立起多层次的养老保险体系。
58.职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种（C 补充）保险形式。
59.工作时，每年至少应将税前收入的（A 0.1）存入银行，只有养成良好的储蓄习惯，才能确保后半生无忧。
60.50岁乃至退休以后的老人则可以将更大的比例用于（D 基金组合）投资。
61.退休养老投资最理想的模式应按照比例组合搭配，降低投资风险。投资组合可定为（C 30%股票型基金，40%国债储蓄，30%银行存款）。
62.制定退休计划是整个财务策划程序中一个（B 关键性）的组成部分。63.艺术品市场最早出现于经济发达的西方，距今大约有（B 250）多年的历史。64.（A 企业投资者）历来是艺术品市场的中坚力量。
65.我国古钱币收藏的蓬勃兴起是在改革开放后，文物交易的解禁便首先从（D 古钱币）开始。66.我国个人所得税中工资、薪金所得的适用税率范围是（D 5%～45%）。67.C 中国境内无住所而在境内居住不满一年的个人
68.个人购买的自用普通住宅（指建筑面积在120平方米以下的住宅）暂（A 减半）征收契税。69.股票期权在员工行权后，再在市场销售时，所获价差收益免征（B 个人所得税）。70.信托理财产品涉及的税种不包括（C 所得税）。
71.小李购买中国体育彩票中奖一次，收入9988元，应按税率（A 0）交纳个人所得税。72.作为一个个人理财师，（A 信誉）是其最具价值的资产。
73.为了保证财务策划师的持续胜任能力，按照国际注册理财策划师理事会的要求，财务策划师资格申请者一旦获得财务策划师资格，就应当接受后续教育，并且必须达到（D 规定的最低）后续教育的时间要求。
三、多选：
1.个人银行理财产品的种类包括（ADE）。A 人民币理财产品 D 外汇理财产品 E 卡类理财产品
2.在个人财务规划中，经常用到的保险产品包括（ABCDE）等。A 人寿保险 B 意外伤害保险 C 健康保险 D 财产保险 E 责任保险
3.当前，我国的个人外汇理财手段主要有（ABDE）。A 银行个人外汇理财产品 B 个人外汇交易 D B股
E 外汇信托产品
4.个人理财对理财者而言，其重要作用有（BDE）B 规避风险与保障生活
D 为客户子女的健康成长打好经济基础 E 提高生活水平
5.由（BCD）宏观因素所决定的风险，这种风险对个人来说是无法控制的。B 通货膨胀 C 金融风暴 D 政治动荡
6.理财学理论应用到个人理财中的主要有（ABCDE）。A 资产组合理论 B 资本资产定价理论 C 期权定价理论 D 贴现现金流量模型 E 生命周期理论
7.个人理财业务流程包括（ABCDE）等步骤。A 建立客户关系 B 收集客户信息 C 分析客户财务状况
D 整合个人理财策略并提出财务策划计划； E 执行和监控财务策划计划
8.建立客户关系的方式有（ABCD）等。A 与客户见面 B 电话交谈 C 网络联系 D 通信；
9.许多学者以（ABD）为划分依据建立了不同的客户市场分类理论。A 客户性格 B 生命周期 D 行为
10.以下属于个人资产项目的是（ACDE）。A 接受别人的礼品 C 收藏品 D 汽车 E 按揭房产
11.在制定理财规划时，理财师通常需要对家庭的资产负债情况进行分析，下列（AE）属于短期负债。A 信用卡透支额 E 赊销贷款余额
12.客户投资在各种资产类别之间的分配比例主要取决于（BDE）因素。B 客户的风险偏好 D 客户的投资策略 E 经济前景
13.财务策划师在财务策划计划的评估过程中要遵循的步骤包括（ABCDE）。A 回顾客户的目标与要求 B 评估财务与投资策略
C 评估当前投资组合的资产价值和业绩 D 调整投资组合
E 及时沟通客户并获得客户授权
14.个人利用银行提供的综合性、多样性金融产品或理财服务，好处主要有（ABCDE）。A 节约信息成本 B 减少投资的盲目性 C 提供了充分的信誉保证 D 提供多样化的理财产品
E 其庞大的销售网络可以满足客户对理财产品的购买需求
15.按风险的来源划分，个人银行理财产品面临的风险主要有（ABCDE）。A 信用风险 B 汇率风险 C通货膨胀风险 D 政策风险 E 道德风险
16.银行理财产品支出包括（ABE）等项目。A 税收
B 银行结算手续费 E 银行卡年费
17.储蓄计划的制定包括（ABCE）。A 确定储蓄额度 B 选择储蓄网点 C 选择储蓄理财方式 E 选择储蓄存期。
18.从个人理财产品的收益和风险的角度考虑，境内外资银行推出的指数型外汇个人理财产品具有（ABCE）等显著特点。A 获利空间大 B 本金有保障 C 流动性差 E 对专业知识要求高
19.境内外资银行与中资银行外汇理财服务相比，具有（ABCE）。A 为高端客户服务 B 理财产品有保本型 C 理财产品有不保本型 E 人员素质高等
20.下列（ACE）能作为债券发行主体。A 中央政府 C 金融机构 E 公司 21个人证券理财应该遵循的原则包括（ADE）。A 安全性 D 流动性 E 收益性 22.政府债券具有（）等特点。
A 安全性高 B 流动性强 C 收益稳定 E 享受免税待遇 23.证券投资基金的特点包括（）。
A 集合理财，专业管理 B 组合投资，分散风险 C 利益共享，风险共担 D 严格监管，信息透明
E 独立托管，保障安全
24.个人证券理财产品共性类的风险主要包括（）。
A 政策风险 B 企业经营风险 C 利率风险 D 市场风险 E 流动性风险 25确定科学的个人证券理财策略，应主要考虑（）因素。B 个人投资者的年龄 C 构建什么样的投资组合
26.个人保险理财产品与普通的保险产品相比，个人保险理财产品的特点主要有（）。A 风险保障和投资双重功能 C 投资收益水平不确定 E 保险合同列明分红条款 27.目前我国保险市场上常用的产品主要有（）。
A 分红保险 B 万能人寿保险 C 投资连接保险 E 投资型家庭财产保险 28.下列关于投资型保险产品的说法，不正确的是（）。
B 保费中的投资保费由基金管理公司进行运作 D 保单持有人无法获得分红 29.创新型保险理财产品面临的主要风险有（）。B 投资风险 C 经营管理风险 E 政策风险 30.一个完整的个人保险理财规划，应该包括（）。
A 个人理财的基本目标 B 个人的投资能力 C 保险理财产品品种及其期限 D 保险机构 E 推敲保险理财产品条款。
31.个人外汇结构性存款按照本金有无风险划分，可以分为（）。A 本金有风险类存款 D 本金无风险类存款 32.传统的外币储蓄存款的投资理财策略主要有（）。
C 选择合适的存储币种 D 确定合理的存款期限 E 选择合适的存款银行 33.现行的外汇理财产品与传统的外币储蓄存款比较，外币协议储蓄具有（）特点。A 规定最低起存金额 B 收益较高 E 期限灵活
34.投资个人外汇理财产品不仅要承受普通理财产品的风险，还要承受外汇理财产品的特有风险，它包括（）。A 再投资风险 B 流动性风险 C 信用风险 D 区间风险 35.外汇“两得宝”业务的特点有（）。
B 卖出期权，双重收益 C 汇市平稳时收益不减 D 欧式期权，到期执行 36.个人外汇交易的操作方法包括（）。
A 保值 C 套汇 D 套利 E 套汇、套利相结合 37.个人外汇交易的基本程序包括（）。
B 申请 C 报价 D 交易 E 证实与交割 38.个人信托类产品主要包括（）。
A 财产处理信托产品 B 财产监护信托产品 C 人寿保险信托产品 D 特定赠与信托产品 39.在国外的实践中，个人信托理财独特的优越性主要表现在（）等方面。A 家族保障 B 继承安排 C 绝对保密 D 资产保障 E 灵活运用
40.按照我国《信托投资公司管理办法》的规定，具有完全民事能力的自然人，可以将（）委托给信托公司，信托公司按照规定的条件和目的进行管理、运用和处置。A 资金 B 动产 C 不动产 D 股权 E 知识产权 41.个人信托理财产品的风险主要包括（）。
A 政策性风险 B 信托产品所有权风险 C 信托公司管理不善风险 D 道德风险 E 市场风险
42.以个人为投资主体的委托人在选择受托人时，应该考虑（）因素。B 高度信任 C 信用风险 D 永续经营 E 管理能力 43.作为投资人规避信托产品风险的对策有（）。
C 投资者应选择经营规范、有较好口碑的信托公司发行的信托产品 D 关注与信托公司签署的信托合同
E 在信托计划执行过程中，集合信托计划受益人有权向信托公司查询与财产有关的任何信息 44.房地产投资的特征包括（）。A 直接投资费用较高 B 直接投资回收期长 C 投资资本的购买力价值不易损失 D 易于取得贷款支持
45.房地产的投资方式包括（）。
A 房地产开发投资 B 房地产购置投资 C 抵押放款 D 购买房地产证券 46.影响城市土地价格的社会因素包括（）。
B 社会稳定状况 C 人口状况 E 城市化 47.影响建筑物价格的因素大体包括（）。
A 建筑构造、装修、设备 B 建筑物的规模及高度 C 建筑物的用途 D 建筑物所在地区 E 物价水平
48.房地产的重置成本估算方法包括（）。
A 工料测量法 B 分部分项法 C 单位比较法 E 指数调整法 49.房地产投资风险控制策略是保证房地产投资安全的必要步骤。它包括（）。
A 选择风险较小的项目进行投资 B 通过投资组合来分散风险 C 通过良好的管理控制风险 D 转嫁风险 E 通过“期权”交易控制风险
50.在租赁契约中，可以通过（）等措施来将风险转嫁给租户。
A 规定最低租金 C 租金随价格指数调整 D 由承租人负担经营维修及保险费 51.传统教育投资工具主要包括（）。
A 个人储蓄 C 人寿保险 E 定息债券 52.短期教育策划工具包括（）等。
A 住房抵押贷款 B 学校贷款 C 政府贷款 D 资助性机构贷款 E 银行贷款 53.在教育策划步骤中，应该明确子女要接受教育的类型。要考虑（）等因素来选择学校。A 学校的特点和地理位置 B 师资力量 C 学费高低 D 子女的兴趣和偏好 E 子女的学习能力
54.教育策划步骤包括（）。
A 估计教育的费用 B 明确子女要接受教育的类型 C了解有关收费情况和预测未来相应的增长率D 确定未来所必须支付的教育投资额 55.退休养老保险的作用包括（）。
C 有利于精干企业劳动力队伍 D 促进劳动力的合理流动 56.我国的退休养老保险体系由5个层次组成，其具体内容包括（）。
A 基本养老保险 B 企业补充养老保险 C 个人储蓄性养老保险 D 城市最低生活保障 E 农村建设养老保险 57.退休养老投资渠道包括（）。
A 储蓄投资 B 基金投资 C 房产投资 D 保险投资 E 信托投资 58.影响退休策划需求的因素包括（）。
D 社会保障与养老金资金紧张 E 其他不确定因素 59.世界公认的效益最好的三大投资项目包括（）。
A 金融证券投资 B 房地产投资 D 艺术品投资 A 保证离退休人员的基本生活 B 解除劳动者的后顾之忧
A 预期寿命的增长 B 性别差异 C 提早退休 60.艺术品投资的主要种类包括（）。
A 书画艺术品 B 陶瓷艺术品 C 古典家具D 古钱币 E 铜镜等其他艺术品投资项目
61.艺术品投资特性包括（）。
B 经济、文化并驾齐驱的投资行为 C 投资风险小 D 基本不受政治的影响 E 以“零散资金”投资而获取“规模性”回报的投资项目 62.选择艺术品的方针包括（）。
A 高精尖 B 珍奇新 C 稀绝雅 D 重妙真 E平品全 63.艺术品投资风险的特性包括（）。
B 风险源于投资者自身 C 风险可以控制 64.合法性是税收策划区别于（）行为的重要特征。
A 偷税 B 逃税 C 欠税 D 抗税 E 骗税 65.劳务报酬所得的纳税筹划方法包括（）。
B 支付次数筹划法 C 分项计算筹划法 E 费用转移筹划法 66.（）等所得项目中需缴纳个人所得税。
B 股票形式股息红利 C 股票账户中的资金所获利息 D 投资于开放式基金的价差收入 E 股票转让所得 67.在我国现行的税制结构中，纳税主体包括自然人的是（）。
A 个人所得税 B 消费税 C 增值税 D 房产税 68.国家对封闭式运作的（）等利息所得免征所得税
A 个人储蓄性教育保险金 B 个人储蓄性住房公积金 C 个人储蓄性养老保险金 D 个人储蓄性失业保险金 E 个人储蓄性医疗保险金 69.一般来说，职业道德准则的一般原则包括（）。
A 正直诚信原则 B 客观性原则 C 胜任原则 D 公正原则 E 保密原则 70.财务策划师考试要求报考人士具备跨行业的知识，包括（）等。
A 金融 B 投资 C 税务 D 社会保障 E 养老金及职工福利
第二篇：个人理财
经济危机下买车之必考虑因素
——节油、安全、售后服务等被作为重要参考依据 即便是金融危机的席卷，但是在一些大城市想买车的人还是一抓一大把。那么对于想买车但是对汽车还不太了解的人，肯定想知道别人都开什么车，买车都在考虑什么吧，下面是我的一些看法。
1.节油和安全性能同样重要
要成为价值之车，油耗当然是无法回避的因素。按照油价现况，通常燃油经济性好的车型每月可以省下300元左右。数据显示，百公里综合油耗在6.7L~7.5L的一些车型，目前市场上备受好评。在高油价时代，人们的选车标准，早已从“外观”、“内饰”等方面，转移到了更为实在的节油性能。
下面是安全性能，随着生活水平和收入的提高，人们对饮食的关注早已不是“美味”而更看重“营养”和“安全”，选择车子也一样，汽车早已不仅仅是代步工具而已，在现代社会，可以说汽车正逐渐朝艺术品方向发展。它的用途正在逐步多元化，比如关心速度的同时，更多的人还会考虑安全问题急排除安全隐患的相关性能，再省钱也不能省了安全，这时候相当一部分准备购车者的普遍心声。
2．有车一族的年龄越来越小
近些年来，国内购车者的年龄呈年轻化趋势，而这与年轻人追求新意的特点是分不开的，含有新的创意的新产品是最吸引年轻人的眼球的，特别是有了一定经济收入的年轻人，当然部分人还是靠家里资助的。天津这个城市也不例外。所以，国内汽车厂家的市场策略越来越针对年轻市场是没错的。
3.家庭月收入过万才考虑买车
价格是评定价值之车的最重要因素。现在既能满足驾驶需求、又不失体面的中级车成为很多购车消费者的第一选择。大部分有购车需求的市民认为，家庭月收入过万是必备的条件之一。汽车是消费品，买来了还要花钱，口袋里没点钱不敢买。正是当前很多市民们的想法。然而家庭月收入没有达到2万元以上，买车养车还是不太容易的，毕竟现在生活成本越来越高。不过相对于部分35岁以上的消费者，年轻人则相对比较大胆。
4.空间
逢年过节，带上父母走亲访友是必不可少的。空间，就成了价值之车的又一考核要素。轿车空间的大小和轴距有着最直接的联系，选择能提供相对宽敞的车内空间的车，在充分满足消费者生活需求的同时，也满足了商用的需求。
5服务
在售后服务上，放眼诸多一线品牌，其售后保修期大多是2年/5万公里或2年/6万公里。而此前业内其他厂商大多采取不保修或有限保修的政策。毫无疑问，经过这几个标准的衡量，消费者的购车行为会更加理性，真正适合自己的价值之车也自然能脱颖而出。
第三篇：个人理财
互联网理财产品可信吗，理财达人帮你来甄别
随着社会经济的发展，人们开始在思考，自己手头的闲钱怎么来利用，这样才能使自己的资金得到充分利用，才能获得最大的升值空间除了我们需要学习相关的理财知识以外，我们还需要选对理财产品。那么，什么样的理财产品才可靠安全呢。这就需要擦亮自己的双眼，来甄别当下五花八门的理财产品。
一，互联网产品包括哪些内容
互联网理财内容包括网上自助缴费，网上自助转存，网上自助汇款，网上自助贷款，网络理财咨询等等。
二，互联网产品简介
（1）p2p网贷
p2p贷，都已经是为圈内家喻户晓的知名网贷平台，的用户，另一方面也满足了投资人的需求-均年利率超过16%，这也是大部分投资客涌入部分平台提供100%毫无意义，为每一笔提供100%网贷得到快再借不难”二是P2P15%以上，有的甚至高达20%
（2）
”将基金公司的基金直销系统
这样才能让投资者获得惊喜的利润
“”，对于投资理财，广大市因此，四，从各个方面来分析理财产品
第一，弄清楚理财产品的收益类型，第二，注意资金进出的“时间差”。很多理
财产品在其产品在这段时间内不会向投资者支付利息，明确产品能否提前赎回。第三，对比收益率，了解自己较为熟悉的投资市场。
温馨提示：理财需要要具备良好的的心理素质。投资有风险，选择需谨慎。无论是信托、股票还是债券，投资前除了明确价值观、掌握专业知识。仔细甄别。
第四篇：个人理财
摘 要：围绕一般居民家庭理财需求，个人理财课程教学需要不断改善大学生的理财观念和理财能力。在认识个人理财课程教学重要性基础上，概括个人理财课程的特点，从课程需求、课程定位、实践教学和案例选取等四个方面分析了该课程存在的问题并提出了相应的对策。
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断
第五篇：个人理财
财富管理包括投资管理，还有财富积累、财富保障、财富分配
个人理财业务包含财富管理业务和私人银行业务
按照是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务分为理财顾问服务和综合理财业务
综合理财更突出个性化，接受客户的委托，对客户资产进行投资，而理财顾问只是提供建议，客户自己投资并管理
综合理财分为理财计划和私人银行（针对高净值客户）
等级：理财业务、财富管理业务（中高端）、私人银行
私人银行的特征：准入门槛高、综合化服务、重视客户关系
2005年瑞士友邦银行在中国设立私人银行代表处，2007年中国银行首开私人银行业务，门槛为100万美元
理财师的职业特征：顾问性、专业性、综合性、规范性、长期性、动态性
执业资格：4E，教育（首要环节）、考试、工作经验、道德（最重要）
国内的道德标准：遵纪守法、保守秘密、正直守信、客观公正、勤勉尽职、专业胜任
合格理财师的标准三点：品德、服务、专业能力
专业能力分为了解、分析客户的能力和投资理财产品选择、组合、理财规划的能力，资产配置最重要
国外的标准：5C，坚持以客户为中心(client)，沟通交流能力(communication)、协调能力(coordination)、专业水平(competence)、高尚的职业操守(commitment
to
ethics)
理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者，是理财风险的揭示者，是正确投资观念的重要宣导者，是客户声音的反馈者
涉及的行政法规：商业银行理财销售管理办法、证券投资基金销售管理办法、保险兼业代理管理暂行办法
民事法律行为的原则：自愿、公平、等价有偿、诚实信用（最基本、核心）
十岁是限制和无民事行为能力的分界
个人理财的客户是完全民事行为能力人，无/限制民事行为能力人的法定代理人
法人的成立条件：依法成立，有必要的财产和经费，有自己的名称、组织机构、场所，能独立承担民事责任
法人分为：企业、机关、事业单位、社会团体
个人理财中，尤其是私人银行，最常见的法人是企业法人
代理分为委托/法定/指定代理
代理人在代理行为中具有独立的法律地位
本人知道他人以本人名义实施民事行为而不否认的，视为同意
法定代理或指定代理终止：被代理人取得民事行为能力，当事人死亡，代理人丧失民事行为能力，法院或指定单位取消指定，监护关系消灭
格式条款有两种解释的，应作出不利于提供格式条款的一方的解释
无效的免责条款：造成对方人身伤害，因故意或重大过失造成对方财产损失
不安抗辩权：对方经营状况恶化，转移财产、抽逃资金，丧失商业信誉
违约责任的承担形式：违约金责任，赔偿损失，强制履行，定金责任，采取补救责任
物权法--2007年3月16日
可抵押的财产：建筑物、建设用地使用权、土地承包经营权、生产设备/原材料/白成品/产品，交通运输工具
不可抵押的财产：土地所有权、集体所有的土地使用权、公益设施
可出质：汇本支票、债券/存款单、仓单/提单、可以转让的基金份额/股权、商标/专利/著作中的财产权、应收账款
质权自权利凭证交付质权人设立，或在相关部门办理出质登记时设立
留置权人应当给债务人两个月以上履行债务的时间
婚姻法--2001年4月28日
夫妻一方的财产：婚前财产，一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助，遗嘱与赠与合同中确定只归一方，一方的专用生活用品
个人独资企业--无限责任
个人独资企业解散后，债权人五年内未向其提出偿债要求的，债权消灭
普通合伙企业的合伙人可以货币、实物、知识产权、土地使用权、劳务出资
普通合伙人与企业承担无限连带责任
有限合伙企业--2人到50人，有限合伙人可以向合伙人之外的人转让份额，但应当提前30日通知其他合伙人
2012年，《商业银行理财产品销售管理办法》实施，理财产品宣传不得登载单位或个人的推荐性文字，宣传中出现收益率或收益区间的，在文件中提供测算依据和测算方式，醒目提醒客户“测算收益不等于实际收益，投资需谨慎”
商业银行不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传
风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点不得低于5万元，风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点不得低于10万元，风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点不得低于20万元
商业银行不得将存款单独作为l理财产品销售，不得捆绑理财产品与存款或其他产品，不得采用抽奖、回扣、赠送实物的方式销售理财产品
可以并处二十万元以上五十万元以下的罚款：违规开展理财产品销售造成客户或银行重大损失，泄露客户个人资料和交易记录造成严重后果，挪用客户资产，洗钱/逃税
机构负责基金销售的部门取得基金从业资格的要不低于一半人数
具有基金从业资格的人数：
国有银行、股份制商业银行、邮储银行、证券公司、保险公司--30人
城商行、农商行、期货公司--20人
独立销售机构、证券投资咨询机构、保险经纪公司、保险代理公司--10人
电视、电影、互联网资料、公共网站链接的宣传应包括至少5秒的影像显示，提示投资人注意风险并参考基金的销售文件
客户资料自业务关系结束当年记，至少保存15年
未经招募说明书载明并公告，不得对不同投资人使用不同费率
违法基金销售活动--单位和主管人员单处或并处警告、三万元以下罚款
保险兼业代理人在保险人授权范围里代理保险业务所产生的法律责任，由保险人承担
商业银行的每个网点在同一会计不得与超过3家保险公司（单独法人）开展保险合作
取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：总共保费超过投保人家庭年收入的四倍，年期保费超过家庭年收入的20%，月期超过家庭月收入20%，保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60，保费额度超过投保人保费预算的150%
保险兼业代理人从事保险代理，不得代理再保险业务，不得兼做保险经纪业务
商业银行不得印刷、编写保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他辅助销售产品
商业银行从事黄金期货--期货从业资格至少4人，交易人员至少2人，风险管理人员至少2人，不得兼任
个人外汇业务--分为经常项目和资本项目，经常项目按照可兑换原则管理，资本项目按照可兑换进程管理，外汇的个人业务资料至少保存5年
境外个人将原兑换为使用完的人民币兑换外币现钞时，小额本人可以凭身份证在银行或外币兑换机构办理，超过规定数额的，凭原兑换水单在银行办理
个人外汇账户按照账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户、外汇储蓄账户
个人结汇和购汇实行总额管理，每人每年等值5万美元，国家外汇管理局可以对总额调整
境外个人可按规定投资境内B股，投资其他境内发行和流通的金融产品，要通过合格境外机构投资者办理
个人外汇账户，应经国家外汇管理局核准的有：开立外国投资者投资专用账户、开立特殊目的公司专用账户、开立投资并购专用账户
金融市场中最重要的是价格机制
金融市场的特点：市场商品的特殊性--交易对象是货币、资金、信用和其他金融工具
市场交易价格的一致性、市场交易活动的集中性、交易主体角色的可变性
金融市场的构成要素包括：主体、客体、中介、监管机构
企业是金融市场运行的基础，居民是最大的资金供给者
监管机构包括一委一行两会，金稳委，央行，中国银行保险监督管理委员会（保监会），证监会
金融市场功能：资金融通集聚、财富投资和避险、交易、优化资源配置、调节经济、反映经济运行
直接融资市场：分散性、差异性较大、部分不可逆性、相对较强的自主性
间接融资市场：相对集中性、信誉的差异较小、具有可逆性、融资的主动权掌握在金融中介手中
国内市场银行间同业拆放利率从2007年运行，采用报价制度，SHIBOR
银行承兑汇票：银行对未到期的商业汇票承兑，以自己的信用为担保，成为票据的第一债务人，出票人为第二责任
债券的特征：偿还性、流动性、安全性、收益性
短期债券分为3、6、9个月
短期债券--企业和政府；中期债券--国债、银行金融债券；长期债券--政府、金融机构、企业
企业债券划分是：1到5年为中期
债券市场的功能：融资、价格发现、宏观调控
决定债券的投资价值：发行利率、发行期限、发行价格
股票市场的功能：积聚资本、资本转让、资本转化、股票定价
金融衍生工具按照基础工具的种类分为：股权、货币、利率衍生工具
特征：可复制性、杠杆性（保证金）
功能：转移风险、价格发现、提高交易效率、优化资源配置
远期的作用是规避价格风险
远期按照基础资产划分：股权类、债权类、远期利率、远期汇率
期货交易的制度：保证金制度--5%~10%
每日结算、持仓限额、大户报告、强制平仓
外汇市场的特点：外汇必须有可支付性、可获得性、可换性，市场有空间统一性和时间连续性
伦敦是世界上最大的外汇交易中心，东京是亚洲最大，纽约是北美最活跃
投保人必须：具备民事权利能力和民事行为能力，承担支付保险费的义务
保险费与保险金额、保险费率、保险期限成正比
被保险人可以是无民事行为能力人
保险产品的功能：风险转移、损失分摊，损失补偿，资金融通
保险相关原则：保险利益原则、近因原则、损失补偿、最大诚信
财产保险的标的必须可用货币衡量，必须是有形财产和经济性利益
保险产品最显著的特点是不可替代的财富保障、税负减免、财富传承
黄金价格影响因素：供求关系及均衡价格、通货膨胀、汇率、利率
实际利率较高时，黄金持有者会卖出黄金并购买债券，黄金价格下降
白银的投资门槛低，价格波动性高
全球铂金总储量的98%在南非和俄罗斯
黄金价值稳定、流动性高
房地产的特点：位置固定性、使用长期性、影响因素多样性、保值增值性
房地产投资的特点：价值升值效应、财务杠杆效应、变现性相对较差、政策风险
国外，艺术品、股票、房地产为三大投资理财对象
银行理财产品要素包含三类：产品开发主体信息、产品目标客户、产品特征
2005年11月之前为萌芽阶段，之后为发展阶段，2008年中期进入规范阶段，2012年至今深化改革
风险承受能力极低--保守型--低风险产品
风险承受能力较低--谨慎型--低风险产品，中低风险
风险承受能力一般--稳健型--低风险产品、中低风险、中风险
风险承受能力较高--积极型--低风险产品、中低风险、中风险、中高风险
风险承受能力很高--激进型--低风险产品，中低风险、中风险、中高风险、高风险
组合投资类理财产品实现两大突破：突破投资渠道狭窄的限制，突破银行理财产品间歇性销售的限制，滚动发行和连续销售
结构性理财产品是将固定收益产品与金融衍生品结合在一起的金融产品，回报率取决于挂钩资产的表现，可分为：外汇挂钩、利率/债券挂钩、股票挂钩、商品挂钩、混合类
外汇挂钩类理财产品:挂钩的汇率大都依据东京时间下午3时在路透社或彭博社相应的外汇展示页中的价格厘定
QDII：合格境内机构投资者，经批准从事境外证券市场的股票、债券的证券投资基金
挂钩标的：基金、交易所上市基金（ETF）
ETF：指数式开放基金，投资者只能用与指数对应的一篮子股票申购或赎回ETF，而不是现有开放型基金的以现金赎回
另类投资理财：产品风险：投机风险、小概率事件并非不可能事件、损失即高亏的极端风险，另类资产损毁风险、传统的信用风险、市场风险、周期风险
支付条款：直接投资型、实期结合型
银行代理理财产品的销售原则：适当性原则、客观性原则、避免利益冲突原则
开放式基金：交易场所为基金管理公司或银行等代销网点，部分基金可以在交易所交易，存续无固定期限，规模不固定，价格依据基金的资产净值而定，分红有现金分红或再投资分红，更注重流动性管理，单位资产净值于每个开放日公告
封闭式基金：沪深交易所交易，有固定期限，有固定额度，交易价格由市场供求决定，现金分红，无需提取准备金，单位资产净值每周至少公告一次
60%以上的基金资产投资于股票的，为股票基金，高风险、高收益
80%以上的基金资产投资于债券的，为债券基金（投资对象不同）
成长型基金与收入型基金：（投资目标不同）
投资目的：成长型基金重视基金的长期成长，带来经常性收益，收入型基金强调价格的增长，稳定、最大化的当期收入
投资工具：成长型基金对象风险较大，收入型基金对象风险较小，资本增值有限
资产分布：成长型基金现金持有量较小，大部分投资于资本市场，收入型基金现金持有量较大，投资多元化，注重分散风险
派息情况：成长型基金不会将股息分配给投资者而是再投资，收入型基金按时派息，有固定收入来源
公司型基金和契约型基金（基金法律地位不同）
公司型投资者作为公司股东有发言权，可以向银行贷款，公司具有永久性
契约型基金投资者没有发言权，不向银行借款，契约期满，停止运营
基金一对多专户理财：账户人数上限为200人，每个客户准入门槛为100万元，每年至多开放一次，开放弃不超过5个工作日
货币型基金--T+1或T+2
债券型基金--T+2或T+3
股票型基金--T+4或T+5
证券投资基金的收益：证券买卖差价、红利、债券利息、存款利息收入
市场主流的险种是人身险中的分红险和万能险
投资连结保险销售人员至少有1年的保险销售经验，接受过40小时以上的专项培训
人身保险新品种：分红险、投连险、万能险
分红险指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人分配
分红险收益来源：死差益、利差益、费差益所产生的可分配盈余，向保单持有人实际分配的比例不低于当年可分配盈余的70%，分配方式是现金红利和增额红利（增加保险额）
投连险：寿险与投资相结合的新型寿险，投保限制：保险公司自2009年3月15日起不得在银行储蓄柜台销售投连险，限制在理财中心和理财柜台，同时，在银行销售的趸交（一次性付清）保费限制在3万元以上
投连险的费用包括初始费用、风险保险费、账户转换费、投资单位买卖价差、资产管理费、部分支取和退保手续费
财产险包括房贷险、家庭财产险、企业财产保险
国债分为凭证式国债、记账式国债、电子式储蓄国债
凭证式国债--国家储蓄债，可记名、挂失，只记录债权，不上市流通
记账式国债--无纸化，可记名、挂失，可交易
电子式储蓄国债--只面向境内个人投资者，不可流通
国债的流动性高于其他债券但低于股票
债券的风险：价格风险、再投资风险、违约风险、赎回风险、提前偿付风险、通货膨胀风险
利率风险和再投资风险此消彼长
信托是受托人以自己的名义管理
银行代理信托类产品分为代为推介信托计划和代理信托计划资金收付
我国的信托制度诞生于20世纪初，最早出现在英国
信托的权利主体与利益主体相分离，有委托人和受益人
信托利益分配和损益计算按照实绩原则
按信托财产的不同可分为资金信托、动产信托、不动产信托
按信托关系建立的方式：任意/法定
信托产品的流动性较差，收益全归受益人，亏损归委托者
信托资产管理人的信誉状况和投资运作水平对资产收益有决定性影响
银行代理信托产品的风险：投资项目风险、项目主体风险、信托公司风险、流动性风险
信托管理公司通常只对信托产品承担有限责任，绝大部分风险由委托人承担
信托产品的风险高低是由信托公司项目评估能力和信托产品设计水平直接决定的黄金基金是风险较高的投资，适合喜欢冒险的积极性投资者
黄金T+D
黄金准期货，以保证金方式交易，可以选择合约交易日当天或延期进行交割，引入延期补偿费机制，2005年由上海黄金交易所提出，有做空机制
贵金属风险：政策风险、价格波动风险、技术风险、交易风险
按投资方向分为限定性资产管理计划、非限定性资产管理计划
限定性资产管理计划：债券型、货币市场型
非限定性资产管理计划;
股票型、混合型、FOF型、QDII型
非流通股:
暂时不能上市流通的国家股和法人股，可以通过拍卖和协议转让的方式，但要获得证监会的批准
股票投资：确定投资策略、股票投资分析（关键）、投资组合、评估业绩、修正投资策略
中小企业私募债
应由证券公司承销，投资者不超过200人，发行利率不超过同期银行贷款基准利率的3倍，期限在一年以上，可以设置附认股权、可转股条款
发行规模不受净资产的40%的限制
需提交最近两年的财务报告，但对财务报告的利润情况无要求，不受平均可分配利润不少于公司债券一年利息的限制
募集资金用途不做限制，不需要审批，无担保要求，不用行政许可
参与私募债认购和转让的合格投资者：注册资本不低于1000万人民币的企业法人
合伙人认缴总额不低于5000万元，实缴出资总额不低于1000万元
承销商可参与承销私募债的认购与转让，发行人的董事、监事、高管和超过5%的股东可以认购
个人名下的资产总额超过500万元，具有两年以上证券投资经验
典型的投资方式：买入持有、杠杆组合、利用量化工具买卖私募债
基金子公司业务：类信托业务：基金子公司不受银监会监管，不受信托法规约束
股权质押业务
主动投资类业务
资产证券化业务
通道业务：只是利用牌照功能出租一个通道
产品特征：收益率较高、参与人较多、标准化程度不高、抗风险能力低
合伙制私募基金：普通合伙人（私募基金管理人）和有限合伙人（不超过49人）
不同形式的私募基金：105页
有限合伙制私募股权基金的核心机制是为专业投资人才建立有效的激励和约束机制，提高基金的运作水平和效率，以实现投资方利益的最大化
管理费的两种方式：管理费包括运营成本，可有效控制运营费用的支出；管理费单独拨付，国际通用，提取方式按季、半年、一年
实践中，合伙协议均要求有限合伙人保证在合伙企业存续期间内不得退火
次级合伙人首先承担亏损机制
对普通合伙人的限制：关联交易的限制、新基金募集的限制、跟随基金共同投资的限制、定期汇报制度
国外私募基金内部结构包括：合伙人会议、咨询委员会、普通合伙人
合伙人会议不会对合伙企业投资决策及所投资项目的运营控制
基金的投资决策完全由普通合伙人完成，不受他人干涉
咨询委员会由认缴出资达到一定比例的有限合伙人组成普通合伙人准备的条款清单：
GP的出资比例：1%-5%,GP也可以非现金方式出资
GP的收益一般以25%或30%分成LP决定投资一只基金最核心的要素是GP的能力和经验
有关部门在受理合伙企业申请20日之内做出是否登记的决定
以有限责任公司募集资金的，投资人数不超过50人，股份有限公司不超过200人
募集资金时，不得以广告宣传
金融企业转变理念的原因；零售业务已经成为现代商业银行的核心和支柱业务
商业银行对客户进行的产品适合度评估应在营业网点当面进行，不得通过网络或电话
仅适合有投资经验的客户的理财产品起点金额不得低于10万元人民币，不得向无投资经验客户销售
客户信息从理财规划需要角度划分：基本信息、财务信息、个人兴趣、人生规划和目标
财务信息是制定客户财务规划的基础和依据
财务信息/非财务信息
定量信息/定性信息
客户的经济目标：现金与债务管理、家庭财务保障、子女教育与养老、投资规划、税务规划、遗嘱遗产规划
客户划分：按财富观--储藏者（量入为出，精打细算，不借钱，不循环信用，仔细分析投资）
积累者（量出为入，开源重于节流，不排斥借钱滚钱，我妈）
修道士（不让金钱左右人生，不担心财务保障，缺乏规划概念）
挥霍者（冲动性消费，透支，信用卡循环）
逃避者（除存款外不做其他投资，不借钱不用信用卡，理财单纯化）
按交际风格--猫头鹰：优点--讲逻辑重事实，强烈责任心，讲求完美，彬彬有礼
缺点--自我封闭，离群索居，缺乏情趣
鸽子：优点--忠实可靠，持之以恒，勤奋，合作精神，易于相处
缺点--犹豫不决，缺乏冒险精神，过于重视他人的意见，被动状态，循规蹈矩
孔雀：优点--口齿伶俐，魅力十足，乐于助人，擅长交际
缺点--缺乏耐心，以偏概全，言语犀利，不理智
老鹰：优点--有远大目标，性格外向，意志坚强，井井有条，务实，不安分、不怕冒险
缺点--固执己见、独断专行、缺乏耐心、迟钝、脾气暴躁、无暇顾及细节
按消费行为：购买情况、购买频率、购买金额
生命周期理论由莫迪利安尼、布伦博格、安多提出
122页
建立期：银行贷款、购房，稳定期：偿还房贷、筹教育金，维持期：筹退休金，高原期：负担减轻，准备退休
家庭形成期：25-35岁，成长期：30-55岁，成熟期：50-60岁，衰老期：60岁以后
个人：探索期：15-24，建立期：25-34，稳定期：35-44，维持期：45-54，高原期：55-60，退休期：60岁以后
开户资料是了解、收集客户信息的最佳途径
货币时间价值的影响因素:时间，收益率或通胀率，单利与复利
货币之所以有时间价值：现在持有的货币可以用作投资获得回报，货币购买力会由于通胀的影响下降，未来的投资收入预期具有不确定性
终值利率因子与利率、时间成正比，现值利率因子与利率、时间成反比
72法则：即用72除以收益率或通胀率就可以得到一定投资额倍增或减半所需要的时间
只适用于利率在一个合适的区间内，利率太高不适用
年金公式
134页、135、138
Excel
财务函数：I/Y
N
PMT
PV
FV
生活费、房租、保险费--期初年金，收入、煤气房贷本息、利用储蓄来投资--期末年金
货币时间价值在理财规划中的表现：子女教育、房产、退休、投资、保险
未做题
理财师的工作目标和重心：帮助客户解决问题，实现理财目标
工作流程：接触客户、建立信任关系，收集、整理和分析客户的家庭财务状况，明确客户的理财目标，制定理财规划方案，理财规划方案的执行，后续跟踪服务
客户来源：银行现有客户、其他同事转介绍、主动到访客户、理财师自己寻找/开发的客户
了解客户需求：收集相关信息、理财需求，判断客户的需求，后续跟踪、挖掘需求和逐步开发
分析客户财务现状：资产负债结构、收入结构、支出结构、储蓄结构
家庭综合分析：家庭流动性，信用和债务管理，收支储蓄，资产结构、资产配置、投资现状，家庭财务保障
客户理财目标与财富目标对应：
财富积累--家庭收支、债务管理
财富保障--保险计划
财富增值--教育和养老的资金需求和投资规划
财富分配--税务安排、遗产分配
财务自由指的是个人和家庭的收入主要来源于主动投资而非被动工作
理财目标确定的原则：SMART
Specific
measurable
attainable
realistic
time-binding
具体
量化、检验
合理
实事求是
有时限和顺序
理财规划方案的内容：
家庭收支和债务规划：家庭收支平衡规划的内容包括：家庭消费支出、债务规划、现金管理
家庭收支储蓄表和资产负债表是分析家庭财务状况、进行收支规划最重要的指标
家庭消费开支规划的一项核心内容是债务管理
现金规划的核心是建立应急基金
财富保障与规划（风险管理规划）
退休养老规划：退休养老收入来源分为社会养老保险、企业年金、个人储蓄投资
教育规划包括子女教育规划和客户自身教育规划两种
投资规划：实现既定的理财目标和预期收益是最好的评价标准
税务规划
财产分配和传承规划
在理财方案执行过程中，理财师应遵循：了解原则、诚信原则、连续性原则
执行理财方案的注意因素：时间因素、人员因素、资金成本因素
定期评估的频率取决于三个因素：客户的投资金额和占比、客户个人财务状况变化幅度、客户的投资风格
不定期评估：外部因素（宏观经济政策、法规的改变，金融市场的重大变化）
内部因素（客户自身情况的突然变动、客户的理财目标发生改变）
衡量一个人或家庭财务安全的标准包括：是否有稳定、充足的收入，个人事业是否有发展的潜力，是否有充足的现金准备，是否有舒适的住房，是否购买适当的财产和人身保险，是否有适当、收益稳定的投资，是否享受社会保障，是否有额外的养老保障计划
理财顾问服务流程：客户基本资料收集--客户财务分析--客户财务目标分析与确认--财务规划--建立投资组合--实施计划--绩效评估
个人理财的定义由国际理财规划师协会最早提出
国外个人理财萌芽于20世纪30年代到60年代，国内于20世纪80年代末到90年代
个人理财
（一）2，5，7，13，15；16·17·20·23·30·32·40·46·48·53·56·64·65·67·73·88·94·NO
144·145
（二）
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