理财规划五步曲(DOC 4)

第一篇：理财规划五步曲(DOC 4)

理财规划五步曲

薛冰（深圳分行）

新世纪、新生活，每个人都可以享受比以往一切时候更多的财富、更充分的财务自由。财富从何而来？它源于您对致富规律的成功运用，源于您日渐成熟的理财智慧。

一句话，财富是理出来的。

理财，一个并不遥远的话题

80年代，人们可以选择的理财手段就是定期储蓄；90年代，除了把钱放进银行里，最火的要数到股市里潇洒走一回，因为中国股市的不规范，造就了太多的暴富神话，一个“杨百万”曾让多少身处贫穷的中国人口耳相传。

但是，目前国人的理财观念与收入的增长速度远远不成正比，许多人把炒股或储蓄等同于理财，甚至津津乐道“节约就是理财”，这是一种狭隘的认识，其实，理财应该是一种贯穿于一生的财务规划。

美国联邦储备委员会主席格林斯潘前不久在国会发言时指出，在早期教会学生个人理财方面的基本知识是非常重要的，我们要改善中小学的财经教育，帮助年轻人不至于做出错误的财务决定。他认为，财务素养应当成为改进美国教育的一个重要组成部分，独立而拥有财富不应该是少数人的特权，它应该是每一位美国人的希望所在。

那么，理财规划的目标是什么呢？从国外先进的理论和实践经验来看，理财规划是要为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界，即首先是安排好当前的生活，将资产做合理的分配。

理财不等同于投资，当然投资是理财的一个重要的手段和内容，但理财的内容要广泛得多。在理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制，因为在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外，在我们的经济生活中也存在各种系统性风险。

理财规划五步曲

如果说树立理财意识是理财之路的起点，那么做好自己的理财规划则是在理财之路上迈出了第一步。理财规划就是根据客户的现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好为基础，通过按照科学的方法重新摆布资产、运用财富，从而更好的管理财富、实现理财和生活目标。

理财规划一般由五大部分组成：

第一步，回顾自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可以理，这是最基本的前提。

第二，理清自己的理财目标，知道自己想要干什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间。

第三，清楚自己的风险偏好，不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

第四，做战略性的资产分配，根据前面的资料决定如何分布个人或家庭资产，调整现金流以便达到目标或修改不切实际的理财目标,比如，有多少钱进行储蓄，用多少钱购买基金，用多少钱购买保险等。在做好了这个资产分配的工作后，然后才是投资操作层面，进行具体的投资品种和投资时机的选择。第五，做绩效的跟踪，市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好的实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。

理财意识人人都可树立，但是由于时间和精力方面的限制，并非人人都能成为理财方面的专家，因此人们才需要找在理财方面专业的人帮自己打理资产。很多的高级管理人员和科技专家，他们可能是业界的精英，但是他们对理财并不是非常了解，他们需要理财专家或者规划师帮他们规划他们的资产，在更专业的领域，找更专业的人和更专业的机构帮他们规划。

中国工商银行是国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。现在，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的个人客户经理，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持。工商银行理财规划通过全面采集客户信息、评估资产负债状况，依靠先进的科技系统按照科学的方法为客户重新摆布资产、运用财富，为其出具详尽的理财分析报告，并通过定期跟踪、回访，对客户从出具报告开始进行全过程管理，使客户保持在既定的理财轨道上，以此为客户建立一个安心、健康的生活体系，轻松实现人生各阶段的目标和理想。

理财规划案例分析

王先生是一位在政府工作的处级干部，虽然收入不是特别高，但工作和生活都很稳定，而且公务员福利好，平时的开销也不是很大。有次他和朋友聊天，说起退休以后有什么打算，他想起了年轻时候的梦想，就是能够游遍祖国名山大川，最好还能走出国门看看。只是这些都是二十年之后的事了，现在自己才四十出头，那么远的事自己还真计划不了。朋友推荐说：“不如去试试工商银行的理财策划业务，听说能为客户打理资产，制定可行的财务方案。说不定能帮你定出个计划来。”

抱着试试看的态度，王先生找到了工商银行的理财客户经理。客户经理专业的素质和热情的态度给他留下了深刻的印象。

讲明来意之后，客户经理请王先生填写了一份相当详细的客户信息调查表。调查表内容包括王先生的个人情况、风险承受能力、家庭年收入和支出项目，以及当前的存款、保险、股票、基金、房产、汽车等资产状况以及王先生的理财目标。客户经理解释说：“我们最终出具的理财策划报告是基于您提供的各种数据的，因此，您给出的资料越为详实，报告对您的指导作用就越大。至于资料的保密性您尽管放心，我们有一套严格规范的保密机制，即使是尊夫人来要我们也不给的。”

王先生笑了。打消顾虑之后，王先生填写了详尽的客户信息调查表，基本情况如下：

1．收入状况：家庭年工资收入11万元，退休后预计年退休金收入8万元；

2．支出状况：家庭日常支出年均4万元，孩子的教育支出大约每年1万元，供养老人每年要4000元左右；

3．金融资产：工商银行存有3个月定期存款27万元，购买南方避险基金3万份，股票市值4万元；

4．金融负债：投保30万寿险，年交保费1.3万元，已交金额1.3万元，剩余交款年限19年。

5．实物资产：自有房产105平方米，市价约50万元。

王先生的理财目标是：

1．孩子读大学:预计十年后孩子读大学，每年教育费用2.5万元左右，共四年； 2．孩子出国读硕士:预计十四年后送孩子出国读书，需人民币40万元左右； 3．买车：计划2年后购买一辆15万左右的私家车； 4．退休生活：计划20年后退休，退休后可以维持中等生活水平，并有能力每年至少一次到中国主要网点或国外旅游。

针对王先生目前的资产状况，客户经理制作了一个资产分配饼状图，使得资产分配一目了然：

储蓄存款已交保险费证券类房产（折旧后）

通过理财业务系统的分析和复杂的计算，王先生目前的投资资产加权平均年投资回报率仅为2.2%，达不到王先生以后的要求。客户经理一边和王先生聊着一边在计算机上敲敲打打：

“您看，你是属于收入稳健的人士，拥有一定的资金实力，理财目标明确而实际。从您的风险偏好来看，您也属于稳健型。现在的问题是，你的投资收益率过低，有可能在75岁以后出现财务危机。”说到这里，客户经理在键盘上敲了几下，屏幕上出现一幅未来40年的财富曲线图。他接着说：“从图中可以看出，你的财富在2023年到达顶峰，之后便迅速下滑，不利于您的养老和退休后旅游计划的实施。因此，有必要对你的资产进行重新组合，使投资回报率提高，并保证在您退休后仍有充足稳定的现金流供支配。我给您一个较为合理的资产分布方案。”

屏幕一闪，出现另一个资产分布饼图：

储蓄存款+国债已交保险费证券类房产（折旧后）现金及等价物

客户经理接着说到：“按照这个饼图重新分配资产的话，您的加权年收益率将达到4.7%，并且可以有效的控制投资风险。具体的执行是这样的：

一．因为要有日常支出，请保持2.75万元左右的活期存款，避免支付能力不足； 二．国债具有低风险和稳定收益的特点，建议购买5年期国债5万元； 三．建议保持7.13万元的5年期定期存款，到期自动转存；

四．保险投资当前略显不足，每年的保费支出应增加到1.65万元，保额应增加到60万元。目前您的险种已经覆盖重大疾病和意外伤害，且退休后拥有固定退休金，养老问题基本解决，建议适当考虑购买一些投资分红险以及家人的人身意外伤害险和重大疾病险。投资分红险可以以孩子的名义购买，保费支出少而分红年限长；

五．您在证券类资产的投资过少，虽然规避了风险，却也享受不到超额收益。从您的风险承受能力和证券市场的现状来看，建议您增加投资8.77万元购买华安上证180指数增强型基金，这支基金净值适中，且从长期来看股指上涨是必然趋势，收益还是比较有保证的。”

最后，客户经理为王先生做出了一份完整的理财策划报告，报告中不仅详细的阐明了王先生应该如何打理资产，而且附有未来各年度的财务状况明晰表，每年的收入一目了然。

拿到这份实用的理财报告，王先生很是兴奋，这个方案对他是太有用了！他说，以后如果资产有较大的变动的话，一定还来工商银行再做一份更新的理财策划报告！

备注：案例仅为描述性说明，不能代表实际的理财策划报告。若您需要具体的理财策划报告,请咨询工商银行工作人员。

第二篇：理财规划五步曲@

理财规划五步曲
薛冰（深圳分行）薛冰（深圳分行）
新世纪、新生活，每个人都可以享受比以往一切时候更多的财富、更充分的财务自由。财富从何而来？ 它源于您对致富规律的成功运用，源于您日渐成熟的理财智慧。一句话，财富是理出来的。

理财，理财，一个并不遥远的话题
80 年代，人们可以选择的理财手段就是定期储蓄；90 年代，除了把钱放进银行里，最 火的要数到股市里潇洒走一回，因为中国股市的不规范，造就了太多的暴富神话，一个“杨 百万”曾让多少身处贫穷的中国人口耳相传。但是，目前国人的理财观念与收入的增长速度远远不成正比，许多人把炒股或储蓄等同 于理财，甚至津津乐道“节约就是理财”，这是一种狭隘的认识，其实，理财应该是一种贯 穿于一生的财务规划。美国联邦储备委员会主席格林斯潘前不久在国会发言时指出，在早期教会学生个人理财 方面的基本知识是非常重要的，我们要改善中小学的财经教育，帮助年轻人不至于做出错误 的财务决定。他认为，财务素养应当成为改进美国教育的一个重要组成部分，独立而拥有财 富不应该是少数人的特权，它应该是每一位美国人的希望所在。那么，理财规划的目标是什么呢？从国外先进的理论和实践经验来看，理财规划是要为 自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终达到财 务自由的境界，即首先是安排好当前的生活，将资产做合理的分配。理财不等同于投资，当然投资是理财的一个重要的手段和内容，但理财的内容要广泛得 多。在理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制，因为在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外，在我们的经济生活中也存在各种系统性风 险。

理财规划五步曲
如果说树立理财意识是理财之路的起点，那么做好自己的理财规划则是在理财之路上迈 出了第一步。理财规划就是根据客户的现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好为基础，通过按照科学的方法重新摆布资产、运用财富，从而更好的管理财富、实现理财和生活目标。理财规划一般由五大部分组成： 第一步，回顾自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多 少财可以理，这是最基本的前提。第二，理清自己的理财目标，知道自己想要干什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间。第三，清楚自己的风险偏好，不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有 的客户因

为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父 母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。第四，做战略性的资产分配，根据前面的资料决定如何分布个人或家庭资产，调整现金 流以便达到目标或修改不切实际的理财目标,比如，有多少钱进行储蓄，用多少钱购买基金，用多少钱购买保险等。在做好了这个资产分配的工作后，然后才是投资操作层面，进行具体 的投资品种和投资时机的选择。

第五，做绩效的跟踪，市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不 断的变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好的实现财务 安全、资产增值和财务自由的境界。理财意识人人都可树立，但是由于时间和精力方面的限制，并非人人都能成为理财方面 的专家，因此人们才需要找在理财方面专业的人帮自己打理资产。很多的高级管理人员和科 技专家，他们可能是业界的精英，但是他们对理财并不是非常了解，他们需要理财专家或者 规划师帮他们规划他们的资产，在更专业的领域，找更专业的人和更专业的机构帮他们规划。中国工商银行是国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在 2000 年，工商 银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。现在，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的个人客户经 理，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持。工商银行理财规划通过全面采集 客户信息、评估资产负债状况，依靠先进的科技系统按照科学的方法为客户重新摆布资产、运用财富，为其出具详尽的理财分析报告，并通过定期跟踪、回访，对客户从出具报告开始 进行全过程管理，使客户保持在既定的理财轨道上，以此为客户建立一个安心、健康的生活 体系，轻松实现人生各阶段的目标和理想。

理财规划案例分析
王先生是一位在政府工作的处级干部，虽然收入不是特别高，但工作和生活都很稳定，而且公务员福利好，平时的开销也不是很大。有次他和朋友聊天，说起退休以后有什么打算，他想起了年轻时候的梦想，就是能够游遍祖国名山大川，最好还能走出国门看看。只是这些 都是二十年之后的事了，现在自己才四十出头，那么远的事自己还真计划不了。朋友推荐说： “不如去试试工商银行的理财策划业务，听说能为客户打理资产，制定可行的财务方案。说 不定能帮你定出个计划来。” 抱着试试看的态度，王

王先生找到了工商银行的理财客户经理。客户经理专业的素质和热 情的态度给他留下了深刻的印象。讲明来意之后，客户经理请王先生填写了一份相当详细的客户信息调查表。调查表内容 包括王先生的个人情况、风险承受能力、家庭年收入和支出项目，以及当前的存款、保险、股票、基金、房产、汽车等资产状况以及王先生的理财目标。客户经理解释说： “我们最终 出具的理财策划报告是基于您提供的各种数据的，因此，您给出的资料越为详实，报告对您 的指导作用就越大。至于资料的保密性您尽管放心，我们有一套严格规范的保密机制，即使 是尊夫人来要我们也不给的。” 王先生笑了。打消顾虑之后，王先生填写了详尽的客户信息调查表，基本情况如下：

1．收入状况：家庭年工资收入 11 万元，退休后预计年退休金收入 8 万元； ．收入状况： 2．支出状况：家庭日常支出年均 4 万元，孩子的教育支出大约每年 1 万元，供养老 ．支出状况：
人每年要 4000 元左右；

3．金融资产：工商银行存有 3 个月定期存款 27 万元，购买南方避险基金 3 万份，股 ．金融资产：
票市值 4 万元；

4．金融负债：投保 30 万寿险，年交保费 1.3 万元，已交金额 1.3 万元，剩余交款年 ．金融负债：
限 19 年。

5．实物资产：自有房产 105平方米，市价约 50 万元。．实物资产： 王先生的理财目标是： 1．孩子读大学:预计十年后孩子读大学，每年教育费用 2.5 万元左右，共四年； ．孩子读大学 2．孩子出国读硕士 预计十四年后送孩子出国读书，需人民币 40 万元左右； ．孩子出国读硕士: 3．买车：计划 2 年后购买一辆 15 万左右的私家车； ．买车：

4．退休生活：计划 20 年后退休，退休后可以维持中等生活水平，并有能力每年至少 ．退休生活： 一次到中国主要网点或国外旅游。针对王先生目前的资产状况，客户经理制作了一个资产分配饼状图，使得资产分配一目 了然：
储蓄存款 已交保险费 证券类 房产（折旧 后）

通过理财业务系统的分析和复杂的计算，王先生目前的投资资产加权平均年投资回报率 仅为 2.2%，达不到王先生以后的要求。客户经理一边和王先生聊着一边在计算机上敲敲打 打： “您看，你是属于收入稳健的人士，拥有一定的资金实力，理财目标明确而实际。从您 的风险偏好来看，您也属于稳健型。现在的问题是，你的投资收益率过低，有可能在 75 岁 以后出现财务危机。”说到这里，客户经理在键盘上敲了几下，屏幕上出现一幅未来 40 年的 财富曲线图。他接着说： “从图中可以看出，你的财富在 2023 年到达顶峰，之后便迅速下

滑，不利于您的养老和退休后旅游计划的实施。因此，有必要对你的资产进行重新组合，使投资 回报率提高，并保证在您退休后仍有充足稳定的现金流供支配。我给您一个较为合理的资产 分布方案。” 屏幕一闪，出现另一个资产分布饼图：

储蓄存款+国债 已交保险费 证券类 房产（折旧后）现金及等价物

客户经理接着说到： “按照这个饼图重新分配资产的话，您的加权年收益率将达到 4.7%，并且可以有效的控制投资风险。具体的执行是这样的： 一．因为要有日常支出，请保持 2.75 万元左右的活期存款，避免支付能力不足； 二．国债具有低风险和稳定收益的特点，建议购买 5 年期国债 5 万元； 三．建议保持 7.13 万元的 5 年期定期存款，到期自动转存； 四．保险投资当前略显不足，每年的保费支出应增加到 1.65 万元，保额应增加到 60 万 元。目前您的险种已经覆盖重大疾病和意外伤害，且退休后拥有固定退休金，养老 问题基本解决，建议适当考虑购买一些投资分红险以及家人的人身意外伤害险和重

大疾病险。投资分红险可以以孩子的名义购买，保费支出少而分红年限长； 五．您在证券类资产的投资过少，虽然规避了风险，却也享受不到超额收益。从您的风 险承受能力和证券市场的现状来看，建议您增加投资 8.77 万元购买华安上证 180 指数增强型基金，这支基金净值适中，且从长期来看股指上涨是必然趋势，收益还 是比较有保证的。” 最后，客户经理为王先生做出了一份完整的理财策划报告，报告中不仅详细的阐明了王 先生应该如何打理资产，而且附有未来各的财务状况明晰表，每年的收入一目了然。拿到这份实用的理财报告，王先生很是兴奋，这个方案对他是太有用了！他说，以后如 果资产有较大的变动的话，一定还来工商银行再做一份更新的理财策划报告！

备注：案例仅为描述性说明，不能代表实际的理财策划报告。备注：案例仅为描述性说明，不能代表实际的理财策划报告。若您需要具体的理财策划报 请咨询工商银行工作人员。告,请咨询工商银行工作人员。

第三篇：如何做好投资理财规划——五步曲

第四篇：理财规划

在没上“个人理财规划”课之前，本人对理财的理解还只是停留在表面的概念上，现在对个人理财有了新的认识和理解。下面简单的谈谈我的个人理财规划。主要分为三个时期：青年期，中年期和老年期。一青年期

处于青年期的我们，刚刚有了自己的工作，生活当中处处都得用钱，而可能我们的收入有限，一个月下来几乎省不了多少钱，即所谓的月光族。我觉得挣多少花多少总不是个办法，但每个月的收入又有限，这会需要我从开支当中下手。把每个月的消费清单列好，把不是必需品的去掉，把买菜的钱改变到原来的2/3，这样每月节省下来的钱应该的友好几百块，把这几百块钱存起来，不能觉得少就不存了。一个虽然可能就三四百，但是一年就是三四千，翻到银行里存起来，每年都存上个几千来块，十年过后就有好几万了，这好几万就是从日常生活中节省下来的，感觉真值。随着工作的进步，收入的增多，每个月可以从自己的工资中抽出一部分钱（在保证正常的生活的前提下）用来买股票，买那种大型的年盈利持续增长的公司股票，以小见大，时间长了钱就明显了。当然了，这些投资都是在保证正常的生活的前提下进行的。生活当中的钱得留够必须消费的钱，还有应急用的钱。二中年期

到了这个时期，

第五篇：理财规划

在事业单位上班的小李，虽然去年7月才参加工作，但目前已经稳定下来，每月收入达到3000元，年终还有2万元的奖励。在保障方面，单位给她办了住房公积金、医保、社保等，每月支出600元左右。因为吃住在家，其他方面开支甚少。

不过，小李是个有理想、有主见的女孩，除了努力工作以待升职，还希望通过理财来积累资金，一两年后在市内按揭一套单身公寓。那么，小李该如何让自己的资金升值呢？第一步：树立正确的理财观念

作为刚入职场的新人来说，金钱是有限的，工资是微薄的，精力是旺盛的，而品牌衣服、化妆品(特别对于女性)等各种需要花钱的爱好，还有朋友的约会、时尚书籍、CD等等，都是触目可及、活色生香的。杨小勇认为，对于他们来说，最好的投资不是房产、基金、股票等投资工具，而是投资自己的头脑。

要想通过理财方式实现理想生活，首先要树立正确的理财观念。所以，建议小李不要急着开始自己的投资之旅，更重要的是要有正确的理财观念和理财方向。

第二步：给未来做一个综合规划

美国劳动部做过一个统计，根据100位25岁的年轻人当时的生活状况，跟踪他们40年后的生活。统计结果出乎很多人的意料：1人富裕、4人经济独立、5人继续工作、12人破产、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社会福利。95%的人退休生活都比较紧张，只有5人是经济独立。调查表明，这5个人在中年或青年时，都做了相当多的人生规划。

所以，杨小勇建议小李，在学习理财知识的同时，对自己未来想要过的生活进行规划，包括个人财务的规划以及个人健康、个人家庭组建的规划。

第三步：按照规划长期理财

有了良好的人生规划和正确的理财观念后，小李就可以开始自己的家庭理财了。理财不是一次简单的投资，也不是一个阶段的理财行为，而是伴随一生的财务规划。

对于小李来说，虽然收入还比较低，理财经验也不够丰富，但优势是年轻，有着较长的投资理财的时间。针对小李的情况，杨小勇给予了以下建议：

1.养成良好的储蓄和投资习惯。建议将月收入的30%储蓄或投资，投资方式有多种，比如按月存一笔一年的定期存款、按月购买货币基金或按月基金定投，可以根据个人喜好选择。考虑到小李希望几年后购买一套公寓且目前资本市场处在相对底部区域，所以建议做一份股票型基金定投，这样可以提高此阶段的投资收益，减轻购房首付款的压力。

2.养成良好的消费习惯。我们需要理财，但也需要享受生活，不主张为了理财而变成金钱的奴隶，仅仅需要在消费时区分一下：此笔消费是需要还是必要？对于有利于提升自己生活品质的消费，可以大方买单；对于仅仅是个人想要的冲动消费，则需冷静处理。

3.投资房地产，越早越好。鼓励小李在合适的时候购买单身公寓，按2011年3月份上市楼盘的均价5500元左右来计算，未来房价按每年5%的增长比率上涨，三年后房产均价为6000元左右，如果购买40平方米的小酒店公寓，则需24万元，按首付30%算，三年后需要准备首付款7.2万元。按小李每年2万元的年终奖加上日常基金定投，三年后购房的目标是可以实现的。

4.会理财还要拓展人脉。不管什么人，光靠自己的力量成不了富人。拓展人脉不一定能获得切实的帮助，但一定可以获得有价值的信息。对于年轻人来说，财富不仅仅是金钱，人脉也是人生中重要的财富。