辽源市住房公积金个人住房贷款规则

第一篇：辽源市住房公积金个人住房贷款规则

辽源市住房公积金个人住房贷款规则

为了加强对住房公积金贷款的管理，维护住房公积金所有者的合法权益，规范住房公积金个人贷款行为，防范和控制贷款风险，根据国务院《住房公积金管理条例》和建设部、财政部、中国人民银行《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》文件精神，结合实际，制定本规则。

一、贷款条件

凡在本市区（两县、两区）按时足额缴存住房公积金半年以上个人临时补缴无效），在购买期房、现房、二手房以及建造、翻建、大修自住住房时，可申请住房公积金个人贷款。

二、借款人提供下列手续

（一）购买期房、现房、二手房以及建造、翻建、大修自住住房的，分别按下列几种情况提供相关材料：

1、凡购买期房的，提供首付款收据和购房合同。

2、凡购买现房的，提供购房收据和购房合同或《房屋所有权证》。

3、凡购买二手房的，提供所有权人转让过户后的《房屋所有权证》。

4、凡建造、翻建、大修自住住房的，提供《房屋所有权证》、规划部门批准文件、工程预决算文件。

以上购买期房、现房、二手房或建造、翻建、大修自住住房的，自办理《房屋所有权证》之日起3年内可办理住房公积金贷款。

（二）借款人及其配偶缴存住房公积金的查询单。

（三）借款人的家庭收入证明加盖所在单位财务专用章。

借款人一方享受住房公积金，其配偶为个体工商户的提供营业执照。其配偶为自由职业者的提供与单位签订的劳动合同。

借款人的父母及子女可共同还款并提供关系证明。

（四）借款人填写的《住房公积金个人住房贷款申请表》和所在单位为职工提供担保的证明。

（五）借款人的身份证、户口薄。

（六）还款年限延至退休年限5年的，企事业单位的提供社保证明。

（七）购买现房已办理《房屋所有权证》或二手房的提供房地产抵押估价报告。

（八）借款人签订个人购房借款合同。

（九）办理房地产抵押登记。

三、贷款审核标准

（一）贷款法定标准

1、贷款额＝房地产价格×贷款比例（最高贷款比例：90平方米以下80%；90平方米以上70%），最高贷款额度20万元。

住房公积金缴存低于《条例》规定比例的，其贷款最高额度不超过10万元。

2、月还款额＝家庭月工资收入×50％（最高还款比例）。

3、贷款期限＝贷款额÷月还款额÷12（最长贷款期限20年或距离、退休年限加5年取其最短年限）。

4、个体工商户收入核定标准按辽源市统计局公布的本市上年度职工平均工资标准计算；自由职业者工资收入核定标准按吉林省公布的最低工资标准计算。

（二）具体裁量标准

1、贷款比例确定

（1）单位性质（A）：企业、机关事业按70％-80％。（2）房地产价格（B）：新建或评估价格按我市（县）物价局公布的《房地产市场评估指导价格》标准，超标准20%以内的贷款比例按70%或80%；超标准20%以上的每超 10%贷款比例降低10%。

二手房成新在八成以上的贷款比例按70%-80%；六至八成的贷款比例按60%-70%；六成以下的贷款比例按50-60%。

2、月还款比例确定

（1）家庭月收入（C）：800-1500元的月还款比例占家庭月收入的30%-40%；1500-2000元的月还款比例占家庭月收入的40%-50%；2000元以上的月还款比例占家庭月收入的50%。

（2）家庭供养人口（D）：3人以下的月还款比例占家庭月收入的40%-50%；4人以上的月还款比例占家庭月收入的30%-40%。

3、贷款期限确定贷款额÷月还款额÷12≤20年；借款人法定尚可工作年限加5年，二者取其最短还款年限。

四、贷款指标综合确定

（一）贷款额＝房地产价格×[（A＋B）÷2]

（二）月还款额＝家庭月收入×[（C＋D）÷2]

（三）贷款期限＝贷款额÷月还款额÷12；借款人法定尚可工作年限加5年，二者取其最短还款年限。

五、贷款程序

（一）贷款受理：一次性告知贷款程序、各阶段所需提供的材料以及贷款审批时限。

（二）贷款初审：由信贷员依据本贷款规则和相关规定办理贷款，经科长复核后在审批时限内提交审批。

（三）集体审批：自借款人申请受理之日起15日内完成审批，审批结论通知借款申请人。准予贷款的继续办理后续手续，不予贷款的依据集体审批意见书面通知借款申请人。

（四）贷款审核：对贷款的全部资料、计算数据进行核对，签发划款凭证。

（五）贷款划款：划款凭证由财务传递给银行划款。

六、贷后管理

（一）贷款资料存档，登记贷款台帐，对期房跟踪《房屋他项权证》的归档。

（二）每月初由银行或核算大厅反馈上月还款、逾期情况并进行整理、分类和制表。

（三）逾期贷款的催缴，按下列程序进行：

１、逾期一个月的，电话催缴；

２、逾期二个月的，下发《催缴逾期贷款告知书》；

３、逾期三个月的，下发《单位协助催缴逾期贷款告知书》；

４、逾期四个月的，由新闻媒体通告催缴；

５、逾期五个月的，下发《拟依法执行逾期贷款告知书》；

６、逾期六个月的，申请法院强制执行。

按以上程序所完成的催缴回执存档。

七、本规则自下发之日起执行。

最佳答案

1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

2、个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

3、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

个人住房委托贷款（公积金贷款）最划算，个人住房贷款（商业性贷款）利息负担最重，但具体的还款差别有多大，我们不妨进行一下比较：

假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房，以自有资金支付首付款30％，即15万元，其余35万元申请15年贷款。夫妇二人月收入为6000元，月公积金缴存比例为20％（企业与个人各负担一半），现公积金总额为4万元。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多，达到了1／3，月还款额多出10％，总额多出近5万元，可不是个小数目。如此看来，自然应该选择个人住房委托贷款，但是不行，这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款，即便他们现有的公积金达4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，但因为政策性贷款最高限额只有30万元，因此35万元还是不可以的。因此，这对夫妇只有退而求其次，选择个人住房组合贷款。那么，他们每月的还款负担承受得了吗？说起来他们每月还款2781．45元，但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付，金额最多可以达到总收入的20％，即1200元／月，那么他们需要自行支付的供楼款只有（2781．45－1200）1581．45元／月，和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了。不过，如果没有公积金的支持，完全依靠商业贷款，那么每月还款负担还是比较重的，但占总收入50％左右的供楼负担还是可以接受的。建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算，多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款。

办理住房公积金贷款应按下列程序：

（一）借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。

（二）市住房公积金管理中心负责借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后，借款人与中心签订相关合同或协议，并按中国人民银行规定办理保险。

（三）贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续

特别提醒：购房时，借款人根据自己公积金的缴纳情况，到银行进行测算，就可得知贷款的金额和每月还款数额。根据公积金管理有关规定，每年提取一次。假设客户每年一次提取的公积金为15000元，而每月公积金贷款还款额为1500元，商业贷款还款额为1000元，在还款方式上可选择“余额冲贷法”，即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息（共计2500元），余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金，在还清住房商业性贷款本金后，尚有余额的再偿还公积金贷款本金，因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率。“冲还贷”后，借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变，减少月还款额的方式进行还贷。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的。如果客户选择“等额本息”还款法，每月等额还贷金额保持2500元不变，那么提取的公积金15000元，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元。余额不足时，借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中，上述两种还款法，客户可根据自身实际进行选择。

如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款，如：个人住房按揭贷款、个人住房转让贷款、个人再交易住房贷款。当时购房因各种原因没有申请到“公积金”贷款，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额，且已满足公积金申请购房贷款的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款，但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，就可提取公积金归还个人住房贷款本息。

申请银行个人住房贷款工作流程：

（一）买方要与开发商签订《商品房预售契约》。

（二）支付30％以上的房款。

（三）去房管部门办理预售登记。

（四）办完预售登记后，买方持契约正本，填写借款申请及借款合同。

两种还贷方式利息天壤之别

一般的购房人只知道贷款必须偿还利息，可是，采用不同的还贷方法，利息却有天壤之别。贷款额在40万元左右、限期30年的，利息差额可以达到10万元之巨！至于这个，不少人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利息差额大，在此摘录一篇供您参阅。

市民刘先生上个月刚买了新房，并办完了住房贷款手续，每月还贷额近2000元。谁知道就在本月即第一次还贷后，刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事———他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几、年限相同，但是总体还贷利息却相差近2.5万元！原因只是他们采用了不同的还贷方式。而此前，刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知。

“在签合同的时候，银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同，密密麻麻的，然后帮你一会翻到这里、一会翻到那里，指着一些空白的地方，让你签上姓名、填上身份证号码、按上手印即可，根本没有提及还有另外一种还款方法。”

签下这份贷款合同后，刘先生自己测算了一下，利息总额高达17.6万多元。要不是亲戚提醒，刘先生还以为贷款就是这样办的，又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍，发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法，根本就没有自己考虑的余地。他请朋友算了一下，如果套用另外一种还款方法，那么自己30万元、20年商业性住房贷款利息总额不到15.2万元，比现在要少2.49万元。

银行普遍主荐“等额法”

为了探明究竟，连日来，记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访。

在农业银行新街口支行的消费信贷超市，记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房，首付30%，公积金贷款12万元，余下的44万元准备办理商业贷款，30年还清。一位工作人员热情地接待了记者。她首先给记者介绍了本息还款法(等额法)，通过测算，“月还款额”一项显示为2372.78元；

记者随之询问有无其他的还款方式，该工作人员说还有另一种“本金还款法”(递减法)。每个月的还款额都不同，从3000元左右逐渐递减到1000多元。

究竟选择哪一种方法呢？以下是记者和该工作人员的一段对话：

“两种还贷方法哪一种更合算呢？”

“总的说来第二种递减法少付点钱，但是一般人都不会等到30年才还清的，如果提前还贷的话就没有那么大差距了。何况使用递减法虽然后面还得少，但是一开始压力太大了。”

“哪一种更方便呢？”

“当然是第一种等额法方便，每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了。第二种递减法每个月的钱数都不同，算起来也很麻烦……所以我们一般都推荐客户选择等额法。”

随后，记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行，大多数都以介绍“本息还款法”即等额法为主，有的甚至根本不提及递减还款方式。虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式，但是从其话语中，可以很明显地听出对等额法的倾向性。

银行倾向性在于息差

导致银行产生这种倾向性的原因何在呢？一位从事金融行业多年的人士一语道破：“关键在于息差。”

“两种方法的利息差距大着哪！”该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算，得出的结果令人震惊———同样是44万元、30年的商业性贷款，等额法的利息总额为41.4万多元，而递减法为29.7万元左右。两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多！

该人士称，同样一笔贷款业务，对于“吃利息饭”的银行来说，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法。就像普通商品买卖一样，一般的商家都会推荐顾客购买价格高、利润高的商品，怎么会推荐价格低、利润低的商品呢？

至于银行解释的“等额法比递减法方便”的理由，记者发现，使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦。虽然每个月的还款额都不同，但是具体数额并不需要人力测算，银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格，购房人只需遵照交钱就行了。

而另外一个“递减法开始还款压力大”的解释，记者通过业内人士测算发现，虽然递减法开头的还款额度的确较高，为3000元左右，但是相对于等额法2372元来说，也就高出620元左右，且持续时间也只有一年零两个月。大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间。相信600多元的差额大多数购房人都能承受，何况，这样“省下来”的利息高达11多万元，值得大多数购房人重新考虑。

银行称没占到便宜

昨日，建行、中行、农行、民生等几家银行在接受记者采访时称，两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少，而实际上两者的计算原理是一回事。

“不存在银行占便宜。首先，两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的，而是央行规定的。”建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说，1998年5月央行颁布了《个人住房贷款管理办法》，规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法。不管是哪种还贷方法都是符合规定的。而且实际上两种还款方法计算原理是一样的。

“简单地看，两者利息是相差一定额度，但是对于银行来说，并没有通过哪种方式多收了顾客的利息，因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。”

据丛处长解释，造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因，在于顾客占用银行资金发生了变化。递减还款法，由于顾客一开始就多还本金，所以越往后所占银行本金越少，因而所产生的利息也少。而等额本息还款法则不同，开始还的贷款本金较少，占用银行资金相对也较多，所以利息也会相应增加。

针对目前老百姓对两种还款方式不太了解、不太熟悉的现状，昨天一些银行表示今后在办理贷款之前，将加强告知义务。

“可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事，老百姓也习惯于这种还款方式，所以就没有对递减法进行解释和宣传，客户来了就照老办法给办了。”

一些银行表示，今后在办理住房贷款前，“要将话说在前面”，让客户自主选择。

消协称购房人有知情权

南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说，贷款购房也是一种消费行为，消费者享有《消法》赋予的知情权和选择权。银行作为向消费者提供服务的经营者，有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容，即两种不同的还款方式。另外，还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处，以及各自的利弊，否则，就是侵害了《消法》赋予消费者的权利。

我国《消法》第八条、第九条规定，“消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受的服务的真实情况的权利”；“消费者有权自主选择商品或者服务方式，自主决定购买或不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务”；“消费者在自主选择商品或服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。”

孙建和认为，如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下，擅自替消费者作主选择其中一种还款方式，那么就违法了《消法》的上述规定，对消费者的知情权、选择权构成了侵害。

原因在双方信息不对称

贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法，这是中国人民银行的明文规定。然而，为何到了实际操作中，一种方式深受青睐，而另一种方式就明显受到“冷遇”了呢？导致本金还款法“银行不荐、消费者不知”的根本原因究竟是什么？

受访的多位专家及业内人士均一致指出，购房人和银行之间严重的信息不对称，是首要原因。在市场经济条件下，这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息、牟取更多利息收入创造有利条件；而购房人由于信息缺乏，必然处于弱势。

钱苏平律师说，消费者毕竟不是银行家，人民银行的规定也只是面对银行而设的，普通人无从得知，所以在选择购房贷款时，往往是银行说什么就是什么，具有一定的盲从心理。

陈广华律师也认为，在贷款购房过程中，银行和购房人处于明显的不平等地位。银行占有了大量消费者不具备的信息，而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导。(记者/王海燕郑春平)

第二篇：住房公积金个人住房贷款指南

住房公积金个人住房贷款指南

受理部门：中山市住房公积金管理中心资金使用科

咨询电话：88363***

2010年4月修订

一、贷款对象

本市行政区域内的住房公积金缴存人。

二、贷款条件

1、借款人信用良好，家庭收入稳定，有偿还贷款本息能力；

2、连续正常缴存住房公积金半年或以上；

3、公积金个人账户最少有半年正常汇缴的余额；

4、当前个人账户状态为正常；

5、曾支取或停缴公积金超过半年的，须按管理中心核定的标准连续正常缴存公积金半年以上；

6、前笔公积金贷款结清后须再继续正常缴存公积金半年以上。

三、贷款额度

1、每一住房公积金缴存人每次住房贷款最高额度现定为35万元。多名公积金缴存人共同购买一套住房而同时申请公积金贷款的，可累加各自的可贷额度，购买单套住房最高可申请90万元。车库车位贷款最高可申请7.5万元（借款人必须在拟购车库车位所在的小区内购有自住住房）；

2、别墅、联排别墅、单家独户式住宅不接受公积金住房贷款申请；现房（已取得房地产权证的房产）楼龄超过20年的不接受公积金住房贷款申请；

3、月还本息额度不超过申请人收入（收入的核定按申请人缴存住房公积金时所报工资基数为依据）的50%；

4、最高贷款度、首付比例及贷款年限由中山市住房公积金管理委员会制定，并随国家政策调整而调整。

四、贷款期限

1、最长为30年，其中现房（车库车位）贷款、自建房贷款的贷款期限最长为20年，并随现房楼龄的增加而减少；

2、贷款年限至申请人法定退休年龄后5年，即男满65周岁，女满60周岁。

五、贷款类型

1、纯公积金贷款；

2、组合贷款，即公积金贷款与银行商业住房贷款组合。

六、贷款品种

1、预售房（车库车位）贷款；

2、现房（车库车位）贷款；

3、自建房贷款。

七、贷款利率

按中国人民银行规定的现行住房公积金个人贷款利率执行，并随国家利率调整而调整。

目前5年以内（含5年）年利率为3.33%，5年以上年利率为3.87%。

八、业务承办银行

贷款业务委托中国建设银行中山分行，中国工商银行中山分行，中国农业银行中山分行，中国银行中山分行，中国交通银行中山分行，中国中信银行中山支行承办。

九、违约处罚方法

1、逾期还款罚息按人民银行公布的最高罚息利率计算；

2、申请了公积金贷款后停缴公积金，从停缴次月起按同期银行商业性住房贷款利率计收利息；

3、拖欠贷款本息，通过法律程序追收。

十、贷款办理流程

1、预售房、车库车位：可直接向发展商申请，由发展商联系市住房公积金管理中心委托的承办律师代办相关手续；

2、现房、车库车位：要在房产交易过户前，携出售人名下的房产证、土地证（须国有出让用地）正本及复印件到市住房公积金管理中心登记申请（如购买已出房产证的车库车位的，还须提供在车库车位所在小区已购置住房的证明，即相关房地产权属证或已备案商品房购销合同），申请受理后由管理中心交委托评估机构和律师所办理相关手续；

3、自建房：完成报建手续后，携建房用地土地证（须国有出让住宅用地）、规划管理部门的报建批准书（报建批准必须为住宅）正本及复印件、申请人名下另一物业的房产证、土地证（须国有出让用地）正本及复印件到管理中心登记申请，申请受理后由管理中心委托评估机构和律师所办理相关手续。

十一、查询网址：http://

第三篇：住房公积金个人住房贷款办理

住房公积金个人住房贷款办理

1、办理依据：《住房公积金管理条例》2002年国务院令350号第二十六条：缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。

第二十七条：申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。

2、需提交的申请资料：依据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》第六条借款人应向贷款人提供下列资料：

（1）.身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；（2）.有关借款人家庭稳定的经济收入的证明；（3）.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；（4）.抵押物或质押物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；（5）.申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；（6）.贷款人要求提供的其他文件或资料。

借款人除提交以上资料外，还需向住房公积金管理中心提交（1）.借款申请；（2）.已预交20%以上房价款收据；

以上申请资料除提交原件外，还需提交复印件四份，统一填写、粘贴于《阿克苏地区职工住房公积金贷款资料清册》中，此《清册》借款人可在阿克苏行政服务中心三楼公积窗口积或各县住房公积金管理部领取。

3、办理条件：符合《住房公积金管理条例》第二十六、二十七条及中国人民银行《个人住房贷款管理办法》第五条：（1）.具有城镇常住户口或有效居留身份；（2）.有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）.具有购买住房的合同或协议；（4）.不享受购房补贴的以不抵于所购住房全部价款的20%作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的20%作为购房的首期付款；（5）.有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿还能力的单位或个人作为保证人；（6）.贷款人规定的其他条件。

4、办理期限：提交资料齐全、准确无误、签订借款合同后，阿克苏城区内单位的职工5个工作日贷款发放完毕，各县单位的职工8个工作日贷款发放完毕。

5、办理地点：阿克苏城区内单位职工在阿克苏行政服务中心三楼公积金窗口，各县单位职工在各县住房公积金管理部办理。

6、办理程序：公积金窗口（管理部）受理（领取贷款资料清册）咨询→借款人填写清册，提交有关资料、承诺、保证→公积金窗口（管理部）初审办理房产抵押→公积金中心复核签发委托贷款通知书→借款人和委托银行签订借款合同和抵押合同→公积金中心终审划转贷款基金→借款人凭受理单在公积金窗口（管理部）取件

7、收费标准：无

第四篇：住房公积金个人住房贷款管理办法

岳阳市住房公积金个人住房贷款管理办法

第一章总则

第一条为规范住房公积金个人住房贷款行为，防范和化解贷款风险，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、《贷款通则》和《湖南省住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、规章，结合我市实际，制订本办法。

第二条本办法所称住房公积金个人住房贷款（以下简称贷款），是指以我市住房公积金为资金来源，由岳阳市住房公积金管理中心及其授权的分支机构（以下简称管理中心）委托各商业银行向缴存住房公积金的职工发放的，定向用于购买自住住房的专项贷款。

第三条管理中心负责贷款的调查、审批和提供资金，受托银行根据管理中心确定的贷款对象、金额、期限、利率和还款方式代为发放、协助回收和办理结算。贷款风险由管理中心承担。

第二章贷款对象和条件

第四条凡在本市缴存住房公积金且具有完全民事行为能力的在职职工，在本市范围（含所辖县、市、区）购买自住住房时，未办理住房公积金提取手续的，均可向住房所在地住房公积金管理机构申请贷款。

第五条借款申请人必须具备下列条件：

（一）借款申请人及所在单位均正常汇缴住房公积金一年以上。已停缴或欠缴三个月以上（含三个月）的，在未恢复正常汇缴前不能申请贷款。

（二）两年内在本市范围合法购买自住住房，已付清25%以上购房款，并提供相关合法有效的证明文件。

（三）有稳定的收入和按期偿还贷款的能力，信用记录良好。

（四）以本次所购买的自住住房作为抵押。

（五）符合市住房公积金管理委员会和管理中心规定的其他条件。

第三章贷款额度、期限及利率

第六条贷款额度最高不得超过购房款的75%和市住房公积金管理委员会规定的最高限额。市本级和岳阳楼区最高限额为30万，其它县、市、区最高限额为10万。

第七条贷款最长期限为25年，且不得超过借款人自贷款发放之日到国家法定退休年龄的年限。

第八条贷款利率按中国人民银行的规定执行。

第四章贷款程序

第九条贷款申请。

借款人向管理中心提出书面借款申请，填写借款申请表，并提供下列资料：

（一）借款人及其配偶的身份证件（指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）。

（二）借款人的婚姻状况证明文件（指结婚证，未婚证明，离婚、丧偶未再婚证明）。

（三）借款人及其配偶的经济收入证明。

（四）由人民银行征信系统提供的借款人及其配偶的个人信用报告。

（五）购买新房的提供购房合同（协议）、已付清25%以上购房款的发票（收据）、《商品房预售合同登记备案卡》或《房屋所有权证》，购买二手房的提供购房合同（协议）、缴纳过户税费的发票（收据）、过户后的《房屋所有权证》。

（六）借款人及其配偶的住房公积金存折。

（七）管理中心要求提供的其他材料。

第十条贷前调查、评估。

管理中心受理借款人申请后应及时展开贷款调查、评估。调查、评估内容包括：

（一）借款人所提供资料的真实性、合法性、完整性。

（二）借款人购房行为是否真实、合法，首期付款是否达到全部价款的25%以上。

（三）借款人及其配偶信用记录是否良好。

（四）借款人是否具备按期偿还贷款本息的能力。

（五）借款人缴存住房公积金情况是否正常。

（六）管理中心认定的其他应调查、评估事项。

第十一条贷款的审查和审批。

贷款审查人对调查人报送的借款人资料和调查意见进行审查，重点审查借款人借款资格及还款来源的真实性、可靠性，审查贷款抵押物的合法性，审查贷款额度、期限是否与借款人收入相符等。

贷款审批人对贷款金额、期限、抵押、还款方式进行审批。

第十二条合同签订和贷款发放。

（一）管理中心同意贷款的，由管理中心、受托银行、借款人、抵押人签订《岳阳市住房公积金管理中心个人住房抵押借款合同》。

（二）合同签订后，借款人到房屋产权部门办理房屋产权抵押登记手续，到公证部门办理合同公证手续，到受托银行办理借款手续。

（三）根据借款合同，管理中心将资金划入委托贷款基金户，受托银行根据借款合同和转帐支票等将资金划转到借款人个人帐户或售房人帐户。

第十三条办理时限。

管理中心应当自受理申请之日起10个工作日内作出准予贷款或不准贷款的决定，并通知贷款申请人；准予贷款的，应自准予贷款申请之日起10个工作日内办结贷款手续。

第五章贷款担保

第十四条借款人（含配偶）必须以其购买的自住住房为贷款提供抵押担保，借款人（含配偶）即为抵押人：

（一）借款人须按管理中心的要求到房屋产权部门办理房屋产权抵押登记手续，办理好的抵押权证交由管理中心收执保管。

（二）抵押期间，借款人无权处分抵押物，且应合理使用、妥善保管抵押物，并负责维修、保养，保证抵押物完好无损。

（三）抵押期间，抵押物价值减少、毁损或灭失时，借款人应立即通知管理中心，并在30日内提供管理中心认可的担保。

（四）抵押担保的期限自抵押登记完成之日起至担保的债务全部清偿之日止。

第六章贷款回收和偿还

第十五条贷款回收采用按月等额本息还款法，计算公式为：

贷款本金×月利率×（1＋月利率）贷款月数

每月还款额 = ———————————————————

（1＋月利率）贷款月数－

1第十六条借款人可以采取以下方式偿还贷款本息：

（一）个人帐户还款方式。即借款人授权给受托银行，根据合同定期从借款人个人储蓄帐户中扣划资金偿还贷款。

（二）委托扣款还款方式。即借款人授权给所在工作单位或其工资发放部门，根据合同按月从借款人个人工资收入中扣划资金代为偿还贷款。

第十七条借款人可提前归还贷款。

第七章借款合同的变更和终止

第十八条借款合同当事人要求变更借款合同，须书面通知其他当事人。在未达成协议之前，原合同继续有效。经管理中心、受托银行、借款人、抵押人有关各方协商同意变更的，应依法签订变更合同。

第十九条借款人丧失民事行为能力、被宣告失踪、死亡或被宣告死亡，其财产合法继承人、监护人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款合同。

第二十条借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，借款合同终止，相关的委托扣款协议等附属协议同时终止。

第八章抵押物的处分

第二十一条借款人有下列情形之一的，管理中心有权依法处置抵押物，以所得款项偿清贷款本息和相关费用：

（一）借款人使用虚假材料申请贷款或未按合同约定用途使用借款的。

（二）借款人连续三个月（三期）或累计六个月（六期）未按时偿还贷款本息的。

（三）借款人丧失民事行为能力、被宣告失踪、死亡或被宣告死亡，无合法继承人、监护人或受遗赠人的。

（四）借款人丧失民事行为能力、被宣告失踪、死亡或被宣告死亡，其继承人、监护人、受遗赠人拒绝履行偿还贷款本息义务的。

（五）抵押物价值减少、毁损或灭失时，借款人未按管理中心的要求重新落实抵押物的。

（六）借款人有损管理中心相关权益的其他行为。

第二十二条处分抵押物后，其价款不足以偿还贷款本息的，管理中心有权向借款人追索；所得款项超过偿还贷款本息和有关费用的部分，应予退还。

第九章附则

第二十三条管理中心有权根据办法规定制定实施细则。第二十四条本办法自公布之日起三十日后施行。

第五篇：关于规范住房公积金个人住房贷款

关于规范住房公积金个人住房贷款

政策有关问题的通知

建金〔2010〕179号

各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各有关部门，新疆生产建设兵团：

为规范住房公积金个人住房贷款政策，根据《住房公积金管理条例》和《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》（国发〔2010〕10号）的有关规定，经国务院同意，现就有关问题通知如下：

一、住房公积金个人住房贷款只能用于缴存职工购买、建造、翻建、大修普通自住房，以支持基本住房需求。严禁使用住房公积金个人住房贷款进行投机性购房。

二、保持缴存职工家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）使用住房公积金个人住房贷款购买首套普通自住房政策的连续性和稳定性。使用住房公积金个人住房贷款购买首套普通自住房，套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款首付款比例不得低于20%；套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%。

三、第二套住房公积金个人住房贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭，且贷款用途仅限于购买改善居住条件的普通自住房。第二套住房公积金个人住房贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。

四、停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。

五、城市住房公积金管理委员会要根据当地住房价格、人均住房建筑面积和住房公积金业务发展状况，以支持缴存职工购买普通自住房的贷款需求为原则，合理确定住房公积金个人住房贷款最高额度，并报省级住房城乡建设、财政、人民银行、银监部门备案。直辖市、新疆生产建设兵团住房公积金个人住房贷款最高额度报住房城乡建设部、财政部、人民银行和银监会备案。

六、城市住房公积金管理中心和受委托银行要采取有效措施，加强住房公积金个人住房贷款的调查、审核、抵押、发放、回收等工作，切实加强贷款风险管理，保障资金安全。住房公积金管理中心要会同有关主管部门，抓紧建立信息共享机制，防范骗取住房公积金个人住房贷款等行为。同时，要简化办理手续，提高服务水平。

城市人民政府要结合当地实际，抓紧制定落实本通知精神的具体措施，积极做好政策解释工作。各省、自治区、直辖市人民政府和新疆生产建设兵团有关部门要加强工作指导，加大监督检查力度。政策执行中有关问题，及时报住房城乡建设部、财政部、人民银行和银监会。

中华人民共和国住房和城乡建设部

中华人民共和国财政部

中国人民银行

中国银行业监督管理委员会

二〇一〇年十一月二日