微众银行深度报告-深圳金融[模版]

第一篇：微众银行深度报告-深圳金融[模版]

微众银行深度报告 ——引领金融价值链重构

励雅敏

黄耀锋

一、互联网银行从此登上金融舞台

伴随存款保险制度征求意见稿落地,存款利率进一步放开后，202_年底中国银监会首次批复了5家民营银行，12月国内互联网巨头腾讯公司旗下民营银行——深圳前海微众银行（下称微众银行）正式获准开业，成为中国首家落地的互联网民营银行。

目前微众银行以完全意义上的事业部化编制进行组织架构的设计，下设5大事业部：零售、信用卡、同业、科技以及战略事业部。微众银行的主要客户定位将立足于零售及小微业务，同业对公以及科技战略事业部将主要承担支持工作。据调研，目前微众银行在深圳的总部大约到位的员工人数在400人左右，其中一半左右的人员为科技互联网方面的IT技术人员，另一半为金融从业人员。微众银行从股东到高层管理人员都有极强的互联网背景，其内在创新精神将是作为互联网银行先驱的重要基因所在。图1：民营银行及微众银行设立时间表

资料来源：公开资料、平安证券研究所。对比微众银行与招商银行的经营范围，主要的差别在以下几个方面：一是在一般存贷款业务方面，微众与一般银行无异，但主要限制在小存小贷上，即个人及小微企业存贷款业务为主；二是在中间业务方面，微众拥有结算、代理担保、交易及投行等一般业务资格，相比而言招行拥有衍生品的交易资格以及短期融资券的承销资格是微众所没有的；三是两者主要的不同点在于招行被授予外汇方面的代理交易等业务资格，以及证券基金、社保的托管资格，这两方面微众银行并没有获得相关的资格。整体而言，微众被赋予了较宽泛的银行业务经营范围，仅在外汇、投行、托管等几个业务领域略有局限性，同时存贷款业务的主体也会受到一定的限制。我们在经营领域方面并没有看到微众超越一般商业银行的特殊地位（如互联网银行的经营方面）。预计进入营业之后，互联网银行也需要按照一般银行一样进行资本充足率、流动性比例、资产质量等监管指标的约束。在经营的法律公平上，并不会有明显的特殊性。表1：微众银行与招行在经营范围方面的具体差别

资料来源：公开资料、公司公告、平安证券研究所。二、一切变革从“账户”开始

银行的主要业务集中在“存贷汇”三个方面，而这一切的起点都在于账户。互联网金融所立足的四个方面：基础设施、平台、渠道以及场景，一切的核心竞争其实也是对客户基础账户的争夺。“得账户者得天下”，一切流量变现的起点均来自于用户信息，而账户是用户信息最集中的聚集所在。

（一）储蓄账户虚拟化，带来远程开户时代

对于银行账户的监管，我国主要有以下几个部门文件规定：央行发布的《人民币银行结算账户管理办法》以及《人民币银行结算账户管理办法实施细则》，以部门规章形式进一步明确单位及个人银行账户规章；国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》，以行政法规的形式正式确立个人银行账户管理基础的实名制原则；国家颁布《反洗钱法》，以国家法律形式确立了银行账户管理的原则。

我们理解央行的最重要底线在于“反洗钱”以及对身份真实自愿的核实。“面签”仅是实现以上原则的最简单实务操作惯例。只要在技术手段上能够有证据证明开户人身份的真实性、自愿性，通过远程面签甚至非面签而以其他手段交叉验证真实身份的创新并不违反现有规章法规。当然从早期试点的角度而言，微众等网络银行的开户仍将以“远程+面签开户”的形式为主。

202_年6月29日，央行会同公安部建成联网核查系统，全国各银行机构都加入到这个系统。从此，银行机构在办理银行账户业务以及以银行账户为基础的支付结算、信贷等业务时，可以通过该系统核查相关个人的公民身份信息，从而方便、快捷地验证客户出示的居民身份证的真实性。联网核查系统的建成运行，为银行机构识别客户身份提供了一种权威、便捷的技术手段，标志着我国在切实落实银行账户实名制特别是个人账户实名制方面取得突破性进展。我们预计微众银行也将获得接入系统资格，其脸部识别算法将依托腾讯的后台。一旦通过央行以及公安部的核准之后，即能够通过脸部识别来完成远程开设账户的功能。

考虑到现有账户法规对互联网金融发展的桎梏，央行自202_年开始对电子账户以及远程开立账户的规定开始放松。强调：强弱实名帐户的分离监管；单位及个人远程开立结算及非结算账户的限制。从制度及法规上确立了远程开立账户的可行性，这将加快银行零售业务的流程改造。

我们预计在法律法规以及相关技术通过验证之后，微众银行将依托腾讯微信平台入口，或者直接接入到微信已有的应用接口（如在微信钱包中直接植入银行模块），亦或以其为入口转接到自行开发的APP软件，支持客户远程开立银行账户。利用脸部识别等技术以及腾讯极强的多维社交网络数据进行身份识别，以满足央行及公安部对账户的实名制及反洗钱监管要求。微众银行所采取的人脸识别技术，由腾讯自身技术团队所开发，通过生物技术来开立账户及保证实名制。与VTM（远程视屏柜员机）不同之处在于，该技术可以软件形式装在任意终端上实现。

（二）账户变革将带动零售银行渠道及媒介的虚拟化 微众银行缺少网点优势，再建像传统银行类似的过千上万的实体线下网点对于微众来说必定不可行。我们预计微众将建立“1+N”的网点格局，少量实体综合性的“旗舰型”网点——构建客户体验、线下互动、少量柜面或者现场业务柜台，且更多以开放形式。辅以较多自助型、单一功能型网点，甚至依靠与若干银行构成联盟的形式（参考“柜面通”业务），弱化实体网点的成本投入以缩短业务扩张周期。

未来在微众的带动下，我们认为银行的渠道优势将会被分解：由于账户开立规定的限制（单位仅允许远程开立非结算账户），同时对微众等互联网银行的定位仍将局限在以普惠金融为目标，业务模式上定位于“个存小贷”，经营范围包括吸收公众储蓄，主要是个人及小微企业存款。大中型的对公客户、同业客户的相关领域，微众短期内将难以撼动，传统银行的渠道和客户资源垄断能力仍将延续。

受到微众等互联网银行冲击较为明显的将是零售银行渠道。从银行的渠道演化路径看，个人零售业务的交易将逐步迁徙向互联网化，实体零售网络将更多承担服务及用户体验的功能：交易的集中度从线下实体网点向电话、ATM、互联网、移动终端等演化；而线下网点将承担更多销售/服务为主的功能，例如私人银行客户的资产管理及理财定制服务，社区银行的小区金融服务，小微客户服务等。

图2：银行渠道的发展变革趋向于自助远程

资料来源：德勤、平安证券研究所。

在渠道变革过程中，应运而生的将是银行对IT设备及流程的再造。202_年7月5日，广发银行在北京推出自主研发的全国首家24小时智能银行并铺设了第一台VTM机具，这标志着银行零售业务朝远程、智能、虚拟化服务的方向又迈出了里程碑的一步。202_年以后，我们看到越来越多的银行也开始尝试新型的网点创设，特别是网点数量较少且拥有扩张动机及潜力的中小银行。未来伴随社区银行、直销银行、互联网银行等模式的进一步深耕细作，远程自助型设备的投入将不可避免。

在构建起账户的线上支付环境之后，我们预计微众银行的银行卡将主要以虚拟账户形式存在，辅以少量的实体卡以完成线下刷卡支付。同时在线下，依托微众APP，完成小额的移动端近场取现、支付结算业务，这将是微众银行利用的主要手段。这意味着，无论是近期近场NFC支付、扫码支付等技术的快速推广，还是未来可能做到的人脸及生物特征识别支付，银行卡在银行体系中的作用正在逐步淡化。但我们需要承认，在无卡化时代推进过程之中，仍需要解决手机制造商、电信运营商及银行、清算机构四方利益链条的问题。

利益链条的重构明晰，以及重量级选手的入场使得移动端近场支付趋势在202_年伊始便初露端倪。伴随着银联、三大电信运营商、互联网平台以及手机厂商，特别是苹果IPhone6的推出，NFC进场支付和扫码支付已经逐步被大众所接受。202_年12月，招商银行在北京宣布其移动金融产品“一闪通”正式上市。“一闪通”不仅能够通过手机进行大额、小额安全支付，还能够通过手机办理ATM存取款和网点业务等，是全球首款基于手机的涵盖线上、线下、大额、小额等各种应用场景的全功能移动金融产品。在可预见的未来，其他银行也会跟进，“无卡取现”将成为真正意义上的“近场取现”。借助人脸识别、指纹识别等技术标准确立及精度的提升，未来生物识别技术在安全支付领域也必将发挥更大的作用。我们认为支付领域未来可能面临：NFC（银联、银行、手机/电信运营商主导）、扫码支付（线上第三方支付平台主导）、生物识别技术等“三足鼎立”的局面（银行可能会继续创新跟进）。

三、微众将带来存贷业务的价值链重构

受制于网点的铺设，微众银行将不会走传统银行的存贷利差模式。业务模式上定位于“个存小贷”。依托腾讯庞大的社交平台网络，拓展存贷款业务的模式将不再追求“大”，而是追求“准”。

（一）银行新盈利增长点将从规模走向流转速度 来自于资本金的压力以及经济下行的信用风险压力，使得银行在近两年开始主动放慢放贷的节奏，银行“信贷额度”硬约束逐渐转向“资本金、风险”硬约束。从工行的贷款发放情况我们明显地看到，累计发放的贷款规模与全年新增的贷款量之间的乘数在202_年以来呈现逐年递增的趋势。这一方面是由于企业中长期投资需求下行、同时贷款风险加大，银行主动缩短贷款久期的缘故；另一方面，银行也更加注重信贷增量的投向和存量调整移位的统筹结合，以提高信贷、资本等有限资源的资金使用效率。这主要表现在：一是小微及经营性贷款，银行普遍采取了更多定额随借随还的经营模式，这大大提高了社会及银行内部资金的运用效率，降低了实体经济的真实资金运用成本。而对于银行而言，项目风险的把控及时性以及资金的流动性风险，也会大大降低。二是用更高收益率项目来替代存量低收益信贷。同时，加快贷款资源周转，银行将得以在企业的现金管理、信贷资源调配、支付结算等领域获得中间业务收入回报。三是利用资产证券化、结构化产品设计，更大限度进行风险收益对接。优化整体的社会风险收益配置效率，使得高风险偏好资金和低风险偏好资金均可以获得资源优化效率使用。图3：工行贷款发放周转速度逐年提升

资料来源：公司公告、平安证券研究所。图4：资产证券化市场将加速发展

资料来源：公司公告、平安证券研究所。同样存在资本限制较为明显的阿里小贷，也更多采用了资产证券化的模式来加快及提高其有限资本金的利用效率。目前阿里小贷大约有150亿的存量贷款规模，而在过去两年中阿里小贷通过资产证券化发行的产品达到50亿。我们估算其持有劣后部分的收益率至少在50%以上。

对于微众银行而言，目前其资本金为30亿元，按照8.5%的资本充足率，假设全部发放贷款也仅最多能够自行发放350亿左右的贷款总量。而这样的规模并不足以满足腾讯8.3亿QQ和4.4亿微信活跃用户需求。若假设考虑撇除两者重叠部分，腾讯总计有10亿的用户数量，其中我们预计微众银行每年将转移1%-2%左右的客户迁徙率，第一阶段，未来3-4年完成大约6%左右（6000万）的目标客户挖掘。如果其中平均每人的资金需求量在10000元，则意味着未来第一阶段微众将潜在6000亿的贷款有效需求，这将是微众目前资本金远远无法独自承受的信贷规模。加快存量的周转，将利差更多转换为服务及中间业务收入，将是微众银行的必然选择。因此，微众银行更希望能够搭建的，是成为小微客户信贷需求以及传统银行资金之间的撮合平台。

（二）大数据及供应链才能真正打开银行小微信用蓝海

民生银行是上市公司中介入小微金融最早、最坚决的银行。自202_年起，民生银行的小微企业贷款规模一直维持在50%以上的增速递增。然而以网点、人员的铺设成本而言，银行的投入成本过大而无法获得长期可持续的外延式发展。这样的问题并不仅仅体现在上市银行。未上市的银行中，诸如在小微领域贷款，也是民营银行的代表泰隆银行、台州银行等，在过去两年间承受了成本收入比快速提升、不良率攀升、存贷比资本受限导致规模扩张停滞的尴尬境地。

图5：民生银行小微贷款增速下降，不良快速上升

资料来源：公司公告、平安证券研究所。在利用线下“人海战术”、发放抵押担保类小微的模式受阻，叠加经济下行周期小微不良爆发趋于严重背景下，越来越多的银行开始尝试新型的互联网模式。如利用线上供应链金融原理，招行开发的“小企业E家”平台（P2P），兴业银行开发的“兴E贷”以及平安银行开发的“贷贷平安”1.0以及2.0版本，加快小微贷款线上化、供应链化、信用化、大数法则化趋势。

互联网电商、平台、计算机软硬件制造商等有数据积累的公司也意图介入小微金融征信、增信及授信领域：

1、借助第三方支付、电商等数据开拓小额贷款业务：阿里小贷的商户小贷、京东白条、支付宝“花呗”等个人消费贷款透支业务。

2、借助互联网积累的数据进行供应链上下游闭环开拓模式：上海钢联借助积累的大量丰富、精细的钢铁及相关行业数据，以及众多国内外大中型钢铁企业会员优势，构建“钢银电商”网络平台，打造资讯、交易、金融、仓储、物流全产业链闭环，完成线上线下互动；地产、汽车等产业链较长的行业也将有极大的互联网供应链金融潜力。

银行渐渐意识到传统线下手段进行小微开拓的模式必将受到规模、地域以及风控模型的局限性而无法获得期望的风险回报。202_年中信银行与银联合作POS网贷，打开了银行与互联网大数据拥有商之间的小额贷款合作线上O2O模式。

（三）互联网金融与银行合作而非竞争，错位而非重叠

202_年2月12日，华夏银行与深圳前海微众银行在京签署战略合作协议。根据协议内容，两家银行将在资源共享、小微贷款、信用卡、理财、同业业务、生态圈业务等多个领域开展深入合作。这次合作开启了现代商业银行与新兴互联网银行合作的大幕，是两种银行形态的首次战略牵手。在全市场都在担心互联网民营银行可能对传统银行带来颠覆性影响的情况下，我们认为早期互联网银行给传统银行带来的应该是改变而非取代，是合作而非竞争。对于银行而言：其在对公、同业等大额信贷领域的优势非互联网金融可以简单撼动。而在零售领域，银行虽已进入到小企业及小微零售的贷款领域，但主要以企业对公客户为主，小微零售涉及面仍非常有限，且业务模式仍以线下传统信贷员模式、资产抵质押担保、经营性用途贷款以及百万级贷款为主。相比而言，小贷公司、消费金融公司、P2P等立足于小额信贷支付领域将会与微众在目标客户群体方面存在较大程度的重叠。线下模式仍有其存在的必然性，但规模增长将会受到地域与风险的局限难以扩张。微众等互联网银行早期囿于实体网点限制，需要依托传统银行来协助办理业务。

微众银行的大数据将使得风险收益曲线整体下移。即引入大数据消灭信息不对称性，降低风险溢价。同时将该部分补贴给投资者以获得高于平均投资回报的收益率水平。在这过程中利用征信来将非标准化信用以标准化的利率水平体现出来，是其最大的竞争壁垒。图6：各金融机构在小微贷款领域竞争分布图

资料来源：平安证券研究所。

事实上，利用传统的信贷员线下模式发放单笔贷款金额若低于50w以下，银行可能就会进入亏损，这是银行无法完全做到真正小微下沉的原因。微众银行与传统银行可以合作进入到这一领域，相关的产品模式可以包括：

1、共同设立项目资金池，构建银团性质的循环授信贷款，共同承担客户风险，均分溢价。

2、构建结构化产品，构建优先、劣后分级产品。微众银行与其他资金来源方根据自身风险偏好程度高低，来选择合适自身的收益率产品。微众将成为银行的资产管理中介机构。

3、微众银行输出信用模型的纯中介模式。根据外部银行的目标授信群体的特征、模型参数进行筛选，或直接提供客户的信用评分报告。可以根据客户导流的数量规模、有效信息/报告使用数量以及参与投资成功案例收益分成的模式进行利益分配。

四、引入新信用评审模式，做银行和客户的“接口平台” 银行是经营风险的机构，在利率市场化完成之后，风险定价能力将成为银行盈利乃至生存的关键所在。而资本的约束在未来将愈发体现中间业务的重要性。微众银行的诞生将加快：

1、风险定价产业链——征信、增信、授信三环将重构：腾讯拥有大约10亿左右的社交客户，我们预计微众银行每年将转移1%-2%左右的客户迁徙率，3-4年完成大约6%左右（6000万）的目标客户转移。借助微信/QQ、腾讯征信、财付通、京东以及其他应用场景所积累的信息数据，客户+数据势必使得微众将注重信用运用的征信及增信前段，而非授信。

2、通过微众银行的融资平台和征信将有能力将个体个性化的融资需求进行标准化利率定价，借鉴国外Lending Club的经验，转换成为资产支持证券向客户销售。

3、从客户账户出发，做银行/金融机构的“平台”：微信立足腾讯足够大的客户流量，将成为众多银行销售端极有吸引力的拓展渠道。通过微众完全可以构建平台：代销合作银行/金融机构各类理财产品、构建理财/金融产品转让平台、共同开发理财产品。银行作为金融生态系统中最重要的机构，对整体社会经济的稳定性有着举足轻重的关系。安全、稳健经营势必是其经营的第一要务，相比而言，创新及改革的机会成本被冗余的机构设置及僵化的激励机制所束缚。传统银行在未来如果希望介入小微而减少成本投入，其可行方向为：一是通过互联网银行少量资金投入，引入模拟、试验以及少量的客户测试机制，产品成功成熟之后推广给合作银行，从而来降低试错的成本。二是借鉴互联网的跨界合作，通过大数据、云计算筛选目标客户，向客户“定投”融资产品，来降低客户营销的成本。三是信贷审批的依据无须再局限于抵质押物和央行征信记录，而是有望逐步拓展至社会公共信息、家庭与职业财产信息、消费记录、社交信息等全方位立体的信用数据，为银行准确判断简化风控流程，提高风控效率创造条件。微众银行将来成为腾讯、腾讯社交生态圈闭环中的中介端口，外部的金融机构以及实体厂商可以通过这一接口提供融资及商品服务。微众利用腾讯征信数据优势，可以将小微及消费融资的成本降低，同时给予负债投资者高于社会平均的收益率回报。图7：微众银行将成为银行及客户的接口平台

资料来源：平安证券研究所。

（责任编辑：何顺强）

第二篇：岳阳银行招聘网：深圳前海微众银行简介

【深圳前海微众银行经营内容】

深圳前海微众银行将结合互联网，提供高效和差异化的金融服务。以“普惠金融”为概念，主要面对个人或企业的小微贷款需求。未来会利用互联网平台开展业务，依托平台，与其他金融机构合作开展业务。

该银行的风控引入了国家级的银行风控体系，在此基础上会导入腾讯在互联网领域的技术能力，运用大数据等技术，进行业务风控。

【深圳前海微众银行企业管理】

顾敏担任董事长，原陆金所副总经理黄黎明担任筹备组组长、副行长，分管个人消费信贷;原中国人民银行深圳市中心支行支付结算处处长万军，担任副行长，负责运营管理，原深圳银监局政策法规处处长秦辉担任副行长，分管后台与稽核外，其他高管也补充到位。

微众银行高管层大部分来自平安系，但目前中低层尤其是产品开发和营销人员大部分来自互联网，其中来自腾讯的员工达40% 【深圳前海微众银行特色】

深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行

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第三篇：众筹金融

“众筹金融”——日渐兴起的新兴融资方式

一、众筹金融模式的起源、发展

众筹的雏形最早可追溯至18世纪，当时很多文艺作品都是依靠一种叫做“订购(subscription)”的方法完成的。例如，莫扎特、贝多芬采取这种方式来筹集资金，他们去找订购者，这些订购者给他们提供资金。当作品完成时，订购者会获得一本写有他们名字的书，或是协奏曲的乐谱副本，或者可以成为音乐会的首批听众。类似的情况还有教会捐赠、竞选募资等，但上述众筹现象既无完整的体系，也无对投资人的回报，不符合商业模式特征。

众筹作为一种商业模式最早起源于美国，距今已有10余年历史。近几年，该模式在欧美国家迎来了黄金上升期，发展速度不断加快，在欧美以外的国家和地区也迅速传播开来。目前，以P2P、P2B、众筹融资等为代表的互联网金融融资模式的出现，打破了传统的以资本市场直接融资与商业银行间接融资为主的融资方式，为小微企业的融资拓展了新的路径。在互联网金融模式下，资金提供者可以通过贷款者的消费、收入等历史信息或通过第三方获取借款者的信用信息，大大降低借款者和投资者之间的信息不对称性，进而降低企业的融资门槛。

著名经济学家谢平教授断言：“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。互联网金融模式在未来20年将成主流。”

二、众筹商业模式的构建

众筹从某种意义而言，是一种Web3.0，它使社交网络与“多数人资助少数人”的募资方式交叉相遇，通过P2P或P2B平台的协议机制来使不同个体之间融资筹款成为可能。构建众筹商业模式要有项目发起人（筹资人）、公众（出资人）和中介机构（众筹平台）这三个有机组成部分。

（一）项目发起人（筹资人）

项目是具有明确目标的、可以完成的且具有具体完成时间的非公益活动，如制作专辑、出版图书或生产某种电子产品。项目不以股权、债券、分红、利息等资金形式作为回报。项目发起人必须具备一定的条件（如国籍、年龄、银行账户、资质和学历等），拥有对项目100%的自主权，不受控制，完全自主。项目发起人要与中介机构（众筹平台）签订合约，明确双方的权利和义务。

项目发起人通常是需要解决资金问题的创意者或小微企业的创业者，但也有个别企业为了加强用户的交流和体验，在实现筹资目标的同时，强化众筹模式的市场调研、产品预售和宣传推广等延伸功能，以项目发起人的身份号召公众（潜在用户）介入产品的研发、试制和推广，以期获得更好的市场响应。

（二）公众（出资人）

公众（出资人）往往是数量庞大的互联网用户，他们利用在线支付方式对自己感兴趣的创意项目进行小额投资，每个出资人都成为了“天使投资人”。公众所投资的项目成功实现后，对于出资人的回报不是资金回报，而可能是一个产品样品，例如一块Pebble手表，也可能是一场演唱会的门票或是一张唱片。

出资人资助创意者的过程就是其消费资金前移的过程，这既提高了生产和销售等环节的效率，生产出原本依靠传统投融资模式而无法推出的新产品，也满足了出资人作为用户的小众化、细致化和个性化消费需求。

（三）中介机构（众筹平台）

中介机构是众筹平台的搭建者，又是项目发起人的监督者和辅导者，还是出资人的利益维护者。上述多重身份的特征决定了中介机构（众筹平台）的功能复杂、责任重大。

首先，众筹平台要拥有网络技术支持，根据相关法律法规，采用虚拟运作的方式，将项目发起人的创意和融资需求信息发布在虚拟空间里，实施这一步骤的前提是在项目上线之前进行细致的实名审核，并且确保项目内容完整、可执行和有价值，确定没有违反项目准则和要求。

其次，在项目筹资成功后要监督、辅导和把控项目的顺利展开。最后，当项目无法执行时，众筹平台有责任和义务督促项目发起人退款给出资人。

人的才华可成为融资标的 众筹帮你圆文化创业梦！“人的才华可以成为融资的标的，这个在一般市场环境中不可能实现的梦想，在互联网条件下就这么轻松地实现了。“在互联网中，人人创造，人人分享，以海量的网民为基数，每一个创意都有被认可和分享的价值，人的创意价值可以直接转化为现实需求价值。

第四篇：村镇银行小微企业金融服务情况报告

＃＃村镇银行小微企业金融服务情况报告

我行致力于扶持当地小微企业发展为目的，且为进一步提高为小微企业服务能力和工作效率，根据银监会《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知（银监发【＃＃】59号）》和《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知(银监发【＃＃】94号)》等有关文件精神，现将我行对小微企业服务工作的问题和经验，总结如下：

一、我行基本情况分析

我行成立以来，立足当地经济，坚持小微企业信贷业务优先发展战略，注重业务创新，破解融资难题，积极拓展小薇企业信贷市场，全心全意为广大小微企业提供优质、高效、富有特色的金融服务，助推小微企业发展、壮大。截止＃＃年8月末，我行小微企业授信户

户，较＃＃年初增加户，增长

%。其中信贷支持小微企业用户

户，累计投放贷款

万元，贷款余额

万元。小微企业逾期应收贷款

万元，较年初减少

万，不良贷款余额

万元，较年初减少

万。

二、支持小微企业的服务措施和开展情况

（一）信贷业务开展情况

结合我市域内经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，我行细化贷款手续，缩短贷款审批时限，通过评级、授信、抵质押品评估和贷款审批“四合一”流程，随贷随评，严格执行限时办结制度，提高了贷款发放效率。同时管理层以及信贷队伍积极深入有信贷需求的小微企业，帮助小微企业客户解决实际困难，同时为企业提供发展建议。截止1季度末，我行累计发放小微企业贷款

万元，扶持个体工商户

户且无不良贷款。已确立与4家小额贷款担保机构的合作意向。

（二）我行小微企业金融服务特点

1、谋划战略布局，注重意识提升。我行为推动小微企业信贷业务快速发展，专门成立了小微企业信贷机构，配备优秀专业人员，主攻小微企业信贷业务的拓展。通过做好全辖小微企业客户的勘察界定，细化并分类，统一规划小微企业的信贷发展战略布局，牢固树立起“抓住小微企业就抓住了未来，得小微企业者得天下”经营理念，明确拓展小微企业金融业务是优化经营结构和未来增强市场竞争能力的战略重点，增强全辖发展小微企业金融业务的竞争意识、责任意识和机遇意识。

2、结合企业特点，注重业务创新。我行工作人员深入企业调研，根据不同小企业的经营特色、经营规模、管理水平和资金流状况，一企一策，一户一案，为小微企业量身定做适合其需求、经营实际的融资产品，解燃眉之急，深受小微企业欢迎。

3、整合优势资源，注重提高效率。我行充分利用全辖资源优势，实现资产业务和负债业务、公司业务和个人业务、传统业务和新兴业务的整体互动，确保小微企业金融业务处于优先地位。进一步优化流程，不断提高审批效率，对符合贷款条件的小微企业“快查、快审、快放。”保证业务办理流畅，以满足小企业“短、频、急”的特点。

4、强化内功锻炼，注重团队建设。我行着力在客户经理建设上狠下功夫，针对小微企业金融业务从业人员的状况，把强化理论学习、建立学习制度，对客户经理在职业操守、信贷政策和制度、融资品种及特点、操作流程、风险防范等方面，进行形式多样的学习培训，组织深入小企业生产一线调查研究，并在业务技能培训的基础上，注重思想教育和心理引导，以提升客户经理的综合素质，适应业务发展需要。

三、改进措施及建议

（1）科学合理把握信贷投放节奏。根据我社自身发展战略、风险防控能力制定季度小微企业投放计划，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。

（2）从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求的一律不得授信。重点支持对“三农”及小微企业贷款投放力度。

（3）切实提高风险管理的有效性。发挥审查、审批的风险管理作用，强化风险管理流程，提高工作人员的专业性、科学性、独立性素质。（4）结合小微企业的实际需求,全面推进“三个办法、一个指引”的实施。

第五篇：腾讯公司及微众银行考察学习总结

腾讯公司及微众银行考察学习总结

马希佳

在部门领导的关心和支持下，我有幸参加广东省银行同业公会组织的考察活动，赴深圳腾讯公司、微信银行进行交流学习，期间感受颇深、受益匪浅，现将考察后的学习成果总结报告如下：

一、腾讯公司

我们在腾讯公司重点考察了客户风险管理体系与项目管理模式两方面内容。

（一）客户风险管理体系

腾讯公司的客户主要以QQ、微信客户为主，客户群基本为零售客户，客户风险模型是客户风险管控体系的核心，这点与传统银行无异，其核心竞争力在于风险模型外部配套的安全管理体系与其内部嵌入的客户数据标签体系，腾讯在这方面的能力较传统银行业由很大优势。

安全管理体系方面，腾讯集成了手机安全管家、腾讯安全云、腾讯金融安全框架，从客户端、到基础平台、到框架组件形成整体性互联网金融安全的保障体系，结合腾讯在信息安全方面的强大团队支撑，为客户金融安全服务保驾护航。客户数据标签体系方面，得益于微信庞大的用户群体以及恐怖的互联网流量，腾讯公司收集、掌握了微信用户群体的海量数据，再依托其强大的金融云计算能力，腾讯公司能够对用户进行客户画像。随着微信融入老百姓的日常生活的程度越来越高，腾讯能够获取微信用户方方面面的数据，包括但不限于：金融理财、出行轨迹、购物消费、人际关系，再结合机器学习的模型机制，腾讯能够对各类客户打上风险标签，识别客户风险行为（如：涉黑、色情、赌博、欺诈、套现等），再通过一套科学的计算模型对客户进行综合评价，输出风险评估结果。由于其数据来源深入客户日常各类生活场景，其数据的真实性、覆盖面大大超出传统银行的能力范围。

（二）项目管理模式

腾讯发展到今天已成为巨无霸的集团公司，内部由多个业务条线与事业部，必然由数以万计的各类项目，那么这些大大小小的项目是如何管理与协调的呢？腾讯公司通过“财付通项目”向我们展示了腾讯作为互联网龙头所特有的一套项目管理体系。

在软件开发管理思路上，关于敏捷开发模型与传统瀑布模型如何取舍的问题，腾讯公司明确指出，对于涉及金融服务的项目，原则上沿用传统瀑布模型的开发模式，在传统瀑布模型的基础上，视项目的大小与紧迫程度，对瀑布模型的流程进行适当裁剪，以满足项目交付要求。腾讯公司重点关注软件设计环节的交付物，要求项目人员必须确保该环节交付物更新的及时性与准确性。掌控了软件设计环节的文档质量，就掌控了项目的整体质量，这一点，值得我们思考与借鉴。腾讯公司通过“项目集”进行项目群的划分与管理，项目集内部的项目管理高度自治，覆盖完整的分析、设计、开发、测试与应用运维全流程（这点与后面微众银行的项目管理相似）。项目经理对项目的管理模式为弱矩阵管理，侧重项目层面的组织、协调与推进。

二、微众银行

微众银行考察过程中，印象最深的是IT人员结构与分布式技术的应用。

（一）IT人员结构

微众银行员工人数1500余人，其中IT部门的人员占比为57%，超过800人，且从来未低于50%的占比。银行组织架构 呈扁平化管理，科技条线按业务产品划分多个一级部门，分别于各个业务产品的一级部门对应，负责响应业务产品的设计、开发、测试、运维管理。

（二）分布式技术应用

分布式技术是微众银行技术架构的核心，因为分布式技术的全面应用，实现了银行全面去IOE，银行近一个亿的客户（活跃客户两千多万）数据运行在三千多台X86服务器上，实现两地五中心布局，而且这些X86服务器设备连同机房都是租的（真正的轻资产，不知道是否触碰监管红线）！得益于分布式技术的应用，微众银行使得两项传统银行梦寐以求的指标变成现实。一是全行全部数据实时在线，借助分布式技术横向水平扩展的特性，通过两地五中心布局，实现一份数据同时存在五份备份，同城RTO为0，异地RTO为1分钟。二是全部应用灰度发布，通过分布式技术纵向隔离的特性，实施应用迭代灰度发布，发现问题及时回退，正常运行则逐步推广，应用发布对业务连续性的冲击大大减少。上述两点，使得微众银行在IT投入及运维成本较低的情况下有效保障业务运行的连续性，这一点是传统银行短期内可望而不可即的。

三、结语

本次对腾讯公司及微众银行的考察学习，开拓了科技视野，见识了新技术的创新于应用，获益良多，后续将结合广州分行的现实情况，进一步消化融合，在实际工作中探索于应用。

信息技术部 马希佳 202_年6月24日