第一篇：计量支付与设计变更通用规则(个人总结)
张总，大概写了个计量与变更专题会议概要，请你先看一下。有不合适的地方，请指正！
计量与支付
主要是跟着汶马公司下发的《土建施工计量支付管理办法》走
第一章 总则
请大家熟悉管理办法，严格按照管理办法执行！
第二章 计量支付原则
2.1 计量支付依据：合同文件；施工设计图或变更设计图及变更令等相关文件 2.2 计量支付原则: 2.2.1 遵守合同文件规定
2.2.2 计量项目工程资料必须符合相关标准和技术规范要求，质量合格；且资料齐全（实体计量现只要是指检评资料，及工序资料；预付款是指票据资料）2.2.3 实事求是，不超计，不漏计
（现只要问题是0#清单未下发，合同清单数量，图纸工程数量汇总表数量，及设计图纸分项工程细部工程数量，与施工图复核数量肯定有出入。现计量原则是现场收方，相关计算式图纸复核数量为准；如图纸复核工程数量多，分项工程中间计量以不突破图纸工程数量汇总表数量或细部数量；如图纸复核工程数量少，则以图纸复核中间计量；最后，在0#清单未下发前，不允许任何计量项目工程数量超出合同清单数量）
2.2.4 视情况而论，如招标技术规范及汶马公司下发的补充技术规范为明确细目已包含在相关连的细目单价和总额中，可申报新增细目和单价。
2.2.5 原则任何突破设计图纸工程数量（复核数量），都必须走变更申报程序。现场实际收方超量是很正常的，如以面积而论的，如边沟，仪桩号长度等，单都以设计数量计量 2.2.6 后面谈 2.3 责任缺陷
第三章 计量支付具体规定
3.1.7 3.1.8 2.2.2已提及
实体计量现只要是指检评资料，及工序资料；预付款是指票据资料 3.2.1 隐蔽工程的现场检查与收方
主要是指基坑，基底，主体完工后，被覆盖的相关工程项目，工前、工中、工后的测量，记录，旁站，影像，收方等，业主随时抽查开仓。3.2.2 业主收方、抽查，处理方式
3.3 土石方计量：CAD横断面图，土石方计算表
3.4 预制梁：验收合格，龄期到，资料有，按70%计量
3.5 防护、排水砌体：质量证明资料齐全完整;业主、监理开仓检查;《工程数量现场核查表》是否可以供《工程现场收方计量记录表》代替？
3.6.2 对分部分项工程，做出试验和现场检验的应检、实检频率台账。（我相信这个台账试验的应该有，现场检验的绝对没有）
3.6.3 3.6.4 这个东西不累赘，很重要，业主管控，审核，监理的复核，施工单位系统有序都有很重要的作用。
第五章 计量支付文件
5.1.1 大表，这个不应该出错 5.1.2 计量支付报表附件
中间计量表，现场收方单（监理原件），其他附在开工申请批复里面的，质检资料里面的（开工申请批复单；材料进场报验单；质量检验申请批复单及有关的自检、监抽资料；中间交工证书；分项评定等）；隐蔽工程照片；竣工图或施工图；关键部位的质量合格证明检测报告。（有一个矛盾要提及一下，比如说土石方、隧道等，肯定不能中间交工，但必须有工序资料（如隧道，洞身开挖、锚杆支付、钢筋网支付、钢支撑支付、喷射混凝土支付等等本期计量桩号的工序资料，这个分部分项完成后，再收集到一起，评定，交工，归档）计量支付报表 填写编制方面 略
计量支付报表附件 复印件总监办留存，以备业主随时调取抽查。5.5.4 编制、整理要求：
5.5.4.1中间计量表：计量依据、计算过程、计算图（有收方单，收放单体现，无收放单中间计量表上写计算式，并附施工设计图）5.5.4.2
5.5.4.3 自检与抽检同时附齐
5.5.4.5 分项工程完成，须完成分项评定，中间交工，（分项工程开工申请，中间交工、评定、检验资料等装在一起）
5.5.4.6 混凝土、浆砌砌体质量合格以28天强度报告为有效证明文件
个人总结
计量支付原则：
什么项目应该计量？（招标技术规范、合同文件、清单、变更令）
这个项目应该什么时候计量？（实体完成、质量合格无缺陷、资料齐全、龄期到、检测报告齐全、）这个项目应该怎么计量？计量方式是否正确？（如某标土石方计量就一个中间计量表，如某标挡土墙分层计量，计量方式错误）计量支付文件、附件 报表正确
主要说附件,附件应该有哪些东西？
按程序来说1.现场分项完成质量合格无缺陷；2；开工申请，中间交工，评定，质检资料，监抽资料（相应应该含检测报告）
这里我就换一种方式说，站在施工单位立场，说说你们中间计量的程序 1.上一期计量完成后，立马进入下一期的计量状态
2.准备本期计量计划，列出详细的计划目录，自己不清楚的，按计量支付原则询问对现场熟悉的相关人员，做出计量计划，计划上体现：计量项目细目号、工程名称、桩号、数量、单价、金额（主要目的是：实体已完成，具备中间计量最根本要求）
3.对应已完成的计量清单，马上做内业调查与收集，资料、检测报告、签字等等是否齐全完整，资料不完整的补，没有的赶快做，实在补不出，做不出的，自觉剔除！
4.提交计划计量清单到监理部审核验收（含应该现场收方项目，及时现场收方），再按监理验收、审核后结果准备中间计量表及其附件（这里中间计量表和相应附件就不多说了）
5.最后制作收集中间计量报表、中间计量表和附件及每个计量项目的质检资料，一并跟着签认审核程序走
（最后说一下附件：中间计量表、现场收方单、图纸、影像（主要是照片）、关键的检测报告）
设计变更
主要是跟着 汶马公司下发的《设计变更实施细则》走
一、对于前期，可能出现的一些问题，我首先还是提几个问题：
1.1 是否有四方会审未完成会签，或变更方案未得到监理，业主，设计其中一方或多方认可同意，而施工单位擅自单方面已经施工完成的项目？ 1设计变更改变2设计变更新增或减少取消○（结构或功能、经济技术优化，与原设计有交叉）；○（原设计完全没有的项目）
解决方案:补签四方会审，至于能不能会签成功，就看个单位的论证、理由是否充分。
1.2 是否有四方会审已会签完成，设计变更方案得到四方认可，单因种种原因施工单位不愿按变更方案实施的，而不施工作业的（主要指设计，业主，监理，地方所提出的设计变更）解决方案：必须按设计变更方案执行
1.3 是否有因变更申请论证、方案等没有深入调查研究，变更申请单，申请计算单和四方会审严重失实，与现场已完成设计变更工程项目：工程部位、桩号、主体结构、工程数量与变更申请单，申请计算单和四方会审估算工程数量和金额偏差较大，甚至大很多的变更项目？ 解决方案：严肃处理！
二、变更程序
1、变更立项申请
主要讲施工单位自动变更
设计变更的提出和申请，变更立项申请单，立项金额计算表（估算）
变更立项申请最少提出不少于两套方案，以便于经济技术对比，四方择优选择 主要讲一下变更立项的附件： 管理实施细则上明确的有：
a.原设计图纸（原设计图纸不适应的原因，应在变更理由里说明，无原设计图纸，则无关）
b.设计变更图纸（必须符合设计规范，不懂规范的照着我们的施工图纸画，要有工程数量表及对照）c.地质资料（主要是指我们的隧道超前，探孔，收敛，边坡土质等）
d.监控量测资料（只要是指隧道，拱顶下沉，周边收敛数据，其他工程的原地面高程，平面位置错误，位移沉降等）
e.其他证明材料（如地基不合格，土质不合格，当地政府提及的一些述求引起的变更，证明材料，不可抗因素诱发的变更，地质灾害等，如滑坡，塌方等）
总结：不要认为一份普通变更资料就是那几张表，能完成的，能最终成功的。最主要的就是a-e的附件，甚至更多的附件，相关资料越充分越详实越好，它是一个变更能否站住脚的根基，也是以备审查最原始最合理的证据。变更立项申请最少提出不少于两套方案，以便于经济技术对比。四方会审择优选择。
2、四方立项会审
主要讲四方会审纪要内容格式：
a.原设计图纸意图，不适用原因，问题诉求，变更理由（主旨变更理由）
b.设计变更方案，设计变更的作用与优点，与a点提及的相关问题对应（主旨变更方案）
c.设计变更估算工程数量及增减金额（尽量准确，原则上后期现场收方及变更令数量小于估算）总结：变更原因、方案、增减工程数量及金额（时间、地点、人物）3.审批，变更令的下达
我相信前面两点大家做详实了，审批就完全不是问题
最主要的问题的，变更令的下达程序，原系统默认的规则是：四方会审完成，现场实体按设计变更意图完成，质评资料完成，并现场收方，监理工程师全程旁站，按现场收方数量下达变更令！
个人总结：
大家一定要认识到设计变更项目的敏感性，也是项目完后第三方审计的重点方向，严谨虚假变更，虚大变更的出现，如果出现问题，打板子一定是在施工单位、监理方，业主身上，但是受影响最大的一定是施工单位，因为你们是获利单位。所以我们现在从一开始，既然要做设计变更，就要把设计变更做实、做牢、做真、做准。
程序：1.变更立项论证及其基础资料很重要，是这个 变更成立是否合法的唯一依据。
2.工前工后的施工记录，影像文本资料等
3.现场收方的准确，及变更计量的准确
监理职责：
1.现场收方：专业监理工程师（特殊部位测量）、现场监理现场必须参与。隧道每循环的超前、初支，仰拱等现场收方，可以有施工单位准备现场收放单，监理每循环是签认，或监理日志上必须有记录，记录内容含：工程部位，数量，现场验收工程数量符合设计工程数量,甚至可以有多于设计的体现，2.资料的验收，及时核签，施工单位能评定的及时评定，并及时归档，每期实体计量项目必须有相关的质检资料支撑（自检、监抽），每期计量清单提交到专业及高监手上，希望你们能给我一个回馈，不管是资料还是现场的情况，剔选出不满足计量条件的项目,我以你们回馈的目录告知施工单位准备其计量附件。
3.设计变更项目：现场监理及专业监理工程师不一定全部详细了解现场已变更项目，施工单位一定要告知，我们相应的日志、巡视、旁站记录一定要随着实际的情况走，如隧道方面，设计变更后支护型式都变了，如果我们的监理记录还是按照原设计那样来写，就出大问题了。
特别是针对变更工程的监理日志等相关记录一定要详实，可靠，为以后的相关审查做好准备
第二篇：网络支付与结算归纳总结
电子商务的定义
从狭义上讲，电子商务就是企业通过业务流程的数字化、电子化与网络化实现产品的交易手段。从广义上讲，电子商务泛指基于Internet上的一切与数字化处理有关的商务活动。电子货币的概念
电子货币就是一种使用电子数据信息表达，通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在行驶上已经和纸币等实物形式无关，而体现的是一串串的特殊电子数据
电子货币在网络支付结算中的优势
1、方便快捷。在以Internet为代表的网络上进行商务交易，无论买卖双方的地理位置相隔多么遥远，是要双方谈妥生意，采用如一份加密的E-mail附带买方的电子货币就可以几秒内到达卖方信箱，卖方得到确认后即可将货发出，整个交易便完成
2、处理简单。相对于传统货币，电子货币一旦被商务伙伴确认，便完成货币的交换过程。借助无形的基于电子数据的电子货币，在传递、处理、保存的小熊啊成本上具有传统纸币不可比拟的优势
3、简化国际汇兑、由于Internet是一个大同世界，理论上可以形成符合互联网标准的单一电子货币，无论身在那个国家，其持有的这种电子货币在网上相对价值应该是不变的。通过推广这种基于网络的电子货币可以大大简化传统货币在国际汇兑时的复杂手续
4、安全性、电子信息化的电子货币的存放和使用较比实物的纸币在防伪、防盗以及持币人人身安全上均安全的多
5、汇总统计容易，方便财务管理。基于信息网络的电子货币运作模式表现为一串串 的数据流在网络上的传递和计算机上的存储，借助计算机与数据库等技术可以十分方便地跟踪、保存、分类、统计、查询与分析整个财务的具体情况，从而帮助国家、企业与个人官人管理自己的资金运用，这对降低金融风险，提高资金运用收益率是非常有用的
电子货币按流通形态划分的种类
1、开环型电子货币。指货币的余额信息在个人或企业之间辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点，不构成闭合环路
2、闭环型电子货币。指用于电子回避支付后，一次支付的余额信息必须返回发行主体进行结算
网络支付与结算的定义
网络支付，也称网络支付与结算，英文描述为Net Payment或Internet Payment。它指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒体，采用先打计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通与支付 网络支付体系的基本构成包括哪些
购物流程、支付结算工具、安全技术、认证体系、信用体系、金融体系
客户、商家、客户开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网络、CA认证中心 网络支付的基本功能及特征
基本功能
1、能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈
2、能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密
3、能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗手段
4、当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不
可否认性
5、能够处理网上贸易业务的多边支付问题
6、整个网络支付结算过程对网上贸易各方特别是对客户来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太繁琐，大多数支付过程对客户与商家应是透明的7、能够保证网络支付与结算的速度，即应该让商家与客户感到快捷，这样才能体现电子商务的效率，发挥网络支付的优点。特征：
1、网络支付主要在安全开放的公共网络系统中，通过看不见但先进准确的数字流完成相关信息传输，即采用数字化方式完成款项支付结算
2、网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势
3、网络支付具有轻便性和低成本性
4、网络支付和结算具有较高的安全性和一致性
5、网络支付可以提高开展电子商务的企业的资金管理水平
6、银行提供网络支付结算支持使顾客的满意度和忠诚度上升，为银行与开展电子商家视线良好的客户关系管理提供了支持 类支票电子货币支付系统模式的基本应用过程
类支票电子货币支付系统模式是基于电子支票、电子票证汇兑、信用 卡(银行卡)、网络银行账号等工具的网络支付系统模型，支持大、中、小额度的资金支付与结算。 类支票电子货币支付系统模式的基本应用过程简要描述为：(1)电子商务买卖双方都在银行拥有账户，而买方应在开户行有一定的存 款。(2)在买卖双方开始交易以前，买方先从银行得到电子支付票证，即授权 的电子货币。(3)买方把授权的电子票证交给卖方，卖方验证此电子票证的有效性后，继续交易过程。(4)卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要求资金兑付。(5)银行收到卖方的电子票证，验证确认后进行后台的资金清算工作，并 给买卖双方回送支付结算成功消息。至此，这次网络支付完毕。
类现金电子货币支付系统模式的基本应用过程
类现金，顾名思义，就是类似传统的纸币现金，所以类现金电子货币 支付系统模式
与传统纸币的支付模式也基本类似，原理上差不多，只 是货币表现形式上有所不同。类现金电子货币表现为特殊的、加密的 电子信息串，用户可以像用纸币一样用类现金在网络平台上进行日常 买卖。 类现金电子货币支付系统模式的基本应用过程简要描述为：(1)电子商务中的买方先在开户银行中有一定的存款，并对应其类现金账 号。(2)在买卖双方开始交易以前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现 金，就像我们平时上银行从资金账号中提取纸币现金一样。(3)银行根据买方的请求把相应的类现金发送至买方的计算机中，可以随 便使用。(4)买方根据付款数额把相应数额的类现金发送给卖方的计算机，卖方验 证此类现金的有效性后，继续交易过程。(5)卖方可以把收到的类现金暂时存储起来，也可以发送给相应银行，银 行清算后增加卖方账号的对应资金余额；卖方还可以把收到的类现金 发送给自己的另一个商务伙伴(如供应商)进行网络支付。至此，本次类 现金的网络支付过程完毕。网络支付的主要安全隐患哪些
1、支付账号和密码等隐私支付信息在网络传送过程中被窃取或盗用
2、支付余额被更改
3、无法有效验证收款方的身份
4、对支付行为或支付的行为信息内容进行抵赖、修改和否认
5、网络支付系统突然非人为性的中断瘫痪或故意被攻击或是网络支付被故意延迟 网络支付的安全需求有哪些
1、保证网络上资金数据的保密性
2、保证网络上的资金数据不被篡改，即保证这个相关网络支付信息的完整性
3、保证网络上资金结算的双方身份认定
4、保证网络上有关资金的支付结算行为发生的事实及内容的不可抵赖性
5、保证网络支付系统运行的稳定可靠、快捷，做好数据备份与 灾难恢复功能，且保证一定的支付结算速度
私有秘钥加密法的概念及优缺点
私有密钥加密,指在计算机网络上甲、乙两用户之间进行通信时,发送方甲为了保护要传输的明文信息不被第三方窃取,采用密钥A对信息进行加密而形成密文M并发送给接收方乙,接收方乙用同样的一把密钥A对收到的密文M进行解密,得到明文信息,从而完成密文通信目的的方法。这种信息加密传输方式,就称为私有密钥加密法。上述加密法的一个最大特点是,信息发送方与信息接收方均需采用同样的密钥,具有对称性,所以私有密钥加密又称为对称密钥加密。优点：加解密速度快
缺点：
1、算法公开，其安全性完全依赖于对私有秘钥的保护
2、在同一网络中，如果使用同样的秘钥，就会失去保密的意义
3、难以进行用户的身份认定 公开秘钥加密法的概念及优缺点
所谓公开密钥加密,就是指在计算机网络上甲、乙两用户之间进行通信时,发送方甲为了保护要传输的明文信息不被第三方窃取,采用密钥A对信息进行加密而形成密文M并发送给接收方乙,接收方乙用另一把密钥B对收到的密文M进行解密,得到明文信息完密文通信目的的方法。由于密钥A、密钥B这两把密钥中其中一把为用户私有,另一把对网络上的大众用户是公开的,所以这种信息加密传输方式,就称为公开密钥加密法。与私有(对称)密钥加密法的加密和解密用同一把密钥的原理不同,公开密钥加密法的加密与解密所用密钥是不同的,不对称,所以公开私有密钥加密法又称为非对称密钥加密法
优点：
1、身份认证较为方便
2、密钥分配简单
3、公开密钥加密法能够很好的支持完
成对传输信息的数字签名、解决数据的否认和抵赖问题
缺点：
1、加解密速度较慢，难以满足电子商务中特别是网络支付结算的需要。
2、一般只适用于少量数据加密，如向客户传送信用卡或网络银行的密码。
3、由于美国的封锁，中国暂时没有比较完善的生成较长密钥的技术。对私有秘钥加密法和公开秘钥加密法进行比较 1.加密、解密的处理效率
DES算法在效率上明显优于RSA算法。DES密钥的长度通常只有56b，可以利用软件和硬件实现高速处理；而RSA算法密钥较长，需要进行诸如200b整数的乘幂和求模等多倍字长的处理，处理速度明显慢于DES算法。2.密钥的分发与管理
RSA算法比DES算法更加优越。RSA算法可以采用公开形式分配加密密钥，对密钥的更新也很容易，且只需保管自己私人密钥；而DES算法需要对密钥进行秘密分配传递，变更或更换困难，另外当有n个用户时，DES需要n(n-1)/2个密钥，而RSA仅需要2个密钥。
3.安全性，只要密钥够长，两种算法的安全性就可以得到保证 4.数字签名与认证
DES算法从原理上不可能实现数字签名和身份认证，但RSA算法能够方便地进行数字签名和身份认证，这对加强电子商务的安全性，特别是加强网络支付的安全性具有重大意义和实际用途。
举例说明RSA加密算法的加密和解密过程 1）设计密钥（e，n）
（1）找出两个素数P＝3 Q＝11求得
n＝3×11＝33 z＝2×10＝20（2）再找出两个正整数e,d gcd（d，20）＝1 取 e＝3 e×d≡1（mod 20）
3×d≡1mod20→转换：3dmod20≡1 得d＝7 因此 加密密钥K加（3，33）解密密钥K解（7，33）加密 明文＝“key” 对应为 11，5，25 用加密密钥（3,33）将其加密 C≡M^ e mod n C1≡M1^ e modn =11^ 3mod33=1331mod33=11 C2≡M2^ emodn =5^ 3mod33=125mod33=26 C3≡M3^ emodn=25^ 3mod33=15625mod33=16 得到相应密文信息为11,26,16 解密：M≡C^ d mod n M1≡C1^ d mod n=11^ 7mod33=11 M2≡C2^ d mod n=26^ 7mod33=5 M3≡C3^ d mod n=16^ 7mod33=25 数字信封概念、应用原理及优点
数字信封，英文为Digital Envelope，实质上是一个能分发、传播私有密钥的安全通道
数字信封（Digital Envelope）的原理：对需传送的信息（如电子合同、支付指令）的加密采用对称密钥加密法；但密钥不先由双方约定，而是在加密前由发送方随机产生；用此随机产生的对称密钥对信息进行加密，然后将此对称密钥用接收方的公开密钥加密，准备定点加密发送给接受方。这就好比用“信封”封装起来，所以称作数字信封（封装的是里面的对称密钥）。
接收方收到信息后，用自己的私人密钥解密，打开数字信封，取出随机产生的对称密钥，用此对称密钥再对所收到的密文解密，得到原来的信息。因为数字信封是用消息接收方的公开密钥加密的，只能用接收方的私人密钥解密打开，别人无法得到信封中的对称密钥，也就保证了信息的安全，又提高了速度。
优点：
1、加解密速度开。可以满足实用特别是网络支付中即使处理的需要
2、通信双方在传输密文中携带RSA公钥加密的DES密钥，不用为交换DES密钥而费尽周折，减小了DES密钥在传输过程中泄密的风险
3、密钥管理方便
4、保证通道安全 数字签名的应用原理及应用特点。
特点：(1)数字签名是可信的。接收方用发送发的公开密钥能够解密收到的数字签名（数字标记），就可以确信是由发送方签名的。(2)数字签名是不可伪造的。数字签名必须通过私人密钥加密产生，只有发送方知道他的私人密钥，因此不可伪造。(3)同一数字签名是不可多用的。信息报文改变，数字签名也会改变。(4)被数字签名附带的信息报文是不可篡改的。如果报文有任何改变，都将导致数字签名验证通不过。(5)数字签名是不可抵赖的。接收方不用发送方的帮助就能通过验证发送发的数字签名而认证发送方的行为。
数字证书的概念
所谓数字证书，英文Digital Certification，是指利用电子信息技术手段，确认、鉴定、认证Internet上信息交流参与者的身份或服务器身份，是一个担保人，计算机系统或者组织（企业或政府部门）的身份，并且发布加密算法类别、公开密钥及其所有权的电子文档。认证中心CA的概念
所谓的认证中心，也称为数字认证中心，英文Certification Authority，简称CA。是基于Internet的一个公正的，有权威的，独立的（第三方的），广受新来的组织机构，主要负责数字证书的发行、管理以及认证服务，以保证网上业务安全可靠的进行。SSL 协议与SET的比较
1、就网络层次来说，SSL协议是基于传输层的协议，SET协议是基于应用层的协议
2、在应用领域，SET协议主要针对信用卡应用，而SSL则支持较多的网络支付手段
3、SSL、SET都采用公开密钥加密法、私有秘钥加密法、数字摘要等加密技术以及数字证书等认证手段，且在传输过程中都能保持信息的完整性和保密性
4、SSL被WEB浏览器所内置，应用简单，过程透明：而SET协议要求在银行建立起支付网关，WEB服务器上安装服务器软件、客户计算机安装客户端，同时必须发放各方数字数字证书，比较麻烦，成本较高，耗时长，但更为安全。目前SSL协议应用更广。
信用卡网络支付模式的类型有哪些
无安全措施的信用卡支付模式、借助第三方代理机构的信用卡支付模式、基于SSL协议的信用卡支付模式、基于SET协议的信用卡支付模式
电子现金网络支付模式有什么特点
1、匿名性，保护客户隐私是电子现金的主要优点，因此电子现金不能提供用于跟踪持有者信息
2、独立于多功能性，不依赖于所用的计算机系统，只要有对应的电子现金应用软件就可以用，有存取转让功能
3、灵活性，无需银行中介。
4、经济性与较高效率，借助Internet在发送者和接受者之间直接传输，高效，经济。
5、较高的安全性。采用数字签名、隐蔽签名技术防伪造、防抵赖
6、电子现金应用软件依赖
7、大大节省资源，避免类似纸币的巨额保管、运输和维护费用。电子钱包的概念及其网络支付的特点
所谓电子钱包，英文大多数描述为E-Wallet或E-Purse，他是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且存储交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。
1、个人资料管理和应用方便
2、客户可以使用多张银行卡
3、可以使用多个电子钱包
4、购物记录的保存和查询
5、多台电脑可以使用一套电子钱包，公用同一张数字证书6不管应用何种电子货币（特别是信用卡），都具有较强的安全性 电子支票的概念
所谓电子支票，英文一般描述为E-Check，也称为数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户之间的资金支付结算。网络银行的概念
所谓网络银行，英文Internet Bank或Network Bank，有的还称为Web Bank，中文叫做网上银行或在线银行。它是指依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构和服务形式。
第三篇：浅谈农发行支付与生活
浅谈农发行支付与生活
什么是支付清算？通常认为，支付是指“因经济活动引起的、能以一定的货币价值进行计量的债权债务清偿行为及过程”，“是社会经济活动引起的资金行为”。支付清算有两层含义，一层涉及支付处理的三个标准化过程：交易、清算、结算；另一层则涉及日常工作中的约定俗成——“支付”基本等同于“支付清算”，而我国的实物操作中，狭义上的“支付清算”是指“发生在金融机构同业之间的资金或债权债务清偿行为及过程”，概念主体限定在金融机构同业之间。
近年来，我国支付清算体系建设取得显著成就，很好的促进了经济社会的发展。支付体系服务主体多元化发展，人民币银行结算账户管理体系不断完善，金融账户实名制稳步落实。非现金支付工具广泛应用，形成了以票据和银行卡为主体，互联网支付、移动支付等电子支付为补充的支付系列。支付体系监督管理体制初步形成，确立了“安全”和“高效”并重的监管目标，明确了监督范围和监管手段，风险防范能力不断增强。农村地区支付服务广度不断拓展，农村支付服务环境持续改善。
中国农业发展银行作为政策性银行，在支付体系建设中发挥了重要作用，和其他金融机构一起，在支付系统中占据着重要地位。随着社会主义新农村建设的全面铺开，农发行业务得到了长足的发展，大批粮棉产业化龙头企业、加工企业、农业小企业纷纷与农发行建立了信贷关系，结算业务量也随之猛增。近年来，农发行借助于遍布全国的机构网点优势，以信息化建设为支撑，积极构建适合业务发展需要的支付结算体系。综合业务系统实现了与人民银行大、小额支付系统的直联对接，实现了系统资金汇划的实时到账和跨行支付的当日到账，还借助工行结算平台，开通了企业网银、收单POS等离柜结算工具，为全行的业务发展提供了支持和保障。
农发行从客户角度出发，不断完善结算工具，提高结算质量，努力为客户提供方便、适用、快捷的结算服务。202_年开发了综合业务会计应用系统，并成功上线运行，在实现全国业务大集中的基础上，先后加入了大小额支付和支票影像交换系统，实时清算的大额支付系统、具有公益性与便利性的小额支付系统和能实现支票全国通用的支票影像交换系统为农发行客户提供了方便快捷的结算服务。目前农发行结算业务主要包括支票、电子汇兑、银行汇票、商业汇票、银行本票、委托收款、托收承付等，均依托于我行综合业务系统、大小额支付系统及验印系统，形成了较为方便快捷的电子化结算平台。尤其随着业务领域拓展，为适应“一体两翼”业务发展格局，发挥科技先行技术支撑服务功能，总行于202_年、202_年对综合业务系统先后进行了两次大的改造升级，综合业务系统功能模块不断得以完善，有效适应了业务发展需要，同时还自主研发了统计数据集中系统、综合报表平台系统等数据大集中系统。此外，依托工行电子平台，从工行引进CM2006信贷管理系统，与工行联合发行“牡丹金山卡”，开通企业网上银行等业务，进一步扩充了结算工具，强化了内部控制、集约经营和扁平化管理，从而满足客户结算需求。
虽然在支付清算服务工作上，农发行依然存在着或多或少的问题，例如相对商业银行来说，业务办理程序复杂，内控制度严密，结算产品对外宣传力度不到位等，但是经过十几年来的发展历程，农发行已经形成了一整套适合自己实际情况以及业务特点的规章制度、管理经验和结算品种，只要进一步解放思想、实事求是，不断地在总结经验、自我完善的过程中实现业务发展瓶颈的突破，就一定能够改善一系列的弊端，在全国支付清算系统中占据更加重要的地位，为我国的支付清算工作作出更突出的贡献。
第四篇：电子商务支付与安全
1.余勇，苏立波，程序，龚晨曦，黄伯成等人被批捕的原因是什么？你认为信用卡应如何办理？P97
（1）原因：涉嫌信用卡诈骗（2）如何办理信用卡
首要清楚一点，信用卡分为：普卡和金卡
区别在于：信用评分的高低和所提供的财力证明文件等综合因素（是发何种卡的重要因素）
举例来说：首先办卡要提交申请表，和收入证明文件，身份证明文件，居住地址证明文件，简称：一表三书。
个人信用卡是由银行发行专供个人使用的一种非现金结算工具。它集存款、贷款及结算等各种功能于一体，给人们的生活带来许多方便。
申领个人信用卡时，申请人应先到发卡行领填《信用卡申请表》，然后持本人居民身份证，连同有关资料一并送交发卡行。发卡行审查合格后，再通知申请人来行开立“信用卡准备金账户”，账户起存金额1000元，多存不限，银行按活期存款利率计付利息。另外，还要找一个担保人担保，或以交保证金的形式代替，保证金不得低于5000元，以定期存款利率计付利息。当上述手续办完后，申请人即可领到一张个人信用卡。
使用个人信用卡时，应注意以下事项：个人信用卡只供本人使用，不得出租或转借(包括账户)。在异地支取现金，须付银行1%的手续费。如取款过多，而账户内又无足额存款时，可电话通知家人，到发卡行存入相应款项之后再取款。否则，也可按规定透支，透支限额一般金卡为10000元，银卡为5000元。透支期限最长为60天，透支利息自即日算起，15日内日息为5‰0，超过15日日息为10‰0，超过30日或透支超过上述规定限额的，日息为15‰0。往异地大额付款时，应提供收款人的开户银行户名及帐号，同时向银行支付5‰0的手续费，但最多不超过500元。每张卡使用期限为一年，每年须向银挂失手续，并如实提供有关情况，以免造成不必要的经济损失。行交管理费10元，期满后如需要继续使用，应及时办理换卡手续，否则将自动失效。信用卡要妥善保管，如不慎遗失，应立即持本人身份证或其它有效证明，就近向发卡银行或代办银行申办挂失手续，并如实提供有关情况，以免造成不必要的经济损失
2.根据上述案例，你认为银行在办理信用卡，信用卡消费还款等方面，应该怎样进行管理监督？
为建立商业银行信用卡业务经营管理的统一监管标准，防范风险，维护持卡人的合法权益，引导商业银行信用卡业务持续支持国民经济平稳较快增长，银监会制定了《商业银行信用卡业务监督管理办法》。
（1）在信用卡业务退出机制方面，明确要求商业银行应采取提请审批、提前3个月公告、有效处置问题、避免突然中止服务等措施，以充分保护持卡人合法权益。
（2）在规范营销行为方面，从营销材料、人员管理、面谈面签、信息披露、保密义务、资料保存备查6个方面明确了监管要求，对单一采用发卡量计件提成的考核方式、片面介绍业务信息、隐瞒重要信息等行为做出了禁止性规定，充分保障申请人的合法权益。
（3）在激活用卡方面，规定信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用(持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用、以及换卡时已形成的债权债务关系除外)。
（4）在加强对年轻消费者和学生消费者的保护方面，禁止对18周岁以下未成年人发卡(附属卡除外)，并从初始额度、调整额度、落实第二还款来源、充分告知、用卡教育等方面加强对年轻消费者和学生消费者的保护。
（5）在规范超限额用卡服务方面，发卡银行提供超限额用卡服务、收取超限费等行为必须事先获得持卡人授权，在得到授权之前必须提供关于超限费收费形式和计算方式的通知，并明确告知持卡人具有撤销授权的权利，一个账单周期内不得重复收取超限费。
（6）在催收管理方面，除明确催收管理规则以外，对不当催收行为做出了禁止性规定。对商业银行处理持卡人因特殊原因导致偿还能力下降的情况作出了创新性安排
（7）对特约商户进行现场调查和资质审核，并不定期回访和巡查，及时采取风险控制措施，纠正特约商户违规行为
（8）在不同业务中使用客户信息必须事先获得客户授权；交易凭条必须对卡号进行部分屏蔽；商业银行及其合作机构不得超过业务需求存储信用卡相关信息，充分保护客户的隐私权。
第五篇：支付与结算课程资料总结
支付与结算课程资料总结
1.CLS-world leader in FX 2.CLS’ role as a critical infrastructure puts it at the center of the FX industry.This unique position means we are well placed to provide comment in response to any external developments from regulators, governmental bodies and industry groups on industry issues.It also means we can offer a unique perspective on what is happening in the FX market through our broad-based market information.(这个独特的地位意味着我们有能力提供评论，以回应监管机构，政府机构和行业团体在行业问题上的任何外部发展。这也意味着我们可以通过我们广泛的市场信息，为外汇市场发生的事情提供独特的视角)3.Payment verse payment(PVP)4.外汇风险：外汇风险的表现之一是：外汇交易风险。由于进行本国货币与外币的交换才产生外汇风险。以外汇买卖为业务的外汇银行负担的风险主要是外汇风险。银行以外的企业在以外币进行贷款或借款以及伴随外币贷款、借款而进行外汇交易时，也要发生同样的风险。个人买卖外汇同样也存在风险。
外汇风险的表现之二是：为了将来进行外汇交易而将本国货币与外币进行兑换，由于将来进行交易时所适用的汇率没有确定，因而存在风险。这是一般企业以外币计价进行贸易交易及非贸易交易时产生的风险，因此也称为“交易结算风险”。外汇风险的表现之三是：企业进行会计处理和进行外币债权、债务决算等时候如何以本国货币进行评价的问题。比如在办理决算时，评价债权、债务，因所适用的汇率不同，就会产生账面上损益的差异，因此也称为“评价风险”或“外汇折算风险”。
外汇风险表现之四是：经济风险——指企业或个人的未来预期收益因汇率变化而可能受到损失的风险。
外汇风险的表现之五是：国家风险——即政治风险。它是指企业或个人的外汇交易因国家强制力而终止所造成损失的可能性。
5.人民银行决定组织建设人民币跨境支付系统（Cross-Border Interbank Payment System，以下简称CIPS）6.环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）
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