发挥投资担保公司作用 破解中小企业融资难矛盾

第一篇：发挥投资担保公司作用 破解中小企业融资难矛盾

发挥投资担保公司作用 破解中小企业融资难矛盾

——对张家港市金港投资担保有限公司的专题调查报告

人民银行张家港市支行课题组

正文摘要：近年来，中小企业贷款难一度呼声较高，有关方面人士就此作了不少的分析和研究，可以说仁者见仁，智者见智。本文通过对张家港市金港投资担保公司成立以来支持中小企业发展取得成绩的基础上，对其主要做法进行了分析，既总结了经验，同时，对担保公司在发展过程中存在的问题进行了剖析，目的是为了促进中小企业健康发展提出一定的思路和设想，从而促进地方和谐经济的发展。

据有关媒体报道，2004年，全国中小企业解决的就业人口占我国城镇就业总量的75％以上，创造的最终产品和服务价值占全国GDP的一半，出口占出口总值的60％，税收占全部税收的40％左右，中小企业在国民经济中的作用日益重要。由于各级政府高度重视及银行大力支持，虽说中小企业的贷款占比不象前几年媒体报道的不足30％，中小企业申请贷款的满足率在沿海地区超过90％，全国平均水平也在80％至90％之间。之所以还有10％左右的中小企业贷款未能得到满足，其主要原因就在于无法落实有效担保和抵押，因此成立了诸如张家港市金港投资担保有限公司这样的担保机构，就可以为那些缺乏信用记录和抵押担保条件的中小企业寻求银行贷款支持的可能性明显加大。为进一步支持中小企业发展，在这次党员先进性教育活动中，人民银行张家港市

— 1 — 支行先进性教育活动课题组结合地方实际，就如何破解中小企业融资难题展开了专项调查研究。

一、张家港市金港投资担保公司发展现状

张家港市金港投资担保公司是一家由政府出资设立、以中小企业为主要服务对象的信用担保机构。自2002年成立以来，公司业务得到了快速发展，截止2004年末，累计办理担保业务405笔，累计担保金额达66493万元，其中2004年累计办理业务215笔，累计担保金额达38575万元。2004年末，担保公司在保业务161笔，贷款余额32005万元。目前，该担保公司的资本金已经增加到8000万元，担保公司贷款面已扩大至全市各镇，合作银行已扩大至3家。

担保公司通过近几年的快速发展，不仅取得了良好的经营效益，而且取得了良好的社会效益。2002年，公司实现营业收入67万元，2003年、2004年分别达到160万元和289万元，2005年仅上半年就达197万元，经营效益增长迅猛。与此同时，担保公司实现的社会效益也是非常明显，不仅解决了相当部分劳动力就业问题，而且被支持企业销售收入、利税都得到快速增长。根据对办理担保手续贷款规模适当大一些的36家企业进行的较为详细的统计，2004年末，这些企业的职工人数从年初的10432人增加到13022人，增加了2590人；销售收入40.87亿元，比上年增加15.33亿元，增长60.02％；实现利润2.47亿元，比上年增加0.92亿元，增长59.35％；实现税金1.05亿元，比上年增加0.32亿元，增长43.84％。此外，在3年多时间里，担保公司

— 2 — 不仅帮助了20多家企业由小到大，逐步进入亿元企业行列并成为各镇骨干企业，而且使100户中小企业近亿元的担保贷款退出贷款担保范围，得到银行认可已经符合向银行正常融资条件。

让我们再通过几组数据的对比来反映张家港市金港投资担保公司良好的发展势头。2004年6月末，张家港市金港投资担保公司的资本金为0.5亿元，仅占苏州市担保公司资本金14亿元的3.5％；而其在保户达至245户，占苏州市担保公司在保户15611的15.7％；担保贷款余额4.7亿元，占苏州市担保公司在保贷款余额44.72亿元的10.5％，而南京135家担保机构自成立以来的5年多时间里，仅发放各类担保9921笔，担保金额只有31.5亿元。

张家港市金港投资担保公司之所以得到健康发展，其主要原因在于：

1、管理规范、程序科学是业务健康发展的关键所在。张家港市金港投资担保公司是在张家港市市委、市政府领导下，由各镇资产经营公司参股组成的，具有明显的政府背景。公司主要负责人是有着几十年信贷工作经验的“老银行”，公司管理实行的是专家运作。他们在工作中始终严格按照操作规程办事，每笔担保贷款除了在银行及镇领导签署的推荐意见外，他们还对企业进行实地调查，对符合条件的企业才予以办理担保手续，不符合条件的坚决不办，从源头上有效杜绝了风险的产生。而对于即将产生风险的担保企业，担保公司同法院、银行、镇积极联系，采取一切有力措施依法催收。

2、关注政策变化，把握市场动向，注重担保贷款结构调整是业务健康发展的重要手段。2004年，国家宏观政策调整后，面对变化后的新情况，担保公司坚持以国家政策为导向，积极把握市场变化，积极调整担保贷款结构，对国家限制发展的小钢厂、小化工厂、小纺织厂及部分低附加值的钢结构件、部分建材生产企业进行严格筛选，实行严格控制，一年来共有5笔业务因不符合政策要求而没有通过担保审查。目前担保公司支持对象已经逐步转向国家政策支持、鼓励的科技含量高的中小企业。

3、规范担保手续，做好事后调查，严格控制风险是业务健康发展的有力保证。担保公司以积极扶持、减少风险，安全为主、效益为附的原则，始终坚持把风险控制放在第一位。不仅做到在办理业务时严格规范，注意审查企业资产质量状况；在办理业务后，加强对企业定期或不定期的跟踪了解，并注意在操作过程中同律师、法院不断的总结、探讨、修改，进一步完善反担保方式，将企业的有限责任扩大到无限责任，这样，尽可能将风险降低到最低限度。

二、担保公司在发展中存在的主要问题

在调查中，我们发现担保公司在经营发展中存在以下几个方面的问题：

1、资金不足、担保规模较小。这是一个相对普遍存在的问题。如张家港市金港投资担保公司在2002年刚设立时，注册资本仅为2500万元，随着业务的发展，注册资本逐步增加到5000万元，今年8月份又增资到8000万元，按照国际惯例1：8的贷

— 4 — 款倍数，担保能力最高可达6.4亿元，但占全市本外币贷款余额的比重尚不足1％。

2、与担保公司合作的银行数量较少。张家港市担保公司成立初期，由于其他商业银行特别是国有商业银行不是一级法人机构，很难自行承担20％的风险，其合作范围仅限于作为一级法人的张家港市农村商业银行，因而信用担保资金的倍增效能受到很大限制。那些成长性和发展前景较好但又提供不出有效资产抵质押的中小企业客户在无法满足商业银行贷款条件的前提下，选择一些具备担保资格及能力的企业客户为它作保证，由于这些保证贷款从未出现过不良记录，因而激发了商业银行在经营理念、客户准入门槛、贷款担保条件、调查评审方法和金融产品组合等方面实现新突破，加快了国有银行与信用担保机构的磨合与合作的进程，目前，张家港市已有3家商业银行与担保公司有担保业务关系，但尚有多家银行因风险承担问题没有与其发生担保业务关系。

3、商业性担保公司风险补偿机制尚不完善。由于准入门槛较低，导致商业性担保公司鱼龙混杂、整体行业规模偏小，且相当多的商业性担保机构独自承担担保贷款风险，加上现有商业性担保公司以盈利为目的、盈利后不提呆账准备金等的做法十分普遍，这就对担保公司的健康发展带来严重隐患。

4、缺乏有效监督是目前担保公司普遍存在的现象。目前担保公司主要以自我管理为主，暂无任何部门给予其监督管理。目前暂无任何一部法律法规对担保公司市场准入、业务运作、人员

— 5 — 资格、手续费收取等有明确规定，导致了担保公司在业务经营中随意性较大，部分经营不善的担保公司出现破产倒闭也就在所难免。

三、充分发挥担保公司作用的政策建议

1、加强政策激励，扩大担保规模。一是要适时增加注册资本。各级财政应视此情况加强预算适时增加其注册资本。二是要发挥中小企业专项资金作用。根据《江苏省中小企业促进条例（草案）》，各地要安排扶持中小企业专项资金，为中小企业提供财政支持，切实解决中小企业发展面临的融资、信用和技术等方面的困难。有政策性信用担保机构的地方财政，应加快设臵这项资金并尽量提高信用担保机构的占用份额，让其用足税收方面的优惠政策，以便更多充实其风险补偿资金和资本金。

2、加强银担合作，扩大融资客户群体。信用担保机构只有与银行业金融机构密切合作，才能为一批具有发展潜能的中小企业提供担保并由商业银行形成有效信贷投效。但是，现行《商业银行法》和《贷款通则》中有关足额抵押担保尤其是贷款终身责任制等规定，使得多数银行不能“冒险”去为中小企业放贷。那些至今尚未参与担保合作的银行，应充分认识参与合作的可行性和迫切性，促使其他商业银行与担保机构加快合作，扩大多家银行通过担保公司形成有效信贷空间，使融资客户群体得以迅速扩大。

3、加强机构体系建设，扩大资源配臵渠道。一是在壮大政策性信用担保机构的同时，规范商业性信用担保机构。张家港市

— 6 — 金港投资担保公司对其信用担保机构及其运用的政府扶持与调控办法是适时而对路的，而且运作效率高，客户群体大，因此要进一步加大力度扶持象张家港这样的政策性担保机构，使之加快壮大。二是建立以动产担保制度为核心的中小企业抵押融资机制。目前担保交易存在的主要问题是抵押物的范围太窄，主要就是不动产，而大多数中小企业恰恰没有不动产，有的却是应收财款、存货、专利技术等动产。《物权法》的出台将担保物权的范围进一步扩大，特别是建立统一的动产抵押登记系统，扩大了中小企业抵押融资渠道，担保公司与各商业银行要积极研究对策，创新工作思路，促进业务发展。三是开辟债权融资新思路。既要通过中央和地方财政支持来扩大担保公司的数量和资本规模，又要设法使担保公司由单一的融资担保变为融资担保和融资租赁齐头并进，以使在当前股权融资深受局限的情况下加快扩大债权融资规模。

4、形成风险分散与损失分担的补偿制度，提高运行质量并增大发展后劲。一是形成多方共担机制。张家港的政策性担保机构采取由担保公司、政府和商业银行按5:3:2的比例分担风险，使各分担方均有压力，注意有效防范和控制风险，实践证明是行之有效的。二是兼顾社会效益，注重增强损失补偿能力。借鉴政府注资的张家港市的担保公司在运作过程中既注重减轻中小企业负担（包括种养户负担），又注重提足呆账准备金以增强抗风险能力的成功经验。该担保公司收费标准低于其他担保公司，且自2002年6月经物价部门审批以来一直不变。同时严格按照财

— 7 — 政部《暂行办法》关于“担保机构应按当年担保费（也即收费额）的50％提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1％的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付”的规定，坚持按比例从收费额中提取未到期责任准备金、从担保贷款额中提取风险准备金，这不仅使得担保公司规避和补偿风险的能力不断增强，而且有助于承担20％风险的银行信贷放心进入。

5、形成有效监管机制，提高资产质量安全。一是坚持全过程规避风险。从企业向开户银行（网点）申请贷款直至担保公司担保责任履行完毕，这一全过程的各个流程都要严格按照规避风险的要求审慎操作。二是坚持严密防范贷款集中度、关联交易和交叉违约风险。目前这些风险已成为银行风险与担保风险积累和爆发的重要表现，银行与担保机构都要关注带有区域特点的关联交易风险规律，坚持严密防范。三是坚持以贷后管理为重点的动态监管。企业的经营和贷款的风险都是动态变化的，一笔贷款出现问题，往往不是准入上出现偏差、失误，而是由于未能及时预警企业经营过程中所发生的变化，未能及时采取有效的风险控制与化解手段所造成的。因此，无论是担保机构的客户经理，还是银行客户部门的管户经理，都要坚持做到经常性地搞好实时监控，有效关注企业财务、经营、效益及其它重大因素的变动情况，采用随时走访、现场调查、账户监管、在线监测等方法实行动态监控，力争第一时间预警风险，为采取相应措施赢得时间。同时，侧重量化贷后监管以提升监管实效，侧重分层管理以提升贷后管

— 8 — 理层次，突出贷后首次跟踪检查和贷后日常定期检查，充分发挥风险控制的作用。此外，应将担保公司纳入非银行金融机构进行管理，在业务上接受人民银行的管理，在机构设臵及高级管理人员任职资格审查上由银监部门负责，只有这样，才能使担保公司无管理部门的局面真正得到扭转，通过对其实施有效监督管理，使其业务纳入正常发展轨道。

课题组组长：丁建章

课题组成员：钱忠民、蒋惠宏、胡立新

参考文献

[1] 支德勤、喻小平，《对解决中小企业融资难几个实际问题的思考》，2005年8月15日：《金时网》

[2] 黄志豪，《信息不对称条件下的中小企业贷款风险管理》，2005年8月15日：《金时网》

[3] 顾耀欣，《缓解中小企业经济效率高与融资效率低的突出矛盾》，2004年12月：《市场周刊》

第二篇：破解中小企业融资难

破解中小企业融资难

文/宗 和

“融资难”是中小企业面对的重大难题，这一点大概众所周知。但是，自今年以来，“‘融资难'的严重程度，使中小企业几乎面临前所未有的困境”等各种说法和传闻，使我们不得不关注这个问题，这个问题，也引起了人们的高度关注！

“三荒两高”加重病症

据传，今年以来，“人荒”、“钱荒”、“电荒”及高成本、高税费所构成的“三荒两高”困境产生的叠加效应，使中小企业面临的困难更加严重！尤其是“融资难”病症进一步加重！

我们知道，今年随着抗击通货膨胀与经济转型升级的需要，国家实施了相对稳健、偏紧的宏观调控政策，利率与存款准备金轮番上调。在持续收紧的货币政策之下，很多企业，尤其是中小企业，确实再度感受到了严峻的形势。不管是有关部门的调查报告也好，还是记者的报道也好，其中都披露了令人不得不面对的事实：

长三角地区已经出现了大量企业停工、半停工局面„„一位协会会长已经用“危在旦夕”来形容时下中小企业的现状，他认为：“如果目前的银根紧缩政策不变，如果政府不出手相救，今年下半年，国内存量中小企业中的40％将会半停产、停产，甚至倒闭。”

素有“中国民营经济风向标”之称的浙江省中小企业，连连被曝“陷入危机”。如温州市30多万家中小企业中有20％左右处于停产或半停产状况，江南皮革、波特曼、三旗集团三家较大企业接连宣布破产或倒闭，各种所谓倒闭潮的传闻不断出现„„

浙江省有关部门出具的关于民营企业状况的调查报告中显示，银根紧缩、企业融资难，成为浙江省中小企业普遍面临的压力。一份银监局的报告显示，今年浙江省主要银行机构可用信贷规模较去年下降了12％，而民间“高利贷”利息却不断提升，据温州市人民银行监测，一季度温州民间借贷综合利率单季上涨11.91％，比上年第四季度涨幅高8个百分点，企业融资成本大幅度提高。一位当地经济学院教授的分析，似乎更发人深省：实体经济不赚钱，民间信贷利润高，许多企业纷纷做起资金生意。他指出：“没有实体经济支撑的虚拟经济一旦破灭，后果不堪设想。”他告诫：“企业在投资上一定要谨慎！”

对于企业借高利贷问题，这位教授指出：“如果企业的实体经济利润完全不足以支撑贷款的话，借高利贷就是饮鸩止渴。这也是导致很多中小企业破产的直接原因。”所以这位教授对中小企业提出的忠告是：“最重要的一条是，（企业）千万不要借超出能力之外的高利贷！”

当人们把视听再转向珠三角地区，大概听到的消息更令人不安。珠三角地区的上百万家中小企业正面临深度考验，多年来的融资难问题更加突出，融资生态恶化。在某些专家看

来，珠三角地区中小企业融资难程度比长三角地区更为突出。看看这些来自媒体或一些专家的报道和谈话，令人确感不安：

“珠三角地区上百万家中小企业面临深度危机，多年来的融资难问题更加突出„„”仅从珠三角地区看，据统计，已有40％企业在金融危机中倒下了。而存活下来的企业，为了维持基本运转，有的不得不靠借高利贷活下来。资金匮乏让不少企业命悬一线，银行的融资无门，使得企业不得不为生存孤注一掷。据在珠三角地区的广州、深圳、东莞等主要城市了解到，那里近年来的高利贷生意火爆。在银行贷款无果的情况下，民间借贷日益兴盛且利率亦水涨船高。今年以来，银行不断上调存款准备金率，导致新增贷款的紧缩。在从紧货币政策下，中小企业遭遇到的融资难问题，有企业领导认为甚至超过了2008年。除了珠三角地区，长三角等地区的中小企业也面临同样问题。

某报记者报道：“ 在珠三角等地发现，当前原材料、劳动力、物流、财务等多项成本上涨，综合作用于制造类企业，导致企业利润摊薄，不少企业不接单亏损，接单也亏损。在这种情况下，低端制造业企业和作坊式的小企业，难以承受经营压力，首先面临倒闭风险。日前，深圳市银监局发布的首期中小企业运营即金融服务指数，一季度深圳市中小企业运营情况整体呈现出销售下滑、成本趋升、毛利下降、融资需求和缺口加大等特点，融资难普遍存在，约13%的企业融资难度很大，57%的企业存在一定程度的融资难题。”

广东省中小企业潜在资金需求高达20000多亿元，而通过银行信贷渠道、政府扶持资金等，能够解决的总体资金比例不到10％。中小企业数额巨大的资金需求，催生了地下钱庄、高利贷机构等民间灰色金融的繁荣，它们打着信用担保、信用贷款、无抵押快速放款等招牌，提供短期高息融资以牟取暴利。据悉，近年来在广州、深圳、东莞等地，一些企业为了救急不得不求助高利贷资金。

某媒体特别评论员也就珠三角和长三角地区的中小企业融资难问题指出：“浙江、广东确实是出现了中小企业集中倒闭的现象，广东、浙江是沿海中小企业居多的地方，而且都是出口导向型经济，加工贸易居多。世界经济尽管在复苏之中，但是复苏步伐非常缓慢，出口依然表现得比较艰难，所以产品、原材料挤压比较严重，库存投资在增加，流动账款在增加。在这种情况下，融资也变得非常困难。”

“流动资金短缺，融资需求更高。一方面构成倒闭；一方面为了生存，必须继续去融资。融资难是压死骆驼的最后一根稻草，不仅是融资困难，市场萎缩等情况集中到一块，挤压得非常严重，这就需要更多地融资，融资就变成很紧迫的一件事。中小企业融资一直是个世界性难题，中国一直在努力破解难题，但是在现在的特别情况下，任务更加艰巨了。”

还有某媒体观察员指出：“现在中小企业遇到的问题不仅是融资难，还有一个就是融资贵。因为现在借贷成本太高，在江浙，中小企业上浮30%，民间借贷利率更贵。这又带来一个问题，当利率贵的时候，往往那些最铤而走险的人，才敢借利率比较高。”

„„

综合各方面人士看法，集中一点就是，融资难本来就是中小企业最大难题之一，而货币政策持续紧缩，信贷规模严格控制，肯定最伤及中小企业。紧缩政策使中小企业融资成本不断上升、难负重荷，致使不少企业举步维艰。

本刊记者在关注这些问题的同时，也发现，加大对中小企业的扶持力度的呼声越来越高„„

在“三高两荒”的影响下，企业如何走出困境，更是专家们议论和出谋献策的热门话题。有专家提出，政府应采取六项政策来帮助中小企业应对困境，即实施“有保有压、区别对待”的货币政策，减轻银根紧缩对中小企业的冲击，化解中小企业“钱荒”困境；规范民间金融，放宽金融管制，让民间金融阳光化，通过金融创新引导民间资本回归实体经济；加快完善多层次资本市场体系，构建多层次银行体系，发展多层次信用担保体系等。

也有专家指出，要化解“三高两荒”困境，除了政府帮助，企业还需学会自救。要实施信息化、集约化、自动化、机械化战略。加强技术创新，通过更新设备和自动化来替代人力，提高劳动效率；通过企业转型、产业链整合和商业模式创新和技术创新来化解高成本等。

总之，各位专家综其所谈，无非是共同认识到：当前，中小企业面临严重困境；造成中小企业融资难，既有上述所提的当前因素，其背后亦存在深层次原因；面对困境需政府和中小企业联手应对„„

政府伸出了援助之手

中央和政府有关部门及地方政府，始终关注并积极破解中小企业融资难问题。目前中小企业融资难问题的严重程度，也再次引起中央到地方政府的高度关注，都在力推解决中小企业融资难政策。近日，国务院副总理王岐山在河北省石家庄市考察工作期间，就主持召开了中小企业金融服务座谈会。王岐山在座谈会上明确指出，缓解中小企业融资难，关键要多措并举，加快金融体制机制改革和组织制度创新，充分发挥好市场机制和政策支持作用。

在座谈会上，王岐山认真听取了有关部门和机构代表的发言后指出，金融系统要按照中央的要求和部署，把握好稳健的货币政策执行力度，服从和服务于国民经济发展大局，坚持有保有压，着力优化信贷机构，毫不动摇地加强小企业等薄弱环节的资金支持。

王岐山要求，大型银行要创新金融产品，强化小企业金融服务，把这项工作做实。城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等中小型金融机构要立足当地，避免片面求大和盲目跨区域扩张，更好服务于小企业。同时，要发展与小企业相适应的小型金融机构。

王岐山在讲话中强调，就业是民生之本，小企业的生产与发展直接关乎就业增长、经济转型和社会稳定。要从战略和全局高度，加快转变金融业发展方式，推进结构调整和改革创新，全面提高对小企业的金融服务水平。他要求人民银行、银监会、证监会、保监会会同各级党委政府要统筹规划，把金融环境营造好、保护好，还要十分关注民间借贷市场的状况。

王岐山的讲话表明了中央采取更加有力的措施，切实缓解中小企业融资难的决心。我们认为，从中透露出的信息是，国家已高度关注中小企业融资难问题，将针对中小企业出台有力的政策，帮助它们渡过难关。

与此同时，我们认为值得注意的是，工信部、国家统计局、国家发展改革委、财政部四部门于近日联合发布了《中小企业划型标准规定》，四部门有关负责人表示，这次新标准细分了企业规模类型，将企业分为大、中、小、微，这是首次提出了微型企业概念。四部门有关负责人指出，小型和微型企业将成为今后政策扶持的重点。国家将对小型和微型企业着重从优化发展环境，进一步研究出台普惠性的政策措施，完善服务等方面加大扶持。他们指出：“比如，中小企业融资难问题，主要是小企业和微型企业融资难，找出问题的关键就可以更有针对性地出台解决微型企业融资难的政策措施。”而据我们了解，中小企业主管部门不断派人深入调查，并不断考虑采取措施解难。

我们也看到，不少地方政府，特别是珠三角地区和长三角地区等困难企业较集中的地区政府，正不断加大对中小企业的支持力度，在发挥政府资金引导和杠杆作用的同时，调动银行和担保机构的积极性，通过一些切实措施帮助中小企业解困。不少政府的中小企业管理部门，正在通过政府这只“有形的手”发挥着重要作用。杭州、绍兴两市也分别于4月、7月采取措施，引导社会资金投向创业企业等。

总之，人们从王岐山讲话及有关政府部门、地方政府部门所采取的行动中看到，国家不仅已经高度关注中小企业融资难难题，伸出了援助之手，而且下半年中央的调控可能会有所调整，将针对中小企业出台有力政策，帮助它们渡过难关。这似乎已成为大家的共识。重要的是，不少企业也在面对严峻形势下，开始更多地从加快技术进步和结构调整、提升内部管理等方面苦练内功、夯实基础，提高自身素质等来迎接挑战。

金融界出手解难

从金融系统不断传来了助力中小企业破解融资难的福音：

今年以来，银行对中小企业的贷款投放，继续实现了两个“不低于”的目标，即增速不低于全部贷款的平均增速，增量不低于上年同期贷款的数量。据悉，截止到4月底，银行业金融机构中小企业贷款余额占全部贷款余额的28.8％，增速达到了7.1％，比全部贷款增速高0.8个百分点。我们认为，这个目标的实现在今年整体信贷资金收紧的情况下，应该说很不容易。

为进一步推动商业银行支持和改进中小企业金融服务，努力实现小企业信贷增速不低于全部贷款平均增速，提升小企业贷款满足率、覆盖率和服务满意率，近日，银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》。在通知中，银监会再出十条措施，支持商业银行改进小企业金融服务。这十条措施的主要内容有以下几点：优先受理和审核小企业金融服务市场准入事项的有关申请；对连续两年实现小企业贷款投放增速不低于全部贷款平均增速，并且风险管控良好的商业银行，在满足审慎监管要求的条件下，积极支持其增设分支机构；优先支持商业银行专项用于小企业贷款的金融债，商业银行金融债所对应的单

户500万元（含）以下的小企业贷款可不纳入存贷比考核范围；对小企业不良贷款比率实行差异化考核，适当提高小企业不良贷款比率容忍度等。

改进小企业金融服务的影响，从银行角度看，加大对中小企业的信贷支持力度，将有助于优化信贷机构，降低贷款集中度；从产业层面来看，将会推动产业升级和经济结构转型。

近年来，特别是今年以来，不少大的商业银行更加重视中小企业业务，它们针对中小企业的需求，推出一些创新型业务来解决资金问题。当前，浦发、招行、交行等股份制银行，都在努力创新集合融资新模式。如交通银行从开发“科贷通”、“税融通”到推出“投贷通”、“债权保险融资”，从组成民营企业“金融顾问团”再到派出“科技审查官”，不断创新，逐渐打造出服务中小企业的“苏州模式”。

再如，招商银行的中小企业集合票据允许多个有发展潜力的中小企业打包发行，对发行企业要求较为宽泛，对单个企业信用要求较低，且发行难度和费用也不高等。

五大商业银行出招助力中小企业破解融资难及五大商业银行行长纷纷针对破解中小企业融资难的谈话，更引起人们的高度关注。

工商银行行长杨凯生表示，中小企业发展不仅关系到整个经济发展，也关系到银行自身的经营管理。他指出，工商银行贷款的客户中88％是中小企业，50％的贷款投放给中小企业。所以面对破解中小企业融资难问题，他说：“我们没有理由不去关注这个问题，没有理由不去解决好、改进好这方面工作，除非你不想要这88％的客户、50％的贷款，这不太可能。”他还介绍说，今年1到5月份，工行新增中小企业贷款3254亿元，同比增长17.16％，高于整体贷款14.5％的增长幅度。在贷款投向方面，61％的资金投向了中小企业，使得中小企业贷款余额占比由去年底的47.16％提高到49％。

中国银行行长李礼辉表示，中小企业业务是一个非常重要的业务领域，也是我们业务发展的蓝海。我们希望能够在这方面做得更好。

他介绍说，今年1到5月份，中行中小企业贷款增长了44％，中小企业客户增长22％。到5月底，中行对中小企业提供的各种授信达到11000亿元，中小企业客户总数超过30000户。

建行副行长朱小黄介绍，建行对中小企业贷款投放达到了12000亿元，占信贷余额的42％。其中对小型企业的贷款达到5000多亿元，占总贷款余额的18％。他表示，从战略上看，把中小企业业务作为一个战略发展业务是非常有道理的。

农业银行行长张云表示，农行对中小企业有单独的信贷准入条件、单独的信贷审批程序、信贷审批的授权、单独的资源配置体系、单独的考核评价体系、单独的风险管理机制等，通过单独的管理更好地为中小企业服务。

交通银行行长李军介绍了交行探索出来的两种发展模式，一是合作营销模式，主要是银行通过与政府部门、工商联及高新技术园区、行业银行合作，实行集群化营销，通过降低

信息成本，为中小企业贷款降低成本；二是通过供应链融资方式来发展中小企业业务，主要是通过自身大企业的客户资源，通过供应链融资介入，为处在大企业上下游两端的中小企业提供服务。

解决中小企业，特别是小型微型企业融资难题，深化金融体制改革是关键所在，加快推进小型金融机构发展、不断进行金融创新是根本途径。这是一位全国工商联专家在谈到王岐山所强调的，“要发展与小企业相适应的小型金融机构”时的认识。不少企业人士也在谈到破解中小企业融资难问题时，大声呼吁：加快金融体制改革！

不少银行领导人也呼吁加快金融体制改革。如中国银行行长李礼辉就表示，破解中小企业融资难难题，银行要用创新的思维谋划中小企业业务经营管理，在风险盈利等方面寻找好平衡点。

建行副行长朱小黄也介绍了建行在一些地方创造的新做法，如在深圳推出企业联贷联保模式、在镇江实验推行信贷工厂模式等。

总之，不少行内专家和金融界人士已充分认识到，金融体系不健全、配套措施缺失等，是导致中小企业融资难的重要原因。因此，解决中小企业融资难题，要加强金融组织创新，完善与中小企业规模结构和所有制形式相适应的多层次银行体系；重视融资配套服务的协调跟进，推进建设企业融资的配套服务体系等。

目前，尽管在政府与监管部门的推动下，包括上述五大商业银行在内的诸多银行都在积极推动解决中小企业融资难问题，但是如一位业内人士指出的那样，不从根本上解决银行给中小企业贷款的创新动力问题，难以解决根本问题。而对于中小企业来说，越是在不利环境之下，越能够体现和挑战一个企业的综合实力。我们也希望，广大中小企业面对当前融资难的形势，审时度势、采取适宜的投融资策略，变压力为动力、化风险为机遇，化险为夷求发展，再创企业辉煌！

第三篇：如何破解中小企业融资难问题

如何破解中小企业融资难的问题

究竟该如何破解中小企业融资难的问题呢？从长期来说，需要从多方面多管齐下，建立解决中小企业融资难的长效机制。

一是加快发展小型金融机构。尽管近年来我国小型金融机构发展迅速，但仍不发达。今年下半年，我国小型银行和城乡信用社贷款余额占各项贷款余额的比重为19.2%，而欧美发达国家大多在30%。小型金融机构力量薄弱，不利于中小企业获得资金支持。因此，随着金融机构内部治理结构和外部经营环境不断改善，应逐步放宽小型金融机构准入条件，适当加快小金融机构发展，逐步缓解小金融机构供给不足的矛盾。

二是要显著提高直接融资比重，拓宽中小企业融资渠道。今年下半年，企业债券和企业境外股票直接融资占同期社会融资规模的11.9%。远远低于各项贷款的占比。从世界各国的情况看，小企业尤其是微型企业的资金来源，主要不是靠银行贷款，而是通过各种形式自筹资金。要逐步降低直接融资准入门槛，扩大股权融资和债务融资规模，大力发展融资租赁业务，扩展中小企业融资渠道。三是要减轻中小企业税负，发挥积极财政政策的作用。据财政部统计，今年前7个月，全国财政收入6.67万亿元，比去年同期增加1.56万亿元，增长30.5%，其中一半由中小企业贡献。而同期财政支出5.14万亿元，收入大于支出1.53万亿元。国家统计局数据也显示，全国规模以上中小工业企业税金总额为1.01万亿元，同比增长31.7%，增速超过全部企业4.8个百分点，占全部规模以上工业企业比重达到52%。因此，在国家实施积极财政政策的大背景下，应重点考虑减轻中小企业税负，加大财政支持中小企业融资力度，咕噜中小企业发展。四是要加大推进中小企业信用体系建设。要根据地域和中小企业特点，建设中小企业信用体系实验区，建立中小企业信用档案，搭建信用信息平台，提高企业诚信意识，为中小企业信贷融资创造基础条件。

五是要继续把控制通胀水平作为宏观调控的首要任务。物价高涨，通胀预期强烈，加大了企业生产经营的不确定，增加了企业资金占用，扩大了企业资金需求，不利于企业的长期发展。因此要继续实行稳健的货币政策，把稳定物价总水平作为宏观调控的首要任务，控制通胀预期，为企业生产经营提供稳定的经济环境。

六是要正确引导舆论。从我们掌握的全国情况看，稳健货币政策实施以来，尽管资金状况有所趋紧，但企业生产经营总体平稳，企业资金周转基本正常，个别企业由于资金链断裂而倒闭，不少与盲目扩张、涉赌、高利贷等有关，或属于市场本身正常的优胜劣汰，并没有出现有些报道所谓由于资金收紧而导致企业破产异常增加的现象。因此，要加强正面宣传和客观报道，正确引导舆论，澄清事实真相，避免由于错误舆论导致决策失当。

第四篇：农村信用社如何中小企业融资难破解初探

农村信用社如何破解中小企业融资难初探

四、农村信用社解决中小企业融资难的对策及建议

要切实解决中小企业融资难的问题，不是一朝一夕、也不是农村信用社单个的力量能够解决的，需要加快征信立法、健全信用体系、推行保险制度、完善担保制度、加大法律惩戒力度等一系列的措施。农村信用社在积极呼吁的同时，应通过创新信贷机制、创新业务品种、简化操作手续等手段来予以解决。

（一）坚持审慎原则，严格准入条件。

目前，各地中小企业的发展速度如雨后春笋，如何从数量众多、分布广泛、涉足行业千差万别的企业中选择自己的目标客户，对农村信用社来说相当关键。

在小企业市场准入上农村信用社应重点考虑：企业必须有不低于30%的自有资金比例，且已经先期投入；所属行业要符合国家产业政策；企业、主要投资人及其家庭信用记录良好，无不良贷款和欠息，并愿意承担连带保证责任；具有良好的成长性或实际经营盈利。具体地说，在区域上，重点关注经济发达地区、经济强镇、市级开发区的小企业，主要支持与地方主流经济相适应、并形成集群优势的产业和成长性好的新兴产业；在产品上，主要以短期中小企业融资业务为主；在客户上，选择进入产权明晰、管理规范、有一定自我资金积累、负债率低、成长性好、销售资金回笼正常、无不良信用记录、可以培育成为优质客户的小企业；在方式定位上，通常以提供合法、足值、足额的抵押为主，适当采取保证与设备抵押组合的方式。

良好的成长性是农村信用社是否选择支持的重要因素。农村信用社应对小企业的成长性有一个评价指标体系。其评价指标可以细分为五个方面——企业发展状况、盈利水平、经济效益、偿债能力、营运能力。主要涉及十三项指标——销售收入增长率、净利润增长率、净资产增长率、新产品产值率、内在投资价值、总资产贡献率、销售净利润率、工资增加值率、资产负债率、速动比率、利息保障倍数、应收账款周转率、存货周转率。

此外，要成为农村信用社的客户，还应考虑以下因素：企业是否具备企业法人资格；有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资是否符合国家有关规定；实行公司制的企业

法人申请信用是否符合公司章程，或具有董事会授权或决议。是否持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡；是否具有技术监督部门颁发的组织机构代码；是否经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续；从事特殊行业的是否持有有权机关颁发的营业许可证。同时，在本区联社开立存款账户，还要自愿接受信用社信贷监督和结算监督。

（二）创新管理机制，简化业务流程。

1、帮助完善中小企业制度。当前，我国中小企业普遍存在财务制度不健全，财务报告真实性与准确性较低，农村信用社利益难以保障的现象，这些往往都是企业治理结构不健全所致。而建立现代企业制度，提高自身素质是解决中小企业贷款难的重要途径。应推动中小企业制度的多元化和社会化，实现治理结构合理化。对国有中小企业实行积极的退出战略，走改制重组道路；对私营企业要引导资本社会化方向，改变家族式管理方式，吸收现代企业制度和管理制度的要素；对于集体企业要推动产权改革，明晰产权关系。应规范财务制度，按照国家的有关规定，建立能正确反映企业财务状况的制度，增加企业财务透明度。

2、业务运作要有新的突破。要按照《重庆市长寿区农村信用联社小企业信用等级测评计分表》的标准对小企业客户进行信用等级评定。评级时可根据小企业的实际情况，不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件，必要时，可把借款企业与企业经营者家庭合并为一个社会经济单位进行调查了解和信用分析，制成财务简表，全面分析其还款能力和信用情况，但其家庭财产、收入计入企业与企业经营者家庭合并的社会经济单位的部分应有相应的证明材料。对新建企业、投产未满2个会计的企业以及只办理低风险信贷业务的小企业可不评级。小企业信贷业务可不授信，根据提供的抵（质）押等担保办理信贷业务，单笔业务审批通过后视同核定等额授信额度，信贷业务结束时等额减少授信额度。小企业的信用等级评定由本地联社审批。

3、实行差别化信贷利率定价政策。在信贷利率上，为补偿贷款风险，农村信用社在不低于贷款基准利率的前提下，可根据不同行业不同发展周期等因素造成的不同企业风险，上浮不同比例的贷款利率。贷款损失准备计提上，农村信用社在按制度提取贷款损失准备时，可在现行五级分类提取标准的基础上，根据企业风险情况和放款利率适当增加提取比例。此外，小企业信贷业务主要用于解决小企业生产、经营过程中周转性、季节性、临时性的资金需要，期限一般不超过1年，最长不超过3年。小企业贷款应根据借款人生产经营的周期性

和季节性的特点及贷款社风险控制要求确定分期还本的方式，原则上按月（季）结息的方式；贷款期限不超过6个月的，可采取到期一次还本的方式还款。

4、简化信贷操作流程。针对中小企业融资具有“少、急、频”的特点，农村信用社要进一步简化业务流程，适当下移审批权限。要根据地方经济发展水平、客户资源情况、信用环境、信贷管理水平、同业竞争等，实行小企业信贷业务差别化的制度、政策和流程。但不要把提高小企业信贷市场竞争力简单地理解为审批权限的不断下放和程序的不断简化，要通过业务流程再造和机制创新提高运作效率。

（三）创新业务品种，满足客户需要。

针对目前小企业金融产品相对单

一、竞争力不强的情况，农村信用社可以根据中小企业的特点和现实需要，因地制宜地创新金融产品。一是循环贷款。以小企业客户提供足额、有效抵押为前提，在同一借款和抵押合同下，实行一次性审批、一次性签订合同，在抵押期间内根据企业实际需要多次提款、随时归还、额度循环使用，主要满足借款人生产经营中经常性、反复的、无法事先计划的流动资金周转需求。二是整贷零偿。对小企业客户一次性发放、按月或按季或按年等额还款，主要满足小企业技改项目、购买机器设备、厂房购建等资金需求。三是自助贷款。对小企业客户抵质押担保信用业务，通过营业柜台或自助设备，在综合授信额度内循环使用。此外，还可以推出小企业设备抵押贷款、存单质押贷款、应收账款质押贷款、优良企业保证贷款、法人按揭贷款、个私小型技改贷款、贸易中小企业融资、保理业务、商业承兑汇票保贴、商业承兑汇票保证等多种信贷业务，扩大中小企业贷款的选择范围，切实解决中小企业贷款难的实际问题。

（四）加快信用建设，培养诚信意识。

中小企业融资时刻离不开“信用”二字，没有良好的信用文化和健康的信用环境，中小企业融资很难顺利开展，并导致信贷市场的低效配置，中小企业不良贷款比率大大高于大企业不良贷款比率。针对目前社会信用淡薄的问题，农村信用社应尽快帮助中小企业建立健全信用体系，加强信用文化建设。要细化中小企业信用分析方法，农村信用社可通过资本状况、财务状况、经营规模、组织结构、银企关系等方面分析中小企业的总体发展状况；通过行业现状、市场占有率、销售增长率分析中小企业的市场竞争力；通过帐户收支、现金流量、资

产负债以及还款来源可靠性分析中小企业偿还债务的能力；通过对法人变更、重大投资、法律纠纷等重大事项的掌握了解其经营稳定性。

同时，要帮助培育企业家的信用意识，提倡和宣扬信用观念，在“有借有还”的良好信用环境下改善银企之间的关系。应建立中小企业信用信息平台，实现中小企业信用管理监督社会化。还应加大对企业违约的惩罚力度。要减少违约的发生，必须加大对违约的惩罚力度，增加违约人的违约成本，严肃惩处逃废银行债务的企业及其负责人。

（五）创新担保方式，突破制约“瓶颈”。

小企业贷款难，难就难在担保上，这是企业中的“弱势群体”——小企业由来已久的发展瓶颈问题，它在很大程度上制约着小企业的发展。

目前，中小企业担保机构存在的主要问题有以下几个方面：一是担保机构市场定位问题。目前担保公司一般将业务定位于大型企业的大额担保业务，这样风险小、成本低。还有一部分担保公司定位于为个人贷款业务提供担保，此类贷款稳定，风险分散，收益较高。恰恰忽略了中小企业这一市场。二是风险控制问题。一方面目前的担保机构基金来源少，尚未健全完善必要的风险补偿机制，且贷款倍数较高；另一方面，对担保机构又缺乏统一、有效的业务监管，因而防范风险的任务相当艰巨。三是担保基金与银行运作方面存在一定的矛盾，担保基金提出与银行“风险共担，利益共享”，而银行的经营则必须首先保证信贷资金的安全，这一分歧在实践中也一定程度地阻碍了担保基金业务的发展。

鉴于此，在中小企业不具备短期信用贷款的条件下，农村信用社要充分对抵押和担保方式进行创新。一是可以提供以物权凭证作为担保的方式，比如通过以市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态的产品提货单或仓单等作为质押；二是以经营良好的大型企业应收帐款债权也可以作为抵押；三是可以提供经营者或法人财产抵押的连带责任制度。只要经营者或法人可以提供足额的连带财产担保，农村信用社可以为中小企业提供抵押贷款。

（六）加强贷后管理，严格控制风险。

小企业业务存在着良好的发展机遇，有着较好的发展前景，但也不能忽视小企业潜在的风险，小企业信贷业务本身是一项高风险业务，存在着管理不规范、产品科技含量低、抗风

险能力低、没有企业长期经营所需要的规模、企业寿命周期短等致命的弱点，农村信用社不能只顾眼前利益，也不能为了抢占市场而忽视风险控制，必须以科学、理性的思维方式，把加强贷后管理、控制和防范小企业信贷风险放在首位。

一是要加强贷后管理。突出监管重点，可实行“五要素管理法”：即掌握企业法人代表及股东的品行、企业自有资金、货款归社率、日均存款余额、销售纳税额等方面的真实状况。监管的重点内容为贷款期限内的企业股权结构、业务定位、产销供应链的变化，企业主要负责人的信用状况和企业现金流量状况。同时，农村信用社还应建立小企业日常监测预警制度，按月监测，按季做好风险预警分析。

对于风险预警信号，信贷人员应按规定及时报告并采取必要处理措施。贷后管理相关人员应重点关注以下情况：信贷业务审批意见中提出的限制性条款及管理要求落实情况；企业工资发放情况，水、电费缴纳情况，纳税情况是否正常；主要投资者、管理人员个人及其家庭资信状况、健康状况的变化情况；担保物价值及变现能力变化情况；保证人资信状况。二是要切实防范风险。在办理小企业信贷业务时，要坚持审慎原则，不能跟风，不能盲从，要严把操作重点和关键环节，严防企业经营风险和业务操作风险。在防范小企业的风险上，一方面要关口前移，进入的小企业必须具有生产经营的合法性、经营效益的稳定性、发展阶段的成长性、现金流量的充足性、担保方式的安全性、经营者行为和信用的可靠性；另一方面，小企业贷款，必须以土地、厂房、设备、存货、现金、债权等实有资产为贷款安全保障，对单个客户信用风险进行总额控制；同时，还要注重小企业的第二还款来源，把借款企业的法定代表人和主要股东的房产及其他财产列入贷款抵押，并追加连带责任担保。要根据客户经营状况、发展前景、贷款质量、信用记录等情况对小企业存量客户进行清理分类。对劣质存量客户，要制定监管维护措施或退出计划。对列入退出计划的客户，要锁定目标，明确责任，分期分批，限时退出。对还款记录良好、忠诚度和综合回报较高的客户，可在贷款利率和服务收费等方面适当给予优惠。对有不良还款记录、出现重大风险预警信号的客户，除停止放款和加紧催收欠款外，还应对其采取高额罚息、社会曝光、果断处置抵（质）押物等措施。

综上所述，要切实解决中小企业融资难问题是一个循序渐进的过程，单靠农村信用社的力量是不够的，需要政府的支持，司法部门的严格执法，社会担保制度和信用体系的建立健

全，以及中小企业自身的努力来共同解决。相信随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，对外开放程度的不断提高，农村信用社信贷管理水平的不断提高，中小企业融资难问题终将逐步解决。

第五篇：省担保公司着力缓解中小企业融资难

省担保公司着力缓解中小企业融资难

本报兰州讯(通讯员上官毅)一年前，兰州斯凯特路桥有限公司新的生产线建成，由于流动资金短缺，面对大量订单，该公司陷入无米下锅的窘境。消息传到甘肃省中小企业信用担保公司后，省担保公司立即向该企业提供贷款担保1000万元，7天后斯凯特公司又恢复了生产。一年后斯凯特公司净资产猛增2000万元，销售收入激增25%。这是甘肃省中小企业信用担保公司支持我省中小企业发展的一个缩影。

作为我省资产规模最大、综合实力最强的政策性专业担保机构，近年来，省担保公司始终以服务中小企业为己任，坚持经济效益与社会效益并重，充分发挥信用增级的融资功能，搭建起担保机构和银行业间的良好合作平台。他们既锦上添花，又雪中送炭，凡涉及我省重点支柱产业，特别是关系群众生产生活的中小企业，该公司都不遗余力地大力支持，并在抵押方式等方面增强创新性和灵活性。针对兰州东部服装品牌广场等大型卖场小微企业资金需求较急、抵押物不足的实际，该公司推出专业卖场集群担保业务，派出多名工作人员分组深入商户店铺，想方设法帮助商户运用应收账款质押、商户联保等方式实行反担保，并主动为商户联系贷款银行。今年以来，共为82家商户提供贷款担保4.5亿元。

面对大型企业和房地产等热门行业的高息诱惑，省担保公司始终围绕中小企业做文章。针对企业在融资过程中普遍存在的手续繁琐、时间较长等现象，省担保公司积极降低担保准入门槛，大胆创新担保模式，开通“绿色通道”，并从资料审查、现场调查、财务审核等环节特事特办、同步推进，不断提高担保贷款的审核通过率。据了解，目前我省中小企业通过该公司担保获得银行贷款的时间仅一周。与此同时，省担保公司还努力调低担保收费标准，千方百计降低中小企业融资成本。对符合条件的担保项目，该公司都积极与银行协商沟通，在争取让合作银行最大幅度降息的同时，自身对收取中小企业的担保费实行再优惠15%，从而使企业融资整体成本控制在10%以下。

为进一步扩大融资担保规模和担保覆盖面，省担保公司还充分发挥行业龙头作用，积极和市州、县区担保公司合作，通过再担保、联合担保等方式，实行“抱团”合作经营，实现客户资源、业务流程、风险管理等方面交流共享。先后与15家省内金融机构及数百家银行网点建立起良好的业务合作关系，总授信额度38.6亿元；提供合作机构70余家，对全省市州、县区覆盖面达70%。

据了解，截至10月底，省担保公司累计为全省中小企业提供担保贷款28.3亿元，占总担保额的94%；带动被担保企业实现销售收入140亿元，上缴税金5.4亿元。