审理车辆损失险案件时认定财产损失的裁判思路

第一篇：审理车辆损失险案件时认定财产损失的裁判思路

审理车辆损失险案件时认定财产损失的裁判思路

长期以来，车辆损失险案件中，如何认定车辆财产损失一直是审理中的难点。保险公司的定损额度与投保人自行委托的财产评估损失额度之间往往存在明显差异，相关问题的司法裁判思路值得探讨。

文/翟广绪江苏省连云港市中级人民法院

司法实践表明，保险事故发生后，投保人不同意保险公司的定损，自行由公安机关委托物价部门对受损财产进行评估的现象较为普遍，而物价部门在接受公安机关委托或投保人自行委托的评估过程中不通知保险公司，仅根据投保人的陈述和提供的材料自行作出评估，结论往往与保险公司定损差距较大，在保险公司拒绝按物价部门评估价格理赔时，往往产生诉讼。

诉讼过程中，保险公司因未参与物价评估程序，一般均会要求法院对车辆损失重新进行鉴定，但往往又因投保人未保留车辆残件或物价部门的行业保护等原因导致无法重新评估。由于保险公司的定损系单方行为，其定损报告一般不被法院采信，在无法重新评估的情况下，物价部门的评估报告虽然在鉴定程序上存在瑕疵，但已成为法院定案的唯一依据。因此，部分基层法院往往从便于结案的角度简单地以物价部门的评估结论作为定案依据。

目前，上述情况日益普遍，甚至由汽车修理厂直接代理投保人诉讼，其中不能排除少数投保人利用物价评估的程序瑕疵通过保险诉讼获取不当利益，此种现象如不予遏制，将可能引发道德风险和诱发更多的保险诉讼。但是回到现状，考虑到保险公司目前亦存在一些不及时定损、定损过低等不规范行为，司法裁判既应对保险公司不规范定损行为进行规制，对物价部门评估结论也不宜一刀切予以全部否定。

为了厘清审理保险案件中认定财产损失的裁判思路，平衡保险公司与投保人双方的利益，同时改变车辆损失险中以鉴代审的做法，下文拟依托两个典型案例进行分析并做出进一步说明。

| 案例一：上诉人中国平安财产保险股份有限公司连云港中心支公司（以下简称平安保险公司）与被上诉人张某财产保险合同纠纷一案。

保险事故发生后，平安保险公司接到报案至现场勘查，定损59661元，该定损结果告知投保人后，投保人认为定损过低，遂自行委托连云港市价格认证中心（以下简称价格中心）评估。该中心在未通知平安保险公司到场的情况下认定损失为98115元，平安保险公司在一审中要求重新鉴定，一审法院委托价格中心重新鉴定时，价格中心以车辆已修复，不具备鉴定条件为由不予受理。一审法院遂以平安保险公司无证据推翻评估报告为由依据评估报告认定98115元损失。

二审法院审理后认为：平安保险公司在保险事故发生后及时至现场勘查、拍照、出具定损报告，并将定损的结果告知投保方，该公司已履行了保险人的相关义务。因保险公司的定损报告系其单方出具，不能直接作为损失认定的依据，故投保方作为保险合同的一方当事人，有权对保险公司的定损结论提出异议。本案中，投保方虽对保险公司定损结论持有异议，但在未通知保险公司的情况下，于事故发生后近两个月后单方委托价格中心进行评估，该评估结论亦不能直接作为确定车辆损失的依据。

理由为：首先，投保方在对保险车辆的鉴定过程中未通知保险人，致使保险人在鉴定程序中无法抗辩，该鉴定结论所依赖的事实及证据系投保方单方提供，故委托鉴定的程序存在瑕疵。其次，价格中心根据投保方单方提供的资料作出的结论只能证明车辆配件的更换材料价格及工时费，而不能直接证明该配件的损坏是否系在交通事故中发生及应当采取修理还是更换的方式。最后，平安保险公司在本案中有证据证明投保方提供的现场照片中无电瓶损坏的照片，但价格中心在无电瓶损坏照片的情况下亦对电瓶的损坏价格作出评估，存在瑕疵。现因车辆已修复并使用导致无法评估，故本案应当依据举证责任的分配规则来认定案件事实。因价格中心的鉴定结论高出保险公司定损数额60%以上，张某在明知评估报告与保险公司的定损结论存在重大差异的情况下，自行对车辆进行修理，且在诉讼中不能提供已修复车辆的去向，亦不能提供车辆更换后的旧配件，故本案无法重新鉴定并确定损失数额的责任在张某。

二审法院在无法重新鉴定的情况下，推定平安保险公司的异议成立，并扣除了平安保险公司异议部分的价格，予以改判。

| 案例二：平安保险公司与吴某财产保险合同纠纷一案。

保险事故发生后，平安保险公司现场勘查后定损23000元，吴某认为定损过低，遂自行委托价格中心评估。吴某在委托价格中心评估时以书面方式通知平安保险公司让其至修理厂参与定损，但平安保险公司置之不理，后价格中心评估损失为64134元。诉讼过程中，平安保险公司申请对损失重新鉴定，但价格中心不予受理导致无法鉴定。

一审法院认为，在无法重新鉴定的情况下，平安保险公司仅对价格中心的结论提出异议，但不能提出对哪些项目存在异议并说明理由，价格认证中心的鉴定结论客观，遂采纳该结论认定损失64134元。平安保险公司以价格中心不能提供照片，导致其无法准确核实损失，且价格中心的结论与该公司定损差额过大为由提起上诉。

二审法院认为，虽然吴某自行委托价格中心进行评估，但其已将该事项告知平安保险公司，并请平安保险公司派员参加评估，平安保险公司拒绝参加评估的行为系放弃参与事故车辆损失鉴定的权利，因诉讼中无法重新鉴定，平安保险公司应当对价格中心的评估结论提出具体异议并提供证据推翻该评估结论。现平安保险公司不能对物价评估的结论提出具体的异议和理由，仅是笼统提出抗辩，也无证据推翻该评估结论，故对平安保险公司的上诉请求不予支持，对一审判决予以维持。

在上述两个案件中，法院对于价格中心的评估结论采取了两种截然不同态度：虽然价格中心是具有合法鉴定资质的第三方中立机构，但在评估过程中让利益相对双方一并参与是对评估程序公正性的基本要求，价格中心未通知保险公司参与，其仅凭单方陈述或提供的证据评估，程序上存在重大瑕疵。

另外，价格中心的评估报告仅能证明车辆配件的更换材料价格及工时费，而不能直接证明该配件的损坏是否系在保险事故中发生及应当采取修理还是更换的方式，保险公司未参与评估则无法对此进行抗辩，所以保险公司有权申请重新鉴定，法院也应当予以准许。

但为了防止保险公司消极进行笼统抗辩，节省司法资源，法院应当要求保险公司在申请重新鉴定的同时，通过保险公司定损报告与价格中心评估报告的逐一对比，提出具体的异议项目并说明理由，而不是对全部项目进行重新鉴定。

如保险公司不针对具体项目提出异议，在法院释明后仍消极抗辩，可视情形对其申请重新鉴定的申请不予准许。如被保险人或价格中心有证据证明在评估时已通知保险公司至现场参与评估，保险公司拒不参加的，视为其对参与评估程序权利的放弃，而保险公司在诉讼中申请重新鉴定的，除有充分证据证明评估程序存在重大瑕疵或评估结论明显失当的以外，一般不应准许其申请，在保险公司对评估报告不能提出实质性异议并提供充分证据的情况下，法院应当采信该评估报告，案例二即为该类情形。

当车辆在诉讼过程中因被保险人事后自行修复未保留旧件或出卖车辆等原因导致无法重新评估时，不宜简单地认定和采信评估报告的结论，而是应当根据不同情形，适度分配举证责任以对价格中心的评估报告予以区别对待。

1、保险公司在事故发生后及时至现场勘查并在约定或法定的期限内出具定损报告，履行了必要合同义务的。如投保人或被保险人对定损报告的结论不服，由公安机关委托或自行委托价格中心进行评估并修复，且被保险人明知与保险公司存在价格上的争议而擅自修复，并且未保留更换配件或出卖导致诉讼中无法重新评估的，法院应当对价格中心的评估报告进行严格审查。对保险公司提出的实质性异议导致法院对该评估报告的客观性不能产生内心确信的，可结合保险公司的照片或定损报告酌情扣减。如严重导致当事人利益失衡的，应对该评估报告不予采信，以举证妨碍制度推定保险公司的异议成立，案例一即为该类情形。

2、保险公司有证据证明被保险人或者其联系的修理厂不配合定损而自行委托物价部门评估的。在诉讼中无法重新评估的情况下，可以根据保险公司提出的实质性异议直接以举证妨碍制度推定保险公司的异议成立。

3、保险公司未履行必要的合同义务。如在事故发生后未至现场勘查、拍照，不定损或拖延定损，被保险人根据公安机关出具委托书或自行至价格中心委托评估的，不应当因价格中心的程序瑕疵而加重被保险人的举证责任。在保险公司未尽必要告知义务的情况下，即使被保险人事后自行修复未保留旧件或出卖车辆导致无法重新鉴定，保险公司仍应当承担推翻评估报告的举证责任。如果保险公司不能对评估报告提出实质性异议且对该异议充分举证，法院在对保险公司的异议无法产生内心确信的情况下，可以采信价格中心的评估报告并作为认定事实的依据。但保险公司已告知被保险人委托评估时应当通知保险公司或自行修复后应当保留更换旧件的，被保险人拒不履行的除外。

责编：王大莹

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第二篇：车辆损失险如何计算

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车辆损失险如何计算

车辆损失险是一种针对车辆在自然灾害或意外事件中而受到的损失，保险公司进行相应赔偿的一种保险制度。如今，几乎每辆车都购买了车损险的，但是很少有人知道车辆损失险如何计算？下面，小编将为大家举例介绍车损险的计算内容。

一、全部损失是指被保险车辆的整体损毁或严重受损，失去修复价值，保险公司将其推定为全损的情况。具体分为以下两种情况：

1、如果保险金额高于出险当时车辆的实际价值，应当按照出险当时的衽价值计算赔偿额。具体计算公式为：

实际赔偿额=(出险当时实际价值-残值)×(1-免赔率)。

例如，陆某以20万元购买了一辆轿车，该车投保金额为20万元。后驾该车发生交通事故，车辆严重受损，公安交通管理部门认定陆某在此次事故中负全部责任。保险公司鉴定该车为全损，核定该车残值为4万元，同时结合该车车价下落及磨损等情况，核定该车在出险时的法律咨询s.yingle.com

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实际价值为16万元。

那么，该车可获得的保险赔偿额是多少呢?因陆某在此次事故中负全责，保险公司对其车辆损失免赔20%，由于其车保险金额为20万元，高于该车出险时的实际价值16万元，所以，计算时应以该车16万元为准，则保险赔偿额=(16-4)×(120%)=9.6万元。

2、保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的该车的实际价值时，则应按保险金额计算赔偿额。具体公式为：

实际赔偿额=(保险金额-残值)×(1-免赔率)。

例如：陈某为其轿车投保，保险金额为13万元，后该车发生交通事故，陈某负事故次要责任。该车经保险公司鉴定为全损，残值为6万元，并认定该轿车在出险时际价值为16万元，则保险公司在计算该车车辆损失险赔偿数额时，应以保险额13万元来计算，而不是以该车的实际价值16万元来计算。因陈某负事故的次要责任，保险公司应免赔损失的5%。

那么，保险公司应赠付陈某的金额应为：(13-6)×(1-5%)=6.65万元。

二、部分损失是指保险车辆受损后，未达到整体损毁或推定全损程度的局部损失。对部分损失的赔偿也分为两种情况：

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1、以新车购置价确定保险金额的车辆，应按实际修理及必要、合理的施救费用计算赔偿。其公式为：

赔偿额=(实际修复及施救费用-残值)×(1-免赔率)。

例如某日，王某为其车辆投保时与保险公司协商确定，保险金额为该车的重置价格20万元。同年8月在交通事故中，该车前保险杠、前车盖及前大灯受损，在保险公司指定的修理厂修复后花花费9000元。公安交通管理部门认定王某对事故同等责任。经保险公司核定其损坏的保险杠、前车盖、前大灯残值为500元。由于王某是以新车购置价格20万元确定的保险金额，保险公司对该车的部分损失，应按实际修理费用计算赔付金额。

因王某以事故负同等责任，保险公司应名赔损失的10%，则王某应得的赔偿额为(9000-500)×(1-10%)=7650元。

2、如果投保时保险金额低于新车购车价的车辆发生部分损失，应当按保险金额与出险当时新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用。其公式赔偿额为：

(实际修复及施救费用-残值)×(保险金额÷新车购置价)×(1-免赔

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率)。

例：金某以25万元购买一辆新车。投保金额为20万元，该车发生事故造成车辆部分损失，花修理费8000元。经保险公司核定，车辆损坏部分的残值为 400元，因其对事故负主要责任，保险公司对其损失免责20%，则金某实际能够得到保险公司的赔偿金为(8000-400)×(200000÷250000)×(1-20%)=4864元。

在计算车损险的时候要先区分是全损还是部分损失，然后才能根据不同的情况对车辆的损失进行理赔。为了方便大家理解车辆损失险计算的内容，赢了网小编特意为大家举了几个示例，希望能对你有所帮助。如果你在进行车损险理赔的过程中遇到了什么纠纷的话，可以联系我们赢了网网站的在线律师，我们会帮助你解决难题。

来源：（车辆损失险如何计算http://s.yingle.com/jt/105848.html）交通事故.相关法律知识

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车祸发生后如何理赔

在生活中开车不注意出现一些交通事故是经常会发生的，当双方之间出现了交通之后最主要的事情就是理赔的问题，那么车祸后如何理赔呢？现场怎么处理呢？下面大家就跟随小编一起来具体了解一下吧。

一、出了车祸如何处理

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1.马上停车

在汽车运行安全的情况下马上停车，关掉引擎(以免汽车起火)并打开紧急灯让其闪亮;立即记下对方车的牌号(车上应随时备有笔和纸，甚至照像机)，以防对方在出交通事故后开车跑掉。

2.发出警示

保护好现场;向其他车辆发出警告，亮起危险警告灯;在路上摆放三角形警告牌;如有需要，再用其他方式示警。

3.估计情况

迅速估计现场情况，事故涉及多少人?受伤人员数量及状况?涉及多少辆车?漏出的燃油是否会着火?现场是否有人受过急救训练?

4.护理伤者

切勿移动受伤者，除非伤者面临危险(如着火、有毒物体渗漏)，因为您的移动可能会造成更大的伤害。如果伤者仍在呼吸，且流血不多，则旁人不可做任何事情，除非确实懂得怎样护理伤者;不可给伤者喂任何食物或饮料。

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5.防止其他危险

关掉所有肇事车辆的发动机;禁止吸烟;当心其他易燃物品;尽可能防止燃油泄露;当心危险物品，慎防危险性液体、尘埃及气体积聚。

6.求救

需要求救时，派人去求救或使用身边的移动电话，在高速公路上可使用路边的求救电话。求救时详细说明发生意外的地点及人员伤亡情况。

7.记录

如事故发生时有目击者，要立即记下目击证人的姓名、地址及电话(如证人在另一辆车中，要立即记下车牌号码);记下交通方向、交通灯的信号、行车线、交通标志及碰撞位置;最好能用纸画出交通事故发生的草图;如备有照相机，最好将事故现场及车碰撞的部位拍下来。

8.与对方司机互换资料

包括车款、出厂年份、车牌号码及有效日期;车辆注册地;司机姓名、性别、年龄、住址及电话号码;驾驶执照号码;车主姓名及住址(有时

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车主与驾车人不是同一人);保险公司及保单号码。还要记下事故发生的时间、日期及地点;时速限制及对方车的时速估计;发生事故的车辆数量;对方车辆的乘客数量(分成人、小孩)。

9.报案

轻微交通事故可进行快速处理或自行前往交通事故报案中心报案。如遇有伤亡或较大损失，应立即报警，详细说明事故发生地点及伤亡人数。在警察查完现场后一定要求警察给你事故报告，及该警员的姓名、编号、所属分局及电话号码。

二、出了车祸怎样索赔

第一步报赔：

发生交通事故后，应妥善保护好现场，并及时向保险公司报案，路面事故同时还要报请交通部门处理，非路面交通事故(如车辆因驾驶原因撞在树或墙上)，应由安委会出具证明材料。

第二步核定：

1、保险公司接到报案后，会派人到现场勘察或到交通部门了解出险情况，同时对车辆进行定损，估算合理费用，并通知车主到保险公司

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指定的修理厂处理事故车辆。

2、对第三者责任的索赔，还应由保险公司对赔偿金额依法确定，并依据投保金额予以赔付。对于保户与第三者私下谈定的赔偿金额，保险公司可拒绝赔付。

第三步赔付规定：

1、保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，将按保险金额赔偿。

2、保险车辆发生全损后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，将按出险时的实际价值赔偿。

第四步部分损失：

1、保险车辆局部受损失，其保险金额达到承保时的实际价值，无论保险金额是否低于出险的实际价值，发生部分损失均按照实际修理费用赔偿;保险车辆的保险金额低于承保的实际价值，发生部分损失按照保险金额与出险时的实际价值比例赔偿修理费用。

2、保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。

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3、保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔款等于保险金额全数时，车辆损失的保险责任立即终止，但保险车辆在保险有效期时，不论发生一次或多次保险责任范围内的损失或费用支出，只要每次赔偿未达到保险金额，其保险责任依然有效。

4、保险车辆发生事故遭受全损后的残余部分，应协商作价归被保险人，并在赔偿中扣除。

第五步赔付时间：

在车辆修复或自交通事故处理结案之日起三个月之内，保户应持保险单、事故处理证明、事故调解书、修理清单及其他有关证明到保险公司领取赔偿金。

注意：如与保险公司发生争议不能达成协议，可向经济合同仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

希望小编所整理的关于车祸理赔的相关内容能够对大家的生活有所帮助，大家若是在实践中遇到了相同的问题可以参考小编的方法进行解决，若是大家需要专业律师的帮助，欢迎大家找寻我们赢了网网站上的在线律师进行相关的咨询和了解吧，我们竭诚为您服务。

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空中交通管制的因素及原理

空中交通管制一般是利用先进的通信和导航技术，对飞机的活动进行监控和管制，那么，空中交通管制存在的因素及原理有哪些呢？请大家阅读下面的文字了解有关知识！

原理

适应飞行安全需求和航空运输发展、解决空间飞机大增需要，也称航空管理和空中管制。空中交通管制的概述为：

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1、利用通信、导航技术和监控等专业手段对飞机飞行活动进行监视、控制与指挥，从而保证飞机飞行安全和与使飞机按照一定线路秩序飞行。

2、在飞行航线的空域划分为不同的管理空域，包括航路、飞行情报管理区、进近管理区、塔台管理区、等待空域管理区等，并按管理区的范围与情况选择使用不同的雷达设备对飞机进行管制。

3、在管理空域内进行间隔划分，飞机间的水平和垂直方向间隔构成空中交通管理的基础。

4、由导航设备、雷达系统、二次雷达、通信设备、地面控制中心组成空中交通管理系统，完成监视、识别、引导覆盖区域内的飞机，保证其正常安全的飞行。

限制因素

航空器飞行限制因素影响和制约航空器飞行的各种因素。包括：

1、航空器性能的限制：不同型号的飞机有不同的商务载重、起降条

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件、巡航时速等。50年代以前的客机不能飞往西藏高原，而当代则有多型飞机能在高原机场起降。

2、气象条件的限制：不同型的航空器有不同的飞行气象标准，因为气候变化多端，时常会刮风下雨，以及各种自然灾害，如龙卷风等，所以绝对的“全天候飞机”是不存在的。

3、不同性质的飞行任务的限制：运输机要求在相对固定的高度层飞行，并且不同型号的飞机有不同的最佳飞行高度层。农业飞机喷洒农药时要求在低空飞行，一般情况下飞得越低喷洒效果越好。

4、时间的限制：为了防止飞机在天空出现危险接近或相撞，既要在空间垂直方向和水平方向保持高度差和距离，同时在时间上要合理调配次序，拉开时间间隔。

5、地理环境的限制：如山峰、高压电塔、电视塔等突出物都对飞行有影响，飞行规则对此有种种限制。还有，重要城市市区、军事要地空域不准飞入，列为“空中禁区”。

6、地面保障设施的限制：为安全可靠地完成飞行任务，地面保障设施有：通信和导航、雷达、气象、航行指挥、搜索和救援等，一旦这些设备不完备或出现故障.对飞行活动的限制就趋多。

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7、地面对空活动的限制：如对空射击靶场有活动的地区空域，禁止飞机飞入。

总之，航空器是在有限的空间、有限的时间和有限的条件下起飞、降落和飞行的、由于航空器的飞行受诸多因素的限制和影响，人们通过实践以及飞行事故的痛苦教训，逐步形成了一套管理空中飞行的规章制度和组织，即空中交通管制。

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对交通事故责任认定书不服怎么办

经常有人咨询这个问题，尤其是交通事故中行人(受害者)一方最为关注。新的道交法实施后，对于事故认定书的制作程序有明确的规定，对肇事一方对事故认定有异议的救济途径有较大变化。下面是根据道交法以及相关的规定指出的救济途径，希望对大家有所帮助。

一、对于交通事故责任认定书不服的，不可以提起行政复议和行政诉讼。

《中华人民共和国道路交通安全法》第七十三条对于交通事故认定书

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赢了网s.yingle.com 的性质给予了明确规定。

第七十三条公安机关交通管理部门应当根据交通事故现场勘验、检查、调查情况和有关的检验、鉴定结论，及时制作交通事故认定书，作为处理交通事故的证据。交通事故认定书应当载明交通事故的基本事实、成因和当事人的责任，并送达当事人。

《全国人大法工委关于交通事故责任认定行为是否属于具体行政行为，可否纳入行政诉讼受案范围的意见》中也明确规定，交通事故责任认定行为不是具体行政行为，不能提起行政诉讼。

二、对于交通事故认定书不服，应该如何处理?

1、向上级公安机关交通管理部门申请复核。

公安部交管局16项便民措施第14条：交通事故当事人接到《交通事故认定书》3日内，可以向上一级公安机关交通管理部门申请复核。上一级公安机关交通管理部门复核结束后，召集事故各方当事人，当场宣布复核结果。

《交通事故处理程序规定》第六十六条公安机关督察部门可以依法对公安机关交通管理部门及其交通警察处理交通事故工作进行现场监

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督，依法查处违法违纪问题。

上级公安机关交通管理部门对下级公安机关交通管理部门处理交通事故工作进行监督，发现错误应当及时纠正。

《交通事故处理工作规范》

第六十二条各级公安机关交通管理部门应当成立由具有交通事故处理高级资格的交通警察组成的交通事故处理专家小组，负责交通事故认定的审核、复核工作。

上级公安机关交通管理部门对承办单位的交通事故认定工作进行监督检查，检查中或者接群众投诉经审查发现“交通事故认定书”存在错误的，应当作出撤销该“交通事故认定书”的决定，由承办单位在规定期限内另行制作“交通事故认定书”。

对承办单位拒不执行上级公安机关交通管理部门决定的，按照《公安机关内部执法监督规定》予以撤销或者变更，同时按照《公安机关执法过错责任追究规定》进行错案追究。

2、在民事诉讼过程中向法庭提出自己对事故认定书有异议，并阐明理由，人民法院有权决定是否采纳。

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因交通事故认定书只是处理交通事故的证据，在人民法院审理交通事故损害赔偿诉讼中，要对其进行当庭质证，对其不服的当事人可以向法庭说明自己的理由，人民法院有权决定是否采纳，并有权决定事故的赔偿责任比例。

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第三篇：机动车车辆损失险保险条款

机动车车辆损失险保险条款

车辆损失险详细条款：

总则

第一条机动车车辆损失一切险保险合同（以下称：本合同）由机动车车辆损失一切险保险条款（以下称：本条款）、投保单、保险单、批单组成。凡涉及本合同的约定，均应采用书面形式。

第二条本合同所称保险车辆是指在保险单上载明的机动车，但不包括该车辆出厂标准配置以外的新增加设备。

第三条本合同所称被保险人包括保险车辆所有人及经保险车辆所有人许可使用、管理保险车辆的其他人。

第四条本合同所称本公司是指天平汽车保险股份有限公司。车辆损失险保险责任

第五条在本合同的保险期间内，因发生意外事故造成的保险车辆损失（以下称：保险车辆损失），本公司按照本合同的规定负责赔偿。

第六条发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的必要合理费用（以下称：施救费用），本公司按照本合同的规定负责赔偿。责任免除

第七条应当由事故的其他责任方按照机动车交通事故责任强制保险合同的约定负责赔偿的部分（以下称：交强险赔付），本公司不负责赔偿。

第八条下列原因造成的任何人身伤亡和财产损失，本公司不负责赔偿：

（一）地震、海啸；

（二）战争、军事冲突、恐怖活动、**、行政行为、司法行为；

（三）核反应、核污染、核辐射；

（四）欺诈；

（五）被保险人的故意行为。

第九条发生事故时，保险车辆驾驶人有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：

（一）未取得驾驶证或驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；

（二）驾驶证超过有效期或驾驶证被依法扣留的；

（三）一个记分周期内记分达12分的；

（四）饮酒后或使用国家管制的精神药品或麻醉药品后驾车的；

（五）未经被保险人允许驾车的；

（六）利用保险车辆故意犯罪的。

第十条发生事故时，保险车辆有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：

（一）除非另有约定，未办理注册登记的；

（二）在规定检验期限内未进行安全技术检验或检验未通过的；

（三）已达到国家规定的机动车强制报废标准的；

（四）保险车辆处在竞赛、检测、修理、扣押、征用、没收期间的。第十一条下列损失、费用，本公司不负责赔偿：

（一）自然磨损、电气机械故障、朽蚀、腐蚀；

（二）轮胎或轮毂单独损坏；

（三）高温烘烤、人工直接供油造成的损失；

（四）受本车所载货物撞击、腐蚀、污染造成的损失；

（五）非保险车辆本身的损失；

（六）保险车辆的贬值损失；

（七）非全车被盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗抢造成的损失；

（八）承租人与保险车辆同时失踪情形下发生的损失；

（九）因民事纠纷导致保险车辆被盗抢而发生的损失；

（十）因保险车辆不能使用导致的损失。

保险金额

第十二条保险金额分全部损失的保险金额（以下称：全损保额）和部分损失的保险金额（以下称：分损保额），全损保额和分损保额分别适用保险车辆发生全部损失和部分损失的情形。

第十三条全损保额由投保人与本公司协商确定，并在保险单上载明，但全损保额不得超过投保时保险车辆实际价值。

第十四条分损保额由投保人与本公司按以下方式之一协商确定，并在保险单上载明：

（一）按投保时保险车辆新车购置价确定；

（二）在新车购置价内协商确定，但分损保额不得低于新车购置价的20%。保险期间及保险费

第十五条除非另有约定，本合同的保险期间为一年。保险期间不足一年的按保险监管部门核准的短期月费率计收保险费。

赔偿处理

第十六条被保险人索赔时，应当向本公司提供保险单、驾驶人的驾驶证、保险车辆行驶证、事故证明、交通事故认定书、损失清单、其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和材料。经公安交通管理部门调解的，应当提供事故调解书，如经法院判决、调解的，还应当提供判决书、调解书。

第十七条保险车辆全车被盗抢的，经县级以上公安机关立案侦查、并自立案之日起满三个月未查明下落后，本公司才受理被保险人提出的索赔。除本条款第十六条规定外，被保险人向本公司索赔时，还应提供：

（一）被保险人身份证明；被保险人与车辆所有人不一致的，应提供被保险人与车辆所有人的关系证明；

（二）机动车登记证书、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证、原车钥匙；

（三）县级以上公安机关出具的刑事案件立案证明及未侦破证明；

（四）车辆管理所（部门）已根据刑侦部门提供的情况，在其计算机登记系统内记录，并停止办理保险车辆各项登记的证明。

第十八条发生保险事故后，被保险人对其他事故当事人做出承诺或欲与其和解、调解的，本公司有权重新审核，对超出本合同赔偿范围的部分，本公司不负责赔偿。第十九条本公司根据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例承担赔偿责任。交通事故认定书中未确定事故责任比例或者由事故当事人依法自行协商的，除法律、法规和规章另有规定外，本公司按以下规定确定事故责任比例：

（一）保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任比例为100％；

（二）保险车辆驾驶人负主要责任的，事故责任比例为70％；

（三）保险车辆驾驶人负同等责任的，事故责任比例为50％；

（四）保险车辆驾驶人负次要责任的，事故责任比例为30％；

（五）保险车辆驾驶人在事故中无责任的，事故责任比例为0。

保险事故不涉及其他责任方的，保险车辆驾驶人负全部责任。

第二十条发生保险责任范围的损失（保险车辆全车被盗抢除外），应当由其他责任方负责赔偿、且确实无法找到其他责任方的，本公司予以赔偿，但须适用30%的绝对免赔率。

确实无法找到其他责任方的，应提供相应的证明。

第二十一条发生保险事故时有下列情形之一的，每发生一种情形，另增加5％的绝对免赔率。

（一）保险车辆载物超过其核定载质量30％的；

（二）保险车辆驶出保险单约定的行驶区域的；

（三）驾驶人为非保险单指定驾驶人的。

个人所有的非营运客车在五一、十一及春节长假期间驶出保险单约定的行驶区域的，不受本条第（二）款的限制。

第二十二条保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。修理前被保险人须会同本公司检验，确定修理项目、方式和费用。否则，本公司有权重新核定，无法重新核定的，本公司有权拒绝赔偿。

第二十三条对因修理而产生的废旧零配件的价值（以下称：残值），由双方协商处理，如折归被保险人的，本公司在核定赔款时将扣减残值。

第二十四条全部损失是指保险车辆全部损毁、灭失或其修复费用达到事故发生时保险车辆实际价值的情形。除保险车辆全车被盗抢外，保险车辆发生全部损失的，（一）如全损保额不低于事故发生时保险车辆实际价值，对保险车辆损失，本公司按以下规定核定赔偿：

核定车辆损失＝（事故发生时保险车辆实际价值－交强险赔付－残值）×（1－绝对免赔率之和）×事故责任比例

（二）如全损保额低于事故发生时保险车辆实际价值，对保险车辆损失，本公司按以下规定核定赔偿：

核定车辆损失＝（全损保额－交强险赔付－残值）×（1－绝对免赔率之和）×事故责任比例

第二十五条除全部损失以外的保险车辆损失均为部分损失。保险车辆发生部分损失的，（一）如分损保额不低于事故发生时保险车辆新车购置价，对保险车辆损失，本公司按以下规定核定赔偿：

核定车辆损失＝（实际修复费用－交强险赔付－残值）×（1－绝对免赔率之和）×事故责任比例

（二）如分损保额低于事故发生时保险车辆新车购置价，对保险车辆损失，本公司按以下规定核定赔偿：

核定车辆损失＝（实际修复费用－交强险赔付－残值）×（1－绝对免赔率之和）×事故责任比例×分损保额/事故发生时保险车辆新车购置价

第二十六条发生保险事故时，被保险人救助的财产中含有保险车辆以外的财产的，本公司按事故发生时保险车辆实际价值占所施救全部财产实际价值的比例核定施救费用，其计算公式为：

核定施救费用＝（实际施救费用×事故发生时保险车辆实际价值/事故发生时所施救全部财产实际价值）×（1－绝对免赔率之和）×事故责任比例

第二十七条保险车辆全车被盗抢的，本公司在全损保额内按盗抢发生日保险车辆实际价值核定赔款。

第二十八条因保险车辆全车被盗抢向本公司索赔的，如不能提供机动车登记证书、保险车辆行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证的，每缺少一项，本公司将在按本条款第二十七条确定的核定赔款中扣减盗抢发生日保险车辆实际价值的0.5％；缺少原车钥匙的，扣减盗抢发生日保险车辆实际价值的5％。第二十九条保险车辆全车被盗抢后在被保险人对其失去掌控期间发生的保险车辆损失，本公司在本合同全损保额内负责赔偿其实际修理费用。

第三十条保险车辆全车被盗抢后又找回的：

（一）如本公司尚未支付相应的保险赔款，则保险车辆归被保险人所有；

（二）如本公司已按本合同的规定赔偿保险车辆全车被盗抢的损失，保险车辆可以归被保险人所有，但被保险人应退还相应的保险赔款。

第三十一条被保险人提供的各种必要单证齐全后，本公司应当迅速审查核定。赔款金额经双方确认后，本公司在10天内一次性赔偿结案。本公司履行赔偿义务后，被保险人又就同一事故向本公司提出赔偿请求的，本公司不负赔偿责任。

第三十二条本公司受理报案、进行现场查勘、核损定价、参与案件诉讼、向被保险人提供建议等行为，均不构成本公司对赔偿责任的承诺。

投保人、被保险人义务

第三十三条投保人应如实填写投保单并回答本公司提出的询问，履行如实告知义务。投保人未履行如实告知义务的，本公司按照《保险法》的相关规定处理。

第三十四条保险车辆转让、变更使用性质、改装或由于其他原因导致保险车辆危险程度发生变化的，被保险人应当申请办理批改手续。否则，对因保险车辆危险程度增加而造成的事故，本公司不承担赔偿责任。

第三十五条发生保险事故后，被保险人应采取必要合理的施救、保护措施，并立即向公安交通管理部门报案，并及时（48小时内）通知本公司（不可抗力因素除外）。否则，对因此而导致的损失扩大部分以及本公司无法核查的损失，本公司有权拒绝赔偿。

其他事项

第三十六条本合同的解除与变更

（一）保险责任开始前投保人要求解除本合同的，本公司将退还其实际支付的保险费，但投保人应当向本公司支付手续费，手续费为保险单载明合计保险费的5％。

（二）保险责任开始后投保人要求解除合同的，本公司按保险监管部门批复的标准退还其未到期责任部分的保险费；

第三十七条因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁；保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，依法向人民法院起诉。

第四篇：人保车辆损失险保险条款

车辆损失险保险条款（人保版家用车）

总则

第一条非营业用汽车损失保险合同（以下简称本保险合同）由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。

第二条本保险合同中的非营业用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车（以下简称被保险机动车）。

第三条本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任。附加险不能单独投保。保险责任

第四条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：

（一）碰撞、倾覆、坠落；

（二）火灾、爆炸、自燃；

（三）外界物体坠落、倒塌；

（四）暴风、龙卷风；

（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；

（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。第五条发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。责任免除

第六条下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：

（一）地震及其次生灾害；

（二）战争、军事冲突、恐怖活动、**、扣押、收缴、没收、政府征用；

（三）竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；

（四）利用被保险机动车从事违法活动；

（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；

（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；

（七）驾驶人有下列情形之一者：

1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；

2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；

3、实习期内驾驶执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；

4、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；

5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；

6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。

（八）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；

（九）被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第三十三条规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

（十）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。第七条被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；

（二）玻璃单独破碎，车轮单独损坏；

（三）无明显碰撞痕迹的车身划痕；

（四）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；

（五）自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；

（六）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；

（七）因污染（含放射性污染）造成的损失；

（八）市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

（九）标准配置以外新增设备的损失；

（十）发动机进水后导致的发动机损坏；

（十一）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；

（十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

（十三）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；

（十四）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。

第八条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：

（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；

（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；

（三）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；

（四）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。

第九条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。保险金额第十条保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：

（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。

本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。

投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。

（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。

本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。

投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。折旧率表

车辆种类 9座以下客车

低速货车和三轮汽车其他车辆

月折旧率 0.60% 1.10% 0.90% 折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。

折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率

（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。保险期间

第十一条除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。保险人义务

第十二条保险人在订立保险合同时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期间、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容。第十三条保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。

第十四条保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定。

（一）保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知。审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知被保险人补充提供有关的证明和资料；

（二）在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人。情形复杂的，保险人应当在三十日内作出核定；保险人未能在三十日内作出核定的，应与被保险人商定合理期间，并在商定期间内作出核定，同时将核定结果及时通知被保险人；

（三）对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后十日内支付赔款；

（四）对不属于保险责任的，保险人应自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书，并说明理由；

（五）保险人自收到索赔请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿金额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿金额后，应当支付相应的差额。

第十五条保险人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。投保人、被保险人义务

第十六条投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务，并提供被保险机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件。

在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

第十七条除另有约定外，投保人应当在本保险合同成立时交清保险费；保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

第十八条发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第十九条发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料。

发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。第二十条因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险人必须协助保险人向第三方追偿。

保险事故发生后，保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。

被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。赔偿处理

第二十一条被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。

属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。

第二十二条保险事故发生时，被保险人对被保险机动车不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿。

第二十三条被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人，协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照《交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。

第二十四条因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。

第二十五条被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。第二十六条保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。

被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：

被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。第二十七条保险人按下列方式赔偿：

（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：

1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。

保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。

折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率

2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。

（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：

1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。

2、发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。

（三）施救费用赔偿的计算方式同本条

（一）、（二），在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按被保险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费用。

第二十八条保险事故发生时，被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，保险人不负责赔偿和垫付。

第二十九条保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。

第三十条下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止，保险人不退还非营业用汽车损失保险及其附加险的保险费：

（一）被保险机动车发生全部损失；

（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值；

（三）保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。保险费调整

第三十一条保险费调整的比例和方式以保险监管部门批准的机动车保险费率方案的规定为准。

本保险及其附加险根据上一保险期间发生保险赔偿的次数，在续保时实行保险费浮动。

合同变更和终止

第三十二条本保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。第三十三条在保险期间内，被保险机动车转让他人的，受让人承继被保险人的权利和义务。被保险人或者受让人应当及时书面通知保险人并办理批改手续。因被保险机动车转让导致被保险机动车危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以增加保险费或者解除本保险合同。

第三十四条保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。保险人按日收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。争议处理

第三十五条因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。

协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。

第三十六条本保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。附则

第三十七条本保险合同（含附加险）中下列术语的含义：

不定值保险合同：指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。倾覆：指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。

坠落：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任。火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。

暴风：指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。

地陷：指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷。

次生灾害：地震造成工程结构、设施和自然环境破坏而引发的火灾、爆炸、瘟疫、有毒有害物质污染、海啸、水灾、泥石流、滑坡等灾害。

玻璃单独破碎：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。

车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。竞赛：指被保险机动车作为赛车参加车辆比赛活动，包括以参加比赛为目的进行的训练活动。

测试：指对被保险机动车的性能和技术参数进行测量或试验。

教练：指尚未取得合法机动车驾驶证，但已通过合法教练机构办理正式学车手续的学员，在固定练习场所或指定路线，并有合格教练随车指导的情况下驾驶被保险机动车。

自燃：指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。

污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。营业运输：指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。

单方肇事事故：指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。

转让：指以转移所有权为目的，处分被保险机动车的行为。被保险人以转移所有权为目的，将被保险机动车交付他人，但未按规定办理转移（过户）登记的，视为转让。

第三十八条保险人按照保险监管部门批准的机动车保险费率方案计算保险费。第三十九条在投保非营业用汽车损失保险的基础上，投保人可投保附加险。附加险条款未尽事宜，以本条款为准。

第五篇：关于确认劳动关系案件的裁判思路

关于确认劳动关系案件的裁判思路

【摘要】

用人单位与劳动者未签订劳动合同的情形下，为确认双方是否存在事实劳动关系，应当先由劳动者做出存在劳动关系的初步证明，再由用人单位举出劳动关系不存在的证据，最后由法官根据法定的举证责任分配规则做出判断。且特别应当关注双方是否具备法定主体资格、是否存在以指挥和服从为主要特征的从属性管理关系，并注意与雇佣、承揽等劳务关系相区别。

【关键词】

劳动关系举证责任雇佣承揽劳务【案情简介】

谢某自2011年9月3日进入甲建筑工程公司从事木工工作，工作所需材料由甲公司提供，工资按照所在班组完成的工作量计算，每月工资由班组长从老板处领取后以现金形式发放，考勤由班组长负责。谢某与甲公司未签订劳动合同。2011年10月8日，谢某在甲公司工作后回家途中发生道路交通事故，造成谢某受伤。因甲公司不认可双方存在劳动关系，被告谢某向劳动仲裁委员会提出申请，劳动仲裁委员会经审理后认为双方之间存在劳动关系。甲公司不服，向当地人民法院起诉，请求确认甲公司与谢某不存在劳动关系。

【一审裁判】

法院经审理认为，依照劳动和社会保障部（现更名为人力资源和社会保障部）《关于确立劳动关系有关事项的通知》第二条规定，用

/ 8 人单位应当承担提供职工工资支付凭证、花名册、缴纳社保记录、招用记录、考勤记录的举证责任。甲公司提供的证人表示“所有员工包括木工班组的人进来后，要交身份证复印件，签订劳动合同，并且有花名册”，但甲公司未提供相应职工工资发放花名册等，故甲公司应当承担举证不能的不利后果。甲公司是适格的用工主体，谢某是适格的劳动者。同时，甲公司提供的证人杜某、卢某，谢某提供的证人范某、胡某均承认何某是木工班组长，且带领一组木工在万亚名城工地做木工，结合谢某下班受伤情况说明、班组工作成员通讯录及考勤表对木工班组人员的记载中均有班组长何某的签名和指印。据此判决确认甲公司与谢某存在劳动关系。

【二审裁判】

中级法院经审理认为，甲公司及其证人卢某、徐某均陈述公司存在职工名册，该职工名册可证明班组长何某进入万亚名城工地工作的时间及谢某是否系甲公司的员工，甲公司存在职工名册而不提供，故应承担不利后果。故综观甲公司、谢某提供的证据，原审法院认定甲公司与谢某存在事实劳动关系应属正确、合理。据此判决驳回上诉，维持原判。

【法理分析】

本案是一起典型的涉建筑工程企业的确认劳动关系纠纷案件。由于建筑工程企业属于劳动密集型部门，劳动力需求量大且流动性较高，实践中大量存在招用职工但未签订书面劳动合同的情形。近年来，建筑工地上工作的劳动者在劳动中受到损失后，就其与建筑工程企业之

/ 8 间是否存在劳动关系发生的纠纷呈现上升趋势。如何确认建筑工程企业与劳动者之间的劳动关系，需要把握以下几个要点：

一、用人单位与劳动者的举证责任应当如何分配

举证责任，亦称证明责任，依照大陆法系的通说，举证责任在民事诉讼中具有双重属性，一是行为意义上的举证责任，即当事人对其主张的事实所负担的提供证据加以证明的责任；二是结果意义上的证明责任，是指待证事实处于真伪不明状态时，依法负有证明责任的当事人应承担不利后果的责任。我国法律法规对认定事实劳动关系如何适用举证责任分配做出了明确规定。原劳动和社会保障部《关于确定劳动关系有关事项的通知》第二条规定：“用人单位未与劳动者签订劳动合同，认定双方存在劳动关系时可参照下列凭证；

（一）工资支付凭证或记录（职工工资发放花名册）、缴纳各项社会保险费的记录；

（二）用人单位向劳动者发放的“工作证”、“服务证”等能够证明身份的证件；

（三）劳动者填写的用人单位招工招聘“登记表”、“报名表”等招用记录；

（四）考勤记录；

（五）其他劳动者的证言。其中，（一）、（三）、（四）项的有关凭证由用人单位负举证责任。”

综上，确认事实劳动关系存在与否的判断步骤为：第一，由劳动者做出存在劳动关系的初步证明，即提供工作证、服务证等能够证明身份的证件，以及其他劳动者的证言等，证明双方于何时开始建立劳动关系以及劳动关系的存续期间。第二，由用人单位举证证明劳动关系不存在，即提供职工花名册、社保缴纳记录、招用记录、考勤记录等文件，用于反驳劳动者的主张。第三，由法官根据举证责任分配规则作出判断，当一方全部证据的证明力显著高于对方，事实清楚的情

/ 8 况下，可以直接根据证据作出判断；当双方提供的证据证明力相差不大，待证事实模棱两可时，应当根据法定举证责任分配规则，由依法负有证明责任的当事人承担败诉风险。

在本案中，就甲公司与谢某是否存在事实劳动关系，谢某提供了其所在木工班组的通讯录、考勤表、证人证言等，已构成初步证明，其证明责任已经完成。甲公司提供的证人均陈述公司存在职工名册却不予提供，且甲公司提供的其他证据也尚不足以说明两者间不存在劳动关系。由于《关于确定劳动关系有关事项的通知》将提供职工名册等记录的举证责任分配给用人单位，而甲公司不提供职工名册的行为直接导致双方是否存在劳动关系真伪不明，故应当由甲公司承担未完成证明责任的后果。

二、劳动关系的特征可作为确认事实劳动关系的标志

劳动关系是指用人单位与劳动者运用劳动能力实现劳动过程中形成的一种社会关系。劳动关系不同于一般的民事关系，兼有公法和私法的属性。在双方未签订劳动合同的情形下，认定劳动关系是否成立，应当从其特征入手进行分析：

第一，用人单位和劳动者符合法律、法规规定的主体资格。劳动合同的主体一方必须是用人单位，包括中国境内的企业、个体经济组织、民办非企业单位，也包括与劳动者签订劳动合同的国家机关、事业单位、社会团体。主体的另一方必须是劳动者本人，即年满十六周岁，具有一定劳动能力的劳动者，但公务员、比照实行公务员制度的事业组织和社会团体的工作人员、农村承包经营户、现役军人和家庭保姆除外。

/ 8 第二，双方当事人存在以指挥和服从为主要特征的从属性管理关系。在劳动关系存续期间，劳动者向用人单位提供劳动时，需要将其人身自由在一定限度内交给用人单位，劳动者应当服从用人单位依法制定的各项劳动规章制度，其工作接受用人单位的监督。用人单位应当按期向劳动者给付报酬。

第三，劳动者提供的劳动是用人单位业务的组成部分。劳动关系是一种劳动力与生产资料的结合关系，从用工之日起，用人单位就将劳动者的劳动力作为一种生产要素纳入生产过程。如果劳动者提供的劳动并非用人单位日常业务的组成部分，则两者之间不成立劳动关系。

具体到本案，因谢某已经向甲公司付出了劳动，故判断双方当事人间是否存在劳动关系，可从以下方面进行分析。首先，甲公司属于中国境内的企业；谢某是适格的劳动者，两者均符合法律规定的主体资格。其次，谢某在甲公司的工地上从事木工工作，应当遵守甲公司的指示和规章制度，甲公司与谢某之间存在一定程度上的人身隶属性，且谢某的工资也由甲公司发放。最后，甲公司作为建筑工程企业，其业务范围包括对建筑物及其附属设施的建造和与其配套的线路、管道、设备的安装等。谢某担任的木工工作是建筑工程业务的必要组成部分，且谢某工作所需原材料均由甲公司提供，由此可以判定甲公司与谢某之间存在事实劳动关系。

三、如何区分劳动关系与劳务关系、雇佣关系、承揽关系由于劳动关系与劳务关系、雇佣关系、承揽关系存在某种程度上的相似之处，在分析用人单位与劳动者是否构成事实劳动关系时，也需要将劳动关系与其他民事法律关系相区分。劳务关系有广义与狭义

/ 8 之分。广义的劳务关系时指一切与提供活劳动服务（即劳务）有关的民事关系。广义的劳务关系内涵很宽泛，主要可以分为两类：一类侧重于劳务行为本身，包括委托、行纪、居间、保管、仓储、运输、旅游、雇佣等；另一类侧重于劳务行为的结果，主要为承揽合同及其建筑工程承包合同。狭义的劳务关系仅指雇佣关系，即双方当事人约定，在确定或不确定期间内由一方向他方提供劳务，他方给付报酬的合同关系。

（一）劳动关系与雇佣关系的区别

劳动关系源自于传统民法中的雇佣关系，劳动关系是雇佣关系社会化的产物。两者之间存在如下区别：

其一，主体资格不同。劳动关系仅能存在于用人单位和劳动者之间。雇佣关系的主体范围更加广泛，既可存在于自然人与法人、其他组织之间，自然人相互之间也可建立雇佣关系。

其二，主体地位及相互关系不同。劳动关系双方当事人存在人身上的隶属关系，劳动者除提供劳动获取报酬外，还要接受用人单位的管理，服从其安排，遵守其规章制度。在一般情形下，劳动关系中劳动者有长期、持续、稳定在用人单位工作的主观意愿，且用人单位只允许劳动者在一家单位工作。而雇佣关系中雇主与雇员为平等的民事主体，两者之间是一种“提供劳务”与“获得报酬”的交换关系。雇佣关系中雇员为雇主提供的劳务具有临时性，雇员可选择同时为两家以上雇主提供劳务。

其三，国家干预程度不同。为保护劳动关系的和谐稳定，立法为用人单位规定了许多强制性义务，如必须为劳动者交纳养老保险、医

/ 8 疗保险等五险一金，用人单位支付给劳动者的工资不得低于当地最低工资标准，均属必须履行的法定义务，不得协商变更。雇佣关系属纯私法性质，适用民法意思自治原则，在不违背国家利益、公序良俗的前提下，双方当事人可对雇佣关系的具体内容作出自行约定。

其四，法律责任和争议处理程序不同。违法建立劳动关系产生的责任不仅有民事责任，还有行政责任，比如用人单位直接涉及劳动者切身利益的规章制度违反法律、法规规定的，劳动行政部门有权责令其改正，给予警告。发生劳动关系争议时，必须先经过劳动争议仲裁前置程序后，司法机关才能介入。而雇佣关系仅能产生民事责任，即违约责任和侵权责任，不存在行政责任。因雇佣关系发生纠纷时，法院可直接受理。

（二）劳动关系与承揽关系的区别

承揽关系是指承揽人按照定作人的要求完成工作，交付工作成果，定作人给付报酬的合同关系。其与劳动关系的区别在于：

其一，行为目的不同。建立承揽关系以完成一定的工作成果为目的，其着眼点在于交付劳动成果，承揽人的劳动本身仅为获得成果的手段。如果承揽人未取得预定工作成果，则不能获得报酬。而建立劳动关系的目的在于由劳动者向用人单位提供劳动，其着重点在于劳动本身，无论劳动是否有成果，劳动者均能取得报酬。

其二，主体间关系不同。与劳动关系存在从属性不同，承揽关系存在于平等主体之间，无人身隶属性。承揽人的工作具有相当的独立性，其在完成承揽工作时，可自行确定用工方式、用工程度、操作规

/ 8 程和劳动过程。定作人仅需在承揽关系建立之初提出相应的要求，再接受承揽人已经物化的劳动成果。

其三，风险承担方式不同。劳动者因职务行为侵害他人权利时，其赔偿责任通常由用人单位先行承担。而承揽人在承揽过程中发生侵权行为造成的损害赔偿责任一般应由承揽人自行承担。

（作者：冯娇雯

单位：上虞市人民法院）

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